Phân tích hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện thăng bình phòng giao dịch chợ được

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM PHẠM THỊ HẢI BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP “PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH HUYỆN THĂNG BÌNH - PHỊNG GIAO DỊCH CHỢ ĐƯỢC” Kon Tum, tháng 06 năm 2019 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP “PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN THĂNG BÌNH - PHỊNG GIAO DỊCH CHỢ ĐƯỢC” GVHD SVTH LỚP MSSV : Th.S NGUYỄN THỊ TÂM HIỀN : PHẠM THỊ HẢI : K915NH : 15152340201004 Kon Tum, tháng 06 năm 2019 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC B ẢNG BIỂU vi DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ v LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cáo báo cáo CHƯƠNG GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN THĂNG BÌNH – PHỊNG GIAO DỊCH CHỢ ĐƯỢC 1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 1.1.1 Lịch sử hình thành 1.1.2 Định hướng phát triển 1.2 Giới thiệu chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn chi nhánh huyện Thăng Bình – phịng giao dịch Chợ Được 1.2.1 Lịch sử hình thành 1.2.2 Quá trình phát triển 1.2.3 Chức nhiệm vụ chi nhánh 1.2.4 Cơ cấu tổ chức chi nhánh 1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh huyện Thăng Bình giai đoạn 2016-2018 1.3.1 Tình hình huy động vốn 1.3.2 Tình hình cho vay 1.3.3 Kết hoạt động kinh doanh c chi nhánh 10 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH HUYỆN THĂNG BÌNH – PHỊNG GIAO DỊCH CHỢ ĐƯỢC 14 2.1 Phân tích đặc điểm sản phẩm, dịch vụ cho vay hộ sản xuất chi nhánh qua năm 14 2.1.1 Các quy định hoạt động cho vay hộ sản xuất chi nhánh 14 2.1.2 Các rủi ro thường gặp hoạt động cho vay hộ sản xuất 17 2.2 Các tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ xấu hoạt động cho vay hộ sản xuất giai đoạn năm 2016-2018 17 2.2.1 Phân theo thời hạn .17 2.2.2 Phân theo hình thức đảm bảo 19 2.2.3 Phân theo ngành nghề 23 iii 2.2 Đánh giá chung công tác cho vay hộ sản xuất chi nhánh huyện Thăng Bình – phong giao dịch Chợ Được 26 2.2.1 Những kết đạt .26 2.2.2 Những hạn chế nguyên nhân 27 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH HUYỆN THĂNG BÌNH- PHÒNG GIAO DỊCH CHỢ ĐƯỢC 29 3.1 Định hướng phát triển NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thăng Bìnhphịng giao dịch Chợ Được .29 3.1.1 Định hướng phát triển chung chi nhánh .29 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay hộ sản suất NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Thăng Bình 30 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Thăng Bình 31 3.2.1 Mở rộng hoạt động cho vay HSX 31 3.2.2 Xây dựng sách tín dụng 32 3.2.3 Chun mơn hóa bước quy trình tín dụng HSX .33 3.2.4 Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 34 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay 34 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .35 3.2.7 Tăng cường công tác tư vấn cho khách hàng vay vốn 35 3.2.8 Đẩy mạnh công tác marketing 36 3.3 Một số kiến nghị 37 3.3.1 Kiến nghị quyền địa phương huyện Thăng Bình .37 3.3.2 Kiến nghị NHNo & PTNT tỉnh Quảng Nam 38 KẾT LUẬN 39 TÀI LIỆU THAM KHẢO NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN iv DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt NHTM TCTC NHTW NHNN CBTD KH NH CBNV CN TCKT SXKD TS ĐB SX-CB TM- DV DSCV DSTN HSX CBNV CN NHNO&PTNT QĐ UBND CNH- HĐH TT Nguyên nghĩa Ngân hàng thương mại Tổ chức tài Ngân hàng trung ương Ngân hàng nhà nước Cán tín dụng Khách hàng Ngân hàng Cán nhân viên Chi nhánh Tổ chức kinh tế Sản xuất kinh doanh Tài sản Đảm bảo Sản xuất- chế biến Thương mại – Dịch vụ Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Hộ sản xuất Cán nhân viên Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quyết định Uỷ ban nhân dân Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa Tỷ trọng Dấu “,” thể dấu thập phân Dấu “.” thể phần nghìn v DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Kí hiệu Trang Bảng 1.1 Tên bảng Tình hình huy động vốn chi nhánh qua năm 2016 – 2018 Bảng 1.2 Tình hình cho vay vốn chi nhánh qua năm 2016 – 2018 Bảng 1.3 Tình hình kinh doanh chi nhánh qua năm 2016 – 2018 Thực trạng cho vay theo thời hạn chi nhánh qua năm 20162018 Thực trạng cho vay HSX theo hình thức đảm bảo qua năm 2016-2018 Thực trạng cho vay HSX theo ngành nghề chi nhánh qua năm 2016– 2018 10 Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 vi 18 21 24 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Kí hiệu Biểu đồ 1.1 Biểu đồ 1.2 Tên biểu đồ Biểu tình hình huy động vốn theo cấu nguồn vốn qua năm Biểu DSCV, DSTN dư nợ chi nhánh qua năm 2016 - 2018 Trang Biểu đồ 1.3 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 11 Biểu đồ 2.1 Biểu DSCV, DSTN dư nợ HSX theo thời hạn qua năm 19 Biểu đồ 2.2 Biểu DSCV, DSTN theo hình thức đảm bảo qua năm 2016-2018 22 v LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đất nuớc ta thời kỳ biến đổi mạnh mẽ kinh tế, thời kỳ đẩy mạnh CNH – HĐH đất nước, ngành Ngân hàng nói chung NHTM nói riêng hoạt động bối cảnh hội nhập toàn cầu hóa Góp phần việc hội nhập đất nước, xu hướng đổi ngày nâng cao, hộ sản xuất nhân tố quan trọng kinh tế nên cần tạo chỗ đứng vững để thể mạnh nhu cầu vốn để đáp ứng hoạt động sản xuất kinh doanh điều tất yếu Hiểu điều đó, Đảng nhà nước ta có chủ trương phát triển CNH-HĐH nông nghiệp nông thôn, giúp người dân sớm khỏi tình trạng nghèo nàn lạc hậu phát triển Từ đó, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn có định hướng ưu tiên đầu tư phát triển cho “tam nông” – nông thôn, nông nghiệp nông dân, trước tiên hộ gia đình sản xuất nơng, lâm, ngư, diêm nghiệp, tạo điều kiện cho họ có hội tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng nhằm ổn định nâng cao đời sống thay đổi mặt nông thôn Ngay từ thành lập, Thăng Bình huyện nghèo, sở hạ tầng thấp kém, điểm xuất phát kinh tế thấp, kinh tế hàng hoá chưa phát triển, mà chủ yếu sản xuất mang tính tự cung, tự cấp Vì kinh tế huyện phát triển cách mạnh mẽ, đồng thời thay đổi dần mặt nơng thơn huyện chi nhánh Huyện Thăng Bình cần phải đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn thiếu hụt người dân, để họ khơi phục , trì ngành nghề truyền thống, có điều kiện áp dụng khoa học, kĩ thuật, công nghệ để tiếp cận phát triển thêm nhiều ngành nghề, tạo cơng ăn việc làm, xóa đói giảm nghèo giảm tệ nạn xãy địa bàn huyện Nhận thức rõ tầm quan trọng hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng địa phương, với kiến thức học qua trình thực tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn chi nhánh huyện Thăng Bình – phịng giao dịch Chợ Được, em xin chọn đề tài “ Phân tích hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Thăng Bình- Phịng giao dịch Chợ Được” Mục đích nghiên cứu Dựa lý luận hoạt động cho vay NHTM nói chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn nói riêng hộ sản xuất làm sở phân tích, nhận xét, đánh giá thực trạng cho vay hộ sản xuất đơn vị thực tập thơng qua số tiêu Từ đưa số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn chi nhánh huyện Thăng Bình – phịng giao dịch Chợ Được Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh Huyện Thăng Bình – phòng giao dịch Chợ Được Phạm vi nghiên cứu: + Phạm vi thời gian: Từ năm 2016- 2018 + Phạm vi không gian: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh huyện Thăng Bình – phòng giao dịch Chợ Được Phương pháp nghiên cứu Bài báo cáo sử sử phương pháp như: Phương pháp tổng hợp, phương pháp so sánh, liệt kê… Kết cáo báo cáo Ngoài lời mở đầu kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, báo cáo trình bày gồm chương Chương 1: Lý luận chung hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Chi nhánh huyện Thăng Bình – phịng giao dịch Chợ Được Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Thăng Bình – phịng giao dịch Chợ Được CHƯƠNG GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH HUYỆN THĂNG BÌNH – PHÒNG GIAO DỊCH CHỢ ĐƯỢC 1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Năm 1986, Đại hội Đảng lần thứ VI khởi xướng đường lối đổi mới, xác định đổi hệ thống ngân hàng khâu then chốt Ngày 26/03/1988, Hội đồng Bộ trưởng (nay Chính phủ) ban hành Nghị định 53/HĐBT thành lập ngân hàng chuyên doanh, có Ngân hàng Phát triển Nơng nghiệp Việt Nam - tiền thân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) ngày Thời điểm đáng nhớ xem dấu mốc quan trọng, đánh dấu đời Agribank - Ngân hàng chuyên doanh đầu đầu tư vào lĩnh vực mang nhiều rủi ro, khó khăn nhất, đầy tiềm - nơng nghiệp, nơng thơn 1.1.1 Lịch sử hình thành - 1988 Thành lập ngày 26/3/1988 với tên gọi Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam - 1990 Đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam - 1995 Đề xuất thành lập Ngân hàng Phục vụ người nghèo, Ngân hàng Chính sách xã hội, tách từ Ngân hàng Nơng nghiệp Việt Nam - 2003 Được Đảng Nhà nước phong tặng Danh hiệu Anh hùng Lao động thời kỳ đổi mới: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank); Agribank chi nhánh An Giang, Agribank chi nhánh Hà Tây, Agribank chi nhánh Đồng Nai, Agribank chi nhánh huyện Quảng Xương (Thanh Hóa)Triển khai đại hóa hệ thống tốn kế tốn khách hàng (IPCAS) chi nhánh Agribank - 2016 Tổng tài sản Agribank cán mốc đạt 01 triệu tỷ đồng; - Các giải thưởng: Ngân hàng tốt đầu tư phát triển nông nghiệp, nông thôn Đông Nam Á, Ngân hàng thực tốt an sinh xã hội Đông Nam Á Ngân hàng lớn hệ thống dịch vụ ATM Tạp chí Global Banking and Finance Review trao tặng; Ngân hàng có “Dịch vụ tài vi mơ tốt Việt Nam” Tạp chí The Asian Banker trao tặng; 02 giải thưởng Sao Khuê 1.1.2 Định hướng phát triển Năm 2017 xác định năm có ý nghĩa quan trọng lộ trình thực Đề án chiến lược kinh doanh giai đoạn 2016- 2020, tầm nhìn năm 2030 Mục tiêu Agribank đề giữ vững vị trí Ngân hàng Thương mại hàng đầu Việt Nam, hoạt động theo mơ hình NHTM Nhà nước nắm cổ phần chi phối; Có tảng cơng nghệ, mơ hình quản trị đại, tiên tiến lực tài cao; hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả, phát triển ổn định bền vững; Giữ vững vai trò chủ lực đầu tư, hỗ trợ phát triển cung cấp dịch vụ tài chính, tín dụng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN CHI NHÁNH HUYỆN THĂNG BÌNH- PHỊNG GIAO DỊCH CHỢ ĐƯỢC 3.1 Định hướng phát triển NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thăng Bìnhphịng giao dịch Chợ Được 3.1.1 Định hướng phát triển chung chi nhánh Với phương châm “ Mang phồn thịnh đến với khách hàng”, mục tiêu NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thăng Bình tiếp tục đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động, phấn đấu tăng khả tự lực nguồn vốn Việc đảm bảo tăng trưởng phải đơi với an tồn vốn, mở rộng nâng cao hoạt động dịch vụ, củng cố phát triển thị trường, thị phần, cấu nợ, lành mạnh tài chính, cải thiện thu nhập, nâng cao sức mạnh cạnh tranh địa bàn từ đáp ứng yêu cầu kinh doanh giai đoạn mới, đảm bảo phát triển bền vững Ban lãnh đạo NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thăng Bình đặt mục tiêu cho năm hoàn thành hoàn thành vượt mức tiêu kinh doanh năm, đôi với bước xây dựng chi nhánh trở thành ngân hàng có uy tín địa bàn Muốn có kết địi hỏi phải có đủ nguồn vốn để đầu tư phát triển hoạt động chi nhánh, trước yêu cầu chi nhánh xác định: - Coi trọng công tác huy động vốn địa phương, huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đưa vào sản xuất kinh doanh - Thực đa dạng hóa sản phẩm tín dụng dịch vụ Ngân hàng đối tưuợng khách hàng để nâng cao tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ Tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, có sách thích hợp nhằm ngăn ngừa xử lý rủi ro tín dụng - Chú trọng nâng cao chất lưuợng hiệu kinh doanh, củng cố tăng cường khả cạnh tranh mảng dịch vụ như: chuyển tiền, toán quốc tế, dịch vụ thẻ… - Tiếp tục đẩy mạnh thu hút nguồn tiền gởi dân cư tổ chức kinh tế kể ngoại lẫn nội tệ nhiều hình thức huy động với lãi suất hấp dẫn linh hoạt theo định hướng NHNo & PTNT Đặc biệt khai thác nguồn vốn trung dài hạn, tiến tới tiếp cận nguồn vốn đầu tư cách vững - Thực sách khách hàng hợp lý linh hoạt, gia tăng nguồn vốn có hiệu quả, nâng cao chất lượng sử dụng vốn đảm bảo an toàn hiệu quả, hoàn thiện sản phẩm dịch vụ ngân hàng có bước phát triển sản phẩm - Mở rộng tín dụng đảm bảo chất lượng, an tồn nguồn vốn, không để phát sinh nợ hạn từ khoản vay hạn chế tối đa phát sinh nợ xấu từ khoản vay cũ Hoàn thiện máy tổ chức chế quản lý, nâng cao lực lãnh đạo điều hành, đổi phương pháp làm việc phong cách phục vụ khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh thời kỳ Để thực mục tiêu đề ra, nhiệm vụ quan trọng chi nhánh trì nguồn vốn huy động, qua tạo điều kiện phát triển hoạt động kinh doanh hoạt động khác nhằm nâng cao lợi nhuận Ngân hàng Bên cạnh đó, ban lãnh đạo đề số nhiệm vụ trọng tâm sau: - Triển 29 khai sâu rộng công tác tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị địa bàn hoạt động huy động vốn, đặc biệt quan, trường học, khu tập trung đơng dân cư có thu nhập ổn định - Sử dụng linh hoat công cụ lãi suất, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng khuyến khích mở rộng sử dụng tài khoản cá nhân, thực triệt để việc cho vay qua tổ, nhóm tầng lớp dân cư thơn, xóm nhiều hình thức Bám sát định hướng phát triển kinh tế địa phương, nâng cao uy tín cấp ủy Đảng, quyền ban ngành, đoàn thể hoạt động kinh doanh - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội lĩnh vực, đặc biệt kiểm sốt hoạt động tín dụng, phát xử lý kịp thời sai phạm, chấn chỉnh sai sót 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay hộ sản suất NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Thăng Bình NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thăng Bình bước cố gắng phát triển mạnh hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cho vay nói riêng Thăng Bình xã nơng, hộ sản xuất thị trường rộng mở với nhiều tiềm phát triển kinh tế hộ Đuợc khuyến khích tạo điệu kiện địa phương, hoạt động sản xuất kinh doanh hộ có bước tiến khả quan Căn vào kết hoạt động kinh doanh năm 2014 định hướng chi nhánh hoạt động cho vay HSX năm 2015 mở rộng, nâng cao chất lượng tín dụng lực CBTD nghiệp vụ cho vay loại hình như: giảm thời gian, rút ngắn quy trình tiếp nhận hồ sơ, thẩm định hồ sơ giải ngân tiền cho khách hàng, từ tạo uy ín niềm tin thu hút khách hàng đến với chi nhánh, cạnh tranh lành mạnh NHTM khác địa bàn… Năm 2015, với nhiều thay đổi công tác cho vay, chi nhánh đặt số mục tiêu nhằm tăng cường hoạt động kinh doanh năm sau: + Tổng dư nợ: Phấn đấu tăng trưởng đạt 35%, hoàn thành 100% tiêu kết hoạch dư nợ + Doanh số thu nợ đến hạn: Đạt 95%, tích cực đơn đốc khách hàng trả nợ , thu hồi nợ xấu + Tỷ lệ nợ xấu: Khơng có nợ xấu + Tỷ lệ thu lãi: Đạt 100% số lãi phải thu Bên cạnh đó, xác định tín dụng HSX phận quan trọng hoạt động tín dụng nói chung, đem lại tiềm doanh thu lâu dài cho chi nhánh Ngoài ra, chi nhánh cần tiếp tục mạnh biện pháp huy động vốn quản lý vốn có hiệu quả, khai thác tối đa nguồn gởi tiền tạo điều kiện đáp ứng đủ nhu cầu cho vay Chi nhánh thường xuyên phát triển thị trƣờng nhằm điều hành mức phí suất phù hợp linh hoạt cho khách hàng Thực sách lãi hợp lý, đảm bảo tính cạnh tranh hiệu phù hợp với đặc điểm, mức độ rủi ro khoản vay theo quy định NHNN Củng cố chất lượng kinh doanh, bước giảm thấp quy mơ tín dụng cá nhân , tổ chức, doanh nghiệp yếu kém, tài sản bảo đảm tiền vay có tính 30 khoản thấp khơng đáp ứng điều kiện theo quy định hành, đảm bảo chất lượng tín dụng tỷ lệ nợ xấu mức cho phép 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Thăng Bình Dựa phân tích đánh giá tình hình hoạt động cho vay HSX năm gần đây, vào mặt làm khó khăn tồn ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh chi nhánh với định hướng phát triển năm tới NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thăng Bình Cùng với kiến thức có từ trường lớp q trình tìm hiểu thực tế, phạm vi đề tài xin đề xuất số giải pháp góp phần nhằm nâng cao hiệu tín dụng cho HSX chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thăng Bình sau: 3.2.1 Mở rộng hoạt động cho vay HSX Để phát huy hết hiệu trình cho vay HSX chi nhánh, bên cạnh hình thức cho vay tại, chi nhánh cần mở rộng đa dạng hóa hình thức cho vay Do đặc thù HSX đa dạng ngành nghề kinh doanh, nhạy bén, linh hoạt dễ chuyển đổi theo chế thị trƣờng; vậy, nhu cầu vay vốn, thời hạn vay, phƣơng thức cho vay, mục đích vay vốn… hộ khơng giống Do chi nhánh cần đưa loại hình cho vay phù hợp với yêu cầu khách hàng Việc đưa giải pháp đa dạng hóa việc đa dạng hóa hình thức cho vay làm phân tán rủi ro danh mục cho vay ngân hàng Ngoài ra, sản phẩm cho vay HSX giúp khách hàng tiếp cận nguồn vốn thời gian đến Cụ thể: - Hiện nay, chi nhánh chủ yếu cung cấp tín dụng cho HSX với thời hạn trung – dài hạn, vay vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng thấp Trong , nguồn vốn huy động tập trung nguồn vốn ngắn hạn , đó, chi nhánh cần cân đối nguồn vốn cho vay huy động chƣơng trình thu hút nguồn vốn trung - dài hạn tạo điều kiện cho HSX tiếp cận với nguồn vốn - Thẩm định dự án trung – dài hạn tính khả thi cao, khuyến khích tư vấn cho HSX chuyển đổi cấu ngành phù phù hợp, giúp tăng suất , nâng cao khả trả nợ khách hàng - Cần quan tâm hộ có nhu cầu vay thuộc ngành thƣơng mại – dịch vụ, thủy – hải sản nhằm cân đối ngành nghề địa bàn Bởi xã Bình triều nói riêng huyện Thăng Bình nói chung có làng nghề có tiềm triển vọng lớn như: làng nghề truyền thống mắm Cửa Khe, làng rau Hưng Mỹ, làng hương Bình Trị 2,… Những làng nghề phục hồi có tiềm phát triển lớn địa phương - Các ngành gia cơng hàng hóa, may mặc, giày dép mở rộng địa bàn xã nên cần cân đối cho vay ngành giúp địa phương phát triển Để giải quyết, Ban lãnh đạo chi nhánh nên cử CBTD trực tiếp tiếp cận vùng ven biển, ven xã giáp ranh Mộc Bài, Bình Giang, Bình Minh, Duy Thành…để xem xét, đáp ứng nhu cầu vốn vay cho hộ khu vực - Tại chi nhánh đa số cho HSX vay với phương thức cho vay lần Ngoài phương pháp chi nhánh áp dụng phương thức khác cho vay theo hạn mức tín dụng, phương thức đảm bảo thực quy chế cho 31 vay đảm bảo cho khách hàng sử dụng vốn nhanh hiệu - Trong năm tới, sở hạ tầng giao thông nông thơn xã dần hồn thiện, việc buôn bán, giao lưu xã thuận tiện Nếu năm trước, người dân thường bán chợ ngồi trời, khơng cố định năm tới, với phát triển địa phương, hộ có xu hướng muốn sở hữu vị trí bn bán cố định chợ để làm điều cần phải có nguồn vốn để trang trải chi phí ban đầu Vì vậy, chi nhánh “tranh thủ ưu ái” quyền địa phương hợp tác với Ban quản lý chợ để hỗ trợ kịp thời đến hộ cần vốn Bên cạnh đó, chi nhánh cần triển khai cho vay tín chấp, trả góp… để linh động chuyển đổi nguồn vốn việc hoàn trả nợ gốc lãi Chi nhánh nên bám sát chương trình, dự án trọng điểm địa phương lĩnh vực kinh tế - xã hội nhằm phát thị trường tiềm địa bàn hoạt động 3.2.2 Xây dựng sách tín dụng Mặc dù xác định hộ sản xuất phân khúc thị trường mục tiêu NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thăng Bình, nhiên sách hoạt động tín dụng giới hạn cấp tín dụng khách hàng cịn nhiều hạn chế Ngân hàng cần xây dựng sách tín dụng phù hợp dành riêng cho phân khách hàng để làm tảng việc mở rộng quy mơ tín dụng HSX cách có hiệu việc điều hành quản lý đồng Hơn nữa, sách tín dụng, bên cạnh đối tượng HSX có hoạt động kinh doanh hiệu nên xem xét cho hộ có hoạt động hiệu tiếp cận nguồn vốn, vực dậy sản xuất việc thu hút hộ giúp Ngân hàng có thêm lợi nhuận lẫn phát triển kinh tế địa phương mà khơng phải Ngân hàng có khả Về giới hạn tín dụng, quy định mức cho vay tối đa tài sản đảm bảo nên có linh hoạt cần có điều chỉnh lại quy định hành vấn đề bảo đảm tiền vay đảm bảo Giới hạn tín dụng việc định mức độ tham gia vốn tín dụng Ngân hàng vào phương án, dự án vay vốn Giới hạn tín dụng xác định số yếu tố sau: mục tiêu Ngân hàng giai đoạn, khối lượng cấu nguồn vốn huy động , uy tín khả tài khách hàng, ổn định kinh tế sách tín dụng NHNN… Vì vậy, Ngân hàng cần có sách phù hợp để nâng hạn mức tín dụng khách hàng nhằm nâng cao hiệu quả, phát triển hoạt động kinh doanh HSX Trong hoạt động tín dụng nói chung tín dụng HSX nói riêng, mục tiêu NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thăng Bình bảo đảm an tồn vốn tiềm kiếm nguồn thu cho Ngân hàng Do đó, việc nâng cao hiệu tín dụng HSX giai đoạn không đáp ứng yêu cầu tăng trưởng mà đảm bảo mục tiêu phát triển bền vững Ngân hàng lẫn khách hàng cá nhân Vì thế, sách tín dụng cần quan tâm giải bất cập tồn làm hạn chế việc mở rộng tín dụng loại hình Do đặc điểm HSX tài sản đảm bảo có giá trị khơng cao thiếu tài sản đảm bảo để chấp nên cần khắc phục bất cập quy định đảm bảo tiền vay tài sản đảm bảo cần có quy định 32 linh hoạt mức cho vay tối đa tài sản đảm bảo cần ý nhiều đến uy tín khách hàng vay tính hiệu phương án, dự án vay vốn Cụ thể sau: Đối với quy định mức cho vay tối đa tài sản đảm bảo không nên cứng nhắc phải 70% quy định Ngân hàng mà tùy thuộc vào đối tượng khách hàng vay tính khả thi hiệu dự án, phương án kinh doanh chia mức cụ thể Chẳng hạn, cho vay 70% - 80% với khách hàng có uy tín cao, thời gian quan hệ tín dụng dài, q trình vay trả tốt khơng có gia hạn nợ q trình vay trước Những quy định cụ thể đề cao uy tín khách hàng vay, góp phần thiết thực vào việc nâng cao chất lượng đưa hoạt động tín dụng chất tin tưởng, tín nhiệm; để sách tín dụng phát huy tác dụng mong muốn, bên cạnh khơng cần đầy đủ việc triển khai thực nghiêm túc cơng tác giám sát mà cịn địi hỏi có đội ngũ nhân viên tín dụng có lực, đạo đức nghề nghiệp, có kinh nghiệm cơng tác thẩm định tín dụng yếu tố quan trọng hàng đầu, định thành bại cơng tác tín dụng chi nhánh 3.2.3 Chun mơn hóa bước quy trình tín dụng HSX Hiện quy trình cấp tín dụng cho HSX lại chi nhánh NHNo & PTNT Thăng bình quy trình cho vay cá nhân nói chung Việc áp dụng quy trình chung cho nhiều đối tượng khách hàng có nhiều điểm khác biệt làm cho CBTD thẩm định khơng có nhìn cụ thể khách hàng riêng biệt Do đó, việc xây dựng quy trình tín dụng riêng áp dụng cho đối tượng khách hàng cần thiết Quy trình cần bám sát vào đặc điểm đặc trưng khách hàng để có thiết kế nội dung phù hợp Chẳng hạn, cơng tác tín dụng, bước tiếp nhận hồ sơ cần khắc phục việc lúc mà CBTD phải tiếp nhận nhiều hồ sơ cịn phải làm cơng việc khác thẩm định phê duyệt khoản vay Để giảm tải áp lực cho CBTD, Ban lãnh đạo chi nhánh cần thành lập phận tiếp nhận hồ sơ với nhiệm vụ tư vấn khách hàng có nhu cầu vay vốn, giúp khách hàng có lựa chọn hình thức vay phù hợp, hướng dẫn hỗ trợ khách hàng thực thủ tục cần thiết vay mà khơng phải chờ lâu Bộ phận cần có phối hợp chặt chẽ với phân tiếp thị khách hàng chi nhánh để thu hút thêm nguồn khách hàng tạo thuận tiện cho khách hàng Điều tạo chun mơn hóa nâng cao hiệu hoạt động tín dụng HSX, đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng tránh tình trạng khách hàng phải chờ đợi muốn liên hệ vay vốn Thêm vào đó, đặc điểm HSX hoạt động tự do, có hộ có giấy phép kinh doanh, việc thẩm định tính trung thực việc sử dụng vốn khó khăn nên quy trình tín dụng cần trọng nhiều đến khâu để quản lý nguồn vốn cách chặt chẽ Đối với cơng tác xếp hạng tín dụng nay, bên cạnh xếp hạng tín dụng dựa chương trình lập trình sẵn, quy trình tín dụng nên tiến hành xếp hạng độc lập để trình xếp hạng kết CBTD xếp hạng hệ thống có khác biệt hồ sơ tín dụng cần phải xem xét kỹ lưỡng Việc làm tận dụng khả năng, kinh nghiệm độ nhạy nhân viên tín dụng mà cịn giải cứng nhắc máy móc 33 đảm báo tính khách quan cơng tác xếp hạng Trong cơng tác xếp hạng tín dụng, trước cho vay sau giải ngân, xếp hạng tín dụng cần phải thực cách đồng đầy đủ để tạo điều kiện phân loại khách hàng, từ Ngân hàng áp dụng biện pháp hợp lý để hạn chế khách hàng xấu đồng thời khuyến khích, ưu đãi trì khách hàng có tiềm năng, có uy tín quan hệ tín dụng Ngồi ra, việc chun mơn hóa cơng tác quản lý, thu hồi quản lý nợ có đánh giá khách quan khoản tín dụng, kịp thời phát dấu hiệu có vấn đề khoản vay để theo dõi có biện pháp thích hợp việc xử lý nợ vay 3.2.4 Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Nguồn vốn sở để Ngân hàng tực mục tiêu mở rộng hoạt động tín dụng nói chung tín dụng HSX nói riêng Trong giai đoạn việc cạnh tranh Ngân hàng hoạt động huy động vốn nhàn rỗi tổ chức, cá nhẫn gay gắt Do đó, chi nhánh phải tích cực chủ động việc gia tăng nguồn vốn với kỳ hạn lãi suất hợp lý Muốn gia tăng nguồn vốn giai đoạn tới, chi nhánh cần: Thứ nhất, tích cực xây dựng, củng cố mạng lưới Ngân hàng để tiếp cận gần dân, tăng thời gian giao dịch với khách hàng từ tạo điều kiện cho chi nhánh khách hàng có mối liên hệ gắn bó lâu dài Ngân hàng cần nắm bắt thông tin kinh tế - xã hội, tư vấn, phục vụ cách tốt cho dân cư địa bàn, HSX tiết kiệm tiết kiệm thời gian lại, thuận tiện việc gửi rút tiền tiết kiệm Thứ hai, đa dạng hóa hình thứ huy động, đưa sản phẩm khuyến khích tiết kiệm, có lãi suất linh hoạt thời kỳ, mức lãi suất có tính hấp dẫn cao Thứ 3, Ngân hàng cần trọng đến chất lượng dịch vụ cho khách hàng Bởi yếu tố cạnh tranh lãi suất bị hạn chế nên Ngân hàng thường khó nâng mức lãi suất cao theo quy định NHNN Vì thế, để nâng cao lực cạnh tranh, Ngân hàng cần: Nâng cao lực nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhân viên coi mặt Ngân hàng Sự tham gia họ thể qua giao tiếp nhằm tạo ấn tượng đẹp hình ảnh chi nhánh thông qua tự tin, xử lý thành thạo nghiệp vụ hiểu ý khách hàng từ giúp chi nhánh nhánh nâng cao tính cạnh tranh với NHTM khác địa bàn lân cận - Tăng cường trang thiết bị vật chất, thiết bị Ngân hàng đại, xác, giảm thủ tục thủ công…, điều nâng cao chất lượng phục vụ tạo tin cậy khách hàng, thể chuyên nghiệp cao hoạt động Ngân hàng qua nâng cao uy tín, thu hút nguồn khách hàng đến giao dịch chi nhánh 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay Thực quy trình thẩm định dự án, nâng cao chất lượng thẩm định trước định cho vay việc làm cần thiết ảnh hưởng đến chất lượng hiệu cho vay Để làm điều đó, việc thẩm định dự án phải thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác để đảm bảo tính xác nguồn thơng tin thu thập được, xử lý 34 thông tin để đưa định có cho vay hay khơng Trong q trình thẩm định, điều kiện quan trọng mà CBTD địi hỏi cần phải có từ khách hàng xin vay là: - Tư cách pháp lý: vào văn bản, xác nhận quan có thẩm quyền - Tài sản bảo đảm: Tài sản chấp từ lâu coi điều kiện tiên định cho khách hàng vay Bởi vậy, tài sản đảm bảo tính an tồn khoản vay gặp rủi ro nên gây nhiều hạn chế lớn hoạt động cho vay Ngân hàng, nhiều hộ có phương án sản xuất khả thi tài sản chấp giấy chứng nhận quyền sở hữu không cao dẫn đến việc vay vốn bị hạn chế Do đó, chi nhánh cần phải có nhìn đắn tài sản chấp không nên sử dụng cách cứng nhắc - Thẩm định phương án sản xuất: Đây khâu chủ chốt quan trọng bậc Ngân hàng nhằm đạt hiệu mong muốn phòng tránh rủi ro Trong tài sản chấp nhiều vướng mắc việc vào hiệu phương án để định cuối Vì vậy, địi hỏi cán tín dụng phải thực có lực, thơng qua q trình thẩm định cán Ngân hàng nơi cho vay để phòng tránh rủi ro cho hai bên Bên cạnh việc nâng cao chất lượng công tác thẩm định, Ngân hàng phải trọng tới cơng tác kiểm tra, kiểm sốt chặt chẽ bảo đảm nghiêm túc điều kiện trước sau định cho vay khách hàng, đặc biệt trình thu nợ, nên tạo điều kiện cho khách hàng thời buổi kinh doanh khó khăn 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trình độ CBTD yếu tố quan trọng ảnh hưởng không nhỏ đến việc phát triển cho vay nói chung cho vay HSX nói riêng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thăng Bình Do đó, chi nhánh cần đẩy mạnh cơng tác đào trình độ chun mơn nâng cao trình độ khoa học kỹ thuật, kỹ tác nghiệp CBTD Ngân hàng Bên cạnh đó, chi nhánh cịn cần phải ý đến khả giao tiếp với khách hàng, đạo đức cán nhằm tạo niềm tin uy tín đến với khách hàng Chi nhánh cần hoạch định kế hoạch đào tạo lâu dài song song với việc thường xuyên cử cán tập huấn nâng cao nghiệp vụ, đặc biệt vấn đề nâng cao nhận thức CBTD công tác thẩm định cho vạy NHNo, chương trình cần thiết giúp cho việc xây dựng chiến lược cơng tác cho vay nói chung Ngồi ra, thân cán cương vị cần thường xuyên nghiên cứu học hỏi không ngừng để rèn luyện tư cách đạo đức tinh thần trách nhiệm nghề nghiệp…bằng sách khuyến khích cán tự nghiên cứu, học hỏi kinh nghiệm, kỹ nghiệp vụ 3.2.7 Tăng cường công tác tư vấn cho khách hàng vay vốn Ngân hàng doanh nghiệp đặc biệt chuyên kinh doanh tiền tệ Vì vậy, muốn mở rộng tín dụng, tìm kiếm nguồn khách hàng tiền năng, dự án có tính khả thi cao đem lại hiệu cho hoạt động, Ngân hàng cần trở thành người đồng hành với khách hàng khách hàng “ hộ” nhỏ lẻ nguồn thu từ họ vô lớn Tuy nhiên, đa số HSX thiếu trình độ chun mơn, kinh doanh dựa qn tính cần 35 tư vấn Ngân hàng hết tiếp cận với nguồn vốn vay Chính đặc điểm HSX nên đối họ có ý tưởng kinh doanh sáng tạo song không đủ khả để lập nên phương án kinh doanh sản xuất hiệu vai trò tư vấn cán tư vấn chi nhánh giúp ý tƣởng họ thành thực Tư vấn cho khách hàng để nguồn tiền vay sử dụng mục đích hiệu cách tốt để đảm bảo ngƣời vay trả nợ vay hạn, tư vấn cho khách hàng cơng việc khơng địi hỏi trình độ chun mơn nghiệp vụ tín dụng cao mà cịn địi hỏi trình độ lĩnh vực kinh doanh Để thực công tác tư vấn cho khách hàng vay vốn, người tư vấn phải trau dồi kiến thức cách tổng quan, bám sát thực tiễn, nhiệt tình hỗ trợ khách hàng tháo gỡ vướng mắc, Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác tư vấn cho khách hàng đóng vai trị định hướng tránh tình trạng làm hộ hay áp đặt cho khách hàng Việc tạo lập mối quan hệ lâu dài, tinh thần hộ trợ lẫn Ngân hàng khách hàng mang lại lợi ích cho hai bên, vừa thúc đẩy mở rộng tín dụng vừa đáp ứng tốt nhu cầu cho HSX cần vốn 3.2.8 Đẩy mạnh công tác marketing Hiện Ngân hàng tiến hành hoạt động quảng bá hình ảnh cách phương tiện thông tin đại chúng, kết hợp với địa phương treo bang rôn khu công nghiệp, nơi tập trung nhiều dân cư… Đồng thời, Ngân hàng thường tổ chức chương trình nhằm hỗ trợ học đường, nhận nuôi dưỡng bà mẹ Việt Nam anh hùng địa bàn hoạt động, để quảng bá hình ảnh đến với người dân cách thiết thực tốt chi nhánh cần thực biện pháp cụ thể như: - Tăng cường tổ chức hội nghị khách hàng, cách giới thiệu quảng bá hình ảnh hiệu Hội nghị giúp Ngân hàng có hội lắng nghe ý kiến, khó khăn vốn vay Từ đó, Ngân hàng giới thiệu dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng định hƣớng việc cần làm, thiết kế sản phẩm phù hợp giúp cho việc thu hút khách hàng đến hợp tác Ngân hàng - Tăng cường công tác tiếp thị trực tiếp đến khách hàng đặc biệt hộ, thành lập phận tiếp thị khách hàng riêng chi nhánh, xúc tiến hoạt động tiếp thị nhƣ hỗ trợ HSX cách kịp thời vá có tính chuyên nghiệp Trước tình hình cạnh tranh khốc liệt nay, Ngân hàng ngồi chờ khách hàng tìm đến với mà phải chủ động tìm đến nguồn vốn, tìm hiểu khó khăn nhu cầu ngƣời dân để có ý tưởng hợp lý phục vụ phát triển hoạt động chi nhánh lẫn kinh tế địa phương Bên cạnh đó,việc hạn chế tiếp thị làm hạn chế việc mở rộng tín dụng HSX, để khắc phục tình trạng trên, Ban lãnh đạo cần quan tâm đến cơng tác tiếp thị, với việc thành lập phận chuyên trách gồm nhứng nhân viên động có kiến thức sâu rộng để hồn thành nhiệm vụ sau: + Thơng qua Phịng Kế hoạch huyện nắm bắt thông tin ngành kinh tế phát triển địa phương, đồng thời kết hợp hiểu biết tình hình kinh tế - xã hội mạnh xã từ nhân viên có kế hoạch tìm hiểu, xúc tiến công tác tiếp thị sản xuất, đặc biệt sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu tín dụng HSX địa bà để thu hút khách hàng 36 + Khi HSX có phương án hợp lý phát sinh nhu cầu vay vốn, phận tiếp thị khách hàng hỗ trợ tư vấn cho khách hàng hướng đầu tư hiệu hướng dẫn khách hàng thực thủ tục hồ sơ vay vốn Đối với hộ có quan hệ với NHTM khác, nhân viên cần nắm bắt, chủ động tiếp thị, xem xét ưu đãi Ngân hàng bạn từ đưa sách hợp lý để thu hút khách hàng + Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng cách thiết thực có hiệu việc quảng bá hình ảnh nâng cao uy tín Ngân hàng khơng ngừng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Trong hoạt động tín dụng HSX, việc rút ngắn thời gian giao dịch đến mức thấp tránh cho khách hàng phiền hà khơng đáng có điều Ngân hàng quan tâm thời gian tới Những biện pháp nêu hi vọng góp phần giúp NHNo & PTNT chi nhánh Thăng Bình quảng bá hình ảnh cách tích cực sâu rộng hơn, đồng thời bước quan trọng việc thu hút khách hàng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nói chung nói tiêng HSX Bởi lẽ, muốn nâng cao hiệu kinh doanh, trước hết Ngân hàng cần phải tạo cho khách hàng có hiểu biết sâu rộng Ngân hàng mà họ gửi tiền vay vốn, tiếp đến Ngân hàng cần tạo niềm tin dân để NHNo & PTNT lựa chọn đầu tiền họ cần cấp dịch vụ Tuy nhiên, để thực mở rộng tín dụng, Ngân hàng khơng dừng việc quảng bá hình ảnh thu hút khách hàng mà cịn địi hỏi cần có biện pháp tích cực hoàn thiện việc khắc phục hạn chế bất cập để đáp ứng cách tốt nhu cầu trung thành tổ chức, cá nhân giao dịch chi nhánh Vì vậy, giải pháp nêu cần thực cách đồng có kết hợp hài hịa với để đạt đƣợc hiệu cách cao việc nâng cao hiệu tín dụng HSX, để làm điều cần cố gắng hợp tác với Ngân hàng từ phía cá nhân, tổ chức đặc biệt HSX hỗ trợ quan chức địa phương 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị quyền địa phương huyện Thăng Bình Để nâng cao hiệu hoạt động cho vay HSX NHTM, quan ban ngành địa phương cần có kế hoạch cụ thể để tạo điều kiện phát triển hoạt động kinh tế xã nhà sau: - Rà soát, điều chỉnh, bổ sung quy hoạch chi tiết nông nghiệp, nông thôn để chuyển dịch cấu trồng có chọn lọc, bố trí phù hợp cho vùng - Tập trung phát triển hệ thống thủy lợi đảm bảo phục vụ sản xuất - Chỉ đạo liệt công tác phòng, chống dịch bệnh địa phương.Thường xuyên tổ chức chương trình hỗ trợ sản xuất cho người, khuyến khích áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất - Phối hợp với quan chức nhằm giúp đỡ NHNo & PTNT giải khỏan nợ có tranh chấp đất đai, khoản nợ cố tình chiếm đoạt vốn 37 Ngân hàng, giải vướng mắc quyền sử dụng đất để người dân sản xuất kinh doanh 3.3.2 Kiến nghị NHNo & PTNT tỉnh Quảng Nam NHNo & PTNT tỉnh Quảng Nam quan ủy quyền NHNo & PTNT Việt Nam đạo, điều hành, đưa chiến lược nhằm thúc đẩy hoạt động chi nhánh mà Ngân hàng quản lý, NHNo & PTNT tỉnh cần có tác động trực tiếp thúc đẩy hoạt động chi nhánh cụ thể sau: - Xây dựng chiến lƣợc thị trường khách hàng HSX, hồn thiện hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng phù hợp với đặc điểm HSX, hệ thống cần đơn giản, linh hoạt nên coi trọng yếu tố thân HSX đơn cá nhân riêng lẻ đứng vay vốn - Xây dựng quy trình cho vay riêng cung cấp dịch vụ cho HSX, tạo điều kiện cho hộ dễ dàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng khuyến khích sử dụng tối đa dịch vụ Ngân hàng - Hoàn chỉnh, tăng cường hiệu lực hệ thống thơng tin tín dụng nội bộ, cung cấp cho chi nhánh sử dụng cách hiệu - Tạo điều kiện sở vật chât để bƣớc đại hóa cơng nghệ, nâng cao vị NHNo Giúp đỡ nghiệp vụ cử cán chi nhánh tham gia khóa học mới, tổ chức hội thảo, thi để cán học hỏi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh với - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt để sai sót, yếu kếm phát chỉnh sửa cách kịp thời Làm việc giúp hoạt động Ngân hàng nâng cao mà giúp nguồn vốn đến tay ngƣời dân, khuyến khích phát triển kinh tế cá nhân kinh tế địa phương phát triển theo hướng CNH – HĐH 38 KẾT LUẬN Trong bối cảnh nông nghiệp, nông thôn Thăng bình chuyển sang thời kỳ mới, thời kỳ cơng nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp, nơng thơn Yêu cầu phát triển kinh tế-xã hội ngày tăng, định hướng Ngân Hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn đẩy mạnh thực mục tiêu “ Tam nơng”,nhằm phát triển nơng thơn Vì mà hoạt động cho vay HSX chi nhánh cần tiếp tục nghiên cứu khẳng định nhằm phục vụ tốt cho công phát triển kinh tế - xã hội Thăng Bình Chính quan điểm đó, luận văn tập trung phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay HSX phục vụ phát triển kinh tế - xã hội địa bàn huyệnThăng Bình Nêu lên thành cơng hạn chế hoạt động Từ phân tích thấy nhu cầu vay vốn HSX địa bàn lớn, chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động cho vay nâng cao chất lượng tín dụng cho vay HSX, để hoạt động ngày phát triển trở thành hoạt động mũi nhọn hoạt động tín dụng chi nhánh Góp phần ổn định lợi nhuận nâng cao hình ảnh cho chi nhánh Trên sở phân tích, liên hệ với nhân tố ảnh hưởng, luận văn nguyên nhân dẫn đến hạn chế từ đưa giải pháp nho nhỏ Mong muốn rằng, với đề xuất giải pháp kiến nghị luận văn góp phần nhỏ bé vào nghiệp phát triển kinh tế-xã hội mà ngành ngân hàng, mà đặc biệt Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn huyện Thăng Bình, Quảng Nam thực nhiệm vụ Vì kiến thức chun mơn kinh nghiệm cịn hạn chế nên thân nhận thức vấn đề thực tiễn có liên quan đến hoạt động tín dụng HSX ngân hàng Do báo cáo em khơng thể tránh sai xót cách trình bày số vấn đề liên quan Em mong nhận đóng góp cơ, cô chu anh chị ngân hàng để báo cáo em hoàn thiện Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình Nguyễn Thị Tâm Hiền ; cô chú, anh chị công tác Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Thăng Bình – phịng giao dịch Chợ Được tận tình giúp đỡ em suốt thời gian thực tập để hoàn thành báo cáo 39 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn huyện Thăng Bình [2] http://agribank.com.vn/ [3] Báo cáo thường niên kết hoạt động kinh doanh chi nhánh năm 2016-2018 [4] Các quy định chung cho vay HSX Nghị định số 839… [5] Nghị định 47/2010/QH12, luật tổ chức tín dụng ,ngày 16 tháng năm 2010 [6] TS Nguyễn Minh Kiều ( 2006), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB tài [7] Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22 tháng 01 năm 2014 Hội đồng thành viên thành viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam việc ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam [8] Giáo trình mơn tài tiền tệ NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN Đánh giá Báo cáo thực tập tốt nghiệp:…… /10 điểm GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN THỰC TẬP (ký, ghi rõ họ tên) NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Đánh giá Báo cáo thực tập tốt nghiệp:…… /10 điểm ... TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH HUYỆN THĂNG BÌNH- PHÒNG GIAO DỊCH CHỢ ĐƯỢC 29 3.1 Định hướng phát triển NHNo & PTNT chi nhánh. .. tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn chi nhánh huyện Thăng Bình – phịng giao dịch Chợ Được, em xin chọn đề tài “ Phân tích hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển. .. hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Chi nhánh huyện Thăng Bình – phịng giao dịch Chợ