Thực trạng và giải pháp phát triển sản phẩm thẻ của ngân hàng tmcp á châu chi nhánh kon tum

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU TẠI KON TUM TRẦN THỊ HẰNG NGA BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU-CHI NHÁNH KON TUM KonTum, Tháng năm 2019 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU TẠI KON TUM BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU-CHI NHÁNH KON TUM SINH VIÊN THỰC HIỆN: TRẦN THỊ HẰNG NGA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN: THS.NGUYỄN THỊ MINH CHI LỚP: K915NH MSSV : 15152340201008 KonTum, Tháng năm 2019 MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ HÌNH iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iv MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Phương pháp nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu CHƯƠNG 1.CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ SẢN PHẨM THẺ 1.1 Những vấn đề thẻ ngân hàng 1.1.1 Khái niệm thẻ 1.1.2 Các chủ thẻ tham gia vào thị trường thẻ 1.1.1 Quy trình phát hành thẻ 1.1.2 Điều kiện phát hành thẻ 1.1.3 Quy trình tốn thẻ 1.1.4 Điều kiện toán thẻ 1.1.5 Đặc điểm cấu tạo thẻ 1.1.6 Phân loại thẻ 1.2 Phát triển sản phẩm thẻ 10 1.2.1 Khái niệm phát triển sản phẩm thẻ 10 1.2.2 Các tiêu chí phản ánh phát triển sản phẩm thẻ 10 1.2.3 Phương pháp phát triển sản phẩm thẻ 10 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm thẻ ngân hàng 12 1.3.1 Các nhân tố thuộc Ngân hàng 12 1.3.2 Các nhân tố thuộc khách hàng 15 1.3.3 Nhóm nhân tố khác 16 CHƯƠNG 2.THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU-CHI NHÁNH KON TUM 17 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB)-CN Kon Tum 17 2.1.1 Lịch sử hình thành 17 2.1.2 Các hoạt động kinh doanh chi nhánh 17 2.1.4 Cơ cấu tổ chức quản lý 18 2.1.5 Tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Á Châu-CN Kon Tum từ năm 20162018 20 2.2 Các sản phẩm thẻ hành 25 2.2.1 Thẻ ghi nợ 25 2.2.2 Thẻ tín dụng 26 2.2.3 Thẻ trả trước 27 2.3 Thực trạng hoạt động phát triển sản phẩm thẻ 27 2.3.1 Quy mô cung ứng sản phẩm thẻ 28 i 2.3.2 Kết kinh doanh thẻ nội địa 29 2.3.3 Kết kinh doanh thẻ Quốc tế 30 2.3.4 Thị phần hoạt động dịch vụ thẻ địa bàn tỉnh Kon Tum 30 2.3.5 Thị phần hoạt động dịch vụ POS ATM 31 2.3.6 Cơng tác chăm sóc khách hàng 32 2.3.7 Rủi ro hoạt động dịch vụ thẻ Chi nhánh 32 2.3.8 Chiến lược phát triển sản phẩm thẻ 32 2.4 Kết đạt 34 2.5 Những vấn đề tồn 35 CHƯƠNG 3.GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU- CHI NHÁNH KON TUM 36 3.1 Định hướng phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng TMCP Á Châu-Chi nhánh Kon Tum thời gian tới 36 3.1.1 Đối với nghiệp vụ phát hành thẻ 36 3.1.2 Đối với nghiệp vụ toán thẻ 36 3.1.3 Về tổ chức, người 37 3.1.4 Về công nghê, kỹ thuật 37 3.2 Giải pháp phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng TMCP Á Châu-CN Kon Tum thời gian tới 37 3.2.1 Mở rộng mạng lưới sở chấp nhận thẻ 37 3.2.2 Giải pháp công nghệ, kỹ thuật 38 3.2.3 Giải pháp hoạt động Marketing 39 3.2.4 Khuyến khích khách hàng mở tài khoản toán cá nhân Ngân hàng 39 3.2.6 Giải pháp chiến lược phát triển sản phẩm 40 3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Á Châu-Chi nhánh Kon Tum 40 3.3.1 Mở rộng hoạt động Marketing 40 3.3.2 Nâng cao hoạt động quản lý, kiểm soát rủi ro an ninh hệ thống, bảo mật thẻ 41 3.3.2 Có chinh sách thu hút sở kinh doanh chấp nhận thẻ ACB 41 KẾT LUẬN 42 TÀI LIỆU THAM KHẢO NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN ii DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ HÌNH STT Hình 1.1 Hình 1.2 Hình 2.1 Hình 2.2 Hình 2.3 Hình 2.4 Hình 2.5 Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Tên danh mục bảng biểu Hình Quy trình phát hành thẻ Quy trình tốn thẻ Bộ máy quản lý Ngân hàng TMCP Á Châu–CN Kon Tum Số lượng thẻ lưu hành Doanh số sử dụng thẻ (bao gồm doanh số rút tiền mặt) Kết hoạt động kinh doanh thẻ Nội địa Kết hoạt động kinh doanh thẻ Quốc tế Doanh số hoạt động phát triển mạng lưới Tình hình huy động vốn chi nhánh giai đoạn 2016 – 2018 Tình hình hoạt động sử dụng vốn chi nhánh giai đoạn 2016 – 2018 Tình hình thu nhập, chi phí, lợi nhuận chi nhánh giai đoạn 2016 – 2018 Thu nhập từ dịch vụ thẻ ACB-CN Kon Tum Thị phần hoạt động dịch vụ thẻ ACB-CN Kon Tum Thị phần hoạt động dịch vụ POS Thị phần hoạt động dịch vụ ATM iii STT Từ viết tắt NHNN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Diễn giải Ngân hàng Nhà nước 10 Ngân hàng thương mại Thương mại cổ phần Ngân hàng phát hành Tổ chức thẻ quốc tế Ngán hàng toán Đon vị chấp nhận thẻ Tổ chức phát hành thẻ Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu NHTM TMCP NHPH TCTQT NHTT ĐVCNT TCPHT TTKDTM ACB iv MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Mặc dù thẻ toán đời 50 năm biết đến Việt Nam khoảng 10 năm trước đến năm 1996 có Ngân hàng thương mại Việt Nam Ngân hàng Ngoại Thương Ngân hàng cổ phần Á châu (ACB) Trong lĩnh vực thẻ toán Ngân hàng TMCP Á Châu tham gia phát hành thẻ toán Trong năm đầu phát hành, ACB bước khẳng định vị trí lĩnh vực cịn mẻ Việt Nam Tuy vậy, ACB cịn gặp nhiều khó khăn để mở rộng khơng ngừng hồn thiện dịch vụ tốn Ngân hàng TMCP Á Châu gặp khơng thách thức, để đứng vững môi trường cạnh tranh, dịch vụ ngân hàng đại NHTM lựa chọn nhằm đáp ứng xu hướng phát triển lâu dài, bền vững, mà đó, thẻ tốn coi bước đột phá, nhanh chóng trở thành phương tiện toán phổ biến ưa chuộng Nhận thức vấn đề nên Ngân hàng TMCP Á Châu ACB cần phải mở rộng hoàn thiện sản phẩm thẻ để đáp ứng nhu cầu cua khách hàng cạnh tranh với NHTM khác để khẳng định chỗ đứng thị trường thẻ Sau trình tìm hiểu hoạt động thẻ Ngân hàng TMCP Á châu- chi nhánh Kon Tum, em chọn đề tài "Thực trạng giải pháp phát triển sản phẩm thẻ ngân hàng TMCP Á Châu-Chi nhánh Kon Tum" làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp Kết cấu đề tài chia làm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận chung sản phẩm thẻ Chương 2: Thực trạng phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng TMCP Á Châu-Chi nhánh Kon tum Chương 3: Giải pháp phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng TMCP Á Châu-Chi nhánh Kon Tum Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu sử dụng chủ yếu thu thập thơng tin phân tích Thơng tin thu thập qua nhiều kênh trình thực tập trực tiếp chi nhánh, báo cáo tài chính, báo cáo tín dụng Ngân hàng,… Phương pháp phân tích sử dụng thơng tin này, kết hợp với phương pháp so sánh, đối chiếu, tổng hợp thông tin, từ đưa nhận định tình hình phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng Á Châu-Chi nhánh Kon Tum Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: báo cáo tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận sản phẩm thẻ; phát triển sản phẩm thẻ; thực tiễn phát triển sản phẩm thẻ ACB-Kon Tum Về thời gian: Từ năm 2016-2018 Về không gian: Tại Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Kon Tum CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ SẢN PHẨM THẺ 1.1 Những vấn đề thẻ ngân hàng 1.1.1 Khái niệm thẻ Theo trang thông tin Ngân hàng Nhà nước Việt Nam định nghĩa Thẻ ngân hàng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt đời từ phương thức mua bán chịu hàng hóa bán lẻ phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học lĩnh vực tài ngân hàng Thẻ ngân hàng cơng cụ tốn Ngân hàng phát hành cấp cho khách hàng sử dụng để toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt phạm vi số dư tiền gửi hạn mức tín dụng cấp thẻ ngân hàng cịn dùng để thực dịch vụ thông qua hệ thống giao dịch tự động hay gọi hệ thống tự phục vụ ATM 1.1.2 Các chủ thẻ tham gia vào thị trường thẻ a) Tổ chức thẻ Quốc tế Tổ chức thẻ quốc tế hiệp hội tổ chức tài chính, tín dụng lớn có mạng lưới hoạt động rộng khắp, đơn vị đứng đầu quản lý hoạt động toán thẻ mạng lưới Tổ chức thẻ cấp giấy phép thành viên cho ngân hàng toán ngân hàng phát hành thẻ Khác với ngân hàng thành viên, Tổ chức thẻ quốc tế khơng có quan hệ trực tiếp với chủ thẻ hay đơn vị chấp nhận thẻ mà chủ yếu cung cấp mạng lưới viễn thơng tồn cầu phục vụ cho quy trình tốn, đưa luật lệ quy định thẻ toán, trung gian giải tranh chấp thành viên,… Các tổ chức thẻ quốc tế tiếng như: Công ty thẻ American Express, tổ chức thẻ VISA, MasterCard b) Ngân hàng phát hành thẻ Ngân hàng phát hành thẻ ngân hàng tổ chức thẻ quốc tế công ty thẻ trao quyền phát hành thẻ mang thương hiệu tổ chức công ty này, ngân hàng cung cấp thẻ cho khách hàng Ngân hàng phát hành quyền in tên ngân hàng thẻ sản phẩm Ngoài ra, ngân hàng phát hành phải chịu trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý phát hành thẻ, mở quản lý tài khoản thẻ, đồng thời thực việc toán cuối với chủ thẻ c) Ngân hàng toán Ngân hàng toán ngân hàng xin gia nhập tổ chức thẻ quốc tế ngân hàng có chức trung gian toán chủ thẻ ngân hàng phát hành thẻ Đây ngân hàng chấp nhận thẻ phương tiện tốn thơng qua việc kí hợp đồng chấp nhận thẻ với đơn vị cung cấp hàng hóa dịch vụ Ngân hàng cung cấp thiết bị phục vụ cho việc toán thẻ hướng dẫn cách thức vận hành, quản lý, xử lý giao dịch toán đơn vị Ngân hàng có thẻ trực tiếp kí hợp đồng với sở tiếp nhận toán chứng từ giao dịch sở chấp nhận thẻ xuất trình Một ngân hàng có thẻ vừa đóng vai trị tốn thẻ vừa đóng vai trị phát hành thẻ d) Chủ thẻ Chủ thẻ cá nhân người ủy quyền (nếu thẻ cơng ty ủy quyền sử dụng) có tên in thẻ sử dụng thẻ theo điều khoản mà ngân hàng quy định, để chi trả tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ Chỉ có chủ thẻ có thẻ sử dụng thẻ để thực giao dịch Mỗi toán cho sở chấp nhận thẻ hàng hóa dịch vụ trả nợ, chủ thẻ phải xuất trình thẻ để nơi kiểm tra theo quy định lập biên lai toán e) Đơn vị chấp nhận thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ thành phần kinh doanh hàng hóa dịch vụ có ký kết với ngân hàng toán việc chấp nhận thẻ như: nhà hàng, khách sạn, siêu thị… Các đơn vị phải trang bị máy móc kỹ thuật để tiếp nhận thẻ tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ, trả thay cho tiền mặt Để trở thành ĐVCNT thẻ ngân hàng đó, đơn vị phải có tình hình tài tốt có lực kinh doanh f) Các quan khác Ngồi ra, cịn số quan khác tham gia hoạt động kinh doanh thẻ, Ngân hàng Nhà nước, Hiệp hội ngân hàng phát hành toán thẻ Ngân hàng Nhà nước đóng vai trị quan trọng quản lý nhà nước lĩnh vực tài nói chung, cấp phép, giám sát hoạt động ngân hàng thương mại tham gia hoạt động kinh doanh thẻ Hiệp hội ngân hàng phát hành tốn thẻ liên minh, qua ngân hàng thương mại thỏa thuận vấn đề liên quan đến kinh doanh thẻ, nhằm đảm bảo cạnh tranh lành mạnh công ngân hàng thị trường nước ngân hàng quốc tế 1.1.1 Quy trình phát hành thẻ Hình 1.1: Quy trình phát hành thẻ Nguồn:Trần Nguyên Linh(2015) Khi muốn sử dụng thẻ, Khách hàng phải đến ngân hàng để làm số thủ tục cần thiết điền vào giấy xin phát hành thẻ Khi đến ngân hàng để xin phát hành thẻ, chủ thẻ cần xuất trình giấy tờ tùy thân chứng minh thư nhân dân Quân đội hộ chiếu Ngoài cịn phải xuất trình số giấy tờ khác như: giấy thông hành, biên lai trả lương, nộp thuế thu nhập, Khi nhận đủ hồ sơ, Ngân hàng tiến hành thẩm định lại Thông thường ngân hàng xem xét tính xác hồ sơ, tình hình tài (nếu khách hàng công ty), hay khoản thu nhập thường xuyên khách hàng (nếu khách hàng cá nhân) số dư tài khoản tiền gửi khách hàng, mối quan hệ tín dụng trước ( có) - Hạn mức theo thẻ vàng: Thường cấp cho nhân vật quan trọng, có quan hệ tốt với ngân hàng có thu nhập cao ổn định Hạn mức tín dụng theo thẻ vàng thường cao nhiều so với thẻ chuẩn - Hạn mức theo thẻ chuẩn: Hạn mức tín dụng theo thẻ chuẩn thấp so với thẻ vàng, chủ yếu cung cấp cho giới bình dân khách hàng phải đủ tiêu chuẩn, điều kiện để nhận thẻ tín dụng Sau thẩm định phân loại khách hàng, Nếu khách hàng đáp ứng đủ điều kiện ngân hàng tiến hành in thẻ cho khách hàng Trước phát hành thẻ, ngân hàng yêu cầu chủ thẻ ký tên đăng ký chữ ký mẫu ngân hàng Sau kỹ thuật riêng Ngân hàng phát hành, ngân hàng tiến hành đưa thông tin cần thiết lên thẻ, đồng thời mã hóa ấn định mã số cá nhân (PIN) cho chủ thẻ, nhập thông tin, liệu cần thiết để quản lý sau 2.3.3 Kết kinh doanh thẻ Quốc tế 10000 9000 8000 7000 6000 5000 4000 3000 2000 1000 2016 2017 2018 Phát hành Số lượng giao dịch 656 784 934 2911 4423 4501 Giá trị giao dịch (triệu đồng) 6052.56 8229.94 9012 Hình 2.3:Kết hoạt động kinh doanh thẻ Quốc tế Nguồn: Phòng vận hành-BP Giao dịch Ngân quỹ Kết hoạt động kinh doanh thẻ qua năm ACB-Kon Tum cho thấy lượng thẻ quốc tế phát hành năm qua tăng từ 658 tới 934 thẻ tăng 41.94% , số lượng giao dịch thẻ quốc tế lớn đạt 2911 (giao dịch) năm 2006, 4423 (giao dịch) năm 2017 tăng 51.94% năm 2018 4501 (giao dịch) tỷ trọng so với năm 2017 1.76% có xu hướng chững lại so với năm 2017 Giao dịch từ năm 2016- 2018 Giá tri giao dịch năm 2016 6052.56 (triệu đồng) đến năm 2018 giá trị giao dịch thẻ quốc tế đạt 9012 (triệu đồng) tăng 48.89% từ năm 2016-2018 2.3.4 Thị phần hoạt động dịch vụ thẻ địa bàn tỉnh Kon Tum Bảng 2.6: Thị phần hoạt động DV thẻ ACB- Chi nhánh Kon Tum ĐVT: Diễn giải 2016 2017 2018 Các TCTD địa bàn 12079 13945 14167 1214 1771 2125 10.05% 12.70% 15% ACB-Kon Tum Thị phần ACB-Kon Tum Nguồn: Phòng vận hành-BP Giao dịch Ngân quỹ Dịch vụ thẻ góp phần khơng nhỏ việc tăng thị phần cho ngân hàng Trong thời gian ngắn, ngân hàng có thêm hàng chục nghìn tài khoản khách hàng cá nhân gần nghìn thẻ (năm 2016:1214, năm 2018: 2125) phát hành vòng ba năm từ 2016-2017 Cùng với số lượng khách hàng doanh nghiệp trả lương cho cán công nhân viên Bên cạnh việc phát triển thẻ tín dụng giúp ngân hàng tăng nguồn thu, tăng tín dụng bán lẻ, không gây sức ép lên huy động vốn trung dài hạn 30 2.3.5 Thị phần hoạt động dịch vụ POS ATM Bảng 2.7: Thị phần hoạt động DV POS ACB- Chi nhánh Kon Tum ĐVT: Cái Diễn giải 2016 2017 Các TCTD địa bàn 50 56 60 10% 12.5% 13.3% ACB-Kon Tum Thị phần ACB-Kon Tum 2018 Nguồn: Phòng vận hành-BP Giao dịch Ngân quỹ Bảng 2.8: Thị phần hoạt động dịch vụ ATM ACB-Kon Tum ĐVT: Diễn giải 2016 2017 Các TCTD địa bàn 30 35 40 1 3% 2.8% 5% ACB-Kon Tum Thị phần ACB-Kon Tum 2018 Nguồn: Phòng vận hành-BP Giao dịch Ngân quỹ Hệ thống chấp nhận thẻ ACB chi nhánh Kon Tum ngày mở rộng toàn tỉnh cụ thẻ: dịch vụ POS ACB tăng không nhiều đặt máy POS tổng số 60 toàn tỉnh chiếm 13,3% Hệ thống máy ATM đại bàn tỉnh Kon Tum không nhiều có máy đặt trụ sở chi nhánh trung tâm thành phố Kon Tum, ACB mở rộng hệ thống ATM lên huyện thị trấn khác Ngân hàng nỗ lực triển khai hệ thống toán thẻ ngày đại thuận tiện cho người sử dụng Hiện tại, ACB chi nhánh Kon Tum đưa vào hoạt động nhiều máy ATM địa bàn tỉnh Hệ thống đơn vị chấp nhận thẻ ACB chi nhánh Kon Tum phân bố khắp địa bàn thành phố số huyện thị trấn Hầu hết máy POS ACB chi nhánh Kon Tum đặt nhà hàng, khách sạn, siêu thị….Thẻ ghi nợ nội địa ACB có thẻ chấp nhận tốn khơng ATM, POS ACB mà chấp nhận ATM,POS ngân hàng khác liên minh thẻ Đồng thời điểm chấp nhận toán ACB chi nhánh Kon Tum chấp nhận toán loại thẻ ngân hàng liên minh thẻ thẻ mang thương hiệu quốc tế Visa MasterCard 31 2.3.6 Cơng tác chăm sóc khách hàng Nắm rõ tầm quan trọng dịch vụ khách hàng, thân ACB chi nhánh Kon Tum trọng đến lực tác phong làm việc đội ngũ nhân viên, đặc biệt phận thường xuyên làm việc với khách hàng nhân viên giao dịch nhân viên dịch vụ khách hàng Theo báo cáo Khảo sát đánh giá khách hàng giao dịch Ngân hàng nhân viên dịch vụ khách hàng ACB chi nhánh Kon Tum đánh giá thân thiện, biết lắng nghe nhu cầu khách hàng, nhiệt tình hướng dẫn khách hàng thao tác giao dịch với ngân hàng, tác phong làm việc cẩn thận tỉ mỉ Đây thành công đáng kể hoạt động kinh doanh thẻ ACB chi nhánh Kon Tum nói riêng tồn hệ thống ACB nói chung Hiện hệ thống ACB-Kon Tum áp dụng hệ thống chăm sóc khách hàng đại trung tâm Dịch vụ khách hàng 24/7 – Contact Center 24/7 - có chức cung cấp dịch vụ ngân hàng chăm sóc khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp qua kênh liên lạc Contact Center giới thiệu, hướng dẫn sử dụng giải đáp thắc mắc khách hàng liên quan đến sản phẩm, dịch vụ ACB Với hệ thống tổng đài đại, đội ngũ nhân viên nhiệt tình chuyên nghiệp, Contact Center 24/7 cung cấp tiện ích vượt trội giúp khách hàng liên lạc thuận tiện cần hỗ trợ, tiết kiệm thời gian tương tác: - Phục vụ xuyên suốt 24/7 - Phương thức liên hệ mở rông qua kênh điện thoại, email, tư vấn trực tuyến (live chat), kênh phục vụ tự động (IVR), Facebook - Nhanh chóng giúp khách hàng bảo vệ tài sản gặp cố ngồi ý muốn: khóa thẻ khẩn cấp, tiếp nhận thông tin gian lận - Các giao dịch qua Contact Center 24/7 bảo mật theo quy định 2.3.7 Rủi ro hoạt động dịch vụ thẻ Chi nhánh ACB-Kon Tum nghiêm túc thực quy trình tác nghiệp, nâng cấp đường truyền hệ thống, thường xuyên nâng cao trình độ cho cán bộ; không ngừng chấn chỉnh, nâng cao công tác quản trị rủi ro tác nghiệp Chi nhánh, thực nghiêm túc chế độ báo cáo, đánh giá, kiểm soát tốt lỗi rủi ro tác nghiệp thường xuyên Nhờ đó, hạn chế lỗi hành động sai thẩm quyền; lỗi thiết kế sản phẩm; Sai sót quản lý nhà cung cấp dịch vụ Tuy nhiên, số lỗi cịn có dấu hiệu gia tăng: lỗi gián đoạn hệ thống; Lỗi, sai sót nắm bắt thơng tin, thực trì giao dịch, sai sót quản lý tài khoản, tài sản khách hàng vượt ngưỡng cho phép toàn hệ thống (2%) 2.3.8 Chiến lược phát triển sản phẩm thẻ Với chiến lược chủ chốt “Định hướng Ngân hàng bán lẻ”, khách hàng ACB-CN Kon Tum hướng đến đối tượng cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ Nhằm đạt mục tiêu này, trọng đến việc phát triển mảng dịch vụ điều quan trọng, đặc biệt sản phẩm thẻ toán Hướng đến khách hàng mục tiêu khách hàng cá nhân doanh nghiệp nhỏ địa bàn tỉnh Kon Tum quy mơ doanh nghiệp 32 nhỏ, có chương trình khuyến dành cho khách hàng cá nhân gói dịch vụ dành riêng cho khách hàng doanh nghiệp giao dịch nhiều ngân hàng, hình thức miễn phí giao dịch giảm phí giao dịch giá trị lần giao dịch 33 2.4 Kết đạt Phát triển sản phẩm thẻ mang lại nguồn thu phí hiệu quả, lâu dài cho Chi nhánh như: phí thường niên, phí giao dịch (phí chuyển tiền, tốn hóa đơn…), nguồn huy động vốn qua DV gửi tiết kiệm online Sản phẩm thẻ giúp Chi nhánh tiết kiệm nhiều chi phí liên quan DV giúp Chi nhánh gia tăng hiệu số lượng khách hàng, gia tăng nhu cầu khách hàng có Ngân hàng TMCP Á Châu đánh giá có chiến lược đa dạng hóa sản phẩm thẻ việc hợp tác với nhiều đối tác, đặc biệt mạnh mảng toán quốc tế ACB- Chi nhánh Kon Tum nằm hệ thông Ngân hàng ACB tiến hành chiến lược sản phẩm trụ sở triển khai toàn hệ thống Hoạt động kinh doanh thẻ nghiệp vụ nhỏ toàn hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ACB chi nhánh Kon Tum Từ trước đến kết hoạt động kinh doanh thẻ chủ yếu tính tổng giá trị giao dịch, số lượng thẻ phát hành, khoản thu phí chưa thực có tính tốn thu chi cách chi tiết riêng biệt để biết hiệu tài thực hoạt động kinh doanh thẻ phần lớn đến từ sản phẩm thẻ nào, theo đặc điểm khu vực doanh số sản phẩm thẻ khách nhau, Kon Tum đa số khách hàng có nhu cầu mở thẻ mở thẻ ghi nợ nội địa mà sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa hành ACB ACB 2GO, cịn thẻ quốc tế khác khách hàng có nhu cầu mở Và phần nguyên nhân thời gian đầu chi phí cho việc triển khai dịch vụ thẻ, khấu hao máy móc thiết bị, chi cho hoạt động marketing thẻ… lớn nên phí thu từ hoạt động kinh doanh thẻ chưa đủ bù đắp cho khoản phí phát sinh Mặc dù vậy, thời gian hoạt động lĩnh vực thẻ chưa phải dài thẻ ACB bắt đầu có chỗ đứng thị trường, bước đầu mang lại nguồn thu lợi ích to lớn cho ngân hàng Tuy nhiên ACB có bước phát triển như: Hệ thống chấp nhận thẻ tích cực mở rộng, để tiện lợi cho việc tốn cho khách hàng ACB tích cực đầu tư mở rộng nhiều hệ thống chấp nhận thẻ để khách hàng thuận tiện tốn nơi khơng gặp khó khăn Cơng tác chăm sóc khách hàng ngày ý đến khách hàng phần quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hiện tất Ngân hàng cố gắng đẩy mạnh mảng dịch vụ tiêu chí lãi suất, ưu đãi gần như việc chất lược dịch vụ Ngân hàng xem tiêu chí để khách hàng lựa chọn xem Ngân hàng mà họ lựa chọn để giao dịch Nhờ vào mà ACB mở rộng thị phần thị trường thẻ Kon Tum 34 2.5 Những vấn đề tồn 2.5.1 Cơng tác phát triển mạng lưới tốn thẻ cịn yếu Đơn vị chấp nhận thẻ chưa đa dạng: số lượng đơn vị chấp nhận thẻ để cịn ít, điểm giao dịch chi nhánh trị tập trung địa bàn thành phố, việc phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ cịn chậm Loại hình đơn vị chấp nhận thẻ khơng đa dạng, chủ yếu tập trung phục vụ khách nước ngồi khách sạn, cơng ty lữ hành, cửa hàng đồ lưu niệm, nhà hàng cao cấp Các đơn vị chấp nhận thẻ phục vụ nhu cầu thiết yếu thân chủ thẻ ngân hàng thiếu Ngồi ra, cịn thiếu sách khuyến khích để thích ĐVCNT để họ cố gắng việc giúp Ngân hàng phát triển hoạt động toán tiền hàng hóa thẻ Hệ thống máy ATM cịn chưa hiệu quả: tỉnh Kon Tum có hai máy ATM mang thương hiệu ACB số lượng cịn q so với nhu cầu khách hàng Hệ thống máy tập trung Thành phố Kon Tum huyện thị trấn chưa có Mặc dù cơng tác bảo trì, bảo dưỡng máy ATM ngân hàng trọng, chưa Trang bị hệ thống quạt gió cho máy ATM để nâng cao tuổi thọ, cần chọn vị trí đặt máy ATM phịng hai phải có mái che để hạn chế tác động thời tiết xấu gây 2.5.2 Số lượng máy ATM địa bàn tỉnh hạn chế Hiện số lượng máy ATM ACB địa bàn tỉnh có máy đặt Trụ sở ACB thành phố Kon Tum, cịn huyện thị trấn như: Đăk Hà, Đăk Tô hay Ngọc Hồi, huyện đông dân cứ, buôn bán đông đúc nhu cầu sử dụng ATM nhiều chưa có máy ATM ACB 2.5.3 Số lượng thẻ phát hành cịn so với Ngân hàng địa bàn Với việc gia nhập thị trường muộn ban đầu ACB chi nhánh Kon Tum phát hành thẻ ghi nợ nội địa, loại thẻ ngân hàng trước thị trường phát hành trước lý ACB chi nhánh Kon Tum phải chịu cạnh tranh nhiều từ chi nhánh ngân hàng khác : Vietcombank, Agribank, Vietinbank, Đơng Á Bank, Cùng với mức vốn đầu tư cho hoạt động kinh doanh thẻ ban đầu lớn Doanh thu không nhiều so với chi phí nên mức lợi nhuận kinh doanh thẻ đem lại thấp 35 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU- CHI NHÁNH KON TUM 3.1 Định hướng phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng TMCP Á Châu-Chi nhánh Kon Tum thời gian tới 3.1.1 Đối với nghiệp vụ phát hành thẻ Nhiệm vụ trọng tâm ngân hàng tập trung nỗ lực để đẩy mạnh công tác phát hành thẻ, phối hợp thẻ với phịng ban khác phịng tín dụng, Phịng hối đối, nhằm tạo nên nhịp nhàng phát hành thẻ, nhằm cải tiến chất lượng số lượng hoạt động Bên cạnh việc củng cố sản phẩm có, việc đưa sản phẩm điều kiện tiên để chiếm lĩnh thị trường đầy tiềm Hiện ACB Kon Tum Mới phát hành loại thẻ ghi nợ truyền thống, thẻ ATM, thời gian tới ACB Kon Tum dự định: - Tiếp tục triển khai phát triển hệ thống ATM toàn tỉnh - Nghiên cứu phát hành thêm nhiều loại thẻ ghi nợ cho phép khách hàng chi tiêu số dư tài khoản mà khơng chịu lãi suất tín dụng, ngồi khách hàng cịn hưởng lãi số dư tài khoản - Phát hành thẻ liên kết với tổ chức, công ty nước hàng khơng, bưu điện, du lịch với mục đích khai thác đối tượng khách hàng chung đơn vị có mối quan hệ làm ăn thường xuyên, lâu dài Để thực điều này, ngân hàng đưa điều kiện phát hành thẻ mang tính khuyến khích khách hàng sở đảm bảo an toàn cho ngân hàng 3.1.2 Đối với nghiệp vụ toán thẻ Đảm bảo cho phần mềm quản lý xử lý cấp phép, toán hoạt động ổn định, tăng cường phối hợp với bưu điện đối tác nước ngồi có liên quan Nhằm khắc phục lỗi hệ thống, khai thác toàn diện hệ thống thẻ chuẩn quốc tế, giảm chương trình giao diện để nâng cao khả an tồn ổn định hệ thống công nghệ thẻ Đầu tư chiến lược marketing để mở rộng thị trường sử dụng tốn thẻ hình thức: tăng chi phí cho marketing để nghiên cứu phát triển loại thẻ mới, khuyến cho khách hàng sử dụng thẻ, tranh thủ kinh nghiệm nguồn lực đối tác nước ngồi Duy trì phát triển sở chấp nhận thẻ song song với việc đầu tư hoạt động hóa nâng cao chất lượng dịch vụ tốn thẻ sở Hợp tác với ngân hàng chưa toán thẻ để mở rộng mạng lưới sở chấp nhận thẻ Giảm phí cho sở chấp nhận thẻ có doanh số tốn lớn ổn định 36 Ngân hàng xây dựng trung tâm toán thẻ độc lập nhằm phục vụ cho việc toán xử lý phát hành thẻ tốt Việc chấp nhận toán mạng internet triển khai 3.1.3 Về tổ chức, người Đào tạo phát triển nguồn nhân lực thực nghiệp vụ thẻ Ngày nay, nhờ vào kinh tế thị trường khách hàng thật dễ dàng có sản phẩm dịch vụ ngân hàng muốn Vì giá trị kỳ vọng khách hàng vào sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày tăng cao yêu cầu nhà cung cấp dịch vụ ngày lớn Thẻ tốn sản phẩm khơng thẻ tách rời dịch vụ kèm, đó, có thái độ phục vụ nhân viên dịch vụ ngân hàng xuất phát từ khách hàng, lấy khách hàng trung tâm, vũ khí hữu hiệu để củng cố mở rộng lòng tin khách hàng chất lượng dịch vụ thẻ Mà điều quan trọng cạnh tranh có giành trái tim khách hàng hay khơng, có thẻ nói “được lịng khách hàng thành cơng, lịng khách hàng thất bại” Đội ngũ cán thẻ ACB đa phần cán trẻ, nhiệt tình động Được quan tâm đào tạo rèn luyện ngân hàng, đội ngũ nhân viên giao dịch nhân viên thẻ ACB khách hàng đánh giá cao 3.1.4 Về công nghê, kỹ thuật Để theo kịp tiến công nghệ giới, đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng, ACB cần tiến hành nghiên cứu, nâng cấp hệ thống xử lý dịch vụ thẻ, khắc phục tồn hệ thống, tiếp cận công nghệ đầu tư để có sở hạ tầng cơng nghệ phục vụ hiệu nhu cầu sử dụng đối tượng khách hàng truyền thống tiềm 3.2 Giải pháp phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng TMCP Á Châu-CN Kon Tum thời gian tới 3.2.1 Mở rộng mạng lưới sở chấp nhận thẻ Số lượng mạng lưới đại lý chấp nhận thẻ yếu tố quan trọng giúp thoả mãn yêu cầu khách hàng tính khoản thẻ Đai lý chấp nhận thẻ nhiều thuận tiện cho khách hàng, việc toán dễ dàng sử dụng, khách hàng ưa thích thẻ Do vậy, mở rộng mạng lưới đại lý chấp nhận toán thẻ cần phải ACB thực hiệu thời gian tới, thông qua giải pháp sau: Thứ nhất, ACB cần có chiến lược cụ thẻ cho hoạt động mở rộng đại lý Tuỳ thuộc vùng, địa bàn với đặc điểm riêng hoạt động kinh doanh thói quen mua sắm, ACB cần có chiến lược phù hợp Ví dụ khu vực du lịch tiềm có nhu cầu chi tiêu lớn, địi hỏi phải có mạng lưới đại lý rộng so với khu vực ngoại thành người qua lại Thứ hai, ACB nên hạ mức phí chiết khấu, áp dụng đại lý chấp nhận thẻ Mức phí ACB quy định 2,5% đến 3,5% tuỳ loại thẻ Con số lại không nhỏ chút đại lý chấp nhận thẻ hưởng phần trăm dịch vụ nhận toán, khả thu hút khách hàng nhờ chấp nhận toán 37 thẻ lại chưa tăng đáng kể Nói cách khác, bán hàng cho khách có sử dụng thẻ lợi nhuận đại lý bị giảm đáng kể, so với việc áp dụng tốn tiền mặt thơng thường Từ cho thấy, việc hạ mức phí áp dụng đại lý chấp nhận thẻ, có thẻ trước mắt làm giảm lợi nhuận ngân hàng, bù lại, kích thích đại lý chấp nhận tốn thẻ, bên cạnh cịn có thẻ có tác dụng đại lý khác tham gia mạng lưới chấp nhận toán thẻ ACB Ngồi ra, việc trích thưởng, giảm phí theo doanh số nhằm khuyến khích đại lý đạt doanh số lớn giải pháp khả thi Thứ ba, ACB nên có phương thức để ràng buộc, gắn bó lợi ích đại lý với ngân hàng Hiện nay, tất thiết bị quét thẻ đại lý chấp nhận tốn miễn phí, ngân hàng cung cấp Chính khơng tốn chi phí cho máy qt nên đại lý thường khơng quan tâm giữ gìn máy cẩn thận, việc bảo trì, bảo dưỡng hoàn toàn cần gọi tới Trung tâm thẻ ACB, hỏng, họ cần yêu cầu nhân viên ACB tới sửa thay Đối với ACB, công việc tốn nhiều thời gian, tiền công sức Vậy nên giải pháp đưa là: ngân hàng yêu cầu đại lý đóng góp phần kinh phí đầu tư cho thiết bị hay xác định khoảng thời gian hợp lý cho đại lý sử dụng miễn phí, sau đề nghị đại lý thuê mua lại, việc toán thẻ vào nề nếp 3.2.2 Giải pháp cơng nghệ, kỹ thuật Thẻ tốn đời dựa ứng dụng công nghệ thông tin vào lĩnh vực ngân hàng, đó, hoạt động kinh doanh thẻ phụ thuộc nhiều vào phát triển hỗ trợ máy móc kỹ thuật Một ngân hàng khơng có hạ tầng kỹ thuật đạt tiêu chuẩn, hệ thống thường xuyên gặp trục trặc chắn không tạo niềm tin với khách hàng, tức khó có thẻ phát triển khách hàng sử dụng thẻ Nói đến cơng nghệ kinh doanh thẻ ngân hàng phải nói đến mảng lớn: Hệ thống quản lý CoreBanking (Hệ thống ngân hàng lõi) hệ thống tốn thẻ - hay cịn gọi hệ thống chuyển tiền điện tử (bao gồm hệ thống máy giao dịch tự động ATM, thiết bị ngoại vi điểm bán hàng POS,…) Trong thời gian tới, ACB nên chuẩn bị sẵn sàng để tập trung đầu tư, tiếp tục phát triển giai đoạn hai chương trình đại hố nhằm mục tiêu hỗ trợ phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, sở ứng dụng phát triển hệ thống ngân hàng lõi Core-Banking Về hệ thống chuyển tiền điện tử : Cấu phần chủ yếu hệ thống chuyển tiền điện tử máy giao dịch tự động ATM, thiết bị ngoại vi điểm bán hàng POS, thiết bị đọc thẻ điện tử EDC, Những thiết bị công nghệ liên quan tới khả tự động hố giao dịch ngân hàng theo khách hàng có khả nhận sản phẩm dịch vụ tiện ích phù hợp với nhu cầu Vì vậy, công nghệ hệ thống chuyển tiền điện tử tốt hay khơng, có gặp trục trặc hay vận hành hiệu ảnh hưởng không nhỏ đến lực cạnh tranh khả chiếm lĩnh thị phần ACB 38 3.2.3 Giải pháp hoạt động Marketing Phát triển hoạt động marketing ngân hàng: Cho tới nay, dịch vụ ngân hàng ngân hàng quảng bá rộng rãi người tiêu dùng biết đến, nhiên, riêng dịch vụ thẻ ngân hàng lại chưa thực trọng đầu tư Dịch vụ thẻ biết đến số phận khách hàng, chủ yếu cán ngân hàng, quan chức phủ, người có thu nhập cao hay cơng tác nước ngồi,…và chủ yếu qua kênh thông tin truyền miệng bạn bè, người thân qua website ngân hàng Đây kênh thơng tin mang tính marketing ngân hàng Do vậy, hoạt động phát triển khách hàng ACB địi hỏi mạnh sách, hoạt động marketing, quảng cáo rộng rãi sản phẩm đến tầng lớp dân cư Trong công tác phát triển nghiệp vụ Marketing, ACB cần ý hai vấn đề sau: Thứ nhất, thành lập đào tạo cán chuyên trách Marketing thẻ Các cán phải có kiến thức vững vàng nghiệp vụ thẻ, đồng thời phải có kiến thức xã hội tổng hợp để có thẻ thống kê, dự báo phân tích nhu cầu tiêu dùng khách hàng, sở vận dụng tính sáng tạo, xây dựng chiến lược marketing với hoạt động ấn tượng, độc phát triển sản phẩm thẻ cách phù hợp hiệu Thứ hai, cần đẩy mạnh hoạt động xúc tiến, khuếch trương, quảng cáo thu hút khách hàng 3.2.4 Khuyến khích khách hàng mở tài khoản toán cá nhân Ngân hàng Muốn tăng doanh số thẻ phát hành ngân hàng nên khuyến khích khách hàng mở tài khoản tốn ACB để thuận tiện giao dịch khách hàng mở tài khoản tốn Ngân hàng Nhân viên thẻ tư vấn cho khách hàng mở thẻ ghi nợ để dễ dàng giao dịch rút tiền thẻ ATM Ngân hàng khơng giao dịch, từ làm tăng doanh số thẻ Ngân hàng Khuyến khách hàng mở tài khoản tiết kiệm ACB mở tài khoản miễn phí thẻ ATM thuận tiện cho việc nhận tiền lãi Khi khách hang vừa tăng doanh số phát hành thẻ vừa có nguồn vốn huy động từ tiết kiệm 3.2.5 Mở rộng hệ thống ATM địa bàn Cần phải mơ rộng hệ thống ATM để thu hút nhiều khách hàng sử dụng thẻ khách hàng cảm nhận thuận tiện giao dịch với NH họ có nhu cầu sử dụng sản phẩm thẻ Ngân hàng Nhưng việc mở rộng hệ thống ATM huyện nhỏ phát sinh nhiều vấn đề, q xa với trụ sở Ngân hàng khó kiểm sốt cố sảy như: ATM gặp trụ trặc hệ thống, hết tiền máy,… Để khắc phục cố hệ thống máy ATM đem lại hài lòng cho khách hàng, ACB-Kon Tum cần phải: - Tăng tần suất tiếp quỹ máy ATM; đặc biệt ngày Lễ, Tết, lượng tiền nạp vào máy ATM phải tăng từ 3-5 lần so với ngày thường để đảm bảo tốt nhu cầu rút tiền mặt khách hàng đầy đủ - Thường xuyên giám sát bảo dưỡng hệ thống máy ATM nhằm đảm bảo hệ thống ATM hoạt động ổn định, hiệu an tồn - Nâng cấp đường truyền, khắc phục tình trạng hệ 39 thống ATM bị lỗi nghẽn mạng - Xử lý kịp thời yêu cầu tra soát, khiếu nại khách hàng giao dịch ATM khác hệ thống 3.2.6 Giải pháp chiến lược phát triển sản phẩm Nếu vấn đề Công nghệ yếu tố định tồn thẻ chiến lược phát triển sản phẩm thẻ lại yếu tố quan trọng ACB chi nhánh Kon Tum để phát triển lĩnh vực thẻ nhiều tiềm lợi nhuận Chính thế, khơng có đầu tư vào cơng nghệ Các nhà hoạch định ACB chi nhánh Kon Tum cần ý đặc biệt tới phát triển sản phẩm thẻ, muốn phát triển dịch vụ thẻ cần phải có bước đột phá, tắt đón đầu Chỉ có giành thị phần, giữ vững số lượng khách hàng trung thành, thu hút khách hàng lôi kéo khách hàng ngân hàng khác sử dụng dịch vụ thẻ Chiến lược phát triển sản phẩm thẻ yếu tố vô quan trọng việc dẫn đường cho bước hoạt động kinh doanh thẻ ACB chi nhánh Kon Tum Một chiến lược phát triển hoàn hảo cầu nối nỗ lực thành công Thường xuyên tổ chức họp bàn để đưa dự án xây dựng hệ thống nghiệp vụ thẻ ngân hàng có khả đáp ứng mơi trường kinh doanh biến động khốc liệt ngày Hệ thống nghiệp vụ thẻ phải phát triển dựa nhu cầu khách hàng khả vốn ACB chi nhánh Kon Tum Có thể nói xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm hiệu tạo nửa thành cơng, góp phần nâng cao lực cạnh tranh đáp ứng tốt nhu cầu ngày gia tăng khách hàng 3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Á Châu-Chi nhánh Kon Tum 3.3.1 Mở rộng hoạt động Marketing Về công tác tiếp thị: xây dựng kế hoạch tiếp thị tổng thẻ, thời gian, tiến độ, đối tượng khách hàng, phân rõ cán chịu trách nhiệm, cơng việc thực để đảm bảo q trình triển khai liên tục thông suốt Công tác tiếp thị thẻ phải thường xuyên trọng, kết lần đầu chưa dễ dàng đạt được, cần phải trì lâu dài Định kỳ, ACB Cần có báo cáo đánh giá hiệu quả, khả thực vướng mắc cần giải Tổ chức buổi hội thảo trực tiếp giới thiệu sản phẩm dịch vụ thẻ tốn đến tất khách hàng có giao dịch với ngân hàng vào đối tượng khách hàng tiềm Về sách khuyến mãi: ACB Cần chọn thời điểm thích hợp, lý thích hợp để thực chương trình khuyến miễn phí phát hành thẻ dịp lễ lớn, Tết, ngày sinh viên nhập học, Xây dựng sách miễn giảm theo số lượng phát hành, miễn giảm phí cho đơn vị hành nghiệp… , tặng phiếu mua hàng siêu thị, chiết khấu phần trăm tốn thẻ, tổ chức chương trình bốc thăm trúng thưởng giải thưởng vật có giá trị Về Quảng cáo quan hệ công chúng: ACB cần tiếp tục phối hợp với ban tiếp thị truyền thông thực quảng cáo sản phẩm, xây dựng chương trình quảng bá tổng thẻ, đề xuất chế, sách, thiết kế ấn phẩm tờ rơi, Chính sách quảng cáo phải thực làm bật tổng thẻ sản phẩm dịch vụ thẻ toán ACB tạo ấn tượng 40 đặc biệt thương hiệu thẻ tiện ích ACB Cần chủ động tham gia tài trợ cho chương trình hoạt động văn hóa, nghệ thuật, kiện để làm bật thương hiệu ngân hàng 3.3.2 Nâng cao hoạt động quản lý, kiểm soát rủi ro an ninh hệ thống, bảo mật thẻ Hiện nay, rủi ro toán thẻ ACB thấp số thẻ phát hành ít, doanh số tốn khơng cao Tuy nhiên, với trình độ cơng nghệ cịn thấp khả lĩnh vực thẻ chưa cao nguy xảy rủi ro hoạt động ngân hàng khơng phải nhỏ Vì vậy, ngân hàng cần xây dựng chiến lược quản lý rủi ro nghiệp vụ có thẻ đảm bảo an toàn cho hoạt động Các biện pháp hàng đầu thực phát triển đào tạo đội ngũ nhân viên có trình độ cao, kịp thời phát sai sót hay lừa đảo Ngồi ra, để ngăn chặn tình trạng chuyển nhượng thẻ việc sử dụng thẻ ăn cắp người khác, ngân hàng nên áp dụng hình thức in hình chủ thẻ lên bề mặt hệ với loại thẻ Điều tạo thuận lợi cho sở chấp nhận thẻ việc kiểm tra thẻ tránh tình trạng lừa đảo Để hạn chế tình trạng chủ thẻ sử dụng thẻ tốn cho giao dịch có giá trị nhỏ hạn mức lại có tổng giá trị toán ngày lớn hạn mức ngày, ACB Kon Tum phải liên hệ với nhân viên tốn thẻ trụ sở ACB để xin cấp phép cho toàn giao dịch hệ thống POS Thêm vào đó, cấp thẻ cho khách hàng, ngân hàng nên hướng dẫn học cách sử dụng cách bảo quản, bảo mật thẻ, thủ tục liên hệ với khách hàng xảy cắp thất lạc hay có thay đổi địa liên hệ Ngân hàng ACB Kon Tum cần phải xây dựng cho phận quản lý rủi ro với hoạt động thẻ cách hữu hiệu nhằm đảm bảo cho q trình tốn thẻ thơng suốt an tồn bảo mật Nếu khách hàng bất cẩn để lộ mã số PIN nguy tiền tài khoản lớn giải pháp tốt khách hàng khơng nên cài đặt mã số PIN đơn giản số thứ tự, ngày tháng năm sinh, số xe… thẻ bọn xấu có thẻ dị để rút tiền 3.3.2 Có chinh sách thu hút sở kinh doanh chấp nhận thẻ ACB Để thực giải pháp này, ngân hàng cần tạo dựng kênh phân phối trọng điểm chi nhánh ACB Ngoài việc mở rộng kênh phân phối thẻ truyền thống qua chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc, ACB cần nghiên cứu ký hợp đồng đại lý với đối tác nhằm đa dạng kênh phân phối đến với khách hàng ACB Cần nhanh chóng hợp tác với đối tác công tác tiếp nhận đăng ký phát hành thẻ giao thẻ nhằm chuyên nghiệp hóa hoạt động tiếp thị đưa sản phẩm tới tay người tiêu dùng tạo thuận lợi cho khách hàng Hơn nữa, việc mở rộng kênh phân phối, tiếp nhận thông tin đăng ký phát hành thẻ, đăng ký đơn vị chấp nhận thẻ qua internet, Mobile nhằm giúp khách hàng tiếp cận nhanh chóng với dịch vụ, mặt khác nhằm nâng cao uy tín ACB việc ứng dụng cơng nghệ đại cung cấp dịch vụ thẻ 41 KẾT LUẬN Đầu tư vào thị trường thẻ định hướng xu tất yếu Ngân hàng thương mại kinh tế đại Trong năm qua với trình phát triển, hội nhập kinh tế, doanh nghiệp tài Việt Nam, đặc biệt ngân hàng dần triển khai hoạt động kinh doanh thẻ Ngồi ưu điểm khơng thể phủ nhận nư tiện ích mang lại cho chủ thẻ, thị trường thẻ thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, cung cấp khoản tín dụng ngắn hạn, giảm lượng lưu thông tiền mặt kinh tế Nắm bắt xu hướng này, ACB gia nhập vào thị trường thẻ Việt Nam đặt thành công định Các sản phẩm thẻ ACB phát triển mạnh mẽ đa dạng dần khẳng định vị có thành tựu, bước tiến định thị trường thẻ ngân hàng cạnh tranh ngày gay gắt đầy tiềm Việt Nam Cuối sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, số vấn đề sau giải báo cáo: Thứ nhất, hệ thống số vấn đề thẻ ngân hàng Thứ hai, nghiên cứu tình hình thực tế hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Á Châu-Chi nhánh Kon Tum Thứ ba, kết nghiên cứu thực trạng cho thấy thành tựu mà Ngân hàng TMCP Á Châu-Chi nhánh Kon Tum đạt hoạt động kinh doanh thẻ từ phát huy lợi kinh doanh thẻ chi nhánh, bên cạnh cịn nhiều hạn chế ngân hàng cần cải thiện Từ kết nghiên cứu đề kiến nghị, giải pháp nhằm phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng TMCP Á Châu- chi nhánh Kon Tum Mặc dù có nhiều cố gắng song hạn chế thời gian khả chuyên môn nên báo cáo tránh khỏi sai sót Vì vây em mong nhận góp ý từ giảng viên để đề tài em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn giảng viên hướng dẫn THS Nguyễn Thị Minh Chi tận tính hướng dẫn em hồn thành đề tài Em xin chân thành cảm ơn cán nhân viên phận vận hành-Giao dịch ngân quỹ ACB-Kon Tum quan tâm nhiệt tình giúp đỡ em suốt trình thực tập tìm hiểu đề tài 42 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu-Chi nhánh Kon Tum năm 2016,2017,2018 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu-Chi nhánh Kon Tum thẻ năm 2016, 2017, 2018 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Quy định hoạt động thẻ Ngân hàng 19/2016/TT-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội Lý luận hoạt động toán thẻ NHTM, Trần Nguyên Linh (2013) Trang web ACB: http://www.acb.com.vn/ Trang web Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam: http://www.vnba.org.vn/ Trang web Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn/ Cùng số website báo điện tử có nội dung liên quan đến đề tài Lê Trung Thành, Đặng Cơng Hồn (2015), Khuyến nghị số giải pháp phát triển dịch vụ TTKDTM Việt nam, Tạp chí Kinh tế Dự báo số 11, tháng 6/2015, 10.Đặng Cơng Hồn (2013), Phát triển bền vững dịch vụ Thẻ tốn Việt Nam, Tạp chí Tài số 9, Tr 43-46, tháng 9/2013, ISSN—005-56 11 Trần Nguyên Linh, Lý luận hoạt động toán thẻ NH Ngoại thương Hà Nội, Trường đại học kinh tế quốc dân, 2015 12 Văn Thị Minh Khai, 2012 Phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng TMCP Quân Đội, chi nhánh Bình Định Luận văn Thạc sỹ Trường Đại học Đà Nẵng 43 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐHĐN TẠI KON TUM Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam Độc lập - Tự - Hạnh phúc NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Đánh giá Báo cáo thực tập tốt nghiệp:…… /10 Kon Tum, ngày… tháng… Năm 2019 GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN (Ký ghi rõ họ tên) 44 ... sản phẩm thẻ Ngân hàng TMCP Á Châu- Chi nhánh Kon tum Chương 3: Giải pháp phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng TMCP Á Châu- Chi nhánh Kon Tum Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu sử dụng chủ... phần phát triển đa dạng hóa dịch vụ, giảm phí phát hành tốn thẻ 16 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU -CHI NHÁNH KON TUM 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB)-CN... với chi phí nên mức lợi nhuận kinh doanh thẻ đem lại thấp 35 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU- CHI NHÁNH KON TUM 3.1 Định hướng phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng