Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại agribank chi nhánh huyện cẩm mỹ, nam đồng nai luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH TRƯƠNG THỊ LUẬN CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN CẨM MỸ NAM ĐỒNG NAI LUẬN VĂN THẠC SĨ TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2020 i BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH TRƯƠNG THỊ LUẬN CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN CẨM MỸ NAM ĐỒNG NAI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã ngành: 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN QUỲNH HOA TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2020 i TĨM TẮT LUẬN VĂN Phần tiếng Việt Tiêu đề: Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Agribank CN huyện Cẩm Mỹ - Nam Đồng Nai Tóm tắt: Chất lượng tín dụng chủ đề nhiều nhà nghiên cứu quan tâm có ý nghĩa thực tiễn quan trọng các ngân hàng thương mại Là CN Agribank, Agribank CN Cẩm Mỹ trọng đến quản lý rủi ro tín dụng nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng Với đặc điểm ngân hàng hoạt động địa bàn huyện, cịn chủ yếu sản xuất nơng nghiệp nên dư nợ CN chủ yếu tập trung nhóm khách hàng cá nhân Vì vậy, trọng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân điều mà các nhà quản lý quan tâm Thông qua lược khảo các nghiên cứu trước, chưa có nghiên cứu đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhâ để nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhâ CN Vì vậy, đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Agribank CN huyện Cẩm Mỹ - Nam Đồng Nai” thực Bằng phương pháp thống kê mô tả với liệu thứ cấp thu thập từ Agribank CN Cẩm Mỹ liệu sơ cấp thông qua khảo sát, đề tài nhằm phân tích, đánh giá trạng chất lượng tín dụng CN các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng KHCN CN, qua đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng CN thời gian tới Từ khóa: chất lượng tín dụng, khách hàng cá nhân ii English Title: Factors affecting the credit quality of individual customers at Agribank branch in Cam My district - South Dong Nai Abstract: Credit quality is one of the topics that many researchers are interested in and has practical significance for commercial banks As a branch of Agribank, Agribank Cam My branch always focuses on credit risk management to ensure credit quality With the characteristics of banks operating in the district and mainly agricultural production, the outstanding loans of branches mainly focus on individual customers Therefore, focusing on individual customer credit quality is something managers care about Through a review of previous studies, there are no studies assessing the current status of individual customers' credit to indicate the factors affecting the credit quality of individual customers at branches Therefore, the topic "Factors affecting the credit quality of individual customers at Agribank branch of Cam My district - South Dong Nai" was implemented By descriptive statistical method with secondary data collected from Agribank Cam My Branch and primary data through survey, the topic has been aimed at analyzing and evaluating the current status of credit quality in Branches and Branches Factors affecting credit quality for science and technology in industry, thereby proposing basic solutions to improve credit quality in industry in the coming time Key words: credit quality, individual customers iii LỜI CAM ĐOAN Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có các nội dung cơng bố trước các nội dung người khác thực ngoại trừ các trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Học viên iv LỜI CÁM ƠN Để hoàn thành đề tài luận văn thạc sĩ cách hoàn chỉnh, bên cạnh nỗ lực cố gắng thân cịn có hướng dẫn nhiệt tình Cô Nguyễn Quỳnh Hoa, động viên ủng hộ gia đình bạn bè suốt thời gian học tập nghiên cứu thực luận văn thạc sĩ Xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến giảng viên hướng dẫn hết lòng giúp đỡ tạo điều kiện tốt cho hoàn thành luận văn Xin chân thành bày tỏ lịng biết ơn đến tồn thể q thầy trường Đại Học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh tận tình truyền đạt kiến thức quý báu tạo điều kiện thuận lợi cho suốt quá trình học tập nghiên cứu thực luận văn Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn đến gia đình, các anh chị các bạn đồng nghiệp hỗ trợ cho nhiều suốt quá trình học tập, nghiên cứu thực luận văn thạc sĩ cách hoàn chỉnh v MỤC LỤC MỤC LỤC TÓM TẮT LUẬN VĂN i LỜI CAM ĐOAN .iii LỜI CÁM ƠN iv MỤC LỤC v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT x DANH MỤC BẢNG BIỂU xi DANH MỤC HÌNH VẼ xii MỞ ĐẦU 1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI 2.1 Mục tiêu tổng quát 2.2 Mục tiêu chi tiết 3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 4.1 Đối tượng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 5.1 Số liệu nghiên cứu 5.2 Phương pháp Nghiên cứu Ý NGHĨA CỦA ĐỀ TÀI BỐ CỤC DỰ KIẾN CỦA LUẬN VĂN vi CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ CÁC NGHIÊN CỨU TRƯỚC CÓ LIÊN QUAN ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN CẨM MỸ 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.3 Phân loại tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 10 1.2 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 11 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 12 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 13 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 15 1.3 KHẢO LƯỢC CÁC NGHIÊN CỨU TRƯỚC 18 1.4 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 21 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân số ngân hàng thương mại 21 vii 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Agribank chi nhánh Cẩm Mỹ 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CN HUYỆN CẨM MỸ 26 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CN CẨM MỸ 26 2.1.1 Đặc điểm địa bàn hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - CN Cẩm Mỹ 26 2.1.2 Giới thiệu chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - CN Cẩm Mỹ 28 2.1.3 Kết kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - CN Cẩm Mỹ 33 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CN CẨM MỸ 37 2.2.1 Chính sách tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hang Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 37 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - CN Cẩm Mỹ 46 2.3 KẾT QUẢ KHẢO SÁT VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CN CẨM MỸ 53 2.3.1 Thống kê mô tả nhân tố Chính sách tín dụng 53 2.3.2 Thơng kê mơ tả biến Quy trình tín dụng 54 2.3.3 Thống kê mô tả biến Công tác tổ chức 55 viii 2.3.4 Thống kê mô tả biến Năng lực quản trị 57 2.3.5 Thống kê mô tả biến Chất lượng nhân 58 2.3.6 Thống kê mô tả biến Công nghệ thông tin 59 2.3.7 Thống kê mô tả biến Kiểm tra kiểm soát nội 60 2.3.8 Thống kê mô tả biến Mối quan hệ với các đơn vị, quan quản lý 61 2.3.9 Thống kê mô tả biến Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 63 2.4 NHẬN XÉT CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CN CẨM MỸ 63 2.4.1 Kết đạt 64 2.4.2 Hạn chế 65 2.4.3 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế 65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CN HUYỆN CẨM MỸ 71 3.1 ĐỊNH HƯỚNGKIỂM SỐT CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐẾN NĂM 2025 71 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA AGRIBANK – CN HUYỆN CẨM MỸ 72 3.2.1 Đề xuất hồn thiện sách tín dụng 72 3.2.2 Đề xuất liên quan đến quy trình tín dụng 72 3.2.3 Giải pháp nâng cao lực quản trị đội ngũ lãnh đạo 73 3.2.4 Nhóm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng nhân 74 3.2.5 Đề xuất nâng cấp cải tiến hệ thống công nghệ thông tin 74 78 Mối quan hệ - Củng cố mối quan hệ với các đơn vị, quan quản lý với các đơn vị, - Kiến nghị các đơn vị, quan quản lý địa quan quản phương lý Nguồn: Tổng hợp tác giả 79 Tóm tắt chương Chương trình bày định hướng phát triển hoạt động tín dụng KHCN Agribank huyện Cẩm Mỹ giai đoạn 2020 – 2025 Kết hợp với nguyên nhân dẫn đến hạn chế kiểm soát chất lượng tín dụng chương 2, đề tài đề xuất số giải pháp dành cho CN Ngoài ra, đề tài đề xuất số kiến nghị cho Agribank Hội sở các quan quản lý địa phương nhằm tạo thuận lợi cho Agribank CN Cẩm Mỹ nâng cao chất lượng tín dụng thời gian tới 80 KẾT LUẬN Chất lượng tín dụng chủ đề nhiều nhà nghiên cứu quan tâm có ý nghĩa thực tiễn quan trọng các NHTM Là CN Agribank, Agribank CN Cẩm Mỹ ln trọng đến quản lý rủi ro tín dụng nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng Với đặc điểm ngân hàng hoạt động địa bàn huyện, chủ yếu sản xuất nông nghiệp nên dư nợ CN chủ yếu tập trung nhóm KHCN Vì vậy, trọng đến chất lượng tín dụng KHCN điều mà các nhà quản lý quan tâm Thông qua lược khảo các nghiên cứu trước, chưa có nghiên cứu đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng KHCN để nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng KHCN CN Vì vậy, đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Agribank CN huyện Cẩm Mỹ - Nam Đồng Nai” thực nhằm phân tích, đánh giá trạng chất lượng tín dụng CN, qua đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng CN thời gian tới Thông qua phương pháp thống kê mô tả, cụ thể so sánh số tương đối, số tuyệt số liệu thứ cấp thu thập từ các nguồn đáng tin cậy, đề tài đã: - Trình bày các sở lý thuyết liên quan đến phân tích chất lượng tín dụng KHCN các nhân tố bên bên ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng KHCN - Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng KHCN Agribank CN Cẩm Mỹ, từ rút nhận xét chất lượng tín dụng KHCN CN Trong đó, thơng qua quá trình phân tích đề tài xác định các nhân tố bên bên ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng CN - Đề xuất giải pháp dành cho CN các kiến nghị dành cho các quan quản lý có liên quan Mặc dù có nhiều nỗ lực đề tài cịn nhiều hạn chế cần bổ sung chưa đo lường tác động nhân tố đến chất lượng tín dụng KHCN CN thơng qua mơ hình định lượng Do hạn chế số liệu báo cáo nên phân tích cấu dư nợ quá hạn theo ngành nghề sản xuất mục đích vay vốn chưa thực Đây hướng nghiên cứu bổ sung nghiên cứu 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Diệu Anh (chủ biên), Tín dụng ngân hàng, NXB Phương Đông Hồ Diệu (2003), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê Trần Văn Dự (2004), “Mở rộng gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng – Các giải pháp từ kinh nghiệm CN Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn Hà Tây”, Tạp chí Ngân hàng, số 11, 46 – 48 Nguyễn Thị Thu Đông (2012), “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt nam quá trình hội nhập”, Luận án tiến sĩ, Đại học Kinh tế quốc dân Nguyễn Thị Thu Đơng (2015), Tăng trưởng tín dụng ln cần đơi với nâng cao chất lượng tín dụng, Tạp chí Cơng nghệ ngân hàng, số 18, 27 – 30 Trương Văn Giang Trần Hữu Dào (2019), “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – CN Cẩm Mỹ, tỉnh Đồng Nai”, Tạp chí Cơng thương số tháng 8/2019 Hoàng Huy Hà (2004), Giải pháp nâng cao chất lượng giảm thiểu rủi ro tín dụng, Tạp chí Ngân hàng, số 7, 29 – 31 Vũ Thu Hà (2010), “Thơng tin tín dụng cán tín dụng nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng thương mại, Tạp chí Ngân hàng số 18, 52 -54 Trần Thanh Hằng (2011), “Nâng cao chất lượng tín dụng – kinh nghiệm từ NHTM số nước khu vực học Việt Nam”, Tạp chí Tin học Ngân hàng, số 4, 18 – 19 10 Lê Thị Tuyết Hoa (chủ biên) (2017), Giáo trình Lý thuyết tài – tiền tệ, NXB Kinh tế Tp Hồ Chí Minh 11 Dương Thị Hoàn (2019), Yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, Tạp chí Khoa học Cơng nghệ, số 50, tr.118 – 121 12 Lê Hoằng Bá Huyền (2019), “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Ngọc Lặc – Thanh Hóa”, Tạp chí Tài 13 – 61 Phạm Trong Hưng (2009), Tạp chí Khoa học Đào tạo Ngân hàng số 89, 55 82 14 Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê 15 Đỗ Giang Nam (2008), “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam”, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 16 Phan Thị Hằng Nga, Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh (2020), Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – CN Tân Bình, Tạp chí Cơng thương, số tháng 6/2020 17 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2020), Agribank đóng vai trị chủ lực thị trường tài nơng thơn 18 Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2016, 2017, 2018, 2019), Báo cáo kết kinh doanh hàng năm 19 Lê Văn Tề (2013), Tín dụng ngân hàng, NHXB Lao đơng 20 Nguyễn Đức Thảo, 2004), Nâng cao chất lượng tín dụng góp phần phát triển bền vững tài ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí Khoa học đào tạo ngân hàng, số 21 Tạp chí Tài (2017), “Nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế nợ xấu”, truy cập http://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/nang-cao-chat-luong-tin-dunghan-che-no-xau-119513.html, ngày 31/01/2020 22 Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 23 Nguyễn Văn Tiến, Nguyễn Thu Thủy, (2014) Nguyên lý nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Thống kê 24 Nguyễn Văn Tuấn (2015), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Tạp chí Tài chính, tháng 10/2015 25 Nguyễn Văn Tuấn (2015), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Luận án tiến sĩ, Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh 83 Tài liệu tiếng Anh Bekhet, H A., & Eletter, S F K (2014) Credit risk assessment model for Jordanian commercial banks: Neural scoring approach.Review of Development Finance,4(1), 20 Domadar N Gujarati, 2011, Econometric by example Norhaziah, N., & Mohd, S M N (2013) Loan repayment problems in microfinance programs that use individual lending approach: A qualitative analysis.Journal of Transformative Entrepreneurship,1(2), 93-99 Reekie, W D., & Crook, J N (1995).Managerial Economics: A European Text Prentice Hall Roslan, A H., & Karim, M A (2009) Determinants of microcredit repayment in Malaysia: The case of Agribank.Humanity & Social Sciences Journal, 45 – 52 84 Phụ lục 1: Bảng khảo sát vấn chuyên gia Xin chào Quý chuyên gia, Tôi tên …………………, thực đề tài nghiên cứu “Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Cẩm Mỹ Nam Đồng Nai” Mục đích thực nghiên cứu để xác định nhân tố thuộc ngân hàng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh, sở đó, đưa giải pháp phù hợp cho ngân hàng để nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Cẩm Mỹ Mọi thông tin liên quan đến Quý chuyên gia bảng câu hỏi bảo mật hoàn tồn tơi cơng bố kết tổng hợp nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn Quý chuyên gia! Các thơng tin sử dụng mục đích nghiên cứu hơng sử dụng cho mục đích khác Phần 1: Thông tin cá nhân người vấn Họ Tên: … Tuổi: … Giới tính: … Nơi ở: … Trình độ học vấn: … Công việc tại: … Cơ quan công tác:… Phần 2: Nội dung vấn Theo Ơng/Bà các nhân tố như: Chính sách tín dụng; Quy trình tín dụng; Cơng tác tổ chức; Chất lượng nhân sự; Năng lực quản trị; Hệ thống công nghệ thông tin; Mối quan hệ với các quan quản lý; Kiểm tra kiểm soát nội có ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại không? ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… 85 ……………………………………………………………………………………….… ……………………………………………………………………………………… Theo chuyên gia các nhân tố nêu nhân tố ảnh hưởng mạnh đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại? ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… … Dựa các nghiên cứu Nguyễn Văn Tuấn (2016) Dương Thị Hoàn (2020), đưa thang đo cho các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Theo chuyên gia các thang đo có phù hợp khơng? Tơi có nên bổ sung hay bỏ bớt các nhân tố không? Các thang đo có điều chỉnh khơng? Tiêu chí đánh giá Ý kiến chun gia CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG 1.Chính sách tín dụng KHCN xây dựng khoa học, hợp lý, tuân thủ quy định pháp luật 2.Chính sách tín dụng KHCN ngân hàng rõ 85ang, phù hợp với điều kiện hoạt động thực tế chi nhánh 3.Chính sách tín dụng KHCN trọng đến tính an tồn hoạt động tín dụng QUY TRÌNH TÍN DỤNG 1.Quy trình tín dụng KHCN quy định rõ 85ang, chi tiết cơng việc, vị trí 2.Các bước quy trình tín dụng KHCN thể logic, nhịp nhàng, phối hợp ăn ý các phận liên quan 3.Quy trình tín dụng KHCN đơn giản đảm bảo yêu cầu hạn chế rủi ro tín dụng 86 4.Nhân viên tín dụng ln thể tn thủ chặt chẽ quy trình tín dụng khách hàng cá nhân CÔNG TÁC TỔ CHỨC 1.Cơ cấu tổ chức chi nhanh có phù hợp số lượng chất lượng nhân viên các vị trí làm việc 2.Các phận phân cơng cơng việc rõ 86ang, khoa học 3.Trách nhiệm nghĩa vụ các phòng ban nhân viên quy định rõ 86ang, chặt chẽ 4.Mơ hình tổ chức chi nhánh đảm bảo tính chun mơn hóa, khách quan hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân NĂNG LỰC QUẢN TRỊ 1.Nhân quản lý chi nhánh có trình độ quản lý tốt 2.Nhân quản lý chi nhánh có kiến thức, kinh nghiệm tốt 3.Nhân quản lý chi nhánh quan tâm nâng cao chất lượng tín dụng KHCN 4.Các định nhân quản lý nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh có xác cao CHẤT LƯỢNG NHÂN SỰ 1.Nguồn nhân Agribank có chất lượng tốt 2.Nhân làm việc phận tín dụng thể tinh thần làm việc có trách nhiệm 3.Nhân phận tín dụng thể thái độ làm việc nghiêm túc 4.Nhân phận tín dụng thể lịch sự, nhẹ nhàng tiếp với khách hàng 5.Công tác đào tạo, phát triển nhân Agribank thực đặn, hiệu 87 6.Công tác kiểm tra, đánh giá chất lượng nhân chi nhánh thực nghiêm túc, công 7.Kết chất lượng nhân thông báo cụ thể, chi tiết tới thân nhân viên chi nhánh CÔNG NGHỆ THƠNG TIN 1.Thiết bị cơng nghệ lưu trữ, phân tích trích xuất báo cáo đến hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân 2.Hệ thống lưu trữ trích xuất thơng tin đảm bảo tính xác, tạo thuận lợi cho hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân 3.Hệ thống xếp hạng tín nhiệm khách hàng cá nhân xây dựng hồn thiện, có kết đáng tin cậy 4.Mỗi nhân viên, nhân quản lý dễ dàng tiếp cận khai thác thông tin tín dụng KHCN KIỂM TRA, KIỂM SỐT NỘI BỘ Quy trình kiểm tra, kiểm soát nội chặt chẽ, khoa học Kết kiểm tra, kiểm soát nội cung cấp thường xuyên, kịp thời Nhân thực kiểm tra, kiểm soát nội có kiến thức, kinh nghiệm tốt Các tiêu chí đánh giá, kiểm tra, kiểm soát quy định rõ rà.ng Các tiêu chí đánh giá, kiểm tra, kiểm soát quy định phù hợp với thực tế nghiệp vụ MỐI QUAN HỆ VỚI CÁC ĐƠN VỊ, CƠ QUAN QUẢN LÝ 1.Có mối quan hệ tốt với quan quản lý đảm bảo nguồn thông tin thu thập khách hàng vay vốn đa dạng, đáng tin cậy 2.Có mối quan hệ thuận lợi để cập nhật nhanh chóng các thơng tin biến động địa phương để có sách phù hợp 88 3.Có thơng tin đáng tin cậy, đa dạng để nhận diện rủi ro xảy khoản vay khách hàng cá nhân CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Chất lượng tín dụng KHCN chi nhánh tốt Nguồn vốn tín dụng KHCN chi nhánh có an tồn cao Diễn biến nợ xấu KHCN chi nhánh giới hạn cho phép XIN CẢM ƠN QUÝ CHUYÊN GIA ĐÃ DÀNH THỜI GIAN THỰC HIỆN PHỎNG VẤN! 89 Phụ lục 2: Bảng câu hỏi khảo sát thức Xin chào Quý anh/chị, Tôi tên …………………, thực đề tài nghiên cứu “Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Cẩm Mỹ Nam Đồng Nai” Mục đích thực nghiên cứu để xác định nhân tố thuộc ngân hàng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh, sở đó, đưa giải pháp phù hợp cho ngân hàng để nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Cẩm Mỹ Mọi thông tin liên quan đến Quý anh/chị bảng câu hỏi bảo mật hồn tồn tơi công bố kết tổng hợp nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn Quý anh/chị! A- THÔNG TIN CÁ NHÂN Giới tính □ Nam Đơn vị cơng tác □ Chi nhánh Cẩm Mỹ Vị trí cơng tác □ Lãnh đạo □ chi nhánh phịng giao dịch tín dụng Kinh nghiệm vị trí □ - năm cơng tác □ Nữ □ Phịng Giao dịch trực thuộc Lãnh đạo □ Nhân viên □ Trên năm - □ Trên năm □ Trên năm - năm năm B- NỘI DUNG KHẢO SÁT Quý chuyên gia vui lòng cho biết mức độ đồng ý các phát biểu các nhận định đây, việc đánh dấu chéo (X) vào tương ứng: [1] Hồn tồn khơng đồng ý [2] Khơng đồng ý [3] Trung hịa [4] Đồng ý [5] Hồn tồn đồng ý 90 Tiêu chí đánh giá CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG Chính sách tín dụng KHCN xây dựng khoa học, hợp lý, tuân thủ quy định pháp luật Chính sách tín dụng KHCN ngân hàng rõ ràng, phù hợp với điều kiện hoạt động thực tế chi nhánh Chính sách tín dụng KHCN trọng đến tính an tồn hoạt động tín dụng QUY TRÌNH TÍN DỤNG Quy trình tín dụng KHCN quy định rõ ràng, chi tiết cơng việc, vị trí Các bước quy trình tín dụng KHCN thể logic, nhịp nhàng, phối hợp ăn ý các phận liên quan Quy trình tín dụng KHCN đơn giản đảm bảo yêu cầu hạn chế rủi ro tín dụng Nhân viên tín dụng ln thể tn thủ chặt chẽ quy trình tín dụng khách hàng cá nhân CÔNG TÁC TỔ CHỨC Cơ cấu tổ chức chi nhanh có phù hợp số lượng chất lượng nhân viên các vị trí làm việc Các phận phân công công việc rõ ràng, khoa học Trách nhiệm nghĩa vụ các phòng ban nhân viên quy định rõ ràng, chặt chẽ Mơ hình tổ chức chi nhánh đảm bảo tính chun mơn hóa, khách quan hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân NĂNG LỰC QUẢN TRỊ Nhân quản lý chi nhánh có trình độ quản lý tốt Nhân quản lý chi nhánh có kiến thức, kinh nghiệm tốt 91 Nhân quản lý chi nhánh quan tâm nâng cao chất lượng tín dụng KHCN Các định nhân quản lý nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh có xác cao CHẤT LƯỢNG NHÂN SỰ Nguồn nhân Agribank có chất lượng tốt Nhân làm việc phận tín dụng thể tinh thần làm việc có trách nhiệm Nhân phận tín dụng thể thái độ làm việc nghiêm túc Nhân phận tín dụng thể lịch sự, nhẹ nhàng tiếp với khách hàng Công tác đào tạo, phát triển nhân Agribank thực đặn, hiệu Công tác kiểm tra, đánh giá chất lượng nhân chi nhánh thực nghiêm túc, công Kết chất lượng nhân thông báo cụ thể, chi tiết tới thân nhân viên chi nhánh CÔNG NGHỆ NGÂN HÀNG Thiết bị công nghệ lưu trữ, phân tích trích xuất báo cáo đến hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Hệ thống lưu trữ trích xuất thơng tin đảm bảo tính xác, tạo thuận lợi cho hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Hệ thống xếp hạng tín nhiệm khách hàng cá nhân xây dựng hồn thiện, có kết đáng tin cậy Mỗi nhân viên, nhân quản lý dễ dàng tiếp cận khai thác thơng tin tín dụng KHCN KIỂM TRA, KIỂM SỐT NỘI BỘ Quy trình kiểm tra, kiểm soát nội chặt chẽ, khoa học 92 Kết kiểm tra, kiểm soát nội cung cấp thường xuyên, kịp thời Nhân thực kiểm tra, kiểm soát nội có kiến thức, kinh nghiệm tốt Các tiêu chí đánh giá, kiểm tra, kiểm soát quy định rõ ràng Các tiêu chí đánh giá, kiểm tra, kiểm soát quy định phù hợp với thực tế nghiệp vụ MỐI QUAN HỆ VỚI CÁC ĐƠN VỊ, CƠ QUAN QUẢN LÝ Có mối quan hệ tốt với quan quản lý đảm bảo nguồn thông tin thu thập khách hàng vay vốn đa dạng, đáng tin cậy Có mối quan hệ thuận lợi để cập nhật nhanh chóng các thông tin biến động địa bàn hoạt động để có sách phù hợp Có thơng tin đáng tin cậy, đa dạng để nhận diện rủi ro xảy khoản vay khách hàng cá nhân CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Chất lượng tín dụng KHCN chi nhánh tốt Nguồn vốn tín dụng KHCN chi nhánh có an tồn cao Diễn biến nợ xấu KHCN chi nhánh giới hạn cho phép Chi nhánh kiểm soát tốt chất lượng tín dụng KHCN Anh/ Chị có ý kiến đóng góp cho Agribank Cẩm Mỹ để nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân thời gian tới? ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… TRÂN TRỌNG CẢM ƠN SỰ THAM GIA CỦA QUÝ CHUYÊN GIA! ... TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH TRƯƠNG THỊ LUẬN CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN CẨM MỸ NAM ĐỒNG... trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhâ để nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhâ CN Vì vậy, đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân. .. đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng KHCN Agribank CN Cẩm Mỹ Nam Đồng Nai? ?? Từ đó, tác giả lựa chọn đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân