các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng giai đoạn 2009 2013

ĐÁNH GIÁ CỦA GIẢNG VIÊN Hoạt động kinh doanh ngân hàng GVHD: Th.S Nguyễn Thị Minh Châu MỤC LỤC MỤC LỤC HÌNH ẢNH LỜI MỞ ĐẦU PHẦN NỘI DUNG .2 MỤC TIÊU VÀ CHIẾN LƯỢC KINH DOANH .2 1.1 Các mục tiêu đề (2012) 1.2 Kết điều hành tăng trưởng tín dụng Ngân hàng Nhà nước năm 2012 1.3 Kế hoạch hoạt động kinh doanh năm 2012 VIB VÓN TỰ CÓ VÀ CÁC ĐIỀU KIỆN NỘI LỰC .8 2.1 Về khía cạnh pháp lý 2.2 Về khía cạnh kinh tế .9 MÔI TRƯỜNG KINH TẾ XÃ HỘI 12 3.1 Chu kỳ phát triển kinh tế 12 3.2 Môi trường kinh tế địa phương 13 3.3 Sự phát triển thị trường tài 13 3.4 Môi trường pháp lý .13 XU THẾ HỘI NHẬP QUỐC TẾ 13 4.1 Trong giai đoạn 2009 - 2011 .14 4.2 Giai đoạn 2011 - 2013 15 KẾT LUẬN 16 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 17 Lớp D09- Nhóm Sunlight T r a n g | 12 MỤC LỤC HÌNH ẢNH Hình 1: Tốc độ tăng tổng dư nợ tín dụng GDP giai đoạn 2008 - 2015 Hình 2: Diễn biến tăng trưởng tín dụng năm 2012 Hình 3: Tốc độ tăng trưởng tín dụng số NHTM giai đoạn 2010 – 09/2012 Hình 4: Diễn biến tăng trưởng tín dụng tăng trưởng GDP giai đoạn 2009 – 2012 Hình 5: Đóng góp vào tăng trưởng GDP theo ngành giai đoạn 2009 – 2012 Hình 6: Biểu đồ tăng trưởng toàn hệ thống ngân hàng 10 Hình 7: Các tiêu tài hệ thống ngân hàng 10 Hình 8: Vốn điều lệ ngân hàng giai đoạn 2011 - Quý 3/2013 (Nghìn tỷ VND) .11 Hình 9: Sự tăng trưởng Tài sản số NHTMNN NHTMCP 2008 - 2012 (Nghìn tỷ VND) .11 Hoạt động kinh doanh ngân hàng GVHD: Th.S Nguyễn Thị Minh Châu LỜI MỞ ĐẦU Đã từ lâu dịch vụ ngân hàng trở thành dịch vụ tảng quốc gia phát triển Ngân hàng đời góp phần điều tiết nguồn vốn, kênh phân phối vốn, điều chỉnh nguồn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu vốn Sở dĩ ngân hàng thực điều thơng qua vai trò tín dụng Tín dụng người trợ thủ đắc lực giúp cho thành phần xã hội phát triển toàn diện Vậy ngân hàng làm để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng kể kinh tế Việt Nam khó khăn giai đoạn 2009 - 2013 Nhận thức tầm quan trọng vấn đề này, Nhóm Sunlight tìm hiểu phân tích nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng giai đoạn 2009 – 2013 Trong trình thực đề tài, nhóm sử dụng tảng lý thuyết từ Giáo trình Hoạt động kinh doanh ngân hàng khoa Tài ngân hàng, Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh, tài liệu tham khảo từ nguồn khác Đồng thời nhóm tiếp thu nhiều ý kiến từ Cô buổi học trước Trong trình làm việc, dù cố gắng Bài Tiểu luận nhóm khơng thể tránh khỏi sai sót, khiếm khuyết, mong Cơ bạn đóng góp ý kiến, đánh giá, để nhóm hồn thiện kiến thức thời gian đến Xin chân thành cảm ơn! Lớp D09- Nhóm Sunlight T r a n g | 17 Hoạt động kinh doanh ngân hàng GVHD: Th.S Nguyễn Thị Minh Châu PHẦN NỘI DUNG  MỤC TIÊU VÀ CHIẾN LƯỢC KINH DOANH Mục tiêu hoạt động yếu tố chi phối hoạt động tín dụng ngân hàng Nó cụ thể hóa số phù hợp với tiềm thực lực có ngân hàng Để đạt mục tiêu đề ra, ngân hàng phải hoạch định chiến lược cụ thể cho năm, giai đoạn, thời kỳ… Giai đoạn 2009 – 2013 Ngân hàng đối mặt với nhiều khó khăn làm tỉ lệ nợ xấu tăng cao, cụ thể:  Tăng trưởng tín dụng nóng năm 2009 - 2010;  Tác động khủng hoảng tài 2008 tới tình hình sản xuất - kinh doanh doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp xuất khẩu;  Tín dụng bất động sản chứng khốn chiếm tỷ trọng lớn nên tỷ lệ nợ xấu thường tăng mạnh giai đoạn hai thị trường sụt giảm (năm 2008 - 2009 2011 - 2012) Hình 1: Tốc độ tăng tổng dư nợ tín dụng GDP giai đoạn 2008 - 2015 Nguồn: Tổng cục Thống kê Lớp D09- Nhóm Sunlight T r a n g | 17 Hoạt động kinh doanh ngân hàng GVHD: Th.S Nguyễn Thị Minh Châu Trước khó khăn từ kinh tế nước, với mục tiêu giải vấn đề đặt xử lý nợ xấu Việt Nam, đưa hoạt động ngành ngân hàng trở ổn định phát triển Ngân hàng Nhà nước phải áp dụng sách tiền tệ thắt chặt với nhiều định quan trọng như: - Tăng lãi suất thị trường mở từ 11% lên 15%/năm sau giảm mức 14%/năm - Áp dụng mức trần tăng trưởng tín dụng 20% cho tất ngân hàng - Áp tỷ trọng tối đa dư nợ lĩnh vực phi sản xuất 16% - Tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc ngoại tệ - Quy định mức trần lãi suất huy động đồng VND 14%/năm xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm - Tạo hành lang pháp lý hỗ trợ việc mua bán-sát nhập ngân hàng yếu Dưới mục tiêu đề năm 2012 NHNN chiến lược kết nhận được: 1.1 Các mục tiêu đề (2012) Ðối với hoạt động tín dụng, NHNN triển khai biện pháp bảo đảm trì tăng trưởng tín dụng mức hợp lý gắn với bảo đảm cải thiện chất lượng tín dụng sau:  Thứ nhất, NHNN kiểm soát chặt chẽ tăng trưởng tín dụng thơng qua việc phân nhóm tổ chức tín dụng (TCTD) giao tiêu tăng trưởng phù hợp với nhóm Cụ thể, TCTD phân loại vào bốn nhóm dựa đánh giá tình hình hoạt động khả tăng trưởng tín dụng: nhóm 1, 2, 3, phép tăng trưởng tín dụng tối đa 17%, 15%, 8% khơng tăng trưởng Việc giao tiêu tín dụng cho TCTD, thay việc phân bổ tiêu cào cho toàn ngành năm trước đây, giúp cho TCTD định hướng tốt hoạt động tín dụng Dựa tiêu tăng trưởng tín dụng NHNN giao, TCTD lập kế hoạch tăng trưởng tín dụng báo cáo NHNN triển khai hoạt động tín dụng theo kế hoạch chấp thuận cách nghiêm túc quán Tuy vậy, thực trạng tăng trưởng kinh tế suy giảm quý I/2013 lạm phát thường trực tăng trở lại đòi hỏi ngành Ngân hàng phải linh hoạt nhiệm vụ cung cấp tín dụng cho kinh tế Một số ngân hàng thương mại (NHTM) đề nghị NHNN xem xét cho phép tăng trưởng tín dụng vượt tiêu NHNN chấp thuận nâng mức tăng trưởng lên 17 - 30% sau đánh giá tình hình hoạt động mức độ lành mạnh ngân hàng Nhờ mà tiêu tăng trưởng tín dụng, mang tính hành chính, thể mức độ linh hoạt định  Thứ hai, NHNN yêu cầu TCTD thực chuyển dịch cấu tín dụng theo hướng tập trung nguồn vốn lãi suất ưu đãi lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, sản xuất hàng xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ vừa sử dụng nhiều lao động… Lớp D09- Nhóm Sunlight T r a n g | 17 Hoạt động kinh doanh ngân hàng GVHD: Th.S Nguyễn Thị Minh Châu Ngoài ra, tỷ trọng dư nợ lĩnh vực khơng khuyến khích cho vay đầu tư bất động sản, chứng khoán… TCTD không phép vượt 16% tổng dư nợ Biện pháp NHNN góp phần định hướng nguồn vốn tín dụng vào khu vực sản xuất, hạn chế nguồn vốn vào khu vực phi sản xuất khơng hiệu quả, có mức độ rủi ro cao tiềm ẩn gây lạm phát cho kinh tế Khi lạm phát có dấu hiệu suy giảm biến động khả kiểm sốt Chính phủ, tháng 3/2012, NHNN áp dụng trần lãi suất cho vay bốn nhóm đối tượng ưu tiên yêu cầu TCTD đưa lãi suất khoản vay cũ mức 15% 1.2 Kết điều hành tăng trưởng tín dụng Ngân hàng Nhà nước năm 2012 Cùng với giải pháp khác điều hành lượng tiền cung ứng, tỷ giá quản lý thị trường vàng, tra, giám sát hoạt động TCTD, triển khai các nội dung, giải pháp cấu lại TCTD…, giải pháp điều hành tăng trưởng tín dụng mang lại kết đáng ghi nhận Thứ nhất, tín dụng năm 2012 tăng trưởng 8,91% Nếu tính hai kênh tín dụng đầu tư vào trái phiếu Chính phủ, lượng vốn mà hệ thống TCTD cung ứng cho kinh tế tăng 13,91% năm, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất kinh tế Sau tăng trưởng âm năm tháng đầu năm 2012, tín dụng tăng trưởng trở lại từ tháng Sáu tiếp đà tăng trưởng tháng - Dựa số liệu công bố NHNN dư nợ tín dụng NHTM Nhà nước chi phối Vietcombank, Vietinbank BIDV tính đến thời điểm tháng 9/2012, tăng trưởng tín dụng nhóm ngân hàng chiếm tới 90% tăng trưởng dư nợ toàn hệ thống TCTD Ngành Ngân hàng hoạt động tín dụng thể vai trò kênh cung cấp vốn chủ yếu cho kinh tế bối cảnh nguồn cung vốn khan Lớp D09- Nhóm Sunlight T r a n g | 17 Hoạt động kinh doanh ngân hàng GVHD: Th.S Nguyễn Thị Minh Châu Hình 2: Diễn biến tăng trưởng tín dụng năm 2012 - Nguồn: Ngân hàng Nhà nước, Vietinbank Capital Khi xác định rõ thực trạng khoản hệ thống TCTD thiếu hụt nguồn vốn ngắn hạn, NHNN áp dụng trần lãi suất khoản tiền gửi ngắn hạn thả lãi suất có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên Ðến cuối năm 2012, lãi suất cho vay giảm từ - 9% so với thời điểm cuối năm 2011; tỷ trọng dư nợ cho vay với lãi suất 15% giảm xuống 19,2% Kết góp phần tháo gỡ khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, thúc đẩy nhu cầu vay vốn doanh nghiệp bối cảnh suy giảm kinh tế Hình 3: Tốc độ tăng trưởng tín dụng số NHTM giai đoạn 2010 – 09/2012 Nguồn: Báo cáo tài chính, báo cáo thường niên NHTM Lớp D09- Nhóm Sunlight T r a n g | 17 Hoạt động kinh doanh ngân hàng GVHD: Th.S Nguyễn Thị Minh Châu Thứ hai, tăng trưởng tín dụng đạt 8,91%, mức thấp lịch sử, chất lượng tăng trưởng tín dụng có cải thiện tích cực - Trong năm 2009 2010, tăng trưởng tín dụng 37,53% 31,19% tăng trưởng GDP tương ứng 5,32% 6,78% Tuy nhiên, sang năm 2011 2012, tăng trưởng tín dụng đạt 12% 8,91% GDP tăng trưởng 5,89% 5,03% Như vậy, hiệu đồng vốn tín dụng thúc đẩy tăng trưởng có chuyển biến tích cực hướng vào khu vực sản xuất thực kinh tế Hình 4: Diễn biến tăng trưởng tín dụng tăng trưởng GDP giai đoạn 2009 – 2012 Nguồn: Tổng cục Thống kê, IMF World Economic Outlook, Ngân hàng Nhà nước Năm Tăng trưởng tín dụng Tăng trưởng tín dụng Lạm phát Lạm phát (mục tiêu) (kết quả) (mục tiêu) (kết quả) 2009 2010 2011 2012 21-23% 25.00% 20.00% 8-10% 37.53% 31.19% 12.00% 9.81%