Rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh vũng tàu luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN HỮU TÂM RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VŨNG TÀU LUẬN VĂN THẠC SĨ Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN HỮU TÂM RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VŨNG TÀU Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS MAI THỊ TRÚC NGÂN Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn Thạc sĩ: “Rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Vũng Vàu” cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi hướng dẫn tận tình TS Mai Thị Trúc Ngân Các số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực không chép sử dụng kết nghiên cứu cơng trình nghiên cứu khác Tơi cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn trân trọng cảm ơn Vũng Tàu, ngày tháng năm 2020 Học viên Nguyễn Hữu Tâm ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn thạc sĩ này, tơi xin bày tỏ cảm kích đặc biệt tới TS Mai Thị Trúc Ngân - Người định hướng, trực tiếp dẫn dắt cố vấn cho suốt thời gian thực đề tài nghiên cứu khoa học Đồng thời, cô người cho lời khuyên vô quý giá kiến thức chuyên môn định hướng phát triển nghiệp Một lần nữa, xin gửi lời cảm ơn đến tất lịng biết ơn Qua đây, tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM nhiệt tình giúp đỡ, hỗ trợ tơi q trình học tập q trình nghiên cứu hồn thành đề tài luận văn thạc sĩ Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới lãnh đạo, phòng ban Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Vũng Tàu tạo điều kiện hỗ trợ thông tin, liệu tài liệu q trình tơi thực luận văn Cuối cùng, tơi xin gửi lời cảm ơn đến gia đình bạn bè ln hỗ trợ tơi khuyến khích liên tục suốt năm học tập, trình nghiên cứu viết luận văn Xin chân thành cảm ơn tất người! iii TÓM TẮT Tiêu đề Rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Vũng Vàu Tóm tắt Tại địa bàn tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu, quy mơ tín dụng liên tục tăng năm qua Kéo theo tăng trưởng gia tăng khả xảy rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng Agribank Chi nhánh Vũng Tàu cịn nhiều hạn chế, bất cập Vì vậy, tác giả chọn đề tài “Rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Vũng Vàu” để phân tích thực trạng rủi ro Agribank Chi nhánh Vũng Tàu năm 2017 - 2019 Nghiên cứu tiến hành dựa phương pháp tổng hợp, phân tích, đánh giá, kế thừa sở vật biện chứng Kết nghiên cứu cho thấy thực trạng quản trị, hạn chế rủi ro tín dụng Agribank Chi nhánh Vũng Tàu nhiều hạn chế, chưa đạt mức kỳ vọng, chưa có chế riêng để trì, hạn chế, quản trị rủi ro theo hướng tối ưu mà tăng trưởng kinh doanh cách ổn định Từ tác giả đưa giải pháp kiến nghị để hạn chế rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh Vũng Tàu Từ khóa Rủi ro tín dụng, cho vay, cấp tín dụng iv ABSTRACT Title Credit risk at Vietnam Bank of Agriculture and rural development (Agribank) – Vũng Tàu Branch Summary In Bà Rịa – Vũng Tàu province, credit size constantly increased in recent years Along with this development is the raise of credit risks The Management of Credit risk in Agribank – Vung Tau Branch still has problems This is the reason why the author chose the topic “Credit risk at Vietnam Bank of Agriculture and Rural development (Agribank) – Vũng Tàu Branch” This topic is based on the statistics, analysis and synthesis approachs The research the reality of the management and the reduction of credict risk in Agribank Vung Tau Branch figured out disadvantaged aspects In conclusion, the author mentions solutions andpetition for reducing the risk of credit at Agribank Vung Tau Branch Keywords Risk, credit risk, loan v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Cụm từ tiếng Việt Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Agribank Chi nhánh Vũng Tàu CIC Trung Tâm Thơng Tin Tín Dụng trực thuộc Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa KHKD Kế hoạch kinh doanh KQKD Kết kinh doanh NHNNVN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại Tỉnh BR-VT Tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu TSBĐ Tài sản bảo đảm XLRR Xử lý rủi ro vi MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN II TÓM TẮT III ABSTRACT IV DANH MỤC CÁC BẢNG X PHẦN I – GIỚI THIỆU CHUNG VỀ ĐỀ TÀI 1.GIỚI THIỆU CHUNG 1.1 Đặt vấn đề .1 1.2 Tính cấp thiết đề tài 2.MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI 2.1 Mục tiêu tổng quát .2 2.2 Mục tiêu cụ thể .2 3.CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 4.ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU .3 4.1 Đối tượng nghiên cứu 4.2 Không gian thời gian nghiên cứu 4.3 Cơ sở liệu 5.PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 5.1 Phương pháp thống kê, so sánh 5.2 Phương pháp vấn, khảo sát .4 5.3 Quy trình nghiên cứu 6.ĐÓNG GÓP CỦA BÀI NGHIÊN CỨU PHẦN – NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG – CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Tín dụng ngân hàng .6 1.1.1 Khái niệm .6 1.1.2 Các hình thức cấp tín dụng 1.2.Rủi ro tín dụng 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng 1.2.2.1 Căn vào nguyên nhân phát sinh rủi ro 1.2.2.2 Căn khả trả nợ khách hàng 1.2.3 Các tiêu phản ánh rủi ro tín dụng ngân hàng 10 1.2.4 Dự phịng rủi ro 11 1.2.5 Tác hại rủi ro tín dụng 12 vii 1.2.6 Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng 13 1.2.6.1 Các yếu tố vĩ mơ, sách 13 1.2.6.2 Các yếu tố từ phía khách hàng 14 1.2.6.3 Các yếu tố từ ngân hàng 15 1.2.7 Các mơ hình quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại 16 1.2.7.1 Mơ hình quản lý rủi ro tập trung 16 1.2.7.2 Mơ hình quản lý rủi ro phân tán 17 1.3.Các nghiên cứu liên quan 18 1.4.Bài học kinh nghiệm 21 1.4.1.Bài học kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng NHTM .22 1.4.1.1 Bài học kinh nghiệm từ Vietinbank Chi nhánh Bà Rịa - Vũng Tàu .22 1.4.1.2 Kinh nghiệm từ HDBank chi nhánh Vũng Tàu 22 1.4.1.3 Kinh nghiệm từ VIBank chi nhánh tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu 23 1.4.2.Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) – chi nhánh Vũng Tàu .23 CHƯƠNG – THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) - CHI NHÁNH VŨNG TÀU 26 2.1.Tổng quan Agribank chi nhánh Vũng Tàu 26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức .27 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh .32 2.2.Thực trang rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh Vũng Tàu .34 2.2.1 Nợ hạn Agribank chi nhánh Vũng Tàu 34 2.2.2 Trích lập dự phòng rủi ro hệ số rủi ro Agribank chi nhánh Vũng Tàu 36 2.3.Kết khảo sát, vấn .37 2.3.1.Tổng hợp kết khảo sát .37 2.3.2.Kết nghiên cứu 38 2.3.2.1 Khảo sát cán lãnh đạo Agirbank chi nhánh Vũng Tàu 38 2.3.2.2 Khảo sát khách hàng vay vốn Agribank chi nhánh Vũng Tàu .42 2.4.Đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh Vũng Tàu46 2.4.1 Kết đạt 46 2.4.2 Những tồn tại, hạn chế .49 2.4.3 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế 50 2.4.3.1 Nguyên nhân chủ quan 50 2.4.3.2 Nguyên nhân khách quan .54 viii Tóm tắt chương .58 CHƯƠNG – GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) – CHI NHÁNH VŨNG TÀU 60 3.1.Định hướng giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh Vũng Tàu 60 3.1.1 Định hướng rủi ro tín dụng 60 3.1.1.1 Định hướng, mục tiêu chung 60 3.1.1.2 Định hướng, mục tiêu cụ thể cơng tác tín dụng rủi ro .60 3.1.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh Vũng Tàu 61 3.1.2.1 Công tác cán 61 3.1.2.2 Tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay .62 3.1.2.3 Yêu cầu tính minh bạch thơng tin tài khách hàng 65 3.1.2.4 Kiểm tra, kiểm soát sau khoản vay thường xuyên 65 3.1.2.5 Vai trò phòng kiểm tra kiểm soát nội 66 3.2.Kiến nghị để hạn chế rủi ro tín dụng 67 3.2.1 Kiến nghị Agribank Việt Nam 67 3.2.1.1 Các kiến nghị liên quan tới chất lượng cán 67 3.2.1.2 Hình thành phận cập nhật thông tin thị trường 68 3.2.1.3 Đa dạng hóa danh mục cho vay 69 3.2.1.4 Nâng cao vai trị cơng tác kiểm sốt nội ngân hàng 70 3.2.1.5 Thành lập công ty thẩm định giá tài sản 70 3.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu .71 3.2.2.1 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát, giám sát từ xa 71 3.2.2.2 Nâng cấp tổng thơng tin tín dụng (CIC) 72 3.2.2.3 Xây dựng trung tâm thông tin doanh nghiệp thị trường 73 3.2.2.4 Xây dựng hành lang pháp lý đồng 75 3.3.Đóng góp, hạn chế luận văn hướng nghiên cứu 75 3.3.1 Những đóng góp luận văn 75 3.3.2 Những hạn chế luận văn .76 3.3.3 Hướng nghiên cứu .76 TÓM TẮT CHƯƠNG 77 KẾT LUẬN .78 TÀI LIỆU THAM KHẢO I 75 Có kỷ luật thơng tin rõ ràng sử dụng biện pháp chế tài doanh nghiệp vi phạm kỷ luật thông tin (Thông tin không trung thực, chậm trễ ) 3.2.2.4 Xây dựng hành lang pháp lý đồng Để có hành lang pháp lý đồng quan làm luật cần chun mơn hóa Ra văn Luật theo khung pháp lý phù hợp với luật pháp quốc tế q trình hội nhập Chính phủ có chuyên gia Luật trải qua kinh nghiệm thực tế doanh nghiệp để có sách phù hợp thực tiễn Mối quan hệ Bộ ngành giải vấn đề pháp lý phải quán Riêng văn hướng dẫn thực cần đồng thống triển khai Bộ, ngành, địa phương Các chế tài vi phạm cần áp dụng nghiêm tới tất đối tượng thực 3.3 Đóng góp, hạn chế luận văn hướng nghiên cứu 3.3.1 Những đóng góp luận văn Luận văn đạt kết đóng góp cụ thể sau: Thứ nhất, viết khái quát kinh nghiệm quản trị, hạn chế xử lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam từ rút kinh nghiệm, học trân quý rủi ro tín dụng cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) – chi nhánh Vũng Tàu Thứ hai, luận văn phản ánh, đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) – chi nhánh Vũng Tàu, tìm tồn hạn chế phân tích nguyên nhân gây hạn chế, tồn cơng tác quản trị hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh Trên sở đó, luận văn đề xuất phương án, giải pháp nhằm phắc phục, hoàn thiện, nâng cao chất lượng công tác liên quan đến rủi ro tín dụng chi nhánh Cuối cùng, luận văn trình bày kiến nghị lên cấp (Agribank, Ngân hàng Nhà nước, phủ) nhằm hỗ trợ tháo gỡ khó khăn cơng tác 76 quản trị, hạn chế, xử lý rủi ro tín dụng khơng cho Agribank chi nhánh Vũng Tàu mà cho NHTM nước 3.3.2 Những hạn chế luận văn Bên cạnh kết đạt được, luận văn vận tồn số hạn chế định: Nội dung nghiên cứu Luận văn dựa lịch sử, thực trạng định hướng rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh Vũng Tàu nên có nhiều đề xuất, phương án, kiến nghị đưa theo khó khăn trở ngại đặc thù chi nhánh chưa mang tính áp dụng rộng rãi đến chi nhánh hay ngân hàng khác Các nhận xét, đánh giá cịn mang nhiều tính chủ quan tác giả mà chưa có thực nghiệm nên áp dụng có hạn chế định Ngồi ra, số liệu nghiên cứu thu thập giai đoạn 2017-2019 (3 năm) nên số liệu chưa thật khái quát toàn hoạt động Agribank chi nhánh Vũng Tàu Số lượng khách hàng chọn làm mẫu khảo sát cịn nên chưa phản ánh hết quan điểm khách hàng theo nội dung khảo sát Thời gian thực luận văn ngắn nên chưa thể nêu chi tiết nội dung trình bày 3.3.3 Hướng nghiên cứu Rủi ro tín dụng đề tài sâu rộng Nôi rủi ro tín dụng ngân hàng khác Vì lý mà nghiên cứu mức độ chi nhánh chưa khái quát hết hạn chế, tồn nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng chưa phân tích mức độ ảnh hưởng ngun nhân Vì thế, nghiên cứu rủi ro tín dụng tác giả tương lai sâu phân tích, tìm hiểu rủi ro phạm vi rộng thay gói gọn chi nhánh ngân hàng, số lượng khảo sát lớn hơn, đảm bảo tính khách quan cho mẫu quan sát sâu phân tích mức độ ảnh hưởng nguyên nhân gây rùi ro tín dụng 77 Tóm tắt chương Chương viết nói lên định hướng mục tiêu phát triển chung mục tiêu cụ thể dành cho tín dụng rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh Vũng Tàu tương lai Qua kết phân tích thực trạng tồn tại, hạn chế nguyên nhân gây nên rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh Vũng Tàu chương 2, chương đưa nhiều giải pháp giúp Agribank chi nhánh Vũng Tàu quản trị, hạn chế, khắc phục hạn chế, tồn công tác liên quan đến rủi ro tín dụng Bên cạnh đó, tác giả đưa số kiến nghị với Agribank, với Ngân hàng Nhà nước tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu nhằm tháo gỡ khó khăn quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh Cuối cùng, chương nêu lên góp góp, hạn chế luận văn, từ định hướng nghiên cứu 78 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động đem lại lợi nhuận cho NHTM Ngồi ra, cịn đóng góp vào q trình thực thi, bình ổn sách tiền tệ NHNN, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Trong thời gian qua, Việt Nam gia nhập WTO, kinh tế thị trường nói chung ngành ngân hàng nói riêng có tăng trưởng, cạnh tranh biến động mạnh mẽ Thực tế hoạt động tín dụng NHTM địa bàn Bà Rịa- Vũng Tàu Agribank chi nhánh Vũng Tàu thời gian qua tăng trưởng tương đối cao tồn số mặt hạn chế, hiệu hoạt động tăng chưa cao, rủi ro tín dụng cịn cao thể tỷ lệ nợ hạn cao Việc tìm giải pháp để hạn chế rùi ro tín dụng ln vấn đề quan trọng Agribank chi nhánh Vũng Tàu Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, luận văn trình bày vấn đề sau: Trình bày sở lý luận tín dụng NHTM, phương pháp lượng hóa đánh giá rủi ro tín dụng Trình bày phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Vũng Tàu Từ đó, nêu mặt đạt hạn chế tồn số nguyên nhân dẫn đến hạn chế Trên sở phân tích thực trạng đó, đưa mơt số gợi ý, giải pháp nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh Vũng Tàu Các gợi ý, giải pháp đề xuất luận văn dựa sở lý luận tính thực tiễn hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Vũng Tàu thơng qua việc tham khảo tài liệu, tạp chí liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, cịn hạn chế trình độ thời gian nên luận văn không tránh khỏi số thiếu sót định Tơi mong đóng góp ý kiến Quý thầy, cô bạn bè để luận văn hoàn chỉnh i TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Tiếng Việt Bùi Diệu Anh (2015), Tín dụng ngân hàng, nhà xuất thống kê Nguyễn Tuấn Anh (2012) “Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam”, luận án tiến sỹ kinh tế, Đại Học Kinh tế Quốc Dân Phạm Thị Cúc (2008), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Trương Quốc Doanh (2017) “Rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Kỹ Thương Việt Nam, thực trạng giải pháp phòng ngừa”, Luận văn Thạc sỹ kinh tế, Đại học kinh tế TP HCM Lê Thị Huyền Diệu (2010), “Luận khoa học xác định mơ hình quản lý rủi ro tín dụng hệ thống NHTM Việt Nam”, Luận án Tiến sỹ, Trường Học viện Ngân hàng Nguyễn Minh Kiều (2016), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Kinh tế Lê Vũ Nam (2014) “Quản lý xử lý nợ xấu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Đắk Lắk”, luận văn thạc sỹ, Đại học Kinh tế Quốc Dân Nguyễn Hữu Sang (2012), “Hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đơng Á Phịng giao dịch KonTum”, Luận văn Thạc Sỹ, trường Đại học Đà Nẵng Tài liệu Tiếng Anh Altman, E., Resti, A., & Sironi, A (2004) Default recovery rates in credit risk modelling: a review of the literature and empirical evidence Economic Notes 33: 183-208 10 Cameron, A C., & Trivedi, P K (2010).Microeconometrics using stata College Station, TX: Stata Press ii 11 Daniel Foos, Lars Norden, & Martin Weber 2010, “Loan growth and riskiness of banks”, Journal of banking and finance, (34), 217-228 12 Das, A., & Ghosh, S (2007) Determinants of credit risk in Indian stateowned banks: An empirical investigation Economic issues-stoke on Trent 12: 1-27 13 De Lis, F S., Pagés, J M., & Saurina, J (2001) Credit growth, problem loans and credit risk provisioning in Spain BIS Papers 1: 331-353 14 Fadzlan Sufian & Royfaizal R Chong 2008, “Determinants Of Bank Profitability In A Developing Economy: Empirical Evidences From The Philippines”, Asian Academy of Management Journal of Accounting and Financial, 4(2), 91-112 Văn pháp luật 15 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 “Ban hành quy định tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng rủi ro để xử lý rủi ro hoạt động Tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài” 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 “Quy định hoạt động cho vay Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng” 17 Quốc hội 12 (2010), Luật số 47/2010/QH12 “Luật tổ chức tín dụng” Văn nội Agribank 18 Agribank (2014), Quyết định 450/QĐ-HĐTV-XLRR ngày 30/05/2014 Hội đồng thành viên “Ban hành quy định tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro sử dụng dự phòng rủi ro để xử lý rủi ro hoạt động Agribank” 19 Agribank (2019), Quyết định số 225/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/04/2019 Chủ tịch Hội đồng thành viên Agribank “Quy chế cho vay khách hàng hệ thống Agribank” 20 Agribank (2019), Quyết định số 1225/QĐ-NHNo-TD ngày 19/06/2019 iii Tổng Giám đốc Agribank “Hướng dẫn Quy chế cho vay khách hàng hệ thống Agribank” 21 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Vũng Tàu 2017 22 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Vũng Tàu 2018 23 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Vũng Tàu 2019 iv BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT Xin chào anh/chị: Tôi tên Nguyễn Hữu Tâm, học viện cao học Tài Chính Ngân Hàng trường đại học Ngân Hàng thành phố Hồ Chí Minh khố 2019 Hiện nay, tơi thực đề tài “Rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thông Việt Nam (Agribank) – chi nhánh Vũng Tàu” Thông qua bảng câu hỏi đây, tơi mong muốn tìm hiểu trạng ngun nhân, nhân tố ảnh hưởng mức độ quan trọng số phải pháp hạn chế rùi ro tín dụng Agribank chi nhánh Vũng Tàu Tơi mong anh/chị vui lịng dành chút thời gian để tham gia khảo sát tơi Tất ý kiên trả lời anh/chị đề giá trị hữu ích cho nghiên cứu tơi Tơi xin chân thành cán ơn nhiệt tình giúp đỡ quý anh/chị PHẦN I THÔNG TIN CHUNG Đây phần thông tin người khảo sát Họ tên: Năm sinh: Bộ phận công tác: Chức vụ: Đơn vị: Số năm công tác: Điện thoại: PHẦN II – BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT THỰC TẾ Anh chị vui lòng đánh giá mức độ đồng ý anh chị với phát biểu theo thang điểm từ đến theo quy ước cụ thể câu hỏi: Câu Anh/chị đánh giá mức độ quan trọng bước quy trình cấp tín dụng cho khách hàng Agribank chi nhánh Vũng Tàu 1- Không quan trọng 2- Không ý kiến 3- Quan trọng v Quy trình cấp tín dụng Thu thập thơng tin, thẩm định khách hàng tốt, đầy đủ, xác Chấm điểm xếp hạng khách hàng tín dụng nội cần chỉnh chu, xác Ra định cấp tín dụng hợp lý Kiểm tra, giám sát cho vay Kiểm tra giám sát sau cho vay Câu Anh/chị cho biết nguyên nhân khách quan dẫn đến rủi ro tín dụng phát sinh Agribank chi nhánh Vũng Tàu 1- Khơng đồng ý 2- Khơng có ý kiến 3- Đồng ý Nguyên nhân khách quan Sự thay đổi môi trường tự nhiên Môi trường kinh tế khơng ổn định Tình hình kinh tế khó khăn Hê thống pháp lý cịn nhiều bất cập Thanh tra giám sát NHNN chưa hiệu Cạnh tranh không lành mạnh TCTD Câu Anh chị cho biết nguyên nhân từ phía khách hàng dẫn đến rủi ro tín dụng phát sinh Agribank chi nhánh Vũng Tàu 1- Khơng đồng ý 2- Khơng có ý kiến 3- Đồng ý vi Nguyên nhân từ khách hàng Sử dụng vốn vay sai mục đích Khả quản lý kinh doanh yếu Khả tài yếu Cố tình lừa đảo ngân hàng Câu Anh/chị cho biết nguyên nhân nội dẫn đến rủi ro tín dụng phát sinh Agribank chi nhánh Vũng Tàu? 1- Khơng đồng ý 2- Khơng có ý kiến 3- Đồng ý Nguyên nhân từ ngân hàng Chính sách tín dụng chưa phù hợp, chưa tuân thủ quy trình cho vay Thiếu kiểm tra, giám sát cho vay Kiểm tra, kiểm soát nội thiếu hiệu Chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp cán Áp lực tiêu, doanh số cho vay Câu Anh/chị đánh giá mức độ ảnh hưởng tồn công tác hạn chế rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh Vũng Tàu 1- Không ảnh hưởng 2- Không ý kiến 3- Ảnh hưởng Tồn cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng Việc tn thủ quy trình, sách tín dụng chưa triệt để vii Hệ thống công nghệ chưa đáp ứng tốt Nguồn nhân lực mỏng, chưa kinh nghiệm Kiểm tra kiểm soát nội chưa hiệu Xử lý nợ, phân loại nợ yếu Câu Mức độ quan trọng giải pháp đề xuất nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh Vũng Tàu 1- Không quan trọng 2- Không ý kiến 3- Quan trọng Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Hồn thiện máy rủi ro nâng cao lực nguồn nhân lực Xây dựng sách điều chỉnh danh mục vay Đánh giá, xác định hạn mức rủi ro Hoàn thiện, tn thủ nghiêm ngặt quy trình tín dụng Xây dựng hệ thống cảnh báo tín dụng Câu Anh/chị rõ mức độ quan kiến nghị phủ ngân hàng nhà nước? 1- Không quan trọng 2- Không ý kiến 3- Quan trọng Kiến nghị phủ ngân hàng nhà nước Hoàn thiện hệ thống pháp lý, chế, sách Tăng cường tra, giám sát Ngân hàng nhà nước viii Củng cố hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Cơ cấu xếp lại hệ thống NHTM Xin cám ơn! ix BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT Xin chào anh/chị: Tôi tên Nguyễn Hữu Tâm, học viện cao học chuyên ngành Tài Chính Ngân Hàng trường đại học Ngân Hàng thành phố Hồ Chí Minh khố 2019 Hiện nay, tơi thực đề tài “Rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thông Việt Nam (Agribank) – chi nhánh Vũng Tàu” Thông qua bảng câu hỏi đây, tơi mong muốn tìm hiểu trạng nguyên nhân, nhân tố ảnh hưởng mức độ quan trọng số phải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh Vũng Tàu Tơi mong anh/chị vui lịng dành chút thời gian để tham gia khảo sát Tất ý kiên trả lời anh/chị đề giá trị hữu ích cho nghiên cứu Tôi xin chân thành cán ơn nhiệt tình giúp đỡ quý anh/chị PHẦN I THƠNG TIN CHUNG Đây phần thơng tin người khảo sát Khách hàng: Tuổi (năm thành lập): O Cá nhân O Doanh nghiệp tư nhân O Doanh nghiệp Mục đích vay vốn: O Sản xuất kinh doanh O Tiêu dùng Thời hạn vay vốn: Lãi suất vay vốn: PHẦN II – BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT THỰC TẾ Anh chị vui lòng đánh giá mức độ đồng ý anh chị với phát biểu theo thang điểm từ đến theo quy ước cụ thể câu hỏi: Câu 1.Quý khách hàng vui lòng cho biết ý kiến thủ tục vay vốn Agribank chi nhánh Vũng Tàu? 1- Khơng đồng ý 2- Khơng có ý kiến 3- Đồng ý x Thủ tục vay vốn Agribank Thủ tục vay vốn phức tạp, địi hỏi nhiều giấy tờ Thời gian hồn thiện hồ sơ vay vốn nhanh chóng Cơng tác thẩm định nhanh chóng Thủ tục giải ngân, nhận tiền vay nhanh chóng Câu 2.Quý khách hàng vui lòng cho biết ý kiến cung cách phục vụ nhân viên liên hệ vay vốn Agribank chi nhánh Vũng Tàu? 1- Khơng đồng ý 2- Khơng có ý kiến 3- Đồng ý Phục vụ nhân viên Agribank CN Vũng Tàu Tư vấn kỹ lưỡng, chi tiết, thủ tục, hồ sơ vay Tư vấn thêm dự án vay vốn, vấn đề khác Gây khó dễ thẩm định thực tế Yêu cầu hồ sơ không liên quan đến khoản vay Làm hồ sơ chậm, không hẹn Không đôn đốc, nhắc nợ vay Kiểm tra sau cho vay kỹ lưỡng Câu 3.Quý khách hàng vui lịng cho biết ý kiến nguyên nhân khiến khách hàng xảy nợ hạn? 1- Khơng đồng ý 2- Khơng có ý kiến 3- Đồng ý Nguyên nhân dẫn đến nợ hạn Tài gặp khó khăn Các yếu tố pháp lý, vĩ mô xi Công nợ chưa kịp thu hồi Sử dụng vốn sai mục đích Năng lực điều hành, quản trị Cán bộ, ngân hàng không nhắc nợ vay Gian lận Câu 4.Quý khách hàng vui lịng cho biết ý kiến biện pháp khách hàng để khắc phục tình trạng nợ hạn? 1- Khơng đồng ý 2- Khơng có ý kiến 3- Đồng ý Biện pháp khắc phục nợ hạn Xử lý tài sản bảo đảm Dùng nguồn thu nhập khác để bù đắp Đề nghị gia hạn, cấu nợ vay, chờ thu hồi công nợ Vay thêm để có thêm vốn sản xuất, phục hồi tài Xin cảm ơn! ... rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng Agribank Chi nhánh Vũng Tàu cịn nhiều hạn chế, bất cập Vì vậy, tác giả chọn đề tài ? ?Rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh. .. rút cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) – chi nhánh Vũng Tàu .23 CHƯƠNG – THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM... CHẾ RỦI RO TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) – CHI NHÁNH VŨNG TÀU 60 3.1.Định hướng giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh Vũng Tàu