PHẦN I GIỚI THIỆU CHUNG VỀ ĐỀ TÀI
CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) –
3.3. Đóng góp, hạn chế của luận văn và hướng nghiên cứu tiếp theo
3.3.3. Hướng nghiên cứu tiếp theo
Rủi ro tín dụng là một đề tài rất sâu rộng. Nôi tại rủi ro tín dụng tại mỗi ngân hàng là khác nhau. Vì lý do này mà bài nghiên cứu ở mức độ chi nhánh là chưa khái quát hết được các hạn chế, tồn tại và nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng cũng như chưa phân tích được mức độ ảnh hưởng của các nguyên nhân đó.
Vì thế, các nghiên cứu về rủi ro tín dụng của tác giả trong tương lai sẽ đi sâu phân tích, tìm hiểu rủi ro trên phạm vi rộng hơn thay vì chỉ gói gọn trong một chi nhánh ngân hàng, số lượng khảo sát cũng lớn hơn, đảm bảo tính khách quan cho mẫu quan sát và đi sâu phân tích mức độ ảnh hưởng của các nguyên nhân gây ra rùi ro tín dụng.
Tóm tắt chương 3
Chương 3 của bài viết đã nói lên được định hướng và mục tiêu phát triển chung và những mục tiêu cụ thể dành cho tín dụng và rủi ro tín dụng tại Agribank chi nhánh Vũng Tàu trong tương lai.
Qua kết quả phân tích thực trạng tồn tại, hạn chế và nguyên nhân gây nên rủi ro tín dụng tại Agribank chi nhánh Vũng Tàu trong chương 2, chương 3 đã đưa ra nhiều giải pháp có thể giúp Agribank chi nhánh Vũng Tàu quản trị, hạn chế, và khắc phục các hạn chế, tồn tại trong công tác liên quan đến rủi ro tín dụng. Bên cạnh đó, tác giả đưa ra một số kiến nghị với Agribank, với Ngân hàng Nhà nước tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu nhằm tháo gỡ những khó khăn trong quản trị rủi ro tín dụng tại chi nhánh. Cuối cùng, chương 3 cũng nêu lên những góp góp, hạn chế của luận văn, từ đó định hướng các những nghiên cứu tiếp theo.
KẾT LUẬN
Hoạt động tín dụng hiện tại là hoạt động đem lại lợi nhuận chính cho các NHTM. Ngoài ra, nó còn đóng góp vào quá trình thực thi, bình ổn chính sách tiền tệ của NHNN, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
Trong thời gian qua, khi Việt Nam gia nhập WTO, nền kinh tế thị trường nói chung và ngành ngân hàng nói riêng có những tăng trưởng, cạnh tranh và biến động mạnh mẽ hơn. Thực tế hoạt động tín dụng của các NHTM trên địa bàn Bà Rịa- Vũng Tàu và Agribank chi nhánh Vũng Tàu trong thời gian qua tăng trưởng tương đối cao nhưng vẫn còn tồn tại một số mặt hạn chế, đó là hiệu quả hoạt động tăng chưa cao, rủi ro tín dụng còn cao được thể hiện ở tỷ lệ nợ quá hạn còn quá cao. Việc tìm ra các giải pháp để hạn chế rùi ro tín dụng luôn là vấn đề rất quan trọng của Agribank chi nhánh Vũng Tàu.
Trên cơ sở vận dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu, luận văn đã trình bày được những vấn đề sau:
Trình bày cơ sở lý luận về tín dụng NHTM, phương pháp lượng hóa và đánh giá rủi ro tín dụng.
Trình bày và phân tích thực trạng hoạt động tín dụng của Agribank chi nhánh Vũng Tàu. Từ đó, nêu những mặt đạt được và những hạn chế còn tồn tại và chỉ ra một số nguyên nhân dẫn đến những hạn chế đó.
Trên cơ sở phân tích thực trạng đó, đưa ra môt số gợi ý, giải pháp cơ bản nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Agribank chi nhánh Vũng Tàu.
Các gợi ý, giải pháp đề xuất trong luận văn dựa trên cơ sở lý luận cũng như tính thực tiễn trong hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Vũng Tàu và thông qua việc tham khảo những tài liệu, tạp chí liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng. Tuy nhiên, do còn hạn chế về trình độ và thời gian nên luận văn không tránh khỏi một số thiếu sót nhất định. Tôi rất mong được sự đóng góp ý kiến của Quý thầy, cô và bạn bè để luận văn được hoàn chỉnh hơn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Tiếng Việt
1. Bùi Diệu Anh (2015), Tín dụng ngân hàng, nhà xuất bản thống kê.
2. Nguyễn Tuấn Anh (2012) “Quản trị rủi ro tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam”, luận án tiến sỹ kinh tế, Đại Học Kinh tế Quốc Dân
3. Phạm Thị Cúc (2008), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất bản Thống kê
4. Trương Quốc Doanh (2017) “Rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại Kỹ Thương Việt Nam, thực trạng và giải pháp phòng ngừa”, Luận văn Thạc sỹ kinh tế, Đại học kinh tế TP HCM.
5. Lê Thị Huyền Diệu (2010), “Luận cứ khoa học về xác định mô hình quản lý rủi ro tín dụng tại hệ thống NHTM Việt Nam”, Luận án Tiến sỹ, Trường Học viện Ngân hàng.
6. Nguyễn Minh Kiều (2016), Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, Nhà xuất bản Kinh tế.
7. Lê Vũ Nam (2014) “Quản lý và xử lý nợ xấu tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Đắk Lắk”, luận văn thạc sỹ, Đại học Kinh tế Quốc Dân
8. Nguyễn Hữu Sang (2012), “Hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đông Á Phòng giao dịch KonTum”, Luận văn Thạc Sỹ, trường Đại học Đà Nẵng.
Tài liệu Tiếng Anh
9. Altman, E., Resti, A., & Sironi, A. (2004). Default recovery rates in credit risk modelling: a review of the literature and empirical evidence. Economic Notes. 33: 183-208.
10. Cameron, A. C., & Trivedi, P. K. (2010).Microeconometrics using stata.
College Station, TX: Stata Press.
11. Daniel Foos, Lars Norden, & Martin Weber 2010, “Loan growth and riskiness of banks”, Journal of banking and finance, (34), 217-228.
12. Das, A., & Ghosh, S. (2007). Determinants of credit risk in Indian state- owned banks: An empirical investigation. Economic issues-stoke on Trent.
12: 1-27.
13. De Lis, F. S., Pagés, J. M., & Saurina, J. (2001). Credit growth, problem loans and credit risk provisioning in Spain. BIS Papers. 1: 331-353.
14. Fadzlan Sufian & Royfaizal R. Chong 2008, “Determinants Of Bank Profitability In A Developing Economy: Empirical Evidences From The Philippines”, Asian Academy of Management Journal of Accounting and Financial, 4(2), 91-112.
Văn bản pháp luật
15. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 về “Ban hành quy định tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng rủi ro để xử lý rủi ro trong hoạt động của Tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài”.
16. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 “Quy định về hoạt động cho vay của Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng”.
17. Quốc hội 12 (2010), Luật số 47/2010/QH12 “Luật các tổ chức tín dụng”
Văn bản nội bộ Agribank
18. Agribank (2014), Quyết định 450/QĐ-HĐTV-XLRR ngày 30/05/2014 của Hội đồng thành viên về “Ban hành quy định tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và sử dụng dự phòng rủi ro để xử lý rủi ro trong hoạt động của Agribank”.
19. Agribank (2019), Quyết định số 225/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/04/2019 của Chủ tịch Hội đồng thành viên Agribank về “Quy chế cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Agribank”
20. Agribank (2019), Quyết định số 1225/QĐ-NHNo-TD ngày 19/06/2019 của
Tổng Giám đốc Agribank về “Hướng dẫn Quy chế cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Agribank”.
21. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Vũng Tàu 2017 22. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Vũng Tàu 2018 23. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Vũng Tàu 2019
BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT 1 Xin chào anh/chị:
Tôi tên Nguyễn Hữu Tâm, học viện cao học Tài Chính Ngân Hàng trường đại học Ngân Hàng thành phố Hồ Chí Minh khoá 2019. Hiện nay, tôi đang thực hiện đề tài “Rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thông Việt Nam (Agribank) – chi nhánh Vũng Tàu”
Thông qua bảng câu hỏi dưới đây, tôi mong muốn tìm hiểu hiện trạng các nguyên nhân, các nhân tố ảnh hưởng và mức độ quan trọng của một số phải pháp hạn chế rùi ro tín dụng tại Agribank chi nhánh Vũng Tàu. Tôi mong anh/chị vui lòng dành một chút ít thời gian của mình để tham gia khảo sát cùng tôi.
Tất cả các ý kiên trả lời của anh/chị đề rất giá trị và hữu ích cho bài nghiên cứu của tôi. Tôi xin chân thành cán ơn sự nhiệt tình giúp đỡ của quý anh/chị.
PHẦN I. THÔNG TIN CHUNG
Đây là phần thông tin người được khảo sát
Họ và tên: ... Năm sinh: ...
Bộ phận công tác: ... Chức vụ: ...
Đơn vị: ...
Số năm công tác: ...
Điện thoại: ...
PHẦN II – BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT THỰC TẾ
Anh chị vui lòng đánh giá mức độ đồng ý của các anh chị với các phát biểu dưới đây theo thang điểm từ 1 đến 3 theo quy ước cụ thể từng câu hỏi:
Câu 1. Anh/chị đánh giá mức độ quan trọng của các bước trong quy trình cấp tín dụng cho khách hàng của Agribank chi nhánh Vũng Tàu
1- Không quan trọng 2- Không ý kiến 3- Quan trọng
Quy trình cấp tín dụng 1 2 3 Thu thập thông tin, thẩm định khách
hàng tốt, đầy đủ, chính xác
Chấm điểm xếp hạng khách hàng tín dụng nội bộ cần chỉnh chu, chính xác Ra quyết định cấp tín dụng hợp lý Kiểm tra, giám sát trong khi cho vay Kiểm tra giám sát sau khi cho vay
Câu 2. Anh/chị cho biết nguyên nhân khách quan dẫn đến rủi ro tín dụng phát sinh tại Agribank chi nhánh Vũng Tàu
1- Không đồng ý 2- Không có ý kiến 3- Đồng ý
Nguyên nhân khách quan 1 2 3
Sự thay đổi môi trường tự nhiên Môi trường kinh tế không ổn định Tình hình kinh tế khó khăn
Hê thống pháp lý còn nhiều bất cập
Thanh tra giám sát NHNN chưa hiệu quả Cạnh tranh không lành mạnh giữa các TCTD
Câu 3. Anh chị cho biết nguyên nhân từ phía khách hàng dẫn đến rủi ro tín dụng phát sinh tại Agribank chi nhánh Vũng Tàu.
1- Không đồng ý 2- Không có ý kiến 3- Đồng ý
Nguyên nhân từ khách hàng 1 2 3 Sử dụng vốn vay sai mục đích
Khả năng quản lý kinh doanh yếu kém Khả năng tài chính yếu kém
Cố tình lừa đảo ngân hàng
Câu 4. Anh/chị cho biết nguyên nhân nội tại dẫn đến rủi ro tín dụng phát sinh tại Agribank chi nhánh Vũng Tàu?
1- Không đồng ý 2- Không có ý kiến 3- Đồng ý
Nguyên nhân từ ngân hàng 1 2 3
Chính sách tín dụng chưa phù hợp, chưa tuân thủ quy trình cho vay
Thiếu kiểm tra, giám sát trong cho vay Kiểm tra, kiểm soát nội bộ thiếu hiệu quả Chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ Áp lực chỉ tiêu, doanh số cho vay
Câu 5. Anh/chị đánh giá mức độ ảnh hưởng của những tồn tại trong công tác hạn chế rủi ro tín dụng tại Agribank chi nhánh Vũng Tàu.
1- Không ảnh hưởng 2- Không ý kiến 3- Ảnh hưởng
Tồn tại trong công tác hạn chế rủi ro tín dụng 1 2 3 Việc tuân thủ quy trình, chính sách tín dụng chưa
triệt để
Hệ thống công nghệ chưa đáp ứng tốt Nguồn nhân lực mỏng, chưa kinh nghiệm Kiểm tra kiểm soát nội bộ chưa hiệu quả Xử lý nợ, phân loại nợ còn yếu
Câu 6. Mức độ quan trọng của những giải pháp được đề xuất nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tại Agribank chi nhánh Vũng Tàu
1- Không quan trọng 2- Không ý kiến 3- Quan trọng
Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng 1 2 3
Hoàn thiện bộ máy rủi ro và nâng cao năng lực nguồn nhân lực
Xây dựng chính sách và điều chỉnh danh mục vay Đánh giá, xác định hạn mức rủi ro
Hoàn thiện, tuân thủ nghiêm ngặt quy trình tín dụng Xây dựng hệ thống cảnh báo tín dụng
Câu 7. Anh/chị chỉ rõ mức độ quan trong của các kiến nghị dưới đây đối với chính phủ và ngân hàng nhà nước?
1- Không quan trọng 2- Không ý kiến 3- Quan trọng
Kiến nghị đối với chính phủ và ngân hàng nhà
nước 1 2 3
Hoàn thiện hệ thống pháp lý, cơ chế, chính sách Tăng cường thanh tra, giám sát của Ngân hàng nhà nước
Củng cố và hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng Cơ cấu và sắp xếp lại hệ thống NHTM
Xin cám ơn!
BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT 2 Xin chào anh/chị:
Tôi tên Nguyễn Hữu Tâm, học viện cao học chuyên ngành Tài Chính Ngân Hàng trường đại học Ngân Hàng thành phố Hồ Chí Minh khoá 2019. Hiện nay, tôi đang thực hiện đề tài “Rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thông Việt Nam (Agribank) – chi nhánh Vũng Tàu”
Thông qua bảng câu hỏi dưới đây, tôi mong muốn tìm hiểu hiện trạng các nguyên nhân, các nhân tố ảnh hưởng và mức độ quan trọng của một số phải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Agribank chi nhánh Vũng Tàu. Tôi mong anh/chị vui lòng dành một chút ít thời gian của mình để tham gia khảo sát cùng tôi.
Tất cả các ý kiên trả lời của anh/chị đề rất giá trị và hữu ích cho bài nghiên cứu của tôi. Tôi xin chân thành cán ơn sự nhiệt tình giúp đỡ của quý anh/chị.
PHẦN I. THÔNG TIN CHUNG
Đây là phần thông tin người được khảo sát
Khách hàng: ...
Tuổi (năm thành lập): ...
O. Cá nhân O. Doanh nghiệp tư nhân O. Doanh nghiệp Mục đích vay vốn: O. Sản xuất kinh doanh O. Tiêu dùng Thời hạn vay vốn: ...
Lãi suất vay vốn: ...
PHẦN II – BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT THỰC TẾ
Anh chị vui lòng đánh giá mức độ đồng ý của các anh chị với các phát biểu dưới đây theo thang điểm từ 1 đến 3 theo quy ước cụ thể từng câu hỏi:
Câu 1.Quý khách hàng vui lòng cho biết ý kiến của mình về thủ tục vay vốn tại Agribank chi nhánh Vũng Tàu?
1- Không đồng ý 2- Không có ý kiến 3- Đồng ý
Thủ tục vay vốn tại Agribank 1 2 3 Thủ tục vay vốn phức tạp, đòi hỏi nhiều giấy tờ
Thời gian hoàn thiện hồ sơ vay vốn nhanh chóng Công tác thẩm định nhanh chóng
Thủ tục giải ngân, nhận tiền vay nhanh chóng
Câu 2.Quý khách hàng vui lòng cho biết ý kiến của mình về cung cách phục vụ của nhân viên khi liên hệ vay vốn tại Agribank chi nhánh Vũng Tàu?
1- Không đồng ý 2- Không có ý kiến 3- Đồng ý
Phục vụ của nhân viên Agribank CN Vũng Tàu 1 2 3 Tư vấn kỹ lưỡng, chi tiết, thủ tục, hồ sơ vay
Tư vấn thêm về dự án vay vốn, các vấn đề khác Gây khó dễ khi thẩm định thực tế
Yêu cầu hồ sơ không liên quan đến khoản vay Làm hồ sơ chậm, không đúng hẹn
Không đôn đốc, nhắc nợ vay Kiểm tra sau khi cho vay kỹ lưỡng
Câu 3.Quý khách hàng vui lòng cho biết ý kiến của mình về những nguyên nhân khiến khách hàng xảy ra nợ quá hạn?
1- Không đồng ý 2- Không có ý kiến 3- Đồng ý
Nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn 1 2 3
Tài chính gặp khó khăn Các yếu tố pháp lý, vĩ mô