PHẦN I GIỚI THIỆU CHUNG VỀ ĐỀ TÀI
CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.4. Bài học kinh nghiệm
1.4.1. Bài học kinh nghiệm về quản trị rủi ro tín dụng ở các NHTM 1.4.1.1. Bài học kinh nghiệm từ Vietinbank Chi nhánh Bà Rịa - Vũng Tàu
Vietinbank sử dụng chính sách phát triển tín dụng dựa vào sự kế thừa, phát huy giá trị sẵn có, thay đổi để thích nghi với sự biến động của môi trường kinh tế, xã hội và phù hợp pháp luật trong từng thời kỳ, tiếp cận nhanh chóng xu thế mới, thông lệ quốc tế, các phương pháp quản lý tiên tiến.
Vietinbank đã chuyển đổi mô hình tổ chức bộ máy tín dụng các chức năng độc lập, vừa đảm bảo tính chuyên nghiệp cao, vừa tăng cường khả năng giám sát giữa các chức năng. Chức năng nghiên cứu, tham mưu ban hành chính sách tín dụng được tách biệt với chức năng quản lý khách hàng, thẩm định và đề xuất tín dụng, thẩm định rủi ro và quản lý danh mục tín dụng, theo dõi, quản lý các khoản nợ bị suy giảm khả năng trả nợ, kiểm tra, giám sát tín dụng độc lập. Nhờ đó quá trình đổi mới đã đem lại những kết quả quan trọng.
Ngoài ra, Vietinbank chi nhánh Bà Rịa – Vũng Tàu còn thực hiện chính sách tăng trưởng tín dụng linh hoạt trong từng thời kỳ, giải quyết hiệu quả tình trạng thừa vốn , tình trạng tăng trưởng tín dụng nóng, ứng xử tín dụng hợp lý đối với các đối tượng cấp tín dụng cụ thể, tuân thủ danh mục tín dụng đã được thiết lập, có ưu tiên cho các khu vực kinh tế phát triển, khách hàng có năng lực tài chính mạnh, các lĩnh vực then chốt của nền kinh tế, ít rủi ro. Nâng cao tiêu chuẩn lựa chọn khách hàng, phương án, dự án kinh doanh, tăng cường biện pháp quản lý tín dụng đối với khách hàng, trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ và tích cực xử lý nợ xấu.
1.4.1.2. Kinh nghiệm từ HDBank chi nhánh Vũng Tàu
HDBank đã hoàn thiện thành công hệ thống xếp hạng tín dụng nôi bô gồm 9 bộ chỉ tiêu xếp hạng dành cho 4 nhóm khách hàng, đó là: định chế tài chính, tổ chức kinh tế, hộ kinh doanh và cá nhân. Việc ứng hệ công nghệ này sẽ giúp HDBank chi nhánh Vũng Tàu đánh giá được chất lượng tín dụng, phân nhòm khách hàng cũng như lượng hóa tín dụng, phân loại nợ, trích dự phòng rủi ro, quản trị chất lượng tín dụng hiệu quả và toàn diện.
Ngoài ra, HDBank đã xây dựng bộ máy quản trị rủi ro và kiếm soát tuân theo tiêu chuẩn quốc tế gồm các phòng ban (quản lý rủi ro, thẩm định giá, pháp chế, kiểm tra kiểm soát nội bộ, xử lý nợ,…). Các phòng ban này liên kết chặt chẽ với nhau tạo thành quy trình thẩm định khép kín thực hiện các hoạt động quản trị rủi ro tín dụng giúp công tác này ngày càng hiệu quả.
1.4.1.3. Kinh nghiệm từ VIBank chi nhánh tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu
VIBank trong những năm qua đã có những sự thay đổi lớn trong cơ cấu tổ chức và quy trình cấp tín dụng với sự tách bạch rõ ràng giữa Hội đồng quản trị và Ban điều hành. Các Uỷ ban tín dụng độc lập được chủ tịch Hội đồng thành viên trao quyền, cắt cử thành viên hội đồng quản trị tham gia, thực hiện chức năng tham mưu, hỗ trợ Hội đồng quản trị trong công tác giám sát thực tiễn về tình hình tín dụng trên tiêu chứ đảm bảo minh bạch và chất lượng tín dụng.
VIBank sử dụng những phòng ban chuyên trách, mô hình đồng nhất, nhất quán từ các đơn vị kinh doanh đến bộ phận hỗ trợ để khắc phục các vấn đề về tính phù hợp của các dự liệu tín dụng trong phân tích, đánh giá cơ hội và rủi ro.
Mô hình 3 tầng bảo vệ: đơn vị kinh doanh – Quản lý – Kiểm toán nội bộ giúp VIBank Bà Rịa – Vũng Tàu tăng cường vai trò quản lý và kiểm tra hoạt động của các đơn vị kinh doanh, nâng cao hiệu quả và tính minh bạch của quản lý rủi ro tín dụng, các chính sách tín dụng mới từ khâu hậu kiểm, tư vấn đến ra quyết định và quản lý khoản vay dựa trên hệ thống phân tích và rà soát tín dụng.
1.4.2. Bài học kinh nghiệm rút ra cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) – chi nhánh Vũng Tàu
Từ kinh nghiệm quản trị, hạn chế, xử lý rủi ro tín dụng tại các NHTM trên địa bàn tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu, bài học kinh nghiệm rút ra cho ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) – chi nhánh Vũng Tàu cụ thể như sau:
Một là, nâng cấp, hoàn thiện tính thực tiễn và khả năng đánh giá chính xác của mô hình, bộ máy quản trị rủi ro tín dụng nhằm áp dụng được các phương pháp, công cụ quản trị rủi ro tín dụng hiện đại, dựa trên các tiêu chuẩn phù hợp
với các thông lệ quốc tế. Xếp hạng tín dụng phải gắn liền với việc đánh giá rủi ro. Việc xếp hạng tín dụng có vai trò quan trọng không chỉ ảnh hưởng đến từng món vay cụ thể như lãi suất, tài sản bảo đảm mà còn ảnh hưởng tới chính sách quản lý rủi ro của cả chi nhánh như việc trích lập dự phòng rủi ro. Ngoài ra, mô hình phải dự báo, phát hiện và đánh giá sớm được các rủi ro tiềm ẩn, các dấu hiệu để giúp các nhà quản trị nhanh chóng tìm ra phương án đối phó và khắc phục.
Hai là, Nâng cao năng lực thẩm định khoản vay, khách hàng. Công tác thẩm định phải đánh giá được đầy đủ các yếu tố về năng lực khách hàng, tính khả thi của phương án, khả năng trả nợ, tư cách khách hàng, tài sản bảo đảm.
Công việc này cực kỳ quan trọng vì nó là bước đầu tiên giúp hạn chế khả năng xảy ra rủi ro cho khoản cấp tín dụng. Năng lực thẩm định cao sẽ giúp loại trừ được các sai lệch trong việc cung cấp thông tin của khách hàng cũng như khả năng sử dụng vốn vay của khách hàng.
Ba là, Hoàn thiện cơ cấu bộ máy điều hành, đảm bảo sự nhất quán từ trên xuống trong hâu quản trị, chỉ đạo, vừa phát huy thế mạnh của chi nhánh trên mỗi địa bàn vừa tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát và chỉ đạo của các cấp trong hoạt động tín dụng.
Bốn là, Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, giám sát tín dụng. Công việc này giúp đánh giá lại toàn bộ qua trình cấp tín dụng, tìm ra những biểu hiện của các khả năng xảy ra rủi ro cho khoản cấp tín dụng để đề xuất những biện pháp kịp thời xử lý và quản trị tốt các rủi ro tín dụng.
Tóm tắt chương 1
Trong chương này, tác giả đã khái quá lý luận cơ bản về rủi ro tín dụng, trình bày một số loại rủi ro chủ yếu trong hoạt động tín dụng của NHTM, đặc biệt phân tích rõ hơn các vấn đề cốt lõi của rủi ro tín dụng như: các nguyên nhân, thiệt hại, chỉ tiêu đánh giá. Từ đó, tác giả đưa ra những lý luận cơ bản về quản trị, hạn chế rủi ro tín dụng nhằm hạn chế thấp nhất khả năng xảy ra rủi ro tín dụng tại Agribank chi nhánh Vũng Tàu. Ngoài ra, chương này còn giới thiệu một
số nghiên cứu tại Việt Nam và trên thế giới với những chủ đề liên quan đến rủi ro tín dụng tại NHTM. Cuối cùng, chương 1 chia sẻ những bài học kinh nghiệm trong quản trị rủi ro tín dụng tại các NHTM từ đó rút ra những bài học kinh cho Agribank chi nhánh Vũng Tàu trong công tác quản trị, hạn chế, khắc phục rủi ro tín dụng.