CDV Tài chính – Ngân hàng là một ngành khá là rộng, liên quan đến tất cả các dịch vụ giao dịch, luân chuyển tiền tệ. Vì vậy có rất nhiều các lĩnh vực chuyên ngành hẹp. Ngành Tài chính – Ngân hàng chia thành nhiều lĩnh vực khác nhau: Chuyên ngành Tài chính, chuyên ngành Ngân hàng, chuyên ngành Phân tích tài chính, Quỹ tín dụng…
SỞ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ……………………………………… BÁO CÁO KẾT THÚC MƠN HỌC ĐỀ TÀI: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG CÔNG THƯƠNG NGHIỆP VÀ TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG – PGD SÀI GÒN GVHD : …………… SVTT : ………… LỚP : K12TC11 KHOA : TÁI CHÍNH NGÂN HÀNG HCM, Ngày… Tháng… Năm… LỜI NHẬN XÉT CỦA GVHD MUÏC LUÏC CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ NH TNCP PHƯƠNG ĐÔNG 1.1 Quá trình hình thành phát triển 1.2 NH TMCP Phương Đông – PGD Sài Gòn 1.3 Chức PGD SG 1.4 Một số vấn đề liên quan đến CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CTN VÀ TD TẠI NH TMCP PHƯƠNG ĐÔNG – PGD SÀI GÒN 2.1 Phân tích doanh số cho vay CTN TD 2.2 Phân tích doanh số thu nợ CTN TD 2.3 Phân tích dư nợ cho vay ( DNCV) CTN TD 2.4 Phân tích nợ hạn cho vay CTN TD 2.5 Phân tích hệ số thu nợ cho vay CTN TD 2.6 Tỷ lệ nợ qua hạn cho vay CTN TD 2.7 Thực trạng chung tín dụng CTN TD NH TMCP Phương Đông PGD – SG CHƯƠNG 3: NHỮNG THUẬN LI VÀ KHÓ KHĂN ẢNH HƯỞNG ĐẾN CÔNG TÁC TÍN DỤNG 3.1 Những thuận lợi 3.2 Những khó khăn MỞ ĐẦU Trong giai đọan nay, VN đứng trước hội lớn không thách thức Các ngân hàng thương mại không đứng cạnh tranh mãnh liệt Hê thốnh NHTM VN phải nổ lực không ngừng dể cải htiện số lượng chất lượng NHTNCP Phương Đông, NH trẻ vào hoạt động năm 1996 không ngừng cố gắng để trở thành NH hàng đầu VN, khách hànng mục tiêu doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân trung lưu thành thị NH TMCP Phương Đông chinh thức khai trương đưa vào hoạt động PGD Sài Gòn số 228 Trần Hưng Đạo, Quận 1, TP.HCM Đây điều kiện thuận lợi sinh viên Trường Trung Cấp ngành NH tìm hiểu NH TM thực hành kiến thức học tích luỹ thêm kinh nghiệm thực tế cho trình học tập làm việc sau Ví thời gian tìm hiểu NH có hạn nên bảng báo cáo này, em mô tả tổng quan NH hoạt động Em xin cân thành cảm ơn giúp đỡ nhà Trường giúp đỡ em hoàn thành báo cáo Chương 1: Giới thiệu NH TMCP Phương Đông 1.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN: NH TMCP Phương Đông ( sau gọi tắt NHPĐ) NH TMCP Việt Nam đăng ký hoạt động nước Cộng Hoà Xã Hội Chủ Nghóa Việt Nam NHPĐ Ngân Hàng Nhà Nước VN cấp giấy phép hoạt động số 0061/NH – GP ngày 13 tháng năm 1996 giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 059700 Sở Kế Hoạch ĐẦU tư Tp.HCM cấp Vốn lệ NHPĐ 2.635.000.000.000vnd thao văn số 9581 Thống Đốc NHNN Việt Nam Hội sở chính: số 45 đường Lê Duẩn, Quận 1, Tp.HCM Tên giao dịch: Ngân Hàng Thương Mai Cổ Phần Phương Đông Tên nước ngoài: Orient Commercial Joint Stock Bank Tên viết tắt: ORICOMBANK (OCB) Đến cuối tháng năm 2008, số lượng nhân viên OCB 1339 người Đối tác: o OCB thành viên Hiệp hội Viễn thông tài liên NH toàn cầu (SWIFT) o OCB tham gia chương trình Quỹ phát triển nông thôn (rdf) NH Thế giới (World Bank) o Hệ thống chuyển tiền nhanh toàn giới Western Union o Hiệp hội Ngân Hàng Việt Nam… 1.2 NH TMCP Phương Đông – PGD Sài Gòn: Ngày 7/9/2007, NH TMCP Phương Đông thức khai trương đưa vào hoạt động PGD Sài Gòn số Tr6àn Hưng Đạo, Quận 1, TP.HCM theo đó, PGD SG đơn vị hạch toán phụ thuộc, nhiện vụ ncủa PGD SG thực quy chế quản lý nội tổ chức hoạt động Ch3 tịch Hội đồng quản trị ban hành PGD SG nằm khu vực nhiều công ty, doanh nghiệp gần trung tâm quận 1, với sở hạ tầng khang trang, đại toàn hoạt động điều đượcchuẩn mực quốc tế thông qua việc triển khai vận dụng hệ thống quản trị NH cốt lõi với ngành nghề KD bao gồm: - Huy động vốn ngắn hạn, trung dài hạn - Tiếp nhận vốn đầu tư phát triển - Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn - Cung cấp dịch vụ NH như: toán séc,sác chuyển khỏan, Uỷ nhiw65m chi… - Cho vay vốn tín dụng khác - Chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác *Cơ cấu tổ chức NHPĐ – PGD Sài Gòn PGD Sài Gòn Gíam Đốc Phòng kế toán giao dịch Phòng dịch vụ khách Phó GĐ Pòng tín dụng kế toán NH Phòng ngân quỹ Phòng tín dụng 1.4.Chức PGD SG: - Là chi nhánh triển khai tất sản phẩm NH đến KH từ khâu tiếp xúc, hướng dẫn đến lập chứng từ kế toán - Thựchiện công tác marketing, phát triển thị phần cho NHPĐ - Huy động vốn trực tiếp từ tổ chức kinh tế dân cư - Cho vay CTN, sữa chữa nhà, mua ôtô tiêu dùng… - Xây dựng kế hoạch kinh doanh hàng tháng, hàng năm, theo dõi đánh giá trình thực kế hoạch - Thực nghiệp vụ cho vay ngắn hạn, trung dài hạn cho tất tổ chức kinh tế địa bàn - Hướng dẫn, hỗ trợ mặt nghiệp vụ đơn vị có liên quan 1.5 Một số vấn đề liên quan đến tín dụng công thương nghiệp tiêu dùng: Nguồn vốn cho vay - Nguồn vốn huy động - Nguồn vốn tự có - Vốn từ NH Hội Sở cung cấp Nguyên tắc vay: KH vay vốn NH phải đảm ngyên tắc sau: - Sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng - Hoàn trả nợ gốc lãi vay hạn thoả thuận hợp đồngtín dụng - Việc đảm bảo tiền vay phải quy định Điều kiện vay vốn: Đối với cho vay công thương nghiệp - Cá nhân chủ doanh nghiệp tư nhân phải có lực pháp luật lực hành vi dân - Pháp nhân phải có lực pháp luật dân - Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Có dự án đầu tư phương án SXKD khả thi, có hiệu Đối với cho vay tiêu dùng Có chấp TS: KH cá nhân - Có mục đích vay vốn sử dụng cho nhu cầu tiêu dùng hợp pháp - Có nguồn thu nhập ổn định, đảm bảo khả trả góp hàng tháng - Có TS cấp, cầm cố người thứ ba có TS chấp, cầm cố bảo lãnh thư như: sổ tiết kịêm, trái phiếu… Không chấp TS: KH cán công nhân viên công tác đơn vị có trụ sở địa bàn hoạt động PGD, có thời gian công tác tính đến ngày vay 12 tháng, có bảo lãnh đơn vị Đối tượng cho vay Đối với cho vay công thương nghệp: giá trị vật tư hàng hoá, máy móc, thiếtbị khàon chi phí để KH thực dự án phương án SXKD, dịch vụ, đời sống đấu tư phát triển Đối với cho vay tiêu dùng: vật dụng sử dụng đáp ứng cho nhu cầu sinh hoạt hàng ngày cá nhân như: nhà, xe, đồ trang trí nội thất… Thời hanï cho vay Đối với cho vay thương nghiệp - Ngắn hạn: tối đa không 12 tháng - Trung hạn: thừ 12 tháng đến 60 tháng - Dài hạn: từ 60 tháng Thời hạn cho vay đượpc xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư, khả trả nợ KH phải phù hợp với tính chất ngồn vốn cho vay NH Đối với cho vay tiêu dùng - Ngắn hạn: tối đa không 12 tháng - Trng hạn: từ 12 đến 60 tháng - Không cho vay tiêu dùng 60 tháng Mức cho vay Đối với cho vay công thương nghiệp Phù hợp với nhu cầu nguồn vốn người vay khả trả nợi họ đồng thời phải phù hợp với khả cho vay NH Cụ thể đượcxác định bất đẳng thức sau: Mức cho vay + lã phát sinh < giá trị TS chấp, cầm cố NH Thường NH cho KH vay khoảng 70% giá trị TS chấp, cầm cố NH giá trị TS NH định giá Đối với cho vay tiêu dùng - Có TS chấp: vào nhu cầu vay vốn, khả trả nợi, giá trị TS chấp, cầm cố, tối đa khômg 100.000.000 đồng - Không có TS chấp: mức cho vay tối đa không 10.000.000 đồng Trả nợ gốc lãi Trả nợ gốc: nợ gốc hoàn trả lần kết thúc thời hạn cho vay Trường hợp trả nợ nhiều lần trả nợ trước hạn, bên phải có thoả thuận với Trả lãi vay: sau tháng kể từ nhận nợ lần đầu, tiền lãi trả hảng tháng vào ngày nhận nợ Số tiền lãi phải trả tính theo công htức sau: Số tiền lãi phải trả=(dư nợ tính lãi x LS vay x số ngày vay thực tế)/ 30 Chuyển nợ hạn tính lãi hạn - Sau 10 ngày làm việc kể từ ngày đến hạn trả nợ gốc theo kỳ hạn/kết thúc thời hạn cho vay, bên vay không trả hết số nợ gốcphải trả hạn khong OCB điều chỉnh ky2 hạn/gia hạn nợ gốc toàn số dư nợ gốc thực tế lại khoản vay bị chyển sang nợ hạn áp dụng LS sau: o Đối với phần dư nợ gốc kỳ hạn mà bên vay không trả hạn áp dụng mức LS hạn (=150% LS ạhn) o Đối với phần dư nợi gốc kỳ hạn chưa đến hạn trả nợ chuyển sang nợ hạn áp dụng mức LS hạn - Sau 10 ngày làm việckể từ ngày đến hạn trả lãi theo kỳ hạn, bên vay không trả lãi phải trả hạn không OCB diều chỉnh kỳ hạn trả lãi toàn số dư nợ gốc khoản vay bị chuyển sang nợ hạn với LS cho vay hạn quy định hợp đồng tín dụng - Khi đến hạn trả nợ kỳ hạn/kết thc1 kỳ hạn cho vay, bên vay không trả hết tiền lãi phải trả hạn chịu phạt chậm trả tính số lãi chậm trả số ngày chậm trả với LS hạn Thời gian chậm trả tính từ đến hạn trả lãi Số tiền phạt = (số tiển lãi chậm trả x số ngày chậm trả)/ 30 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CÔNG THƯƠNG NGHIỆP VÀ TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HẢNG TNCP PHƯƠNG ĐÔNG – PGD SÀI GÒN 2.1 Phân tích doanh số cho vay công thương nghiệp tiêu dùng Bảng 1: Doanh số cho vay (DSCV) theo thời hạn tín dụng (đvt: trđ) Chỉ tiêu Ngắn hạn CTN TD Trung hạn CTN TD Tổng Quý II/2008 Quý III/2008 DSCV Tỷ DSCV Tỷ trọng trọng 46.363 75,43 47.464 75,69 Quý IV/2008 DSCV Tỷ trọng 72.816 79,13 Quý II/II DSCV Tỷ trọng 1.101 2,37 Quý IV/III DSCV Tỷ trọng 25.352 53,41 36.663 79,08 37.656 79,34 9.700 20,92 9.808 20,66 15.102 24,57 15.241 24,31 57.456 78,91 15.360 21,09 19.205 20,87 993 108 139 2,71 1,11 0,92 19.800 52,58 5.552 25,61 3.964 26,01 3.937 26,07 30365 22,08 11.165 73,93 11.876 77,92 61.465 100 62.705 100 5.272 27,45 13.933 72,55 92.021 100 -572 711 1.240 -14,53 6,37 2,02 1.907 56,67 2.057 17,32 29.316 46,75 Doanh soá cho vay CTN TD tăng qua quý, đặc biệt tăng cao vào quý IV/2008, cụ thể sau: - Doanh số cho vay CTN TD quý II/2008 61.465 trđ - Doanh số cho vay CTN TD quý III/2008 62.705 trđ, tăng 1.240 trđ (tăng 2,02%) so với quý II/2008 - Sang quý IV/2008 doanh số cho vay 92.021 trđ, tăng 29.316 trđ (tăng 46,75%) so với quý III/2008 Dựa vào doanh số cho vay CTN TD theo thời hạn TD cho thấy DSCV ngắn hạn cao trung hạn qua quý II,III,IV/2008 Trong quý, DSCV ngắn hạn chiếm khoản 75% tổng doanh số cho vay CTN vàT, thể sau: Đối với cho vay ngắn hạn DSCV ngắn hạn tăng dần qua quý: quý III/2088 so với quý II/2008 tăng 1.101 trđ (tăng 2,37%) Nếu nhu quý III/2008 DSCV 47.464 trđ (tăng 53,41%), mức gia tăng CTN quý III/2008 dhiếm tỷ trọng cao TD so với quý II/2008; sau quy1IV/2008 mức tăng tỷ trọng TD cao CTN so vớiquý III/2008 (tỷ trọng CTN quý IV/2008 so với quý III/2008 tăng 52,58%, TD tăng 56,61%) + Xét quý 2008 DSCV TD quý IV/2008 cao quý II/2008 5.660 trđ (tăng 58,35%), cao với quý III/2008 5.552 trđ (cao 56,61%) + giống với TD, DSCV CTN tăng dần qua quý sau: quý II/2008 36.663 trđ, sang quý III/2008 37.656 trđ (tăng 2,71%) đến quý IV/2008 57.456 trđ ( tăng 52,58%) Hoạt động cho vay ngắn hạn CTN TD cho thấy phần lớn khoản tiền cho vay hoạt động cho vay CTN, dối với TD chiếm tỷ trọng nhỏ nguyên nhân khoản cho vay TD ngắn hạn phần lớn cho vay hình thức cầm cố sổ tiết kiệm nên hạn chế cho vay Đối với cho vay trung hạn Ngược lại với cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn tỷ trọng cho vay TD cao so với CTN nguyên nhân đa số cá nhân hay hộ gia đình vay TD hình thức trả góp nhiều, mà nguồn trả nợ chủ yếu thu nhập như: lương, khoản phụ khác… o Doanh số cho vay TD: Quý II/2008 11.165 trđ, chiếm tỷ trọng 73,93% so với DSCV trung hạn Quý III/2008 tăng 711 trđ so với quý II/2008, tỷ trọng lúc 77,92% so với cho vay trung hạn, cao so với quý II/2008 Quý IV/2008 tăng 2.057 trđ so voi81 quý III/2008, tỷ trọng lúc là72,55% so với cho vay trung hạn Khi xét mức tăng giảm giữ quý quý III tăng 711 trđ so với quý II/2008 tứclà tăng 6,37%, quý IV/2008 tămg 2.057trđ so với quý III/2008 (tức tăng 17,32%), nguyêu nhân quý IV/2008 thị trường xe gắn máy sôi động giá rẻ, chất lượng tương đối tốt…, người dân với thu nhậ trung bình mua xe hoạt động TD cho vay mua xe trả góp tăng theo sốt xe lúc cận tét Nguyên Đán cho ns6n người vay nhiều o DSCV DTN chiếm tỷ trọng thấp TD: Quý II/2008 3.937 trđ, chiến tỷ trọng 26,07% so với DSCV trung hạn quý II/2008 Quý III/2008 trđ, chiếm tỷ trọng 22,08% so với DSCV trung hạn quý III/2008 Quý IV/2008 5.272 trđ, chiw61m tỷ trọng 27,45% so với DSCV trung hạn quý IV/2008 2.2 Phân tích doanh số thu nợ CTN TD Bảng 2: bảng doanh số thu nợ tín dụng CTN TD (đvt: trđ) Chỉ tiêu Ngắn hạn CTN TD Trung han DTN TD TỔNG Quý II/2008 DSTN Tỷ trọng 42.418 74,03 Quý III/2008 DSTN Tỷ trọng 45.380 78,01 Quý IV/2008 DSTN Tỷ trọng 69.903 79,23 Quý III/I DSTN Tỷ trọng 2.962 6,98 Quý IV/III DSTN Tỷ trọng 24.523 54,04 33.865 79,84 8.553 20,16 14.880 25,97 34.756 76,59 1.624 23,41 12.791 21,99 59.682 83,95 11.221 16,05 18.325 20,77 891 2,63 2.071 24,21 -2.089 -14,04 23.926 68,84 597 5,62 5.534 43,26 3.763 25,29 11.117 74.71 27.298 100 4.399 34,39 8.392 65,61 58.171 100 6.655 36,32 11.670 63,68 88.228 100 636 -725 873 2.256 51,28 3.278 39,06 30.057 51,67 16,90 -6,52 1,52 Đối với cho vay ngắn hạn Doanh số thu nợ(DSTN) quý II/2008 42.418 trđ, quý III/2008 45.380 trđ, tăng 2.962 trđ so với quý II/2008 (tăng 6,98%) đạt mức 69.903 trđ vào quý IV/2008 tức tăng 24.523 trđ với quý III/2008 (tăng 54,04%) Cụ thể sau: Công thương nghiệp: DSTN quý II/2008 33.865trđ, chiếm 79,84% so với DSTN ngắn hạn quý II/2008 DSTN quý III/2008 34.756 trđ, chiếm 76,59% so với DSTN ngắn hạn quý III/2008 tăng 891 trđ so với quý II/2008 ( tăng 2,63%) Sang quý IV/2008 DSTN 58.682 trđ, chiếm 83,95% so với DSTN ngắn hạn quý IV/2008 tăng 23,926 trđ so với quý III/2008 (tăng 68,84%) Ta thấy doanh số thu nợ CTN ngắn hạn quý năm 2008 cao thực quý IV/2008 58.682 trđ DSTN tăng dần qua năm, diều cho thấy công tác thu nợ ngày trọng thực nhằm đảm bảo số tiền phát vay thu hồi lại được, công tác thu nợ trọng góp phần giảm rủi ro tín dụng, DSTN dao động tăng DSCV Tiêu dùng: DSTN quý II/2008 8.553 trđ, chiếm tỷ trọng 20,16% so với DSTN ngắn hạn quý II/2008 DSTN quý III/2008 10.624 trđ, chiếm tỷ trọng 23,41% so với DSTN ngắn hạn quý III/2008 tăng 2.071 trđ, chiến tỷ trọng so với quý III/2008(tăng 24,21%) DSTN quý IV/2008 11.221 trđ, chiếm tỷ trọng 16,05% so với DSTN ngắn hạn quý IV/2008 tăng 597 trđ so với quý III/2008 (tăng 5,62%) Đối với trung hạn DSTN trung hạn tăng giảm qua quý sau: quý II/2008 DSTN LÀ 14.880 trđ, quý II/2008 12.791 rtđ, giảm 2.089 trđ so với quý II/2008 (giảm 14,04%) đạt mức 18.325 trđ quý IV/2008 tức tăng 5.534 trđ so với quý III/2008 (tăng 43,26%) Công thương nghiệp: DSTN quý II/2008 3.763 trđ, chiếm 25,29% so với DSTN trung hạn quý II/2008 DSTN quý III/2008 4.399 trđ, chiếm 34,39% so với DSTN trung hạn quý III/2008 tăng 636 trđ so với quý II/2008 (tănng 16,90%) Sang quý IV/2008 dstn 6.655 trd, chiếm 36,32% so với DSTN trung hạn quý IV/2008 tăng 2.256trđ so với quý III/2008 (tăng 51,28%) Ta thấy doanh số thu nợ CTN Trung hạn quý cao thực quý IV/2008 (6.655 trd) Tiêu dùng: DSTN quy1 II/2008 11.117 trđ, chiến tỷ trọng 74,71% so với DSTN trhng hạnquý II/2008 DSTN quý III/2008 8.392 trđ, chiếm tỷ trịng 65,61% so với DSTN trung hạn quý III/2008 giảm 725 trđ so với quý II/2008 (giảm 6,52%) DSTN quý IV/2008 11.670 trđ, chiếm tỷ trọng 63,68% so với DSTN trung hạn quýù IV/2008 tăng 3.278 trđ so với quý III/2008 ( tăng 39,06%) Doanh số thu nợ TD trung hạn quý cao thựchiện quý IV/2008 (11.670 trđ) Sở dó DSTN tăng dần qua quý do: DSCV ngày tăng NH cẩn thận việc thẩm định KH vay nhằm hạn chế thấp rỉu ro hoạt động tín dụng Phấn lớn khoản ch vay ngắn hạn, việc quản lý thu hồi nợ nhanh chóng giúp NH tránh đượcrủi ro cho vay với kỳ trả nợ dài hạn có biến động nhiều hoạt động khinh doanh doanh nghiệp phải đối mặt với nhiều yếu tố: cạnh tranh, thị trường, giá cả… lý mà hạn chế cho vay dài hạn NH lợi nhuận không nhỏ từ hoạt động cho vay dài hạn 2.3 phân tích dư nợ cho vay (DNCV) CTN TD Bảng 3: bảng dư nợ theo thời hạn tín dụng Chỉ tiêu Ngắn hạn CTN TD Trung hạn CTN TD TỔNG Quý II/2008 DNCV Tỷ trọng 39.067 75,32 Quý III/2008 DNCV Tỷ trọng 37.446 74,18 Quý IV/2008 DMCV Tỷ trọng 52.534 74,32 Quý III/II DNCV Tỷ trọng -1.615 -4,13 QUÝ IV/III DNCV Tỷ trọng 15.088 40,29 33.106 5.955 12.799 84,75 15,25 24,68 31.006 6.440 13.037 82,80 17,2 25,82 43.780 8.754 18.755 83,34 16,66 25,68 -2100 485 238 -6,34 8,14 1,86 12.774 2.314 5.118 41,20 35,93 39,26 3.087 9.712 51.860 24,12 75,88 100 4.969 8.068 50.483 38,11 61,89 100 6.888 11.267 70.689 37,97 62,06 100 1.882 -1.644 -1.377 60,97 -16,93 -2,66 1.919 3.199 20.206 38,62 39,65 40,03 Đối với ngắn hạn Dư nợ cho vay CTN TD theo thời hạn tín dụng ngắn hạn biến động qua quý sau: Quý II/2008 dư nợ 39061 trđ, chiếm tỷ trọng 75,32% dư nợ cho vay CTN TD quý II/2008 Quý III/2008 dư nợ 37.446 trđ, chiếm tỷ trọng 74,18% DNCV quý III/2008, giảm 1.615 trđ so với quý II/2008 tức giảm 4,13% Quý IV/2008 dư nợ 52.534 trđ, chiếm tỷ trọng 71,33% DNCV quy1IV/2008, tăng 15.088 trđ so với quý III/2008 tứctăng 40,29% Dư nợ cho vay công thương nghiệp Dư nợ cho vay CTN cao quý IV/2008 với 43.780 trđ, chiếm tỷ trọng 83,34% DNCV ngắn hạn CTN TD, thấp vào quý III/2008 với 31.006 trđ, chiến tỷ trọng 82,80% DNCV ngắn hạn Ngược lại với CTN, dư nợ cho vay TD thể tăng trầm nhu sau: quý II/2008 5.995 trđ, quý III/2008 6.440 trđ, tăng 485 trđ(tăng 8,14%), quý IV/2008 8.754 trđ, tăng 2.314 trđ (tăng 35.93%) so với quý III/2008 Đối với trung hạn DNCV trung hạn quý II/2008 12.799trđ, chiếm tỷ trọng 24,68% DNCV quý II/2008 DNCV trung hạn quý III/2008 13.037 trđ, chiếm tỹ trọng 25,82% DNCV quý III/2008, tăng 238 trđ (tăng 1,86%) so với quý II/2008 Sncv trung hạn quý IV/2008 18.155 trđ, chiếm tỷ trọng 25,68% DNCV quý IV/2008, tăng 5.118 trđ(tăng 39,26%) so với quý III/2008 o Đối với thương nghiệp Quý II/2008 dư nợ 3.087 trđ,chiếm tỷ trọng 24,12% dư nợ trung hạn quý II/2008 Quý III/2008 dư nợ 4.969 trđ,chiến tỷ trọng 38,11% dư nợ trung hạnquý III/2008, tăng 1.882trđ(tăng 60.97%) so với quý II/2008 Quý IV/2008 dư nợ 6.888 trđ, chiếm tỷ trởng,98% dư nợ trung hạn quý IV/2008, tăng 1,919 trđ (tăng 38.62%) so với quý III/2008 o Đối với tiêu dùng Quý II/2008 dư nợ 8.068 trđ, chiếm tỷ trọng 75,88% dư nợ trung hạn quý II/2008 Quý III/2008 dư nợ 8.068 trđ, chiếm tỷ trọng 61,89% dư nợ trung hạn quý III/2008,giảm 1.644 trđ 9giảm 16,93%) so với quý II/2008 Quý IV/2008 dư nợ 11.26 trđ, chiến tỷ trọng 62,06% dư nợ trung hạn quý IV/2008, tăng 3.199 trđ (tăng 39,65%) so với quý III/2008 2.4 phân tích nợ hạn cho vay CTN TD Bảng 4: Bảng nợ hạn CTN TD theo thời hạn tín dụng (đvt: trđ) Chỉ tiêu Ngắn hạn CTN TD Trung hạn CTN TD Tổng Quý II/2008 NQH Tỷ trọng 721 75,1 Quý III/2008 NQH Tỷ trọng 583 77,84 Quý IV/2008 NQH Tỷ trọng 652 79,03 Quý III/II NQH Tỷ trọng -138 -19,14 Quý IV/III NQH Tỷ trọng 69 11,84 596 125 239 82,66 14,34 24,9 403 180 166 69,13 30,87 22,16 487 165 173 74,69 25,31 20,97 -193 55 -73 -32,38 44 -30,54 84 -15 20,84 -8,33 4,22 111 128 960 46,55 53,56 100 58 108 749 34.94 65,06 100 67 106 825 38,73 61,27 100 -53 -20 -211 -47,75 -15,63 -21,98 -2 76 15,52 -1,85 10,15 Đối với ngắn hạn Nợ hạn tănng, giảm qua quý, giảm nhiều vào quýIII/2008 với 138 trđ (giảm 19,14%) so với quý II/2008, quý IV/2008 giảm nợ hạn so với quý II/2008 69 trđ (giảm 9,57%), quý IV/2008 tăng 69 trđ (tăng 11,84%) so với quý III/2008 Trong đó: o Đối với CTN Quý II/2008 596 trđ Quý III/2008 giảm xuống 403 trđso với quý II/2008 giảm 193 trđ(giảm 32,38%) Quý IV/2008 nợ hạn lúc 487 trđ, so với quý III/2008 tăng 84 trđ (tăng 20,84%) Nợ hạn CTN giảm qua quý so với quý II/2008, điều phần thể chất lượng tín dụng ngày nâng cao, đồng thời cho thấy KH vay sử dụng vốn vay có sinh lợ, dù khả trả nợ ngày cao Riêng quý IV/2008 có giảm 9,57%so với quý II/2008 tăng 20,84% so với quý III/2008 thời gian cận tết KH muốn giữ đồng vốn để SXKD đáp ứng nhu cầu tết o Đối với tiêu dùng Nợ hạn quý II/2008 125 trđ Quý III/2008 nợ hạn l 180 trđ, tăng 55 trđ (tăng 44%) so với quý II/2008 Quý IV/2008 nợ hạn 165 trđ, giảm 15 trđ (giảm 8,33%) so với quý III/2008 Ngược lại với CTN TD có nợ hạn tăng dần qua quý tăng mạnh vào quý III/2008 (tăng 44% so với quý II/2008)và tới quý IV/2008 tăng thấp so với quý III/2008 mức 32%.nguyên nhân pha72n lớn KH có nhu cầu vay TD cho dịp tết, vay trả góp để mua ôtô, sửa chữa nhà… nên nợ hạn có xu hướng tăng mạnh Đối với trung hạn Nợ hạn có xu hướng giảm dần qua quý đặc biệt giảm mạnh vào quý III/2008 từ số 239 trđ quý II/2008 xuống 166 trđ, tức giảm 73 trđ so với quý II/2008( giảm 30,54%), nợ hạn quý IV/2008 có giảm so với quý II/2008 66 trđ (tức giảm 27,62%) so với quý III/2008 quý IV/2008 tăng trđ (tăng 4,22%) Nợ hạn CTN giảm mạnh vào quý II/2008, giảm 53 trđ so với quý II/2008 quý IV/2008 tăng nhẹ trđ so với quý III/2008 (tăng 15,52%) Nợ hạn TD giảm mạnh qua quý III/2008 giảm 20 trđ (giảm 15,63%) so với quý II/2008 Đến quý IV/2008 nợ hạn tiếp tục giảm trđ (giảm 1,85%) so với quý III/2008 Nguyên vay hình thức cầm cố sổ tiết kiệm KH không trả nợ trích sổ tiết kiệm để thu hồi nợ Mặt khác, KH không muốn sử dụng tiền tù sổ tiết kiệm nhằm s9ể hưởng lãi tiển gửi nên cần tiền KH thích di vay rút tiền nên nợ hạn giảm mạnh 2.5 phân tích hệ số thu nợ cho vay CTN TD Hệ số phản ánh công tác thu nợ cán tín dụng tốt hay chưa tốt, đồng thời phản ánh khả trả nợ KH Hệ số lớn cho thấyKH sử dụng vốn mục đích tạora lợi nhuận nên việc trả nợ thực tốt công tác thu nợ cán tín dụnh trôi chảy Bảng 5: hệ số thu nợ CTN TD (đvt: trđ) Chỉ tiêu Doanh số thu nợ Doanh số cho vay Hệ số thu nợ(lần) Quý II/2008 57.298 61.465 0,93 Quyù III/2008 58.171 62.705 0,93 Quyù IV/2008 88.228 92.021 0,96 Hệ số thu nợ tăng dần qua quý: quý II/2008 0,93 lần; quý III/2008 0,93 lần; quý IV/2008 0,96 lần; công tác thu nợ ngày trọng như: tẩhm định KH trước, sau để đảm bảo số tiền vay thu hồi 2.6.tỷ lệ nợ hạn CTN TD Nợ hạn thể cin số mà KH lý không trả nợi cho NH hạn được, nghóa cho vay NH gặp rủi ro.NH Phương ĐÔNG – pgd Sài Gòn đặc biệt chỗ chấp nhận nợ hạn tăng với mứcđộ thấp lãi từ nghiệp vụ cho vay tăng cao nhiều lần so với nợ hạn, nợ hạn tăng chi số nhỏ Bảng 6: Tỷ kệ nợ hạn CTN TD(đvt: trđ) Chỉ tiêu Nợ hạn Tổng dư nợ CTN TD NQH/DN (%) Quyù II/2008 960 51.860 1,85 Quyù III/2008 749 50.483 1,48 Quý IV/2008 825 70.689 1,16 Từ bảng tỷ iệ nợ hạn cho thấy tỷ lệ nợ hạn trân dư nợ (NQH?DN) ngày giảm: quý II/2008 1,85%; quý III/2008 1,48 %; tiếp tục giảm 1,16% quý IV/2008 dấu hiệu khả quan cho thấy công tác thu nợ thực chặc chẽ hơn: mặt dù dư nợi ngày tăng đồng nghóa DSCV tăng, sư nợ chuyển sang nợ hạn lại giảm dần cho thấy công tác thẩm định KH trước cho vay trình theo dõi nợ chặc chẽ CBTD góp phần tích cực vào việc thu nợ KH 2.7 Thực trạng chung tín dụng CTN TD tãi NH TMCP Phương Đông – PGD Sài Gòn Nếu xét gốc độ tín dụng không nhận diện hết hiệu cảu nó, cần xảt tổng thể khoản cho vay NH để xem tỷ trọng chiếm phần trăm tổng số Bảng 7: tổng doanh số cho vay NH Phương Đông – PGD Sài Gòn Chỉ tiêu CTN TD Khác Tổng Quý II/2008 DSCV Tỷ trọng(%) 40.600 54,70 20.865 28,11 12.760 17,19 74.225 100 Quyù III/2008 DSCV Tỷ trọng(%) 41.021 51,35 21.684 27,50 17.169 21,50 76.874 100 Quý IV/2008 DSCV Tỷ trọng(%) 62.728 53,87 29.293 25,16 24.425 20,97 116.446 100 DSCV NH ngày tăng nhờ vào tín nhiệm KH NH, phần thái độ phục vụ nhân viên NH Khi xem xet tổng thể, rõ ràng hoạt động tín dụng CTN TD chiếm tỷ trọngcao so với loại tín dụng khác NH: Doanh số cho vay CTN TD tăng số tuyệt đối số tương đối giảm Cần có biện pháp phù hợp hơn, tốt để nâng cao tỷ trọng cho vay CTN TD điều chắn làm CHƯƠNG 3: NHỮNG THUỆN LI VÀ KHÓ KHĂN ẢNH HƯỞNG ĐẾN CÔNG TÁC TÍN DỤNG 3.1 Những thuận lợi: Đội ngũ lãnh đạo NH Phương Đông – PGD Sài Gòn động, sáng tạo không ngừng cố hoàn thiện cho phù hợp với chế thị trường Đội ngũ trẻ, khoẻ, sáng tạo, nhiệt tình có phẩm chất đạo đức, trị vững vàng, tinh thông nghiệp vụ, có khả đoán công việc, với trình độ tương đối đồng PGD có ban lãnh đạo nhiều kinh nghiệm nên dễ dàng xử lý công việc tronh giai đoạn khó khăn Ban lãnh đạo có quan tâm tốt đến nhân viên Về vấn đề công nghệ có bước phát triển tiến công nghệ ứng dụng, NH với khả tài sẵn có lựa chọn đầu tư hướng nên có hệ sở liệu,phần mềm ứng dụng hoạt động rát hiệu NH có tốc độ tăng trưởng tín dụng nhanh với tốcđộ giảm nợ hạn giảm mức tương đối, đem lại nhiều hiệu thiết thực cho NH Có tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợi thấp, NH trì khoản dự phòng để bù đắp rủi ro Có sách cho vay hợp lý, đảm bảo tính linh hoạt hoạt động thực tế, ton trọng quyền tự ban giám đốc Dịch vụ PGD SG đa dạng như: dịch vũ toán quốc tế, toán sec du lịch, séc chuyển khoản…góp ph6àn tạo uy tín cho KH trình độ nghiệp vụ cho nhân viên NH Tóm lại, việc tổ chức điều hành, ph6n cấp hợp lý, việc áp dụng phương pháp tính toán hợp lý, phù hợp với hỗ trợ thiết bị máy tính đại với đội ngũ CBTD thẩm định có trình dộ chuyên môn cao nên hiệu hoạt động thẩm định tài dự án nâng cao đạt nhiều hết tốt 3.2 khó khăn: Tốc độ tăng trưởng tín dụng nhanh kèm theo tốc độ gia tăng nợ hạn nhanh, điều dễ làm tăng rủi ro tín dụng cho NH giải pháp phòng ngừa hợp lý Tỷ trọng cho vay ngắn hạn cao, kèm theo tỷ lệ nợ qúa hạn đối vói khoản cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao tổng nợ hạn Tỷ lệ nợ khó đòi tổng nợ hạn cao Phương thức tín dụng NH chưa đa dạng, chủ yếu cho vay lần cho vay theo dự án nên có môt phần hạn chế doanh nghiệp vay vốn Trong thời gian tới cần có phương thức Sự canh tranh NH với lãi suất giửa NH với NH khác dường chênh lệch bao nhiêu, khiến tranh đua lãi suất cho vay CTN TD diễn mạnh mẽ Trình độ CBTD số hạn chế như: trình độ phân tích cán thẩm định chưa hoàn diện, khả phân tích kỹ thuật dự án phân tích thị trường CBTD hạn chế Việc đánh giá khả cạnh tranh, khả tiêu thụ sản phẩm dự án thị trường liên quan nhiều khía cạnh, đồi hỏi khả phân tích tổng hợp, dự đoán nhạy bén CBTD Đây yêu cầu khó thực CBTD phần lớn không đào tạo chuyên sâu toàn diện lónh vực KẾT LUẬN Cùng với xu lớn mạnh đất nước, NH PĐ – PGD SG ngày phát triển tự khẳng định thị trường nước quốc tế Trong thời gian qua, hoạt động tín dụng CTN TD NH đem lại nhiều thành to lớn hoạt động SXKDvà TD KH góp phần đáng kể thây đổi mặt kinh tế nước ta Qua phân tích đánh giá hoạt động tín dụng CTN TD PGD SG cho thấy hoạt dộng tín dụng CTN TD chiến tỵ trọng cao hoạt động kinh doanh cuả NH Nó góp phần vào việc cung cấp nguồn vốn, bổ sung hỗ trợ vốn cho dân cư, đơn vị kinh tế khu vực quốc doanh quốc doanh, đồng thời tác động tích cực đến việc khai thác sức mạnh tiềm hoạt động SXKD doanh nghiệp, cá nhân thông qua hỗ trợ cho vay CTN TD, qua thúc đẩy khả phát triển kinh tế đưa đất nước phát triển theo xu hướng toàn diện Thị trường kinh tế phát triển thí hoạt động tín dụng CTN TD ngày đống vai trò quan trọng trìng thúc đẩy kinh tế phát triển phù hợp với kinh tế giới Nhìn chung tổng doanh số cho vay CTN TD NH không ngừng tăng cao qua quý Qua đề tài này, em xin kết luận vài vấn đề sau: Hoạt động tín dụng phải bảo đảm thực nguyên tắc thị trường, vay vay, lãi suất cho vay bảo đảm bù đắp đượcchi phí KD có lãi Tín dụng phải bảo đảm nguyên tắc: dử dụng vôn vay mục đích, hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay htời hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng Cần phát triển thêm sản phẩn phi tín dụng, nâng cao dần chất lượng sản phẩm để giảm bớt áp lực đè nặng lên công tác tín dụng Để phòng ngừa giản thiểu nguy xảy rủi ro tín dụng cho NH thìe CBTD cần phải quán triệt thựchiện chủ trương, chíng sách tín dụng NH; thực đầy đủ quy trình nghiệp vụ tín dụng; thường xuyên nâng cao trìng độ nghiệp vụ, đạo đức, CBTD phải thực có “cái tâm” công tác phục vuï KH ... lệ nợ qua hạn cho vay CTN TD 2.7 Thực trạng chung tín dụng CTN TD NH TMCP Phương Đông PGD – SG CHƯƠNG 3: NHỮNG THUẬN LI VÀ KHÓ KHĂN ẢNH HƯỞNG ĐẾN CÔNG TÁC TÍN DỤNG 3.1 Những thuận lợi 3.2 Những... chẽ CBTD góp phần tích cực vào việc thu nợ KH 2.7 Thực trạng chung tín dụng CTN TD tãi NH TMCP Phương Đông – PGD Sài Gòn Nếu xét gốc độ tín dụng không nhận diện hết hiệu cảu nó, cần xảt tổng... hợp đồng tín dụng Cần phát triển thêm sản phẩn phi tín dụng, nâng cao dần chất lượng sản phẩm để giảm bớt áp lực đè nặng lên công tác tín dụng Để phòng ngừa giản thiểu nguy xảy rủi ro tín dụng cho