THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI

THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 2.1 Thực trạng chất lượng tín dụng của NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội. 2.1.1 Về nghiệp vụ huy động vốn: Do bản chất của hoạt động Ngân hàng là kinh doanh trên đồng vốn đi vay. Nên nghiệp vụ huy động vốn trong Ngân hàng có ý nghĩa rất quan trọng đối với toàn bộ hoạt động của Ngân hàng nói chung cũng như việc cho vay của Ngân hàng nói riêng. Đồng thời, nhìn vào nguồn vốn của một Ngân hàng người ta có thể đánh giá được rằng Ngân hàng đó có uy tín không, hoạt động hiệu quả không. Tuy NHNo&PTNT Bắc Hà Nội là một Ngân hàng mới thành lập ( tháng 11 năm 2001), nhưng Ngân hàng đã có được một nguồn vốn vững mạnh, với tình hình hoạt động ba năm gần đây như sau: Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian: Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu N 2003 N 2004 N 2005 1.Nguồn vốn không kỳ hạn + VNĐ + Ngoại tệ đã quy đổi 376 356 20 859 839,7 19,3 1.121 1.096 25 2.Nguồn vốn kì hạn <12 tháng + VNĐ + Ngoại tệ đã quy đổi 907 700,84 206,16 1.785 1.215 570 1.856 1.388,6 467,4 3.Nguồn vốn kì hạn >= 12 tháng + VNĐ + Ngoại tệ đã quy đổi 753 592,16 160,84 777 633 144 1.069 958,3 110,7 Tổng 2.036 3.421 4.046 (Nguồn : Báo cáo tổng kết kinh doanh NHNo&PTNTBắc Hà Nội năm 2003-2005) Từ bảng 1 ta thấy qua ba năm thì tổng nguồn vốn huy động đều tăng qua các năm: năm 2004 tăng 1.386 tỷ đồng (+68,07%) so với năm 2003, năm 2005 tăng 625 tỷ đồng ( + 18,27%) so với năm 2004. Công tác huy động vốn của NH xét về mặt tổng thể thì tương đối tốt, tốc độ tăng nhanh. Chi nhánh Bắc Hà nội là một chi nhánh cấp 1 mới thành lập vào năm 2001, vì vậy để đạt được mức huy động như vậy cần phải lỗ lực rất nhiều. Tuy nhiên, mức huy động của từng lại hình nguồn huy động biến động như sau: + Nguồn vốn không kỳ hạn: bằng ngoại tệ đã quy đổi giảm năm 2004 so với năm 2003 giảm 3,5%, và năm 2005 so với năm 2004 tăng là 29,5%. Tuy nhiên, nguồn ngoại tệ chiếm tỷ trọng rất nhỏ vào năm 2003 là 5,32% tổng nguồn vốn khong kỳ hạn, năm 2004 chỉ chiếm 2,25% và năm 2005 chiếm 2,23% tổng nguồn vốn không kỳ hạn. Trong khi đó tốc độ tăng của nguồn vốn không kỳ hạn bằng VNĐ nhanh hơn,năm 2004 so với năm 2003 là 135,87% và năm 2005 so với năm 2004 là 30,52%. + Nguồn vốn có kỳ hạn < 12 tháng: bằng ngoại tệ đã quy đổi vào năm 2003 là 206,16 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng là 22,73% trong tổng nguồn vốn kỳ hạn <12 tháng, thì năm 2004 đã tăng lên 570 với tỷ trọng 31,93% và đến năm 2005 lại giảm xuống là 467,4 tỷ đồng so với năm 2004 (chiếm 25,18% tổng nguồn vốn có kì hạn <12 tháng). Nguồn tiền VNĐ cũng tăng đáng kể năm 2004 so với năm 2003 tăng 514,16 tỷ đồng tương ứng 73,36% và năm 2005 so với năm 2004 tăng 173,6 tỷ đồng tương ứng 14,29% tổng nguồn vốn có kì hạn <12 tháng. + Nguồn vốn có kỳ hạn >= 12 thánh bằng ngoại tệ đã quy đổi năm tại 2003 là 160,84 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 21,36% tổng nguồn vốn có kỳ hạn > =12 tháng, thì năm 2004 giảm xuống còn 144 chiếm tỷ trọng là 18,53% và năm 2005 tiếp tục giảm xuống còn 110,7 tỷ đồng chiếm 10,36% tổng nguồn vốn có kỳ hạn >= 12 tháng. Nguồn VNĐ thì liên tục tăng, năm 2004 so với năm 2003 tăng là 40,84 tỷ đồng và năm 2005 so với năm 2004 tăng là 325,3 tỷ đồng. Nhìn chung, trong 3 năm gần đây thì nguồn vốn huy động VNĐ luôn tăng, nhưng về tốc độ tăng thì năm 2004 tăng nhanh hơn năm 2005, riêng chỉ có nguồn vốn kì hạn trên 12 tháng thì mức độ tăng năm 2005 lớn hơn. Về nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ thì năm 2004 tăng so với năm 2003 là 346,3 tỷ đồng. Nhưng năm 2005 lại giảm so với năm 2004 với mức giảm là 130,2 tỷ đồng. Như vậy trong những năm gần đây thì nguồn vốn huy động chủ yếu của Ngân hàng là VNĐ. Đó là kết quả của việc đa dạng hoá các hình thức huy động vốn nhằm khai thác tối đa nguồn vốn huy động. Trong công tác huy động vốn, NHNo&PTNT Bắc Hà Nội đã cố gắng theo dõi sát diễn biến lãi suất thị trường trên địa bàn để có sự điều chỉnh kịp thời, tạo cơ chế lãi suất linh hoạt. Để khuyến khích khách hàng gửi tiền có kì hạn với số lượng lớn, nhằm tăng trưởng nguồn vốn một cách nhanh nhnhaatsngoaif ra NHNo&PTNT Bắc Hà Nội đã có cơ chế lãi suất cho nguồn vốn cá biệt, phù hợp với từng mức vốn và kì hạn gửi. 2.1.2 Về tình hình sử dụng vốn tại NHNo&PTNT Bắc Hà Nội: 2.1.2.1 Doanh số cho vay, thu nợ: Để thấy được quy mô hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT Bắc Hà Nội đối với kinh tế ngoài quốc doanh ta phải phân tích doanh số cho vay và thu nợ đối với khu vực kinh tế này. Bảng 2- Cơ cấu doanh số cho vay, thu nợ theo thời hạn của chi nhánh Chỉ tiêu 2003 2004 2005 Số tiền (Tr. đồng) (%) Số tiền ( Tr. đồng) (%) Số tiền (Tr. đồng) (%) 1.Doanh số cho vay - Ngắn hạn - Trung dài hạn 732.026 449.132 282.894 100 61,4 38,6 891.088 729.242 161.846 100 81,8 18,2 1.632.759 1.331.520 301.275 100 81,5 18,5 2.Doanh số thu nợ - Ngắn hạn - Trung dài hạn 288.450 257.038 31.412 100 89,1 10,9 502.313 461.384 40.929 100 91,9 8,1 1.497.168 1.239.321 257.847 100 82,8 17,2 (Nguồn : Báo cáo tổng kết kinh doanh NHNo&PTNTBắc Hà Nội năm 2003-2005) Cùng với sự khởi sắc của nền kinh tế, quan hệ tín dụng của NHNo&PTNT Bắc Hà Nội với các đơn vị, tổ chức, cá nhân cũng được mở rộng hơn. Điều này được thể hiện ở sự tăng lên về doanh số cho vay của NHNo&PTNT Bắc Hà Nội đối với nền kinh tế trong những năm vừa qua. Doanh số cho vay năm 2004 đạt 891.088 triệu đồng, tăng gấp 1,22 lần so với doanh số cho vay năm 2003. Đến năm 2005 doanh số cho vay là 1.632.759 triệu đồng, tăng so với năm 2004 là 741.671 triệu đồng (tăng 83,23%). Trong doanh số cho vay của NHNo&PTNT Bắc Hà Nội ta cần quan tâm đến một khía cạnh, đó là phần lớn khối lượng tín dụng mà NH cung cấp cho khách hàng là tín dụng ngắn hạn. Năm 2003, tỷ trọng tín dụng ngắn hạn của NHNo&PTNT Bắc Hà Nội chiếm 61,4% tổng doanh số cho vay, sang đến năm 2004 chiếm 81,8% và năm 2005 chiếm 81,5% tổng doanh số cho vay. Khối lượng tín dụng ngắn hạn hàng năm tăng lên rất nhanh, tuy năm 2005 tỷ trọng giảm so với năm 2004 nhưng về khối lượng thì nó vẫn tăng lên rất nhiều so với năm 2004 (tăng 602278 triệu đồng). Ngược lại, tín dụng trung và dài hạn chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh số cho vay của NHNo&PTNT Bắc Hà Nội, với tỷ trọng ba năm gần đây thì chỉ có năm 2003 tỷ trọng này chiếm đến 38,6% tổng doanh số cho vay, còn hai năm sau thì năm 2004 chỉ chiếm 18,2% và năm 2005 chiếm 18,5% tổng doanh số cho vay. NHNo&PTNT Bắc Hà Nội đã tham gia hướng dẫn một số khách hàng xây dựng các dự án đầu tư và tiến hành cho vay đối với các dự án đó. Mặt khác, Ngân hàng cũng đã tạo điều kiện tiếp cận và cho vay đối với nhiều loại hình công ty, DNNN, DN ngoài quốc doanh để các đơn vị này mở rộng sản xuất vào nhiều lĩnh vực, sản xuất thêm nhiều mặt hàng mới có chất lượng cao phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng của xã hội, góp phần làm phong phú thêm các mặt hàng trên thị trường. Bên cạnh hoạt động cho vay, hoạt động thu nợ của NHNo&PTNT Bắc Hà Nội là tương đối tốt. Qua số liệu của bảng 2 ta có thể thấy cơ cấu thu nợ cũng được phân bổ phù hợp với cơ cấu của doanh số cho vay. Cụ thể là trong doanh số thu nợ của NH thì số thu nợ ngắn hạn cũng chiếm tỷ trọng lớn, năm 2003 là 89,1% tổng doanh số thu nợ, sang năm 2004 là 91,9% và năm 2005 là 82,8% tổng doanh số thu nợ. Nhìn chung doanh số thu nợ tăng trưởng khá nhanh qua các năm, tương ứng với sự tăng lên của doanh số cho vay. Điều đó chứng tỏ những nỗ lực lớn lao vượt bậc của ban lãnh đạo cùng toàn thể đội ngũ cán bộ tín dụng trong việc quản lý nợ vay cũng như công tác thu nợ. 2.1.2.2 Tình hình dư nợ: Để đánh giá tình hình tín dụng của một ngân hàng cần xem xét tới rất nhiều chỉ tiêu, trong đó dư nợ là một chỉ tiêu quan trọng. Dư nợ của một Ngân hàng sẽ phả ánh một phần nào về khả năng cho vay và khả năng thu nợ của ngân hàng đó.Để biết được tình hình dư nợ của NHNo&PTNT Bắc Hà Nội thời gian gần đây ta xem xét bảng dưới đây: Bảng 3 Cơ cấu Dư nợ theo thời hạn tại NHNo&PTNT Bắc Hà Nội Chỉ tiêu 2003 2004 2005 Số tiền (Tr. đồng) % Số tiền (Tr. đồng) % Số tiền (Tr. đồng) % 1. Tổng Dư nợ 639.465 100 1.028.240 100 1.163.868 100 - Ngắn hạn 228.139 35,7 554.858 54 647.057 56 - Trung hạn 148.717 23,3 218.718 21,3 231.279 20 - Dài hạn 262.609 41 254.664 24.7 285.532 24 2.Tốc độ tăng Dư nợ 60,8% 13,2% (Nguån : B¸o c¸o tæng kÕt tÝn dông NHNo&PTNT B¾c Hµ Néi n¨m 2003-2005) Nhìn vào bảng 3, ta thấy dư nợ của NHNo&PTNT Bắc Hà Nội cũng đã tăng lên cùng với sự tăng trưởng của doanh số cho vay. Sở dĩ có hiện tượng này là do trong 3 năm trở lại đây, đặc biệt là năm 2005 nhiều đơn vị kinh tế có nhiều thuận lợi về sản xuất kinh doanh và phần lớn đều hoàn thành vượt mức kế hoạch nên đã tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng của NH. Nền kinh tế cũng có nhiều khởi sắc, thêm vào đó là sự quan tâm của chính phủ đối với kinh tế ngoài quốc doanh bằng việc nới lỏng các điều kiện kinh doanh, giảm bớt thủ tục hành chính với mục đích là đưa nền kinh tế phát triển bền vững. Trong hai năm 2004 và 2005, tỷ trọng dư nợ ngắn hạn chiếm phần lớn. Tuy nhiên mức độ chênh lệch giữa dư nợ ngắn hạn và dư nợ trung dài hạn là không lớn. Nguyên nhân của tình trạng này là do nhiều dự án vay vốn của các doanh nghiệp không đảm bảo các điều kiện đã được quy định trong thể lệ tín dụng trung và dài hạn. Có 3 điều kiện mà các doanh nghiệp thường không thoả mãn được là : -Không đảm bảo vốn tự có bằng 30% tổng vốn đầu tư vào dự án. -Thiếu tài sản thế chấp với đầy đủ giấy tờ hợp lệ. -Việc hạch toán kế toán không theo đúng pháp lệnh kế toán hiện hành. Do đặc điểm của các khoản cho vay ngắn hạn là mang lại lợi nhuận nhanh chóng cho Ngân hàng, nên NHNo&PTNT Bắc Hà Nội tìm cách nâng cao tỷ trọng các khoản cho vay ngắn hạn trong cơ cấu dư nợ của mình. Tuy nhiên về mặt lâu dài thì NH phải duy trì một tỷ lệ thích hợp giữa các khoản cho vay ngắn hạn và trung, dài hạn. Đến năm 2005, cơ cấu dư nợ của NH như sau : 56% là dư nợ ngắn hạn, 44%dư nợ trung, dài hạn. mục tiêu của Ngân hàng vẫn là phải đẩy mạnh dư nợ trung dài hạn, còn việc những năm gần đây Ngân hàng chỉ chú trọng đẩy mạnh dư nợ Ngắn hạn là để giải quyết những vấn đề trước mắt, do chi nhánh là mới được thành lập vào cuối năm 2001. Nhìn vào tốc độ tăng dư nợ, ta nhận thấy tốc độ tăng năm 2004 nhanh hơn nhiều so với năm 2005. Mà việc tăng nhanh như vậy, một phần lớn là do việc NH đẩy mạnh việc mở rộng quy mô tín dụng ngắn hạn với tốc độ tăng của dư nợ ngắn hạn năm 2004 là 143% so với năm 2003 còn năm 2005 chỉ tăng có 16,6% so với năm 2004. Như vậy, đến năm 2005 thì tốc độ tăng dư nợ ngắn hạn đã giảm. Đồng thời NH cũng đề ra mục tiêu năm 2006, dư nợ ngắn hạn nằm ở mức 730 tỷ, tức là tốc độ tăng đạt khoảng 13%. Điều đó càng chứng tỏ rằng NHNo&PTNT Bắc Hà Nội muốn giảm tốc độ tăng của dư nợ ngắn hạn. Trong khi đó, tốc độ tăng dư nợ trung dài hạn của Ngân hàng năm 2005 là 9,2% và mục tiêu đặt ra trong năm 2006 là 630 tỷ đồng, tức là tốc độ tăng của dư nợ trung dài hạn tăng lên là 21,9%. Vì vậy, việc đẩy nhanh tốc độ tăng dư nợ trung dài hạn là nhiệm vụ, mục tiêu, chiến lược lâu dài của NHNo&PTNT Bắc Hà Nội. Bảng 4: Cơ cấu Dư Nợ TD theo TPKT tại NHNo&PTNT Bắc Hà Nội Chỉ tiêu 2003 2004 2005 Số tiền Tr. đồng % Số tiền Tr.đồng % Số tiền Tr.đồng % Tổng dư nợ TCKT - DNNN - DNNQD - DN có vốn NN - Cá nhân, hộ SX 639.465 324.727 49.224 229.462 36.052 100 50,8 7,7 35,9 5,6 1.028.240 493.352 222.446 221.004 91.438 100 48 21,6 21,5 8,9 1.163.868 370.522 442.739 215.874 134.733 100 31,8 38,1 18,5 11,6 (Nguồn : Báo cáo tổng kết tín dụng NHNo&PTNT Bắc Hà Nội năm 2003-2005) Theo bảng 4, tổng dư nợ các tổ chức kinh tế của NH năm 2003 là 639.465 triệu đồng.Trong đó phần lớn là dư nợ của các doanh nghiệp nhà nước và DN có vốn nước ngoài, lần lượt chiếm 324.727 triệu đồng và 229.462 triệu đồng, tương đương với 50,8% và 35,9% tổng dư nợ. Sang năm 2004, tổng dư nợ tổ chức kinh tế là 1.028.240 triệu đồng, tức là tăng 388.775 triệu đồng (60,8%) so với năm 2003. Trong khi mức tăng dư nợ của DNNN chỉ là 168.625 triệu đồng, thì mức tăng dư nợ DNNQD là 173.222 triệu đồng. Đến năm 2005, mặc dù dư nợ DNNN giảm xuống nhưng mức dư nợ DNNQD đã tăng lên tới 220.293 triệu đồng, đưa mức dư nợ DNNQD lên 442.739 triệu đồng, chiếm 38% tổng dư nợ của Ngân hàng. Trong khi đó, DN có vốn nước ngoài có mức Dư nợ hầu như là không thay đổi. Đồng thời, mức Dư nợ của cá nhân hộ SX lại tăng liên tiếp. Nguyên nhân của thực tế này là do hoạt động kinh doanh ở khu vực kinh tế ngoài quốc doanh hiện nay đang rất phát triển, các DN phải tự phát triển bằng chính năng lực của mình, tự họ phải tìm con đường sống cho chính họ. Vì vậy mà nó thúc đẩy cho nền kinh tế ngoài quốc doanh phát triển. Điều đó tất yếu dẫn đến nhu cầu về vốn để phát triển sản xuất, vì thế mà mức dư nợ của DNNQD mới tăng nhanh như vậy. Ngược lại, đối với DNNN thì họ ỷ lại vào sự bảo trợ của nhà nước, vì vậy mà các DNNN phát triển rất chậm, làm cho mức dư nợ của DNNN mới ngày một giảm do nhu cầu về vốn giảm. Tuy nhiên, trong nền kinh tế ngoài quốc doanh còn diễn ra rất phức tạp, đặc biệt phổ biến hiện tượng các doanh nghiệp chiếm dụng vốn của nhau, làm tổn hại đến những khoản tín dụng của ngân hàng. Cho vay kinh tế ngoài quốc doanh chứa đựng nhiều rủi ro như vậy nhưng luật pháp lại chưa có những quy định cụ thể để bảo vệ ngân hàng khi xử lý phát mại tài sản thế chấp. Việc phát mại tài sản thế chấp phải tiến hành qua quá nhiều bước gây tốn kém mất thời gian của ngân hàng. Điều này cũng có một tầm ảnh hưởng không nhỏ đến quyết định cho vay đối với DNNQD của NH. Còn về mức dư nợ của cá nhân hộ SX tăng là do ngày nay nhu cầu về kinh doanh hộ cá thể ngày càng phổ biến, cùng với nhu cầu vay tiêu dùng cũng ngày một đa dạng. 2.1.2.3 Hiệu suất sử dụng vốn huy động: Ngân hàng là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ. Nó có đặc điểm khác với các doanh nghiệp khác là nó luôn phải trả lãi cho nguồn vốn hoạt động của mình. Do đó ngân hàng rất quan tâm tới việc phải sử dụng nguồn vốn của mình để cho vay sao cho có hiệu quả nhất. Đây cũng chính là lý do người ta sử dụng chỉ tiêu hiệu suất sử dụng nguồn vốn huy động để đánh giá hiệu quả tín dụng của một ngân hàng. Bảng 5 . Hiệu suất sử dụng nguồn vốn huy động. Chỉ tiêu 2003 2004 2005 1.Tổng NV huy động ( Tr. đồng) 2.036.000 3.421.000 4.046.000 2.Tổng dư nợ TCKT ( Tr. đồng) 639.465 1.028.240 1.163.868 3.HSSDNVHĐ ( % ) 31,4 30,1 28,8 (Nguồn : Báo cáo tổng kết kinh doanh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội năm 2003-2005) Qua bảng 5 ta thấy: hiệu suất sử dụng nguồn vốn huy động của NH là chưa cao, lại giảm đều qua các năm, điều này chứng tỏ tình hình sử dụng nguồn vốn huy động đang có chiều hướng đi xuống. Có hiện tượng này là do mức tăng của dư nợ TCKT và mức tăng nguồn vốn huy động không phù hợp với nhau, dư nợ năm 2004 chỉ tăng 60,8% so với năm 2003 trong khi nguồn vốn huy động lại tăng tới 68% so với năm 2003. Sang năm 2005 thì dư nợ tăng 13,2% so với năm 2004 còn nguồn vốn thì tăng 18,3%.Điều này chứng tỏ hoạt động cho vay chưa tương xứng với tiềm năng của NH. Nguyên nhân là do công tác tìm kiếm khách hàng mới của NH chưa phát huy hết hiệu quả. Ngân hàng còn ngần ngại khi quyết định cho vay đối với kinh tế ngoài quốc doanh. 2.1.2.4 Tình hình dư nợ quá hạn: Bất kỳ một khoản nợ quá hạn nào cũng có ảnh hưởng không tốt tới kết quả kinh doanh của cả ngân hàng và doanh nghiệp. Đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, nợ quá hạn sẽ làm tăng chi phí vốn vay vì doanh nghiệp phải chịu lãi suất phạt bằng 150% lãi suất trong hạn. Hơn thế, nó còn làm căng thẳng mối quan hệ giữa ngân hàng với doanh nghiệp, doanh nghiệp bị ngân hàng có thành kiến, sau này sẽ gặp khó khăn trong quan hệ tín dụng với chính ngân hàng đó hay cả với ngân hàng khác vì uy tín của doanh nghiệp đã bị giảm sút trên thị trường. Nếu có nhiều khoản nợ bị chuyển thành nợ quá hạn thì sẽ gây khó khăn cho ngân hàng về khả năng thanh khoản điều này cũng có nghĩa là uy tín của ngân hàng sẽ bị giảm sút. Mặt khác, lúc này ngân hàng bị rơi vào tình trạng phải trả lãi huy động trong khi không thu được tiền lãi cho vay làm cho lợi nhuận của ngân hàng bị giảm. Chính vì vậy, mỗi khi ký một hợp đồng tín dụng, ngân hàng luôn mong muốn thu hồi cả gốc và lãi đúng hạn. Tuy nhiên, trên thực tế, ngân hàng luôn phải đối mặt với những khoản nợ quá hạn cho dù là nhiều hay ít. Dưới đây là số liệu về tình hình nợ quá hạn của NHNo&PTNT Bắc Hà Nội. a. Tình hình chung Bất cứ NHTM nào, nợ quá hạn luôn là một vấn đề cần quan tâm đặc biệt khi xem xét hoạt động kinh doanh của NH. Giải quyết các khoản nợ quá hạn chính là làm sạch bảng cân đối kế toán. Tuy nhiên, nợ quá hạn không phải là một tiêu chuẩn cứng nhắc mà ta phải theo. Cùng một mức nợ quá hạn nhưng ở NH này hoạt động TD được coi là hiệu quả trong khi ở NH khác hoạt động TD là không hiệu quả. Nhưng ở mức độ nào đó, nó vẫn là một con số phản ánh kết quả các món vay của NH. Việc làm thế nào để tỷ lệ nợ quá hạn luôn ở mức thấp lúc nào cũng là niềm trăn trở của mỗi NH Việc phát sinh nợ quá hạn thực chất là khoản vay đến hạn trả nợ nhưng khách hàng chưa trả hoặc không trả nợ. NH mà cụ thể là cán bộ TD chịu trách nhiệm quản lí, giám sát việc sử dụng vốn vay và theo dõi ngày đến hạn trả nợ để thu hồi vốn về cho NH. Chỉ cần sai sót trong bất kể một khâu nào đó trong qui trình sẽ có thể dẫn đến nợ quá hạn gây rủi ro cho NH. Vì vậy, đối với NH mục tiêu an toàn, hiệu quả TD phải được đặt lên hàng đầu. Với chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội cũng vậy, việc xem xét và tìm ra các biện pháp nâng cao chất lượng TD, giảm thiểu nợ quá hạn luôn là động lực cho sự nỗ lực trong hoạt động của toàn chi nhánh. Để tìm hiểu kĩ hơn về tình hình nợ quá hạn của chi nhánh, chúng ta có thể phân tích qua các chỉ tiêu sau: So sánh tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh với toàn hệ thống NHNo&PTNT nói chung ta thấy: Bảng 6: Tình hình nợ quá hạn tại NHNo&PTNT Bắc Hà Nội : Chỉ tiêu 2002 2003 2004 2005 [...]... tra của NHNN Thành Phố Hà Nội kiểm tra riêng đối với NH và cũng đánh giá khá tốt về hoạt động cũng như chất lượng tín dụng của chi nhánh Với những nỗ lực không mệt mỏi đó, công tác TD của NHNo&PTNT Bắc Hà Nội đã đạt được những thành tích đáng khâm phục TD tăng trưởng qua các năm và tăng cao Tình hình cho vay và thu nợ tốt, nợ quá hạn có xảy ra nhưng chi m tỉ trọng rất nhỏ 2.1.3.2 Những tồn tại ảnh hưởng... hưởng đến việc mở rộng và nâng cao chất lượng TD, nguyên nhân của những tồn tại Bên cạnh những thành tích đạt được, hoạt động TD của chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội vẫn còn một số tồn tại nhất định Kết quả hoạt động TD năm 2004,2005 của chi nhánh đã có sự tăng trưởng lớn cả về qui mô và chất lượng, song có sự chênh lệch lớn giữa các đơn vị trực thuộc của chi nhánh Số lượng khách hàng tuy đã được mở rộng... tồn tại này còn là kết quả của một số các tác động khác: - Mặc dù chi nhánh có trụ sở ở vị trí rất thuận lợi nhưng vẫn chưa thu hút được nhiều khách hàng, phong cách giao tiếp với khách hàng chưa thực sự tốt nên chưa tạo được uy tín lớn, ấn tượng tốt đẹp trong lòng khách hàng - Lãi suất cho vay theo qui định của NHNo&PTNT Việt Nam làm ảnh hưởng tới tính tự chủ của chi nhánh trong giao dịch với khách hàng. .. khách hàng lớn, có giao dịch tốt và thường xuyên đều không chấp nhận mức lãi suất theo qui định của NHNo&PTNT Việt Nam Lãi suất cho vay là trở ngại rất lớn trong hoạt động TD của chi nhánh và dễ dẫn đến việc khách hàng chuyển đến giao dịch tại NH khác - Qui chế, qui định về bảo đảm tiền vay tuy đã được tháo gỡ và giao cho các chi nhánh tự quyết định và tự chịu trách nhiệm nhưng trong thực tế việc vận hành... đó cho thấy NHNo&PTNT Bắc Hà Nội cần phải chú ý tập trung hơn nữa đến tình hình cho vay và thu nợ trung và dài hạn 2.1.3 Đánh giá tình hình mở rộng và nâng cao chất lượng TD hiện nay tại NHNo&PTNT Bắc Hà Nội 2.1.3.1 Những kết quả đạt được Trong điều kiện nước ta hiện nay đang trên đường tiến lên chủ nghĩa xã hội, từng bước hoà nhập vào nền kinh tế trong khu vực, Nhà nước ta đã và đang có những đổi mới... Bảng 7 Cơ cấu NQH theo thời gian tại NHNo&PTNT Bắc Hà Nội Chỉ tiêu NQH ngắn hạn NQH trung, dài hạn Tổng cộng Năm 2004 Số tiền (Tr.đồng) 280 107 387 % 72 28 100 Năm 2005 Số tiền % (Tr.đồng) 929 49,7 939 50,3 1.868 100 (Nguồn : Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Bắc Hà Nội năm 2003-2005) Trong 3 năm đầu hoạt động chi nhánh không có nợ quá hạn, nhưng 2 năm 2004 và 2005 nợ quá hạn đã xuất hiện... yếu kém , nếu tỷ lệ này dưới 5% thì NH đó được đánh giá là NH có nghiệp vụ TD tốt Tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ của chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội thấp hơn nhiều so với 5% nên có thể đánh giá công tác TD của chi nhánh đang rất tốt Song NH cũng cần phải xem xét để tìm ra nguyên nhân cụ thể dẫn đến tình trạng khách hàng không trả được nợ làm phát sinh nợ quá hạn để tìm ra biện pháp giải quyết hữu hiệu xử... đó do nhiều điều kiện khách quan một số khách hàng đã chấm dứt quan hệ giao dịch với chi nhánh Nguyên nhân một phần cũng do số lượng khách hàng và khả năng tăng trưởng dư nợ của NH đã đạt được trên mức kế hoạch NH cấp trên giao nên về tâm lí chung các đơn vị đều có hướng phát triển cầm chừng Hoạt động TD ngoại tệ chưa được mở rộng và không mở được khách hàng mới, hầu hết các chỉ tiêu chỉ bằng hoặc tăng... trong cơ chế quản lý điều hành đất nước NHNo&PTNT Bắc Hà Nội đã có những định hướng chi n lược kinh doanh đúng đắn, phù hợp với chính sách của Đảng và Nhà nước cũng như của NHNo&PTNT Việt Nam về mọi mặt kinh doanh nói chung và công tác tín dụng nói riêng.Trên cơ sở những định hướng đó NH đã không ngừng đổi mới về mô hình tổ chức pháp lý, qui chế nghiệp vụ Đáp ứng kịp thời và đầy đủ nhu cầu ngày càng... được coi trọng: việc thực hiện kiểm tra chuyên đề luôn được coi trọng và thực hiện nghiêm túc Năm 2004 kết quả kiểm tra đã phát hiện 2 trường hợp chuyển nợ quá hạn do khách hàng chậm trả, nguyên nhân chủ yếu là do công tác xác định kì hạn nợ chưa hợp lí, số tiền chuyển nợ quá hạn không lớn và chi nhánh đã đôn đốc trả nợ ngay Trong năm 2005 chi nhánh đã tổ chức 6 cuộc kiểm tra và hầu như chỉ có những . THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 2.1 Thực trạng chất lượng tín dụng của NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Hà. ngân hàng với doanh nghiệp, doanh nghiệp bị ngân hàng có thành kiến, sau này sẽ gặp khó khăn trong quan hệ tín dụng với chính ngân hàng đó hay cả với ngân