Thực trạng tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư &Phát triển Bắc Hà nội và những vấn đề đặt ra về chất lượng tín dụng .

Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp. Sinh viªn: TrÇn Quang Huy - Líp NH 41A. 1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp. Chơng II Tình hình tín dụng ngắn hạn của Chi nhánh Ngân hàng Đầu t & Phát triển Bắc Hà nội và những vấn đề đặt ra về chất lợng tín dụng. I. khái quát về chi nhánh ngân hàng đầu t & phát triển bắc hà nội. 1. lịch sử ra đời và phát triển của chi nhánh ngân hàng đầu t và phát triển bắc Hà nội. 1.1. Quá trình hình thành. Tiền thân của Chi nhánh ngân hàng Đầu t và phát triển Bắc Hà Nội là từ Phòng cấp phát 3, sau chuyển thành Chi điếm 3 ngân hàng Kiến Thiết thành phố Hà Nội thuộc ngân hàng Kiến Thiết Việt nam - Bộ Tài Chính. Khi đó Chi điếm 3 gồm 25 cán bộ phụ trách cấp phát vốn cho 2 huyện Gia Lâm và Đông Anh. Đến năm 1981, Chi điếm 3 đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và xây dựng khu vực 3 thành phố Hà Nội. Đến năm 1990, Chi nhánh đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển huyện Gia Lâm thuộc Ngân hàng Đầu t và Phát triển thành phố Hà Nội và đến tháng 8 năm 2000 thì đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển khu vực Gai Lâm, trực thuộc Sở Giao Dịch I Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A. 2 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp. ( NHĐT&PT Việt Nam ). Hiện nay, theo quyết định 80/QĐ- HĐQT ( hiệu lực thi hành từ ngày 15/10/2002 ) của NHĐT&PT Việt Nam, chi nhánh đợc quy định nh sau: - Tên đầy đủ bằng tiếng Việt: Chi nhánh Ngân hàng Đầu T & Phát triển Bắc Hà Nội. - Viết tắt: Chi nhánh NH ĐT&PT Bắc Hà Nội. - Gọi tắt: CN Bắc Hà Nội. - Tên giao dịch quốc tế bằng tiếng Anh: Bank for investment and development of vietnam, northern hanoi branch. - Tên gọi tắt bằng tiếng Anh: BIDV Northern Hanoi Branch. - Trụ sở: Số 558 Đờng Nguyễn Văn Cừ - Thị trấn Gia Lâm Gia Lâm - TP Hà Nội. Trải qua hơn 39 năm hoạt động với bao thăng trầm, sau nhiều lần đổi tên và đợc bổ sung về chức năng, nhiệm vụ song về bản chất thì Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Hà Nội vẫn là một ngân hàng quốc doanh đóng vai trò phục vụ cho sự nghiệp đầu t và phát triển của đất nớc. Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Hà Nội đã trải qua những chặng đờng gắn liền với sự nghiệp cách mạng hết sức vẻ vang của dân tộc, gắn liền với những chuyển mình của đất nớc. Nhất là từ năm 1990 trở lại đây, từ khi có pháp lệnh về ngân hàng thì Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Hà Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A. 3 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp. Nội có những đổi mới cơ bản và thu đợc những thành tựu đáng khích lệ. Từ năm 1994 trở về trớc, hoạt động trong cơ chế bao cấp, Chi nhánh có nhiệm vụ cấp phát vốn ngân sách nhà nớc và vốn tín dụng hình thành từ nguồn ngân sách nhà nớc cho các doanh nghiệp thực hiện đầu t và xây dựng cơ bản các công trình theo kế hoạch chỉ định của nhà nớc hằng năm. Từ năm 1995 trở lại đây, Chi nhánh chuyển hẳn hoạt động kinh doanh tiền tệ theo chế độ bao cấp của nhà nớc sang hoạt động kinh doanh theo cơ chế thị trờng có sự quản lý của nhà nớc theo định hớng xã hội chủ nghĩa. Thời gian đầu khi thực hiện chuyển đổi, Chi nhánh đã gặp phải không ít khó khăn nh cán bộ, nhân viên cha quen với cơ chế mới, thị phần hạn hẹp do cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng khác trên địa bàn, địa điểm nằm quá sâu so với trục giao thông quốc lộ, .song Chi nhánh đã phấn đấu nỗ lực, cố gắng khắc phục mọi khó khăn và phát huy những tiềm năng, thế mạnh của đội ngũ cán bộ có nhiều năm kinh nghiệm lành nghề. Qua hơn 7 năm thực hiện chuyển đổi cơ chế hoạt động, Chi nhánh đã có những đóng góp to lớn cho sự nghiệp Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A. 4 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp. công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc và của khu vực Gia Lâm. Chi nhánh đã có nhiều hình thức huy động vốn phù hợp nhằm huy động các nguồn vốn nhàn rỗi từ dân c và các tổ chức kinh tế để đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng, vì vậy, mức tăng trởng huy động vốn và sử dụng vốn bình quân hằng năm trên 10%. Bên cạnh đó, chi nhánh đặc biệt quan tâm tới mức tăng trởng tín dụng và chất lợng tín dụng. Mặc dù mức tăng trởng tín dụng hằng năm tăng lên nhng tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh lại rất thấp. Một trong những yếu tố quyết định sự thành công của ngân hàng là chiến lợc khách hàng. Quán triệt chỉ đạo của NHĐT&PT Việt Nam: Lấy hiệu quả kinh doanh của khách hàng là mục tiêu hoạt động của ngân hàng. Trên cơ sở quan hệ hợp tác hiệu quả cùng có lợi, phơng châm hoạt động của Chi nhánh là coi dự án đầu t, phơng án sản xuất kinh doanh của khách hàng là cơ hội hợp tác kinh doanh, cùng các doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn, ắc tắc trong sản xuất kinh doanh, hớng mọi hoạt động của chi nhánh vào việc phục vụ và nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng. Chính vì vậy mà chi nhánh giữ đợc chữ tín với khách hàng và khách hàng đến với chi nhánh ngày càng nhiều hơn. Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A. 5 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp. Có thể nói, với những kết quả kinh doanh đáng khích lệ đó chi nhánh đã góp phần đáng kể vào sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá của Thủ đô nói riêng và của cả nớc nói chung. Mặc dù trong mấy năm gần đây vẫn còn có nhiều khó khăn và thách thức cho nền kinh tế nớc ta, cho các ngân hàng cũng nh các doanh nghiệp trong nớc. Song chúng ta có thể hy vọng rằng, bằng sự nỗ lực phấn đấu không ngừng, Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Hà Nội sẽ vợt qua mọi khó khăn, thử thách để trụ vững trong cơ chế thị trờng và đóng góp tích cực hơn nữa vào sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá của đất nớc. 1.2 Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Ngân hàng đầu t và Phát triển Bắc Hà nội. Mô hình hoạt động mà Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam đang xây dựng là : Mô hình Tổng công ty ( Một loại hình công ty đặc biệt chuyên hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực Tài chính Ngân hàng ) . Hiện nay mô hình Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt nam hớng tới là : Trở thành tập đoàn Ngân hàng Tài chính đa năng phát triển vững mạnh và tăng cờng hội nhập quốc tế . Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển bắc Hà Nội Trụ sở đóng tại 558 Đờng Nguyễn Văn Cừ Gia Lâm - Hà nội . Ngân hàng bao gồm 70 cán bộ công nhân viên , đứng đầu là một Giám đốc và hai phó Giám đốc . Về tổ chức Chi nhánh đợc chia thành các phòng ban sau: 2 GG Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A. 6 Giám đốc Chi nhánh Chuyên đề thực tập tốt nghiệp. Ngoài ra Chi nhánh còn có hai Quỹ tiết kiệm số 7 và Quỹ tiết kiệm số 8 thuộc Phòng giao dịch Đức Giang. 2. Tình hình hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc Hà nội từ năm 2000 trở lại đây. 2.1 Hoạt động huy động vốn. Kể từ năm 1995 lại đây, qua hơn 7 năm hoạt động , Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và phát triển Bắc Hà nội đã gây dựng đợc uy tín trong dân c và có quan hệ mật thiết với các doanh nghiệp lớn. Hoạt động huy động vốn luôn đợc Ngân hàng coi trọng, là yếu tố đầu tiên của quá trình kinh doanh, quyết định sự tồn tại của Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A. 7 Phó Giám đốc thứ nhất Phó Giám đốc thứ hai Phòng giao dịch Đức Giang Phòng quản lý kinh doanh Phòng tín dụng dịch vụ Phòng Tài chính Kế toán Phòng kinh tế đối ngoại Phòng Tổ chức hành chính Phòng điện toán. Phòng Kiểm tra và kiểm toán nội bộ Tổ ngân quỹ Chuyên đề thực tập tốt nghiệp. Ngân hàng. Trên thực tế với việc mở rộng các hình thức huy động ngày càng phong phú với nhiều loại tiền gửi(cả nội và ngoại tệ), cho từng thời hạn và hình thức lãi suất tơng ứng. Ngân hàng đã triệt để khai thác nguồn vốn từ những khoản tiết kiệm nhỏ của dân c cho đến các khoản tiền thanh toán của những doanh nghiệp lớn kết hợp với nhiều giải pháp và chính sách thích hợp, tạo điều kiện khơi tăng nguồn vốn huy động đặc biệt là nguồn vốn có thời hạn dài nhằm phục vụ cho đầu t phát triển dài hạn của đất nớc . Do vậy nguồn vốn Chi nhánh huy động đã tăng liên tục qua nhiều năm. Năm 2000 nguồn vốn Chi nhánh huy động đợc là : 97.052 triệu đồng. Năm 2001 nguồn vốn Chi nhánh huy động đợc là: 159.382 triệu đồng tăng 62.330 triệu và bằng 164,22% so với cùng kỳ năm 2000. Năm 2002 nguồn vốn Chi nhánh huy động đợc là: 323 280 triệu đồng , tăng 163.898 triệu đồng tơng đơng 202,83 % so với cùng kỳ năm 2001. Những kết quả đạt đợc trên đây tuy còn khiêm tốn so với hoạt động của một Ngân hàng thơng mại, nhng nó đã cho thấy sự cố gắng nỗ lực của tập thể nhân Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A. 8 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp. viên Chi nhánh trong công tác huy động vốn với nguồn vốn huy động có những tiến bộ vợt bậc , năm sau luôn cao hơn năm trớc . Có đợc điều này do Chi nhánh đã đa ra những giải pháp huy động vốn cụ thể là : - Đối với nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế: Năm 2002, Chi nhánh mở rộng đợc quan hệ với nhiều khách hàng là các doanh nghiệp lớn trong và ngoài địa bàn nên lợng tiền gửi từ các tổ chức kinh tế tăng mạnh . Số d tiền gửi huy động từ các tổ chức kinh tế có sự tăng trởng cao vào cuối năm là do doanh nghiệp có tài khoản tiền gửi tại Chi nhánh với các khoản tiền thu bán hàng , tiền thu khối lợng công trình đợc thanh toán váo thời điểm cuối năm . Năm 2000 huy động từ các tổ chức kinh tế đạt 30.624 triệu đồng. Năm 2001 đạt 33.518 triệu đồng , tăng 2.894 triệu đồng , bằng 109,45 % so với cùng kỳ năm 2000. Năm 2002 đạt 120.461 triệu đồng , tăng 86.943 triệu đồng , bằng 259,39 % so với cùng kỳ năm 2001. Nguồn tiền gửi lớn từ các tổ chức kinh tế chủ yếu tập trung ở các doanh nghiệp Nhà nớc , các Tổng công ty lớn nh Tổng Công ty công nghiệp tàu thuỷ, Công Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A. 9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp. ty cầu 5 Thăng Long, Công ty cầu 12 hoặc các doanh nghiệp sản xuất công nghiệp nh : Công ty kim khí Thăng Long , Công ty TNHN Đèn hình orion Hanel Đây là nguồn vốn có chi phí huy động thấp nhng tính ổn định không cao , biến động theo tiến độ mùa vụ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp . - Đối với nguồn tiền gửi dân c. Chi nhánh đã không ngừng củng cố và xây dựng lòng tin đối với ngời dân bằng nhiều giải pháp nhằm khai thác tối đa các nguồn vốn nhàn rỗi của dân c nh thái độ tác phong của các cán bộ giao dịch tại quầy đã đợc đổi mới : khiêm tốn, nhã nhặn , văn minh , lịch sự , tận tình , chu đáo , khắc phục kịp thời những sai sót khi đợc khách hàng góp ý . Chi nhánh vừa động viên khách hàng cũng duy trì số d tiền gửi vừa tích cực tìm kiếm khách hàng mới nh phát tờ rơi , giới thiệu các dịch vụ tiện ích của Ngân hàng tại các doanh nghiệp mới và các khu dân c Bên cạnh đó , Chi nhánh đã đầu t nâng cấp trang thiết bị cơ sở vật chất khang trang, đầy đủ tiện nghi nh: panô thông báo lãi suất , bàn ghế tủ quầy giao dịch , hệ thống máy tính giao dịch nhanh chóng với khách hàng . Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A. 10 [...] .. . khách hàng là ngời nớc ngoài, doanh nghiệp liên doanh , có vốn đầu t nớc ngoài , các Việt kiều Nh vậy sau gần 40 năm hoạt động , Chi nhánh đã không ngừng phát triển cả về số lợng và chất lợng , trở thành một Chi nhánh hoạt động có hiệu quả , là Chi nhánh đầu tàu của Sở Giao Dịch I Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam II .Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển. .. động tín dụng ngắn hạn của Chi nhánh chi m một tỷ trọng rất cao trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng , cụ thể năm 2000 d nợ tín dụng ngắn hạn là 18 4.6 95 triệu đồng chi m 80,16 % so với tổng d nợ , năm 2001 d nợ tín dụng ngắn hạn là 32 4.7 86 triệu đồng chi m 70,54 % so với tổng d nợ , năm 2002 d nợ tín dụng ngắn hạn là 64 4.8 60 triệu đồng, chi m 77,43 % so với tổng d nợ Một câu hỏi đặt ra là tại sao .. . mà Chi nhánh dễ gặp phải rủi ro hơn bởi vì Chi nhánh đã không tận dụng đợc sự đa dạng hoá để tránh rủi ro, không nên cho trứng vào một rổ Mục tiêu mà Chi nhánh cần phấn đấu là dần tiến tới tỷ lệ giữa d nợ tín dụng ngắn hạn và d nợ tín dụng trungvà dài hạn ngày càng hợp lý hơn, đúng với Chi nhánh thuộc Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt nam 5.Các nhân tố ảnh hởng tới chất lợng tín dụng ngắn hạn 5.1 Nhóm .. . ánh chất lợng hoạt động tín dụng của Ngân hàng Tổng d nợ Hiệu suất sử dụng vốn = Tổng nguồn huy động Bảng :5 Hiệu suất sử dụng vốn của Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc Hà nội Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Tổng d nợ Tổng nguồn vốn 2000 23 0.4 18 9 7.0 52 2001 43 5.7 48 15 9.3 82 2002 83 2.7 94 32 3.2 80 huy động Hiệu suất sử dụng 2,37 2,73 2,58 Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A 31 Chuyên đề thực. .. đó chất lợng tín dụng tại Chi nhánh Để đánh giá một cách chính xác chất lợng tín dụng của Chi nhánh thì chúng ta cần kết hợp chỉ tiêu này với các chỉ tiêu khác nữa , có nh thế chúng ta mới đa ra đợc phơng án hiệu quả để nâng cao chất lợng tín dụng một cách thực chất 4.3 Thu nhập từ hoạt động tín dụng Thu nhập là một trong những chỉ tiêu quan trọng đánh giá chất lợng tín dụng Nếu nh chất lợng tín dụng. .. dài hạn, xảy ra rủi ro thì Chi nhánh sẽ gặp phải tổn thất rất to lớn 3 Đối tợng khách hàng có quan hệ với Chi nhánh Một điều nổi bật trong quan hệ tín dụng của Chi nhánh là : Khách hàng của Chi nhánh hầu hết là các khách hàng truyền thống , có quan hệ lâu năm với Chi nhánh Cho nên nói đến khách hàng của Chi nhánh chủ yếu là các doanh nghiệp quốc doanh (Năm 2000 d nợ tín dụng đối với doanh nghiệp Nh .. . quốc tế tại Chi nhánh tăng trởng nhanh chóng làm tăng uy tín cho Ngân hàng và số lợng khách hàng ngày càng mở rộng Mặt khác nó góp phần làm sôi động các hoạt Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A 18 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp động tại Chi nhánh , cung cấp dịch vụ khép kín cho khách hàng và qua đó góp phần quan trọng trong tăng trởng tín dụng nhất là tín dụng ngoại tệ và tiền gửi khách hàng , m .. . hình tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh Đơn vị: Triệu đồng Năm 2000 Tỷ Năm 2001 Tỷ Năm 2002 Tỷ Số Số trọ Số trọ tiền Tổng trọ ng tiền ng tiền ng 23 0.4 1 100% 43 5.7 4 100% 83 2.7 9 100% 8 8 4 D nợ ngắn 18 4.6 9 80,16 32 4.7 8 74,54 64 4.8 6 77,43 hạn 5 % 6 % 0 % D nợ 4 5.7 23 19,84 11 0.9 6 25,46 18 7.9 3 22,57 % 2 % 4 % trung và dai hạn ( Nguồn báo cáo của Chi nhánh) Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A 22 Chuyên đề thực. .. tới Ngân hàng cần tìm những giải pháp để tăng dần tỷ trọng tín dụng trung và dài hạn , tạo nguồn tăng trởng tín dụng ổn định và đóng góp nhiều hơn vào quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc(CNH_HĐH) Tại Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A 15 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngân hàng riêng năm 2002 tỷ trọng tín dụng trung dài hạn so với tổng d nợ giảm là do tốc độ tăng trởng của tín dụng ngắn. .. thơng mại khác Tại các Ngân hàng thơng mại cổ phần ở Việt nam, tỷ trọng này vào khoảng 44%, các Ngân hàng thơng mại khác trên địa bàn 89% Tỷ trọng này cao một phần là do Ngân hàng cha tham gia sử dụng vốn vào các hoạt động đầu t nh đầu t vào trái phiếu Chính phủ hoặc gửi Ngân hàng khác kinh doanh ngoại tệ , hoặc mở rộng dịch vụ trung gian Điều đó cho thấy hoạt động tín dụng của Ngân hàng chủ yếu trong