, lợi nhuận tăng đều qua các năm Vì vậy đây là những đối tợng khách hàng Chi nhánh cần quan tâm giữ mố
4.60317,13 6.385 23,21 8.869 18,32 (Nguồn báo cáo của Chi nhánh)
(Nguồn báo cáo của Chi nhánh)
Từ bảng trên ta thấy thu từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng rất lớn năm 2000 là 77,78% , năm 2001 là 96,69% , năm 2002 là 96,38%. Một tỷ trọng cao so với các Ngân hàng thơng mại khác. Tại các Ngân hàng thơng mại cổ phần ở Việt nam, tỷ trọng này vào khoảng 44%, các Ngân hàng thơng mại khác trên địa bàn 89%. Tỷ trọng này cao một phần là do Ngân hàng cha tham gia sử dụng vốn vào các hoạt động đầu t nh đầu t vào trái phiếu Chính phủ hoặc gửi Ngân hàng khác kinh doanh ngoại tệ , hoặc mở rộng dịch vụ trung gian...Điều đó cho thấy hoạt động tín dụng của Ngân hàng chủ yếu trong các hoạt động cho vay vốn. Thu nhập chủ yếu của Chi nhánh đợc tạo ra từ hoạt động cho vay, trong khi xu hớng hiện nay của các Ngân hàng hiện đại trên thế giới là tăng dần tỷ trọng thu nhập từ các hoạt động trung gian , dịch vụ tiện ích. Thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn nh thế khiến cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro.
rất cao cụ thể: Năm 2000 là 16.323 triệu đồng , bằng 60,74% so với tổng thu từ hoạt động cho vay, năm 2001 là 20.220 triệu đồng , bằng 73,48% so với tổng thu từ hoạt động cho vay, năm 2002 là 37.810 triệu đồng, bằng 78,06 % so với tổng thu từ hoạt động cho vay. Điều này phản ánh đúng thực trạng hoạt động tín dụng của Chi nhánh, đó là d nợ tín dụng ngắn hạn chiếm tới trên 70% tổng d nợ, nhng cũng chính vì lý do này mà Chi nhánh dễ gặp phải rủi ro hơn bởi vì Chi nhánh đã không tận dụng đợc sự đa dạng hoá để tránh rủi ro, không nên “cho trứng vào một rổ”. Mục tiêu mà Chi nhánh cần phấn đấu là dần tiến tới tỷ lệ giữa d nợ tín dụng ngắn hạn và d nợ tín dụng trungvà dài hạn ngày càng hợp lý hơn, đúng với Chi nhánh thuộc Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt nam.
5.Các nhân tố ảnh hởng tới chất lợng tín dụng ngắn hạn 5.1 Nhóm nhân tố từ phía khách hàng.
Nền kinh tế nớc ta đang trong thời kỳ đổi mới nên hầu hết các doanh nghiệp đều khan hiếm vốn . Để hoạt động đợc ngoài số vốn tự có ít ỏi , các doanh nghiệp chủ yếu dựa vào vốn vay ngân hàng . Vốn vay Ngân hàng sử dụng trong các doanh nghiệp nhiều khi không giữ đúng tính chất là nguồn vốn bổ xung mà nó chiếm
tỷ trọng chủ yếu trong vốn lu động và giá trị tài sản cố định của nhiều doanh nghiệp . Cho nên nhiều khi doanh nghiệp chỉ cần gặp rủi ro trong một thơng vụ làm ăn nào đó có thể gây ra tổn thất đến vốn vay Ngân hàng. Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn , nhìn chung nếu khách hàng có đủ điều kiện thì Ngân hàng cho vay . Do sự tính toán phơng án sản xuất kinh doanh thờng mang tính chủ quan của khách hàng nên trong khi thực hiện khách hàng thờng gặp rủi ro do thực tế không dự định . Có thể đa ra một số nguyên nhân nh sau:
+ Sự yếu kém về trình độ kỹ thuật , máy móc , thiết bị lạc hậu làm cho năng suất lao động thấp , chất lợng sản phẩm kém , giá thành cao , dẫn đến hàng hoá ứ đọng , thua lỗ trong kinh doanh.
+ Năng lực quản lý kinh doanh của khách hàng còn nhiều hạn chế , trong nền kinh tế thị trờng muốn thành công trong kinh doanh thì doanh nghiệp phải có kiến thức quản trị kinh doanh không thể chỉ có lòng nhiệt tình và sự chịu đựng gian khổ.
+ Nhiều doanh nghiệp Nhà nớc không theo kịp sự đổi mới của nền kinh tế, vẫn quen làm ăn theo kiểu bao cấp nên hiệu quả kinh tế không cao . Mặc dù Nhà nớc u
đãi rất nhiều nhng nhiều doanh nghiệp Nhà nớc sử dụng vốn vay không có hiệu quả bởi họ có tâm lý trông chờ , ỉ lại Nhà nớc nh khoanh nợ , xoá nợ nếu có phát sinh nợ quá hạn.
+ Không ít chủ doanh nghiệp và cá nhân vay vốn Ngân hàng không chỉ kém về năng lực kinh doanh mà còn kém về t cách đạo đức . Nhiều khách hàng dùng tiền vay của Ngân hàng để sử dụng vào mục đích không đúng nh phơng án đã xét duyệt khi cho vay.
+ Các doanh nghiệp gặp khó khăn về vốn , tranh thủ chiếm dụng vốn lẫn nhau vì lý do nào đó chậm trễ trong thanh toán tiền hàng cho nhau cũng làm cho nhiều doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng không có thu nhập để trả nợ buộc phải chuyển sang nợ quá hạn.
5.2 Nhóm nhân tố từ phía Ngân hàng.
Mặc dầu Chi nhánh đã có rất nhiều cố gắng trong những năm qua , đặc biệt là trong thời kỳ đổi mới, nh- ng Chi nhánh vẫn còn một số mặt cha đáp ứng đợc nhu cầu so với thực tế .
+ Trong hai mục tiêu an toàn và sinh lời thì Chi nhánh còn quá coi trọng mục tiêu an toàn và điều này sẽ không phù hợp vì ngày nay theo xu hớng mở cửa hội nhập thì đòi hỏi mỗi Ngân hàng phải đa dạng hoá các
hình thức kinh doanh của mình , đồng thời cũng phải mở rộng các mối quan hệ của mình với nhiều đối tợng khách hàng , có nh vậy mới tận dụng khai thác đợc mọi tiềm năng khách hàng, mở rộng hoạt động kinh doanh chiến thắng trong cạnh tranh.
+ Đối tợng khách hàng chủ yếu của Ngân hàng là các doanh nghiệp quốc doanh, còn khách hàng là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm tỷ trọng rất nhỏ . Tuy cho vay đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh có nhiều rủi ro, nhng cũng không vì thế mà bỏ lỡ cơ hội kinh doanh đối với họ. Chính họ sẽ là nhóm khách hàng tiềm năng mà Chi nhánh cần khai thác trong tơng lai, nếu muốn ngày càng có vị thế vững chắc trên thơng trờng.
+ Chi nhánh mới mở rộng qui mô, đội ngũ cán bộ trẻ chiếm tỷ lệ rất cao (có tới 70% là đội ngũ cán bộ có độ tuổi dới 30 tuổi) điều này là thế mạnh và cũng là điểm yếu của Chi nhánh bởi lẽ đội ngũ cán bộ trẻ ngoài tính năng động và nhạy bén ra thì kinh nghiệm lại là vấn đề còn nhiều bất cập.
+ Khâu thẩm định dự án đầu t taị Chi nhánh đôi khi còn mang tính hợp lý hoá thủ tục và việc kiểm soát
các hoạt động có liên quan đến khoản vay còn nhiều hạn chế .
+ Trình độ thu thập thông tin phân tích thông tin đối với Chi nhánh còn nhiều hạn chế , hơn nữa điều kiện nơi làm việc và số lợng cán bộ còn hạn chế nên việc mở rộng khách hàng đối vơí Chi nhánh còn gặp nhiều khó khăn. Chi nhánh cha có chế độ đãi ngộ , thởng phạt hợp lý với cán bộ ở vị trí khác nhau với năng lực và c- ờng độ làm việc khác nhau.
5.3 Các nhân tố khác.
Nền kinh tế chịu nhiều tác động của nền kinh tế khu vực và trên thế giới. Chính sách và cơ chế quản lý vĩ mô của Nhà nớc đang trong quá trình điều chỉnh , đổi mới và hoàn thiện. Sản xuất kinh doanh trong nớc phải cạnh tranh gay gắt với hàng lậu và hàng ngoại . Các doanh nghiệp chuyển hớng và điều chỉnh phơng án sản xuất kinh doanh không theo kịp với sự thay đổi của cơ chế và chính sách vĩ mô .
Hệ thống pháp luật quốc gia với các bộ luật và văn bản dới luật cha đợc đầy đủ , đồng bộ, hợp lý cũng nh môi trờng pháp lý cho kinh doanh tín dụng cha đợc hoàn thiện nên không đảm bảo đợc môi trờng cạnh tranh lành mạnh cho các hoạt động của nền kinh tế .
Mặt khác sự thay đổi trong Luật các tổ chức tín dụng và các văn bản liên quan đã khiến cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng gặp nhiều khó khăn.
III. Những u điểm và tồn tại trong hoạt động tín dụng ngắn hạn của Chi nhánh ngân hàng đầu t và phát triển bắc hà nội.
1. Những u điểm.
Cùng với sừ phát triển toàn diện của Chi nhánh , hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng ngắn hạn nói riêng đã đạt đợc những thành tựu đáng khích lệ. Doanh số cho vay ở Chi nhánh có mức tăng trởng rõ rệt năm sau luôn cao hơn so với năm trớc , quy mô d nợ không ngừng tăng trởng . Chi nhánh đã đẩy mạnh hoạt động xúc tiến tìm thị trờng , đa dạng hoá nhiều loại hình khách hàng , đa dạng hoá loại hình cho vay vơí các mức lãi suất khác nhau. Cơ cấu cho vay không chỉ bó hẹp trong khu vực quốc doanh mà còn mở sang cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Tín dụng ngắn hạn đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn lu động của các doanh nghiệp và cá nhân . Mặc khác thu nhập từ hoạt động tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao so với các loại hình đầu t khác, thơng chiếm tới trên 70% tổng thu nhập .
Chất lợng thẩm định và quản lý món vay ngày một nâng cao . Chi nhánh đã thực hiện nghiêm túc Luật các tổ chức tín dụng, các quy định , quy chế cũng nh quy trình nghiệp vụ do cấp trên ban hành . Nghiên cứu , phân tích đánh giá khách hàng từ nhiều nguồn thông tin , xây dựng hệ thống chỉ tiêu nhằm xác định hạn mức tín dụng phù hợp với từng khách hàng , nâng cao chất lợng tín dụng cũng nh giảm thiểu thời gian và thủ tục duyệt vay . Thực hiện kiểm tra trớc trong và sau khi cho vay , nâng cao vai trò kiểm tra nội bộ , tăng cờng gặp gỡ , nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp , tìm kiếm các biện pháp tích cực tháo gỡ khó khăn cho các doanh nghiệp . Tỷ lệ nợ quá hạn rất thấp và có xu hớng giảm qua từng năm, các khoản vay mới hầu nh không phát sinh nợ quá hạn. Tuy đội ngũ cán bộ của Chi nhánh chủ yếu là cán bộ trẻ nhng sự liên kết giữa các cán bộ rất chặt chẽ , đội ngũ cán bộ trẻ cùng với sự năng động nhạy bén của mình và sự hớng dẫn chỉ bảo tận tình của các cán bộ lão thành đã tạo ra đợc một môi trờng làm việc hết sức hiệu quả , một tinh thần làm việc hăng say, đoàn kết cùng phát triển.
Bên cạnh những kết quả đã đạt đợc trong một vài năm qua thì hoạt động tín dụng của Chi nhánh cũng còn một số mặt tồn tại nh sau:
2.1.Đối tợng cho vay của Chi nhánh còn đơn điệu , Chi nhánh chủ yếu tập trung cho vay đối với các doanh nghiệp quốc doanh. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nh phân tích ở phần đối tợng khách hàng của Chi nhánh ta thấy Chi nhánh hầu nh chỉ cho vay đối với các doanh nghiệp quốc doanh. Một trong những lý do là Chi nhánh đã quá chú trọng vào mục tiêu an toàn, không những thế Chi nhánh mới mở rộng quy mô , việc tiếp cận tìm kiếm khách hàng còn nhiều bất cập. Đây là một hạn chế mà Chi nhánh cần tìm biện pháp khắc phục, không chỉ để mở rộng hơn nữa tín dụng trong t- ơng lai mà còn nhằm thu hút thêm những đối tợng khách hàng mới , trong lĩnh vực mới nhằm tăng thị phần của Chi nhánh.
2.2. Công tác thẩm định và quản lý món vay còn hạn chế.
Đối tợng cho vay của Chi nhánh chủ yếu là khách hàng truyền thống cho nên đôi khi vì quá thân quen mà trong khâu thẩm định cho vay Chi nhánh đã bỏ qua nhiều bớc, điều này sẽ ảnh hởng rất lớn đến chất lợng của món vay, đặc biệt là đối với những khoản cho vay
đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Điều này đòi hỏi Chi nhánh phải thận trọng hơn, đặc biệt là trong thời ký hiện nay.
2.3. Mặc dầu Chi nhánh đ cố gắng phấn đấu giảm tối đa tỷã lệ nợ quá hạn, nhng về số tuyệt đối nó vẫn còn cao.
Xuất phát từ phân tích ở phần nợ quá hạn ta thấy tỷ lệ nợ quá hạn của Chi nhánh thấp là do mức tăng tr- ởng của d nợ rất cao, hơn nữa Chi nhánh chủ yếu cho vay đối với doanh nghiệp quốc doanh , họ là đối tợng khách hàng truyền thống của Chi nhánh cho nên họ đợc hởng những đặc ân rất lớn . Một câu hỏi đặt ra là nếu trong tơng lai Chi nhánh mở rộng đối tợng khách hàng thì tỷ lệ này có đợc duy trì mãi không. Muốn duy trì đợc điều này thì đòi hỏi bản thân Chi nhánh phải phấn đấu nâng cao công tác thẩm định và quản lý món vay, thực hiện đúng các quy chế tín dụng.
2.4. Cơ cấu d nợ của Chi nhánh cha hợp lý.
Nh phân tích ở phần tình hình cho vay, cho thấy trong cơ cấu d nợ của Chi nhánh thì d nợ tín dụng ngắn hạn chiếm tới trên 70% . Điều này là một hạn chế của Chi nhánh, vì đối với Ngân hàng đầu t thì d nợ trung và dài hạn sẽ chiếm tỷ trọng cao hơn so với d nợ ngắn hạn. Cho vay trung và dài hạn có mức độ rủi
ro kỳ hạn cao hơn so với cho vay ngắn hạn nhng bù lại nó lại đem lại thu nhập lớn cho Chi nhánh. Hơn nữa, không phải khoản tín dụng trung và dài hạn nào cũng chứa đựng nhiều rủi ro. Điều này đòi hỏi Chi nhánh phải phấn đấu tìm kiếm dự án đầu t , mở rộng d nợ tín dụng ngắn hạn cho phù hợp với Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt nam.
2.5. Nguồn vốn Chi nhánh tự huy động để đáp ứng nhu cầu cho vay còn rất thấp chủ yếu là nhận vốn điều chuyển từ cấp trên.
Đây là một mặt hạn chế của Chi nhánh, nó là do trớc đây Chi nhánh hoạt động chủ yếu là theo chỉ định của cấp trên. Do đó khi chuyển sang cơ chế mới trong thời gian ngắn Chi nhánh cha đáp ứng nhu cầu hiện tại, điều này là hoàn toàn phù hợp trong ngắn hạn nhng xét về lâu dài thì không phù hợp. Bởi vì nếu nh Chi nhánh cứ nhận vốn điều chuyển của cấp trên thì sẽ phải chịu lãi suất cao, điều này ảnh hởng rất lớn đến thu nhập của Ngân hàng . Nếu Chi nhánh muốn khẳng định mình trên thị trờng thì đòi hỏi Chi nhánh phải xúc tiến công tác Marketing, tìm kiếm khách hàng , mở rộng thị trờng, tăng cờng công tác huy động vốn đáp ứng nhu cầu vốn trong tơng lai.
Chơng III Một số giải pháp
hoạt động kinh doanh, Chi nhánh vẫn còn vấn một số vấn đề tồn tại cần giải quyết về tín dụng ngắn hạn, đây là đối tợng nghiên cứu của chuyên đề.
Sau quá trình nghiên cứu, chuyên đề đã hoàn thành với mục đích: Lý giải những vấn đề cơ bản về Ngân hàng thơng mại và chất lợng tín dụng, trên cơ sở số liệu và tình hình thực tế, chuyên đề đã khảo sát và tìm ra những tồn tại chủ yếu, từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm khắc phục những tồn tại góp phần nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn của Chi nhánh trong những năm tới.