GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH LÁNG HẠ

GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH LÁNG HẠ 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NHNo & PTNT CHI NHÁNH LÁNG HẠ NĂM 2007. 3.1.1. Mục tiêu. Từ những thành công đã đạt được trong năm 2006 và cả các năm trước đó Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Lánh Hạ đã đề ra các mục tiêu phấn đấu trong năm 2007 là: - Nguồn vốn: 6,300 tỷ đồng( tăng 16%) trong đó tiền gửi dân cư chiếm 50% tương đương với 3,150 tỷ đồng. - Dư nợ: 2,365 tỷ đồng trong đó tỷ lệ dư nợ trung dài hạn chiếm 45%, dư nợ cho vay khối doanh nghiệp ngoài quốc doanh cho vay tiêu dung cầm cố, đời sống chiếm 40% tổng dư nợ. - Tỷ lệ nợ xấu dưới 3%. - Tỷ lệ thu dịch vụ từ 12% - 15% tổng dư nợ ròng. - Tài chính: Đảm bảo có đủ về tài chính để chi lương cho cán bộ công nhân viên theo quy định và làm các nghĩa vụ đối với nhà nước đầy đủ. 3.1.2. Định hướng hoạt động kinh doanh - Về công tác nguồn vốn: + Làm tốt công tác phát triển sản phẩm như tổ chức tốt các đợt huy động vốn do Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam phát hành; xây dựng kế hoạnh phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn tại Chi nhánh như kỳ phiếu với lãi xuất hấp dẫn, kỳ hạn phù hợp và đợt tiết kiệm dự thưởng chào mừng 10 ngày thành lập Chi nhánh Láng Hạ nhằm giữ vững thị phần về nguồn vốn dân cư trên địa bàn; thường xuyên tổ chức phân tính nghiên cứu các sản phẩm cạnh tranh của các TCTD khác để xây dựng các sản phẩm huy động vốn mới, tiếp tục triển khai tốt hình thức tiết kiệm bậc thanh mở rộng thêm một số ưu đãi. + Củng cố giữ vững và phát triển thị phần tại các đơn vị mạng lưới, có kế hoạnh nhằm nâng cao năng lực hoạt động của Chi nhánh cấp 2 ngang tầm nhiệm vụ mới. + Thường xuyên theo dõi biến động lãi suất để xây dựng biểu lãi suất của Chi nhánh phù hợp với biến động của thị trường. - Về công tác tín dụng: + Mở rộng tín dụng trên cơ sở đảm bảo phù hợp với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, đảm bảo chất lượng và an toàn hoạt động, cơ cấu vốn hợp lý theo đúng chỉ đạo của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam trong từng thời kỳ. + Chuyển đổi cơ cấu đầu tư tập trung vào các hoạt động mang tính hiệu quả cao như chuyển sang vay đồng nội tệ, cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ làm hàng xuất khẩu, đàm phán với doanh nghiệp kịp thời điều chỉnh lãi suất vay và cùng chịu phí mua bán ngoại tệ với Chi nhánh. + Thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo đúng yêu cầu, xây dựng và triển khai phương án xử lý nợ xấu, giảm nợ xấu đi đôi với xây dựng cơ chế kiểm soát, giám sát hữu hiệu chất lượng tín dụng. + Tăng trưởng tín dụng, mở rộng kinh doanh phải gắn liền kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ, đảm bảo có hiệu quả, phải kiểm soát được vốn đã cho vay, coi trọng công tác thẩm định cho vay từ hồ sơ pháp lý đến hồ sơ vay vốn. + Hàng tháng tổ chức phân tích nợ đến hạn, nợ quá hạn, nợ đã xử lý rủi ro, có các biện pháp thu hồi nợ triệt để, giảm tỷ lệ nợ cấu nhằm tăng năng lực tài chính. - Về các công tác khác tiếp tục đẩy mạnh và phát huy những mặt tích cực nhằm phát huy những kết quả tốt đẹp của các năm trước đây và xem xét khắc phục những mặt còn yếu kém còn chưa phù hợp để có những quyết sách đúng đắn trong quá trình hoạt động của mình. 3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH LÁNG HẠ. 3.2.1. Đa dạng hóa các hình thức tín dụng đối với doanh nghiệp vừavà nhỏ. Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đa dạng về qui mô, ngành nghề sản xuất kinh doanh vì vậy nhu cầu về khối lượng vốn vay, thời gian vay, phương thức trả vốn và lãi . là không giống nhau. Chính vì vậy mà Ngân hàng với phương châm “lấy hiệu quả kinh doanh của khách hàng làm mục tiêu phục vụ”, phải đưa ra được loại hình tín dụng phù hợp với từng yêu cầu của khách hàng. Ngoài cách cho vay truyền thống thông qua việc thế chấp, cầm cố tài sản chi nhánh nên tiến hành các hình thức cho vay mới như: * Hình thức hùn vốn đầu tư liên doanh, liên kết với khách hàng. Để mở rộng tín dụng, Ngân hàng không nhất thiết chỉ cho khách hàng vay vốn của mình mà có thể lựa chọn trong số khách hàng của mình xem doanh nghiệp nào làm ăn có hiệu quả, có triển vọng tồn tại và phát triển lâu dài thì Ngân hàng có thể thoả thuận ký hợp đồng liên doanh, liên kết với những doanh nghiệp đó để cùng sản xuất kinh doanh. Như vậy Ngân hàng không những mở rộng được tín dụng của mình mà còn có điều kiện xâm nhập thị trường từ đó tìm ra được những mặt mạnh mặt yếu của khách hàng, đồng thời vừa trực tiếp giám sát, quản lý vốn cho vay vừa có thu nhập cao do trực tiếp là người đầu tư vốn. Hơn nữa do có sự tư vấn, cộng tác của chuyên gia Ngân hàng chắc chắn doanh nghiệp sẽ làm ăn có hiệu quả hơn, hạn chế được rủi ro cho khách hàng và Ngân hàng. * Cho vay có đảm bảo bằng các khoản sẽ thu: Các doanh nghiệp bán hàng nhưng chưa thu được tiền do người mua mua chịu dẫn đến làm cho doanh nghiệp bị thiếu vốn lưu động. Ngân hàng có thể giúp doanh nghiệp thiếu vốn tạm thời bằng cách cho vay theo tỷ lệ nào đó trên khoản sẽ thu. Tỷ lệ này cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng các khoản nợ đó. Việc cho vay này có thể thông báo hoặc không thông báo cho khách hàng thiếu nợ của doanh nghiệp tuỳ thuộc vào sự thoả thuận của hai bên. * Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Ngân hàng cho vay chấp thuận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt. * Cho vay bảo lãnh và cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với cán bộ công nhân viên: Trong quá trình hoạt động sản xuất, kinh doanh, có những DNVVN, hộ gia đình, cán bộ công nhân viên thiếu vốn phục vụ cho nhu cầu sản xuất, kinh doanh hoặc phục vụ đời sống nhưng không có tài sản hoặc không đủ tài sản làm bảo đảm. Chi nhánh có thể tư vấn cho khách hàng nhờ một tổ chức hoặc cá nhân nào đó có tài sản hoặc có đủ uy tín đứng ra bảo lãnh để vay vốn Ngân hàng hoặc đối với cán bộ công nhân viên thì tiến hành cho vay không có bảo đảm bằng tài sản, nhưng được cơ quản quản lí cam kết đảm bảo trả bằng nguồn thu nhập từ tiền lương, trợ cấp . 3.2.2. Thực hiện các biện pháp thẩm định kỹ trước khi cho vay và tăng cường kiểm tra trong và sau khi cho vay. Trước khi thực hiện quyết định cho vay Ngân hàng phải thực hiện thẩm định tình hình tài chính của doanh nghiệp, xem xét khả năng trả nợ của doanh nghiệp và hiệu quả trong hoạt động trong hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, vì nó quyết định đến quan hệ trong tương lai giữa Ngân hàng và doanh nghiệp. Trong công tác thẩm định ta phải chú ý đến các chỉ tiêu tài chính như: - Chỉ tiêu về khả năng thanh toán: Khả năng thanh toán hiện hành = Tài sản lưu động Nợ ngắn hạn Chỉ tiêu này cho ta biết khả năng thanh toán ngắn hạn của doanh nghiệp, nó cho biết mức độ các khoản nợ của các chủ nợ ngắn hạn được trang trải bằng các tài sản có thể chuyển thành tiền trong một giai đoạn tương đương với thời hạn của các khoản nợ đó. - Chỉ số về khả năng sinh lãi: + Doanh lợi vốn chủ sở hữu (ROE): ROE = Thu nhập sau thuế Vốn chủ sở hữu Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lợi của vốn chủ sở hữu và được các nhà đầu tư đặc biệt quan tâm khi họ quyết định bỏ vốn vào doanh nghiệp, và đối với các nhà Ngân hàng cũng vậy, chỉ số này cũng cho các nhà Ngân hàng biết rằng với khả năng sinh lời đó mình có thể cho vay hay không để đảm bảo an toàn cho ngân hàng và có lợi cho doanh nghiệp. + Doanh lợi tài sản (ROA): ROA = Thu nhập sau thuế Tài sản Đây là chỉ tiêu tổng hợp nhất được dùng để đánh giá khả năng sinh lời của một đồng vốn đầu tư. Chính vì vậy mà Ngân hàng cần chú ý đến chỉ tiêu này nó cho biết khả năng hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp có tốt hay không và đồng thời cũng là chỉ tiêu cho biết khả năng trả nợ của doanh nghiệp. Khi thực hiện một quyết định cho vay trong khoảng thời gian còn hiệu lực của bản hợp đồng cho vay thì Ngân hàng phải kiểm tra giám sát tình hình hoạt động sản xất kinh doanh của doanh nghiệp để có những quyết định kịp thời tránh gây tổn thất cho Ngân hàng.Thực hiện nghiêm túc công tác phân loại khách hàng và chấm điểm cho từng khách hàng, tìm ra những khách hàng có khả năng tài chính ổn định đặt quan hệ lâu dài, dừng quan hệ với những khách hàng có tình hình tài chính bất ổn, và có khả năng phá sản cao. 3.2.3. Thực hiện linh hoạt các đảm bảo trong kinh doanh tín dụng. a. Áp dụng nghị định 178/1999/NĐ- CP qui định về bảo đảm tiền vay trong hoạt động tín dụng. Ngày 29 tháng 12 năm 1999, Chính phủ đã ban nghị định số 178/1999/NĐ- CP qui định về bảo đảm tiền vay trong việc cấp tín dụng dưới hình thức cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng vay theo qui định của luật các tổ chức tín dụng. Đây là văn bản pháp lí quan trọng có hiệu lực từ ngày 13 tháng 01 năm 2000 hướng dẫn các tổ chức tín dụng các biện pháp bảo đảm nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh tế và pháp lí để thu hồi được các khoản nợ đã cho khách hàng vay. Nghị định 178 ra đời đánh dấu sự phát triển và hoàn thiện hệ thống pháp luật Việt nam về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng. So với các qui định trước đây của pháp luật thì nghị định 178 có nhiều điểm thông thoáng và cởi mở hơn trong việc nhận thế chấp, cầm cố, bảo lãnh và sử lí tài sản bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng. Cụ thể, là nguyên tắc tự do bình đẳng trong kinh doanh được tôn trọng: các doanh nghiệp nhà nước cũng như các thành phần kinh tế khác vay vốn Ngân hàng thương mại quốc doanh đều phải thế chấp cầm cố tài sản hoặc phải được bên thứ ba bảo lãnh bằng tài sản để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ, ngoại trừ trường hợp khách hàng được tổ chức tín dụng cho vay có bảo đảm tài sản được hình thành từ vốn vay hoặc cho vay không có bảo đảm bằng tài sản theo qui định của pháp luật. Tổ chức tín dụng có quyền lựa chọn, quyết định việc cho vay có bảo đảm bằng tài sản, cho vay không có bảo đảm theo quy định của pháp luật và tự chịu trách nhiệm về quyết định của mình. Trong trường hợp khách hàng không trả được nợ theo cam kết, Ngân hàng có quyền chủ động sử lí tài sản bảo đảm tiền vay thu hồi nợ; trước tiên, tài sản bảo đảm tiền vay được sử lí theo phương thức đã thoả thuận trong hợp đồng. Trường hợp các bên không sử lí được tài sản bảo đảm tiền vay theo thoả thuận, thì tổ chức tín dụng có quyền bán, chuyển nhượng tài sản cầm cố thế chấp để thu hồi nợ hoặc chuyển giao quyền thu hồi nợ và uỷ quyền cho bên thứ ba xử lí tài sản bảo đảm tiền vay. b.Bảo đảm bằng bất động sản. Mục đích của tín dụng Ngân hàng đối với nền kinh tế nói chung và đối với các DNVVN nói riêng đó là: Phát triển kinh tế có lợi nhuận hợp lý, an toàn vốn, tuân thủ pháp luật. Chất lượng tín dụng ngân hàng phải dựa trên hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, vì vậy đứng trước một nhu cầu xin vay vốn của Ngân hàng thì đầu tiên cán bộ tín dụng cần phải quan tâm đến không phải là tài sản bảo đảm tiền vay của khách hàng mà chính là dự án hoặc phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng. Tính khả thi của dự án, phương án là nhân tố quyết định đến việc khách hàng có khả năng trả được nợ Ngân hàng hay không. Tài sản bảo đảm tiền vay chỉ là phương tiện cuối cùng, là nguồn trả nợ thứ hai để giúp Ngân hàng không bị mất vốn khi chẳng may rủi ro xảy ra. Một điều chắc chắn rằng trước khi cho vay không một tổ chức tín dụng nào lại muốn phải sử lí tài sản bảo đảm nợ vay của doanh nghiệp để thu hồi nợ, đây là điều bất đắc dĩ. Thực tế, ở địa bàn Thành phố phần lớn nhà ở, cửa hàng của các DNVVN, hộ gia đình chưa có giấy tờ về quyền sử dụng đất và sở hữu nhà hợp pháp hoặc có giấy tờ nhưng chưa đúng qui định hiện hành. Mặc dù nhà xưởng, cửa hàng, nhà ở do các cơ sở hoặc các hộ xây dựng bằng vốn tự có của mình, hoặc mua lại từ người khác, đã có thời gian ở và kinh doanh lâu năm ở đó được sự xác nhận của chính quyền địa phương. Các trường hợp này nếu cứng nhắc trong việc nhận tài sản thế chấp theo qui định thì chi nhánh không thể cho vay được. Nhưng ở đây chi nhánh có thể dựa vào các giấy tờ của chính quyền địa phương và các loại giấy tờ khác chứng minh được nguồn gốc nhà sở hữu chính chủ, không phải nhà đi thuê, nhảy dù, hoặc nhà vắng chủ bị lấn chiếm, nhà có tranh chấp . Nhiều trường hợp phải tìm hiểu tại các cơ quan chức năng như sở thiết kế, sở nhà đất, sở địa chính để loại trừ không cho vay đối với thế chấp nhà, đất thuộc khu vực đã được quy hoạch hoặc khu vực giải toả. Sau khi xác định được tính hợp pháp về quyền sở hữu nhà và quyền sử dụng đất của người vay để Ngân hàng nắm được căn cứ pháp lý, tất cả các món vay đều yêu cầu người vay tự viết đơn theo hướng dẫn của cán bộ tín dụng. Trong đơn phải ghi rõ nội dung: Chúng tôi ( vợ, chồng, con) xin cam đoan trước Ngân hàng và các cơ quan pháp luật tài sản( nhà xưởng, nhà ở, cửa hàng ) thuộc quyền sở hữu hợp pháp của gia đình chúng tôi, chưa chuyển nhượng, cho thuê, góp vốn liên doanh hoặc cho tặng người khác . Nếu nợ đến hạn chúng tôi không trả được tiền gốc và lãi thì Ngân hàng có toàn quyền sử lí tài sản trên để thu hồi nợ gốc và lãi. Chúng tôi xin chịu mọi trách nhiệm trước pháp luật về những lời cam kết trên . Người vay và những người đồng sở hữu có tên trên hộ khẩu phải ký vào đơn trước sự chứng kiến của cán bộ tín dụng và chính quyền địa phương. c.Bảo đảm bằng máy móc thiết bị, dây truyền sản xuất. Đối với tài sản là máy móc thiết bị, dây truyền sản xuất, khi thế chấp Ngân hàng niêm phong máy móc dây truyền sản xuất, làm như vậy thì đảm bảo được tài sản thế chấp, nhưng doanh nghiệp phải ngừng hoạt động, như vậy cơ sở để hoàn trả vốn Ngân hàng là không có hoặc hạn chế. Còn để máy móc dây truyền tiếp tục hoạt động thì việc hỏng hóc nặng nhiều khi xảy ra làm máy móc thiết bị hết giá trị. Để khắc phục được vấn đề này thì Ngân hàng tiến hành phân loại, lựa chọn khách hàng của mình, tìm những khách hàng đủ tin cậy, tạo điều kiện cho họ được tiếp tục khai thác trên dây truyền thiết bị đó, nhưng phải cam kết bảo quản sửa chữa máy móc thiết bị khi có sự cố xảy ra và bắt buộc khách hàng phải gửi tiền khấu hao tài sản thế chấp vào Ngân hàng hàng tháng và cam kết phải trả cho Ngân hàng nếu nếu rủi ro xảy ra. Ngân hàng sẽ lập cho khách hàng một tài khoản riêng để quản lí khoản tiền này dưới dạng tiền gửi tiết kiệm và trả lãi lãi cho khách hàng như mức huy động vốn trên thị trường làm như vậy thì mặc dù Ngân hàng cho phép khách hàng có thể tiếp tục sử dụng tài sản thế chấp để không làm gián đoạn công việc sản xuất kinh doanh ảnh hưởng đến việc trả nợ Ngân hàng, nhưng Ngân hàng vẫn đảm bảo an toàn được vốn ở chỗ Ngân hàng vẫn có thêm được một nguồn tiền gửi ổn định hàng tháng( nếu dây truyền thiết bị là có giá trị và với nhiều khách hàng được áp dụng thì nguồn tiền này mỗi tháng là không nhỏ ), trong trường hợp khách hàng làm hư hại nghiêm trọng không thể phục hồi lại tài sản thế chấp thì Ngân hàng sẽ lấy số tiền phát mại tài sản thế chấp và có thể lấy toàn bộ hoặc một phần số tiền từ nguồn tiền gửi khấu hao đã cam kết trong hợp đồng trên( trong trường hợp còn thiếu), đây là biện pháp đảm bảo tương đối chắc chắn là Ngân hàng sẽ thu hồi được vốn. Tuy nhiên, như đã nói ở phần trước việc Ngân hàng có thu được gốc và lãi hay không phải căn cứ vào tính khả thi của dự án chứ không nên đặt vấn đề tài sản thế chấp lên hàng đầu như là một cái lá chắn để bao bọc đồng vốn của Ngân hàng. d. Bảo đảm bằng các hình thức khác. Bên cạnh đó, chi nhánh áp dụng hình thức mới để tạo ra một lối thoát cho các DNVVN, đặc biệt là các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ, tiểu thủ công nghiệp đó là việc thế chấp bằng hàng hoá mua về cơ sở sản xuất, kinh doanh: Có thể nói thủ tục về tài sản thế chấp hiện nay vẫn còn là rào cản các DNVVN. Hiện nay các doanh nghiệp này có vốn và tài sản rất thấp nên khi sử dụng tài sản để thế chấp thì vay được một lượng vốn rất thấp so với năng lực sản xuất kinh doanh của họ. Do đó các doanh nghiệp này thường phải tham gia vay nóng trên thị trường tự do điều đó sẽ làm giá thành, chi phí sản xuất của doanh nghiệp cao, giảm tính cạnh tranh của doanh nghiệp trên thị trường, từ đó dẫn tới chỗ phá sản, giải thể, Ngân hàng không thu hồi được nợ, gây mất ổn định cho nền kinh tế. Thực tế cho thấy năng lực sản xuất kinh doanh của các DNVVN thường lớn hơn nhiều so với tài sản thực có của họ. Bởi vậy muốn mở rộng được tín dụng Ngân hàng đồng thời tạo ra được lối thoát cho các doanh nghiệp, Ngân hàng nghiên cứu áp dụng hình thức cho vay có thế chấp bằng hàng hoá, nghiệp vụ này được tóm tắt như sau: Doanh nghiệp cần một khối lượng vốn để mua nguyên liệu đầu vào phục vụ cho quá trình sản xuất hoặc mua hàng hoá dự trữ để bán . Ngân hàng có thể giải quyết cho vay hay không căn cứ vào số vốn mà doanh nghiệp cần [...]... ta đã ra nhập WTO Vì thế việc phát triển tín dụng cho các doanh nghiệp này chi n lược vô cùng quan trọng đối với các Ngân hàng thương mại nói chung và Chi nhánh NHNo&PTNN Chi nhánh Láng Hạ nói riêng Trong những năm vừa qua nhận biết được những vai trò quan trọng của DNVVN, nên Chi nhánh Ngân hàng đã không nghừng đổi mới tư duy và phương thức làm việc phù hợp với yêu cầu và tình hình mới trên thị trường... kinh doanh của các doanh nghiệp đặc biệt là đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ nhằm kịp thời đưa ra các quyết định tín dụng hợp lý - Có chính sách hỗ trợ các Chi nhánh về công nghệ trang thiết bị Thực hiện đào tạo, đào tạo lại cán bộ công nhân viên tại các chi nhánh, thực hiện quyền dân chủ trong đối thoại giữa nhân viên và người quản lý - Thực hiện công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ hàng quý, hàng. .. trong công tác và xử lý kỷ luật nghiêm minh các trường hợp vi phạm, tạo động lực làm việc cho cán bộ Chi nhánh 3.2.7 Đổi mới chính sách khách hàng, quảng cáo sâu rộng về chính sách chế độ, thể lệ tín dụng của Ngân hàng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ Để xây dựng được hình ảnh của Ngân hàng trong lòng người công chúng thì biện pháp hữu hiệu nhất là quảng cáo vì vậy trong thời gian tới chi nhánh nên... Ngân hàng tạo điều kiện cho Ngân hàng chủ động trong cho vay với các khoản cho vay lớn nhằm mở rộng tín dụng + NHNo&PTNT Hà Nội nên thường xuyên cử ban kiểm tra kiểm toán nội bộ xuống các chi nhánh, giúp Chi nhánh phát hiện sai sót trong nghiệp vụ và có biện pháp sửa chữa uấn nắn kịp thời LỜI KẾT Doanh nghiệp vừa và nhỏ là loại hình doanh nghiệp có vai trò quan trọng và chi m ưu thế trong nền kinh tế... gian, chi phí cho các NHTM trong việc bán tài sản bảo đảm để thu hồi vốn + Ngân hàng Nhà nước nên có cơ chế cho vay riêng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ để phù hợp với sự vận động, phát triển và vai trò quan trọng của loại hình doanh nghiệp này trong nền kinh tế + Khi tỷ giá biến động tăng nhanh, mặc dù lãi suất ngoại tệ có hạ xuống và lãi suất VNĐ đang ở mức cao thì nguồn huy động VNĐ của Ngân hàng. .. đây Ngân hàng đã thu được những thành công rực rỡ, tuy còn nhiều khó khăn phía trước nhưng với thời cơ và vận hội mới tôi tin rằng Ngân hàng sẽ ngày càng phát triển đóng góp một phần không nhỏ vào sự phát triển của nước nhà Để hoàn thành được bài viết này tôi xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ nhiệt tình của các bác, các cô và các anh chị cán bộ công nhân viên phòng tín dụng của Chi nhánh Ngân hàng Nông. .. Kiến nghị đối với NHNo & PTNT Việt Nam,NHNo &PTNT Hà Nội  Đối với NHNo & PTNT Việt Nam - Trong các năm vừa qua Ngân hàng đã rất thành công trong công tác huy động vốn tuy nhiên vẫn còn chưa đa dạng hóa, các đối tượng huy động, đối tượng huy động vẫn chỉ là dân cư và các doanh nghiệp ngoài quốc dân, như vậy trong năm 2007 và các năm tiếp theo Ngân hàng phải có chi n lược ổn định và gia tăng các đối tượng... kiện cho công tác mở rộng hoạt động tín dụng - Trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng đã đạt được nhiều thành công trong các năm trước đây, nhưng hoạt động tín dụng của Ngân hàng vẫn chỉ hướng chủ yếu đến các doanh nghiệp thương mại dịch vụ, chính vì vậy mà trong các năm tiếp theo Ngân hành phải không ngừng tìm tòi và mở rộng các hoạt động tín dụng của mình vào nhiều đối tượng khác nhau, đa dạng hóa các... mạnh triển khai thực hiện các giải pháp đổi mới về quản trị điều hành Thực hiện cơ cấu lại nguồn thu theo hướng nâng cao tỷ trọng thu từ dịch vụ Thực hiện quản lý chỉ tiêu theo định mức, tiết kiệm chi phí 3.2.5 Nâng cấp cơ sở vật chất kỹ thuật và hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng phục vụ hoạt động tín dụng Cơ sở vật chất kỹ thuật của một Ngân hàng đóng vai trò hết sức quan trọng trong công tác tín dụng, ... thấy tác dụng to lớn của DNVVN đối với nền kinh tế và đã có một số biện pháp nhằm khuyến khích, hỗ trợ phát triển khu vực này Tuy nhiên nhà nước cần phải nâng cao vai trò của mình hơn nữa trong việc tạo ra những điều kiện thuận lợi để Ngân hàng có thể mở rộng tín dụng đến các DNVVN, cũng như các doanh nghiệp có thể tiếp cận dễ dàng nguồn vốn, muồn vậy chính sách do nhà nước đề ra phải phù hợp với điều . GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH LÁNG HẠ 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT. 3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH LÁNG HẠ. 3.2.1. Đa dạng hóa các hình thức tín dụng