Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tây hồ

-1- LỜI NÓI ĐẦU Trong kinh tế thị trường, kinh tế hội nhập hoạt động ngân hàng lúc lại trở nên quan trọng hết Vì có vai trị cung cấp phần nguồn vốn cho kinh tế Với doanh nghiệp sản xuất kinh doanh vấn đề quan trọng lấy vốn đâu, đặc biệt với hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ - vay vay nguồn vốn trở nên quan trọng Nó cơng cụ điều hành, đảm bảo khả toán, tăng thu nhập…cho ngân hàng Vì huy động vốn hoạt động đặc thù ngân hàng thương mại(NHTM) tiêu chí quan trọng để phân biệt ngân hàng doanh nghiệp khác Chính đặc biệt giúp cho NHTM có vai trị quan trọng kinh tế Đồng thời, huy động vốn hoạt động quan trọng trình cạnh tranh NHTM Là chi nhánh non trẻ nguồn vốn trở nên quan trọng cần thiết, định đến tồn phát triển chi nhánh Chính giai đoạn ngân hàng đặt công tác huy động vốn thành mục tiêu hoạt động bản, đâu có hội lúc đó, ngân hàng có mặt Để đáp ứng nhu cầu vốn ngày nhiều cho tăng trưởng kinh tế điều quan trọng điều quan trọng, điều quan trọng NHTM phải bước nâng cao hiệu huy động vốn, để đứng vững kinh tế thị trường Vậy làm đê ngân hàng huy động vốn? Phải để tăng lượng huy động vốn mình? Các giải pháp cần thực gì? Do cơng tác huy động vốn giai đoạn tốn khó đặt cho ngân hàng -2- Xuất phát từ thực tế thực tiễn hoạt động ngân hàng, vai trò to lớn việc huy động vốn qua hệ thống ngân hàng, em xin mạnh dạn chọn đề tài : “Thực trạng giải pháp nâng cao huy động vốn Ngân Hàng Nông Ngiệp Và Phát Triển Nông Thôn, Chi Nhánh TâyHồ” Kết cấu chuyên đề lời mở đầu kết luận gồm có chương lớn Chương 1: Cơ sở lý luận nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân Hàng NN&PTNT Tây Hồ Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu qủa huy động vốn tai Ngân Hàng NN&PTNT Tây Hồ -3- CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân Hàng coi sản phẩm độc đáo sản xuất hàng hoá, động lực quan trọng cho phát triển sản xuất xã hội Ngân hàng khơng thể đứng ngồi hoạt động quốc gia Mỗi nước khác với chế độ xã hội hệ thống pháp luật khác có khái niệm mơ hình tổ chức ngân hàng khác Thông thường để định nghĩa Ngân Hàng, người ta thường dựa vào tính chất mục đích đối tượng hoạt động thị trường tài Tại Việt Nam, điều 20 Luật tổ chức tín dụng quy định: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thành lập theo quy định Luật quy định khác Pháp Luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dùng nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng , cung ứng dịch vụ toán.” Theo luật TCTD ngày 12/12/1997 luật bổ sung sửa đổi năm 2004 định nghĩa “ Ngân Hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động kinh doanh khác có liên quan theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm : ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác.” Với việc nhận tiền gửi NHTM nắm giữ số tiền gửi lớn công chúng hoạt động chủ yếu dựa số tiền Vì vậy, NHTM thường phải chấp nhận nhiều rủi ro, rủi ro xảy từ người gửi tìên người vay tiền Những rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng có ảnh hưởng sâu rộng đến toàn kinh -4- tế Do NHTM phải chịu giám sát chặt chẽ tổ chức kinh doanh kinh tế 1.1.2 Vai trò Ngân Hàng Thương Mại NHTM sản phẩm tất yếu trình phát triển kinh tế với sở sản xuất, lưu thơng hàng hố, kinh tế ngày phát triển hoạt động NHTM phát triển phong phú đa dạng, đại có vai trị quan trọng Thơng qua việc thực chức năng, vai trị đặc biệt chức trung gian tín dụng, NHTM trở thành phận thúc đẩy kinh tế phát triển 1.1.2.1 Ngân Hàng nơi cung cấp vốn cho kinh tế Vốn tạo từ q trình tích luỹ, tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp nhà nước kinh tế Vì vậy, muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân có mức độ tiêu dùng hợp lý Để tăng thu nhập quốc dân tức cần phải mở rộng quy mô chiều rộng lẫn chiều sâu sản xuất lưu thơng hàng hóa, đẩy mạnh phát triển nghành kinh tế muốn làm điều cần thiết phải có vốn Mặt khác kinh tế phát triển tạo nhiều nguồn vốn, điều có tác động tích cực đến hoạt động ngân hàng NHTM chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh NHTM đứng huy động nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế như: vốn tạm thời giải phóng từ q trình sản xuất, vốn từ tiết kiệm cá nhân xã hội Bằng vốn huy động kinh tế, thông qua hoạt động tín dụng, NHTM cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn cách kịp thời cho trình tái sản xuất Nhờ có hoạt động hệ thống NHTM đặc biệt hoạt động tín dụng Các doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất cải tiến máy móc cơng nghệ, tăng suất lao động, nâng cao hiệu qủa kinh tế 1.1.2.2.Ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trường Trong điều kiện kinh tế thị trường, hoạt động doanh nghiệp chịu tác động mạnh mẽ quy luật kinh tế khách quan quy luật giá trị, quy luật -5- cung cầu, quy luật cạnh tranh sản xuất phải sở đáp ứng nhu cầu thị trường, thỏa mãn nhu cầu thị trường phương diện thể như: thoả mãn nhu cầu phương diện giá cả, khối lượng, chất lượng, chủng loại hàng hóa mà cịn địi hỏi thỏa mãn phương diện thời gian, địa điểm Để đáp ứng tốt yêu cầu thị trường, doanh nghiệp cần nâng cao chất lượng lao động, cố hoàn thiện chế quản lý kinh tế, chế độ hạch toán kế tốn… mà cịn phải khơng ngừng cải tiến máy móc thiết bị, dây chuyền cơng nghệ, tìm tịi sử dụng nguyên vật liệu mới, mở rộng quy mô sản xuất cách thích hợp… hoạt động địi hỏi khối lượng lớn vốn đầu tư, nhiều vượt khả vốn tự có doanh nghiệp Do đó, để giải khó khăn doanh nghiệp tìm đến ngân hàng xin vay vốn nhằm thỏa mãn nhu cầu đầu tư Thơng qua hoạt động tín dụng, ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trường Nguồn vốn tín dụng ngân hàng cung ứng cho doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng việc nâng cao chất lượng mặt trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu thị trường từ tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững cạnh tranh 1.1.2.3.Ngân hàng thương mại công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Trong vậ hành kinh tế thị trường, NHTM hoạt động cách có hiệu thơng qua nghiệp vụ kinh doanh thực cơng cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Bằng hoạt động tín dụng tốn NHTM góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng lưu thông Thông qua việc cung ứng tín dụng cho nghành kinh tế, NHTM thực việc dẫn dắt luồng tiền, tập hợp phân chia vốn thị trường, điều khiển chúng cách có hiệu qủa thực thi vai trị điều tiết gián tiếp vĩ mô: “Nhà nước điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường” -6- 1.1.2.4 Ngân hàng thương mại cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Trong kinh tế thị trường mà mối quan hệ hàng hoá tiền tệ ngày mở rộng nhu cầu giao lưu kinh tế - xã hội nước giới ngày trở nên cấp thiết cấp bách Việc phát triển kinh tế quốc gia gắn với phát triển kinh tế giới phận cấu thành nên phát triển Vì vậy, tài nước phải hồ nhập với tài quốc tế NHTM hoạt động kinh doanh đóng vai trị vơ quan trọng hịa nhập Với nghiệp vụ kinh doanh nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ toán, nghiệp vụ hối đoái nghiệp vụ khác, NHTM tạo điều kiện thuc đẩy ngoại thương không ngừng mở rộng Thông qua hoạt động toán, kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với NHTM nước ngồi, hệ thống NHTM thực vai trò điều tiết tài nước phù hợp với vận động tài quốc tế 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG Như trình bày phần trên, đời phát triển ngân hàng tất yếu sản xuất hàng hóa Vậy yếu tố cấu thành nên điều tất yếu đó? Mọi vật ln tồn mối quan hệ biện chứng, tác động qua lại lẫn nhau, vật tồn nhờ có tồn vật khác Đối với NHTM, để coi “nền móng” cho sản xuất hàng hoá, hay “trái tim” cung cấp “máu ” cho hoạt động đời sống kinh tế xã hội, hoạt động huy động vón có vai trị đặc biệt quan trọng 1.2.1 Khái niệm vốn NHTM NHTM trung gian tài chính, với vai trị chủ đạo tập trung, phân phối lại nguồn vốn xã hội tạo điều kiện cho phát triển kinh tế Để có vị trí đó, NHTM phải đặt yếu tố lợi nhuận lên hàng đầu cơng cụ có tính chất định mà NHTM phải có trước tiên vốn -7- Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư để thực dịch vụ kinh doanh khác Về thực chất, vốn ngân hàng phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất phân phối tiêu dùng, mà người chủ sỡ hữu lý do, mục đích khác gửi vào ngân hàng Và vậy, NHTM thực vai trị tập trung phân phối lại vốn hình thức tiền tệ, tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển 1.2.2 Vai trò vốn hoạt động NHTM Trong hoạt động kinh doanh doanh nghiệp phải có vốn, vốn lực chủ yếu định đến khả quy mô hoạt động NHTM doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ địi hỏi lượng vốn lớn tiến hành hoạt động kinh doanh Vốn cho phép ngân hàng mở rộng quy mơ hoạt động, đa dạng hố hình thức kinh doanh, giảm thiểu rủi ro, tăng khả cạnh tranh… 1.2.2.1 Vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh Vốn điểm có tính chất định chu kỳ kinh doanh ngân hàng khác với doanh nghiệp sản xuất kinh doanh bình thường, vốn khơng phương tiện kinh doanh mà đối tượng kinh doanh chủ yếu ngân hàng Quá trình kinh doanh ngân hàng mã hóa cơng thức sau: T-T’, T yếu tố vốn bỏ ban đầu, T’ vốn thu sau qúa trình cho vay, đầu tư Từ cơng thức cho thấy, ngân hàng trường vốn ngân hàng có nhiều mạnh cạnh tranh có lợi quy mơ vốn Vì vậy, ngồi nguồn vốn ban đầu (vốn điều lệ ) ngân hàng ln phải chăm lo tới việc tăng trưởng nguồn vốn khác suốt trình hoạt động -8- 1.2.2.2 Vốn định đến lực toán đảm bảo uy tín ngân hàng thị trường “Mất tiền, bạc ít, danh dự nhiều, niềm tin tất cả” Ngân hàng hoạt động dựa tin tưởng lẫn chất ngân hàng “đi vay vay”, khơng có uy tín ngân hàng khơng thể tơn phát triển Uy tín ngân hàng thể khả sẵn sang chi trả cho khách hàng Khả tốn ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng phải lớn Như với tiềm vốn lớn, ngân hàng tiến hành hoạt động với quy mô ngày mở rộng, nâng cao khả cạnh tranh, …nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng 1.2.2.3 Vốn định lực cạnh tranh ngân hàng Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trường Cạnh tranh giúp doanh nghiệp có khả tự hồn thiện Với ngân hàng vốn yếu tố định lực cạnh tranh ngân hàng Thực tế chứng minh: quy mơ vốn, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật đại điều kiện tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn, nguồn vốn lớn tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động thời gian, lãi suất Kết qủa gia tăng giúp ngân hàng kinh doanh đa thị trường, phân tán rủi ro, tạo thêm vốn cho ngân hàng tất yếu thị trường sức mạnh cạnh tranh ngân hàng tăng lên 1.2.2.4 Vốn định quy mô NHTM Trong hoạt động kinh doanh, yếu tố đầu vào ảnh hưởng trực tiếp tới yếu tố đầu Đối với NHTM vốn yếu tố đầu vào; tín dụng đầu tư yếu tố đầu ra, vậy, so với ngân hàng có quy mơ vốn lớn ngân hàng có quy mơ vốn nhỏ khoản mục cho vay đầu tư đa dạng hơn, phạm vi, khối lượng cho vay nhỏ hơn, vốn hạn hẹp nên ngân hàng nhỏ thường không phản ứng kịp trước biến -9- động môi trường kinh doanh (biến động lãi suất, tỉ giá, …) ảnh hưởng đến khả thu hút vốn, tự ảnh hưởng đến hiệu qủa huy động vốn ngân hàng 1.2.3 Các loại vốn NHTM Một doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, thu lợi nhuận cao doanh nghiệp biết tận dụng “khả năng”, nắm bắt thông tin chớp thời Vốn “khả năng” ngân hàng Trong tổng nguồn vốn hoạt động ngân hàng loại lại có tính chất vai trị riêng, nhiệm vụ vủa ngân hàng phải biết phân loại vốn “đầu vào”, sở phân bổ “đầu vào” cách hợp lý Xét kết cấu tính chất, vốn kinh doanh NHTM bao gồm: vốn tự có, vốn huy động, vốn vay, vốn khác 1.2.3.1 Vốn tự có (Vốn CSH) Vốn tự có NHTM gía trị tiền tệ ngân hàng tạo lập được, nguồn vốn thuộc sở hữu ngân hàng, chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn, lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng, nguồn vốn có tính chất thường xuyên ổn định với ba chức quan trọng: chức bảo vệ, chức điều chỉnh, chức hoạt động, vốn tự có khơng thể thiếu hoạt động ngân hàng Vốn tự có bao gồm: 1.2.3.1.1 Vốn tự có ban đầu(Vốn pháp định) Vốn chiếm tỷ trọng nhỏ điều kiện pháp lý bắt buộc bắt đầu thành lập ngân hàng Nó hình thành ngân sách nhà nước cấp, từ cá nhân, cổ đơng đóng góp hay từ đóng góp bên tham gia 1.2.3.1.2 Vốn tự có bổ sung q trình hoạt động Vốn cấp thêm hay bổ sung từ lợi nhuận(nguồn mang tính chất thường xuyên chiếm tỷ trọng lớn vốn tự có NHTM ), ngồi vốn tự có cịn bổ sung từ quỹ phúc lợi, khen thưởng, dự phòng rủi ro…quỹ thặng dư vốn, (phần chênh lệch đánh giá lại tài sản mang lại ) - 10 - Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: theo quy định NHTW, hàng năm ngân hàng phải trích 5% lợi nhuận ròng để lập quỹ Quỹ lập đến 50% vốn điều lệ thực có thời điểm trích lập quỹ, tăng cường số vốn tự có ban đầu Quỹ dự phịng tài chính: hàng năm ngân hàng phải trích tỷ lệ 10% lợi nhuận lại để bù đắp tổn thất rủi ro phát sinh Quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ: hàng năm ngân hàng trích 50% lợi nhuận cịn lại lập nên quỹ nhằm trì phát triển nghiệp vụ ngân hàng 1.2.3.2 Vốn huy động Vốn huy động giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thơng qua q trình thực nghiệp vụ tín dụng, toán, nghiệp vụ kinh doanh khác dùng làm vốn để kinh doanh Nếu vốn tự có để đảm bảo an tồn hoạt động kinh doanh vốn huy động nhân tố thúc đẩy hoạt động kinh doanh NHTM, định đến chiến lược mở rộng hay thu hẹp quy mơ Trong tổng nguồn vốn NHTM phần vốn chiếm tỷ trọng lớn có vai trị quan trọng Vốn huy động hình thành từ nguồn sau: 1.2.3.2.1 Tiền gửi Trong kinh tế tồn người thừa vốn người thiếu vốn NHTM biết điều hòa mâu thuẫn việc sử dụng công cụ, nghiệp vụ huy động nguồn vốn dư thừa xã hội phân phối lại cho nơi thiếu vốn Một số hình thức mà NHTM sử dụng đê huy động vốn từ nguồn tiền gửi: 1.2.3.2.1.1 Tiền gửi khơng kỳ hạn Tiền gửi tốn: Là khoản tiền gửi mà người gửi tiền vào NHTM với mục đích tốn Chủ tài khoản có quyền phát hành séc chứng từ khác để chi trả cho bên thứ ba rút tiền lúc để đáp ứng nhu cầu sử dụng, ngân phải có trách nhiệm thỏa mãn nhu cầu khách hàng - 86 - hút nhiều người đến gửi tiền sử dụng dịch vụ khác ngân hàng, giúp ngân hàng nâng cao vị cạnh tranh mở rộng thị phần Để làm tốt cơng việc trên, chi nhánh nên có chế độ quan tâm, khuyến khích thích đáng lợi ích vật chất cán thực có thành tích hoạt động ngân hàng cơng tác huy động vốn nói riêng 3.2.8 Thực tốt sách khách hàng Khách hàng thành phần có vị trí quan trọng tồn phát triển ngân hàng Bởi khách hàng vừa tham gia trực tiếp vào trình cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, vừa trực tiếp sử dụng, hưởng thụ sản phẩm dịch vụ Vì vậy, nhu cầu, mong muốn cách thức sử dụng sản phẩm dịch vụ khách hàng yếu tố định số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ kết hoạt động ngân hàng Hiện nay, ngân hàng thường quan tâm đến việc thu hút khách hàng mà chưa thực quan tâm đến việc trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng Đây nguyên nhân dẫn tới khách hàng nên ngân hàng phải tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọn đến ngân hàng Bộ phận có chức hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc khách hàng, tư vấn, giới thiệu sản phẩm ngân hàng cho khách hàng, xây dựng văn hoá giao dịch ngân hàng Nét văn hố thể qua phong cách, thái độ văn minh, lịch đội ngũ nhân viên, trang phục riêng mang nét đặc trưng riêng ngân hàng địa bàn Hà Nội Tăng cường sách ưu đãi khách hàng có quan hệ tốt, thường xuyên lâu dài với ngân hàng cách miễn giảm lệ phí chuyển tiền, phát hành sec bảo chi, mở thư tín dụng tăng lãi suất tiền gửi, giảm lãi suất cho vay…nhằm trì khách hàng cũ Đồng thời ngân hàng phải quan tâm, lôi kéo khách hàng cách phân loại có sách ưu đãi, kích thích họ cung ứng cho khách hàng - 87 - nhiều loại sản phẩm dịch vụ với chất lượng cao, thái độ phục vụ lục sự, tận tình, thơng cảm, tạo tin cậy lẫn nhau, hồ đồng lợi ích hai: Ngân hàng – Khách hàng Thường xuyên có chương trình lấy ý kiến khách hàng nhằm cải tiến phong cách giao dịch phục vụ khách hàng ngày tốt hơn, từ nắm bắt cách nhanh nhu cầu khách hàng ngân hàng có điều chỉnh phù hợp với nhu cầu khách hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với phủ 3.3.1.1 Tạo mơi trường kinh tế vĩ mơ ổn định Bất kỳ thay đổi môi trường kinh tế vĩ mô gây ảnh hưởng định hoạt động huy động vốn NHTM Những ảnh hưởng theo hai chiều hướng trái ngược tạo điều kiện thuận lợi kiềm chế hoạt động huy động vốn NHTM Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định với tỷ lệ lạm phát phù hợp, đảm bảo kích thích đầu tư, mức thu nhập bình quân đầu người tăng trưởng đặn, giá trị đồng nội tệ ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng khả huy động cung ứng vốn cho kinh tế, nhờ mà hiệu qủa huy động vốn ngân hàng nâng cao Ngược lại, môi trường kinh tế vĩ mô thường xuyên bất ổn, lạm phát tăng cao, đồng nội tệ giá, việc huy động vốn ngân hàng gặp khó khăn, hiệu qủa huy động vốn giảm Chính để nâng cao hiệu qủa huy động vốn NHTM, phủ cần đạo NHNN Bộ Tài Chính điều hành, thực thi sách tiền tệ, sách tài khố cách hợp lý cho tiếp tục kiềm chế lạm phát mức số, ổn định giá trị đồng nội tệ Có làm vậy, mơi trường kinh tế vĩ mô ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn NHTM - 88 - 3.3.1.2 Đẩy mạnh phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Một vấn đề kinh tế - xã hội mà Việt Nam phải đối mặt tâm lý sử dụng tiền mặt dân cư nặng nề Hầu hết giao dịch toán dân cư thực chủ yếu tiền mặt Tình trạng tốn tiền mặt q lớn kinh tế vấn đề quan tâm khơng riêng nước ta mà tình trạng chung nước chậm phát triển, nước phát triển nhiều kinh tế q trình chuyển đổi Tình trạng khơng đặt vấn đề quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ, mà gây chi phí lớn cho xã hội, cho kinh tế số tiêu cực khác Do đó, khơng NHTƯ, mà Chính Phủ nhiều quốc gia quan tâm đến vấn đề Tại Việt Nam, Chính Phủ đạo NHNN xây dựng Nghị định tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế Ngày 28/12/2006, Nghị định số 161/NĐ-CPcủa Chính Phủ quy định tốn tiền mặt ban hành Điều cho thấy Chính Phủ Việt Nam thực nhận thức tầm quan trọng vấn đề tâm thực biện pháp giảm tỷ trọng tốn tiền mặt hay nói cách khác mở rộng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế Trong thời gian tới để đẩy mạnh hoạt động tốn khơng dung tiền mặt, Chính phủ cần có đạo Bộ, ban, ngành, địa phương chủ động triển khai dịch vụ toán không dung tiền mặt, dịch vụ chi trả lương qua hệ thống ATM NHTM, thu phí, lệ phí,…qua dịch vụ ATM, dịch vụ tài khoản cá nhân Nếu đơn vị cung ứng dịch vụ như: Bưu điện, điện lực, cước phí cáp truyền hình, bán xăng, bán vé tàu xe ơtơ, thu học phí, viện phí,…giảm giá ưu tiên khác cho người toán qua dịch vụ ATM, tốn qua NHTM giải pháp quan trọng, động lực thúc đẩy tốn khơng dung tiền mặt kinh tế - 89 - Bên cạnh đó, Chính phủ cần sớm ban hành bổ sung hồn thiện quy định tốn, dịch vụ thẻ,…Luật sec cần phải phù hợp với thông lệ quốc tế Các quy định dịch vụ ngân hàng điện tử, chứng từ điện tử, chữ ký điện tử,… cần sớm ban hành đầy đủ phù hợp với thơng lệ quốc tế Đồng thời, phải có chế tài đủ mạnh để đảm bảo tính kiện tồn hệ thống tốn, khơng dung tiền mặt Việt Nam như: quy định xử lý tranh chấp, phối hợp ngân hàng, chế phịng ngừa rủi ro … Cần phải có hình phạt nghiêm khắc (ví dụ phạt nặng tiền, cho ngừng hoạt động kinh doanh thời gian…) tổ chức cung cấp dịch vụ toán không dung tiền mặt vi phạm quy định phịng hộ an tồn hệ thống tốn Hiện nay, hành vi gian lận lừa đảo hoạt động tốn khơng dung tiền mặt ngày gia tăng, gây thiệt hại đáng kể cho chủ thể tham gia q trình tốn Vì vậy, Chính phủ cần phải đưa chế tài xử lý nghiêm khắc, kể truy tố hình hành vi gian lận như: ăn cắp thông tin thẻ tín dụng, việc sở hữu sử dụng loại cơng cụ tốn khơng dung tiền mặt giả mạo, việc chấp nhận toán biết có giả mạo, lừa đảo… Nếu phủ thực cách đồng giải pháp chắn thời gian tới, hoạt động tốn khơng dung tiền mặt Việt Nam có bước phát triển vượt bậc, sôi động hẳn Hoạt động phát triển đẩy lùi tâm lý sử dụng tiền mặt dân cư, từ tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM việc huy động vốn 3.3.1.3 Hoàn thiện hệ thống pháp luật cạnh tranh Hiện NHTM Việt Nam sử dụng lãi suất hình thức cạnh tranh chủ yếu hoạt động huy động vốn cạnh tranh giành ưu với khách hàng ưu với khách hàng chất lượng hoạt động ngân hàng Điều xuất phát từ phân biệt đối xử ngân hàng nước với ngân hàng nước ngoài, NHTM quốc doanh với NHTM quốc - 90 - doanh Các NHTM quốc doanh chiếm ưu hẳn so với NHTM cổ phần NHTM nước ngồi ngân hàng phải sử dụng lãi suất công cụ chủ yếu để thu hút khách hàng Tuy nhiên, trước yêu cầu hội nhập Việt Nam phải chấp nhận gia tăng nhanh chóng NHTM nước ngồi có kinh nghiệm, có điều kiện tài chính, hiểu biết rõ pháp luật Việt Nam, lớn mạnh số lượng lẫn quy mô NHTM cổ phần, NHTM tư nhân Việt Nam phải bắt buộc thực sách khơng phân biệt đối xử giứac ngân hàng nước nước, NHTM quốc doanh quốc doanh Thực tế dẫn đến cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng trở nên kiệt đua đáp ứng nhu cầu ngày cao kinh tế Hoạt động ngân hàng xem lĩnh vực quan trọng nhạy cảm kinh tế, vậy, Chính phủ cần hồn thiện hệ thống pháp luật cạnh tranh hoạt động Cần phải tạo quy định pháp lý chặt chẽ điều chỉnh hành vi cạnh tranh đa dạng liên tục thay đổi nhằm trì môi trường kinh doanh lành mạnh cho tất NHTM 3.3.1.4 Đẩy mạnh phát triển thị trường tài Thị trường tài phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM việc nâng cao hiệu qủa huy động vốn Do vậy, Chính Phủ cần thực giải pháp đẩy mạnh phát triển thị trường Trong thời gian tới để thúc đẩy phát triển thị trường tài chính, Chính phủ cần đạo NHNN Bộ ngành liên quan tiến hành đồng giải pháp sau: Trước hết cần tiếp tục đồng hệ thống luật pháp, điều tiết thị trường nhằm nâng cao hiệu qủa quản lý, giám sát Nhà nước; nghiên cứu biện pháo kiểm soát vốn chặt chẽ trường hợp cần thiết nguyên tắc thể chế hố, cơng bố cơng khai cho nhà đầu tư áp dụng có nguy ảnh hưởng đến an ninh hệ thống tài - 91 - Thứ hai, cần phát triển số lượng, nâng cao chất lượng đa dạng hóa loại hàng hoá, đáp ứng nhu cầu thị trường Điều cụ thể hố việc đẩy mạnh chương trình cổ phân hố doanh nghiệp, tổng cơng ty, NHTM Nhà nước gắn với niêm yết thị trường chứng khoán; thúc đẩy doanh nghiệp cổ phần hoá đủ điều kiện phải thực niêm yết đồng thời tiến hành rà sốt để bán tiếp phần vốn Nhà Nước công ty cổ phần mà Nhà Nước không cần giữ cổ phiếu chi phối Mặt khác, cần đa dạng hóa loại hình trái phiếu thị trường trái phiếu phủ, trái phiếu đô thị, trái phiếu doanh nghiệp,…phát triển loại chứng khoán phái sinh : quỳên chọn mua, bán chứng khoán, hợp đồng tương lai, hợp đồng kỳ hạn, chứng khoán hoá tài sản khoản nợ… Thứ ba, thị trường tài phải phát triển theo hướng đại, hoàn chỉnh cấu trúc, quản lý giám sát Nhà Nước có khả liên kết với thị trường khu vực quốc tế Để làm điều cần cố phát triển thị trường tiền tệ an tồn, hiệu qủa, có tính cạnh tranh chuyên nghiệp cao Phát triển đồng thị trường tiền tệ ngoại tệ liên ngân hàng, thị trường mở, thị trường đấu thầu tín phiếu kho bạc Đồng thời sớm hình thành thị trường trái phiếu chuyên biệt nhằm tạo kênh huy động vốn; hình thành phát triển thị trường giao dịch tương laic ho cơng cụ phái sinh; thị trường chứng khốn hóa khoản cho vay trung, dài hạn ngân hàng…hay việc phát triển thị trường cổ phiếu theo nhiều cấp độ để đáp ứng nhu cầu đa dạng nhiều loại hình doanh nghiệp Thứ tư, cần phát triển định chế trung gian dịch vụ thị trường cách thúc đẩy tăng số lượng, chất lượng hoạt động lực tài cơng ty chứng khốn, công ty quản lý quỹ …cũng việc nghiên cứu thành lập tổ chức định mức tín nhiệm Việt Nam cho phép số tổ chức định mức tín nhiệm có uy tín nước ngồi vào hoạt động - 92 - Thứ năm, phát triển hệ thống nhà đầu tư nước, khuyến khích định chế đầu tư chuyên nghiệp ngân hàng, chứng khoán, bảo hiểm,…tham gia vào thị trường Đa dạng hố loại hình quỹ đầu tư để thu hút vốn dân cư tham gia; khuyến khích việc thành lập quỹ đầu tư nước đầu tư dài hạn vào thị trường Việt Nam theo quy định Thực giải pháp góp phần thúc đẩy thị trường tài Việt Nam phát triển, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn NHTM, nhờ NHTM nâng cao hiệu qủa huy động vốn 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng Nhà nước quan hoạch định sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, ổn định cán cân toán giảm bớt thất nghiệp, góp phần thúc đẩy phát triển xã hội, nâng cao đời sống người dân, NHNH cần thực thi sách tiền tệ đắn, phù hợp với hoàn cảnh thực tế thời kỳ, giúp người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Khi kinh tế ổn định, giá trị đồng tiền không biến động lớn kiểm sốt được, người dân có thu nhập ổn định, họ gửi tiền vào ngân hàng với tâm lý thoải mái, có hội thu hút nhiều nguồn vốn đáp ứng nhu cầu cho vay, đầu tư sinh lời Mặt khác, NHNN cần trọng nâng cao quản lý ngoại hối cách có hiệu qủa tác động ảnh hưởng trực tiếp đến việc thực sách kinh tế vĩ mơ Chính Phủ đời sống kinh tế xã hội đất nước Có quản lý ngoại hối hiệu qủa ổn định tiền tệ, cải thiện cán cân toán quốc tế, thu hút vốn đầu tư nước ngoài, hỗ trợ xuất khẩu, tăng trưởng kinh tế, kiềm chế lạm phát Có vậy, góp phần làm cho kinh tế phát triển nâng cao mức sống người dân người dân có nhiều tiền gửi vào ngân hàng hay tạo cho người tâm lý yên tâm gửi tiền vào ngân hàng NHNN cần tăng cường hoạt động tra, giám sát NHTM để nâng cao hiệu qủa hoạt động kinh doanh toàn ngành ngân hàng Bên cạnh cần thường - 93 - xuyên tổ chức, đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho NHTM để họ tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh triển khai áp dụng tương lai 3.3.3 Đối với ngân hàng NN&PTNT Việt Nam NHNN&PTNT cần nghiên cứu để đưa phương pháp kế toán đơn giản nghiệp vụ huy động vốn, đặc biệt tiền gửi tiết kiệm để tạo thuận lợi cho khách hàng tiết kiệm thời gian mà giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian, chi phí, cơng sức chẳng hạn như:  Nếu khách hàng gửi tiền với nhiều kỳ hạn khác viết vào sổ tiết kiệm thẻ lưu  Khách hàng gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi  Đến ngày đáo hạn, khách hàng muốn lấy số tiền lãi tiếp tục gửi tiền với số tiền gốc kế tốn cần trả lãi cho khách hàng ghi vào sổ tiết kiệm thẻ lưu trả lãi tiếp tục để khách hàng gửi số tiền gốc theo thời điểm mà khách hàng gửi liên tiếp Như vậy, ngân hàng khơng phải tất tốn số cũ lập lại sổ  Về huy động tiết kiệm bậc thang: Hiện quy định 165 dự thảo văn thay quy định tiết kiệm bậc thang có bậc áp dụng với cá nhân.Tuy nhiên, thực tế khách hàng có yêu cầu nâng kỳ tiết kiệm bậc thang để tạo linh hoạt đảm bảo tài cho người gửi tiền Ngồi có nhiều tổ chức có nhu cầu áp dụng lãi suất bậc thang Để tăng hiệu qủa huy động vốn, đáp ứng nhu cầu người gửi tiền, kính đề nghị NHNN&PTNT Việt Nam xem xét tăng kỳ hạn tiết kiệm bậc thang cho áp dụng lãi suất bậc thang tổ chức  Đẩy mạnh đại hóa hệ thống ngân hàng: Công nghệ ngân hàng không đơn giản lắp đặt trang thiết bị đại mà hệ thống phải có khả nối mạng tồn hệ thống khác hệ thống Đảm bảo ngân hàng giao dịch trực tiếp với Từng bước thực nối mạng ngân hàng khách - 94 - hàng để dễ dàng cung ứng sản phẩm Homebanking, mobile banking, internet banking,  NHNN&PTNT Việt Nam cần có quy hoạch tổng thể phát triển mạng lưới địa bàn Hà Nội, chi nhánh mở rộng mạng lưới tránh cạnh tranh với chi nhánh khác cung hệ thống, giúp cho việc quy hoạch tổng thể mạng lưới hệ thống ngân hàng NN&PTNT Việt Nam đạt hiệu qủa cao Ngoài ý kiến trên, cần có kết hợp đồng ngành, cấp có liên quan việc thực chiến lược phát triển kinh tế - xã hội đất nước nói chung chiến lược huy động vốn NHTM nói riêng (trong có chiến lược huy động vốn chi nhánh NN&PTNT Tây Hồ ) Kết luận: Như vậy, để nâng cao hiệu qủa huy động vốn vào ngân hàng, điều quan trọng phải tạo lòng tin với khách hàng, có khung lãi suất hợp lý đồng thời cung cấp đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng cách tốt theo yêu cầu khách hàng với mạng lưới rộng khắp thành thị, nông thơn Yếu tố tâm lý ln coi có tính chất định cho việc gửi tiền rút tiền dân chúng, mặt khác phải xây dựng cho hành lang pháp lý hoàn thiện để đảm bảo quyền lợi đáng cho người gửi tiền, người vay, đồng thời xây dựng kênh thông tin ngân hàng kịp thời, giáo giục tuyên truyền có khoa học phương tiện thông tin đại chúng - 95 - KẾT LUẬN Một lần lại khẳng định vai trò to lớn nghiệp vụ huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng Nó ln chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn cung cấp cho kinh tế Hơn nữa, Việt Nam đường cơng nghiệp hố - đại hóa đất nước nguồn vốn trở nên cần thiết quan trọng, đặc biệt NHTM - với chức trung gian tín dụng trở thành “cầu nối” cung cầu cho kinh tế Ngân hàng mà có nguồn vốn lớn đáp ứng nhiều vốn cho nhu cầu phát triển kinh tế Chính nói nguồn vốn đóng vai trị quan trọng phát triển ngân hàng nói riêng phát triển kinh tế đất nước nói chung Ngân hàng NN&PTNT Tây Hồ sau thời gian hoạt động, không ngừng đổi hoạt động kinh doanh phù hợp với yêu cầu kinh tế thị trường, công tác huy động vốn ngày nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng, góp phần quan trọng vào phát triển kinh tế nghiệp công nghiệp hóa - đại hóa đất nước Qua thời gian thực tập ngân hàng NN&PTNT Tây Hồ, với hướng dẫn giúp đỡ tận tình Thầy Th.S Hồng Văn Huy cơ, chú, anh, chị phòng kinh doanh ngân hàng NN&PTNT Tây Hồ, em tìm hiểu sâu sắc cơng tác huy động vốn ngân hàng Nhưng hạn chế trình độ thời gian nghiên cứu nên đề tài em cịn nhiều thiếu sót, em mong góp ý thầy, giáo các, cơ, chú, anh, chị ngân hàng để chuyên đề em hoàn thiện - 96 - DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình kế tốn ngân hàng – HVNH – T.S Nguyễn Thị Thanh Hương Giáo trình lý thuyết tiền tệ - HVNH Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng NN&PTNT Tây Hồ năm 2005 – 2007 Kế hoạch kinh doanh năm 2008 ngân hàng NN&PTNT Tây Hồ Báo cáo tổng kết công tác huy động vốn ngân hàng NN&PTNT Tây Hồ Tạp chí ngân hàng Trang web: Vietnamnet Trang web: vietbao Trang web: Bộ Tài Chính, Bộ kế hoạch đầu tư - 97 - DANH MỤC VIẾT TẮT NHTM : Ngân Hàng Thương Mại NN&PTNT: Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn NHNN: Ngân Hàng Nhà Nước TCTD: Tổ chức Tín Dụng TGTK: Tiền Gửi Tiết Kiệm - 98 - MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG .3 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Vai trò Ngân Hàng Thương Mại 1.1.2.1 Ngân Hàng nơi cung cấp vốn cho kinh tế .4 1.1.2.2.Ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trường 1.1.2.3.Ngân hàng thương mại công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế .5 1.1.2.4.Ngân hàng thương mại cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG .6 1.2.1 Khái niệm vốn NHTM .6 1.2.2 Vai trò vốn hoạt động NHTM 1.2.2.1 Vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh .7 1.2.2.2 Vốn định đến lực tốn đảm bảo uy tín ngân hàng thị trường 1.2.2.3 Vốn định lực cạnh tranh ngân hàng .8 1.2.2.4 Vốn định quy mô NHTM .8 1.2.3 Các loại vốn NHTM 1.2.3.1 Vốn tự có (Vốn CSH).­ 1.2.3.2 Vốn huy động 10 1.2.3.2.1 Tiền gửi 10 1.2.3.2.1.1 Tiền gửi không kỳ hạn 10 1.2.3.2.1.2 Tiền gửi có kỳ hạn 11 1.2.3.2.2 Tiền gửi tiết kiệm 12 1.2.3.2.2.1 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn .12 1.2.3.2.2.2 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 13 1.2.3.2.3 Phát hành giấy tờ có giá 13 1.2.3.3 Nguồn vốn vay 15 1.2.3.3.1 Vay NHTƯ .15 1.2.3.3.2 Vay TCTD 16 1.2.3.4 Vốn khác .16 1.2.4 Vai trò hoạt động huy động vốn NHTM 16 1.2.4.1 Đối với kinh tế 16 1.2.4.2 Đối với hoạt động kinh doanh NHTM 17 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến nghiệp vụ huy động vốn NHTM 17 1.2.5.1 Nhân tố khách quan 17 - 99 - 1.2.5.1.1 Môi trường pháp lý .18 1.2.5.1.2 Mơi trường trị 18 Môi trường kinh tế 19 1.2.5.1.3 1.2.5.1.4 Môi trường văn hoá 19 1.2.5.2 Các nhân tố thuộc thân ngân hàng 20 1.2.5.2.1 Chiến lược kinh doanh ngân hàng .20 1.2.5.2.2 Chiến lược huy động vốn ngân hàng 20 1.2.5.2.3 Mạng lưới hình thức huy động vốn 22 1.2.5.2.4 Công nghệ ngân hàng 22 Năng lực trình độ cán ngân hàng 23 1.2.5.2.5 1.2.5.2.6 Uy tín ngân hàng 23 1.3 HIỆU QỦA HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 24 1.3.1 Sự gia tăng tính ổn định vốn huy động 24 1.3.2 Độ đa dạng hố hình thức huy động vốn 25 1.3.3 Khả tiết kiệm giảm thiểu chi phí huy động vốn NHTM 26 1.3.4 Khả đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh ngân hàng .27 1.3.5 Tính phù hợp nguồn vốn huy động với nguồn vốn khác 28 CHƯƠNG 29 2.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NHNO&PTNT CHI NHÁNH TÂY HỒ .29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh ngắn hạn NN&PTNT Tây Hồ .29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng NN&PTNT Tây Hồ 30 2.1.3 Tình hình hoạt động chi nhánh ngân hàng NNO&PTNT Tây Hồ thời gian qua 33 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn 34 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng 35 2.1.3.3 Hoạt động dịch vụ NHNo&PTNT Tây Hồ .37 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QỦA HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NN&PTNT TÂY HỒ .42 2.2.1 Quy mô nguồn vốn huy động .42 2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động .44 2.2.3 Hình thức huy động vốn ngân hàng 46 2.2.3.1 Đa dạng loại tiền huy động 46 2.2.3.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo hình thức huy động .51 2.2.3.3 Chi phí huy động vốn ngân hàng 55 2.2.3.4 Hiệu qủa sử dụng nguồn vốn huy động 60 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT TÂY HỒ .62 2.3.1 Những kết đạt 62 - 100 - 2.3.2 Hạn chế: 64 2.3.3 Nguyên nhân 65 CHƯƠNG 72 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH TÂY HỒ TRONG NHỮNG NĂM TỚI .72 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT TÂY HỒ .74 3.2.1 Hồn thiện sách lãi suất huy động 74 3.2.2 Nâng cao hiệu qủa hoạt động cho vay đầu tư 76 3.2.3 Đa dang hố hình thức huy động vốn 77 3.2.4 Phát triển dịch vụ có liên quan đến hoạt động huy động vốn .79 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing .82 3.2.6 Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng 83 3.2.7 Nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ đội ngũ cán 84 3.2.8 Thực tốt sách khách hàng .86 3.3 Một số kiến nghị 87 3.3.1 Kiến nghị với phủ 87 3.3.1.1 Tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định 87 3.3.1.2 Đẩy mạnh phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt 88 3.3.1.3 Hoàn thiện hệ thống pháp luật cạnh tranh 89 3.3.1.4 Đẩy mạnh phát triển thị trường tài 90 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà Nước .92 3.3.3 Đối với ngân hàng NN&PTNT Việt Nam 93 KẾT LUẬN 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .96 ... trạng hiệu huy động vốn Ngân Hàng NN&PTNT Tây Hồ Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu qủa huy động vốn tai Ngân Hàng NN&PTNT Tây Hồ -3- CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG... tác huy động vốn đạt hiệu qủa cao 1.2.5.2.2 Chi? ??n lược huy động vốn ngân hàng Hiệu công tác huy động vốn ngân hàng bị ảnh hưởng trực tiếp chi? ??n lược huy động vốn ngân hàng, kinh tế phát triển, ... Xuất phát từ thực tế thực tiễn hoạt động ngân hàng, vai trò to lớn việc huy động vốn qua hệ thống ngân hàng, em xin mạnh dạn chọn đề tài : ? ?Thực trạng giải pháp nâng cao huy động vốn Ngân Hàng Nông