PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG tại NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG PHÒNG GIAO DỊCH tú XƯƠNG

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG  PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐƠNG - PHỊNG GIAO DỊCH TÚ XƯƠNG GVHD: NGUYỄN VĂN THUẬN SVTH: NGUYỄN NHẬT ANH THƯ LỚP: F11C THÁNG 01 NĂM 2013 -2- LỜI CẢM ƠN -    Trong suốt thời gian học tập rèn luyện giảng đường trường Đại học Mở Tp,hcm kết hợp với thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Phương Đông – PGD Tú Xương, em học tập tích lũy nhiều kiến thức, kinh nghiệm quý báu cho thân Nhưng để có kiến thức hồn thành báo cáo thực tập tốt nghiệp nhờ có giảng dạy tận tình Q thầy trường Đại học Mở Tp,hcm với hướng dẫn thầy Nguyễn Văn Thuận giúp đỡ nhiệt tình Anh – Chị làm việc ngân hàng TMCP Phương Đông – PGD.Tú Xương Vì thời gian thực tập có hạn khả tiếp thu kiến thức nhiều hạn chế, khơng thể tránh khỏi thiếu sót, kính mong Q thầy cơ, Anh – Chị ngân hàng dẫn đề tài thực tập tốt nghiệp hồn thiện có chất lượng tốt Sau cùng, em xin kính chúc Q thầy trường Đại học Mở Tp,hcm toàn thể Anh – Chị Ngân hàng TMCP Phương Đông – PGD.Tú Xương dồi sức khỏe gặt hái nhiều thành công Em xin chân thành cảm ơn -3- NHẬN XÉT CỦA GIÁM ĐỐC NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG – PGD TÚ XƯƠNG ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………… Ngày …… tháng …… năm 2013 -4- NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………… Ngày …… tháng …… năm 2013 -5- MỤC LỤC -6- LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Cho vay tiêu dùng xuất nước phát triển từ năm 70 kỉ trước Tại Việt Nam hầu hết tổ chức tín dụng tiến hành cho vay tiêu dùng từ 10 năm nay, thị trường thật sôi động khoảng năm trở lại đây, có tham gia NHTM, cơng ty tài nước ngồi Tốc độ phát triển cho vay tiêu dùng phụ thuộc nhiều vào thu nhập người dân GDP đầu người Việt Nam năm 2011 ước tính đạt 1300 USD/năm So với năm 2000, mức thu nhập bình quân đầu người Việt Nam tăng khoảng 3.2 lần Khi thu nhập tăng xu hướng tất yếu người dân mạnh tay chi tiêu để nâng cao đời sống, xuất nhiều nhu cầu tiêu dùng Với đất nước đông dân Việt Nam với 85 triệu dân số nhu cầu tiêu dùng lớn Nhận thấy rõ lợi ích tiềm mà thị trường mang lại, NHTM ngày mở rộng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân hộ gia đình Theo đánh giá NHTM, cho vay tiêu dùng thị trường rộng đầy tiềm Nhưng so với tín dụng doanh nghiệp tín dụng tiêu dùng cịn mẻ, chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ Lại thêm tăng trưởng tín dụng biến động, năm 2008 ảnh hưởng khủng hoảng nên hoạt động tín dụng khơng phát triển mạnh, sang năm 2009 hoạt động có bước tiến đáng kể, sang năm 2010 phát triển cách mạnh mẽ Để cho vay tiêu dùng phát triển bền vững phát huy vai trị kinh tế cần phải có định hướng NHNN chiến lược kinh doanh rõ ràng TCTD Vì vậy, việc nghiên cứu, tìm hiểu thị trường điều kiện môi trường kinh doanh Ngân hàng trở nên cấp thiết Qua thời gian thực tập OCB – Phòng giao dịch Tú Xương, nhận thấy PGD hoạt động hiệu quả, có chiến lược kinh doanh rõ ràng theo định hướng NHNN Hội Sở, phù hợp với phát triển kinh tế Trong thời gian tiếp cận thực tế PGD, với kiến thức tiếp thu ghế nhà trường, em nhận thấy cho vay tiêu dùng lĩnh vực hấp dẫn cần thiết việc tìm hiểu phân tích tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng Xuất phát từ em lựa chọn đề tài “ Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Phát Phát Triển TP.HCM – CN Cộng Hòa” làm báo cáo thực tập Mục tiêu nghiên cứu Tìm hiểu lý luận chung cho vay tiêu dùng giúp hoàn thiện nâng cao nhận thức cho vay tiêu dùng Đánh giá thực tiễn tình hình cho vay tiêu dùng OCB – Phịng giao dịch Tú Xương.Từ đưa nhiều biện pháp, kiến nghị có nhiều thực tế Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp thu thập, thống kê, diễn dịch, so sánh để tổng hợp số liệu phân tích dựa báo cáo tài liệu OCB – PGD.Tú Xương Kết cấu nội dung nghiên cứu Ngoài lời mở đầu, phần kết luận, mục lục danh sách tham khảo, nội dung báo cáo thực tập chia làm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương 2: Giới thiệu Ngân hàng Phương Đông – PGD.Tú Xương -7- Chương 3: Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Phương Đông – PGD.Tú Xương Chương 4: Những giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Phương Đông – PGD.Tú Xương -8- CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Theo Pháp lệnh Ngân hàng năm 1990 Việt Nam Ngân hàng định nghĩa là: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà nghiệp vụ thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, chiết khấu làm phương tiện toán Theo Nghị định 59/2009/NĐ-CP: Ngân hàng thương mại ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận theo quy định Luật tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật 1.1.2 Vai trò, chức Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Vai trò Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại góp phần thúc đẩy phát triển nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh Ngân hàng cung cấp kịp thời vốn cho doanh nghiệp mở rộng quy mô sản xuất, đổi thiết bị, công nghệ, góp phần thúc đẩy nhanh q trình ln chuyển vốn, tiết kiệm chi phí Ngân hàng thương mại góp phần chuyển dịch cấu kinh tế hợp lý theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa Ngân hàng huy động tiền nhàn rỗi xã hội để đầu tư cho doanh nghiệp cá nhân Ngân hàng điều phối vốn hệ thống đảm bảo cân đối vốn góp phần đáp ứng yêu cầu phát triển cấu từ thúc đẩy tăng trưởng bền vững kinh tế hợp lý vùng, miền thành phần kinh tế Ngân hàng thương mại tạo lập môi trường thực thi sách tiền tệ Ngân hàng trung ương Ngân hàng thương mại nơi chấp hành nội dung sách tiền tệ cầu nối việc chuyển tiếp tác động sách tiền tệ đến kinh tế Là cầu nối kinh tế quốc gia với kinh tế quốc tế Thông qua nghiệp vụ tài trợ xuất khẩu, bảo lãnh,…đã giúp thực hợp đồng thương mại quốc tế nhanh chóng, thuận tiện, an toàn 1.1.2.2 Chức Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại có bốn chức là: Chức trung gian tín dụng, chức trung gian toán, chức tạo “bút tệ” chức cung cấp dịch vụ ngân hàng cho kinh tế Trong chức trung gian tín dụng, Ngân hàng thương mại đóng vai trị định chế tài trung gian đứng tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ nơi để điều chuyển đến nơi khác Trong chức trung gian toán, Ngân hàng thương mại giữ vai trò đơn vị trung gian đứng tổ chức thực toán chi trả thay cho khách hàng Ngồi ra, kết hợp chức trung gian tín dùng chức trung gian toán, Ngân hàng thương mại có khả tạo lượng tiền ghi sổ tài khoản tiền gửi toán khách hàng lớn gấp nhiều lần so với lượng tiền gửi ban đầu khách hàng Đây chức tạo “bút tệ” Ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng thương mại cung ứng dịch vụ Ngân hàng cho tổ chức, cá nhân kinh tế -9- 1.1.3 Các hoạt động ngân hàng Ngân hàng có hoạt động sau: Hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, hoạt động cung ứng dịch vụ toán hoạt động khác Hoạt động huy động vốn: hoạt động nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu hình thức nhận tiền gửi khác theo ngun tắc có hồn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận Huy động vốn xem hoạt động có tính chất sống với Ngân hàng thương mại Việc huy động nhiều vốn tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng kinh doanh Ngân hàng ln tìm kiếm nguồn vốn ổn định với chi phí thấp, đa dạng hóa hình thức lãi suất tiền gửi, tiết kiệm nhằm thu hút nhiều vốn kinh tế Hoạt động cấp tín dụng: việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho th tài chính, bao tốn, bảo lãnh Ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác Hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh thu Ngân hàng, hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Cung ứng dịch vụ toán: việc cung ứng phương tiện toán; thực dịch vụ toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng dịch vụ tốn khác cho khách hàng thông qua tài khoản khách hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng cịn sử dụng vốn cách đầu tư vào giấy tờ có trái phiếu phủ, trái phiếu cơng ty Vì hoạt động cấp tín dụng mang lại nhiều lợi nhuận kèm theo nhiều rủi ro nên Ngân thường đa dạng hóa đầu tư cách phát triển hoạt động kinh doanh khác Ngoài ra, Ngân hàng thực số hoạt động kinh doanh khác kinh doanh mua bán ngoại tệ, vàng bạc, đá quý; bảo quản, mua bán hộ chứng khoán theo ủy nhiệm khách hàng; tư vấn tài chính; cho thuê két sắt; nhiều dịch vụ khác 1.2 Tổng quan hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng Ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định Cho vay hoạt động tín dụng trực tiếp, Ngân hàng chuyển giao cho khách hàng quyền sử dụng số vốn tiền tệ khoản thời gian định với nghĩa vụ hồn trả có lãi 1.2.2 Phân loại tín dụng Ngân hàng Phân loại tín dụng việc xếp loại hình tín dụng theo nhóm dựa số tiêu thức định Việc phân loại tín dụng có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình tín dụng thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Phân loại tín dụng dựa sở:  Căn theo mục đích tín dụng: Cho vay sản xuất kinh doanh cơng thương nghiệp: hình thức cho doanh nghiệp, chủ thể kinh doanh vay để tiến hành hoạt động mua bán hàng hóa, nguyên vật liệu, chi trả lương, thuế Cho vay tiêu dùng cá nhân: loại hình cho vay nhằm hỗ trợ vốn cho khách hàng đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân, gia đình cho vay mua nhà, sửa chữa nhà cửa, mua đồ dùng gia định, mua ô tô, cho vay du học, khám chữa bệnh,… Cho vay bất động sản: hình thức cho vay tổ chức, cá nhân để tiến hành hoạt động kinh doanh bất động sản - 10 - Cho vay nơng nghiệp: hình thức cho vay nhằm trợ giúp hoạt động sản xuất nông nghiệp trồng trọt, chăn nuôi Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu: hình thức cho vay để thực hoạt động kinh doanh xuất nhập  Căn theo hình thức cấp tín dụng Cho vay lần: phương thức cho vay thực riêng biệt theo nhu cầu vốn khách hàng Đây hình thức phổ biến Ngân hàng dành cho khách hàng khơng có nhu cầu vốn thường xuyên hay không cấp hạn mức thấu chi Một số khách hàng sử dụng vốn cho mục đích thương mại có nhu cầu thời vụ, vốn Ngân hàng tham gia vào số giai đoạn định chu kỳ sản xuất kinh doanh Cho vay theo hạn mức tín dụng: phương thức cho vay mà Ngân hàng xác định thỏa thuận với khách hàng hạn mức tín dụng cụ thể dùng hạn mức tín dụng để khống chế dư nợ cho vay khoảng thời gian định Hạn mức tín dụng cấp sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vay vốn khách hàng Trong kỳ khách hàng vay trả nhiều lần, song dư nợ không vượt hạn mức tín dụng Một số trường hợp Ngân hàng quy định hạn mức cuối kỳ Dư nợ kỳ lớn hạn mức, nhiên đến cuồi kỳ, khách hàng phải trả nợ để giảm dư nợ cho dư nợ cuối kỳ không vượt hạn mức Cho vay theo hạn mức thấu chi: phương thức cho vay mà Ngân hàng thỏa thuận văn chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản tốn khách hàng Cho vay theo dự án đầu tư: phương thức cho vay mà Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống Cho vay hợp vốn: nhóm Ngân hàng cho vay dự án vay vốn phương án vay vốn khách hàng; có Ngân hàng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với Ngân hàng khác Việc cho vay hợp vốn thực theo quy định Ngân hàng Nhà nước ban hành Cho vay trả góp: vay vốn, Ngân hàng khách hàng xác định thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: Ngân hàng chấp thuận cho khách hàng sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động  Căn theo thời hạn tín dụng Cho vay ngắn hạn hình thức cho vay có thời hạn 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Cho vay trung hạn khoản vay có thời hạn từ năm đến năm năm Cho vay trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trung hạn nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập Cho vay dài hạn có thời hạn năm năm Đây loại hình cung cấp nhằm đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn xây dựng nhà máy, nhà ở, mua sắm thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn  Căn theo mức độ tín nhiệm khách hàng - 41 - 3.4.3.1 Theo kỳ hạn Bảng 3.9: Tình hình dư nợ phân theo kỳ hạn Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Ngắn hạn 16.748 18.592 Trung hạn 11.115 Dài hạn Tổng dư nợ cho vay Chỉ tiêu Chênh lệch 2010 Chênh lệch 2011 so với 2009 so với 2010 Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) 23.267 1.844 11,01 4.675 25,15 12.373 13.554 1.258 11,32 1.181 9,54 3.008 2.579 2.222 -429 -14,26 -357 -13,84 30.871 33.544 39.043 2.673 8,66 5.499 16,39 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh OCB-PGD.Tú Xương) Biểu đồ 3.9: Tình hình dư nợ cho vay theo kỳ hạn (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh OCB- PGD.Tú Xương) Nhìn vào bảng số liệu 3.8 biểu đồ 3.9, ta thấy dư nợ cho vay ngắn hạn trung hạn năm 2010 tăng so với năm 2009, riêng cho vay dài hạn có xu hướng giảm Năm 2010, dư nợ ngắn hạn 18.592 triệu đồng, tăng 11,01% dư nợ trung hạn 12.373 - 42 - triệu đồng, tăng 11,32%, riêng dư nợ dài hạn 2.579 triệu đồng, giảm 14,26% so với năm 2009 Nguyên nhân năm 2010 Ngân hàng chịu áp lực lớn NHNN siết quy định dùng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn mà phần lớn vốn huy động vào đa phần có kỳ hạn năm Chính thế, OCB chủ động giảm tỷ lệ cho vay trung dài hạn nhằm đảm bảo an toàn khoản Bước sang năm 2011, dư nợ ngắn hạn lại tiếp tục tăng trưởng mạnh mẽ, đạt 23.267 triệu đồng, tăng 25,15% so với năm 2010 Trong đó, dư nợ trung hạn có tăng trưởng tốc độ tăng trưởng sụt giảm cách nhanh chóng từ 11,32% xuống cịn 9,54% Tình hình dư nợ dài hạn giảm tốc độ giảm có phần chậm lại, đạt 2.222 triệu đồng Nhìn vào cấu dư nợ cho vay, ta thấy vào năm 2011 tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn tổng dư nợ cho vay tiếp tục giảm, 40,47% tỷ lệ 44,57% vào năm 2010 Bên cạnh sụt giảm dư nợ trung dài hạn tăng trưởng mạnh mẽ dư nợ ngắn hạn, chiếm đến 59,53% tổng dư nợ 3.4.3.2 Theo hình thức đảm bảo Bảng 3.10: Tình hình dư nợ phân theo hình thức đảm bảo Đơn vị tính: Triệu đồng Chênh lệch 2010 so với 2009 Chênh lệch 2011 so với 2010 Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Bất động sản 16.932 18.409 21.431 1.477 8,72 3.022 16,42 Động sản 5.464 6.011 7.287 547 10,01 1.276 21,23 Chứng tiền gửi, vàng 8.475 9.124 10.325 649 7,66 1.201 13,16 Tổng dư nợ cho vay 30.871 33.544 39.043 2.673 8,66 5.499 16,39 Chỉ tiêu (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh OCB-PGD.Tú Xương) Dựa vào bảng số liệu 3.9, thấy dư nợ cho vay hình thức đảm bảo tăng trưởng đặn qua năm, cụ thể: Năm 2010, dư nợ cho vay TSĐB bất động sản đạt 18.409 triệu đồng, tăng 1.477 triệu đồng, tương ứng 8,72% so với năm 2009 Bên cạnh đó, động sản tăng thêm 547 triệu đồng, ứng với 10,01% chứng tiền gửi, vàng tăng 649 triệu đồng, tương đương 7,66% Có thể dễ dàng thấy tăng trưởng mạnh mẽ đặc biệt khoản vay lấy động sản làm TSĐB - 43 - Năm 2011, dư nợ theo đà tăng trưởng mạnh mẽ ổn định Dư nợ vay có TSĐB bất động sản đạt 21.431 triệu đồng, tương ứng tăng 3.022 triệu đồng với 16,42% Động sản chứng tiền gửi, vàng đạt dư nợ 9.124 triệu đồng 10.325 triệu đồng Xét cấu tổng dư nợ cho vay bất động sản chiếm tỷ trọng lớn với 54,88% năm 2010 55% vào năm 2011 Điều cho thấy Ngân hàng lấy bất động sản ưu tiên hàng đầu để làm đảm bảo cho khoản vay tiêu dùng Trong đó, chứng tiền gửi, vàng có dấu hiệu giảm tỷ trọng tổng dư nợ cho vay, thay vào tăng lên động sản Nguyên nhân việc OCB tập trung phát triển sản phẩm mua xe ô tô dùng xe mua để làm đảm bảo nên có tăng lên động sản 3.4.3.3 Theo sản phẩm Bảng 3.11: Tình hình dư nợ phân theo sản phẩm Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Mua nhà, hộ 7.368 23,87 5.993 17,87 7.957 20,38 Xây dựng, sửa chữa nhà 9.485 30,72 10.879 32,43 11.587 29,67 Mua xe ô tô 5.126 16,6 6.181 18,43 9.968 25,53 Tiêu dùng 4.561 14,77 5.249 15,65 4.242 10,86 Du học 4.331 14,04 5.242 15,62 5.289 13,56 Tổng dư nợ cho vay 30.871 100 33.544 100 39.043 100 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh OCB-PGD.Tú Xương) - 44 - Biểu đồ 3.10: Tình hình dư nợ phân theo sản phẩm (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh OCB-PGD.Tú Xương) Dựa vào bảng số liệu 3.10 ta thấy, chiếm tỷ trọng cao mua sắm, xây dựng sửa chữa nhà qua năm chiếm 50% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Vì nhu cầu nhà nhu cầu thiết người dân, đặc biệt người có mức thu nhập ổn định Bên cạnh đó, q trình thị hóa diễn nhanh khiến nhu cầu nhà tăng cao, khu dân cư xây dựng nhiều nên có lượng lớn người dân sử dụng sản phẩm Ngân hàng Đây lý mà mua nhà, hộ, xây dựng sữa chữa nhà sản phẩm phổ biến cho vay tiêu dùng OCB – PGD.Tú Xương Bên cạnh đó, sản phẩm cho vay mua ô tô ngày chiếm tỷ trọng cao cấu dư nợ cho vay, cụ thể năm 2009 chiếm 16,6%, năm 2010 chiếm 18,43% đến năm 2011 chiếm 25,53% Mức sống ngày cao làm nhu cầu mua sắm xe ô tô để phục vụ việc lại tăng mạnh mẽ Đặc biệt với sản phẩm này, KH sử dụng xe mua làm TSĐB khiến cho việc vay trở nên dễ dàng nguyên nhân thúc đẩy tăng trưởng mạnh mẽ sản phẩm Đối với sản phẩm cho vay tiêu dùng có xu hướng giảm từ 15,65% năm 2010 xuống 10,86% vào năm 2011 Nguyên nhân kinh tế có nhiều khó khăn cộng với việc lãi suất cho vay tăng cao nên người dân hạn chế việc vay Kết hợp với biểu đồ 3.6, ta thấy hầu hết sản phẩm cho vay tiêu dùng tăng qua năm Đặc biệt có sản phẩm mua nhà, hộ giảm 1.375 triệu đồng vào năm 2010, nhiên tăng lại 1.964 triệu đồng vào năm 2011 Có thể nguyên nhân thị trường bất động sản đóng băng, khu chung cư cao cấp lại có giá bán cao dẫn đến việc cho vay mua nhà, hộ giảm theo Sang năm 2011, với số chủ trương Chính phủ nhằm khai thông thị trường bất động sản việc số nhà đầu tư giảm giá bán hộ động lực đẩy sản phẩm tăng lên Sản phẩm mua xe tơ có xu hướng tăng trưởng mạnh mẽ so với sản phẩm khác Đây tín hiệu lạc quan, Ngân hàng cần tập trung phát triển sản phẩm nhiều để thu lợi nhuận cao Tóm lại, tình hình dư nợ cho vay OCB – PGD.Tú Xương khả quan Sự tăng trưởng đặn qua năm cho thấy hoạt động cho vay tiêu dung PGD hiệu - 45 - Trong tình hình dư nợ cho vay giai đoạn 2009-2011 thấy biến động giảm khoản vay trung dài hạn tăng trưởng mạnh mẽ khoản vay có tài sản đảm bảo động sản Nguyên giai đoạn này, NHNN siết chặt quy định sử dụng vốn ngắn hạn vay trung dài hạn nên khoản vay trung dài hạn PGD bị hạn chế phần Bên cạnh đó, đời sản phẩm cho vay mua xe ô tô, đánh trúng tâm lý khách hàng, nhận nhiều quan tâm góp phần cho tăng trưởng khoản vay có TSĐB động sản 3.4.4 Phân tích tình hình nợ hạn Hoạt động kinh doanh ngân hàng tiềm ẩn rủi ro nhữngngành kinh doanh khác, rủi ro ngân hàng không thu nợ đến hạn, còngọi nợ hạn Nợ hạn ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh củangân hàng, làm cho nguồn vốn ngân hàng bị chiếm dụng tái đầu tư Nợ hạn đánh giá hiệu công tác sử dụng vốn Bảng 3.12: Tình hình nợ hạn OCB – Phịng giao dịch Tú Xương Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2009 Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) 1.Nợ hạn 30.346 98,3 32.605 97,2 38.223 97,9 2.Nợ hạn 525 1,7 939 2,8 820 2,1 Tổng dư nợ cho vay 30.871 100 33.544 100 39.043 100 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh OCB-PGD.Tú Xương) Nợ hạn khoản tránh khỏi tổ chức kinh tế tín dụng Tình hình nợ q hạn OCB – PGD.Tú Xương chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ Năm 2009 chiếm 1,7%, năm 2010 chiếm 2,8% năm 2011 chiếm 2,1% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Việc nợ hạn có xu hướng tăng biến động không ngừng lãi suất, tiềm lực khách hàng không đủ tiêu chuẩn, thiện chí trả nợ KH cịn kém, khoản vay khó địi thu nhập KH giảm đột ngột tình hình kinh tế nước q khó khăn - 46 - Bảng 3.13: Tình hình nợ hạn, nợ xấu Đơn vị tính: Triệu đồng Chênh lệch 2010 so với 2009 Chênh lệch 2011 so với 2010 Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Nợ hạn 525 939 820 414 78,86 -119 -14,51 Nợ xấu 93 168 156 142 80,65 -12 -7,14 Chỉ tiêu (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh OCB-PGD.Tú Xương) Dựa vào bảng số liệu, ta thấy tình hình nợ hạn Ngân hàng có nhiều biến động Năm 2010, nợ hạn 525 triệu đồng, tăng 414 triệu đồng so với năm 2009, tương ứng với gia tăng 78,86% Nợ hạn tăng cao vào năm 2010 kinh tế nước rơi vào thời kì khủng hoảng, kinh tế bị trì trệ, số lượng doanh nghiệp phá sản tăng cao dẫn đến số người lao động thất nghiệp tăng theo, thu nhập KH vay tiêu dùng đột ngột giảm, chưa có phương án chi trả nợ Bước sang năm 2011, OCB có điều chỉnh hợp lý kịp thời thắt chặt việc cho vay, quản lý chặt chẽ việc theo dõi, giám sát vốn vay, quản lý nguồn nợ, thu hồi nợ có bước phát triển Bằng chứng nợ hạn giảm 119 triệu đồng, tương ứng giảm 14,51% xuống 820 triệu đồng Tương tự, tình hình nợ xấu có biến chuyển Năm 2009 93 triệu đồng, năm 2010 168 triệu đồng sang năm 2011 156 triệu đồng Tốc độ tăng trưởng nợ xấu giảm mạnh rõ rệt Tốc độ 80,65% chênh lệch năm 2010 so với 2009, giảm xuống 7,14% chênh lệch năm 2011 so với 2010 Điều cho thấy, OCB – PGD.Tú Xương có bước cố gắng việc kìm hãm tốc độ phát triển nợ xấu Tuy Ngân hàng cần thực nhiều biện pháp khác hiệu để cải thiện tình hình nợ xấu, hạn chế tối đa rủi ro tín dụng Bảng 3.14: Tỷ lệ nợ hạn qua năm Đơn vị tính: % Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Tỷ lệ nợ hạn/tổng dư nợ cho vay 1,7% 2,8% 2,1% (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh OCB-PGD.Tú Xương) - 47 - Biểu đồ 3.11: Tỷ lệ nợ hạn nợ hạn tổng dư nợ cho vay năm 2010 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh OCB-Phòng giao dịch Tú Xương) Nhìn vào bảng 3.13, ta thấy tỷ lệ nợ hạn qua năm có nhiều biến động Cụ thể, tỷ lệ nợ hạn/tổng dư nợ cho vay năm 2009 1,7% lại tăng lên mạnh vào năm 2010 2,8%, theo biểu đồ 3.11 Nguyên nhân kinh tế gặp nhiều khó khăn dẫn đến phá sản nhiều doanh nghiệp làm tình trạng thất nghiệp tăng cao, cá nhân, nguồn trả nợ làm cho việc thu hồi nợ trở nên khó khăn PGD Tình hình nợ hạn đuợc cải thiện bước sang năm 2011 với tỷ lệ nợ hạn 2,1% cho thấy nỗ lực OCB – PGD.Tú Xương việc hạn chế nợ hạn, nợ xấu Đây điều đáng khích lệ hoàn cảnh Ngân hàng thuơng mại khác phải tranh đấu gay gắt để giảm tỷ lệ nợ hạn 3.5 Đánh giá chung hoạt động cho vay tiêu dùng OCB – PGD.Tú Xương 3.5.1 Hiệu hoạt động 3.5.1.1 Về mặt tổ chức Ngân hàng TMCP Phương Đông đánh giá Ngân hàng có tiềm phát triển mạnh mẽ nước ta Là chi nhánh trực thuộc Ngân hàng, PGD.Tú Xương có máy tổ chức hợp lý, hiệu quả, chặt chẽ từ cấp Giám đốc phịng ban nội Bên cạnh đó, OCB – PGD.Tú Xương có đội ngũ nhân viên trẻ, động với trình độ chun mơn cao tuyển chọn, sàng lọc gắt gao Chính thế, nhân viên làm việc với tinh thần nhiệt huyết cao không phần nhạy bén việc xử lý khoản cho vay Ngoài ra, nhiệt tâm, chan hịa ln tận tụy phục vụ KH với phương châm hoạt động: “Khách hàng trọng tâm”, trở thành ưu điểm làm cho KH hài lịng tìm đến với OCB – PGD.Tú Xương 3.5.1.2 Về mặt hoạt động Qua phân tích tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Phương Đông – PGD.Tú Xương giai đoạn 2009 – 2011 thấy số điểm trội mặt hoạt động sau: Về hoạt động huy động vốn, PGD.Tú Xương thực tốt nhiệm vụ thu hút lượng vốn huy động địa bàn dân cư Nguồn vốn huy động không ngừng tăng trưởng qua năm, mặc cho thị trường có nhiều biến động khó khăn Ngân hàng nỗ lực cho chiến dịch quảng bá, tiếp thị, đa dạng hóa sản phẩm nhằm nâng - 48 - cao tình hình huy động vốn OCB có thêm nhiều chương trình khuyến khích KH gửi tiền tiết kiệm, hay tạo sản phẩm thẻ để thu hút thêm KH Vì thực tốt hoạt động huy động vốn tảng vững góp phần cho hoạt động tín dụng thực hiệu Về hoạt động tín dụng, điểm số ưu điểm như: Quy trình tín dụng ngày áp dụng linh hoạt hơn, không cứng nhắc, không rập khuôn Qui chế thủ thục cho vay cải thiện đơn giản cho KH sở an toàn, hiệu quả, nhanh chóng, kịp thời Hơn nữa, sách tín dụng ngày mang tính cạnh tranh cao, OCB biến đổi linh hoạt, áp dụng cho thời kì kình tế định tạo hiệu tích cực ciệc cấp tín dụng cho KH Các sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng hóa cao, thích hợp với đối tượng đáp ứng nhu cầu KH Sản phẩm phong phú tạo tính hấp dẫn KH, hội lựa chọn nhiều có khả mang lại nhiều nhu cầu tín dụng cho Ngân hàng Ngồi ra, OCB cịn có dịch vụ tư vấn nhà phần mang lại nhiều tiện ích cho KH, giúp họ tiết kiệm nhiều thời gian, chi phí so với trước đảm bảo tính xác kịp thời, điều làm cho nhu cầu tín dụng đến với OCB ngày nhiều Tình trạng cấp tín dụng tương đối ổn định, có tăng trưởng năm sau so với năm trước mặt chất lượng lẫn doanh số cho vay Đó kết việc chủ động nắm bắt nhu cầu thị trường, không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, cải tiến sách tín dụng Hoạt động thu nợ thu nhiều thành tích khả quan, thể qua việc tăng trưởng doanh số thu nợ qua năm Hệ thống T24 đời giúp cho việc lưu trữ, xử lí liệu nhanh chóng hơn, việc giám sát vay, q trình thu hồi nợ hiệu Tình trạng nợ hạn, nợ xấu Ngân hàng có chiều hướng tích cực hơn, chứng tỏ quan tâm với nhiều kế hoạch nhằm cải thiện tình hình Điều thể rõ qua việc tốc độ tăng nợ hạn giảm dần qua năm, nợ xấu kiềm chế giới hạn cho phép NHNN Đây điều đáng khích lệ dành cho OCB – PGD.Tú Xương 3.5.2 Những khó khăn, hạn chế tồn hoạt động OCB – PGD.Tú Xương Phòng giao dịch Tú Xương thành lập thời gian ngắn mạng lưới hoạt động cịn nhỏ Bên cạnh đó, cạnh tranh gay gắt từ Ngân hàng khác khiến tình hình hoạt động PGD gặp nhiều khó khăn Đây vừa khó khăn, thách thức vừa động lực để PGD.Tú Xương hoạt động ngày mạnh mẽ Đội ngũ cán tín dụng cịn non trẻ nên chưa có đầy đủ kinh nghiệm để đánh giá hiệu mức độ rủi ro khoản vay Ngoài ra, số lượng cán tín dụng cịn so với khối lượng cơng việc OCB – PGD.Tú Xương, tình trạng tải công việc khiến cho hiệu làm việc khơng cao mong muốn Quy trình tín dụng áp dụng cách linh hoạt nhiên có số hạn chế cơng việc thẩm định việc cấp tín dụng chưa có tách bạch cao dẫn đến độ an tồn tính hiệu khoản vay cịn thấp so với thực tế Trong hoạt động tín dụng, thông tin sở quan trọng cho việc thẩm định OCB – PGD.Tú Xương áp dụng hệ thống mạng T24 nên chưa cập nhật nhiều thông tin KH mà chủ yếu lấy thơng tin từ trung tâm thơng tin tín dụng CIC nên cơng tác thẩm định KH cịn gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng đến kết hoạt động tồn PGD Cơng tác tiếp thị, quảng cáo chưa quan tâm, đầu tư mức khiến cho hình ảnh Ngân hàng cịn xa lạ với người dân - 49 - CHƯƠNG IV: NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐƠNG – PHỊNG GIAO DỊCH TÚ XƯƠNG 4.1 Những định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Phương Đông – PGD.Tú Xương 4.1.1 Mục tiêu phát triển OCB – PGD.TÚ XƯƠNG Xây dựng Ngân hàng TMCP Phương Đông trở thành Ngân hàng đa với cốt lõi Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Phấn đấu đến năm 2015 trở thành tập đồn tài với mục tiêu: Phục vụ tốt yêu cầu khách hàng đối tác sở bình đẳng có lợi phát triển: Gia tăng giá trị quyền lợi cổ đơng Giải hải hịa khách hàng, cổ đơng, cán nhân viên tồn xã hội Xây dựng mộ tập thể cán nhân viên giỏi nghiệp vụ, động, hiểu rõ nhu cầu đối tượng khách hàng cá nhân doanh nghiệp, sở đưa giải pháp thiết thực, tối ưu hóa giá trị cho khách hàng nhà đầu tư, góp phần vào phát triển chung cộng đồng xã hội Phương hướng phát triển OCB –PGD.Tú Xương Tiếp tục nâng cao lực hoạt động thông qua nâng cao lực tài chính, lực cơng nghệ, triển khai đồng hệ thống quản trị nội tảng triển khai ứng dụng điện tử, viễn thông việc cung ứng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Củng cố tăng cường, xây dựng tập thể cán nhân viên giỏi nghiệp vụ, động, hiểu rõ nhu cầu đối tượng khách hàng cá nhân doanh nghiệp, bắt nhịp kinh tế Việt Nam giới Tăng cường công tác quản trị rủi ro, giám sát, quảng cáo, tiếp thị, cảnh báo ngăn ngừa, xử lý kịp thời rủi ro trình hoạt động Ưu tiên đẩy mạnh cung cấp dịch vụ tài đa dạng, có chất lượng cạnh tranh giành cho đối tượng kể đối tượng trẻ, có thu nhập trung bình cao, có nhu cầu, dễ thích ứng với dịch vụ tài ngân hàng Tăng khả liên kết cung ứng sản phẩm dịch vụ đại lĩnh vực tài ngân hàng, chứng khoán, bảo hiểm nhằm đáp ứng nhu cầu nước, thực hiệu chiến lược Ngân hàng bán lẻ, khẳng định phát huy vai trò Ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam Phát triển kinh doanh tảng phương châm phát triển chiều rộng lẫn chiều sâu, đảm bảo nhanh chóng mở rộng mạng lưới, qui mơ hoạt động đồng thời khai thác có hiệu nguồn lực đầu tư, tập trung vào hoạt động có khả sinh lời cao có tính cạnh tranh thị trường, đảm bảo chất lượng kinh doanh kiểm sốt rủi ro cách thích hợp Tiếp tục nâng cao thương hiệu, xây dựng triển khai chiến lược phát triển thương hiệu đồng rộng khắp Hoàn thiện tổ chức phát triển hoạt động chi nhánh trực thuộc đạt hiệu 4.1.2 Định hướng tín dụng OCB –PGD.Tú Xương Phát triển kinh doanh khu vực đô thị phát triển kinh tế, đa dạng hóa khách hàng, cung cấp số sản phẩm riêng biệt bên cạnh sản phẩm truyền thống hoạt động ngân hàng - 50 - Đối với khách hàng cá nhân, tập trung phát triển sản phẩm thẻ, sản phẩm liên kết bảo hiểm, phát triển tín dụng tiêu dùng cá nhân nhóm khách hàng có thu nhập ổn định, khách hàng có mức thu nhập bình qn phải nộp thuế thu nhập cá nhân Ưu tiên việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ gắn liền với ứng dụng khai thác công nghệ thông tin, nhằm đơn giản hóa thủ tục xử lý cơng việc, đáp ứng cách nhanh yêu cầu khách hàng 4.2 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phương Đông – PGD.Tú Xương 4.2.1 Xây dựng chiến lược marketing cho Ngân hàng Hoạt động ngân hàng gắn liền với phát triển kinh tế trở thành phận quan trọng chế vận hành kinh tế quốc gia Giống doanh nghiệp, ngân hàng phải lựa chọn giải vấn đề kinh tế hoạt động kinh doanh với hỗ trợ đắc lực Marketing Marketing Ngân hàng không dừng lại hoạt động bề quảng cáo, khuếch trương mà Ngân hàng cần phải sâu vào hoạt động có ý nghĩa định như: nghiên cứu thị trường, nghiên cứu khách hàng, định vị hình ảnh, nâng cấp chất lượng dịch vụ Ngân hàng Vì vậy, OCB – PGD.Tú Xương nên thực số giải pháp sau: Thành lập phòng chức marketing để đề định hướng cách chặt chẽ, với đội ngũ nhân viên giàu chuyên môn kinh nghiệm Tất cán nhân viên phải nhận thức tầm quan trọng marketing, thay đổi tư lấy marketing Ngân hàng làm trọng tâm OCB – PGD.Tú Xương phải tích cực chủ động quan hệ với khách hàng kể khách hàng truyền thống khách hàng tiềm Tổ chức tốt trình cung ứng sản phẩm cho vay dịch vụ với tham gia đầy đủ yếu tố: sở vật chất kỹ thuật công nghệ, cán nhân viên trực tiếp khách hàng Thực giải pháp góp phần lớn việc tạo vị cạnh tranh cho OCB – PGD.Tú Xương Chính thế, mảng quan trọng cần nhiều quan tâm đầu tư Ngân hàng 4.2.2 Xây dựng thực tốt chiến lược khách hàng Hoạt động kinh doanh Ngân hàng kinh tế thị trường đòi hỏi Ngân hàng phải trọng đến khách hàng hơn, khách hàng không sở để đảm bảo mở rộng hoạt động cho Ngân hàng mà yếu tố đặc biệt quan trọng để đảm bảo an toàn cho hoạt động Ngân hàng Do vậy, hoạt động OCB – PGD.Tú Xương cần nghiên cứu khách hàng để từ xây dựng cho chiến lược khách hàng thực cách đắn, có hiệu Một mặt việc nghiên cứu để có thơng tin xác, đầy đủ, kịp thời khách hàng mình, mặt khác sở để mở rộng thị phần OCB – PGD.Tú Xương Để làm điều này, Ngân hàng cần có đội ngũ cán tín dụng thu thập, lưu trữ thơng tin khách hàng có chưa có quan hệ tín dụng với OCB Ngân hàng cần xây dựng cho hệ thống thơng tin riêng biệt, đáng tin cậy để việc thẩm định khách hàng diễn đơn giản lại hiệu có thơng tin xác Việc làm cần phải có tổ chức thực cách nghiêm túc nhiều hình thức khách tìm hiểu thơng qua bạn hàng, qua phương tiện thông tin đại chúng, qua tiếp xúc khách hàng,… từ thơng tin ta đánh giá sàng lọc khách hàng có triển vọng tương lai Như vậy, OCB –PGD.Tú Xương không chủ động việc tìm kiếm khách hàng cho vay mà cịn có thơng tin xác tiềm tài khách hàng để hoạt động tín dụng diễn hiệu quả, giảm thiểu rủi ro tín dụng - 51 - 4.2.3 Thực quy trình tín dụng chặt chẽ Việc định cho vay không cho vay khách hàng dựa vào định cán tín dụng Tuân thủ quy trình cho vay việc quan trọng, để thực tốt điều nhằm cắt giảm thủ tục rườm rà, không cần thiết lại vừa đảm bảo tính xác, đầy đủ chặt chẽ khơng phải việc đơn giản Vì vậy, từ khâu bắt đầu thẩm định, đánh giá khách hàng chi nhánh cần phải xem xét đầy đủ yếu tố khả hoạt động sản xuất kinh doanh, phương án trả nợ có hiệu khơng, tài sản đảm bảo gì, có đáng tin cậy không? Thông thường trước định cho vay Ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có bảo đảm: bảo đảm chấp tài sản người vay, bảo đảm tài sản bảo lãnh bên thứ ba Nhưng hình thức đảm bảo tài sản chấp coi công cụ đắc lực để Ngân hàng xem xét khả thu hồi nợ khách hàng khả trả nợ Chính tầm quan trọng tài sản đảm bảo, OCB – PGD.Tú Xương cần hoàn thiện cơng tác định giá cho vay có tài sản đảm bảo, đặc biệt bất động sản Khi định giá nhà đất, cán tín dụng thường tự thu thập tài liệu định giá tài sản đó, điều gây khơng khó khăn cho cán tín dụng Do đó, PGD nên thành lập ban thông tin tài sản đảm bảo, cung cấp thông tin nhà đất, định giá, môi giới nhà đất để hỗ trợ cho cán tín dụng Ban thông tin đời giúp cho công tác thẩm định trở nên nhanh chóng, dễ dàng xác, hiệu thơng qua việc định giá thực tài sản đảm bảo khách hàng, điều làm giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng 4.2.4 Hoàn thiện, đổi đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng Hiện nay, sản phẩm cho vay tiêu dùng OCB – PGD.Tú Xương tập trung vào số nhu cầu người dân như: nhà ở, phương tiện lại chưa có nhiều sản phẩm phục vụ nhu cầu khác y tế, giáo dục Do đó, muốn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, Ngân hàng cần phải cung cấp thêm nhiều sản phẩm phục vụ nhu cầu khác đối tượng người dân Bên cạnh đó, Ngân hàng cần phải hoàn thiện thêm sản phẩm cho vay sẵn có nhằm tạo thêm nhiều thuận lợi cho khách hàng tiếp cận khoản vay Để hoạt động cho vay tiêu dùng có suất cao OCB –PGD.Tú Xương không trọng đến số lượng sản phẩm cho vay mà cần ý đến chất lượng vay tiêu dùng nhằm thỏa mãn nhu cầu cao khách hàng 4.2.5 Mở rộng mạng lưới Ngân hàng Hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay cá nhân, địi hỏi phải có hệ thống cung ứng sản phẩm, dịch vụ rộng khắp cung cấp đầy đủ đưa tiện ích dịch vụ Ngân hàng tới tay người tiêu dùng Thành phố Hồ Chí Minh Thành phố trọng tâm nước, nhiều tổ chức phi phủ, công ty hãng nước nước ngồi tập trung Với dân cư đơng đúc, trình độ dân trí cao, khơng ngừng mở rộng Thành phố Hồ Chí Minh trở thành thị trường giàu tiềm cho tất Ngân hàng Vì vậy, cạnh tranh trở nên gay gắt Ngân hàng Một biện pháp để cạnh tranh thu hút tối đa số khách hàng mở rộng mạng lưới hoạt động Ngân hàng địa bàn Hiện nay, với tốc độ thị hóa mạnh mẽ, mức sống người dân nâng cao đáng kể, nhu cầu nhà cửa tiện nghi sinh hoạt thiếu, họ chưa thể mua sắm tiện nghi tương lai gần chắn họ có Ngân hàng cần mở rộng Chi nhánh nhỏ, Phòng giao dịch tới khu đô thị mới, Thành phố vệ tinh Thành phố Hồ Chí Minh Để đáp ứng tất nhu cầu người vay, tận dụng tối đa lợi nằm địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh - 52 - 4.2.6 Khơng ngừng phát triển công nghệ Ngân hàng Trong xã hội mà công nghệ thơng tin đóng vai trị chủ chốt hoạt động Ngân hàng không phụ thuộc vào cơng nghệ Có thể nói Ngân hàng đại hoạt động dựa tảng công nghệ thông tin Ngân hàng TMCP Phương Đông xác định rõ công cụ để cạnh tranh hội nhập cơng nghệ Chỉ có cơng nghệ tiên tiến Ngân hàng thiết kế sản phẩm có chất lượng cao, đa tiện lợi, ưu việt tiết kiệm chi phí đặc biệt chi phí cho nguồn nhân lực vốn có xu hướng gia tăng bối cảnh cạnh tranh gay gắt Đây xu hướng phát triển lĩnh vực Ngân hàng hầu hết quốc gia tiên tiến giới Gần đây, OCB triển khai đưa vào ứng dụng hàng loạt công nghệ Ngân hàng hệ thống T24, sau thời gian hoạt động chứng tỏ vai trị mình, mang tới cho khách hàng tiện ích đại 4.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Một vấn đề mà xem nhân tố định Ngân hàng cơng tác cán Cán xem nhân tố quan trọng chiến lược phát triển OCB Cùng với việc đổi công nghệ Ngân hàng việc đào tạo lại cho cán Ngân hàng có khả làm chủ cơng nghệ yêu cầu cấp thiết Mặt khác, xu hội nhập yêu cầu đặt lên vai đội ngũ cán Ngân hàng lớn Sau vài năm gia nhập Khu vực Mậu Dịch Tự Do ASEAN (AFTA), tổ chức Thương Mại Quốc Tế (WTO), có nhiều Ngân hàng nước thâm nhập vào thị trường Việt Nam tạo môi trường cạnh tranh gay gắt Để thắng cạnh tranh chất lượng dịch vụ Ngân hàng phải đặt lên hàng đầu Mặt khác, tỷ lệ khách hàng nước cao hơn, để đáp ứng nhu cầu đối tượng đòi hỏi chất lượng dịch vụ phải cao Để làm điều yếu tố tảng quan trọng Ngân hàng nguồn nhân lực Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ mang lại thu nhập lớn cho Ngân hàng, để giữ vững hoạt động Ngân hàng thời buổi cạnh tranh việc nâng cao mở rộng nghiệp vụ tín dụng điều cốt yếu Vì vậy, người cán tín dụng phải có phẩm chất lực để thực công việc Nhận thức tầm quan trọng nguồn nhân lực, năm qua Ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng số lượng nguồn nhân lực Ngân hàng thường xuyên tổ chức lớp đào tạo cán thông qua hội nghị chuyên đề, lớp tập huấn nước Đặc biệt, Ngân hàng thường xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ cán trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cho nhu cầu trước mắt lâu dài Đối với cán Ngân hàng lựa chọn số cán Ngân hàng đủ kiến thức đạo đức nghề nghiệp làm công tác tín dụng Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho vay đến cán tín dụng, trọng kỹ đánh giá phân loại khách hàng kỹ thẩm định dự án Rèn luyện kỹ ngoại ngữ để tiếp cận khách quốc tế Để thu hút cán giỏi, nâng cao hiệu cơng tác họ Ngân hàng cần có sách đãi ngộ định họ như: lương, thưởng, chế độ đào tạo, điều tạo nên động lực làm việc mạnh mẽ cán bộ, tạo hình ảnh đẹp Ngân hàng lòng khách hàng 4.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Phương Đông – Hội sở Để đẩy mạnh hoạt động phát triển, đạt mục tiêu trở thành Ngân hàng hàng đầu Việt Nam, Ngân hàng TMCP Phương Đơng – Hội sở cần có định hướng rõ ràng hoạt động điều chỉnh, đổi - 53 - Ngân hàng Phương Đông cần xây dựng chiến lược marketing chặt chẽ, với chiến lược nghiên cứu khách hàng, thị trường nhằm tìm hiểu nhu cầu khách hàng để có điều chỉnh, đổi sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Cần nâng cấp, xây dựng hệ thống thơng tin khách hàng đầy đủ, xác, đáng tin cậy hỗ trợ cho nghiệp vụ thẩm định khách hàng hoạt động cho vay tiêu dùng Thường xuyên định kì tổ chức đợt tập huấn cho cán tín dụng cấp chi nhánh Hội Sở Nhằm nâng cao kiến thức chuyên môn, nghiệp vụ cán đồng thời qua phổ biến qui chế, qui định hoạt động Ngân hàng để hiểu rõ vai trò, nhiệm vụ q trình cơng tác Xây dựng chế độ thưởng phạt rõ ràng hệ thống OCB nhằm loại bỏ cán thiếu lực, đồng thời khuyến khích cán bộ, nhân viên hoạt động tín cực hơn, tạo điều kiện cho người có lực cao phát triển toàn diện - 54 - KẾT LUẬN Mặc dù hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng triển khai khẳng định vai trị tích cực mình, khơng Ngân hàng, người tiêu dùng mà cịn với tồn kinh tế Nhận thức tầm quan trọng cơng tác tín dụng Ngân hàng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng OCB – PGD.Tú Xương năm gần tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng, bước đầu đạt kết đáng khích lệ Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, PGD.Tú Xương cịn gặp nhiều khó khăn nội môi trường kinh doanh việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế với phát triển xã hội nhiều mặt cho vay tiêu dùng xu tất yếu hoạt động Ngân hàng Vì vậy, việc đưa thực giải pháp để mở rộng cho vay tiêu dùng nhu cầu cần thiết Ngân hàng Qua nghiên cứu lý luận thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng OCB – PGD.Tú Xương, hướng dẫn thầy Nguyễn Văn Thuận với cán tín dụng PGD, em vào phân tích nêu mặt đạt mặt hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng PGD, từ mạnh dạn đưa số giải pháp với mong muốn hoạt động ngày mở rộng OCB – PGD.Tú Xương giúp ích phần cho Ngân hàng cho người có nhu cầu vay vốn tiêu dùng OCB – PGD.Tú Xương tiếp tục xây dựng chiến lược khách hàng lâu dài, có việc thành lập phòng quản lý khách hàng với chức tham mưu cho ban giám đốc biện pháp nhằm thu hút thỏa mãn nhu cầu khách hàng PGD ln tích cực chủ đạo quan hệ khách hàng, khách hàng có uy tín PGD chủ động đến đặt quan hệ tín dụng khơng ngồi chờ khách hàng đến xin vay Những năm qua OCB tích cực phát triền sách khuếch trương thông qua việc tài trợ cho số thi, treo băng rơn, tìm hiểu hoạt động Ngân hàng qua thi, nhờ mà thơng tin hoạt động sản phẩm Ngân hàng đến với khách hàng Ngân hàng cần tìm hiểu, nắm rõ thơng tin tổng hợp tình hình kinh tế vĩ mơ ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng Nắm bắt chủ trương Chính Phủ NHNN lĩnh vực tài - tiền tệ Ngân hàng cần tiến hành điều tra, thu thập phân tích thơng tin người tiêu dùng để nắm bắt rõ nhu cầu khác nhóm khách hàng đồng thời tiếp nhận thơng tin phản hồi từ phía khách hàng ưu, nhược điểm sản phẩm Ngân hàng nói chung sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng từ Ngân hàng có biện pháp điều chỉnh hợp lý Hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay cá nhân, địi hỏi phải có hệ thống cung ứng dịch vụ rộng khắp để đưa tiên ích dịch vụ Ngân hàng tới tay người tiêu dùng Do OCB cần trọng tới việc phát triền mạng lưới thành lập thêm Chi nhánh, mở thêm phòng giao dịch để đáp ứng tối đa nhu cầu người vay Xu hướng phát triển Ngân hàng nên trọng tới việc nâng cao ứng dụng công nghệ thông tin dịch vụ Ngân hàng, nhằm tạo sản phẩm có chất lượng cao, đa tiện lợi, ưu việt tiết kiệm chi phí Đi với ứng dụng cơng nghệ Ngân hàng việc đào tạo nâng cao trình độ chun mơn cán bộ, Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức lớp đào tạo thông qua hội nghị chuyên đề, lớp tập huấn Đặc biệt Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức kiểm tra đánh giá trình độ cán để có kế hoạch đào tạo nâng cao trình độ chun mơn Để thu hút cán giỏi nâng cao - 55 - hiệu công tác họ Ngân hàng cần có sách đãi ngộ xứng đáng lương, thưởng theo doanh số, chế độ đào tạo thăng tiến, điều tạo cho cán động lực làm việc gắn bó với Ngân hàng Trên số ý kiến đóng góp em giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng OCB – PGD.Tú Xương Do hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế tài liệu thời gian nghiên cứu, có nhiều vấn đề cần phân tích sâu em chưa làm điều viết này, em mong quay lại nghiên cứu ngày gần Em mong góp ý thầy cơ, anh chị cán Ngân hàng Một lần em xin chân thành cám ơn! ... sở lý luận cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương 2: Giới thiệu Ngân hàng Phương Đông – PGD .Tú Xương -7- Chương 3: Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Phương Đông – PGD .Tú Xương Chương... tiêu dùng tốn tiền trả góp cho Ngân hàng Cho vay tiêu dùng trực tiếp Là khoản cho vay tiêu dùng Ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay trực tiếp thu nợ từ người 1.3.4 Vai trò cho vay tiêu. .. theo loại tiền gửi OCB – PGD .Tú Xương 3.4 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng OCB – PGD .Tú Xương 3.4.1 Phân tích doanh số hoạt động cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay hoạt động yếu quan trọng