Xây dựng quy trình mô phỏng cho vay tiêu dùng trong mô hình ngân hàng thực hành

1.6 Những đóng góp mới của đề tài và những vấn đề mà đề tài chưa giải quyết được Trong quá trình nghiên cứu, đề tài đã xây dựng được quy trình cho vay tiêu dùng tại một ngân hàng, thực

CHƯƠNG 1 PHẦN MỞ ĐẦU1.1 Lý do chọn đề tài

Xuất phát từ nhu cầu đào tạo nguồn nhân lực cung cấp trực tiếp cho các khu công nghiệp trên địa bàn tỉnh đồng Nai và các khu vực lân cận Trường Đại học Lạc Hồng đã đặc biệt chú trọng xây dựng chương trình đào tạo theo hướng nâng cao khả năng tiếp cận thực tiễn cho sinh viên ở từng chuyên ngành, giúp sinh viên sau khi kết thúc chương trình học tại trường có thể nhanh chóng hòa nhập với công việc sau này

Đổi mới phương pháp giảng dạy nhằm thích ứng với mục tiêu đào tạo là sinh viên phải có khả năng vận dụng những kiến thức được đào tạo vào thực tế công tác, có năng lực thực hành tương đối thành thạo về nghiệp vụ chuyên môn về tài chính và ngân hàng, ngoài việc giảng dạy tại lớp, để gắn kết giữa học với hành, giữa lý thuyết tiếp thu tại trường với thực tiễn tại các cơ quan, đơn vị

Do vậy, để góp phần cho việc xây dựng chương trình mô hình Phòng ngân hàng thực hành tại Khoa Tài Chính - Ngân hàng nên tôi đã chọn đề tài “ Xây Dựng Quy Trình

Mô Phỏng Cho Vay Tiêu Dùng Trong Mô Hình Ngân Hàng Thực Hành”

1.2 Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp thu thập dữ liệu từ tài liệu tham khảo, thu thập dữ liệu từ thực nghiệm, phương pháp thống kê

1.3 Mục tiêu nghiên cứu

Xây dựng hoàn thiện mô phỏng một quy trình hoàn chỉnh cho vay tiêu dùng, dành cho sinh viên chuyên ngành Tài chính Ngân hàng tại Trường Đại Học Lạc Hồng

Đáp ứng nhu cầu làm quen với công việc của một nhân viên ngân hàng cho sinh viên ngay từ khi vừa tiếp cận với kiến thức về tài chính – ngân hàng

Đề tài thực hiện nhằm giúp sinh viên sinh viên có cái nhìn tổng thể về cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý và cách thức vận hành của một ngân hàng, thực hiện vay trò một nhân viên trong ngân hàng …để sinh viên có thể thực hành xuyên suốt các bước trong

quy trình để đưa ra kết quả cuối cùng là lập được bộ hồ sơ cho vay, quyết định cho vay và giải ngân cho khách hàng

1.4 Phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Quy trình cho vay tiêu dùng, những đối tượng tham gia trong quy trình này, và các công việc hồ sơ, giấy tờ liên quan đến quy trình

Giới hạn đề tài: Quy trình cho vay tiêu dùng

Phạm vi nghiên cứu: Khoa Tài chính – Ngân hàng Trường Đại Học Lạc Hồng

1.5 Ý nghĩa khoa học của đề tài

Quy trình cho vay tiêu dùng được thực hiện sẽ góp phần giải quyết được bài toán

về đào tạo và truyền đạt kinh nghiệm làm việc thực tế cho sinh viên chuyên ngành tài chính ngân hàng về các hoạt động của ngân hàng

Giúp sinh viên biết được các công việc thực tế mà một nhân viên ngân hàng, nhân viên tín dụng phải làm Sinh viên có thể nắm những nội dung cần thiết nhất của một bộ

hồ sơ cho vay tiêu dùng, tiếp cận với một số hồ sơ cho vay tiêu dùng mẫu tại một số ngân hàng Góp phần nâng cao trình độ của sinh viên, giúp sinh viên tự tin khi tiếp xúc với môi trường làm việc thực tế sau này

1.6 Những đóng góp mới của đề tài và những vấn đề mà đề tài chưa giải quyết được

Trong quá trình nghiên cứu, đề tài đã xây dựng được quy trình cho vay tiêu dùng tại một ngân hàng, thực hiện mô phỏng bộ dữ liệu cho vay tại ngân hàng

Giúp sinh viên Khoa tiếp cận nhanh nhất với thực tế, hiểu rõ hơn về quy trình cho vay tiêu dùng, thực hành trên một tình huống cho vay cụ thể

1.7 Hướng nghiên cứu của đề tài trong thời gian tới

Kết hợp cùng khoa công nghệ thông tin thực hiện mô phỏng các bước công việc của một quy trình cho vay cụ thể tại ngân hàng

Bố trí nhân lực của giáo viên khoa thực hiện các đề tài nghiên cứu bổ sung nhằm xây dựng cơ sở pháp lý hoàn chỉnh, thực hiện mã hóa dữ liệu cho từng công việc cụ thể

Hoàn thiện quy trình và cơ sở vật chất cho sinh viên thực hành

1.8 Kết cấu của đề tài

Nội dung nghiên cứu của đề tài gồm 5 chương

Chương 1 : Phần mở đầu

Chương 2 : Tổng quan về đề tài nghiên cứu và quy trình nghiên cứu

Chương 3 : Xây dựng quy trình cho vay cho từng phần hành cho vay tiêu dùng

3.1 Mô hình phòng thực hành tài chính

3.2 Xây dựng quy trình “ Mô phỏng cho vay tiêu dùng trong mô hình phòng thực hành tại Khoa Tài chính – Ngân hàng”

3.3 Các điều kiện cần thiết để xây dựng và thực hành phòng mô phỏng

Chương 4 : Tổ chức công tác thực hành tại phòng mô phỏng

CHƯƠNG 2 TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU

VÀ QUY TRÌNH NGHIÊN CỨU 2.1 Tổng quan về đề tài nghiên cứu

Hiện nay, mô hình phòng ngân hàng thực hành đã được thực hiện tại một số trường đại học và cao đẳng

2.1.1 Đề tài “ Xây dựng mô hình phòng thực hành kế toán doanh nghiệp” – Chủ nhiệm đề tài: PGS, TS Ngô Thế Chi; TS Nguyễn Đình Đỗ – Học viện tài chính, năm

Giúp cho sinh viên nắm được những công việc cơ bản của quy trình tổ chức kế toán tập hợp chi phí sản xuất và tính giá thành sản phẩm của một doanh nghiệp, đồng thời nắm được quy trình thu thập tài liệu, trình tự ghi sổ kế toán, trình tự tính giá thành phục

vụ cho việc viết chuyên đề, luận văn tốt nghiệp của sinh viên sau này

Yêu cầu : Sau khi được nghe giáo viên hướng dẫn sinh viên phải tự tiến hành được công việc của một nhân viên kế toán trong việc lập, luân chuyển chứng từ, thực hành thành thạo việc ghi sổ kế toán tổng hợp và chi tiết, lập được bảng tính giá thành sản phẩm

Đề tài nghiên cứu khoa học này được phân thành hai phần hành chính : Phần 1 xây dựng tổng quan mô hình phòng thực hành kế toán Phần 2 : Xây dựng chi tiết từng phần

hành cho sinh viên thực hành, như kế toán tiền mặt, kế toán tiền gởi ngân hàng, hàng tồn kho …Có chứng từ trắng dùng để sinh viên thực hành từng phần hành, và có bộ chứng từ mẫu để cho sinh viên đối chiếu

Ưu điểm : Rất chi tiết, biểu mẫu rõ ràng, dễ hiểu, có hệ thống bài tập để sinh viên

dễ dàng thực hành dựa theo bộ chứng từ mẫu

Nhược điểm : Mô hình này chưa sinh động, chưa kết hợp với CNTT nhằm mô hình hóa trên máy vi tính để giúp sinh viên nắm bắt nhanh hơn, dễ hiểu hơn

2.1.2 Đề tài : “Phòng Mô phỏng Công ty Chứng khoán - Ngân hàng thương mại” – Trường Đại Học Tôn Đức Thắng [7]

Phương pháp nghiên cứu : Phương pháp thu thập dữ liệu từ tài liệu tham khảo, thu thập dữ liệu từ thực nghiệm, phương pháp thống kê

Đối tượng nghiên cứu : Các quy trình tín dụng trong ngân hàng và các quy trình tại các công ty chứng khoán

Đề tài này đã được ứng dụng đưa vào thực tế, được đầu tư kĩ lưỡng với cơ sở vật chất khang trang đã khai trương vào ngày 20/08/2011 tại phòng B603 Cơ sở Tân Phong, Quận 7, TP.Hồ Chí Minh Với hệ thống máy tính kết nối Internet hiện đại, đồng bộ hóa và được cài đặt phần mềm mô phỏng chuyên nghiệp Phần mềm này đang được sử dụng rộng rãi tại các ngân hàng và công ty chứng khoán lớn tại Việt Nam

Mục đích : Với việc đầu tư này, Khoa tài chính Ngân hàng của Trường Đại Học Tôn Đức Thắng kỳ vọng sinh viên sẽ được trang bị tạo điều kiện tốt nhất, để nâng cao khả năng tiếp cận ứng dụng thực tiễn và tránh bỡ ngỡ khi vào làm việc trong môi trường thực

tế

Mô hình ứng dụng và tiếp cận thực tiễn này sẽ là nhân tố giúp Sinh viên ngành Tài chính Ngân hàng có khả năng cạnh tranh cao không chỉ trong nước mà còn với các trường Quốc tế

Ưu điểm : Sinh động, bố trí cơ sở vật chất khang trang được mô phỏng như một phòng giao dịch của ngân hàng, có các phần mềm được mô phỏng như trong thực tế

Báo cáo NCKH Giáo viên lần 7, Đại học Lạc Hồng, năm 2010

Cn Lý Thị Thu Hiền, ong mô hình th c

hành kế toán t i Khoa Tài chính - Kế , Báo cáo NCKH Giáo viên lần 7, Đại học Lạc

Hồng, năm 2010

Ts.Nguyễn Văn Nam – Cn Trần Ngọc Thủy, ế ế ả

ế ế ả ả , Báo cáo NCKH Giáo viên lần 7, Đại học Lạc Hồng, năm 2010

2.2 Tổng quan về quy trình nghiên cứu

Khi thực hiện đề tài nghiên cứu này, tác giả đã nghiên cứu quy trình tín dụng của một số ngân hàng nhƣ Ngân hàng Seabank, Ngân hàng Đầu tƣ & Phát triển (BIDV), Ngân hàng Eximbank, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn

Qua nghiên cứu các quy định quy trình tín dụng của các ngân hàng trên, tiến hành

so sánh điểm giống nhau, khác nhau của từng quy trình, rút ra ưu nhược điểm của từng quy trình, thí dụ như tác giả nghiên cứu và phân tích quy trình tín dụng của hai ngân hàng

là ngân hàng BIDV và ngân hàng Ngân hàng như sau :

Bảng 1: So sánh điểm giống nhau và khác nhau của quy trình tín dụng ngân hàng BIDV

7 Đề xuất quyết định và giải ngân 7 Giải ngân

8 Giao, nhận HS và nhập vào hệ thống SIBS 8 Kiểm tra, giám sát vốn vay

9 Giải ngân 9.Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ

10 Kiểm tra, giám sát khoản vay 10 Theo dõi, đôn đốc, thu hồi nợ

11 Quản lý sau khi giải ngân, thu nợ, lãi, phí 11 Xử lý nợ quá hạn, nợ xấu

12 Điều chỉnh tín dụng

13 Xử lý và thu hồi nợ quá hạn 12 Tất toán khoản vay, giải chấp

14 Thanh lý và lưu hồ sơ 13 Lưu trữ hồ sơ

Nguồn : Tác giả t xây d ng

Nguồn : Tác giả t xây d ng

Sơ đồ 2: So sánh ưu điểm và nhược điểm của hai quy trình tín dụng ngân hàng BIDV và

Ngân hàng

Khi tiến hành phân tích từng quy trình tín dụng của từng ngân hàng, tác giả nhận thấy các ngân hàng đều có những bước chung, tuy nhiên tùy theo cách quản lý mà các ngân hàng xây dựng chi tiết hơn từng bước của quy trình

Dựa theo tiêu chí xây dựng quy trình tín dụng thống nhất, được xây dựng cho Phòng Thực hành ngân hàng tại Khoa Tài chính – Ngân hàng thì quy trình tín dụng được dựa trên quy trình thực tế của các ngân hàng, chọn những điểm chung nhất của các ngân hàng Cụ thể đã thống nhất xây dựng quy trình bao gồm 6 bước sau đây :

Nguồn : Khoa Tài chính – Ngân hàng

Sơ đồ 3: Quy trình tín dụng xây dựng cho phòng thực hành ngân hàng tại Khoa Tài chính

– Ngân hàng

CHƯƠNG 3 XÂY DỰNG QUY TRÌNH MÔ PHỎNG CHO VAY TIÊU DÙNG TRONG MÔ HÌNH PHÒNG THỰC HÀNH

TẠI KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

3.1.1 Tổng quan về mô hình phòng ngân hàng thực hành

 Tên ngân hàng : Ngân Hàng TMCP Lạc Hồng (LHB)

Tên tiếng Anh : Lac Hong Commercial Jonit Stock Bank

 Địa chỉ: Số 10 Huỳnh Văn Nghệ, Phường Bửu Long, Tp Biên Hòa, Đồng Nai

 Vốn điều lệ : vốn điều lệ của LHB là 300.000.000.000 đồng (Ba nghìn tỷ đồng đồng)

+ Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ

3.1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức

- Theo dõi cho vay, thu nợ, thu lãi

- Thực hiện các báo cáo định kỳ và hàng ngày liên quan đến công tác tín dụng

- Xây dựng kế hoạch kinh doanh

- Tổng hợp báo cáo, đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh từng thời kỳ

- Tham mưu cho Ban Giám đốc trong hoạt động kinh doanh và phát triển mạng lưới

- Huy động vốn theo lãi suất thị trường

- Duy trì và và phát triển khách hàng VIP, khách hàng truyền thống

- Mua – bán ngoại tệ

- Kiểm tra kiểm toán nội bộ

- Thực hiện các nhiệm vụ liên quan đến công tác nhân sự: Lao động, tiền lương, BHXH, BHYT, đánh giá cán bộ, khen thưởng kỷ luật cán bộ, công tác tuyển dụng, bố trí cán bộ

- Theo dõi công tác đi đến

- Mua sắm, cấp phát văn phòng phẩm, công cụ lao động

- Bảo trì, bảo dưỡng tài sản, máy móc thiết bị

e) Tổ thanh toán quốc tế

1.1.3.1 Nghiệp vụ gởi tiền tiết kiệm

a) Nghiệp vụ tiếp xúc khách hàng

 Quy trình thực hiện

Nguồn : Phòng th c hành

Sơ đồ 4 : Quy trình thực hiện nghiệp vụ tiếp xúc khác hàng

 Diễn giải quy trình

Bước 1: Khách hàng liên hệ Giao dịch viên về tiền gửi tiết kiệm

Bước 2: Giao dịch viên thực hiện:

- Tư vấn với khách hàng về sản phẩm tiền gửi tiết kiệm của Ngân hàng

- Hướng dẫn khách hàng về biểu lãi suất, thủ tục gửi tiền tiết kiệm theo quy chế tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng

- Trường hợp khách hàng không đồng ý gửi tiền tại Ngân hàng, Giao dịch viên chào khách hàng, ngưng việc giao dịch

- Trường hợp khách hàng đồng ý gửi tiền tại Ngân hàng:

+ Khách hàng gửi tiền là khách hàng đã giao dịch với Ngân hàng: Giao dịch viên thực hiện quy trình theo đề nghị của khách hàng

+ Khách hàng gửi tiền là khách hàng giao dịch lần đầu tại Ngân hàng; thực hiện bước 3

(3) (2) (1)

+ Nhập thông tin chung của khách hàng + Nhập chữ ký mẫu của khách hàng: dùng máy Scaner để scan vào màn hình chữ ký mẫu của khách hàng

b) Nghiệp vụ nhận tiền gửi tiết kiệm bằng tiền mặt trong hạn mức giao dịch của giao dịch viên

Nguồn : Phòng th c hành

Sơ đồ 5 : Quy trình nhận tiền gởi tiết kiệm bằng tiền mặt trong hạn mức

Bước 1 : Khách hàng lập và chuyển cho Giao dịch viên các hồ sơ sau:

- Giấy yêu cầu gửi tiền đã điền đầy đủ thông tin (theo mẫu ngân hàng)

- Bảng kê nộp tiền đã kê chi tiết số tiền nộp (theo mẫu ngân hàng)

- Giấy tờ tùy thân

- Tiền mặt

Bước 2: Giao dịch viên thực hiện:

- Nhận Giấy yêu cầu gửi tiền, Bảng kê nộp tiền mặt từ khách hàng Đối chiếu

và kiểm tra các yếu tố sau:

+ Ngày, tháng, năm lập Giấy yêu cầu;

+ Thông tin cá nhân trên Giấy yêu cầu gửi tiền phải trùng khớp với giấy tờ tùy thân của khách hàng

+ Số tiền trên Giấy yêu cầu gửi tiền và Bảng kê thu tiền phải khớp đúng

- Thu tiền mặt theo quy định tại Quy trình giao dịch một cửa của Ngân hàng

- Lập Phiếu lưu tiền gửi chuyển khách hàng ký chữ ký mẫu Lưu giữ lại Phiếu lưu tiền gửi của khách hàng

- Giao Sổ tiết kiệm cho khách hàng

c) Nghiệp vụ gửi tiền tiết kiệm bằng tiền mặt ngoài hạn mức giao dịch của giao dịch viên

Nguồn : Phòng th c hành

Sơ đồ 6 : Quy trình nhận tiền gởi tiết kiệm bằng tiền mặt ngoài hạn mức

Bước 1: Khách hàng liên hệ với Giao dịch viên để được hướng dẫn sang quầy

thu ngân nộp tiền

Bước 2: Khách hàng lập và chuyển cho Thủ quỹ giao dịch

- Giấy yêu cầu gửi tiền đã điền đầy đủ thông tin

- Bảng kê nộp tiền đã kê chi tiết số tiền nộp

- Giấy tờ tùy thân

Bước 3: Thủ quỹ giao dịch thực hiện

- Thu tiền của khách hàng theo quy định Quy trình thu chi tiền

- Ký tên vào Giấy yêu cầu gửi tiền, chuyển cho Giao dịch viên: Giấy yêu cầu gửi tiền và giấy tờ tùy thân của khách hàng

Bước 4: Giao dịch viên thực hiện

- Trình tự như Bước 2 nghiệp vụ 2

- Trình kiểm soát kiểm tra, duyệt chứng từ

- Chuyển Thủ quỹ giao dịch ký trên Sổ tiền gửi tiết kiệm

KIỂM SOÁT THỦ QUỸ GIAO

DỊCH

(2

(5) (1)

(3)

Bước 5: Giao dịch viên lập Phiếu lưu tiền gửi chuyển khách hàng ký chữ ký

mẫu Lưu giữ lại Phiếu lưu tiền gửi của khách hàng Giao Sổ tiết kiệm cho khách hàng

d) Nghiệp vụ gửi tiền tiết kiệm bằng chuyển khoản từ tài khoản tiền gửi thanh toán

Nguồn : Phòng th c hành

Sơ đồ 7 : Quy trình nghiệp vụ gửi tiền bằng chuyển khoản

Bước 1 : Giao dịch viên nhận Ủy nhiệm chi yêu cầu thực hiện chuyển khoản từ

Tài khoản tiền gửi thanh toán sang Tiền gửi tiết kiệm

Bước 2: Giao dịch viên thực hiện

a Đối chiếu và kiểm tra các yếu tố sau:

- Ngày, tháng, năm lập Ủy nhiệm chi;

- Thông tin cá nhân trên Ủy nhiệm chi phải trùng khớp với giấy tờ tùy thân của khách hàng;

- Số dư trên Tài khoản thanh toán của khách hàng đủ đảm bảo thực hiện lệnh

Ủy nhiệm chi của khách hàng

KIỂM SOÁT

d Giao dịch viên lập Phiếu lưu tiền gửi, chuyển khách hàng ký chữ ký mẫu Lưu giữ lại Phiếu lưu tiền gửi của khách hàng Giao Sổ tiết kiệm cho khách hàng

e) Nghiệp vụ rút tiền tiết kiệm bằng tiền mặt trong hạn mức giao dịch của giao dịch viên

Nguồn : Phòng th c hành

Sơ đồ 8 : Quy trình nghiệp rút tiền tiết kiệm bằng tiền mặt

Bước 1: Khách hàng chuyển cho Giao dịch viên:

- Sổ tiết kiệm

- Giấy tờ tùy thân

Bước 2: Giao dịch viên thực hiện:

a Kiểm tra, đối chiếu thông tin trên Sổ tiết kiệm với giấy tờ tùy thân của

khách hàng để xác định người rút tiền là chủ sở hữu của Sổ tiền gửi tiết kiệm dự định rút tại Ngân hàng

b Nếu hợp lệ, Giao dịch viên căn cứ Sổ tiết kiệm để tra cứu số dư tài khoản

c Thực hiện rút tiền

d Lập thủ tục chi tiền

d.1 Trường hợp rút một phần số tiền gốc:

- Đề nghị khách hàng ký tên trên Phiếu chi và Bảng kê chi tiền

- Chuyển trả khách hàng Sổ tiết kiệm đã in chi tiết thông tin rút tiền

d.2 Trường hợp tất toán sổ tiết kiệm (rút hết số tiền gốc):

- Đề nghị khách hàng ký tên trên Phiếu chi và Bảng kê chi tiền

(1)

(2)

- Lưu giữ Sổ tiết kiệm được đính kèm với Phiếu chi

f) Nghiệp vụ rút tiền tiết kiệm bằng tiền mặt ngoài hạn mức giao dịch của giao dịch viên

Nguồn : Phòng th c hành

Sơ đồ 9 : Quy trình nghiệp vụ rút tiền tiết kiệm bằng tiền mặt ngoài hạn mức

Bước 1: Giao dịch viên tiếp nhận Sổ tiết kiệm, Giấy tờ tùy thân của khách

hàng, thực hiện:

- Trình tự như Bước 2 nghiệp vụ 5

- Trình kiểm soát kiểm tra, duyệt chứng từ

Bước 2: Giao dịch viên trình kiểm soát hồ sơ của khách hàng để kiểm tra và

duyệt chi tiền cho khách hàng

Bước 3: Giao dịch viên chuyển hồ sơ rút tiền tiết kiệm của khách hàng (đã

được Kiểm soát ký duyệt) cho Thủ quỹ giao dịch

Bước 4: Thủ quỹ giao dịch thực hiện

- Chi tiền cho khách hàng theo Quy trình thu chi tiền mặt tại phòng Ngân quỹ

- Xử lý chứng từ như sau:

a Trường hợp rút một phần số tiền gốc:

- Đề nghị khách hàng ký tên trên Phiếu chi và Bảng kê chi tiền

- Chuyển trả khách hàng Sổ tiết kiệm đã in chi tiết thông tin rút tiền

(3) (4)

(1)

(2)

KIỂM SOÁT THỦ QUỸ GIAO

DỊCH

b Trường hợp tất toán sổ tiết kiệm (rút hết số tiền gốc):

- Đề nghị khách hàng ký tên trên Phiếu chi và Bảng kê chi tiền

- Lưu giữ Sổ tiết kiệm được đính kèm với Phiếu chi

g) Nghiệp vụ rút tiền tiết kiệm chuyển khoản vào tài khoản tiền gửi thanh toán

Nguồn : Phòng th c hành

Sơ đồ 10 : Quy trình nghiệp vụ rút tiền tiết kiệm chuyển khoản

Bước 1: Giao dịch viên nhận Sổ tiết kiệm và Ủy nhiệm chi yêu cầu thực hiện chuyển khoản từ Sổ tiết kiệm này sang tài khoản tiền gửi thanh toán

a Đối chiếu và kiểm tra các yếu tố sau:

- Ngày, tháng, năm lập Ủy nhiệm chi;

- Thông tin cá nhân trên Ủy nhiệm chi phải trùng khớp với giấy tờ tùy thân của khách hàng;

- Số dư trên Sổ tiết kiệm của khách hàng đủ đảm bảo thực hiện lệnh Ủy nhiệm chi của khách hàng

b Nếu hợp lệ, Giao dịch viên căn cứ Sổ tiết kiệm để tra cứu số dư tài khoản

c Thực hiện chuyển tiền từ Sổ tiết kiệm sang tài khoản tiền gửi thanh toán

Bước 2: Giao dịch viên chuyển hồ sơ khách hàng cho kiểm soát kiểm tra,

duyệt trên chương trình phần mềm

Bước 3: Giao dịch viên trả lại cho khách hàng:

 ờng hợp chuyển một phần số tiền gốc:

- Chuyển trả khách hàng Sổ tiết kiệm đã in chi tiết thông tin rút tiền

- Chuyển trả khách hàng 01 liên phiếu chuyển khoản

 ờng hợp chuyển toàn bộ số tiền sổ tiết ki m (rút hết số tiền gốc):

- Chuyển trả khách hàng 01 liên phiếu chuyển khoản

h) Nghiệp vụ trả lãi định kỳ sổ tiết kiệm có kỳ hạn

Nguồn : Phòng th c hành

Sơ đồ 11 : Quy trình nghiệp vụ trả lãi định kỳ sổ tiết kiệm có kỳ hạn

Bước 1: Khách hàng chuyển cho Giao dịch viên:

- Sổ tiết kiệm

- Giấy tờ tùy thân

Bước 2: Giao dịch viên thực hiện:

 Kiểm tra, đối chiếu thông tin trên Sổ tiết kiệm với giấy tờ tùy thân của khách hàng để xác định người rút tiền là chủ sở hữu của Sổ tiền gửi tiết kiệm dự định rút tại Ngân hàng

 Nếu hợp lệ, Giao dịch viên căn cứ Sổ tiết kiệm để tra cứu số dư tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn

KIỂM SOÁT

- Nếu khách hàng nhận lãi bằng chuyển khoản: in phiếu chuyển khoản, in thông tin rút tiền trên Sổ tiết kiệm

 Giao Sổ tiết kiệm cho khách hàng

Dựa theo quy trình tín dụng thống nhất được xây dựng cho Phòng Thực hành ngân hàng tại Khoa Tài chính – Ngân hàng, quy trình tín dụng cho vay tiêu dùng được xây dựng bao gồm 6 bước sau đây :

Nguồn : Khoa tài chính ngân hàng

Sơ đồ 12 : Quy trình tín dụng cho vay tiêu dùng

* Một số nghiệp vụ cho vay :

a) Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo

Đây là sản phẩm cho vay phổ biến, số tiền vay nhỏ nên quy trình thực hiện cần nhanh gọn, thủ tục đơn giản nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh, thu hút khách hàng

mà thời gian thực hiện lại được tiết kiệm

Áp dụng đối với các khách hàng cá nhân có khoản vay nhỏ với mục đích sinh hoạt tiêu dùng

 Quy định chung

- Đối tượng khách hang: cá nhân

- Mục đích cho vay: Sinh hoạt tiêu dùng

- Điều kiện vay vốn: khách hàng có nguồn thu nhập ổn định, khả năng trả nợ

rõ ràng Có tài sản đảm bảo hợp pháp, hợp lệ

- Mức cho vay, tỷ lệ cho vay: tối đa 150 triệu đồng, nhưng không vượt quá giá trị tài sản đảm bảo theo từng loại tài sản được quy định trong từng thời

kỳ

- Loại tiền vay: Việt Nam đồng

- Phương thức cho vay, trả nợ: cho vay từng lần, trả dần theo dư nợ giảm dần; trả góp vốn, lãi chia đều

- Bảo đảm tiền vay: thế chấp tài sản của người vay hoặc của người thứ ba

- Biện pháp quản lý rủi ro:

+ Do đây là sản phẩm phổ biến, nhu cầu khách hàng sử dụng sản phẩm rất nhiều, không cần có phương án sử dụng vốn rõ ràng nên dễ dẫn đến rủi ro Vì

vậy, khi thực hiện thẩm định cho vay cần lưu ý xác minh chính xác nguồn thu nhập để trả nợ và xem đây là điều kiện tiên quyết để ra quyết định cho vay + Xác định ngày trả nợ phù hợp với thời điểm khách hàng có nguồn thu (lãnh lương thường vào cuối tháng )

+ Trong quá trình cho vay nếu nợ quá hạn của sản phẩm cho vay này lớn hơn 1% trên tổng dư nợ cho vay tại từng đơn vị, đơn vị phải ngưng cho vay đối với sản phẩm này và tiến hành thu nợ

+ Việc xác định tỷ lệ nợ quá hạn được thực hiện vào ngày cuối tháng

b) Nghiệp vụ cho vay có tài sản đảm bảo

Hướng dẫn quy trình thực hiện cho vay đối với các khoản vay với mục đích bổ sung vốn lưu động để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc thực hiện những phương án

sản xuất, kinh doanh ngắn ngày

Áp dụng đối với các khách hàng cá nhân hoặc doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh

 Quy định chung

- Đối tượng khách hàng: Doanh nghiệp, cá nhân sản xuất kinh doanh

- Mục đích cho vay: Bổ sung vốn lưu động để sản xuất kinh doanh

- Điều kiện vay vốn:

+ Khách hàng có tình hình tài chính rõ ràng lành mạnh, khả năng trả nợ rõ ràng

+ Ngành nghề kinh doanh ổn định có tiềm năng phát triển, tính cạnh tranh cao, không chịu áp lực lớn bởi các tác động thị trường

+ Có tài sản đảm bảo hợp lệ

- Mức cho vay, tỷ lệ cho vay: Tối đa 100%/giá trị tài sản đảm bảo

- Loại tiền vay: Việt Nam đồng

- Phương thức cho vay, trả nợ:

+ Sản xuất kinh doanh mở rộng: cho vay từng lần hoặc hạn mức

+ Thực hiện thương vụ ngắn ngày: cho vay từng lần

- Bảo đảm tiền vay: thế chấp tài sản của người vay hoặc của người thứ ba

 Hướng dẫn các quy định đặc thù

- Giải ngân: Thực hiện giải ngân khi đã hoàn tất thủ tục đảm bảo tiền vay

- Biện pháp quản lý rủi ro:

+ Việc thẩm định phương án sản xuất kinh doanh/ phương án sử dụng vốn là điều kiện tiên quyết để ra quyết định cho vay

+ Xác định phương thức trả nợ, ngày trả nợ cụ thể (nếu là trả dần gốc) phù hợp với dòng tiền thu vào của khách hàng

- Thủ tục đảm bảo tiền vay

 Sản xuất kinh doanh thông thường

+ Lập hợp đồng bảo đảm tiền vay, thực hiện công chứng, chứng thực và đăng ký giao dịch đảm bảo trước khi giải ngân

+ Đối với các tài sản đảm bảo đang còn dư nợ, việc công chứng hoặc chứng thực và đăng ký giao dịch đảm bảo được thực hiện tương tự như trường hợp một tài sản được đảm bảo cho nhiều nghĩa vụ

 Thực hiện thương vụ ngắn ngày

+ Thực hiện ký hợp đồng vay cho khoản vay bổ sung

+ Yêu cầu khách hàng phải có cam kết về việc hoàn tất, bổ sung các thủ tục công chứng/chứng thực và đăng ký giao dịch đảm bảo Cam kết này phải được ký tại ngân hàng

3.2.1 Yêu cầu của việc xây dựng mô hình phòng thực hành

Đối với tập thể giảng viên Khoa tài chính ngân hàng, việc xây dựng mô hình phòng ngân hàng thực hành này là một cơ hội thể hiện tính đồng bộ trong giảng dạy, tinh

thần đoàn kết để cùng hợp tác trong mục đích đổi mới phương pháp giảng dạy cho phù hợp với đòi hỏi của xã hội hiện nay

Thực hành ở nhà trường dựa theo phương pháp mô phỏng là bước đầu tiên giúp cho người học tiếp cận với thực tế, trong đó mọi công việc từ phương pháp, đến quy trình, cách thức giải quyết công việc… phải được sắp xếp như thật ở một ngân hàng nhằm tạo cho người học “Làm việc” khi còn ở nhà trường Giảng viên hướng dẫn thực hành phải nắm vững quy trình tác nghiệp về ngân hàng Để đáp ứng các đòi hỏi này, người giảng viên cần thực hiện một số các công việc sau đây:

+ Nội dung các bước thực hành phải gắn kết giữa lý thuyết với thực tiễn để sinh viên có thể đối chiếu, so sánh

+ Nghiên cứu, thu thập và xử lý thông tin về quy trình cho vay tại một ngân hàng

cụ thể

+ Phải biết sử dụng hệ thống mẫu biểu, chứng từ theo quy định của Nhà nước Đối với người học, là các đối tượng sinh viên thuộc mọi bậc, hệ đào tạo của Khoa Tài chính Ngân hàng thuộc Trường Đại Học Lạc Hồng, việc xây dựng mô hình phòng thực hành này là cơ hội để giúp sinh viên vận dụng kiến thức đã học vào thực tiễn công tác thông qua việc gắn kết học với hành nhằm nâng cao trình độ thành thạo về nghiệp vụ, vững vàng về tay nghề cho sinh viên để biết phối hợp, hòa nhập vào công tác thực tế – cộng tác với đồng nghiệp trong mối quan hệ chuyên môn nghề nghiệp

Sinh viên năm 1, 2 : Có thể tham quan mô hình hoạt động của một ngân hàng, biết được cơ cấu tổ chức của một ngân hàng, nắm sơ nét một quy trình cho vay của ngân hàng bao gồm những bước nào, xem xét một số hồ sơ cho vay tiêu dùng mẫu của một số ngân hàng

Sinh viên năm 3,4 : Lúc này sinh viên đã được trang bị đầy đủ lượng kiến thức của các môn Tài chính ngân hàng, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại có liên quan đến phần kỹ năng để thực hành – đặc biệt là phải sử dụng những kiến thức đã học để nhận định khách hàng, hạn mức cho vay, lập một hồ sơ cho vay từ khâu đầu tiên cho đến khi giải ngân cho khách hàng …

Yêu cầu về cơ sở vật chất: đảm bảo điều kiện tối thiểu cần thiết về trang thiết bị, các phương tiện, dụng cụ phục vụ thực hành… Ngoài ra cần phải có một phòng chuyên dùng cho thực hành, trong đó trang bị tủ sách, kệ đựng hồ sơ, bìa hồ sơ, các văn phòng phẩm khác như: sổ sách, chứng từ, mẫu biểu…phù hợp với nội dung thực hành

3.2.2 Các căn cứ xây dựng mô hình phòng thực hành

Phòng thực hành mô phỏng quy trình cho vay được xây dựng trên các căn cứ sau:

“CHO VAY TIÊU DÙNG “

Ban hành kèm theo Quyết định số _/2010/QĐ-TGĐ ngày _/ _/2010

của Tổng giám đốc Ngân hàng

Điều 1 Phạm vi áp dụng và đối tượng điều chỉnh

1 Đối tượng điều chỉnh: Quy định này điều chỉnh các quan hệ cho vay tiêu dùng đối với các đối tượng Khách hàng được quy định tại Điều 3 Quy định này

2 Phạm vi áp dụng: Quy định này áp dụng cho tất cả các đơn vị kinh doanh của Ngân hàng trên toàn hệ thống

2 Cá nhân phải có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự theo pháp luật Việt Nam

3 Nằm trong độ tuổi:

- Tối thiểu: 18 tuổi

- Tối đa: 55 tuổi (đối với Nữ) và 60 (đối với Nam) tính đến cuối thời hạn của khoản vay

4 Cá nhân đang làm việc hoặc đã nghỉ hưu đang nhận lương hàng tháng, khi vay vốn thực hiện trả lương toàn bộ qua tài khoản tại Ngân hàng

5 Đối với cá nhân làm việc hưởng lương: phải có thời gian làm việc tối thiểu ít nhất

6 tháng liên tục tại đơn vị hiện đang công tác và các cá nhân đã từng làm việc qua nhiều Công ty/cơ quan thì tổng thời gian làm việc tích lũy liên tục tại hai đơn vị bất kỳ trên 02 năm

6 Không có lịch sử nợ xấu (nợ quá hạn, nợ gia hạn nhiều lần) tại Ngân hàng hoặc các

Điều 4 Người đồng vay

Trường hợp người đi vay đang trong thời kỳ hôn nhân thì vợ/chồng là người đồng vay

có đầy đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự theo pháp luật Việt Nam, cùng ký vào hợp đồng vay và cùng thực hiện các nghĩa vụ và trach nhiệm đối với khoản vay

Người đồng vay không nhất thiết phải đáp ứng về độ tuổi tối đa theo Quy định tại khoản 3, Điều 3 của quy định này; không bắt buộc phải chuyển lương qua tài khoản nếu thu nhập của Người vay đủ để thanh toán các khoản nợ cho Ngân hàng và có cam kết liên đới trả nợ vay

Điều 5 Mục đích vay: Sử dụng vào các mục đích tiêu dùng cá nhân phù hợp với qui

định của pháp luật, Khách hàng phải tự chịu trách nhiệm về tính hợp pháp trong sử dụng tiền vay và có trách nhiệm chứng minh việc sử dụng vốn vay là hợp pháp theo yêu cầu của Ngân hàng hoặc cơ quan nhà nước có thẩm quyền (nếu có)

Điều 6 Thời hạn cho vay

1 Tối thiểu: 06 tháng

2 Tối đa: 60 tháng áp dụng đối với những Khách hàng mà doanh nghiệp/cơ quan của Khách hàng đó cam kết thực hiện trả lương cho toàn bộ cán bô công nhân viên qua Ngân hàng trong suốt thời hạn vay vốn, các Khách hàng VIP (được quy định tại quyết định số 1158/2009/QĐ – TGĐ ngày 11/05/2009 của Tổng Giám đốc), và cán

bộ nhân viên Ngân hàng

3 Tối đa: 48 tháng áp dụng cho Khách hàng không thuộc khoản 2 Điều này

4 Thời hạn tối đa không vượt quá thời hạn còn hạn còn lại trên hợp đồng lao động và khoản 2, 3 Điều này(*)

5 Thời hạn cho vay đối với cá nhân người nước ngoài không vượt quá thời hạn được phép sinh sống, lao động tại Việt Nam

Điều 7 Đồng tiền cho vay: Đồng Việt Nam

Điều 8 Mức cho vay

1 Tối thiểu: 5 triệu đồng

2 Tối đa: 500 triệu đồng

3 Mức cho vay được tính dựa trên nhu cầu và khả năng trả nợ của Khách hàng

Điều 9 Khả năng trả nợ của Khách hàng

Nguyên tắc tính: thu nhập được tính (hàng tháng) sau khi trừ đi nợ phải trả (hàng tháng) phải lớn hơn hoặc bằng chi phí tối thiểu

Công thức:

Trong đó:

a Thu nhập được tính làm căn cứ cho vay/khả năng trả nợ (A): là thu nhập bình

quân của ngườivay và người đồng vay hàng tháng bao gồm:

( A) – (B) >= (C)

Thu nhập thực tế (tháng) Tỷ lệ thu nhập dự

tính

Lương (sau khi trừ các khoản thuế phải nộp) 100%

Thu nhập từ cho thuê nhà (dựa trên hợp đồng

cho thuê có công chứng) (sau thuế)

Thu nhập được tính (tháng) Tỷ lệ nợ/thu nhập được tính tối đa

Từ 5 triệu đến dưới 10 triệu đồng 40%

c Chi phí hoạt động tối thiểu của khách hàng: (C)

Nguyên tắc: Tính theo đầu người của hộ gia đình (bao gồm cả những người phụ thuộc) tùy thuộc vào trường hợp cụ thể

Đối vời khách hàng tại hà Nội và TP.HCM:

Mỗi người trưởng thành 1.5 triệu đồng

Mỗi con/người phụ thuộc 0.5 triệu đồng

Chi phí cộng thêm 200.000đ/tháng cho một con đi học

Đối với khách hàng tại các tỉnh, thành phố khác:

Mỗi người trưởng thành 1 triệu đồng

Mỗi con/người phụ thuộc 0.35 triệu đồng

Chi phí cộng thêm 120.000đ/tháng cho một con đi học

Điều 10: Tài sản đảm bảo:

Không yêu cầu tài sản đảm bảo, trừ trường hợp yêu cầu bổ sung tài sản đảm bảo theo quy định tại điều 18

Điều 11: Lãi xuất và phí áp dụng:

1 Lãi suất áp dụng cho sản phẩm này được thực hiện theo Quyết định của tổng giám đốc ban hành trong từng thời kỳ

2 Phí áp dụng cho sản phẩm này được thực hiện theo Quyết định của tổng giám đốc ban hành trong từng thời kỳ

3 Mức lãi suất được điều chỉnh vào ngày làm việcđầu tiên của quyystheo lãi xuất của Ngân hàng tại thời điểm điều chỉnh trong thời hạn của khoản vay

Điều 12: Thời hạn ân hạn: Không áp dụng

3 Ngày trả nợ gốc và lãi được xác định cụ thể trong Hợp đồng tín dụng ký với khách hàng (được linh hoạt chọn từ ngày đầu tiên đến ngày cuối cùng của tháng) và là một ngày cố định cho tất cả các tháng trong thời hạn khoản vay

4 Cơ sở tính lãi: Tính theo số ngày thực tế nhận nợ (366/360)

5 Thu nợ trên tài khoản tiền gửi thanh toanscuar khách hàng tại Ngân hàngđưuọc thực hiện tự động bởi hệ thống (Khách hàng bắt buộc phải mở tài khoản TGTT trong trường hợp này)

6 Ngày trả gốc và lãi đầu tiên khôngđược cách ngày giải ngân quá 01 tháng

Điều 14: Bảo hiểm yêu cầu:

1 Đối với khoản vay trên 200 triệu đồng, khách hàng phải mua bảo hiểm sinh mạng

và bảo hiểm mất sức lao động, thương tật vĩnh viễn với số tiền bảo hiểm tối thiểu bằng trị giá khoản vay hoặc bằng dư nợ tiền vay ở đầu các kỳ mua bảo hiểm tiếp theo

2 Khách hàng phải ký hợp đồng bảo hiểm cho cả thời gian vay vốn tại các đơn vị bảo hiểm mà Ngân hàng chấp nhận trước khi giải ngân món vay, trong đó người thụ hưởng duy nhất là Ngân hàng

3 Khách hàng có thể thanh toán phí bảo hiểm theo kỳ tối đa 12 tháng /1 lần, trong trường hợp này khách hàng phải cung cấp cho Ngân hàng xác nhận chuyển quyền thụ hưởng bảo hiểm của kỳ tiếp theo trước ngày kết thúc của kỳ hiện tại ít nhất 5 ngày làm việc

Điều 15: Phương thức giải ngân:

1 Giải ngân khi khách hàng đã có xác nhận của cơ quan làm việc/đơn vị trả lương hoặc kho bạc nhà nước nơi khách hàng đang được trả thu nhập, lương hưu hàng tháng về việc chuyển toàn bộ thu nhập, lương hưu hàng tháng vào tài khoản tại Ngân hàng

2 Giải ngân 1 lần toàn bộ số tiền vay vào tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tại Ngân hàng

Điều 16: Trả nợ trước hạn

1 Khách hàng được phép trả nợ trước hạn 1 phần hoặc toàn bộ khoản vay tại thời điểm bất kỳ trong thời hạn khoản vay với mức phạt nêu tại khoản 2 điều này

2 Phạt trả nợ trước hạn:

a) Trường hợp khách hàng trả nợ toàn bộ trước hạn:

- Trước ½ thời gian của khoản vay chịu mức phạt 2%/tổng số tiền trả trước hạn

- Sau ½ thời gian của khoản vay chịu mức phạt 1%/tổng số tiền trả trước hạn

b) Trường hợp khách hàng trả nợ một phần trước hạn, khách hàng có thể xin cơ cấu lại khoản vay như sau:

- TH 1: Giảm số tiền phải trả mồi kỳ, giữ nguyên thời hạn hợp đồng

- TH 2: Giảm kỳ trả nợ, giữ nguyên số tiền phải trả mỗi kỳ

Lưu ý: Trường hợp cơ cấu lại khoản vay nêu trên, khách hàng không phải nộp phí cơ cấu lại khoản vay, chỉ phải chịu mức phạt trả nợ trước hạn

Điều 17: Cơ cấu lại khoản vay:

1 Tùy thuộc tình hình hoạt động, thu nhập và khả năng tài chính của mình, khách hàng có thể yêu cầu cơ cấu lại khoản vay Ngân hàng có thể chấp thuận hoặc không chấp thuận việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ

2 Việc cơ cấu lại khoản vay, chuyển nợ quá hạn, phân laoij nợ được thực hiện theo quy định của Ngân hàng và ngân hang nhà nước trong từng thời kỳ

Điều 18: Quy trình xử lý rủi ro:

1 Chuyên viên quản lý quan hệ khách hàng cá nhân, chuyên viên quản lý rủi ro và các cấp quan lý tín dụng của chi nhánh phải thực hiện lựa chọn, đánh giá để lựa chọn các đơn vị trả lương uy tín khi xem xét cho vay tiêu dùng đối với cán bộ, nhân viên tại các đơn vị này, đồng thời, hải thường xuyên kiểm tra quan hệ lao động và hoạt động của đơn vị để đảm bảo chắc chắn về sự hoạt động ổn định của công ty/cơ quan nơi khách hàng làm việc

2 Trên cơ sở nắm bắt thường xuyên tình hình hoạt động, thu nhập và khả năng tài chính của khách hàng, chuyên viên quản lý quan hệ khách hàng cá nhân, chuyên viên quản lý rủi ro xác định mức độ rủi ro ảnh hưởng đến nguồn trả nợ

a) Trường hợp khách hàng có thay đổi về công việc và/hoặc hoạt động kinh doanh dẫn đến thu nhập được tính làm khả năng trả nợ cho Ngân hàng theo điều 9 của