Huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu petrolimex

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - PHẠM THÀNH SƠN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội – 2012 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - PHẠM THÀNH SƠN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60 34 20 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ MINH HUỆ Hà Nội – 2012 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ iii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đời phát triển Ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò chức Ngân hàng thương mại 1.1.3 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 12 1.2 Huy động vốn Ngân hàng thương mại 17 1.2.1 Các hình thức huy động vốn NHTM 17 1.2.2 Tăng cường huy động vốn Ngân hàng thương mại 26 1.3 Các nhân tố tác động đến huy động vốn NHTM 30 1.3.1 Nhân tố chủ quan 30 1.3.2 Nhân tố khách quan 34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX (2008-2011) 38 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex 38 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex 38 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex 39 2.2 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex 53 2.2.1 Quy mô vốn cấu nguồn vốn huy động 53 2.2.2 Sự ổn định nguồn vốn 62 2.2.3 Chi phí huy động vốn 64 2.2.4 Tình hình huy động sử dụng vốn 67 2.3 Đánh giá thực trạng huy động Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex 71 2.3.1 Những kết đạt 71 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 73 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX 82 3.1 Định hướng huy động vốn Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex82 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex 82 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn 82 3.2.2 Khẩn trương phát triển mạng lưới phòng giao dịch 86 3.2.3 Xây dựng chương trình Marketing hiệu 89 3.2.4 Thực sách lãi suất linh hoạt 89 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 90 3.2.6 Nâng cao uy tín ngân hàng 92 3.2.7 Hồn thiện dịch vụ tiện ích phục vụ người gửi tiền 92 3.3 Kiến nghị 93 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 93 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 94 KẾT LUẬN 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT Stt Ký hiệu Nguyên nghĩa ATM Máy rút tiền tự động CKH Tiền gửi có kỳ hạn KKH Tiền gửi không kỳ hạn NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại PG Bank Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex POS Điểm chấp nhận thẻ TCKT Tổ chức Kinh tế TCKT&DC Tổ chức Kinh tế Dân cư 10 TCTD Tổ chức Tín dụng 11 TMCP Thương mại Cổ phần 12 TT1 Thị trường 13 TT2 Thị trường 14 USD Đồng Đô la Mỹ i DANH MỤC CÁC BẢNG Stt Số hiệu Tên Bảng bảng Bảng 2.1 Nguồn vốn Ngân hàng PGBank (2008-2011) Bảng 2.2 Bảng 2.3 Một số tiêu phản ánh hoạt động cho vay PGBank Hoạt động kinh doanh thẻ PG Bank (2009-2011) Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 10 Bảng 2.10 11 Bảng 2.11 12 Bảng 2.12 Một số tiêu Kết hoạt động tài PGBank Cơ cấu Thu nhập chi phí từ lãi PG Bank (2008-2011) Tỷ lệ Vốn huy động tổng Nguồn vốn (2008-2011) Cơ cấu vốn Huy động PG Bank (2008-2011) Cơ cấu Vốn huy động theo loại tiền PG Bank (2008-2011) Trang 40 44 46 50 51 53 55 58 Cơ cấu Vốn huy động theo kỳ hạn PG Bank 59 Phân loại huy động vốn theo mức độ ổn định 62 Một số tiêu phản ánh hoạt động cho vay PGBank Cân đối Nguồn vốn Sử dụng vốn PG Bank (2008-2011) ii 68 70 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Stt Số hiệu biểu đồ Biểu đồ 2.1 Tên biểu đồ Cơ cấu Dư nợ Ngân hàng PGBank Biểu đồ 2.2 Một số tiêu tài PGBank Biểu đồ 2.3 Biểu đồ 2.4 Huy động vốn theo loại tiền PG Bank 57 Biểu đồ 2.5 Cơ cấu Vốn huy động theo kỳ hạn 59 Biểu đồ 2.6 Cơ cấu Chi phí Ngân hàng PG Bank 65 Biểu đồ 2.7 Biểu đồ 2.8 Biểu đồ 2.9 So sánh số tiêu PG Bank với NHTM Lãi suất huy động cho vay bình quân VND Lãi suất huy động cho vay bình quân USD So sánh Tỷ lệ Nợ xấu, Roe PG Bank với NHTM iii Trang 43 50 52 65 66 69 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sự phát triển bền vững, lành mạnh ổn định hệ thống tài chính, hay cụ thể hệ thống ngân hàng điều kiện góp phần cho phát triển bền vững kinh tế, đặc biệt xu hướng tồn cầu hóa Huy động vốn hoạt động có ý nghĩa quan trọng với Ngân hàng Thương mại (NHTM) xã hội, đóng vai trị chủ đạo việc dẫn vốn cho kinh tế Nếu NHTM hoạt động tốt, vốn lưu chuyển hợp lý, liên tục, hiệu quả, tạo đà cho kinh tế phát triển Đồng thời, quy mô lợi nhuận ngân hàng tăng lên Bởi nguồn vốn mà NHTM huy động nguồn vốn để ngân hàng tài trợ cho nghiệp vụ sinh lời, chủ yếu hoạt động tín dụng Nói cách khác, kết hoạt động huy động vốn nguồn lực để NHTM đáp ứng nhu cầu cho kinh tế Vì vậy, muốn tồn đứng vững thị trường, ngân hàng cần phải có nguồn vốn đủ mạnh Trong thời gian gần đây, NHTM phải đương đầu với cạnh tranh ngày gay gắt hoạt động huy động vốn Ngoài ra, ngân hàng cịn chịu chi phối sách quy định từ phía Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Hầu hết hoạt động huy động vốn ngân hàng nhỏ đơn điệu, chưa phù hợp chưa đáp ứng đòi hỏi kinh tế Đặc trưng nguồn vốn sử dụng vốn NHTM có chênh lệch kỳ hạn Nguồn vốn huy động NHTM chủ yếu nguồn vốn ngắn hạn, lại tài trợ cho nhu cầu sử dụng vốn trung, dài hạn, để đầu tư mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh chủ thể kinh tế Khó khăn việc tìm kiếm, khai thác tối đa nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý, để có nguồn vốn phong phú với cấu vốn tối ưu đáp ứng nhu cầu phát triển xã hội thân ngân hàng ln thách thức lớn, ảnh hưởng đến hiệu an toàn hoạt động ngân hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần (TMCP) Xăng Dầu Petrolimex không nằm ngồi xu hướng Nhận thức vai trị hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thực tiễn hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex, tác giả lựa chọn đề tài nghiên cứu: Huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xăng dầu Petrolimex Việc nghiên cứu tập trung tìm hiểu nhân tố ảnh hưởng xem xét yếu tố cạnh tranh hoạt động này, từ đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex giai đoạn tới cần thiết Tình hình nghiên cứu Ngân hàng đóng vai trị chủ đạo việc dẫn vốn cho kinh tế, nguồn vốn mà ngân hàng huy động nguồn vốn để ngân hàng tài trợ cho nghiệp vụ sinh lời, chủ yếu hoạt động tín dụng Nói cách khác nguồn vốn huy động nguồn lực để ngân hàng đáp ứng nhu cầu kinh tế Việc nghiên cứu công tác huy động vốn NHTM có nhiều viết, cơng trình khoa học cơng bố chuyên gia, học viên, sinh viên trường Đại học nước vấn đề Đây nguồn tài liệu tham khảo hữu ích cho việc nghiên cứu luận văn Có thể kể đến số nghiên cứu : Giáo trình Ngân hàng Thương mại TS Tô Ngọc Hưng (2009), nhà xuất Thống kê, Hà nội hay Nghiệp vụ NHTM tác giả PGS.TS Lê Văn Tề, TS Hồ Diệu, nhà xuất bảnThống kê, 2003 Các tác giả đưa khái niệm hoạt động huy động vốn NHTM, vị trí vai trò vốn, nhân tố tác động, tác giả phân loại vốn huy động theo tiêu thức : thời gian, đối tượng đặc điểm loại hình huy động Các giáo trình hệ thống hóa cung cấp cho người đọc vấn đề lý luận hoạt động huy động vốn NHTM, hình thành khung lý thuyết vấn đề mà luận văn quan tâm Tuy nhiên, sách đề cập lý thuyết công tác huy động vốn, chưa phản ánh thực tế chưa sâu vào phân tích vấn đề cụ thể mà luận văn cần giải Ngày 9/4/2012 vừa qua, Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam có báo cáo đánh giá, sở tổng hợp ý kiến NHTM, gửi tới Cục Phát triển doanh nghiệp (Bộ Kế hoạch Đầu tư) theo yêu cầu báo cáo tình hình tổ chức hội viên việc rà soát thực trạng hoạt động ngân hàng hiệp hội, nhằm đưa kiến nghị gửi Chính phủ Theo báo cáo tổng hợp này, NHTM đối mặt với khó khăn huy động cho vay Về huy động vốn, với 90% tỷ trọng vốn ngân hàng nguồn vốn ngắn hạn, gây khó khăn cho NHTM việc quản trị nguồn vốn, khó bảo đảm cân đối kỳ hạn Kỳ hạn huy động vốn bình quân có xu hướng rút ngắn kỳ hạn cho vay bình quân dài, tạo nguy rủi ro kỳ hạn lãi suất Hơn nữa, cân đối kỳ hạn vốn ngân hàng nguyên nhân khiến nhiều ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Qua thực tế tình hình huy động vốn, theo Hiệp hội Ngân hàng Việt nam, số NHTM có lợi mạng lưới, thương hiệu, nguồn vốn huy động tăng mạnh; số ngân hàng quy mô nhỏ huy động vốn thị trường gặp khó khăn, số khác quản trị rủi ro khoản yếu, vốn huy động phụ thuộc lớn vào thị trường 2, nắm giữ giấy tờ có giá, thực cạnh tranh lách huy động vốn ... CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX 82 3.1 Định hướng huy động vốn Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex8 2 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex. .. luận huy động vốn Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex (2008-2011) Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex. .. Ngân hàng Thương mại Cổ phần (TMCP) Xăng Dầu Petrolimex không nằm ngồi xu hướng Nhận thức vai trị hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thực tiễn hoạt động huy động vốn Ngân hàng