Huy động vốn của ngân hàng thương mại theo pháp luật việt nam qua thực tiễn thi hành tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT BÙI ĐỨC LONG HUY ĐộNG VốN CủA NGÂN HàNG THƯƠNG MạI THEO PHáP LUậT VIệT NAM QUA THựC TIễN THI HàNH TạI NGÂN HàNG NÔNG NGHIệP Và PHáT TRIểN NÔNG THÔN VIệT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC HÀ NỘI - 2020 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT BÙI C LONG HUY ĐộNG VốN CủA NGÂN HàNG THƯƠNG MạI THEO PHáP LUậT VIệT NAM QUA THựC TIễN THI HàNH TạI NGÂN HàNG NÔNG NGHIệP Và PHáT TRIểN NÔNG THÔN VIÖT NAM Chuyên ngành: Luật Kinh tế Mã số: 8380101.05 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC Cán hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS LÊ THỊ THU THỦY HÀ NỘI - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các kết nêu Luận văn chưa công bố cơng trình khác Các số liệu, ví dụ trích dẫn Luận văn đảm bảo tính xác, tin cậy trung thực Tơi hồn thành tất mơn học tốn tất nghĩa vụ tài theo quy định Khoa Luật, Đại học Quốc gia Hà Nội Vậy viết Lời cam đoan đề nghị Khoa Luật xem xét để tơi bảo vệ Luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn! NGƯỜI CAM ĐOAN Bùi Đức Long MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục từ viết tắt MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ PHÁP LUẬT VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái niệm, đặc điểm, hình thức, vai trị huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm huy động vốn 1.1.2 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 13 1.1.3 Vai trò huy động vốn hoạt động ngân hàng thương mại 16 1.2 Khái niệm, đặc điểm, nội dung pháp luật huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 18 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm pháp luật huy động vốn ngân hàng thương mại 18 1.2.2 Nội dung pháp luật huy động vốn ngân hàng thương mại 20 1.2.3 Sự cần thiết phải điều chỉnh pháp luật với hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 23 Kết luận chƣơng 25 CHƢƠNG 2: QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ THỰC TIỄN THI HÀNH TẠI AGRIBANK 26 2.1 Quy định pháp luật huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 26 2.1.1 Huy động vốn hình thức nhận tiền gửi 26 2.1.2 Huy động vốn hình thức phát hành giấy tờ có giá 35 2.1.3 Huy động vốn hình thức vay vốn tổ chức tín dụng 41 2.1.4 Huy động vốn hình thức vay vốn ngân hàng nhà nước Việt Nam 46 2.2 Thực tiễn thi hành pháp luật huy động vốn Agribank 55 2.2.1 Các quy định Agribank huy động vốn 55 2.2.2 Các hình thức huy động vốn Agribank 56 2.2.3 Đánh giá thực tiễn thi hành pháp luật huy động vốn Agribank 67 Kết luận chƣơng 75 CHƢƠNG 3: PHƢƠNG HƢỚNG, GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK 76 3.1 Phƣơng hƣớng hoàn thiện pháp luật huy động vốn ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 76 3.1.1 Hoàn thiện pháp luật huy động vốn ngân hàng thương mại phải thực đồng bộ, thống văn pháp luật 76 3.1.2 Hoàn thiện pháp luật huy động vốn ngân hàng thương mại phải phù hợp tình hình kinh tế - xã hội 77 3.1.3 Hoàn thiện pháp luật huy động vốn ngân hàng thương mại phải đặt xu tất yếu hội nhập kinh tế 77 3.1.4 Hoàn thiện pháp luật huy động vốn phải phù hợp với đường lối, sách Đảng, Nhà nước phát triển kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa bảo đảm hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu 79 3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật huy động vốn ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 80 3.2.1 Bổ sung khái niệm huy động vốn 80 3.2.2 Hồn thiện pháp luật huy động vốn hình thức nhận tiền gửi 81 3.2.3 Hoàn thiện pháp luật huy động vốn hình thức phát hành giấy tờ có giá 88 3.2.4 Hoàn thiện pháp luật huy động vốn hình thức vay vốn tổ chức tín dụng 93 3.2.5 Hoàn thiện pháp luật huy động vốn hình thức vay vốn ngân hàng nhà nước 94 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Agribank 96 3.3.1 Nâng cao hiệu huy động vốn hình thức nhận tiền gửi 96 3.3.2 Nâng cao hiệu huy động vốn hình thức phát hành giấy tờ có giá 99 Kết luận chƣơng 101 KẾT LUẬN 102 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 103 PHỤ LỤC 108 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BLDS : Bộ luật dân GTCG : Giấy tờ có giá NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại TCTD : Tổ chức tín dụng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tồn cầu hố, hội nhập kinh tế quốc tế, tự hoá thương mại xu bật kinh tế giới đương đại, mà Việt Nam ngoại lệ Việc mở cửa kinh tế trở thành động lực quan trọng thúc đẩy phát triển kinh tế, góp phần khơng nhỏ để trì tốc độ tăng trưởng cao hàng năm kinh tế Việt Nam Kinh tế phát triển, hoạt động sản xuất kinh doanh tăng trưởng mạnh nhu cầu vốn tăng cao; doanh nghiệp hoạt động cần có vốn Trước thực tế này, vai trò TCTD nói chung NHTM nói riêng ngày thể rõ nét Với tư cách “trung gian tài chính”, NHTM định chế quan trọng hệ thống tài quốc gia Nó xem loại hình doanh nghiệp đặc thù, sử dụng đối tượng kinh doanh đặc biệt tiền tệ, có vai trị việc làm cầu nối cung ứng nguồn vốn cho hoạt động sản xuất toàn kinh tế NHTM thực ba hoạt động chính, gồm: huy động vốn, cấp tín dụng hoạt động tốn; ngồi ra, cịn thực hoạt động kinh doanh dịch vụ khác liên quan Trong đó, huy động vốn hoạt động mang tính xương sống lẽ vốn yếu tố tiên để NHTM tiến hành phát triển hoạt động cấp tín dụng, hoạt động tốn hoạt động kinh doanh khác Có thể nhận định, hoạt động huy động vốn có tác động lớn đến trình kinh doanh NHTM kinh tế Với tầm quan trọng vậy, Nhà nước cần phải xây dựng hệ thống pháp luật chuyên ngành để NHTM thực hoạt động huy động vốn an tồn, hiệu Tức, vừa phải có ngun tắc điều chỉnh khắt khe để bảo đảm an tồn, đồng thời vừa phải có thơng thống chế để dễ thực Vậy, pháp luật Việt Nam quy định hoạt động huy động vốn NHTM? Để trả lời câu hỏi thông qua lựa chọn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (sau gọi tắt Agribank) - NHTM hàng đầu Việt Nam, với mạng lưới chi nhánh số lượng khách hàng lớn thực tiễn huy động vốn phong phú lý mà tơi lựa chọn đề tài “Huy động vốn ngân hàng thương mại theo pháp luật Việt Nam qua thực tiễn thi hành Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam” làm đề tài luận văn thạc sĩ Tình hình nghiên cứu đề tài Qua khảo sát thực tiễn cho thấy, có số cơng trình nghiên cứu có nội dung huy động vốn NHTM công bố rộng rãi, tiêu biểu như: Bài báo: “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Việt Nam”, thạc sĩ Đường Thị Thanh Hải, Đại học Kinh tế - Kỹ thuật Công nghiệp, Tạp chí Tài (số 5/2014) Luận văn thạc sĩ: “Huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng”, Nguyễn Phương Thảo, Đại học Kinh tế - Đại học quốc gia Hà Nội, năm 2012 Luận văn thạc sĩ: “Pháp luật huy động vốn hình thức nhận tiền gửi thực tiễn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam”, Vũ Hồng Thu Trang, Đại học quốc gia Hà Nội, năm 2015 Sách chuyên khảo: “Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật Các tổ chức tín dụng - Quy định huy động vốn vay cho vay bảo đảm an toàn, giữ bí mật khách hàng”, Hữu Đại - Vũ Tươi, Nhà xuất Tài chính, năm 2019 Các cơng trình nghiên cứu nêu hệ thống số vấn đề lý luận hoạt động huy động vốn NHTM, đánh giá thực trạng pháp luật huy động vốn NHTM đưa giải pháp hoàn thiện pháp luật huy động vốn NHTM Tuy nhiên, nội dung trọng tâm vào nghiên cứu hình thức huy động vốn cụ thể sử dụng số liệu trước đây, dẫn chứng văn pháp lý đến thời điểm hết hiệu lực Vì vậy, tính ứng dụng thực tiễn thời điểm hạn chế Có thể thấy, việc nghiên cứu đề tài “Huy động vốn ngân hàng thương mại theo pháp luật Việt Nam qua thực tiễn thi hành Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam” cần thiết bối cảnh huy động vốn hoạt động quan trọng, thiếu NHTM Thêm vào pháp luật hành có nhiều quy định so với trước để bảo đảm hoạt động thực hiệu Mục tiêu, nhiệm vụ nghiên cứu 3.1 Mục tiêu nghiên cứu Làm rõ số vấn đề lý luận pháp luật hoạt động huy động vốn NHTM, thực tiễn áp dụng Agribank, tồn tại, hạn chế cần khắc phục, qua đó, đề xuất phương hướng, giải pháp hồn thiện pháp luật huy động vốn NHTM Việt Nam nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Agribank 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Để đạt mục tiêu nghiên cứu trên, đề tài đặt giải nhiệm vụ sau: Một là, phân tích, làm rõ số vấn đề lý luận quy định pháp luật hành hoạt động huy động vốn NHTM Hai là, phân tích thực trạng huy động vốn Agribank nhằm làm rõ bất cập, vướng mắc pháp luật quy định nội Agribank huy động vốn Ba là, đề xuất phương hướng, giải pháp góp phần hoàn thiện pháp luật huy động vốn NHTM; nâng cao hiệu hoạt động NHTM nói chung Agribank nói riêng 3.2.4.2 Quy định hạn mức cấp tín dụng quan hệ vay vốn ngân hàng thương mại với tổ chức tín tín dụng khác Pháp luật hành có quy định hạn mức cho vay mà TCTD cấp cho khách hàng nói chung mà chưa có quy định riêng hạn mức cho vay TCTD bên vay NHTM Việc bỏ ngỏ vấn đề hạn mức cho vay TCTD NHTM mặt giúp NHTM TCTD chủ động quan hệ vay cho vay, tăng cường mối quan hệ hợp tác lâu dài, hiệu mặt khác lại đặt rủi ro gây ảnh hưởng đến hoạt động toàn hệ thống ngân hàng Cụ thể, thời điểm thị trường kinh tế xảy khủng hoảng hay biến động phát sinh vấn đề nội tài TCTD NHTM, cố xảy NHTM vay tác động trực tiếp đến TCTD cho vay ngược lại, cố xảy TCTD cho vay ảnh hưởng đến hoạt động bình thường NHTM vay Và hợp tác chặt chẽ NHTM TCTD hoạt động ngân hàng dẫn đến tình trạng cố xảy dây chuyền gây ảnh hưởng đến kinh tế quốc gia quy mô lớn Như vậy, cần phải đặt quy định pháp lý nhằm kiểm soát hoạt động cho vay TCTD NHTM Qua đó, Nhà nước phát huy tối đa vai trò quản lý nhà nước lĩnh vực tài - ngân hàng, trì hoạt động bình thường ổn định hệ thống ngân hàng quốc gia 3.2.5 Hoàn thiện pháp luật huy động vốn hình thức vay vốn ngân hàng nhà nước 3.2.5.1 Mở rộng danh mục loại giấy tờ có giá sử dụng huy động vốn hình thức vay vốn ngân hàng nhà nước Các loại GTCG lưu ký NHNN theo quy định pháp luật hành bao gồm: Tín phiếu NHNN, Trái phiếu Chính phủ, Trái phiếu Chính 94 phủ bảo lãnh tốn 100% giá trị gốc, lãi đến hạn loại GTCG khác Thống đốc NHNN định thời kỳ [22, Điều 4, khoản 1] Việc quy định danh mục GTCG sử dụng giao dịch với NHNN hẹp hạn chế khả tiếp cận nguồn vốn từ NHNN NHTM ảnh hưởng trực tiếp đến nghiệp vụ cho vay chiết khấu GTCG NHNN Điều làm phần mục đích hỗ trợ vốn ngắn hạn NHNN cho NHTM lúc khó khăn vốn Giải pháp đặt tình cần phải mở rộng danh mục loại GTCG sử dụng giao dịch với NHNN Theo quan điểm cá nhân tác giả, NHNN xem xét chấp nhận loại GTCG trái phiếu công ty ngành, lĩnh vực kinh tế tổ chức uy tín lĩnh vực xếp hạng Nếu vậy, NHTM tiếp cận nguồn vốn vay từ NHNN dễ dàng hơn, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn NHTM tình cần thiết 3.2.5.2 Bổ sung quy định liên quan đến lãi suất cho vay Pháp luật quy định huy động vốn NHTM hình thức vay vốn NHNN cịn có số điểm chưa rõ ràng Trong đó, pháp luật hành thiếu quy định định mức lãi suất quan hệ cho vay NHNN với NHTM Nói cách khác, thiếu văn pháp luật làm pháp lý để NHNN định điều chỉnh lãi suất cho vay NHTM Trên thực tế, lần NHNN định thay đổi, điều chỉnh mức lãi suất tái cấp vốn, lãi suất cho vay toán điện tử liên ngân hàng đề cập đến số tiêu dùng, khả tốn NHTM, Tuy nhiên, khơng có quy định pháp lý cụ thể đưa thiếu tính thuyết phục khơng bảo đảm yếu tố khách quan, dễ gây hiểu nhầm định chủ quan ý chí NHNN 95 Do đó, cần thiết phải có hệ thống pháp lý cụ thể nhằm đưa cứ, tiêu chí bản, khách quan việc định điều chỉnh lãi suất cho vay NHNN 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Agribank 3.3.1 Nâng cao hiệu huy động vốn hình thức nhận tiền gửi 3.3.1.1 Hoàn thiện số quy định trình tự, thủ tục nhận tiền gửi Agribank người gửi tiền Agribank cần quy định rõ ràng, cụ thể việc mở tài khoản tốn thơng qua đường bưu chính, hay phương tiện tiện điện tử khách hàng như: Hướng dẫn trình tự, thủ tục mở tài khoản toán trường hợp khách hàng gửi hồ sơ mở tài khoản thông qua phương tiện điện tử; hướng dẫn khách hàng nguyên tắc điều kiện sử dụng tài khoản toán giao dịch theo phương thức giao dịch điện tử, Quan trọng nhất, quy định việc triển khai nhận hồ sơ mở tài khoản tốn thơng qua đường bưu phương tiện điện tử phải Agribank triển khai thực thi thực tiễn hoạt động ngân hàng không quy định giấy tờ Theo đó, hệ thống website địa “https://www.agribank.com.vn/” ứng dụng ngân hàng điện tử “Agribank E-Mobile banking” mà Agribank sử dụng cần triển khai bổ sung thêm tính nộp hồ sơ mở tài khoản tốn cho khách hàng Trong đó, biểu mẫu đăng ký sử dụng tài khoản quy định có liên quan cần đăng tải công khai để khách hàng dễ dàng tiếp cận, tra cứu, sử dụng Quy trình tiếp nhận, duyệt hồ sơ mở tài khoản tốn cho khách hàng thơng qua đường bưu chính, phương tiện điện tử cần nghiên cứu chặt chẽ, bảo đảm cho Agribank có đủ thơng tin cần thiết để kiểm tra, đối chiếu nhận biết khách hàng q trình sử dụng tài khoản tốn 96 Việc tăng cường triển khai nhận hồ sơ mở tài khoản tốn thơng qua đường bưu phương tiện điện tử giúp Agribank tiếp cận với nhiều nguồn khách hàng Đặc biệt bối cảnh cách mạng lần thứ tư lan rộng vào đời sống xã hội cịn bước chuyển cần phải có để Agribank tăng cường khả cạnh tranh với NHTM khác Riêng tiền gửi tốn ngoại tệ, có điều kiện khác với quy trình nhận tiền gửi tốn Việt Nam đồng, nên Agribank cần xây dựng hệ thống quy định riêng Về bản, Agribank tiếp tục sử dụng Quyết định số 595/QĐ-NHNo-TCKT ngày 18/4/2017 ban hành Quy định mở sử dụng tài khoản tốn hệ thống Agribank mà khơng cần phải ban hành Quyết định nội khác Tuy nhiên, nội dung định cần bổ sung điều, khoản riêng điều kiện giao dịch ngoại hối, đầu tư nước ngoài, chuyển tiền nước ngoài, 3.3.1.2 Sửa đổi quy định thẻ (sổ) tiết kiệm Như phân tích, quy định pháp luật quy định nội hành Agribank tiền gửi tiết kiệm không thống việc định nghĩa quyền sở hữu tiền gửi tiết kiệm với thực quyền phía ngân hàng khách hàng quan hệ này, cụ thể phần quy định thẻ (sổ) tiết kiệm Dù pháp luật hành chưa có thay đổi Agribank cần chủ động việc sửa đổi quy định nội nhằm bảo đảm an toàn tuyệt đối hoạt động huy động vốn hình thức nhận tiền gửi Về phương hướng, Agribank thay quy định thẻ (sổ tiết kiệm) Quy định số 655/QĐ-HĐTV-KHNV ngày 15/8/2019 Agribank tiền gửi tiết kiệm hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thông Việt Nam quy định quyền nghĩa vụ Agribank khách hàng Trong nêu rõ, Agribank có quyền, trách nhiệm số tiền gửi khách hàng; ngược lại, khách hàng có quyền, trách nhiệm số tiền gửi vào Agribank 97 3.3.1.3 Bổ sung quy định hợp đồng tiền gửi quan hệ nhận tiền gửi Agribank người gửi tiền Agribank cần chủ động xây dựng quy định cụ thể phương thức xác lập hợp đồng tiền gửi quy trình nghiệp vụ mình, quy định rõ quyền trách nhiệm ngân hàng việc sử dụng tài khoản tiền gửi Các mẫu hợp đồng tiền gửi có sẵn Agribank khách hàng cần thơng báo cơng khai chi nhánh, phịng giao dịch phương tiện thông tin truyền thông khác Agriabnk để khách hàng thuận tiện việc tham khảo thỏa thuận hợp đồng tiền gửi cụ thể Bên cạnh đó, riêng tài khoản tốn, Agribank thực tế cịn áp dụng thêm nhiều tiện ích, dịch vụ kèm dịch vụ chuyển tiền, mua sắm trực tuyến, tốn hóa đơn, cấp thấu chi cho khách hàng, … Điều có nghĩa hoạt động nhận tiền gửi Agribank tiến hành song song với hoạt động tín dụng tài khoản khách hàng Chưa hết, Agribank có nhiều loại hình tiền gửi tiền gửi có lãi gốc linh hoạt kết hợp tiền gửi có kỳ hạn không kỳ hạn, điều kiện nộp tiền, kỳ hạn, phương thức nhận lãi tiết kiệm học đường, tiết kiệm an sinh, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm gửi góp theo định kỳ, tiết kiệm tích lũy kiều hối, Những hình thức gửi tiền không đơn quy định pháp luật loại tiền gửi có kỳ hạn khơng kỳ hạn nên dễ dẫn đến việc không điều chỉnh, quản lý mối quan hệ tiền gửi khách hàng ngân hàng, khó giải phát sinh tranh chấp Chính vậy, Agribank cần sớm bổ sung mẫu hợp đồng tiền gửi áp dụng toàn hệ thống, theo mẫu hợp đồng cần đầy đủ yếu tố lãi suất, phương thức tính lãi, quyền nghĩa vụ bên, quy định tiện ích, dịch vụ kèm tài khoản, quy định xử lý đến hạn… Đồng thời, cần quy định hợp đồng tiền gửi phải ký kết ngân hàng khách hàng văn 98 Rõ ràng, việc Agribank có quy định nội hợp đồng tiền gửi với chất quan hệ gửi tiền mà minh bạch trách nhiệm chủ thể quan hệ Khi có tranh chấp phát sinh, Agribank khách hàng có để phân định trách nhiệm hợp đồng nên việc giải dễ dàng 3.3.2 Nâng cao hiệu huy động vốn hình thức phát hành giấy tờ có giá 3.3.2.1 Hồn thiện quy trình, thủ tục phát hành giấy tờ có giá Hồn thiện quy trình, thủ tục phát hành GTCG bối cảnh hệ thống sở pháp lý cịn chưa hồn thiện coi khó khăn khơng riêng Agribank mà cịn với tất NHTM khác thực nghiệp vụ Tuy vậy, thực tế, hoạt động phát hành GTCG phải thơng qua quy trình nội Agribank phê duyệt quan Nhà nước nên Agribank cải thiện hoạt động thơng qua việc rút ngắn quy trình nội Cụ thể, Agribank cần tập trung nghiên cứu, rà soát lại đầu mục, nội dung tối thiểu mà NHTM cần phải tuân thủ theo quy định pháp luật để đơn giản hóa hệ thống tài liệu, hồ sơ nghiệp vụ tinh gọn quy trình nội ngân hàng 3.3.2.2 Bảo vệ quyền lợi chủ thể hoạt động phát hành giấy tờ có giá Trong giao dịch phát hành - thụ hưởng GTCG nay, tồn hồ sơ có liên quan đến phía Agribank xây dựng ấn định mẫu tài liệu để ký kết Cùng đó, trường hợp vi phạm nghĩa vụ toán hay trường hợp khác làm phát sinh rủi ro người thụ hưởng GTCG quy định nội Agribank lại không đề cập chưa dẫn chiếu tới quy định quyền khiếu nại, quyền khởi kiện, quy trình tương ứng, Vấn đề cần thiết phải sửa đổi nhằm tăng 99 cường tính minh bạch, đồng thời phù hợp với quy định pháp luật thỏa thuận giao dịch dân Ngoài ra, yêu cầu sở vật chất, công nghệ kỹ thuật cần trọng xem xét Dù nghiệp vụ phát hành GTCG khơng địi hỏi nhiều công nghệ, kỹ thuật đặc biệt Agribank phải bảo đảm tính an tồn, ổn định hệ thống Nếu hệ thống kết nối Agribank gặp cố thiệt hại khơng xảy với ngân hàng mà cịn ảnh hưởng tới quyền lợi khách hàng với tư cách “chủ nợ” mối quan hệ pháp lý hai bên Do đó, Agribank cần tiếp tục đầu tư nhằm đại hóa sở vật chất, kỹ thuật, cơng nghệ, trọng tâm bảo vệ an ninh mạng, an toàn thông tin mạng nội ngân hàng 100 Kết luận chƣơng Chương luận văn tập trung đưa phương hướng, giải pháp hoàn thiện pháp luật huy động vốn NHTM Việt Nam kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Agribank Cụ thể: Về phương hướng, hoàn thiện pháp luật huy động vốn NHTM phải thực đồng bộ, thống văn pháp luật; phù hợp tình hình kinh tế - xã hội xu hội nhập kinh tế quốc tế; phù hợp với đường lối, sách Đảng, Nhà nước phát triển kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Về giải pháp, hoàn thiện pháp luật huy động vốn NHTM trước hết phải hướng đến việc bổ sung định nghĩa pháp lý hoạt động huy động vốn Trên sở tảng hoạt động này, cần tiếp tục hoàn thiện pháp luật huy động vốn NHTM bốn hình thức nhận tiền gửi, phát hành GTCG, vay vốn TCTD vay vốn NHNN Việt Nam Cụ thể, điểm bất cập, cần sửa đổi bổ sung, hoàn thiện chủ yếu xoay quanh quy định pháp lý quyền nghĩa vụ chủ thể, hợp đồng, bảo hiểm, Các giải pháp cụ thể đưa sở phân tích tồn tại, hạn chế pháp luật hành có học hỏi kinh nghiệm tiến pháp luật nước giới để vận dụng linh hoạt bối cảnh Việt Nam Về thực tiễn thi hành Agribank, kiến nghị nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn bao gồm: hoàn thiện số quy định có liên quan đến trình tự, thủ tục nhận tiền gửi Agribank người gửi tiền, sửa đổi quy định thẻ (sổ) tiết kiệm, bổ sung quy định hợp đồng tiền gửi quan hệ nhận tiền gửi Agribank người gửi tiền; hoàn thiện quy trình, thủ tục phát hành GTCG; bảo vệ quyền lợi chủ thể hoạt động phát hành GTCG 101 KẾT LUẬN Huy động vốn hoạt động mang tính “xương sống” NHTM, định trực tiếp đến kết hoạt động kinh doanh, lợi nhuận phát triển bền vững NHTM Hoạt động huy động vốn NHTM diễn đa dạng, phức tạp đặc biệt chịu tác động mạnh mẽ tình hình kinh tế - xã hội quốc gia Do đó, với kinh tế có xu hướng phát triển động Việt Nam, pháp luật điều chỉnh hoạt động huy động vốn NHTM cần phải không ngừng xây dựng bổ sung, hoàn thiện cho phù hợp với tình hình thực tiễn thơng lệ quốc tế Xuất phát từ sở, nêu trên, luận văn sâu nghiên cứu tồn diện, có hệ thống vấn đề lý luận thực trạng pháp luật điều chỉnh hoạt động huy động vốn NHTM, liên hệ thực tiễn thông qua hoạt động thi hành pháp luật huy động vốn Agribank Từ đó, luận văn đưa số kiến nghị phương hướng, giải pháp hoàn thiện pháp luật huy động vốn NHTM Việt Nam nâng cao hiệu thực thi pháp luật huy động vốn Agribank Việc nghiên cứu văn pháp luật Luật TCTD, văn luật ban hành hướng dẫn cụ thể hoạt động huy động vốn NHTM thực tiễn thực thi pháp luật Agribank hồn tồn đảm bảo tính khách quan, trung thực Kết nghiên cứu phù hợp với tình hình chung, phần có ý nghĩa q trình xây dựng, hoàn thiện pháp luật huy động vốn NHTM Việt Nam việc nâng cao hiệu thực thi pháp luật huy động vốn Agribank Tuy nhiên, có hạn chế trình độ nhận thức thời gian nghiên cứu có hạn, chắn luận văn không tránh khỏi hạn chế, thiếu sót Với cầu thị chân thành, tác giả mong nhận góp ý, chia sẻ quý thầy cô bạn bè để luận văn hoàn thiện 102 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank (2014), Quyết định số 494/QĐ-HĐTV-KHNV ngày 17/6/2014 ban hành Quy định phát hành kỳ phiếu, tín phiếu, chứng tiền gửi, trái phiếu nước Agribank, Hà Nội Agribank (2015), Quyết định số 726/ QĐ-NHNo-NCPT ngày 09/6/2015 ban hành Quy định số sản phẩm tiết kiệm hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thông Việt Nam, Hà Nội Agribank (2017), Quyết định số 595/QĐ-NHNo-TCKT ngày 18/4/2017 ban hành Quy định mở sử dụng tài khoản toán hệ thống Agribank, Hà Nội Agribank (2019), Quy định số 655/QĐ-HĐTV-KHNV ngày 15/8/2019 tiền gửi tiết kiệm hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thông Việt Nam, Hà Nội Agribank (2019), Quy định số 656/QĐ-HĐTV-KHNV ngày 15/8/2019 tiền gửi có kỳ hạn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thông Việt Nam, Hà Nội Agribank (2019), Quyết định số 2208/QĐ-NHNo-KHNV ngày 18/10/2019 hướng dẫn thực Quy định tiền gửi có kỳ hạn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thông Việt Nam, Hà Nội Agribank (2019), Quyết định số 2209/QĐ-NHNo-KHNV ngày 18/10/2019 ban hành hướng dẫn thực Quy định tiền gửi tiết kiệm hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thông Việt Nam, Hà Nội Agribank (2020), Quyết định số 978/QĐ-NHNo-NCPT ngày 18/5/2020 ban hành Quy định số sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thông Việt Nam, Hà Nội Chính phủ nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2013), Nghị định số 68/2013/NĐ-CP ngày 28/6/2013 quy định chi tiết hướng dẫn thi hành Luật Bảo hiểm tiền gửi, Hà Nội 103 10 Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2014), Nghị định số 70/2014/NĐ-CP ngày 17/7/2014 quy định chi tiết thi hành số điều Pháp lệnh Ngoại hối Pháp lệnh sửa đổi, bổ sung số điều Pháp lệnh Ngoại hối, Hà Nội 11 Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2018), Nghị định số 163/2018/NĐ-CP ngày 04/12/2018 quy định phát hành trái phiếu doanh nghiệp, Hà Nội 12 Hoàng Tuyết Mai (2010), Hoàn thiện pháp luật huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, Luận văn thạc sỹ luật học, Đại học Luật Hà Nội 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2011), Thông tư số 17/2011/TTNHNN ngày 18/8/2011 Quy định việc cho vay có bảo đảm cầm cố giấy tờ có giá Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tổ chức tín dụng, Hà Nội 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2012), Thông tư số 01/2012/TTNHNN ngày 16/02/2012 Quy định chiết khấu giấy tờ có giá Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, Hà Nội 15 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2012), Thông tư số 21/2012/TTNHNN ngày 18/6/2012 quy định hoạt động cho vay, vay; mua, bán có kỳ hạn giấy tờ có giá tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư số 01/2013/TT-NHNN ngày 07/01/2013 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 21/2012/TT-NHNN ngày 18/6/2012 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định hoạt động cho vay, vay; mua, bán có kỳ hạn giấy tờ có giá tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội 17 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư số 34/2013/TTNHNN ngày 31/12/2013 quy định phát hành kỳ phiếu, tín phiếu, chứng tiền gửi, trái phiếu nước tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội 104 18 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 07/2014/TTNHNN ngày 17/3/2014 quy định lãi suất tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, Hà Nội 19 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 16/2014/TTNHNN ngày 01/8/2014 hướng dẫn sử dụng tài khoản ngoại tệ, tài khoản đồng Việt Nam người cư trú người không cư trú ngân hàng phép, Hà Nội 20 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư 23/2014/TT-NHNN ngày 19/8/2014 hướng dẫn việc mở sử dụng tài khoản toán tổ chức cung ứng dịch vụ toán, Hà Nội 21 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 46/2014/TTNHNN ngày 31/12/2014 hướng dẫn dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, Hà Nội 22 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư số 04/2016/TTNHNN ngày 15/4/2016 quy định việc lưu ký sử dụng giấy tờ có giá ngân hàng nhà nước Việt Nam, Hà Nội 23 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư số 18/2016/TTNHNN ngày 30/6/2016 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 21/2012/TT-NHNN ngày 18/6/2012 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định hoạt động cho vay, vay; mua, bán có kỳ hạn giấy tờ có giá tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội 24 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2018), Thông tư số 01/2018/TTNHNN ngày 26/01/2018 Quy định cho vay đặc biệt tổ chức tín dụng kiểm sốt đặc biệt, Hà Nội 25 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2018), Thông tư số 48/2018/TTNHNN ngày 31/12/2018 quy định tiền gửi tiết kiệm, Hà Nội 26 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2018), Thông tư số 49/2018/TTNHNN ngày 31/12/2018 quy định tiền gửi có kỳ hạn, Hà Nội 105 27 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2019), Thông tư số 02/2019/TTNHNN ngày 28/02/2019 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 23/2014/TT-NHNN ngày 19/8/2014 Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn việc mở sử dụng tài khoản toán tổ chức cung ứng dịch vụ toán, Hà Nội 28 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2019), Thông tư số 24/2019/TTNHNN ngày 28/11/2019 Quy định tái cấp vốn hình thức cho vay lại theo hồ sơ tín dụng tổ chức tín dụng, Hà Nội 29 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2019), Thông tư số 33/2019/TTNHNN ngày 31/12/2019 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 34/2013/TT-NHNN ngày 31/12/2013 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định phát hành kỳ phiếu, tín phiếu, chứng tiền gửi, trái phiếu nước tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội 30 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2005), Luật Thương mại, Hà Nội 31 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội 32 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Các tổ chức tín dụng, Hà Nội 33 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2012), Luật Bảo hiểm tiền gửi, Hà Nội 34 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2014), Luật Doanh nghiệp, Hà Nội 35 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2015), Bộ luật Dân sự, Hà Nội 36 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2017), Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Các tổ chức tín dụng, Hà Nội 106 37 Nguyễn Văn Thọ, Nguyễn Ngọc Linh (2019), “Tăng trưởng huy động vốn từ tiền gửi khách hàng ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí ngân hàng, (23), tr 14 -18 38 Phạm Thị Giang Thu, Nguyễn Ngọc Lương (2014), “Những hạn chế pháp luật điều chỉnh hoạt động đầu tư trái phiếu doanh nghiệp hoạt động chiết khấu giấy tờ có giá ngân hang thương mại”, Tạp chí nghiên cứu lập pháp, 14(270), tr 53 - 56 39 Vũ Hoàng Thu Trang (2015), Pháp luật huy động vốn hình thức nhận tiền gửi thực tiễn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Luận văn thạc sỹ luật học, Khoa Luật, Đại học Quốc gia Hà Nội 40 Vũ Thị Huyền Trang (2015), Pháp luật hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại từ tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước - Thực trạng giải pháp hoàn thiện, Luận văn thạc sỹ luật học, Đại học Luật Hà Nội 41 Nguyễn Thị Ngọc Tú (2015), Thực thi pháp luật phát hành giấy tờ có giá ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV), Luận văn thạc sỹ luật học, Khoa Luật, Đại học Quốc gia Hà Nội 42 Đào Ánh Tuyết (2013), Pháp luật huy động vốn tổ chức tín dụng Việt Nam - Thực trạng giải pháp, Luận văn thạc sỹ luật học, Đại học Luật Hà Nội 43 Ủy ban Thường vụ Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2005), Pháp lệnh ngoại hối, Hà Nội 44 Ủy ban Thường vụ Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2013), Pháp lệnh sửa đổi, bổ sung số điều Pháp lệnh ngoại hối, Hà Nội 107 PHỤ LỤC Nguồn vốn huy động tiền gửi khách hàng Agribank giai đoạn 2015 - 2019 (đơn vị: Tỷ đồng) (Nguồn: Theo Báo cáo thường niên năm 2019 Agribank) 108 ... NỘI KHOA LUẬT BÙI ĐỨC LONG HUY ĐộNG VốN CủA NGÂN HàNG THƯƠNG MạI THEO PHáP LUậT VIệT NAM QUA THựC TIễN THI HàNH TạI NGÂN HàNG NÔNG NGHIệP Và PHáT TRIểN NÔNG THÔN VIệT NAM Chuyên ngành: Luật Kinh... luận pháp luật huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Quy định pháp luật huy động vốn ngân hàng thương mại Việt Nam thực tiễn thi hành Agribank Chương 3: Phương hướng, giải pháp hoàn thi? ??n pháp. .. pháp luật huy động vốn ngân hàng thương mại Việt Nam nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Agribank CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ PHÁP LUẬT VỀ HUY ĐỘNG VỐN