Huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Xăng dầu Petrolimex

[8, tr9] Khái niệm về NHTM của Việt Nam được quy định tại Luật các Tổ chức tín dụng Luật số 47/2010/QH12: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động

HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX

Chuyên ngành: Tài chính và Ngân hàng

Mã số: 60 34 20

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ MINH HUỆ

Hà Nội – 2012

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT i

DANH MỤC CÁC BẢNG ii

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ iii

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 7

1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại 7

1.1.1 Khái niệm, sự ra đời và phát triển của Ngân hàng thương mại 7

1.1.2 Vai trò và chức năng của Ngân hàng thương mại 8

1.1.3 Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại 12

1.2 Huy động vốn của Ngân hàng thương mại 17

1.2.1 Các hình thức huy động vốn của NHTM 17

1.2.2 Tăng cường huy động vốn của Ngân hàng thương mại 26

1.3 Các nhân tố tác động đến huy động vốn tại NHTM 30

1.3.1 Nhân tố chủ quan 30

1.3.2 Nhân tố khách quan 34

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX (2008-2011) 38

2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex 38

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex 38

2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex 39

2.2 Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex 53

2.2.1 Quy mô vốn và cơ cấu nguồn vốn huy động 53

2.2.2 Sự ổn định của nguồn vốn 62

2.2.3 Chi phí huy động vốn 64

2.2.4 Tình hình huy động và sử dụng vốn 67

2.3 Đánh giá thực trạng huy động của Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex 71

2.3.1 Những kết quả đạt được 71

2.3.2 Những tồn tại và nguyên nhân 73

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX 82

3.1 Định hướng huy động vốn của Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex82 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn đối với Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex 82

3.2.1 Đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn 82

3.2.2 Khẩn trương phát triển mạng lưới phòng giao dịch 86

3.2.3 Xây dựng các chương trình Marketing hiệu quả 89

3.2.4 Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt 89

3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 90

3.2.6 Nâng cao uy tín ngân hàng 92

3.2.7 Hoàn thiện các dịch vụ tiện ích phục vụ người gửi tiền 92

3.3 Kiến nghị 93

3.3.1 Kiến nghị đối với Nhà nước 93

3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 94

KẾT LUẬN 96

TÀI LIỆU THAM KHẢO 98

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT

DANH MỤC CÁC BẢNG

Stt Số hiệu

1 Bảng 2.1 Nguồn vốn của Ngân hàng PGBank (2008-2011) 40

2 Bảng 2.2 Một số chỉ tiêu phản ánh hoạt động cho vay của

3 Bảng 2.3 Hoạt động kinh doanh thẻ PG Bank (2009-2011) 46

4 Bảng 2.4 Một số chỉ tiêu Kết quả hoạt động tài chính

7 Bảng 2.7 Cơ cấu vốn Huy động của PG Bank (2008-2011) 55

8 Bảng 2.8 Cơ cấu Vốn huy động theo loại tiền của PG Bank

9 Bảng 2.9 Cơ cấu Vốn huy động theo kỳ hạn của PG Bank 59

10 Bảng 2.10 Phân loại huy động vốn theo mức độ ổn định 62

11 Bảng 2.11 Một số chỉ tiêu phản ánh hoạt động cho vay của

12 Bảng 2.12 Cân đối Nguồn vốn và Sử dụng vốn PG Bank

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ

3 Biểu đồ 2.3 So sánh một số chỉ tiêu của PG Bank với

4 Biểu đồ 2.4 Huy động vốn theo loại tiền của PG Bank 57

7 Biểu đồ 2.7 Lãi suất huy động và cho vay bình quân

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Sự phát triển bền vững, lành mạnh và ổn định của hệ thống tài chính, hay cụ thể hơn là của hệ thống ngân hàng là điều kiện góp phần cho sự phát triển bền vững của nền kinh tế, đặc biệt trong xu hướng toàn cầu hóa hiện nay

Huy động vốn là hoạt động cơ bản và có ý nghĩa quan trọng với Ngân hàng Thương mại (NHTM) và đối với xã hội, đóng vai trò chủ đạo trong việc dẫn vốn cho nền kinh tế Nếu NHTM hoạt động tốt, vốn được lưu chuyển hợp

lý, liên tục, hiệu quả, sẽ tạo đà cho nền kinh tế phát triển Đồng thời, quy mô

và lợi nhuận của ngân hàng cũng sẽ tăng lên Bởi các nguồn vốn mà NHTM huy động được là nguồn vốn để ngân hàng tài trợ cho các nghiệp vụ sinh lời, chủ yếu là hoạt động tín dụng Nói cách khác, kết quả của hoạt động huy động vốn chính là nguồn lực để NHTM đáp ứng các nhu cầu cho nền kinh tế Vì vậy, muốn tồn tại và đứng vững trên thị trường, ngân hàng cần phải có một nguồn vốn đủ mạnh

Trong thời gian gần đây, các NHTM phải đương đầu với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt hơn trong hoạt động huy động vốn Ngoài ra, ngân hàng còn chịu sự chi phối bởi chính sách và các quy định từ phía Ngân hàng Nhà nước (NHNN)

Hầu hết hoạt động huy động vốn của các ngân hàng nhỏ hiện nay còn đơn điệu, chưa phù hợp và chưa đáp ứng được đòi hỏi của nền kinh tế Đặc trưng nguồn vốn và sử dụng vốn của các NHTM có sự chênh lệch về kỳ hạn Nguồn vốn huy động của các NHTM chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn, nhưng lại tài trợ cho nhu cầu sử dụng vốn trung, dài hạn, để đầu tư mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh của các chủ thể trong nền kinh tế Khó khăn trong

việc tìm kiếm, khai thác tối đa các nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý, để

có một nguồn vốn phong phú với cơ cấu vốn tối ưu đáp ứng nhu cầu phát triển của xã hội và của chính bản thân ngân hàng luôn là một thách thức lớn,

đã ảnh hưởng đến hiệu quả và an toàn của hoạt động của ngân hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần (TMCP) Xăng Dầu Petrolimex cũng không nằm ngoài xu hướng đó

Nhận thức được vai trò của hoạt động huy động vốn đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng và thực tiễn hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng

TMCP Xăng dầu Petrolimex, tác giả đã lựa chọn đề tài nghiên cứu: Huy động

vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xăng dầu Petrolimex

Việc nghiên cứu tập trung tìm hiểu các nhân tố ảnh hưởng và xem xét các yếu tố cạnh tranh trong hoạt động này, từ đó đề xuất những giải pháp nhằm phát triển hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex trong giai đoạn tới là hết sức cần thiết

2 Tình hình nghiên cứu

Ngân hàng đóng vai trò chủ đạo trong việc dẫn vốn cho nền kinh tế, nguồn vốn mà ngân hàng huy động được là nguồn vốn để ngân hàng tài trợ cho các nghiệp vụ sinh lời, chủ yếu là hoạt động tín dụng Nói cách khác nguồn vốn huy động chính là nguồn lực để ngân hàng đáp ứng nhu cầu nền kinh tế Việc nghiên cứu về công tác huy động vốn tại các NHTM đã có rất nhiều bài viết, công trình khoa học đã được công bố của các chuyên gia, cũng như học viên, sinh viên các trường Đại học trong cả nước về vấn đề này Đây

là nguồn tài liệu tham khảo hữu ích cho việc nghiên cứu luận văn Có thể kể đến một số nghiên cứu dưới đây :

Giáo trình Ngân hàng Thương mại do TS Tô Ngọc Hưng (2009), nhà xuất bản Thống kê, Hà nội hay Nghiệp vụ NHTM do tác giả PGS.TS Lê Văn

Tề, TS Hồ Diệu, nhà xuất bảnThống kê, 2003 Các tác giả đã đưa ra các khái

niệm cơ bản về hoạt động huy động vốn của NHTM, vị trí và vai trò của vốn, các nhân tố tác động, tác giả cũng phân loại vốn huy động theo các tiêu thức : thời gian, đối tượng và đặc điểm của từng loại hình huy động

Các giáo trình đã hệ thống hóa và cung cấp cho người đọc những vấn

đề lý luận cơ bản nhất về hoạt động huy động vốn của NHTM, hình thành một khung lý thuyết về vấn đề mà luận văn đang quan tâm Tuy nhiên, những cuốn sách mới chỉ đề cập lý thuyết về công tác huy động vốn, chưa phản ánh được thực tế cũng như chưa đi sâu vào phân tích vấn đề cụ thể mà luận văn cần giải quyết

Ngày 9/4/2012 vừa qua, Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam đã có báo cáo đánh giá, trên cơ sở tổng hợp ý kiến của các NHTM, gửi tới Cục Phát triển doanh nghiệp (Bộ Kế hoạch và Đầu tư) theo yêu cầu báo cáo tình hình tổ chức hội viên về việc rà soát thực trạng hoạt động của ngân hàng trong hiệp hội, nhằm đưa ra các kiến nghị gửi Chính phủ

Theo bản báo cáo tổng hợp này, các NHTM đang đối mặt với những khó khăn trong huy động và cho vay Về huy động vốn, với trên 90% tỷ trọng vốn của ngân hàng hiện nay là nguồn vốn ngắn hạn, gây khó khăn cho các NHTM trong việc quản trị nguồn vốn, khó bảo đảm cân đối kỳ hạn Kỳ hạn huy động vốn bình quân có xu hướng rút ngắn trong khi kỳ hạn cho vay bình quân dài, tạo nguy cơ rủi ro kỳ hạn và lãi suất Hơn nữa, sự mất cân đối kỳ hạn vốn của ngân hàng hiện nay cũng là một trong những nguyên nhân khiến nhiều ngân hàng không thể đáp ứng nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp Qua thực tế tình hình huy động vốn, theo Hiệp hội Ngân hàng Việt nam, một số NHTM có lợi thế về mạng lưới, thương hiệu, nguồn vốn huy động tăng mạnh; một số ngân hàng quy mô nhỏ huy động vốn trên thị trường 1 gặp khó khăn, một số khác quản trị rủi ro thanh khoản yếu, vốn huy động phụ thuộc lớn vào thị trường 2, nắm giữ ít giấy tờ có giá, thực hiện cạnh tranh lách huy động vốn

với lãi suất cao đã ảnh hưởng đến hoạt động của các Tổ chức tín dụng (TCTD) khác và gây mất ổn định thị trường tiền tệ

Với những khó khăn và thực tế trên, đầu mối đại diện tiếng nói cho các NHTM kiến nghị Chính phủ với một số giải pháp cơ bản Nhưng các giải pháp không hướng đến một đối tượng ngân hàng cụ thể nào, chỉ là các giải pháp chung về chính sách tháo gỡ tín dụng, hỗ trợ doanh nghiệp Cũng như chưa đưa ra kiến nghị, giải pháp cụ thể cho vấn đề huy động vốn mà các ngân hàng đang gặp khó khăn

Đề tài “Giải pháp mở rộng công tác Huy động vốn tại ngân hàng Nông

nghiệp và Phát triển Nông thôn Tỉnh Hải Dương” của tác giả Nguyễn Văn

Trường; hay đề tài ‘‘Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân

hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam’’ của tác giả Nông Thị Thắm

khá gần với vấn đề mà luận văn đang nghiên cứu.Các Luận văn này đã nêu lên những vấn đề cơ bản về hoạt động huy động vốn, phân tích thực trạng và chỉ ra những mặt còn hạn chế trong hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp Nông thôn tỉnh Hải Dương, và Ngân hàng Thương mại cổ phần

Kỹ thương Việt Nam, từ đó các tác giả đưa ra kiến nghị, giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn tại các đơn vị Tuy nhiên đề tài mới chỉ quan tâm đến vấn đề số lượng huy động vốn, nhưng ít quan tâm đến hiệu quả, cũng như vấn đề đảm bảo thanh khoản đây vấn đề khó khăn mà hầu như các ngân hàng đang gặp phải

Trong thời gian gần đây vấn đề phức tạp của nội hàm tái cấu trúc nền kinh tế, tái cấu trúc hệ thống ngân hàng được nhắc đến nhiều hơn cả Mặt khác, bản thân nội tại hệ thống ngân hàng của nước ta hiện nay cũng đang chứa đựng không ít điều cần phải cải tổ, cần phải "phẫu thuật” để cho "cơ thể” tài chính tiền tệ trở nên mạnh khỏe hơn, trưởng thành hơn như chất lượng tài sản kém, nợ xấu tăng cao, yếu kém về quản trị thanh khoản khiến

hoạt động của khu vực ngân hàng ngày một yếu đi dẫn đến những hệ lụy kinh

tế - xã hội Bởi vậy, xu hướng thanh lọc, loại bỏ các ngân hàng yếu kém, sáp nhập các ngân hàng yếu với ngân hàng mạnh, hay nói cách khác, tái cấu trúc toàn hệ thống ngành ngân hàng đang là yêu cầu cấp thiết của nền kinh tế Vì vậy, vấn đề đánh giá cụ thể, để thấy được mối liên hệ chặt chẽ, thống nhất giữa huy động vốn dựa trên khả năng sử dụng vốn có hiệu quả và đảm bảo khả năng thanh khoản, luôn là đề tài được các chuyên gia kinh tế và các nhà quản trị ngân hàng đặc biệt quan tâm nghiên cứu để có biện pháp quản trị tốt Tuy nhiên, chưa có nghiên cứu nào thực sự giải quyết vấn đề này một cách tập trung chọn lọc tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex.Do đó rất cần phải có công trình nghiên cứu sâu về hoạt động huy động vốn đối với Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex, nên tác giả chọn đề tài “Huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex” là cần thiết, có ý nghĩa khoa học và thực tiễn

3 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu

+ Nghiên cứu những vấn đề cơ bản về huy động vốn của NHTM

+ Phân tích thực trạng huy động vốn của Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex,chỉ rõ những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân ảnh hưởng đến huy động động vốn tại Ngân hàng TMCPXăng dầu Petrolimex

+ Đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn, tạo cơ cấu vốn huy động hợp lý tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của để tài: Huy động vốn tại Ngân hàng TMCP

Xăng dầu Petrolimex

Phạm vi nhiên cứu của đề tài: Phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi, tiền vay của Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex qua các năm 2008,

2009, 2010 và năm 2011 trên các mặt: qui mô, cơ cấu, hiệu quả, sự ổn định

5 Phương pháp nghiên cứu

Để thực hiện đề tài nghiên cứu, luận văn sử dụng phương pháp duy vật biện chứng, duy vật lịch sử Trên cơ sở các tài liệu thu thập được, bằng phương pháp thống kê và so sánh giữa các năm, các chỉ tiêu, để thấy được những kết quả đạt được và hạn chế trong hoạt động huy động vốn

Bên cạnh đó, đề tài còn sử dụng phương pháp phân tích tổng hợp, đánh giá thực trạng phát triển, rút ra nguyên nhân và tìm hướng giải quyết

6 Những đóng góp mới của luận văn

Đề tài đã hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động huy động vốn của NHTM.Đánh giá ưu nhược điểm trong hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex trong mối quan hệ với sử dụng vốn và đề xuất các giải pháp, kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex

7 Bố cục của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục các bảng biểu, danh mục các

ký hiệu viết tắt, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn được trình bày theo kết cấu gồm 3 chương, cụ thể như sau:

Chương 1: Cơ sở lý luận về huy động vốn của Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex (2008-2011)

Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm, sự ra đời và phát triển của Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại là một tổ chức trung gian tài chính có vai trò quan trọng nhất trong tài chính gián tiếp, có khả năng chi phối hoạt động của

hệ thống tài chính, được hình thành và phát triển gắn liền với sự phát triển của nền sản xuất xã hội Trong hệ thống các tổ chức trung gian tài chính thì NHTM có quy mô tài sản, thị phần và số lượng lớn nhất [5, tr 14] Sự ra đời của hệ thống NHTM góp phần đẩy nhanh tốc độ lưu chuyển vốn trên thị trường.Trên cơ sở đó tạo điều kiện kích thích đầu tư kinh tế phát triển và ngược lại, kinh tế phát triển thì hoạt động NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện và ngân hàng trở thành tổ chức không thể thiếu trong nền kinh tế

Mỗi quốc gia đều có những quy định khác nhau về NHTM Theo đạo luật ngân hàng của Pháp quốc năm 1941 quy định: “Ngân hàng thương mại là những doanh nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó do chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng

và tài chính” [8, tr9]

Khái niệm về NHTM của Việt Nam được quy định tại Luật các Tổ chức tín dụng (Luật số 47/2010/QH12): “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận.” Trong đó quy định rõ: “Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường

xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi; Cấp tín dụng; Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.” [16, tr.2-3]

Như vậy, có thể hiểu: Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ tín dụng, trong đó chức năng chủ yếu là làm trung gian tín dụng giữa các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế vàdân cư (TCKT&DC) trong nền kinh tế

1.1.2 Vai trò và chức năng của ngân hàng thương mại

a/ Vai trò của Ngân hàng thương mại đối với nền kinh tế:

Thứ nhất: Ngân hàng thương mại là nơi tập trung vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội để cung cấp cho các nhu cầu của nền kinh tế, qua đó chuyển tiền thành tư bản để đầu tư phát triển sản xuất và tăng cường hiệu quả hoạt động của tiền vốn Trong xã hội luôn luôn tồn tại tình trạng thừa và thiếu vốn một cách tạm thời Những cá nhân, tổ chức có tiền nhàn rỗi tạm thời thì muốn bảo quản số tiền một cách an toàn nhất và có hiệu quả nhất Trong khi đó những

cá nhân, tổ chức có nhu cầu về vốn thì muốn vay được những khoản vốn nhằm phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình.Chính vì vậy NHTM là một trung gian tài chính tốt nhất để thực hiện chức năng là cầu nối giữa cung

và cầu về vốn Ngân hàng là địa chỉ tốt nhất mà những người dư thừa về vốn

có thể gửi tiền một cách an toàn và hiệu quả và ngược lại cũng là một nơi sẵn sàng đáp ứng những nhu cầu về vốn của các cá nhân và doanh nghiệp

Thứ hai: Hoạt động của các NHTM góp phần tăng cường hiệu quả sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp qua đó góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế Ngân hàng thương mại với địa vị là một trung gian tài chính thực hiện chức năng là chiếc cầu nối giữa cung và cầu về vốn trên thị trường tiền tệ đã góp phần đẩy nhanh hoạt động của nền kinh tế, đem lại thuận lợi cho hoạt động của các cá nhân và tổ chức.Những cá nhân và tổ chức đã giảm được các khoản chi phí trong việc tìm kiếm các nguồn vốn đầu tư cho sản

xuất kinh doanh, và ngoài ra có thể vân dụng các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng để đẩy nhanh hoạt động của mình Việc vay vốn từ ngân hàng của các doanh nghiệp đã thúc đẩy các doanh nghiệp phải có phương án sản xuất tối ưu và có hiệu quả kinh tế thì mới có thể trả lãi và trả vốn cho ngân hàng Việc lập phương án sản xuất tối ưu do doanh nghiệp lập ra phải qua sự kiểm tra, thẩm định kỹ lưỡng của ngân hàng nhằm hạn chế tới mức thấp nhất những rủi ro có thể xảy ra

Ngược lại những cá nhân và tổ chức dư thừa về vốn có thể yên tâm đem gửi tiền của mình vào ngân hàng vì ngân hàng là một địa chỉ có thể bảo quản tiền vốn một cách an toàn và hiệu quả tốt nhất Khách hàng có thể yên tâm về

sự an toàn và khả năng sinh lời của đồng vốn và cũng có thể rút tiền của mình bất cức lúc nào muốn Có thể lãi suất mà ngân hàng trả cho khách thấp hơn so với việc đầu tư tiền vốn vào những lĩnh vực như : mua cổ phiếu, đầu tư vào kinh doanh nhưng việc gửi tiền vào ngân hàng là có hệ số an toàn cao nhất Thêm vào đó những dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng như : chuyển tiền, thanh toán hộ, các dịch vụ tư vấn sẽ tạo thêm thuận tiện cho khách hàng trong hoạt động kinh doanh của mình Tất cả những hoạt động của ngân hàng là cơ sở giúp cho việc tăng cường hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp nói riêng và của nền kinh tế nói chung

Thứ ba: Ngân hàng thương mại thông qua những hoạt động của mình góp phần vào việc thực hiện các mục tiêu của chính sách tiền tệ như : ổn định giá cả, kiềm chế lạm phát, tạo công ăn việc làm cao, ổn định lãi suất, ổn định thị trường tài chính, thị trường ngoại hối, ổn định và tăng trưởng kinh tế Với các công cụ mà Ngân hàng trung ương dùng để thực thi chính sách tiền tệ như: Chính sách chiết khấu; tỷ lệ dự trù bắt buộc của Ngân hàng trung ương đối với NHTM: lãi suất tín dụng hoặc bằng các nghiệp vụ thị trường tự

do Thì các ngân hàng đóng một vai trò quan trọng trong việc thi hành chính

sách tiền tệ quốc gia.Các NHTM có thể thay đổi lượng tiền trong lưu thông bằng việc thay đổi lãi suất tín dụng hoặc bằng các nghiệp vụ trên thị trường

mở qua đó góp phần chống lạm phát và ổn định sức mua của đồng nội tệ Thứ tư: Ngân hàng thương mại bằng hoạt động của mình đã thức hiện việc phân bổ vốn giữa các vùng qua đó tạo điều kiện cho việc phát triển kinh

tế đồng đều giữa các vùng khác nhau trong một quốc gia Các vùng kinh tế khác nhau thì có sự phát triển khác nhau.Hiện tượng thừa vốn hoặc thiếu vốn một cách tạm thời giữa các vùng diễn ra thường xuyên Do đó vấn đề đặt ra là làm sao thực hiện tốt nhất hiệu quả huy động của vốn và chính hoạt động điều chuyển vốn trong nội bộ ngân hàng đã thực hiện tốt vấn đề này

Thứ năm: Ngân hàng thương mại là cầu nối giữa nền kinh tế các nước và thế giới, tạo điều kiện cho việc hoà nhập của nền kinh tế trong nước với nền kinh tế trong khu vực và nền kinh tế thế giới Với xu hướng toàn cầu hóa nền kinh tế trong khu vực và nền kinh tế thế giới cùng với chính sách mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế về kinh tế xã hội của các quốc gia trên thế giới thì hoạt động của các NHTM được mở rộng và thúc đẩy cho việc mở rộng hoạt động kinh tế của các doanh nghiệp trong nước Với hoạt động rộng khắp của mình, các ngân hàng có khả năng được nguồn vốn từ các cá nhân và các tổ chức nước ngoài góp phần bảo đảm được nguồn vốn cho nền kinh tế trong nước, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp trong nước có thể mở rộng hoạt động của họ ra nước ngoài một cách rễ dàng hơn, hiệu quả hơn nhờ hoạt động thanh toán quốc tế, bảo lãnh Chính từ sự mở rộng các quan hệ quốc tế mà nền kinh tế trong nước có sự thâm nhập vào thị trường quốc tế và tăng cường khả năng cạnh tranh với các nước khác trên thế giới [5]

b/ Chức năng của Ngân hàng thương mại:

● Trung gian tín dụng :

Ngân hàng huy động và tập trung các nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế để tạo lập nguồn vốn cho vay và sử dụng nguồn vốn đó để đầu tư vào các nhu cầu khác trong nền kinh tế Hay nói cách khác NHTM đi vay để cho vay Trong nền kinh tế thị trường, NHTM là một trung gian tài chính quan trọng để điều chuyển vốn từ nơi tạm thời thừa vốn đến nơi tạm thời thiếu vốn làm giảm tối đa lượng vốn nhàn rỗi trong xã hội, góp phần thúc đẩy nhanh quá trình vận động của vốn tiền tệ trong xã hội Thông qua sự điều tiết này, NHTM có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tăng thu giá trị thặng dư cho các chủ thể Đối với NHTM chức năng này là cơ

sở cho sự tồn tại và phát triển ngân hàng, tạo nguồn để NHTM kinh doanh và tăng lợi nhuận, đồng thời là cơ sở để NHTM tạo bút tệ

Như vậy thực hiện chức năng trung gian tín dụng không chỉ có lợi cho bản thân NHTM mà còn có lợi cho các khách hàng của NHTM và cả nền kinh

tế thị trường [4, tr 9-10]

● Trung gian thanh toán:

Thực hiện chức năng trung gian thanh toán là việc ngân hàng trả tiền cho khách hàng theo lệnh của chủ tài khoản và nhập vào tài khoản những khoản tiền theo lệnh của họ Thực chất của chức năng này là ngân hàng vừa làm thủ quỹ, lại vừa thực hiện các dịch vụ ủy nhiệm của khách hàng, như chuyển tiền,

ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu Chức năng trung gian thanh toán có ý nghĩa không chỉ đối với khách hàng của NHTM vì đã tạo điều kiện thuận lợi giúp cho khách hàng trong quan hệ thanh toán mà còn có ý nghĩa lớn lao đối với nền kinh tế đó là tiết kiệm tiền lưu thông và tiết kiệm chi phí lưu thông tiền tệ Với chức năng trung gian thanh toán vừa làm tiền đề và cơ sở để các NHTM tạo tiền, góp phần tăng quy mô tín dụng cho nền kinh tế lại vừa tiết

kiệm chi phí lưu thông tiền tệ, lại vừa tạo điều kiện thuận lợi cho các dịch vụ ngân hàng khác phát triển, thông qua đó sẽ làm tăng uy tín của ngân hàng [8, tr10-11]

● Chức năng tạo tiền:

Xuất phát từ chức năng trung gian tín dụng và chức năng trung gian thanh toán Ngân hàng vừa nhận tiền gửi lại vừa cho vay bằng chuyển khoản, làm điều kiện và tiền đề cho hệ thống ngân hàng thương mại có khả năng tạo tiền

Nghĩa là hệ thống ngân hàng thương mại có thể nhân rộng tiền ghi sổ từ tiền gửi nhận được của khách hàng là cá nhân, doanh nghiệp, công ty, tổ chức kinh tế (TCKT) và các thành phần khác Với khoản tiền gửi nhận được ban đầu thông qua cho vay bằng chuyển khoản kết hợp với thanh toán không dùng tiền mặt, nên NHTM có khả năng mở rộng tiền gửi không kỳ hạn (KKH) gấp nhiều lần, do đó tạo thêm tiền (bút tệ) cho lưu thông Điều này đã đưa NHTM lên vị trí là nguồn tạo tiền Quá trình tạo tiền của hệ thống NHTM phụ thuộc vào hệ số nhân tiền gửi mở rộng, hệ số nhân tiền gửi mở rộng lại phụ thuộc vào tỷ lệ dự trữ bắt buộc [8, tr11-12]

1.1.3 Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại

1.1.3.1 Huy động vốn

Huy động vốn là nghiệp vụ khởi đầu rất quan trọng, tạo điều kiện làm tiền đề cho hoạt động của NHTM Huy động vốn chính là hoạt động nhằm phát triển nguồn vốn của Ngân hàng ngày một dồi dào, ổn định và tăng trưởng, đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng Ngân hàng thương mại có thể huy động vốn trong nền kinh tế từ nhiều kênh khác nhau

● Vốn chủ sở hữu

Vốn chủ sở hữu được hình thành từ vốn góp ban đầu của các chủ sở hữu

và không ngừng tăng lên trong quá trình hoạt động của ngân hàng Ngân hàng

có thể tăng vốn của chủ trong quá trình hoạt động thông qua việc chuyển một phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư và thông qua việc phát hành thêm cổ phần, góp thêm Do tính chất thường xuyên ổn định của vốn chủ sở hữu, ngân hàng có thể sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa ngân hàng Mặt khác, với chức năng bảo vệ, vốn chủ sở hữu được coi như tài sản đảm bảo gây lòng tin đối với khách hàng, duy trì khả năng thanh toán trong trường hợp ngân hàng gặp thua lỗ Nó còn là một trong những căn cứ quyết định quy

mô tài sản có của một ngân hàng Như vậy, quy mô, sự tăng trưởng của vốn chủ sở hữu sẽ quyết định đến năng lực và thế phát triển của NHTM

● Hoạt động huy động tiền gửi

Tiền gửi là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của NHTM, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng.Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng bằng cách đó ngân hàng huy động tiền của các doanh nghiệp, các

tổ chức và của dân cư.Để có được nguồn tiền có chất lượng ngày càng cao, các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau Các doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng thông qua việc mở tài khoản để được ngân hàng cung ứng các dịch vụ về ngân quỹ, thu chi tài vụ một cách nhanh chóng và an toàn Đối với khách hàng trong dân cư, việc mở tài khoản tiền gửi tại ngân hàng, ngoài việc được đáp ứng tất cả các dịch vụ thanh toán khi phát sinh, khách hàng còn được cung ứng một loạt các dịch vụ đa dạng về tài chính có khả năng sinh lời Ngoài ra, ngân hàng còn có thể huy động vốn

từ các ngân hàng khác tuy nhiên quy mô nguồn này không lớn

● Hoạt động đi vay

Phản ánh quá trình tạo ra nguồn vốn bằng cách vay các tổ chức tín dụng, vay Ngân hàng Trung ương và vay trên thị trường vốn Ngân hàng vay vốn của Ngân hàng Trung ương nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả

của NHTM dưới hình thức tái chiết khấu và lãi suất thực hiện trong khoản vay này gọi là lãi suất chiết khấu Ngân hàng cũng có thể vay vốn trên thị trường vốn như các doanh nghiệp thông qua việc phát hành các giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu và trái phiếu) để bù đắp phần thiếu hụt nguồn tiền trung dài hạn Các tổ chức tín dụng trên thị trường có thể vay mượn lẫn nhau thông qua thị trường liên ngân hàng, các khoản vay được bảo đảm bằng các chứng khoán của kho bạc hoặc không cần tài sản bảo đảm [7, tr94]

● Hoạt động huy động vốn khác

Là toàn bộ giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được thông qua việc cung cấp các phương tiện thanh toán và dịch vụ ủy thác đầu tư Trong quá trình làm trung gian thanh toán, ngân hàng cũng tạo một khoản vốn trong thanh toán: vốn trên tài khoản mở tín dụng, tài khoản tiền gửi séc bảo chi, séc định mức và các khoản tiền phong tỏa do ngân hàng chấp nhận các hối phiếu thương mại Các khoản tiền tạm thời được trích lập khỏi tài khoản này và nhập vào tài khoản khác chờ sử dụng nên tạm được coi là tiền nhàn rỗi

Thông qua nghiệp vụ đại lý, NHTM cũng thu hút được lượng vốn đáng

kể trong quá trình thu hoặc chi hộ khách hàng, làm đại lý cho TCTDkhác, nhận và chuyển vốn cho khách hàng hay một dự án đầu tư Do việc giải ngân được thực hiện theo tiến độ công việc, nên ngân hàng có thể sử dụng tạm thời khoản tiền đó vào kinh doanh

1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn

Ngân hàng thương mại là nơi cung cấp vốn, đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các chủ thể trong nền kinh tế.Ngân hàng thực hiện huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng trong xã hội để các doanh nghiệp và cá nhân vay vốn góp phần mở rộng sản xuất kinh doanh và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.Hoạt động này không chỉ đem lại lợi ích cho những người dư thừa vốn và những người thiếu vốn

mà còn đem lại lợi ích kinh tế cho bản thân nó và nền kinh tế.Đối với ngân hàng, họ sẽ tìm được lợi nhuận cho bản thân mình từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi hoặc hoa hồng môi giới.Lợi nhuận này chính là cơ

sở cho NHTM tồn tại và phát triển Hoạt động sử dụng vốn chủ yếu của ngân hàng là hoạt động cho vay và hoạt động đầu tư

● Hoạt động cho vay

Cho vay là một hoạt động tạo ra nguồn thu nhập chủ yếu của ngân hàng Ngay từ thời kỳ đầu, các ngân hàng đã chiết khấu thương phiếu mà thực tế là cho vay đối với những người bán (người bán chuyển các khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước) Sau đó là bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp đối với các khách hàng (là người mua), giúp họ

có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh Sự gia tăng thu nhập và nhu cầu của người tiêu dùng cùng với sự cạnh tranh trong cho vay đã buộc các ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình Hiện nay, cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình có tốc độ tăng trưởng cao ở các nước có nền kinh tế phát triển Bên cạnh cho vay truyền thống là cho vay ngắn hạn, các ngân hàng còn thực hiện tài trợ cho các dự án xây dựng nhà xưởng, đầu tư máy móc thiết bị Hoạt động đầu tư dự án có rủi

ro cao song lợi nhuận thu được của ngân hàng lớn Hoạt động cho vay được phân loại bằng nhiều cách, bao gồm: mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gốc và phương pháp hoàn trả

● Hoạt động đầu tư

Đi đôi với sự phát triển của xã hội là sự xuất hiện hàng loạt những nhu cầu khác nhau Với tư cách là chủ thể hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ, đòi hỏi ngân hàng phải luôn nắm bắt được thông tin, đa dạng các nghiệp vụ để cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho nền kinh tế Ngoài hình thức phổ biến là cho vay, NHTM còn sử dụng vốn để đầu tư Ngân hàng có thể đầu tư

vào việc mua bán chứng khoán, góp vốn vào các doanh nghiệp hoặc đầu tư vào trang thiết bị tài sản cố định phục vụ cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng

1.1.3.3 Hoạt động cung cấp dịch vụ

Là trung gian tài chính, Ngân hàng có rất nhiều lợi thế Một trong những lợi thế đó là Ngân hàng đóng vai trò trung gian thanh toán cho khách hàng thông qua các hình thức như séc, thẻ thanh toán ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thẻ tín dụng hoặc dựa trên việc hạch toán vào các tài khoản có liên quan đến đối tượng đó

Các ngân hàng nhận tiền gửi từ các chủ thể của nền kinh tế không chỉ bảo quản mà còn thực hiện các lệnh chi trả cho khách hàng của họ Thanh toán qua ngân hàng đã mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt, tức là người gửi tiền không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà chỉ cần viết giấy chi trả cho khách(còn được gọi là séc), khách hàng mang giấy đến ngân hàng

sẽ nhận được tiền Thanh toán không dùng tiền mặt tạo nhiều tiện ích cho khách hàng (an toàn, thuận tiện, nhanh chóng) đã khuyến khích các cá nhân, doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng thanh toán hộ

Như vậy, một dịch vụ mới, quan trọng nhất được phát triển đó là tài khoản tiền gửi giao dịch, cho phép người gửi tiền viết séc thanh toán cho việc mua hàng hoá và dịch vụ Việc đưa ra loại tiền gửi mới này được xem là một trong những bước đi quan trọng nhất trong ngành công nghiệp ngân hàng Cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin, nhiều thể thức thanh toán được phát triển như Uỷ nhiệm chi, nhờ thu, thư tín dụng, thanh toán bằng điện thoại, qua máy rút tiền tự động (ATM)

 Bảo quản vật có giá

Các ngân hàng thực hiện việc lưu giữ vàng và các vật có giá khác cho khách hàng trong kho bảo quản.Ngân hàng giữ vàng và giao cho khách tờ biên nhận (giấy chứng nhận do ngân hàng phát hành) Do khả năng chi trả bất

cứ lúc nào cho giấy chứng nhận nên giấy chứng nhận đã được sử dụng như tiền – dùng để thanh toán các khoản nợ trong phạm vi ảnh hưởng của ngân hàng phát hành Lợi ích của việc sử dụng phương tiện thanh toán bằng giấy thay cho bằng kim loại đã khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng

để đổi lấy giấy chứng nhận của ngân hàng Đó là hình thức đầu tiên của giấy bạc ngân hàng.Ngày nay, vật có giá được tách khỏi tiền gửi và khách hàng phải trả phí bảo quản

Ngoài các hoạt động dịch vụ nêu trên, ngân hàng còn cung cấp cho các chủ thể kinh tế các dịch vụ: ủy thác, bảo quản hộ các chứng từ có giá cho khách hàng thuê két sắt, dịch vụ đại lý…

Tóm lại, các hoạt động của ngân hàng có mối liên hệ chặt chẽ thường xuyên tác động qua lại với nhau.Nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới quyết định sử dụng vốn, ngược lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hưởng tới quy mô, cơ cấu của nguồn vốn huy động Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho Ngân hàng nhưng mục đích chính là thu hút khách hàng qua đó tạo điều kiện cho việc huy động và sử dụng vốn có hiệu quả

1.2 Huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.2.1 Các hình thức huy động vốn của NHTM

1.2.1.1 Vốn chủ sở hữu

Vốn chủ sở hữu là vốn riêng của Ngân hàng do các chủ sở hữu đóng góp

và được tạo ra trong quá trình kinh doanh dưới dạng lợi nhuận giữ lại Vốn chủ sở hữu còn được gọi là “vốn riêng” [2, tr.46]

Vốn này chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng vốn của ngân hàng, song là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập một ngân hàng.Đây là loại vốn có tính chất thường xuyên ổn định, ngân hàng có thể sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn hình thành và nghiệp vụ hình thành loại vốn này rất đa dạng tuỳ theo tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ ngân hàng, yêu cầu và sự phát triển của thị trường 4, 5

● Nguồn vốn hình thành ban đầu

Khi ngân hàng thành lập bao giờ cũng có số vốn ban đầu nhất định do các cổ đông – chủ sở hữu đóng góp Tuỳ theo tính chất của mỗi ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác nhau Nếu là ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước, ngân sách Nhà nước cấp (vốn của Nhà nước).Nếu là ngân hàng cổ phần, các cổ đông đóng góp thông qua mua cổ phần hoặc cổ phiếu Ngân hàng liên doanh có các bên liên doanh góp: ngân hàng tư nhân là vốn thuộc sở hữu tư nhân [4, tr.37]

Tỷ lệ và quy mô vốn góp của các bên phụ thuộc các quy định của pháp luật trong từng thời kỳ, cơ cấu vốn góp

● Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động

Trong quá trình hoạt động ngân hàng có thể gia tăng vốn của chủ sở hữu theo nhiều phương thức khác nhau tùy thuộc từng điều kiện cụ thể

Trong điều kiện thu nhập ròng của ngân hàng lớn các ngân hàng có xu hướng chuyển một phần thu nhập ròng thành vốn chủ sở hữu

Vốn chủ sở hữu còn được bổ sung từ việc phát hành thêm cổ phần, góp thêm vốn, cấp thêm vốn nếu là ngân hàng cổ phần hoặc được cấp thêm từ ngân sách nhà nước nếu là ngân hàng quốc doanh để mở rộng quy mô hoạt động, hoặc để đổi mới trang thiết bị, công nghệ hoặc để đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn chủ sở hữu do Nhà nước quy định Đây không phải là nguồn thường

xuyên song nó giúp ngân hàng có được lượng vốn chủ sở hữu lớn khi cần thiết [4, tr37-38]

● Nguồn vốn từ lợi nhuận không chia

Quy mô vốn ban đầu của ngân hàng rất quan trọng nhưng số vốn này cần được tăng theo quy mô phát triển Trong quá trình hoạt động, ngân hàng thường giữ lại một phần lợi nhuận để tạo lập các quỹ và tái đầu tư Vốn có được từ lợi nhuận không chia là nguồn tài chính quan trọng, giảm bớt sự phụ thuộc vào bên ngoài, hạn chế được những rủi ro xảy ra trong quá trình hoạt động Lợi nhuận không chia của ngân hàng ngoài việc sử dụng để tái đầu tư còn được sử dụng để trích lập các quỹ, chẳng hạn: Quỹ dự phòng rủi ro - được trích lập hàng năm và được tích lũy lại nhằm bù đắp những tổn thất xảy ra; Quỹ đầu tư và phát triển được sử dụng nhằm phát triển nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng; Quỹ khen thưởng phúc lợi được sử dụng cho việc chi khen thưởng

và chi phúc lợi cho cán bộ công nhân viên ngân hàng Tuy nhiên khả năng sử dụng các quỹ này vào hoạt động kinh doanh tùy thuộc vào mục đích sử dụng của các quỹ [8, tr 38]

1.2.1.2 Vốn huy động từ nền kinh tế

● Tiền gửi thanh toán

Tiền gửi thanh toán có nhiều tên gọi khác nhau, như: tiền gửi séc, tiền gửi giao dịch, tiền gửi theo yêu cầu Tiền gửi thanh toán là loại tiền gửi mà chủ tài khoản có thể dùng để chuyển khoản hoặc rút ra bất kỳ lúc nào Mục đích chính khi khách hàng gửi tiền vào tài khoản thanh toán không phải để hưởng lãi mà để hưởng các tiện ích do ngân hàng cung cấp như thanh toán hộ, chi trả

hộ, thu hộ, quản lý luồng tiền và để thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng [8, tr41]

Lãi suất của loại tiền gửi này thường thấp hơn so với các loại tiền gửi có

kỳ hạn xác định.Đây là hình thức chủ yếu được các doanh nghiệp lựa chọn

nhằm mục đích giao dịch trong kinh doanh Do vậy lượng tiền gửi thanh toán thường chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng Với đặc tính của nguồn tiền này là luôn biến động cho nên Ngân hàng chỉ được sử dụng một tỷ lệ phần trăm(%) nhất định của lượng tiền gửi không kỳ hạn nhận được tuỳ thuộc vào dự tính của Ngân hàng về sự ổn định tương đối của lượng tiền huy động được trong thời gian tới Quản lý tiền gửi không kỳ hạn là một phần quan trọng của quản lý dự trữ của Ngân hàng

Nguồn vốn này có đặc điểm là tính ổn định thấp, thời gian sử dụng ngắn phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời vụ của khách hàng do vậy thường xuyên biến động Nhưng trong thực tế khách hàng này rút tiền, lại có khách hàng khác gửi tiền, nên ngân hàng vẫn có thể sử dụng trong kinh doanh

và đây là nguồn tạo ra nhiều lợi nhuận nhất cho ngân hàng Đối với loại tiền gửi này ngân hàng cần thường xuyên tăng cường phát triển số lượng khách hàng doanh nghiệp mới, quy mô lớn, luồng tiền luân chuyển liên tục để bổ sung và bồi đắp cho số dư tiền gửi không kỳ hạn của ngân hàng

Các khoản tiền gửi thanh toán một mặt làm phát triển hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt qua hệ thống Ngân hàng, tiết kiệm chi phí trong lưu thông, mặt khác kiểm soát được hoạt động của các doanh nghiệp Khi thực hiện chức năng là trung gian thanh toán cho nền kinh tế, Ngân hàng tạo được một nguồn vốn từ hoạt động thanh toán: vốn trên tài khoản mở thư tín dụng, tài khoản tiền gửi chờ thanh toán… Các khoản tiền tạm thời đang nằm ở tài khoản của Ngân hàng chờ sử dụng nên được coi là nhàn rỗi Ngân hàng thương mại cũng thu hút được một lượng vốn đáng kể trong quá trình thu hộ hoặc chi hộ khách hàng, làm đại lý cho các tổ chức tín dụng khác, nhận vốn

uỷ thác của các tổ chức trong và ngoài nước… Do tiền được giải ngân theo tiến độ công việc nên Ngân hàng có thể sử dụng tạm thời các khoản tiền đó vào kinh doanh

Để huy động được nguồn tiền gửi thanh toán ngân hàng cần phải khuyến khích các cá nhân và Tổ chức kinh tế mở tài khoản thanh toán đồng thời cũng cần phải nâng cấp các tiện ích và dịch vụ do ngân hàng cung cấp kèm theo như: dịch vụ thẻ, dịch vụ thanh toán,…

● Tiền gửi có kỳ hạn

Đây là loại tiền gửi có sự thỏa thuận trước giữa khách hàng và ngân hàng

về số tiền gửi và thời gian rút tiền Đại bộ phận nguồn tiền gửi này có nguồn gốc từ tích lũy và xét về bản chất chúng được ký thác với mục đích hưởng lãi Thông thường, tiền gửi có kỳ hạn (CKH) là các khoản tiền gửi có thời hạn dài và có lãi suất cao.Khách hàng không được rút trước thời gian quy định.Tuy nhiên, ngân hàng có thể giải quyết cho khách hàng rút trước hạn khi

có yêu cầu, nhưng bị phạt bằng việc chỉ được hưởng mức lãi suất không kỳ hạn thấp hơn.Tiền gửi có kỳ hạn giữ vị trí trung gian giữa tiền gửi thanh toán

và tiền gửi tiết kiệm

Do có sự xác định rõ ràng về kỳ hạn nên Ngân hàng có thể sử dụng để cho vay với thời hạn tương ứng hoặc có thể chuyển đổi một phần tiền gửi ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn Do đặc tính của khoản tiền gửi này là có độ

ổn định cao nên Ngân hàng chủ động trong việc sử dụng nguồn tiền đó để phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình, ChínhNHTM luôn tìm cách đa dạng hóa loại tiền này bằng cách áp dụng nhiều kỳ hạn với mức lãi suất khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu của mọi khách hàng Như ngân hàng trả lãi cho người gửi tiền cao hơn lãi suất của loại tiền gửi không kỳ hạn và tiền giửi thanh toán, Ngân hàng đưa ra các kỳ hạn khác nhau như 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, mức lãi suất tỷ lệ thuận với kỳ hạn, nếu kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao.[5, tr51]

● Tiền gửi tiết kiệm

Xét về bản chất, đây là một phần thu nhập của cá nhân người lao động chưa sử dụng cho tiêu dùng Họ gửi vào ngân hàng với mục đích tích lũy tiền một cách an toàn và hưởng một phần lãi từ số tiền đó Phần lớn là các khoản

ký gửi của cá nhân với mục đích là tìm kiếm một khoản thu nhập với số tiền nhàn rỗi của mình Thông thường tiền gửi có khối lượng nhỏ, thời hạn ngắn Những người gửi tiền tiết kiệm là những đối tượng giảm chi tiêu trong hiện tại với kỳ vọng sẽ tăng được chi tiêu trong tương lai Phương thức gửi tiền tiết kiệm chủ yếu là nộp tiền trực tiếp vào Ngân hàng hoặc gián tiếp chuyển thu nhập dưới hình thức chuyển qua tài khoản.Khách hàng gửi tiền chủ yếu quan tâm đến lãi suất và dịch vụ Trên thực tế, trong nền kinh tế thị trường tiền gửi tiết kiệm được phát triển dưới hai loại hình tiết kiệm sau:

Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là khoản tiền gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào song không được sử dụng các cụ thanh toán để chi trả cho người khác Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là khoản tiền có sự thỏa thuận về thời hạn gửi và rút tiền, có mức lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn [5, tr51] Loại hình tiền gửi tiết kiệm thường được người dân sử dụng có mục đích

để dành một khoản tiền gửi vào Ngân hàng (Thông thường là các khoản tiền đều đặn hàng năm) với ý định tích luỹ tiền cho một mục đích nhất định trong tương lai như xây dựng nhà cửa, mua ôtô… và cũng được hưởng lãi trên số tiền gửi như các loại tiết kiệm khác Khi có nhu cầu sử dụng tiền vào mục đích nói trên, nếu số dư của khoản tiết kiệm đó chưa đủ thì Ngân hàng có thể

hỗ trợ thêm một phần dưới hình thức cho vay với một lãi suất hợp lý đảm bảo quyền lợi cho cả hai bên Đây là một hình thức huy động vốn trung và dài hạn khá hiệu quả, có tính chất ổn định, đồng thời có tác dụng tích cực trong việc

hỗ trợ cho người dân về việc mua sắm nhà cửa, phương tiện, cho con ăn học

● Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá

Bên cạnh hình thức nhận tiền gửi, các NHTM còn huy động vốn tiền tệ bằng việc phát hành giấy tờ có giá.Đặc điểm của loại vốn này là lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm Mục đích huy động dùng để đáp ứng cho các

dự án đầu tư lớn Nguồn vốn này được huy động theo nhiều thời hạn khác nhau như ngắn hạn, trung hạn, dài hạn

Kỳ phiếu ngân hàng: Là một chứng chỉ huy động vốn có mục đích, có thời hạn, người sở hữu có thể chuyển nhượng cho người khác qua chứng nhận của ngân hàng, vì trên sổ kỳ phiếu có ghi tên người hưởng Kỳ phiếu ngân hàng được phát hành nhằm huy động vốn trong dân cư một cách linh hoạt, có tác dụng thu hút các nguồn tiền nhàn rỗi, góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị của đồng tiền, tạo nguồn vốn trung dài hạn để đầu tư cho các dự

án phát triển kinh tế Khi các NHTM cần nguồn vốn tài chính để tài trợ cho các dự án có qui mô lớn, nhằm phát triển kinh tế địa phương, chuyển dịch cơ cấu kinh tế hoặc liên doanh, liên kết với các tổ chức kinh tế mà các nguồn vốn

tự có chưa đáp ứng được, NHTM trình NHNN xin phép phát hành kỳ phiếu

để tạo nguồn vốn tín dụng tương đối lâu dài cho các hoạt động này

Trái phiếu ngân hàng: Thực chất là giấy nhận nợ có kỳ hạn của ngân hàng đối với những người mua trái phiếu (nhà đầu tư) Trái phiếu được các NHTM hay các tổ chức tín dụng phát hành nhằm huy động vốn cho chính bản thân ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng có liên quan Thời hạn của trái phiếu thường lớn hơn một năm.Lãi suất của trái phiếu thường cao hơn lãi suất của tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu Các NHTM phát hành trái phiếu trên cơ sở nhu cầu sử dụng vốn thông qua các dự án đầu tư của các doanh nghiệp mà ngân hàng cam kết cho vay

Chứng chỉ tiền gửi: Là một loại phiếu nợ dài hạn do NHTM thỏa thuận với khách hàng và được phát hành theo từng đợt (mỗi đợt phát hành không

quá 60 ngày) Lãi suất chứng chỉ dài hạn được xác định ngay trên tờ chứng chỉ hoặc được điều chỉnh theo từng thời kỳ [22, tr536]Đối với chứng chỉ tiền gửi có thể áp dụng 3 phương thức trả lãi: Trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi theo định kỳ

1.2.1.3 Huy động vốn từ các TCTD khác và từ NHNN

Khi các NHTM có sự mất cân đối giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn, xảy ra hiện tượng thiếu hụt vốn tạm thời Để đảm bảo khả năng thanh toán của mình trong trường hợp cần thiết, các tổ chức tín dụng vay vốn của nhau qua thị trường liên ngân hàng Thị trường này giúp cho NHTM bổ sung nguồn vốn cho nhau, nhằm giải quyết tình trạng thiếu hụt vốn trong thanh toán Hoạt động của thị trường này nhằm tận dụng đến mức cao nhất các khả năng sẵn có một cách triệt để của các tổ chức tín dụng, trước khi có nhu cầu vay vốn của NHNN

Việc thực hiện quan hệ tín dụng giữa các NHTM phải được tiến hành theo nguyên tắc đi vay cho vay và phải được thoả thuận trên cơ sở hợp đồng tín dụng, vốn vay phải đảm bảo bằng thế chấp, cầm cố (tiền mặt tại quĩ và các giấy tờ có giá), hay NHTM đi vay có thể xin NHNN bảo lãnh để vay vốn các ngân hàng khác Các ngân hàng đi vay phải chấp hành đầy đủ các quy chế dự trữ bắt buộc và an toàn vốn, phải có tài khoản tiền gửi thanh toán hoạt động thường xuyên tại NHNN

Khi các NHTM đã hết khả năng vay mượn của nhau mà vẫn thiếu vốn hoặc mất khả năng thanh toán, các NHTM thực hiện vay vốn tại NHNN để tạo thêm nguồn vốn bổ sung cho hoạt động kinh doanh của mình Ngân hàng Nhà nước lúc này đóng vai trò là người cho vay cuối cùng, cứu cánh cho các NHTM gặp khó khăn về thanh khoản, nhằm đảm bảo an toàn cho cả hệ thống tài chính, trước các cuộc khủng hoảng lan truyền, khi các NHTM mất khả năng thanh toán

Các nguồn vốn đi vay từ các tổ chức tín dụng khác, từ ngân hàng Trung ương để đảm bảo khả năng thanh toán trong những trường hợp cần thiết.Cho nên thời hạn vay thường ngắn, lãi suất thường cao hơn các hình thức huy động vốn khác của NHTM

1.2.1.4 Huy động từ các nguồn khác

Các nguồn vốn này thường không lớn, việc gia tăng các nguồn này nằm trong chính sách tăng nguồn thu cho ngân hàng và bị ảnh hưởng rất lớn bởi khả năng thực hiện và mở rộng các loại hình dịch vụ khác

● Vốn ủy thác

Đây là nguồn được hình thành do các tổ chức, cá nhân, ủy thác tiền, tài sản vào ngân hàng nhờ ngân hàng cho vay (ủy thác cho vay), đầu tư (ủy thác đầu tư), giải ngân (ủy thác giải ngân) Cùng với sự phát triển các mối quan hệ

đa phương, rất nhiều Tổ chức kinh tế xã hội có cùng mục tiêu phát triển như của ngân hàng, có nguồn tài chính đã sử dụng mạng lưới ngân hàng như các kênh dẫn vốn tới các mục tiêu, kết quả là hình thành nguồn ủy thác, làm gia tăng nguồn vốn cho ngân hàng Nguồn này khá ổn định, các ngân hàng thực hiện hộ khách hàng và hưởng hoa hồng, không phải trả lãi tuy nhiên chi phí

để có và duy trì chúng là rất đáng kể như phải tìm kiếm các chủ đầu tư, tìm hiểu yêu cầu của họ, nghiên cứu dự án mà họ tài trợ

● Vốn trong thanh toán

Các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt có thể hình thành nguồn vốn trong thanh toán (séc trong quá trình chi trả, tiền ký quỹ để mở thư tín dụng…) Những ngân hàng là ngân hàng đầu mối trong đồng tài trợ có thể kết

số dư từ tiền của các ngân hàng thành viên chuyển về để thực hiện cho vay.Ngoài ra, nguồn vốn của ngân hàng còn được hình thành từ nghiệp vụ mua, bán, quản lý tài sản hộ.Khi NHTM càng phát triển nghiệp vụ trung gian càng nhiều thì nguồn này chiếm tỷ trọng càng lớn

1.2.2 Tăng cường huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.2.2.1 Quan điểm về tăng cường huy động vốn

Vốn huy động phải xuất phát từ nhu cầu kinh doanh của ngân hàng Vốn huy động của ngân hàng phải có sự tăng trưởng, ổn định về số lượng để có thể thoả mãn các nhu cầu cho vay, thanh toán cũng như hoạt động kinh doanh khác ngày càng tăng của ngân hàng Tuy nhiên vốn huy động phải được ổn định về mặt thời gian Nếu ngân hàng huy động được một lượng vốn lớn mà không ổn định về măt thời gian, thường xuyên có một dòng tiền lớn có khả năng bị rút ra thì lượng vốn dành cho vay, cho đầu tư sẽ không lớn Như vậy hiệu quả sử dụng sẽ không cao và ngân hàng phải thường xuyên đối đầu với vốn để thanh khoản Nhưng nếu ngân hàng huy động được nguồn vốn ổn định thì ngân hàng sẽ yên tâm sử dụng phần lớn vốn đó vào các hoạt động có thu nhập cao Nhưng nói như vậy không có nghĩa là nếu ngân hàng thấy có nguồn vốn ổn định thì sẽ huy động hết ngay, mà việc huy động vốn của ngân hàng phải xuất phát từ nhu cầu thực tế của ngân hàng về vốn.Nếu huy động được ít thì ngân hàng sẽ không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, không đa dạng hoá được các hoạt động kinh doanh, không mở rộng cạnh tranh đựơc và sẽ bị mất hết khách hàng Còn nếu huy động nhiều mà không sử dụng hết thì vốn

sẽ bị lãng phí, khiến lợi nhuận sẽ bị giảm sút, do vẫn phải trả lãi và các chi phí kèm theo như chi trả lãi, chi phí bảo quản, kế toán, kho quỹ mà không tìm được đầu ra để bù đắp lại chi phí huy động Tóm lại, huy động vốn có hiệu quả là huy động vốn ổn định, hợp lý đáp ứng nhu cầu kinh doanh của ngân hàng

Tuy nhiên số lượng vốn huy động cơ cấu, loại hình, thời gian huy động lại phụ thuộc vào phương hướng kinh doanh tức là vào chiến lược tín dụng của ngân hàng.Khi ngân hàng muốn mở rộng doanh số cho vay nhằm chiếm lĩnh những thị trường lớn hơn, lúc này ngân hàng cần phải tăng cường hoạt

động huy động vốn nhằm huy động số vốn cần thiết Trong trường hợp doanh

số cho vay của ngân hàng không tăng nhưng để tăng lợi nhuận , giảm bớt loại vốn huy động có lãi suất cao, tăng cường vốn huy động có lãi suất thấp,giảm bớt chi phí của việc huy động Còn khi ngân hàng muốn thu hẹp hoạt động tín dụng thì bắt buộc phải có sự thay đổi tương ứng trong hoạt động huy động nhằm giảm bớt một cách tương ứng lượng tiền không cần thiết Nhờ đó tránh đựơc những chi phí mà ngân hàng phải gánh chịu nếu không có sự đồng bộ giữa huy động và sử dụng.Tóm lại, giữa công tác huy động vốn và sử dụng vốn có mối quan hệ biện chứng tác động qua lại lẫn nhau Để thực hiện được tốt công tác này phải thực hiện tốt công tác kia và ngược lại Trong công tác quản lý hoạt động ngân hàng phải kết hợp được một cách tối ưu hoạt động của công tác huy động vốn và công tác sử dụng nhằm đem lại hiệu quả kinh doanh cao nhất

1.2.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá sự tăng cường huy động vốn của Ngân hàng Thương mại

a Quy mô vốn và cơ cấu nguồn vốn huy động

Ngân hàng kinh doanh tiền tệ dưới hình thức huy động vốn, cho vay, đầu

tư và cung cấp các dịch vụ khác Vì vậy nguồn vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu, thường chiếm từ (90%-95%) trong tổng nguồn vốn, đóng vai trò quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động kinh doanh của NHTM Chỉ tiêu này càng lớn, thì mức độ quan trọng của vốn huy động trong ngân hàng càng cao Nó quyết định mô tăng trưởng của tổng tài sản Hơn nữa, Ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ do đó Ngân hàng phải tuân thủ theo các quy định của NHNN trong lĩnh vực này [8, tr41]

Tổng nguồn vốn

+ Cơ cấu nguồn vốn: Chỉ tiêu này được tính bằng cách so sánh từng loại vốn huy động với tổng vốn huy động

Tỷ lệ loại vốn i (%) = Vốn huy động loại i x100%

Tổng vốn huy độngĐây là quan hệ tỷ lệ giữa các loại vốn huy động, theo các cách phân loại khác nhau, cơ cấu này phản ánh tính hợp lý trong quá trình huy động các loại vốn khác nhau Tính hợp lý được thể hiện ở sự phù hợp với cơ cấu sử dụng vốn để làm sao hệ số sử dụng vốn tiến gần đến 1 – điều lý tưởng mà các ngân hàng hướng tới Trong các thời kỳ kinh doanh, NHTM cần quan tâm đến việc điều chỉnh cơ cấu huy động vốn sao cho ngày càng hợp lý

Trên cơ sở các hệ thống chỉ tiêu này, ngân hàng tìm kiếm các nguồn nhằm đáp ứng yêu cầu về quy mô cho vay và đầu tư Đa dạng hóa các nguồn tìm kiếm cơ cấu nguồn có chi phí thấp nhất phù hợp với nhu cầu sử dụng Duy trì tính ổn định của nguồn tiền Tìm kiếm các công cụ nợ phát triển thị trường nợ của ngân hàng Quản lý quy mô cơ cấu nhằm đưa ra và thực hiện các biện pháp để gia tăng quy mô và thay đổi cơ cấu một cách có hiệu quả nhất

b Sự ổn định của nguồn vốn

Tính ổn định của của nguồn vốn quyết định một phần an toàn trong kinh doanh ngân hàng và thời hạn tín dụng Thông thường tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn được đánh giá là tăng trưởng tốt, hợp lý khi nguồn vốn tăng đều qua các năm, luôn ổn định phù hợp với tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng Điểu này được thể hiện qua chỉ tiêu:

+ Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động: Chỉ tiêu này được tính bằng cách so sánh với tổng vốn huy động qua các năm:

Tốc độ tăng trưởng của

Vốn huy động năm trước

x100%Vốn huy động năm sau

Trong điều kiện cụ thể, nguồn vốn của một ngân hàng có thể có tốc độ

và quy mô thay đổi khác nhau Các ngân hàng lớn có quy mô nguồn vốn lớn

và tốc độ tăng trưởng nguồn có thể không như các ngân hàng nhỏ Những ngân hàng ở trung tâm có cơ cấu nguồn khác với ngân hàng ở xa trung tâm

c Chi phí huy động vốn

Việc đo lường chi phí phát sinh trong quá trình tạo vốn là việc làm hết sức quan trọng đối với Ngân hàng vì nó cho phép Ngân hàng có thể tìm kiếm được những nguồn vốn có chi phí thấp nhất cho hoạt động kinh doanh của mình Trong điều kiện các yếu tố khác không thay đổi, các Ngân hàng ưa thích huy động và sử dụng những nguồn vốn mang lại thu nhập lớn nhất cho Ngân hàng sau khi trừ đi mọi chi phí Vậy loại vốn huy động nào có chi phí thấp nhất? Tại Mỹ, Cục Dự trữ liên bang Mỹ có những thống kê quan trọng

về chi phí và thu nhập có liên quan đến các loại tiền gửi Ngân hàng Kết quả cho thấy tiền gửi không kỳ hạn, đặc biệt là tiền gửi thanh toán (loại không phải trả lãi) là loại tiền gửi có chi phí thấp nhất được sử dụng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng [5, tr77] Mặc dù liên quan đến tiền loại tiền gửi này, ngân hàng phải chịu các chi phí dịch vụ, chi phí quản lý tài khoản Tuy nhiên, so với các loại tiền gửi khác, đây là tiền gửi có chi phí thấp nhất Việc

đo lường chi phí huy động vốn sẽ giúp cho Ngân hàng có cơ sở xác định mức lãi suất huy động và mức lãi suất cho vay phù hợp với điều kiện kinh doanh của ngân hàng, qua đó có khả năng tối đa lợi nhuận Đánh giá qua chỉ tiêu lãi suất huy động bình quân, lãi suất huy động từng nguồn và chênh lệch lãi suất đầu ra, đầu vào

Chi phí huy động vốn bình quân: chỉ tiêu này cho phép xác định chi phí vốn của ngân hàng trong quá khứ, đây là cơ sở để xác định điểm hòa vốn trước khi xác định mức lãi suất đầu ra cho phù hợp

Tỷ lệ chi phí trả lãi bình

Tổng chi phí trả lãi

x100%Vốn huy động + Vốn vay

Xác định chi phí vốn dự tính bình quân gia quyền

Chi phí vốn của ngân hàng được xác định trên cơ sở mức chi phí của từng nguồn vốn kinh doanh (sau khi điều chỉnh tỷ lệ dự trữ của ngân hàng) có tính đến cơ cấu nguồn vốn

Chi phí vốn

bình quân = (Lãi suất loại vốn i x Tỷ trọng vốn huy động i)

Xác định chênh lệch lãi suất cho vay bình quân và lãi suất huy động bình quân

Chênh lệch

lãi suất = Lãi suất cho vay bình quân – Lãi suất huy động bình quân

Chênh lệch càng lớn, điều đó chứng tỏ hiệu quả hoạt động của ngân hàng càng cao Lợi nhuận mang lại cho ngân hàng càng lớn Tuy nhiên, như ở trên đã phân tích, nguồn chi phí giá rẻ thì độ ổn định không cao, do đó lợi nhuận thu được từ nguồn vốn giá rẻ cao đồng nghĩa với việc chấp nhận rủi ro lớn, ngân hàng nên cân nhắc sự đánh đổi giữa lợi nhuận và rủi ro [5, tr78-80] 1.3 Các nhân tố tác động đến huy động vốn tại NHTM

1.3.1 Nhân tố chủ quan

1.3.1.1 Uy tín của ngân hàng

Uy tín là tài sản vô hình của các doanh nghiệp Cá nhân và tổ chức gửi tiền, tài sản vào ngân hàng ngoài mục đích sinh lời còn nhằm mục đích an toàn Vì vậy uy tín trở thành yếu tố quan trọng quyết định sự thành bại trong hoạt động kinh doanh

Ngân hàng có số lượng khách hàng khá lớn so với các doanh nghiệp khác, mỗi khách hàng có những nhu cầu và đặc điểm riêng biệt trong khi tính

cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng ngày càng tăng Để thu hút được nguồn tiền từ các khách hàng thì các ngân hàng cần chú trọng xây dựng hình ảnh, giữ gìn chữ tín, tạo dựng niềm tin đối với các khách hàng Uy tín của ngân hàng thường được các khách hàng đánh giá qua các tiêu chí: số năm hoạt động, quy mô vốn chủ sở hữu, tổng tài sản, cơ sở vật chất kỹ thuật

1.3.1.2 Chính sách lãi suất

Bất kỳ người gửi tiền nào cũng quan tâm tới lãi suất huy động của ngân hàng bởi họ cần giá trị tăng thêm của tiền sau thời gian chuyển quyền sử dụng cho ngân hàng Các ngân hàng có hệ số an toàn và các dịch vụ tiện ích như nhau thì họ sẽ chọn Ngân hàng có lãi suất huy động cao hơn để gửi, điều này hoàn toàn hợp lý với tâm lý của người đầu tư luôn muốn thu được lợi cao nhất

Lãi suất là yếu tố có ảnh hưởng lớn đến quy mô của nguồn vốn huy động nhưng lãi suất tiết kiệm có ảnh hưởng lớn nhất Người dân thường quan tâm đến lãi suất tiết kiệm để so sánh nó với tỷ lệ trượt giá của đồng tiền và khả năng sinh lợi của dòng tiền đầu tư vào tiết kiệm so với đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu, bất động sản từ đó đưa ra quyết định có nên gửi vào ngân hàng hay không, gửi bao nhiêu và gửi theo hình thức nào Ngược lại, đối với các tổ chức kinh tế thì lãi suất huy động lại có ảnh hưởng ít hơn vì phần lớn các doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng đều với mục đích thanh toán là chính

Do đó nguồn tiền huy động này chịu ảnh hưởng nhiều bởi kỹ thuật, công nghệ của ngân hàng cũng như khả năng thanh toán và cho vay v́ lượng tiền của các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế luôn luân chuyển và biến động theo nhu cầu thanh toán

Như vậy, để thực hiện cơ chế lãi suất huy động hợp lý tức là vừa thu hút được vốn, vừa đảm bảo sức cạnh tranh thì các NHTM phải thường xuyên theo dõi thống kê tình hình biến động lãi suất trên thị trường và ngay trên địa bàn

hoạt động để có các quyết định điều chỉnh kịp thời phù hợp với mặt bằng lãi suất trên thị trường và đặc điểm riêng của mỗi ngân hàng Bên cạnh đó ngân hàng cũng cần quan tâm đến lãi suất kho bạc, bởi vì trên thực tế kho bạc thường phát hành tín phiếu trả lãi cao hơn lãi suất huy động của các NHTM 1.3.1.3 Địa điểm, mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch

Việc mở rộng mạng lưới chi nhánh, địa điểm của ngân hàng cũng ảnh hưởng rất nhiều tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng Một ngân hàng

có mạng lưới chi nhánh rộng khắp, địa điểm thuận lợi nơi dân cư có thu nhập cao thường có nhiều cơ hội thu hút được nhiều nguồn vốn hơn so với những ngân hàng có mạng lưới nhỏ hẹp, địa điểm không thuận lợi [5 ,tr61]

1.3.1.4 Chính sách sản phẩm

Sản phẩm của ngân hàng rất khó tạo mới mà chủ yếu phát triển dựa trên các sản phẩm truyền thống, sẵn có Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau, có người vì mục đích bảo đảm an toàn, có người gửi chủ yếu để lấy lãi, có người gửi tiền vào ngân hàng để đồng vốn ngày càng được sinh sôi nảy nở Vì thế họ có những nhu cầu gửi tiền cũng như lĩnh lãi khác nhau có thể là 3, 6, 9 tháng hoặc lâu hơn Do vậy, để có thể huy động được nhiều vốn trong dân cư, các NHTM phải đưa ra các hình thức huy động đa dạng Khi có nhiều hình thức huy động vốn sẽ tạo nhiều cơ hội cho người gửi lựa chọn, đáp ứng những yêu cầu khắt khe, thoả mãn được mong muốn của họ.Mỗi khách hàng đều tìm cho mình cách phù hợp nhất với yêu cầu sử dụng, bảo đảm có hiệu quả nhất với nguồn vốn của mình Điều này đồng nghĩa với số lượng người gửi tăng lên và số tiền được gửi vào ngân hàng cũng tăng theo tỷ lệ thuận, kéo theo sự giảm xuống của chi phí huy động vốn Vì vậy đa dạng hóa sản phẩm, đặc biệt là trong huy động vốn trung và dài hạn có thể coi là “cuộc chạy đua” giữa các NHTM để giành được thị phần

Tuy nhiên, việc đa dạng hoá các hình thức huy động vốn sẽ làm cho công việc quản lý cũng như chi phí quản lý huy động vốn của Ngân hàng sẽ tăng lên, đòi hỏi NHTM phải tìm cho mình được những mô hình quản lý vốn hợp lý, tiết kiệm chi phí huy động nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc huy động vốn chung là: nguồn vốn có tính ổn định càng cao thì lãi suất huy động cũng phải cao

1.3.1.5 Hoạt động Marketing

Hoạt động Marketing ngân hàng sẽ có tác dụng gây sự chú ý cho khách hàng về hình ảnh của Ngân hàng để khách hàng có sự so sánh và chọn lựa trước khi quyết định tham gia giao dịch với Ngân hàng.Mặt khác, không phải

ai cũng thông hiểu hết mọi thủ tục, thể lệ gửi tiền cũng như các chính sách khuyến khích, ưu đãi mà họ được hưởng Nhất là đối với những khách hàng

do trình độ học vấn chưa cao và với những khách hàng mới lần đầu đến ngân hàng gửi tiền

Với hoạt động Marketing ngân hàng, thông qua các bảng niêm yết đầy

đủ, công khai các tiện ích dễ hiểu sẽ tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái dễ chịu và không cảm thấy cực nhọc khó khăn về thủ tục khi gửi tiền.Hơn nữa,

nó sẽ giúp cho khác hàng tìm thấy được một cơ hội hấp dẫn để gửi tiền cho ngân hàng.Tạo điều kiện cho ngân hàng có thể tiếp xúc và duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng Ngoài ra còn phải kể đến một vài nhân tố thuộc về nội

bộ ngân hàng cũng có những tác động không nhỏ đến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng chẳng hạn như: chiến lược kinh doanh của ngân hàng, quy

mô cơ cấu vốn tự có, cơ sở vật chất kỹ thuật trang thiết bị của ngân hàng Những yếu tố này có ảnh hưởng trực tiếp sâu sắc đến mô hình, cơ cấu tổ chức huy động vốn thậm chí là đến cả uy tín của ngân hàng trên thị trường, nó đảm bảo giữ vững lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng cũng như là giới hạn tối đa của nguồn vốn huy động