Huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu petrolimex

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - PHẠM THÀNH SƠN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội – 2012 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - PHẠM THÀNH SƠN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60 34 20 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ MINH HUỆ Hà Nội – 2012 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ iii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đời phát triển Ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò chức Ngân hàng thương mại 1.1.3 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 12 1.2 Huy động vốn Ngân hàng thương mại 17 1.2.1 Các hình thức huy động vốn NHTM 17 1.2.2 Tăng cường huy động vốn Ngân hàng thương mại 26 1.3 Các nhân tố tác động đến huy động vốn NHTM 30 1.3.1 Nhân tố chủ quan 30 1.3.2 Nhân tố khách quan 34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX (2008-2011) 38 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex 38 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex 38 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex 39 2.2 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex 53 2.2.1 Quy mô vốn cấu nguồn vốn huy động 53 2.2.2 Sự ổn định nguồn vốn 62 2.2.3 Chi phí huy động vốn 64 2.2.4 Tình hình huy động sử dụng vốn 67 2.3 Đánh giá thực trạng huy động Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex 71 2.3.1 Những kết đạt 71 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 73 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX 82 3.1 Định hướng huy động vốn Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex82 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex 82 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn 82 3.2.2 Khẩn trương phát triển mạng lưới phòng giao dịch 86 3.2.3 Xây dựng chương trình Marketing hiệu 89 3.2.4 Thực sách lãi suất linh hoạt 89 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 90 3.2.6 Nâng cao uy tín ngân hàng 92 3.2.7 Hồn thiện dịch vụ tiện ích phục vụ người gửi tiền 92 3.3 Kiến nghị 93 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 93 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 94 KẾT LUẬN 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT Stt Ký hiệu Nguyên nghĩa ATM Máy rút tiền tự động CKH Tiền gửi có kỳ hạn KKH Tiền gửi không kỳ hạn NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại PG Bank Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex POS Điểm chấp nhận thẻ TCKT Tổ chức Kinh tế TCKT&DC Tổ chức Kinh tế Dân cư 10 TCTD Tổ chức Tín dụng 11 TMCP Thương mại Cổ phần 12 TT1 Thị trường 13 TT2 Thị trường 14 USD Đồng Đô la Mỹ i DANH MỤC CÁC BẢNG Stt Số hiệu Tên Bảng bảng Bảng 2.1 Nguồn vốn Ngân hàng PGBank (2008-2011) Bảng 2.2 Bảng 2.3 Một số tiêu phản ánh hoạt động cho vay PGBank Hoạt động kinh doanh thẻ PG Bank (2009-2011) Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 10 Bảng 2.10 11 Bảng 2.11 12 Bảng 2.12 Một số tiêu Kết hoạt động tài PGBank Cơ cấu Thu nhập chi phí từ lãi PG Bank (2008-2011) Tỷ lệ Vốn huy động tổng Nguồn vốn (2008-2011) Cơ cấu vốn Huy động PG Bank (2008-2011) Cơ cấu Vốn huy động theo loại tiền PG Bank (2008-2011) Trang 40 44 46 50 51 53 55 58 Cơ cấu Vốn huy động theo kỳ hạn PG Bank 59 Phân loại huy động vốn theo mức độ ổn định 62 Một số tiêu phản ánh hoạt động cho vay PGBank Cân đối Nguồn vốn Sử dụng vốn PG Bank (2008-2011) ii 68 70 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Stt Số hiệu biểu đồ Biểu đồ 2.1 Tên biểu đồ Cơ cấu Dư nợ Ngân hàng PGBank Biểu đồ 2.2 Một số tiêu tài PGBank Biểu đồ 2.3 Biểu đồ 2.4 Huy động vốn theo loại tiền PG Bank 57 Biểu đồ 2.5 Cơ cấu Vốn huy động theo kỳ hạn 59 Biểu đồ 2.6 Cơ cấu Chi phí Ngân hàng PG Bank 65 Biểu đồ 2.7 Biểu đồ 2.8 Biểu đồ 2.9 So sánh số tiêu PG Bank với NHTM Lãi suất huy động cho vay bình quân VND Lãi suất huy động cho vay bình quân USD So sánh Tỷ lệ Nợ xấu, Roe PG Bank với NHTM iii Trang 43 50 52 65 66 69 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sự phát triển bền vững, lành mạnh ổn định hệ thống tài chính, hay cụ thể hệ thống ngân hàng điều kiện góp phần cho phát triển bền vững kinh tế, đặc biệt xu hướng tồn cầu hóa Huy động vốn hoạt động có ý nghĩa quan trọng với Ngân hàng Thương mại (NHTM) xã hội, đóng vai trị chủ đạo việc dẫn vốn cho kinh tế Nếu NHTM hoạt động tốt, vốn lưu chuyển hợp lý, liên tục, hiệu quả, tạo đà cho kinh tế phát triển Đồng thời, quy mô lợi nhuận ngân hàng tăng lên Bởi nguồn vốn mà NHTM huy động nguồn vốn để ngân hàng tài trợ cho nghiệp vụ sinh lời, chủ yếu hoạt động tín dụng Nói cách khác, kết hoạt động huy động vốn nguồn lực để NHTM đáp ứng nhu cầu cho kinh tế Vì vậy, muốn tồn đứng vững thị trường, ngân hàng cần phải có nguồn vốn đủ mạnh Trong thời gian gần đây, NHTM phải đương đầu với cạnh tranh ngày gay gắt hoạt động huy động vốn Ngoài ra, ngân hàng cịn chịu chi phối sách quy định từ phía Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Hầu hết hoạt động huy động vốn ngân hàng nhỏ đơn điệu, chưa phù hợp chưa đáp ứng đòi hỏi kinh tế Đặc trưng nguồn vốn sử dụng vốn NHTM có chênh lệch kỳ hạn Nguồn vốn huy động NHTM chủ yếu nguồn vốn ngắn hạn, lại tài trợ cho nhu cầu sử dụng vốn trung, dài hạn, để đầu tư mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh chủ thể kinh tế Khó khăn việc tìm kiếm, khai thác tối đa nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý, để có nguồn vốn phong phú với cấu vốn tối ưu đáp ứng nhu cầu phát triển xã hội thân ngân hàng ln thách thức lớn, ảnh hưởng đến hiệu an toàn hoạt động ngân hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần (TMCP) Xăng Dầu Petrolimex không nằm ngồi xu hướng Nhận thức vai trị hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thực tiễn hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex, tác giả lựa chọn đề tài nghiên cứu: Huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xăng dầu Petrolimex Việc nghiên cứu tập trung tìm hiểu nhân tố ảnh hưởng xem xét yếu tố cạnh tranh hoạt động này, từ đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex giai đoạn tới cần thiết Tình hình nghiên cứu Ngân hàng đóng vai trị chủ đạo việc dẫn vốn cho kinh tế, nguồn vốn mà ngân hàng huy động nguồn vốn để ngân hàng tài trợ cho nghiệp vụ sinh lời, chủ yếu hoạt động tín dụng Nói cách khác nguồn vốn huy động nguồn lực để ngân hàng đáp ứng nhu cầu kinh tế Việc nghiên cứu công tác huy động vốn NHTM có nhiều viết, cơng trình khoa học cơng bố chuyên gia, học viên, sinh viên trường Đại học nước vấn đề Đây nguồn tài liệu tham khảo hữu ích cho việc nghiên cứu luận văn Có thể kể đến số nghiên cứu : Giáo trình Ngân hàng Thương mại TS Tô Ngọc Hưng (2009), nhà xuất Thống kê, Hà nội hay Nghiệp vụ NHTM tác giả PGS.TS Lê Văn Tề, TS Hồ Diệu, nhà xuất bảnThống kê, 2003 Các tác giả đưa khái niệm hoạt động huy động vốn NHTM, vị trí vai trò vốn, nhân tố tác động, tác giả phân loại vốn huy động theo tiêu thức : thời gian, đối tượng đặc điểm loại hình huy động Các giáo trình hệ thống hóa cung cấp cho người đọc vấn đề lý luận hoạt động huy động vốn NHTM, hình thành khung lý thuyết vấn đề mà luận văn quan tâm Tuy nhiên, sách đề cập lý thuyết công tác huy động vốn, chưa phản ánh thực tế chưa sâu vào phân tích vấn đề cụ thể mà luận văn cần giải Ngày 9/4/2012 vừa qua, Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam có báo cáo đánh giá, sở tổng hợp ý kiến NHTM, gửi tới Cục Phát triển doanh nghiệp (Bộ Kế hoạch Đầu tư) theo yêu cầu báo cáo tình hình tổ chức hội viên việc rà soát thực trạng hoạt động ngân hàng hiệp hội, nhằm đưa kiến nghị gửi Chính phủ Theo báo cáo tổng hợp này, NHTM đối mặt với khó khăn huy động cho vay Về huy động vốn, với 90% tỷ trọng vốn ngân hàng nguồn vốn ngắn hạn, gây khó khăn cho NHTM việc quản trị nguồn vốn, khó bảo đảm cân đối kỳ hạn Kỳ hạn huy động vốn bình quân có xu hướng rút ngắn kỳ hạn cho vay bình quân dài, tạo nguy rủi ro kỳ hạn lãi suất Hơn nữa, cân đối kỳ hạn vốn ngân hàng nguyên nhân khiến nhiều ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Qua thực tế tình hình huy động vốn, theo Hiệp hội Ngân hàng Việt nam, số NHTM có lợi mạng lưới, thương hiệu, nguồn vốn huy động tăng mạnh; số ngân hàng quy mô nhỏ huy động vốn thị trường gặp khó khăn, số khác quản trị rủi ro khoản yếu, vốn huy động phụ thuộc lớn vào thị trường 2, nắm giữ giấy tờ có giá, thực cạnh tranh lách huy động vốn sách bảo mật thơng tin để khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ PG Bank Tăng cường hợp tác với Công ty xuất lao động cung ứng gói sản phẩm trọn gói cho người lao động như: Cho vay vốn, mở tài khoản, quản lý tiền ký quỹ, chuyển thu nhập nước, gửi tiết kiệm kiều hối Tích cực tìm kiếm hợp tác với Cơng ty xuất nhập có nguồn thu ngoại tệ, cam kết cung cấp sản phẩm trọn gói bao gồm: dịch vụ quản lý dịng tiền, bao tốn, thư tín dụng, mua bán ngoại tệ, hỗ trợ vốn nhanh chóng thuận tiện Cử cán nghiệp vụ giỏi, đạo đức tốt có khả giao tiếp tốt để giao dịch, chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi lớn, sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng Xem xét phân loại khách hàng để có sách đặc biệt khách hàng có nguồn tiền gửi lớn 3.2.2 Khẩn trương phát triển mạng lưới Phòng giao dịch PG Bank hoàn thiện việc nâng vốn điều lệ lên 3,000 tỷ đồng vào tháng năm 2012 Như vậy,những hạn chế việc mở rộng mạng lưới hoạt động, vốn điều lệ Ngân hàng không đủ đáp ứng theo yêu cầu củaQuyết định 13/2008-NHNN tháo gỡ phần Mạng lưới PG Bank so với ngân hàng khác cịn mỏng.Vì PG Bank cần tập trung triển khai nhanh kế hoạch phát triển mạng lưới phịng giao dịch Bởi yêu cầu dịch vụ ngân hàng tiện lợi Sự tiện lợi đồng nghĩa với vị trí giao dịch ngân hàng Mọi doanh nghiệp người tiêu dùng mong muốn sử dụng dịch vụ ngân hàng nơi họ sinh sống vùng lân cận thay ngân hàng thành phố khác hay vùng xa xơi Trước tập trung với mật độ đông điểm giao dịch Ngân hàng Thành phố lớn Hà nội Sài gòn, cuối năm 2009, NHNN có văn dừng việc cấp phép mở Chi nhánh phòng giao dịch thành phố 86 Hiện NHNN dự thảo văn thay đổi Quyết định 13/2008/QĐNHNN mở rộng mạng lưới.Trong chờ đợi thông tư NHNN ban hành văn thay Quyết định 13 PG Bank nên tập trung mở rộng mạng lưới địa bàn ngồi Hà nội TP Hồ Chí Minh tỉnh, thành phố có tiềm kinh tế mạnh Đồng Nai, Bình Dương, Cần Thơ, Hậu Giang (các tỉnh có đặc điểm gần Sài gịn - trung tâm kinh tế lớn nước) PG Bank cần trọng nâng cao khâu điều tra, khảo sát thị trường, Những nơi Ngân hàng dự định mở chi nhánh phòng giao dịch Việc điều tra khảo sát cần ý vấn đề sau đây: - Mức độ hoạt động kinh tế địa phương: yếu tố bên quan trọng, yếu tố tạo lượng tiện gửi nhu cầu vay vốn đủ lớn để đảm bảo tồn ngân hàng - Vị trí đặt điểm giao dịch phải nơi có nhiều xe cộ lại (ví dụ: có từ 30,000 đến 40,000 xe tơ qua lại ngày) Điều có nghĩa lượng lớn dòng phương tiện (bao gồm khách hàng tiềm năng) qua lại địa điểm dự định xây dựng chi nhánh mới, chí thời gian đỉnh điểm (như vào chiều thứ sáu) khách hàng tới tiếp cận điểm giao dịch chi nhánh phòng giao dịch cách dễ dàng - Có nhiều doanh nghiệp, cửa hàng bán lẻ cửa hàng bách hóa nằm xung quanh vị trí đặt chi nhánh Đó nơi mà chi nhánh phịng giao dịch có khả huy động lượng tiền gửi cung cấp khoản tín dụng giá trị lớn - Số lượng dân cư đông giúp cho chi nhánh PG Bank hoạt động đạt điểm hòa vốn Với chi nhánh phục vụ đơng dân ngân hàng thu hút nhiều lượng tiền gửi cung cấp nhiều dịch vụ hơn, dẫn đến việc mở rộng nguồn thu mở rộng phạm vi hoạt 87 động chi nhánh Ngân hàng cần ý đến mức thu nhập bình quân hộ gia đình phải mức trung bình, để đảm bảo chi nhánh có hội phục vụ khách hàng - Số dân có độ tuổi trung bình (từ 45 tuổi trở lên) đặc biệt người độc thân Đó người thường có khoản tiền tiết kiệm lớn mong muốn ngân hàng quản lý giúp họ - Số lượng phương tiện dịch vụ ngân hàng cạnh tranh khác địa bàn không gia tăng với tốc độ nhanh chi nhánh phòng giao dịch PG Bank nhận thị phần thích hợp - Đối với chi nhánh thiết lập chủ yếu nhằm vào việc thu hút tiền gửi địa điểm hợp lý khu vực với hộ gia đình cá nhân có thu nhập mức trung bình khá, nơi cửa hàng bán lẻ cửa hàng bách hóa có mật độ tập trung cao, dân số độ tuổi trung bình, tỷ trọng người có nhà riêng mức cao (khơng phải người thuê nhà) Các ngân hàng muốn cung cấp nhiều dịch vụ tài khoản giao dịch thông qua chi nhánh thường xâm nhập vào khu vực dân cư có mức thu nhập cao hay có nhiều trung tâm thương mại cửa hàng bán lẻ Còn ngân hàng muốn có mức tiền gửi tiết kiệm cao phải xâm nhập vào khu vực có tỷ lệ người hưu hộ gia đình khu vực có tỷ lệ cao gia đình có nhà riêng - PG Bank nên nghiên cứu thời gian giao dịch điểm giao dịch cho phù hợp với khách hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, khách hàng làm việc theo hành trùng với làm việc theo quy định ngân hàng - Xây dựng chi nhánh cửa hàng, siêu thị, cửa hàng bách hóa để khơng cung cấp dịch vụ nhận tiền gửi séc toán, mà tung thị trường dịch vụ khác thơng qua giao dịch viên Đồng thời tạo 88 tiện lợi cho khách hàng vào cửa hàng mua tạp phẩm, đồ dùng vải vóc quần áo mà khơng phải ngồi phố tìm điểm giao dịch hay ATM ngân hàng để rút tiền Ngân hàng huy động khối lượng tiền gửi gửi từ cửa hàng siêu thị, nhân viên cửa hàng Thông qua hình thức ngân hàng cửa hàng tiến hành hoạt động khuếch trương, cho phép khách hàng có tài khoản tiền gửi giảm giá sử dụng thẻ ngân hàng 3.2.3 Xây dựng chương trình Marketing hiệu PG Bank cần đặc biệt ý đến việc quảng bá thương hiệu, chủ động tìm đến khách hàng, tăng cường tiếp thị khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ PG Bank tích cực nghiên cứu thị trường Các biện pháp cụ thể cần thực là: Xây dựng hệ thống nhận diện thương hiệu nhằm tạo nên tính thống nhất, chun nghiệp hình ảnh Ngân hàng theo thứ tự ưu tiên hạng mục: biển hiệu ngồi trời, văn phịng phẩm, trang web Tận dụng tối đa mạng lưới phòng giao dịch, chi nhánh, hệ thống cửa hàng xăng Petrolimex để quảng bá hình ảnh PG Bank.Kết hợp quảng bá truyền thơng hình ảnh PG Bank thơng qua hoạt động cộng đồng Thúc đẩy hoạt động truyền thông phát sóng phim quảng cáo kênh VTV, đài truyền hình địa phương (nơi có chi nhánh) chuẩn bị có chi nhánh; Tiếp tục mua sóng quảng cáo đài phát để làm chương trình truyền thơng cho nhãn hiệu sản phẩm PG Bank Truyền thông liên tục báo, phương tiện truyền thông khác.Lựa chọn tài trợ 01 chương trình Showgame truyền hình để quảng bá hình ảnh 3.2.4 Thực sách lãi suất linh hoạt Trong điều kiện cạnh tranh thị trường, lãi suất huy động có vai trị quan trọng ảnh hưởng đến kết huy động vốn.Vì khách hàng nhạy cảm 89 với lãi suất.Ngân hàng nên tính tốn mức lãi suất vào khung biên độ lãi suất NHNN;tham khảo lãi suất ngân hàng khác để đảm bảo tính cạnh tranh.Đồng thời vào thực trạng quy mơ, cấu vốn huy động tình hình sử dụng vốn ngân hàng; tùy theo mục tiêu chiến lược thời kỳ đểđưa mức lãi suất hợp lý, nhằm cân đối bổ sung (hoặc giảm bớt) vốn huy động kỳ hạn thiếu hụt (hoặc dư thừa) để đảm bảo tính ổn định, khoản hay giành thị phần, giữ chân hay thu hút khách hàng mới.Ngân hàng không nên chạy đua lãi suất dẫn đến rủi ro kỳ hạn, huy động nhiều không giải ngân gây ứ trệ vốn, mà phải chịu chi phí cao Bên cạnh đó, PG Bank cần có sách lãi suất linh hoạt phù hợp với địa bàn nơi ngân hàng đặt địa điểm giao dịch theo hướng nơi có tiềm huy động nhiều vốn áp dụng lãi suất cao PG Bank cần trao quyền tự chủ cho Chi nhánh nhiều nữa, có quản lý định hướng tập trung Hội sở Ngoài ra, để thực lãi suất linh hoạt nên mở rộng hình thức trả lãi.Bên cạnh việc áp dụng hình thức trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ.PG Bank áp dụng mức lãi suất luỹ tiến theo số lượng tiền gửi Nghĩa với kỳ hạn nhau, PG Banksẵn sàng trả lãi suất cao tiền lớn phù hợp với mục tiêu ngân hàng theo đuổi Với sách lãi suất linh hoạt nhạy cảm vậy, PG Bank thu hút lượng tiền gửi lớn bổ sung vào nguồn vốn huy động 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người coi yếu tố định đến thành công hay thất bại ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Đây sở cho chất lượng hoạt động quản lý, chất lượng sản phẩm- dịch vụ hiệu chương trình dịch vụ khách hàng Do đó, đào tạo cán coi 90 ba tảng quan trọng Chính vậy, ngân hàng cần dành quan tâm thích đáng cho cơng tác nhân sự, đào tạo, bồi dưỡng có sách đãi ngộ thích đáng: khâu tuyển dụng, xếp bố trí công tác, thực đào tạo đào tạo lại cán để bắt kịp với thay đổi Đầu tư thích đáng cho cơng tác đào tạo cán bộ, xây dựng kế hoạch đào tạo cán từ tuyển dụng, trọng đào tạo chuyên môn đạo đức để xây dựng đội ngũ cán có phẩm chất tốt, nắm vững nghiệp vụ, hiểu thấu đáo sản phẩm để tư vấn cho khách hàng Đào tạo nâng cao: trang bị kiến thức, nâng cao kỹ giao tiếp, tiếp nhận xử lý thơng tin nhanh chóng kịp thời, từ nâng tầm nhận thức, đồng thời có khả tư vấn cho khách hàng Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, yếu tố thiếu : Cần phải xây dựng khung lương hợp lý cạnh tranh với thị trường, có sách khen thưởng động viên kịp thời để người lao động yên tâm, hăng say, chuyên tâm với cho công việc Hơn cần có kế hoạch phát triển nhân lực có trình độ, muốn gắn bó lâu dài với PG Bank để đào tạo cán khung sau Đối với nhân cấp cao, cấp trung thuộc khối đơn vị kinh doanh, cần chọn lựa kỹ càng, lực quản lý, đạo đức nghề nghiệp, đặc biệt quan trọng phải xét đến mối quan hệ, lượng khách hàng, doanh số mà nhân mang lại gia nhập PG Bank Mở rộng dân chủ quan để phát huy sáng kiến, động viên sức lực, trí tuệ khả cán kinh doanh quản lý, tạo sức mạnh tổng hợp cho tồn hệ thống quản lý điều hành tốt công tác huy động vốn làm tiền đề cho việc mở rộng trình huy động vốn tương lai 91 3.2.6 Nâng cao uy tín Ngân hàng Bên cạnh yếu tố hưởng lợi từ khoản tiền lãi mà ngân hàng trả cho tiền gửi vào ngân hàng sau thời gian định yếu tố an tồn không phần quan trọng người gửi tiền Chính uy tín ngân hàng đảm bảo cho an tâm khách hàng Thơng thường khách hàng đánh giá uy tín Ngân hàng thông qua quy mô vốn, hoạt động lâu năm, trình độ nghiệp vụ, sở vật chất kỹ thuật, danh tiếng thương trường… để đánh giá xem ngân hàng có đáng tin cậy để đem tài sản gửi vào khoảng thời gian định hay khơng Như uy tín ngân hàng tổng hợp tất mặt hoạt động ngân hàng, để khẳng định uy tín với khách hàng, đối tác kể đối thủ cạnh tranh địi hỏi phải có nỗ lực tập thể với chiến lược cụ thể Muốn trước tiên cần phải thường xuyên đảm bảo khả toán trường hợp khơng phép thất chi, hỗn chi với khách hàng lý thiếu tiền Bên cạnh phải thực khâu tốn nhanh chóng, xác thơng qua áp dụng công nghệ đại giao dịch: máy đếm tiền, máy rút tiền tự động, máy soi tiền,… tham gia kênh toán ngồi địa bàn để đảm bảo tính xác, tiết kiệm thời gian, thuận tiện cho khách hàng Cần tạo dựng trì hình ảnh dịch vụ ngân hàng chun nghiệptrong tâm trí khách hàng, thơng qua: tiến quy trình thủ tục thực nghiệp vụ nhanh chóng, thái độ lịch sự, hướng dẫn nhiệt tình, vui vẻ, thể phong cách giao tiếp đại theo nét văn hóa riêng có Ngân hàng PGBank 3.2.7 Hồn thiện dịch vụ tiện ích phục vụ người gửi tiền Sự tiện lợi yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới định khách hàng việc lựa chọn ngân hàng, lựa chọn tổ chức cung cấp dịch vụ tài để giao dịch Những thành tựu công nghệ thông tin cho phép 92 khách hàng tiếp cận dịch vụ ngân hàng nơi đâu, lúc Ngân hàng thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng, ngân hàng chiếm cảm tình khách hàng PG Bank cần bổ sung hồn thiện thêm tiện ích tốn hóa đơn tiền điện thoại, mua xăng thẻ FlexiCard, mua thẻ điện thoại trả trước, chuyển khoản, toán trực tuyến … cho dịch vụ SMS, Homebanking, Internet Banking Đồng thời ngân hàng nên nghiên cứu ứng dụng tính tra cứu thông tin tài khoản tiết kiệm tổng số dư tài khoản, lãi suất cập nhật, ngày đến hạn 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Môi trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn NHTM Để tạo điều kiện cho NHTM phát triển bền vững, Chính phủ cần tiếp tục trì ổn định kinh tế vĩ mơ: Kiểm soát lạm phát: biến động mạnh tỷ lệ lạm phát làm cho NHTM gặp nhiều khó khăn ngân hàng khó điều chỉnh lãi suất theo kịp lạm phát Hơn nữa, tỷ lệ lạm phát cao làm cho nỗ lực cải cách tài nhằm thu hút tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn cách nâng lãi suất tiền gửi cho lãi suất thực dương khơng thực Do vậy, việc kiểm sốt lạm phát có ý nghĩa lớn việc tạo điều kiện cho NHTM huy động vốn từ thành phần kinh tế xã hội Duy trì tăng trưởng kinh tế: Nền kinh tế Viêt Nam gặp khó khăn, vai trị Chính phủ việc trì tăng trưởng kinh tế quan trọng, có ảnh hưởng tích cực đến phát triển hệ thống NHTM Một kinh tế tăng trưởng ổn định thu nhập người dân dần cải thiện nâng cao, từ họ có điều kiện tích lũy thu nhập qua hệ thống NHTM 93 Hồn thiện mơi trường pháp lý: Tạo điều kiện quy định pháp lý để thúc đẩy thị trường chứng khoán nợ hoạt động, giúp cho NHTM thu hút vốn trung dài hạn Hiện nay, vốn huy động PG Bank chủ yếu vốn ngắn hạn, vốn trung dài hạn huy động thông qua việc phát hành trái phiếu, nhiên việc sử dụng công cụ huy động trái phiếu lúc mang hiệu cao Nếu có thị trường trái phiếu hoạt động tốt việc phát hành tính khoản trái phiếu nâng cao tạo nhiều hàng hóa nhiều cơng cụ huy động vốn 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN nơi hoạch định sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội, nâng cao đời sống nhân dân Do đó, NHNN cần xây dựng điều hành sách tiền tệ ổn định hợp lý Chính sách phải theo sát với tín hiệu thị trường động với sách tài khóa Hạn chế can thiệp mệnh lệnh hành gây méo mó thị trường Bởi quản lý chặt chẽ vượt cần thiết vào hoạt động ngân hàng tạo khó khăn cho ngân hàng, từ nảy sinh tiêu cực cạnh tranh không lành mạnh NHNN cần có tạo điều kiện thuận lợi để nguồn vốn huy động NHTM tăng trưởng ổn định NHNN cần phát huy vai trò quản lý Nhà nước NHTM, xúc tiến thực thi hai Luật Ngân hàng.Bên cạnh đó, cần tăng cường hoạt động kiểm tra, tra NHNN NHTM để nâng cao hiệu cho vay sử dụng vốn huy động.Chẳng hạn, hàng năm tháng lần tra NHNN nên có đánh giá cơng khai hoạt động ngân hàng để có định hướng cho người gửi tiền.Công khai hoạt động ngân hàng sách tiếp thị hữu hiệu Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường phối hợp tốt với ngành quản lý quỹ đầu tư nước ngoài, quỹ viện trợ từ tổ chức Chính phủ phi 94 phủ nước ngồi nhằm động viên nguồn vốn nước vào Việt nam qua kênh hệ thống Ngân hàng thương mại Thường xuyên tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ để NHTM tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh tại, tạo nên hệ thống Ngân hàng thương mại vững mạnh, góp phần vào nghiệp phát triển đất nước 95 KẾT LUẬN Trong hoạt động kinh doanh NHTM, nguồn vốn ln đóng vai trị quan trọng cho hoạt động ngân hàng Nó quy định quy mô, kết cấu tài sản sinh lời ngân hàng từ ảnh hưởng đến chất lượng tài sản, mục tiêu phát triển an toàn Qua nghiên cứu luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: Hệ thống hóa vấn đề lý luận nguồn vốn hình thức huy động vốn NHTM Luận văn sâu phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn PG Bank (2008-2011) quy mô, cấu chi phí mối quan hệ với cơng tác sử dụng vốn Luân văn kết đạt được, tồn công tác huy động vốn, đồng thời nguyên nhân công tác huy động vốn Trên sở yêu cầu định hướng hoạt động huy động vốn PG Bank, luận văn đưa đề xuất, kiến nghị với Chính phủ, NHNN giải pháp thiết thực nhằm tăng cường huy động vốn PG Bank Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn Giải pháp khẩn trương phát triển mạng lưới Phòng giao dịch Giải pháp xây dựng chương trình Marketing hiệu Giải pháp thực sách lãi suất linh hoạt Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Giải pháp nâng cao uy tín Ngân hàng Giải pháp hồn thiện dịch vụ tiện ích phục vụ người gửi tiền 96 Những giải pháp góp phần giúp cho PG Bank tăng trưởng nguồn vốn huy động thời gian tới nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng, an tồn hiệu Trong q trình nghiên cứu luận văn tránh khỏi hạn chế thiếu sót, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thầy người quan tâm để hồn thiện đề tài nghiên cứu Qua Tôi xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình TS.Nguyễn Thị Minh Huệ Viện Nghiên cứu Ngân hàng Đại học Kinh tế Quốc dân thầy cô giáo Khoa Tài - Ngân hàng trường Đại học Quốc gia Hà nội giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 05 tháng 12 năm 2012 Học viên Phạm Thành Sơn 97 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Bộ Tài (2004), TT49/2004/TT-BTC Hướng dẫn tiêu đánh giá hiệu hoạt động tài Tổ chức Tín dụng Nhà nước, Hà Nội Phan Thị Cúc (2008), Bài Tập-Bài Giảng Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại Tín dụng Ngân hàng, Nxb Đại Học Quốc Gia Thành phố Hồ Chí Minh, Thành phố Hồ Chí Minh Hồ Diệu (2002), Quản trị Ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nxb Giao Thông Vận Tải, Hà Nội Tô Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2011), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nxb Lao động – Xã hội, Hà Nội Trịnh Thị Hoa Mai (2004), Giáo trình Kinh tế học Tiền tệ-Ngân hàng, Nxb Đại học Quốc Gia Hà Nội, Hà Nội Lê Thị Mận (2010), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại (Lý thuyết & Bài tập),Nxb Lao động –Xã hội, Hà Nội Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex (2008,2009,2010,2011), Báo cáo tài chính, Hà Nội 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2009), Thông tư 15/2009/TT- Ngân hàng Nhà nước Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Quy định tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung hạn dài hạn tổ chức tín dụng, Hà Nội 98 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Thông tư 13/2010/TT-NHNN Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động Tổ chức Tín dụng, Hà Nội 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Thông tư số 19/2010/TT-NHNN Sửa đổi, bổ sung số Điều Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 Thống đốc NHNN quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, Hà Nội 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2008), Quyết định 13/2008-NHNN Ban hành quy định mạng lưới hoạt động Ngân hàng Thương mại, Hà Nội 14 Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex (2008,2009,2010,2011), Báo cáo tổng kết, Hà Nội 15 Quốc hội (2004), Luật số: 20/2004/QH11- Luật sửa đổi, bổ sung số điều luật tổ chức tín dụng, Hà Nội 16 Quốc hội (2010), Luật số: 47/2010/QH12- Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội 17 Lê Văn Tề, Hồ Diệu (2003), Nghiệp vụ NHTM, Nxb Thống kê, Hà Nội 18 Trịnh Quốc Trung (2010), Marketing Ngân hàng, Nxb Thống Kê, Hà Nội 19 Nguyễn Văn Trường (2005), Giải pháp mở rộng công tác Huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Tỉnh Hải Dương, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 20 Ủy ban Giám sát Tài Quốc gia (2011), Báo cáo triển vọng kinh tế Việt Nam 2012-2013, Hà Nội 99 Tiếng Anh 21 Frederic, S M (2001), Tiền tệ Ngân hàng Thị trường Tài chính, Nxb Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội 22 Peter, S R (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội Webside 23 http://www.Dantri.com.vn 24 http://www.vnecon.vn 25 http://www.vibonline.com.vn 26 http://www.sbv.gov.vn 27 http://www.pgbank.com.vn 100 ... CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX 82 3.1 Định hướng huy động vốn Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex8 2 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex. .. luận huy động vốn Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex (2008-2011) Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex. .. Ngân hàng Thương mại Cổ phần (TMCP) Xăng Dầu Petrolimex không nằm ngồi xu hướng Nhận thức vai trị hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thực tiễn hoạt động huy động vốn Ngân hàng