GIẢI PHÁP THU HÚT VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THUƠNG LUẬN VĂN THẠC SỸ GIẢI PHÁP THU HÚT VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM Giáo viên hướng dẫn: PGS, TS Hồng Xn Bình Học viên: Trần Thị Thúy Phƣơng Lớp: TCNH K25C Hà Nội, tháng 09 năm 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, thông tin sử dụng Luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực phép công bố Hà Nội, ngày 10 tháng 09 năm 2020 Học viên thực TRẦN THỊ THÚY PHƢƠNG LỜI CẢM ƠN Với tình cảm sâu sắc, chân thành, cho phép tơi bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới tất cá nhân quan tạo điều kiện giúp đỡ trình học tập nghiên cứu đề tài Lần đầu tiên, bày tỏ lịng biết sơn đến q Thầy, Cơ giáo giảng dạy giúp đỡ tơi suốt khóa học Đặc biệt tơi xin cảm ơn PGS, TS Hồng Xn Bình, người hướng dẫn tận tình, đầy trách nhiệm để tơi hồn thành luận văn Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn đến lãnh đạo Trường Đại học Ngoại Thương; Khoa đào tạo sau Đại học, Phòng ban chức trực tiếp gián tiếp giúp đỡ suốt trình học tập nghiên cứu đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn lãnh đạo cán công nhân viên Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam; khách hàng Ngân hàng; đồng nghiệp bạn bè nhiệt tình cộng tác, cung cấp tài liệu thực tế thông tin cần thiết để tơi hồn thành luận văn Cuối cùng, tơi xin chân thành cảm ơn đến tất người thân, bạn bè nhiệt tình giúp đỡ, động viên tơi suốt thời gian học tập nghiên cứu đề tài TÁC GIẢ TRẦN THỊ THÚY PHƢƠNG ii TÓM LƢỢC LUẬN VĂN Họ tên học viên: Trần Thị Thúy Phƣơng Chun ngành: Tài - Ngân hàng, Niên khóa: 2018 - 2020 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Hoàng Xuân Bình Tên đề tài: Giải pháp thu hút vốn Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam Tính cấp thiết đề tài: Trong hoạt động Ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam, hoạt động huy động vốn - tạo nguồn vốn tài nguyên ngân hàng - bị cạnh tranh khốc liệt kênh đầu tư khác tổ chức tín dụng khác Bốn NHTM lớn Việt Nam nắm phần lớn nguồn vốn huy động dân cư, NHTM nhỏ khác gặp nhiều khó khăn huy động vốn Điều ngoại lệ NHTMCP Đại Chúng Việt Nam vốn sát nhập từ PVFC NHTM Phương Tây với nhiều hệ lụy khứ chưa dễ giải sớm chiều Việc đẩy mạnh huy động vốn - hay thu hút vốn - ln tốn cấp bách nan giải Luận văn có ý nghĩa thực tiễn Phƣơng pháp nghiên cứu - Nguồn số liệu thứ cấp: Số liệu thứ cấp thu thập từ báo cáo thống kê hoạt động ngân hàng, đặc biệt bảng cân đối kế toán, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Nguồn số liệu sơ cấp: Được thu thập sở tiến hành thu thập ý kiến khách hàng gửi tiền Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Tập trung vào việc tìm hiểu đánh giá, cảm nhận khách hàng chất lượng sản phẩm dịch vụ thu hút vốn mà ngân hàng cung cấp Kết nghiên cứu đóng góp khoa học luận văn iii - Hệ thống hoá vấn đề lý luận dịch vụ ngân hàng nói chung hoạt động dịch vụ thu hút vốn nói riêng xu hướng phát triển giai đoạn - Nghiên cứu phân tích, đánh giá thực trạng phát triển hoạt động thu hút vốn số dịch vụ hỗ trợ nguồn tiền gửi thu hut vốn Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Kết nghiên cứu cho thấy khả cạnh tranh PVcomBank hoạt động thu hút vốn chưa mạnh, loại hình thu hút chủ yếu hình thức thu hút vốn truyền thống, kết kinh doanh chứa đựng nhiều rủi ro tảng khách hàng, thị phần thu hút vốn giảm Tuy nhiên thực tốt công tác cải tiến sách thu hút vốn, tập trung đẩy mạnh phát triển loại hình dịch vụ hỗ trợ thu hút vốn, PVcomBank có khả phát huy mạnh sẵn có iv CÁC TỪ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU TRONG ĐỀ TÀI TT VIẾT TẮT NGHĨA ATM Máy giao dịch tự động AUD Đô la Úc AGRIBANK PVcomBank-ATM Thẻ ATM PVcomBank phát hành CKH Có kỳ hạn CNH-HĐH Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa ĐVTT Đơn vị trực thuộc EUR Đồng tiền chung Châu âu GBP Đồng bảng Anh 10 GTCG Giấy tờ có giá 11 HĐQT Hội đồng quản trị 12 JPY Đồng yên Nhật 13 KKH Không kỳ hạn 14 KNTT Khả tốn 15 NH Ngân hàng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam v 16 NHNN Ngân hàng nhà nước 17 NHTM Ngân hàng thương mại 18 NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần 19 NHTMQD Ngân hàng thương mại quốc doanh 20 NHTW Ngân hàng trung ương 21 NXB Nhà xuất 22 SACOMBANK 23 SXKD Sản xuất kinh doanh 24 TCTD Tổ chức tín dụng 25 TGTK Tiền gửi tiết kiệm 26 TSCĐ Tài sản cố định 27 TSĐB Tài sản đảm bảo 28 TT Thứ tự 29 TPBANK Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong 30 USD Đô la Mỹ 31 PVcomBank Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam 32 VNĐ Việt nam đồng 33 VIETCOMBANK 34 VIETINBANK Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam vi DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ - BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức hoạt động Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Biểu đồ 2.1: Biểu đồ biểu diễn cấu nguồn vốn theo kỳ hạn Biểu đồ 2.2: Biểu đồ biểu diễn cấu nguồn vốn theo loại sản phẩm Biểu đồ 2.3: Biểu đồ biểu diễn cấu nguồn vốn theo kỳ hạn Biểu đồ 2.4: Biểu đồ biểu diễn cấu nguồn vốn theo tiền tệ Biểu đồ 2.5: Biểu đồ biểu diễn cấu nguồn vốn theo loại tiền tệ vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Nguồn nhân lực PVcomBank qua năm (từ năm 2017-2019) Bảng 2.2: Tình hình hoạt động kinh doanh PVcomBank từ năm 2017-2019 Bảng 2.3: Tình hình nguồn vốn sử dụng vốn PVcomBank Bảng 2.4: Cơ cấu huy động vốn theo sản phẩm PVcomBank từ năm 2017-2019 Bảng 2.5: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn PVcomBank từ năm 2017-2019 Bảng 2.6: Cơ cấu huy động vốn theo tiền tệ Bảng 2.7: Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng Bảng 2.8: Kết dịch vụ hỗ trợ dịch vụ thu hút vốn Bảng 2.9: Quy mô thu hút vốn tiền gửi Bảng 2.10: Chi phí trả lãi tiền gửi viii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .i LỜI CẢM ƠN ii TÓM LƢỢC LUẬN VĂN iii CÁC TỪ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU TRONG ĐỀ TÀI v DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ - BIỂU ĐỒ vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii MỤC LỤC ix PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài 4 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƢƠNG I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ THU HÚT VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại 1.1.4 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 Nguồn vốn ngân hàng 11 1.2.1 Vốn điều lệ quỹ 11 1.2.2 Vốn thu hút .13 1.2.3 Vốn vay 13 1.2.4 Nguồn vốn khác 14 1.3 Các tiêu chí đánh giá hoạt động thu hút vốn 14 1.3.1 Quy mô thu hút vốn 14 1.3.2 Tốc độ tăng trưởng thu hút vốn 16 ix hoạt động, cung cấp cho thị trường nhiều sản phẩm dịch vụ mang hàm lượng công nghệ đại, tỷ trọng hoạt động đến đối tượng khách hàng trẻ sinh viên, khách hàng cá nhân trẻ doanh nghiệp thành lập tăng Kết tỷ trọng tiền gửi tốn nhóm khách hàng có xu hướng tăng Do đối tượng khách hàng trẻ thường muốn thể phong cách đại cách sử dụng sản phẩm dịch vụ đại, hàm chứa yếu tố công nghệ thẻ ATM, Mobile-banking, Internet- banking, POS mua bán chứng khoán, nên mở tài khoản toán ngân hàng Với doanh nghiệp trẻ, chọn giao dịch với ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ đại, có nhiều thuận lợi giao dịch, chất lượng dịch vụ cao, mặt để hoạt động sản xuất, kinh doanh họ đạt hiệu cao nhất, mặt khác đánh bóng thương hiệu liên kết với ngân hàng đại có uy tín 3.2 Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động thu hút vốn Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam thời gian tới Trên sở phân tích kết quả, hạn chế nguyên nhân công tác thu hút vốn PvcmBank giai đoạn 2017-2019, em xin đưa số giải pháp nhằm giải khó khăn, tồn nâng cao hiệu cơng tác thu hút vốn, góp phần tăng nguồn vốn tăng hiệu hoạt động kinh doanh PVcomBank sau: 3.2.1 Có định hướng, kế hoạch phát triển nguồn vốn phù hợp Để có sở phát triển nguồn thu hút vốn hợp lý PVcomBank phải xây dựng định hướng, kế hoạch nguồn vốn Trong PVcomBank đánh giá, phân tích cách chi tiết tỷ trọng, kết cấu nguồn vốn, tình hình thực tiễn Việt Nam (mơi trường kinh tế, pháp lý, môi trường xã hội, tâm lý, môi trường đối ngoại) để tìm khó khăn vướng mắc xuất phát từ phía ngân hàng hay người gửi tiền Đồng thời, PVcomBank phải chủ động xây dựng cân đối nhu cầu vốn, sở lập chiến lược dài hạn huy động vốn để có biện pháp huy động vốn phù hợp, đáp ứng nhu cầu vốn cho thân ngân hàng nói riêng, cho kinh tế nói chung khơng để bị đọng vốn trình sử dụng vốn 65 Các định hướng, kế hoạch công tác huy động vốn phải xuất phát từ yêu cầu sau:  Coi khai thác triệt để nguồn vốn hình thức, theo nhiều kênh khác vừa nhiệm vụ lâu dài, vừa yêu cầu mang tính giải pháp tình  Gắn chiến lược tạo nguồn với chiến lược sử dụng nguồn thể đồng bộ, nhịp nhàng  Ln có biện pháp nâng tỷ trọng vốn tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, đồng thời tăng khối lượng tiền gửi từ tầng lớp dân cư để tạo lập mặt vốn luân chuyển vững 3.2.2 Xây dựng đội ngũ Quan hệ khách hàng (RM) chuyên nghiệp Hướng tới dịch vụ ngân hàng chuyên nghiệp, PVcomBank phải xây dựng đội ngũ Quan hệ khách hàng chuyên tiếp thị khách hàng bán sản phẩm Mỗi RM đánh giá công việc trả lương dựa Chỉ số đánh giá thực công việc - KPI (Key Performance Indicator) Người quản lý giao tiêu huy động vốn RM, từ tạo định hướng động lực RM để hồn thành kế hoạch từ hồn thành kế hoạch huy động vốn ngân hàng 3.2.3 Đa dạng hóa hình thức thu hút vốn Việc đa dạng hố hình thức huy động vốn đem lại cho Ngân hàng nhiều lợi ích Ngân hàng thu hút tối đa nguồn vốn từ đối tượng thoả mãn nhu cầu khách hàng, qua Ngân hàng khai thác triệt để nguồn vốn tiềm mà không cần phải tạo thêm hấp dẫn cách tăng lãi suất phí huy động tăng khơng đáng kể Việc đa dạng hố tiến hành nhiều biện pháp: - Phát triển sản phẩm dịch vụ mới: PVcomBank triển khai nhiều sản phẩm tiền gửi, nhiên nhu cầu khách hàng ngày đa dạng thay đổi thường xuyên, để thu hút khách hàng PVcomBank phải khơng ngừng phát triển sản phẩm dịch vụ bật thị trường Ví dụ nhận tiền gửi đảm 66 bảo giá trị theo vàng, tiết kiệm kết hợp với bảo hiểm, gửi tiết kiệm nhà, gửi tiết kiệm qua ATM, tiết kiệm tuổi già… - Đa dạng hoá kỳ hạn huy động: Cùng sản phẩm huy động áp dụng cho kỳ hạn khác không kỳ hạn, tháng, tháng, tháng, tháng, tháng, 12 tháng, 18 tháng, năm, năm… Xây dựng sản phẩm có kỳ hạn riêng cho nhóm khách hàng khách hàng lớn: ví dụ sản phẩm 35 ngày 13 tháng tuỳ thuộc vào nguồn tiền mục đích sử dụng khách hàng Để thu hút vốn trung dài thời gian tới PVcomBank nên đưa loại tiết kiệm dài hạn với kỳ hạn : năm, năm với mức lãi suất cố định thả nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền lâu dài khách hàng Với uy tín Ngân hàng có bề dày hoạt động mà người gửi tin tưởng n tâm, hình thức có tiềm phát triển Đa dạng kỳ hạn gửi tiền với mức lãi suất khác theo nguyên tắc kỳ hạn dài, lãi suất huy động cao - Đa dạng hoá phương thức trả lãi gốc: Hiện nay, Ngân hàng chủ yếu áp dụng hình thức trả lãi trước trả lãi cuối kỳ Lý để đơn giản cho công tác huy động vốn Tuy nhiên, để huy động vốn đạt hiệu cao hơn, nên Ngân hàng thực phương thức trả lãi gốc đa dạng nữa: Loại gửi lần lấy lãi nhiều kỳ giữ nguyên vốn (nên cho lấy lãi hàng tháng) tháng lần kỳ hạn dài từ năm trở lên Các phương thức trả lãi gốc phù hợp khuyến khích khách hàng đến với Ngân hàng ngày nhiều 3.2.4 Áp dụng chế lãi suất linh hoạt Lãi suất có ảnh hưởng lớn đến việc khách hàng gửi tiền nên tạo mức lãi suất hợp lí thu hút khoản tiền nhàn rỗi xã hội vào ngân hàng, làm tăng khối lượng vốn huy động Một sách lãi suất coi hợp lí vừa đẩy mạnh, thu hút nhiều vốn xã hội, đồng thời vừa kích thích đơn vị kinh tế sử dụng vốn có hiệu sản xuất kinh doanh mà đảm bảo đem lại lợi nhuận cao cho hoạt động kinh doanh ngân hàng 67 Việc xác định mức lãi suất ngân hàng phải đạt ba mục tiêu:  Tạo nguồn vốn có quy mơ cấu hợp lí, chi phí thấp, đáp ứng yêu cầu người sử dụng vốn  Đảm bảo tính an tồn sinh lợi cho ngân hàng  Đảm bảo tính cạnh tranh ngân hàng với ngân hàng khác việc thu hút vốn cho vay Hiện nay, có cạnh tranh gay gắt ngân hàng nên mức lãi suất bị ảnh hưởng lớn.Vì vậy, ngân hàng cần xây dựng thực sách lãi suất sở sách khách hàng, phải đảm bảo tính linh hoạt, quyền lợi cho người gửi tiền, người vay tiền nguyên tắc kinh doanh có lãi, sử dụng sách lãi suất khn khổ đạo NHNN Ngoài ra, lãi suất phải tuân theo quy luật cung cầu vốn thị trường, lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, huy động vốn phải thực dựa sở sử dụng vốn Trong công tác huy động vốn, ngân hàng cố gắng áp dụng biện pháp nhằm tìm kiếm nguồn vốn cho chi phí huy động vốn nhỏ sử dụng số vốn vay với mức lãi suất chấp nhận thị trường.Chi phí lãi suất huy động thường đánh giá mức lãi suất huy động bình qn, tính bình qn gia quyền lãi suất nguồn theo khối lượng nguồn vốn huy động Trong q trình huy động vốn ngân hàng cịn phải chịu số chi phí khác như: chi phí nhân viên, thuê hội sở, chi phí giao dịch…Các chi phí chiếm tỷ trọng nhỏ tổng chi phí tiết kiệm góp phần giảm bớt gánh nặng cho ngân hàng, qua ngân hàng điều chỉnh mức lãi suất hợp lí 3.2.5 Thực tốt sách khách hàng chiến lược marketing hiệu Trong trình hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần hiểu rõ lợi ích ngân hàng hồn toàn phụ thuộc vào hiệu kinh doanh doanh nghiệp, vào lợi ích người gửi tiền Vì vậy, ngân hàng phải có sách khách hàng đắn 68 Đó thu hút nhiều khách hàng, trì, mở rộng khách hàng truyền thống, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng, chiến lược kinh doanh ngân hàng phải nhằm giúp đỡ doanh nghiệp khắc phục khó khăn yếu kém, tạo mối quan hệ lâu dài Ngân hàng chia khách hàng làm nhiều loại để có cách đối xử cho phù hợp Những khách hàng lâu năm, có số dự tiền gửi lớn, ngân hàng tín nhiệm, ngân hàng có sách ưu tiên lãi suất, kỳ hạn vay việc xét thưởng Để thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều ngân hàng phải đặt chiến lược khách hàng Vì lợi ích khách hàng, ngân hàng cần có phịng Marketing riêng chun thu thập thơng tin, nắm bắt nhu cầu khách hàng, phân loại thị trường, phân loại khách hàng để từ có cách xử lý cho phù hợp Thêm vào đó, hoạt động khuyếch trương, quảng cáo ngân hàng không thừa nhiều người dân quen với việc đến ngân hàng gửi tiền để lấy lãi Họ chưa quen với dịch vụ ngân hàng, khái niệm sản phẩm ngân hàng họ cịn trừu tượng Do vậy, PVcomBank cần có hình thức tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu để đưa thông tin đến với khách hàng để họ biết tới hoạt động ngân hàng Đồng thời họ thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng, lãi suất, sách ưu đãi hình thức huy động vốn ngân hàng Việc nắm bắt thông tin khách hàng, nắm bắt thông tin thị trường giúp cho ngân hàng tận dụng hấu hết hội Từ có định hướng, sách huy động phù hợp hơn, đa dạng 3.2.6 Nâng cao chất lượng dịch vụ Hiện Việt Nam có nhiều ngân hàng với mạng lưới hoạt động rộng khắp nước, thêm vào với định hướng mở cửa thị trường tiền tệ ngân hàng nước mở chi nhánh Việt Nam, ngân hàng cạnh tranh ngày gay gắt Trước thực trạng để phát triển lâu dài bền vững PVcomBank phải không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng 69 tạo ấn tượng bật chất lượng phục vụ so với ngân hàng khác PVcomBank nâng cao chất lượng dịch vụ nhiều cách như: 3.2.6.1 Phát huy tối đa yếu tố người: Con người yếu tố quan trọng thiếu trình nào, đặc biệt kinh doanh ngân hàng - lĩnh vực nhạy cảm xét góc độ Các nhân viên ngân hàng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Đối với khách hàng, cảm nhận ngân hàng thể qua phong cách, thái độ phục vụ cán công nhân viên với khách hàng Vì vậy, hoạt động kinh doanh ngân hàng khơng địi hỏi cán nhân viên có trình độ cao, kiến thức sâu rộng, tồn diện mà cịn phải có đạo đức nghề nghiệp, có khả giao tiếp, phong cách thân thiện, cởi mở, thái độ chu đáo tận tình tiếp xúc với khách hàng PVcomBank phải thường xuyên tổ chức đào tạo đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức xã hội, đạo đức nghề nghiệp, kinh nghiệm cơng tác.Bố trí lao động hợp lý phù hợp với lực, sở trường nguyện vọng cán Có sách trọng dụng nhân tài, PVcomBank cần có sách tuyển dụng nhân viên trẻ, có lực, có nhiệt huyết, có kiến thức tạo điều kiện cho họ có hội cống hiến lao động, sáng tạo cho ngân hàng Mặt khác, PVcomBank nên quan tâm, khuyến khích, tạo điều kiện cho đội ngũ nhân viên tham gia học tập bồi dưỡng tự bồi dưỡng để nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ để đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ giao Đưa chế độ lương, thưởng, khuyến khích vật chất hợp lí người tài, cơng việc đặc thù, nghiệp vụ đại địi hỏi chun mơn cao 3.2.6.2 Tiếp tục đại hố cơng nghệ ngân hàng: Một biện pháp quan trọng để nâng cao chất lượng phục vụ, tăng hiệu công tác huy động vốn đổi công nghệ Ngân hàng, tiếp cận nhanh với công nghệ đại 70 Công nghệ Ngân hàng không đơn hệ thống máy vi tính, máy sử dụng thẻ tốn, máy rút tiền tự động mà cịn chế tốn nội Ngân hàng hay sử dụng tin học để quản lý mặt nghiệp vụ, đặc biệt kế toán toán Ngân hàng tiến hành trang bị thêm máy móc thiết bị đại nâng cấp chương trình cài đặt để đáp ứng nhu cầu khách hàng, đáp ứng yêu cầu sản phẩm Xây dựng chương trình giao dịch, chương trình thơng tin báo cáo, chương trình quản lý phục vụ cho công tác quản trị điều hành 3.2.6.3 Đổi qui trình phục vụ: Khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng ngồi mục đích lãi suất, tiện ích họ muốn thủ tục nhanh chóng, đơn giản Trước nhiều người cho thủ tục gửi tiền vào rút tiền Ngân hàng phiền hà, điều gây tâm lý ngần ngại quan hệ với Ngân hàng mà cịn ảnh hưởng nhiều nhân dân Do Ngân hàng cần cải tiến thủ tục giấy tờ cho đơn giản, rõ ràng, tốn nhanh, hiệu đảm bảo tính an toàn cho khách hàng Khi cần, nhân viên Ngân hàng nên giải thích giúp đỡ thực khâu thủ tục cần thiết cho khách hàng, giảm bớt rườm rà thủ tục, giảm thời gian, chi phí giao dịch - Thời gian phục vụ khách hàng: Trong công tác phục vụ khách hàng Ngân hàng cần quan tâm đến việc thực chế độ hợp lý giấc Thời gian giao dịch trùng với hành chính, tức làm việc quan khác Do khách hàng có nhu cầu khơng thực muốn gửi tiền, rút tiền sau họ kết thúc làm việc Nên Ngân hàng cần bố trí phận làm ngồi hành để đáp ứng hết nhu cầu khách hàng 3.2.6.4 Nâng cao sở vật chất Ngân hàng: Việc đẩy mạnh hoạt động nghiệp vụ nâng cao chất lượng phục vụ hỗ trợ đắc lực Ngân hàng tích cực đầu tư cho sở vật chất phạm vi tài cho phép đại hoá hệ thống trụ sở số Chi nhánh, Phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm Cơ sở vật chất kĩ thuật mặt ngân hàng, thể phần tiềm lực ngân hàng Có thể nói sở vật chất kĩ thuật ngân 71 hàng góp phàn tạo nên uy tín, hình ảnh ngân hàng đồng thời tạo điều kiện làm việc tốt cho nhân viên ngân hàng, tạo tâm lí thoải mái cho khách hàng tới giao dịch tai ngân hàng Ngân hàng có sở vật chất kĩ thuật tốt có nhiều lợi cạnh tranh 3.2.7 Phát triển mạng lưới hoạt động So với Ngân hàng khác PVcomBank có mạng lưới hoạt động chưa rộng khắp Trong lộ trình phát triển PVcomBank nên mở rộng mạng lưới hoạt động nhiều địa bàn, ưu tiên khu vực kinh tế trọng điểm, nơi PVcomBank chưa có chi nhánh Hồ Chí Minh, Hà Nội, Hải Phịng, Quảng Ninh, Đà Nẵng…Sắp xếp chấn chỉnh số chi nhánh, phòng giao dịch để nâng cao hiệu hoạt động PVcomBank nên xây dựng Trung tâm điều phối vùng Bắc, Trung, Nam nhằm bám sát thị trường đẩy mạnh lực cạnh tranh PVcomBank khu vực 3.2 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan quản lý điều hành hoạt động hệ thống NHTM, NHNN có chức nhiệm vụ hoạch định, định hướng hoạt động cho NHTM, chủ yếu hoạt động huy động vốn Với sách đắn cộng với cách thức điều hành hợp lý, NHNN tiền đề quan trọng có tác động tích cực đến việc khơi tăng khả thu hút vốn, đặc biệt nguồn vốn nhàn rỗi dân NHTM nói chung PVcomBank nói riêng Kinh nghiệm thực tế nước ta năm qua cho thấy, biện pháp thích hợp như: ổn định giá trị đồng nội tệ, kiềm chế lạm phát, tạo lập hệ thống Ngân hàng vững mạnh… có ảnh hưởng tích cực đến hoạt động thu hút vốn NHTM Tuy nhiên, thời gian tới NHTM phát huy công tác huy động vốn nhàn rỗi dân cư sách điều tiết vĩ mô Ngân hàng nhà nước cần phải tiếp tục hồn thiện đổi Cùng với Chính phủ, NHNN cần kiện toàn hệ thống pháp lý tốn khơng dùng tiền mặt nhằm thúc đẩy hoạt động phát triển tạo điều kiện thuận lợi 72 cho NHTM thu hút khối lượng vốn lớn chi phí sử dụng vốn thấp tốn Đổi công nghệ việc cần thiết NHTM để theo kịp với phát triển giới, đồng thời đóng góp phần vào việc nâng cao hiệu huy động vốn NHTM Do vậy, NHNN cần hỗ trợ NHTM mặt tài đào tạo nguồn nhân lực cho công tác đổi công nghệ Để kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền NHNN cần thực sách tiền tệ linh hoạt, điều hành sách tiền tệ theo hướng phối kết hợp công cụ trực tiếp (hạn mức tín dụng, phát hành tín phiếu NHNN, ấn định khung lãi suất ) công cụ gián tiếp (công cụ dự trữ bắt buộc, tái cấp vốn, nghiệp vụ thị trường mở…) Điều hành linh hoạt công cụ lãi suất, theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng NHNN ban hành từ cuối năm 2016 có hiệu lực thi hành 15/03/2017 Hiện nay, theo quy định NHNN lãi suất tiền gửi tiền đồng Việt Nam trì mức trần kỳ hạn tháng lãi suất tiền gửi USD hạn chế mức 0%/năm cho tất kỳ hạn Điều đặt cho PVcomBank mức lãi suất thu hút vốn kỳ hạn tháng, thu hút khách hàng không cạnh tranh lãi suất với ngân hàng quốc doanh với kỳ hạn tháng Phát triển nghiệp vụ thị trường ngân hàng mở giúp NHTM sử dụng vốn có hiệu hơn, chủ động kinh doanh vốn, đồng thời thơng qua việc tăng hàng hóa thị trường Ngoài NHNN cần đồng hóa trang thiết bị, ứng dụng khoa học cơng nghệ đại cho phù hợp với yêu cầu phát triển thị trường 3.3.2 Đối với quan quản lý Nhà nước Giải pháp thu hút vốn PVcomBank nhiều NHTM khác thực tốt có điều kiện kinh tế - xã hội pháp lý cần thiết tạo nên hệ thống giải pháp hỗ trợ tác động tới công tác huy động vốn ngân 73 hàng Đó vai trị Nhà nước, Chính phủ việc ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, môi trường pháp lý môi trường tâm lý phù hợp với quy luật kinh tế thị trường Vì vậy, tầm quản lý vĩ mơ, Nhà nước cần quan tâm tới yếu tố sau: - Ổn định môi trường pháp lý : Môi trường hoạt động hệ thống ngân hang Việt Nam bước hoàn thiện, tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động tốt song nhiều bất cập như: cạnh tranh chưa lành mạnh giưa ngân hàng quốc doanh ngân hàng cổ phần, nhiều văn pháp lý hoạt động ngân hàng chưa đầy đủ cụ thể gây khó khăn cho ngân hàng Vì Đề nghị Quốc Hội Chính phủ tiếp tục đạo việc xây dựng, chỉnh sửa bổ sung Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật Các tổ chức tín dụng theo hướng quy định rõ quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm Ngân hàng thưong mại, đồng thời có sách thúc đẩy mở rộng phát triển hoạt động ngân hàng hơn, góp phần đẩy mạnh phát triển kinh tế đât nước - Ổn định môi trường kinh tế: Mơi trường kinh tế có ổn định, hoạt động sản suất kinh doanh doanh nghiệp thuận lợi lợi nhuận lớn đem lại thu nhập cao cho cá nhân doanh nghiệp Từ tiền tích luỹ cá nhân doanh nghiệp tăng lên, kích thích họ gửi tiền vào ngân hàng để tăng thêm thu nhập Như hoạt động huy động vốn ngân hàng có điều kiện mở rộng phát triển Để ổn định môi trường kinh tế Nhà nước phải có sách phát triển kinh tế đắn, tạo điều kiện cho ngành nghề hợp pháp phát triển, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho tổ chức kinh tế, khuyến khích phát triển kinh tế tư nhân, mở cửa thu hút đầu tư nước ngồi - Ổn định mơi trường xã hội: Việc tạo lập môi trường xã hội môi trường pháp luật ổn định nhằm mục đích cuối tạo tin tưởng nâng cao hiểu biết người dân hoạt động ngân hàng Hay nói cách khác, yếu tố tâm lý, trình độ văn hố có ảnh hưởng đến cách thức tập quán huy động vốn Ở nước ta nay, việc huy động vốn NHTM bị ảnh hưởng yếu tố tâm lý người dân Đó thói quen tâm lý giữ tiền tiết kiệm nhà họ cho 74 đảm bảo an toàn hơn, sử dụng tiền mặt Người dân có thói quen sử dụng tiền mặt chi tiêu hàng ngày Chính vậy, tầm hiểu biết cơng cụ tốn đại ý nghĩa thực tế cơng cụ tốn hạn chế người dân Để tác động vào tâm lý, thói quen người dân biện pháp tốt phía Chính phủ, Nhà nước Chính phủ Nhà nước cần có biện pháp tích cực phối hợp với NHTM để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi người dân để dành nhà Làm cho người dân hiểu rõ tầm quan trọng nguồn vốn “nội lực” công CNH HĐH đất nước Điều quan trọng trước tiên mà Nhà nước cần làm tăng cường giải pháp giải công ăn việc làm cho người dân để họ có thu nhập ổn định, sớm tiếp cận với kinh tế phát triển Một đời sống người dân nâng cao họ tiếp cận với thể thức toán qua ngân hàng, thay đổi tâm lý tiêu dùng tiết kiệm cũ Từ tạo điều kiện cho NHTM dễ dàng thu hút nguồn vốn từ tầng lớp dân cư TCKT KẾT LUẬN CHƢƠNG III Chương III phân tích xu hướng cạnh tranh dịch vụ huy động vốn bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Để giúp PVcomBank phát triển bền vững tình hình cạnh tranh đó, tác giả đề xuất giải pháp để phát triển dịch vụ huy động vốn cho PVcomBank Tuy nhiên, thành công PVcomBank hoạt động huy động vốn phụ thuộc vào vài yếu tố khách quan, tác giả đưa vài kiến nghị quan hữu quan Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Mặc dù mục tiêu đề tài đưa giải pháp nhằm phát triển dịch vụ huy động vốn Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam, vài giải pháp đề xuất phù hợp với NHTM Việt Nam nói chung Các NHTM lấy làm sở nghiên cứu nhằm khai thác vận dụng tuỳ điều kiện NHTM, nhằm nâng cao lực cạnh tranh trình hội nhập kinh tế quốc tế 75 KẾT LUẬN Trong hoạt động kinh doanh NHTM, nguồn vốn ln đóng vai trị quan trọng cho hoạt động ngân hàng Nó quy định quy mơ, kết cấu tài sản sinh lời ngân hàng từ ảnh hưởng đến chất lượng tài sản, mục tiêu phát triển an toàn Với mục tiêu nghiên cứu giải pháp thu hút vốn Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam điều kiện nay, nội dung luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: Hệ thống hóa vấn đề lý luận nguồn vốn hình thức huy động vốn NHTM Phân tích đánh giá thực trạng nguồn thu hút vốn PVcomBank giai đoạn 20017-2019 Qua nêu bật đặc điểm nguồn vốn huy động PVcomBank, kết đạt hạn chế tồn hoạt động thu hút vốn PVcomBank Trên sở yêu cầu định hướng hoạt động huy động vốn PVcomBank, luận văn đưa đề xuất, kiến nghị với Chính phủ, NHNN giải pháp thiết thực nhằm tăng cường huy động vốn PVcomBank, là: - Giải pháp sách lãi suất; - Giải pháp sách quan hệ khách hàng; - Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn; - Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ huy động vốn; - Giải pháp tăng tính ổn định cho nguồn vốn huy động; - Giải pháp phát triển công nghệ; - Giải pháp quy trình nghiệp vụ; - Giải pháp sách nhân sự; 76 - Giải pháp công tác marketing, phát triển thương hiệu Những giải pháp góp phần giúp cho PVcomBank tăng trưởng nguồn vốn huy động thời gian tới nhằm đạt mục tiêu phát triển an toàn bền vững Mặc dù có thời gian tìm hiểu nghiên cứu, song lực kinh nghiệm thực tế hạn chế nên giải pháp kiến nghị nêu luận văn chưa đầy đủ cụ thể Nhưng tơi hy vọng đóng góp phần nhỏ vào việc nâng cao hiệu thu hút vốn ngân hàng thời gian tới 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thị Mùi (2018) “Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Tài chính, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2017), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê Học viện Ngân hàng (2017), Lý thuyết tiền tệ - Ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2016), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội PGS.TS Lưu Thị Hương PGS.TS Vũ Duy Hào (2013), Tài Doanh nghiệp, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân TS (Nguyễn Hải Sản, 2010), Giáo trình Tài doanh nghiệp, NXB Tài Nguyễn Hải Sản (2010), Quản trị Tài doanh nghiệp , NXB Thống kê Phan Thị Cúc (2009), “Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Giao thông vận tải, TP HCM Jean-piere Cling, Mireille Razafindrakoto, Franỗois Roubaud (2009) “Ngân hàng giới tìm mơ hình phát triển trường hợp Việt Nam”, NXB Tri Thức, Hà Nội 10 Mạc Quang Huy (2009), “Cẩm nang ngân hàng đầu tư”, NXB Thống kê, Hà Nội 11 Trần Đình Định (2008), Quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực, thông lệ quốc tế quy định Việt Nam, NXB Tư Pháp 12 Nguyễn Đăng Dờn (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 78 79 ... TRẠNG THU HÚT VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM 31 2.1 Khái quát tình hình phát triển Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam 31 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đại Chúng. .. doanh Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Nguồn số liệu sơ cấp: Được thu thập sở tiến hành thu thập ý kiến khách hàng gửi tiền Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Tập... đề lý luận thu hút vốn Ngân hàng Thương mại Chƣơng II: Thực trạng thu hút vốn NHTM cổ phần Đại chúng Việt Nam Chƣơng III: Giải pháp tăng cường thu hút vốn NHTM Cổ phần Đại chúng Việt Nam CHƢƠNG