BIỆN PHÁP QUẢN LÝ VÀ TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 3

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ BIỆN PHÁP QUẢN LÝ VÀ TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH Ngành: Tài Ngân hàng LÊ HÀ MY HÀ NỘI - 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ BIỆN PHÁP QUẢN LÝ VÀ TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH Ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 8340201 Họ tên: LÊ HÀ MY Người hướng dẫn khoa học: PGS, TS NGUYỄN VĂN THOAN HÀ NỘI - 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu nêu luận văn xác, xuất phát từ tình hình kinh doanh thực tế Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 3.a Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Ký tên Lê Hà My ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ vi TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN vii MỞ ĐẦU CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ QUẢN LÝ VÀ TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tổng quát ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm vốn ngân hàng thương mại 1.1.3 Cơ cấu vốn ngân hàng thương mại 1.1.4 Vai trò hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại 14 1.2 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 16 1.2.1 Phân loại theo thời gian 16 1.2.2 Phân loại theo đối tượng huy động 17 1.2.3 Phân loại theo chất nghiệp vụ huy động vốn 18 1.3 Quản lý huy động vốn ngân hàng thương mại 22 1.3.1 Khái niệm mục tiêu quản lý 22 1.3.2 Các tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn 22 1.3.3 Rủi ro hoạt động huy động vốn 27 1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 29 1.4.1 Các nhân tố khách quan 29 1.4.2 Các nhân tố chủ quan 31 1.5 Kinh nghiệm huy động vốn số ngân hàng thương mại 34 1.5.1 Kinh nghiệm huy động vốn số ngân hàng thương mại nước 34 1.5.2 Kinh nghiệm huy động vốn số ngân hàng thương mại Việt Nam 36 1.5.3 Bài học kinh nghiệm rút cho BIDV - Chi nhánh Sở giao dịch 38 iii CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ VÀ TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 39 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch 39 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 39 2.1.2 Chức nhiệm vụ 40 2.1.3 Cơ cấu máy tổ chức 42 2.1.4 Kết kinh doanh giai đoạn 2015 - 2019 44 2.2 Thực trạng quản lý huy động vốn ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh sở giao dịch 45 2.2.1 Quy trình quản lý huy động vốn Bidv - Chi nhánh sở giao dịch 45 2.2.2 Các hình thức huy động vốn BIDV - Chi nhánh Sở giao dịch 47 2.2.3 Tình hình quản lý tăng cường huy động vốn BIDV - Chi nhánh Sở giao dịch 50 2.3 Đánh giá chung tình hình huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 66 2.3.1 So sánh lực cạnh tranh Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 66 2.3.2 Những kết đạt 72 CHƯƠNG BIỆN PHÁP QUẢN LÝ VÀ TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 77 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 77 3.2 Biện pháp quản lý tăng cường huy động vốn ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 79 3.2.1 Xây dựng chiến lược huy động vốn tiên tiến 79 3.2.2 Tăng cường hoạt động marketing huy động vốn 83 3.2.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng 87 iv 3.2.4 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt 89 3.2.5 Phát triển nguồn nhân lực 91 3.2.6 Hiện đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin chi nhánh 93 3.3 Một số kiến nghị 94 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 94 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 94 3.3.3 Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Ý nghĩa BIDV Ngân hàng TMCP Đầ u tư và Phát triể n Viê ̣t Nam BIDV - Chi nhánh Sở Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển giao dịch Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch HĐV Huy động vốn SGD3 Sở giao dịch NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại POS Máy chấp nhận toán thẻ TCKT Tổ chức kinh tế TCTC Tổ chức tài TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại Cổ phần VHĐ Vốn huy động NH Ngân hàng KQKD Kết kinh doanh KTTC Kế tốn tài vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU, HÌNH VẼ Bảng 2.1: Một số tiêu hoạt động kinh doanh BIDV - Chi nhánh Sở giao dịch 44 Bảng 2.2: Quy mô tốc độ tăng trưởng vốn huy động BIDV - Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2015 - 2019 54 Bảng 2.3: Cơ cấu vốn huy động vốn BIDV - Chi nhánh Sở giao dịch 55 Bảng 2.4: Huy động vốn bình quân/ khách hàng BIDV - Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2015 -2019 59 Bảng 2.5: Tỷ lệ nhân chuyên huy động vốn/ tổng số cán số vốn huy động bình quân cán chi nhánh giai đoạn 2015 - 2019 61 Bảng 2.6: Tỷ lệ chi phí huy động vốn bình qn giai đoạn 2015-2019 62 Bảng 2.7: Tỷ lệ lợi nhuận huy động vốn vốn huy động 63 Bảng 2.8: Chênh lệch lãi suất bình quân giai đoạn 2015 - 2019 64 Bảng 2.9: Mức độ huy động vốn mạng lưới 64 Bảng 2.10: Đánh giá hài lòng khách hàng dịch vụ huy động vốn ngân hàng 66 Bảng 2.11: Ma trận hình ảnh cạnh tranh hoạt động huy động vốn BIDV Chi nhánh Sở giao dịch so với ngân hàng khu vực 67 Biểu đồ 2.1: Lợi nhuận trước thuế giai đoạn 2015 - 2019 45 Biểu đồ 2.2: Vốn huy động BIDV - Chi nhánh Sở giao dịch 52 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn 56 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế 57 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền 58 Biểu đồ 2.6: Biến động huy động vốn bình quân/khách hàng 60 Hình 2.1 Mơ hình tổ chức BIDV - Chi nhánh Sở giao dịch 43 vii TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN Tác giả chia luận văn chia thành chương Chương 1: Tổng quan quản lý tăng cường huy động vốn ngân hàng thương mại Ở chương này, tác giả góp phần hệ thống hóa vấn đề tổng quan huy động vốn Ngân hàng thương mại như: Khái niệm tổng quát ngân hàng thương mại, khái niệm vốn ngân hàng thương mại, cấu vốn ngân hàng thương mại, vai trò hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại theo phân loại theo thời gian, phân loại theo đối tượng huy động, phân loại theo chất nghiệp vụ huy động vốn Các tiêu chí đánh giá hoạt động huy động vốn NHTM gồm: Nhóm tiêu phản ánh quy mơ, chi phí huy động vốn kiểm sốt chi phí huy động vốn, mức độ huy động vốn bình quân khách hàng Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM, gồm: nhân tố khách quan, nhân tố chủ quan Bên cạnh đưa số kinh nghiệm huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng quản lý tăng cường huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch Tác giả giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sở giao dịch Sở giao dịch - Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam thành lập ngày 18/4/2002 theo Quyết định số 2854/QĐ-TTg ngày 25/3/1991 Chính phủ Quyết định số 39/QĐ-HĐQT Ngày 02/7/2002 Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam với chức phận trực tiếp kinh doanh thực nghiệp vụ đầu mối với Đơn vị toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Mơ hình tổ chức thiết lập thành khối, với 19 phòng/tổ bao gồm: Khối quản lý dự án, Khối quan hệ khách hàng, Khối quản lý rủi ro, Khối tác nghiệp, Khối quản lý nội khối đơn vị trực thuộc viii Cũng NHTM nói chung, năm qua BIDV - Chi nhánh Sở giao dịch trọng đến cơng tác tín dụng, đầu tư vốn cho tất thành phần kinh tế Cùng với dư nợ tín dụng huy động vốn ngày tăng lên lợi nhuận đơn vị tăng lên, cụ thể năm 2015 lợi nhuận trước thuế đạt 463,5 tỷ đồng, đến năm 2019 đạt 546,3 tỷ đồng Tuy nhiên, mức độ tăng trưởng lợi nhuận cịn ít, giao động từ 3-6% hàng năm Tiếp đó, tác giả trình bày thực trạng huy động vốn Chi nhánh Sở giao dịch - Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Về sách quy trình huy động vốn, Chi nhánh Sở giao dịch trình số sách như: sách phát triển sản phẩm huy động vốn, sách lãi suất huy động, sách chăm sóc khách hàng, sách quảng cáo tiếp thị Chi nhánh Sở giao dịch tuân thủ chặt chẽ quy định NHNN quy trình Hội sở BIDV ban hành Về quy mô tốc độ tăng trưởng huy động vốn: Trong năm vừa qua, nguồn vốn huy động BIDV - Chi nhánh Sở giao dịch có biến động theo chiều hướng tăng lên, cụ thể năm 2015 tổng vốn huy động đạt 6.387,1 tỷ đồng, năm 2017 đạt 7.996 tỷ đồng, tăng 25,2% so với năm 2016 Trong giai đoạn từ 20152019 năm 2019 năm đạt tổng nguồn vốn huy động lớn nhất, cụ thể đạt 14.551 tỷ đồng, tăng đến 65,4% so với năm 2018 Về cấu huy động vốn, xét theo kì hạn, tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn so với tiền gửi khơng kì hạn qua năm Xét theo thành phần kinh tế, nhìn chung vốn huy động từ định chế tài chiếm tỉ trọng lớn tổng huy động vốn, nhiên đến năm 2019 có xu hướng giảm so với năm 2018 Tiếp theo tỉ trọng tiền gửi tổ chức kinh tế lớn thứ tỉ trọng vốn huy động từ dân cư thấp Về tình hình huy động vốn bình qn khách hàng, có xu hướng giảm qua năm Năm 2015 huy động vốn bình quân khách hàng đạt 0.66 tỷ đồng/ khách hàng, đến năm 2019 giảm 0.46 tỷ đồng/khách hàng Về nhân huy động vốn, tỷ trọng nhân huy động vốn tổng số cán tăng dần qua năm từ 2015-2018, nhiên lại có xu hướng giảm năm 2019 83 đảm bảo cho hoạt động NH ổn định sản phẩm thực mang lại lợi ích + Tiết kiệm tự động trích tài khoản tiền gửi: Hình thức BIDV chi nhánh Sở Giao dịch bắt đầu triển khai thực mức độ sơ khai cho số khách hàng hình thức mua sản phẩm tiền gửi BIDV chi nhánh Sở Giao dịch phù hợp với mục tiêu khách hàng thời kỳ theo hình thức ủy quyền khách cho NH tiền tài khoản ủy thác quản lý sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu… + Tiết kiệm online: Là hình thức mở tất tốn tài khoản tiết kiệm thơng qua dịch vụ Internet Banking, khách hàng mở tất tốn tài khoản đâu, 24/7, hưởng mức lãi suất cao chí cao so với mức lãi suất gửi tiết kiệm quầy Ngoài ra, BIDV chi nhánh Sở Giao dịch nghiên cứu cải tiến sản phẩm huy động vốn Tiết kiệm rút gốc linh hoạt, Tiết kiệm gửi góp, Tiết kiệm đa năng, Tiết kiệm giáo dục, Tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ, tín phiếu, kỳ phiếu… sản phẩm bổ sung Tín dụng (VD: đơn giản hóa thủ tục, thời gian, ưu đãi lãi suất …đối với sản phẩm cho vay cầm cố giấy tờ có giá BIDV phát hành), tốn, thẻ…nhằm thu hút thêm khách hàng, tăng cường bán chéo sản phẩm 3.2.2 Tăng cường hoạt động marketing huy động vốn 3.2.2.1 Phân loại chăm sóc khách hàng Xây dựng hồn thiện sách khách hàng giải pháp quan trọng thiếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Một sách khách hàng hợp lý phải đem lại bình đẳng lợi ích cho đơi bên: khách hàng ngân hàng Muốn vậy, ngân hàng sau tìm kiếm khách hàng cần nghiên cứu đặc điểm, khả năng, nhu cầu sản phẩm ngân hàng họ Sau tiến hành phân loại khách hàng, lựa chọn đoạn thị trường mà ngân hàng thấy có khả đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, lựa chọn nhiều đoạn thị trường khác ngân hàng có tiềm lực mạnh 84 Một sách khách hàng hợp lý sách quan tâm đến đối tượng khách hàng Vì ngân hàng khơng thể tồn có hoạt động huy động vốn Hoạt động ngân hàng thực kèm với hoạt động cho vay, tức tạo tiền cho kinh tế Khách hàng gửi tiền đối tượng tạo vốn ban đầu cho hoạt động ngân hàng Khách hàng vay vốn đối tượng mang lại thu nhập cho ngân hàng từ việc trả lãi tiền vay đến việc sử dụng dịch vụ ngân hàng cung cấp Đầu tiên chi nhánh cần xây dựng sách khách hàng với đối tượng khách hàng hữu, khách hàng truyền thống nguồn vốn cho vay Với đa phần khách hàng nguồn vốn, vấn đề quan tâm lãi suất phí dịch vụ Vì tùy đối tượng khách hàng thứ tự ưu tiên sử dụng cơng cụ lãi suất, cơng cụ miễn - giảm phí dịch vụ phương thức tạo nguồn vốn Với đối tượng khách hàng vay tiền, họ chủ yếu sử dụng dịch vụ toán ngân hàng cung cấp dịch vụ kèm hoạt động tín dụng bảo lãnh, phát hành L/C, Các hoạt động mang lại nguồn thu dịch vụ cho ngân hàng cịn khồn ký quỹ việc phát hành bảo lãnh, mang lại gia tăng nguồn vốn Để khuyến khích đối tượng khách hàng cần sử dụng phương thức ưu đãi miễn giảm phí chuyển tiền, giảm tỷ lệ phí dịch vụ, Tiếp đến, chi nhánh cần thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng vừa để thắt chặt mối quan hệ, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ Chi nhánh cung cấp, vừa có điều kiện tìm hiểu nguyện vọng khách hàng để đưa cải tiến cho phù hợp Bên cạnh việc chăm sóc, trì tốt mối quan hệ với khách hàng truyền thống Chi nhánh cần đẩy mạnh việc tìm kiếm, giới thiệu tiện ích sản phẩm dịch vụ Chi nhánh để thu hút khách hàng Với khách hàng giao dịch thường xuyên chi nhánh cần áp dụng sách ưu đãi (miễn giảm phí dịch vụ), sách khuyến khích động viên (tặng quà, đồ lưu niệm vào ngày cổ truyền dân tộc, dịp kỷ niệm đặc biệt khách hàng (ngày thành lập, ngày sinh nhật, ) Hoặc Chi nhánh tổ chức thăm hỏi khách hàng lúc khó khăn ốm đau, tai nạn, bệnh tật, từ tạo 85 nên tình cảm chân thành khách hàng với ngân hàng, góp phần giữ vững khách hàng truyền thống, mở rộng khách hàng Thường xuyên thu thập ý kiến đóng góp khách hàng thơng qua “hộp thư góp ý” hay qua việc tiếp xúc, hỏi thăm nhân viên ngân hàng với khách hàng, để tìm hiểu tâm tư, nguyện vọng họ với sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, từ đưa giải pháp hồn thiện sản phẩm Chính sách khách hàng có thực tốt hay không phần phụ thuộc vào nhân tố người Vì thế, cần gắn cơng tác chăm sóc khách hàng đến nhân viên, giáo dục ý thức quan tâm, chăm sóc khách hàng nhiệm vụ thường xuyên phải thực Thực phân cơng cụ thể trách nhiệm chăm sóc đối tượng khách hàng tới nhân viên để phát huy tối đa hiệu Duy trì mở rộng đối tượng khách hàng tổ chức Trong năm vừa qua, nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế Chi nhánh nguồn vốn chủ đạo, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động Đây nguồn vốn có chi phí thấp giúp Chi nhánh cạnh tranh tốt địa bàn, cạnh tranh lãi suất đầu Nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế Chi nhánh lớn song lại tập trung vào số khách hàng lớn nên tính ổn định bền vững Nguồn vốn huy động chưa cao Vì vậy, thời gian tới Chi nhánh nên tăng cường huy động nguồn vốn việc áp dụng số biện pháp sau:  Có sách thu hút khách hàng hiệu quả: tích cực biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp như: làm tốt cơng tác tốn, dịch vụ thu, chi hộ, nâng cao chất lượng dịch vụ tiện ích cho tổ chức, doanh nghiệp; thực việc chi trả lương, toán tiền điện, nước, điện thoại,… qua tài khoản, nhằm thu hút tiền gửi toán qua Chi nhánh Áp dụng chế lãi suất linh hoạt, ưu đãi phí dịch vụ, tặng quà cho khách hàng,… nhằm tiếp cận thu hút thêm đơn vị có nguồn tiền gửi  Củng cố phát triển tốt mối quan hệ với khách hàng truyền thống, đơn vị có tiền gửi lớn như: Ngân hàng sách xã hội, tổ chức bảo hiểm, quỹ, dự án, … thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng để trì 86 nguồn vốn tiền gửi ổn định, vững Để đạt điều đó, Chi nhánh cần nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, đảm bảo toán an tồn, thuận tiện, nhanh chóng, xác, rút ngắn thời gian giao dịch để tạo lòng tin với khách hàng Trên sở đó, Chi nhánh khơng huy động tiền gửi không kỳ hạn mà tiền gửi có kỳ hạn đơn vị kinh tế không ngừng tăng lên 3.2.2.2 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng Việc mở rộng hoạt động kinh doanh Chi nhánh thông qua hoạt động Marketing việc làm thiết thực, đặc biệt giai đoạn cạnh tranh ngân hàng liệt Thực tế nhiều phận khách hàng khơng có thơng tin chi nhánh, địa điểm thời gian giao dịch Khi đến giao dịch với Chi nhánh chưa biết rõ lãi suất, kỳ hạn gửi, thủ tục gửi tiền, lợi ích mà họ hưởng, … Do vậy, Chi nhánh phải tăng cường hoạt động tuyên truyền, quảng cáo công chúng qua kênh:  Quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng: báo, đài, tạp chí, … nhằm giới thiệu Chi nhánh, sản phẩm, dịch vụ mà Chi nhánh cung cấp tiện ích chúng Có vậy, chi nhánh mở rộng danh mục khách hàng, xây dựng uy tín thương hiệu địa bàn Đặc biệt, sử dụng công cụ đài truyền phường biện pháp hữu hiệu mang thông tin chi nhánh tới người dân địa bàn  Xây dựng chương trình tiếp thị, quảng bá thông qua hoạt động in phát tờ rơi đến khách hàng, gia đình, treo áp phích, Có vậy, thơng tin chi nhánh đến với thành viên gia đình Thơng qua tờ rơi, áp phích, sản phẩm chi nhánh liệt kê miêu tả khái quát giúp nâng cao hiểu biết sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung cấp  Song song với hình thức quảng cáo hình thức khuyến mại, hình thức bổ trợ cho quảng cáo, tạo hấp dẫn với khách hàng Ví dụ: tiết kiệm dự thưởng, miễn phí phát hành thẻ ATM, tặng quà ngày lễ,… Kết hợp hình thức khuyến quà tặng với in quảng cáo chi nhánh tạo hiệu ứng tuyên truyền sâu rộng 87 Tăng cường thêm cán có chun mơn thực chiến lược khách hàng Đào tạo Marketing ngân hàng cho toàn thể cán nhân viên ngân hàng, kể bảo vệ, lái xe để họ nắm bắt nghiệp vụ từ tiếp thị, hướng dẫn, tư vấn cho khách hàng có nhu cầu Xây dựng văn hoá tổ chức Chi nhánh, nghệ thuật ứng xử nhân viên ngân hàng với khách hàng, thực tốt phương châm “vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi” 3.2.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Thương hiệu trước hết thước đo giá trị mà khách hàng nhận giao dịch sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tốt, thoả mãn nhu cầu khách hàng góp phần giúp cho ngân hàng xây dựng phát triển thương hiệu Do đó, để phát triển thương hiệu ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Các ngân hàng đại hướng đến việc nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm thu hút khách hàng thay cho việc chạy đua lãi suất tốn rủi ro Để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, cần có kết hợp nhiều yếu tố, yếu tố người ln yếu tố định Trong đó, đội ngũ giao dịch viên người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, người trực tiếp cung cấp cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng Do đó, chất lượng sản phẩm dịch vụ phụ thuộc nhiều vào thái độ, phong cách, thao tác nghiệp vụ nhân viên ngân hàng Thơng qua q trình cung cấp sản phẩm dịch vụ, nhân viên giao dịch nắm bắt hiểu nhu cầu, mong muốn khách hàng Do nhân viên giao dịch ngân hàng cầu nối trung gian thực sách ban lãnh đạo đến khách hàng cung cấp ý kiến đánh giá phản hồi từ phía khách hàng đến ban lãnh đạo, giúp ban lãnh đạo hiểu rõ, theo sát quản lý tốt hoạt động kinh doanh ngân hàng có sở để đề sách, chiến lược nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn, nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng.Vì vậy, Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức lớp rèn luyện kỹ giao tiếp, khoá học ngắn hạn nghệ thuật giao tiếp cho nhân viên Các kỹ mà giao dịch viên cần phải có như: 88 - Kỹ sử dụng phương tiện giao tiếp: nhân viên ngân hàng cần có chất giọng dễ nghe, sử dụng từ ngữ dễ hiểu, gần gũi, ngắn gọn, có tác phong, cử chỉ, nét mặt, ánh mắt, nụ cười thân thiện nhằm tạo gần gũi với khách hàng, làm tăng niềm tin, tình cảm khách hàng ngân hàng - Kỹ làm chủ trạng thái cảm xúc: ngày giao dịch viên phải tiếp xúc với nhiều đối tượng khách hàng khác Việc giao tiếp với khách hàng cho đối tượng khách hàng cảm thấy hài lịng khó Do đó, trường hợp, nhân viên ngân hàng cần kiểm soát thân, làm chủ trạng thái cảm xúc biết tự kiềm chế Những kỹ giúp nhân viên ngân hàng xử lý tình giao tiêp khách hàng phức tạp Nhân viên ngân hàng cần phải chủ động tư vấn, suy nghĩ giùm khách hàng, hỗ trợ khách hàng, đưa giải pháp có lợi cho khách hàng, nhằm làm tăng hài lòng khách hàng, bên cạnh lợi ích có sử dụng sản phẩm, khách hàng cịn cảm thấy có thêm lợi ích nhận tư vấn miễn phí từ nhân viên ngân hàng Thực tốt văn hoá khách hàng chi nhánh “trong quan hệ làm việc, giao tiếp với khách hàng cán nhân viên phải thể tác phong làm việc chuyên nghiệp, tự tin giao tiếp Xây dựng hình ảnh đội ngũ nhân chi nhánh trẻ tuổi đời lĩnh, chín chắn cơng việc” để trở thành nguồn sức mạnh nội lực kinh doanh góp phần củng cố uy tín, nâng cao vị chi nhánh với đối thủ cạnh tranh Thực tế sản phẩm khác biệt ngân hàng khó trì lâu dài nhanh chóng bị bắt chước Vì vậy, để trì khả cạnh tranh lâu dài, ngân hàng cần xây dựng cho vũ khí cạnh tranh khác biệt, văn hố doanh nghiệp Sự chuyên nghiệp, tận tuỵ, trung thực, nhân viên chi nhánh mang lại khác biệt Văn hoá giao tiếp niềm nở, trẻ trung, trân trọng ý kiến khách hàng nhân viên làm cho khách hàng cảm thấy đối đãi thượng đế tạo khác biệt cho chi nhánh Bên cạnh công tác đào tạo nhân viên, chi nhánh cần quan tâm đến đời sống vật chất, tinh thần nhân viên, khích lệ tinh thần làm việc nhân viên 89 Đồng thời cần góp ý, phê bình, xử lý nghiêm trường hợp nhân viên có thái độ khơng mực với khách hàng Chất lượng dịch vụ yếu tố vơ hình, khó định lượng mang lại hiệu lớn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Để nâng cao chất lượng dịch vụ, bên cạnh yếu tố người, cần cải tiến thủ tục quy trình giao dịch So với ngân hàng khác, quy trình giao dịch tiền gửi tiết kiệm chi nhánh rườm rà nhiều thời gian khách hàng Do vấn đề đặt phận quản lý trực tiếp cần có ý kiến đóng góp, đưa sáng kiến nhằm cải tiến quy trình giao dịch theo hướng đại hoá, tiện lợi, đơn giản cho khách hàng đảm bảo yêu cầu ngân hàng an toàn hoạt động hiệu cao 3.2.4 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt Lãi suất yếu tố tạo nên thu nhập chi phí cho ngân hàng Mọi biến động lãi suất có ảnh hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh ngân hàng Vì vậy, việc xây dựng sách lãi suất vấn đề đặt lên hàng đầu Đồng thời, lãi suất yếu tố định lực cạnh tranh NHTM, giúp ngân hàng hấp dẫn khách hàng đến gửi tiền Nếu ngân hàng trả lãi cao khuyến khích khách hàng đến gửi tiền lại làm gia tăng chi phí Do vậy, việc xây dựng sách lãi suất hợp lý giúp ngân hàng huy động lượng vốn theo kế hoạch, đảm bảo tính cạnh tranh so với ngân hàng khác, đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng Trong năm qua, BIDV chi nhánh Sở Giao dịch áp dụng sách lãi suất hợp lý thu hút lượng vốn đáng kể Tuy nhiên, lãi suất Chi nhánh đưa cạnh tranh số ngân hàng khác địa bàn số loại sản phẩm tiền gửi (TGTK) dẫn đến lượng vốn có tăng khơng đáng kể chiếm tỷ trọng ngày nhỏ tổng Nguồn vốn huy động Do vậy, thời gian tới để tăng cường Nguồn vốn huy động, Chi nhánh cần phải thường xun trì sách lãi suất linh hoạt hợp lý theo hướng: Trong thời điểm khác có sách lãi suất khác Trong thời điểm tình hình kinh tế xã hội ổn định, lạm phát thấp, lãi suất tuân theo nguyên 90 tắc lãi ngắn hạn thấp lãi dài hạn Nhưng vào thời điểm kinh tế bất ổn, thị trường tài diễn biến khơng định trước, ngân hàng phải ý ưu tiên lãi suất tiền gửi ngắn hạn cao lãi suất tiền gửi dài hạn Vì có làm chi nhánh giảm thiểu rủi ro lãi suất hoạt động ngân hàng Lãi suất huy động khác với đối tượng khách hàng khác Lãi suất tiền gửi tổ chức kinh tế thấp tiền gửi dân cư thấp lãi suất chứng tiền gửi chi nhánh phát hành Lãi suất áp dụng với khác hàng khác nhóm khách hàng khác Dựa lợi nhuận ngân hàng nhận từ khách hàng, lợi nhuận tiềm nhận từ khách hàng, chi nhánh xây dựng chế lãi suất riêng Có thể sản phẩm đầu tư tự động áp dụng với nhiều khách hàng tổ chức kinh tế, có khách hàng số dư tiền gửi khơng kỳ hạn lớn dược áp dụng lãi suất cao Lãi huy động cho vay phải phù hợp nhau, phù hợp với thị trường Quy chế trả lãi tiền gửi phải thống nhất, xuyên suốt tiện lợi cho phép khách hàng lựa chọn Ví dụ: Chi nhánh trả lãi tiền gửi lĩnh lãi hàng tháng thấp lĩnh lãi cuối kỳ, khách hàng gửi tiền với số lượng lớn thời hạn dài ưu đãi lãi suất,… Chi nhánh phải xây dựng sách lãi suất riêng, vừa hấp dẫn khách hàng, vừa tạo lợi cạnh tranh Với tiền gửi tiết kiệm: lãi suất, người gửi thường bị chi phối mối quan hệ có với ngân hàng, chất lượng dịch vụ ngân hàng cung cấp, thái độ, phong cách phục vụ ngân hàng Do vậy, với loại tiền gửi Chi nhánh cần đưa mức lãi suất hấp dẫn, không tăng lãi suất kèm khuyến mại: tặng quà, quay sổ số trúng thưởng, Đối với tài khoản tiền gửi tốn: thuận tiện, nhanh chóng, đa dạng độ an toàn đặt lên hàng đầu Hiện nay, tiền gửi không kỳ hạn Chi nhánh tăng mạnh quy mô chất lượng, cho thấy Chi nhánh đẩy mạnh khai thác tiền gửi tổ chức kinh tế, giúp giảm chi phí đầu vào Để tăng cường nguồn vốn nữa, việc thực tốt giao dịch, chi nhánh chủ động áp dụng hình thức miễn, giảm phí dịch vụ 91 Đối với sản phẩm đại: tốt Chi nhánh nên miễn phí phát hành thẻ, miễn phí giao dịch, không yêu cầu số dư tối thiểu, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng sử dụng thẻ Ngược lại Chi nhánh trả lãi thấp cho số dư tài khoản thẻ Đối với giấy tờ có giá: cần đưa nhiều mức lãi suất với nhiều kỳ hạn khác nhau, cho phép lĩnh lãi trước lĩnh lãi sau 3.2.5 Phát triển nguồn nhân lực Yếu tố người yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động huy động vốn yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng huy động vốn, chất lượng dịch vụ hình ảnh ngân hàng, từ định đến hiệu huy động vốn ngân hàng Vì giải pháp nâng cao chất lượng công tác tuyển dụng nhân đưa tập trung vào số nội dung sau: BIDV chi nhánh Sở Giao dịch cần quan tâm mực việc đào tạo từ đến chuyên sâu nghiệp vụ cụ thể, đối tượng khách hàng có đặc điểm đặc thù sản xuất kinh doanh cụ thể Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề trao đổi học kinh nghiệm liên quan đến huy động vốn Cập nhật kiến thức nghiệp vụ tập huấn quy định pháp luật Ngoài ra, cần tổ chức đội ngũ giảng dạy chuyên gia bên ngoài, cán chun viên tín dụng có kinh nghiệm ngân hàng, biên soạn cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt sở vật chất phương tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập chế khen thưởng đề bạt Để nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng, trọng thực số giải pháp sau: - Tổ chức Hội thảo cán nghiệp vụ để học tập kinh nghiệm - nghiệp vụ lẫn để nâng cao trình độ nghiệp vụ, trình độ thẩm định tín dụng Trang bị thêm phương tiện làm việc, công nghệ tin học, máy vi tính, đào tạo nghiệp vụ vi tính cán tín dụng để giải huy động vốn nhanh chóng thuận lợi 92 Xử lý nghiêm cán tín dụng vi phạm quy chế, quy trình nghiệp vụ, trường hợp khơng hồn thành tiêu giao Bản thân cán tín dụng phải không ngừng học hỏi, trau dồi phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, nâng cao lực, trình độ chuyên mơn để đảm nhận tốt cơng tác giao Hiện nay, thực tế cho thấy cường độ làm việc cán tín dụng thời gian qua căng thẳng, chí việc làm thêm ngồi phổ biến Và điều dẫn đến việc hạn chế tiếp xúc với khách hàng, kiểm tra kiểm sốt khoản huy động vốn Vì để đảm bảo an toàn huy động vốn, đủ nhân lực nhân lực để đón bắt hội kinh doanh việc tăng cường số lượng giúp cho ngân hàng đảm bảo nhịp độ tăng trưởng huy động vốn đồng thời bảo đảm chất lượng huy động vốn Ngân hàng phải trọng nhiều hơn, địi hỏi cao có thái độ rõ ràng cán tín dụng nhằm hạn chế rủi ro huy động vốn là: - Về lực cơng tác: địi hỏi cán liên quan đến hoạt động huy động vốn phải thường xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững thực quy định hành phải nâng cao lực công tác, khả phát hiện, ngăn chặn thủ đoạn lừa đảo khách hàng - Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu cán ngân hàng phải tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao trách nhiệm Cán cương vị cao phải gương mẫu - Và ngân hàng cần phải có chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợp lý, công bằng: cán có thành tích xuất sắc nên dược biểu dương, khen thưởng mặt vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết mà họ mang lại; cán có sai phạm tùy theo mức độ mà nhắc nhở xử lý kỷ luật Có kỷ cương hoạt động tín dụng, uy tín ngân hàng ngày nâng cao chất lượng tín dụng chắn cải thiện đáng kể 93 3.2.6 Hiện đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin chi nhánh Khác với cạnh tranh lãi suất, cạnh tranh công nghệ dịch vụ ngân hàng khơng có giới hạn Và kinh tế đại đường nhanh giúp ngân hàng chiến thắng cạnh tranh Vì vậy, việc lựa chọn công nghệ phù hợp với điều kiện, khả Chi nhánh quan trọng Nhằm tăng cường an toàn, bảo mật hoạt động ngân hàng nâng cao lực khai thác, ứng dụng công nghệ thông tin vào phát triển kinh doanh, phát triển công nghệ ngân hàng, quản trị điều hành báo cáo thống kê Công nghệ ngân hàng yếu tố quan trọng hàng đầu hoạt động ngân hàng Công nghệ ngân hàng đại sở để hoạt động ngân hàng tiến hành cách trôi chảy, tiết kiệm thời gian, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, đáp ứng nhu cầu ngày cao đa dạng khách hàng Do để góp phần nâng cao tính cạnh tranh hoạt động huy động vốn nói riêng dịch vụ khác ngân hàng nói chung địi hỏi công nghệ ngân hàng phải không ngừng nâng cấp, cải tiến để trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng BIDV cần đồng chương trình ứng dụng đăng kí cho khách hàng để quản lý cách dễ dàng Hiện nay, BIDV chi nhánh Sở Giao dịch vận hành hệ thống ngân hàng lõi tiên tiến, đáp ứng tiêu chuẩn ngân hàng đại, xử lý tự động quản lý tập trung tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng phát triển nhanh mạng lưới hoạt động hệ thống ATM toàn quốc Tuy nhiên, phần hệ thống tiến trình hồn thiện nên phần mềm giao dịch hay bị nghẽn mạng sau ngày nghỉ lễ dài, lượng khách hàng đến giao dịch đông làm cho thời gian giao dịch khách hàng bị chậm Do ban lãnh đạo ngân hàng khối công nghệ thông tin cần phải nhanh chóng hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin ngân hàng, khắc phục lỗi cịn tồn động hệ thống, chỉnh sửa nâng cấp phân hệ để hệ thống vận hành cách thông suốt, giúp cho chi nhánh BIDV chi nhánh Sở Giao dịch thao tác nhanh chóng, xác đảm bảo hoạt động hiệu 94 Hiện tại, máy tính giao dịch viên quầy giao dịch khách hàng sử dụng năm mà tốc độ xử lý máy trở nên chậm Máy in máy photo bị hư hỏng nên nhân viên nhiều thời gian để scan hồ sơ, photo chứng từ Do đó, kiến nghị ban giám đốc chi nhánh thời gian tới nhanh chóng trình Hội Sở thay tồn máy tính máy móc cho giao dịch viên để công tác giao dịch, bán hàng thực nhanh chóng Tiếp tục tăng cường đầu tư sở hạ tầng công nghệ thiết bị kèm phục vụ hệ thống Công nghệ thông tin để đảm bảo yêu cầu hoạt động chi nhánh đẩy nhanh tốc độ xử lý, truy xuất đáp ứng yêu cầu ngân hàng khách hàng sử dụng dịch vụ như: ổ cứng máy chủ, băng từ lưu trữ liệu lưu, nhớ máy chủ, hệ thống tường lửa, hệ thống phịng chống cơng… 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Các chế sách phải xây dựng theo hướng ngày thơng thống đáp ứng u cầu thực tế đòi hỏi phát triển hệ thống ngân hàng bước phù hợp với thông lệ quốc tế Đặc biệt việc nghiên cứu ban hành chế sách đồng hoạt động huy động vốn, tín dụng, ứng dụng kỹ thuật cơng nghệ, tự động hóa nghiệp vụ ngân hàng, 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Đẩy mạnh phát triển thị trường tiền tệ Đây công cụ để NHNN điều hịa khả tốn ngân hàng Giải tốt vấn đề giúp NHNN quản lý điều hành lượng tiền mặt, quản lý hạn mức tín dụng với NHTM, tạo nơi đầu tư để ngân hàng định mức lãi suất đầu ra, đầu vào hợp lý - Nâng cao hiệu hoạt động thị trường mở, đa dạng hóa cơng cụ, chứng có giá, tạo cho thị trường mở hoạt động sơi động Hiện loại giấy tờ có giá tham gia thị trường mở cịn q (chỉ có tín phiếu kho bạc, tín phiếu NHNN trái phiếu phủ tham gia) - Tạo mơi trường cạnh tranh thuận lợi cho NHTM, lành mạnh hóa hệ thống ngân hàng, đề cao trách nhiệm NHTM, hỗ trợ NHTM về: tăng 95 tốn khơng dùng tiền mặt, điều chỉnh lãi suất chiết khấu thích hợp để hỗ trợ vốn cho NHTM gặp khó khăn vốn… - Thường xuyên tra, kiểm tra giám sát hoạt động kinh doanh NHTM đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV phải ln kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ ngành có liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng BIDV tiếp tục nghiên cứu đề xuất với Chính phủ xây dựng hoàn thiện hệ thống văn pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng nhằm tạo khung pháp lý đồng cho hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung BIDV chi nhánh Sở Giao dịch nói riêng BIDV đạo ngân hàng Chi nhánh thực đồng giải pháp huy động vốn huy động vốn có hiệu Chủ động kiểm sốt tốc độ tăng trưởng tín dụng phù hợp với tốc đọ tăng trưởng huy động vốn, cân đối kỳ hạn nguồn vốn sử dụng vốn Chi nhánh, từ nâng cao chất lượng hiệu huy động vốn 96 KẾT LUẬN Huy động vốn hoạt động trọng tâm, định đến tồn phát triển ngân hàng thương mại nói riêng, đến nghiệp phát triển đất nước nói chung Đây nhiệm vụ vơ phức tạp, địi hỏi ngân hàng không ngừng nghiên cứu, đổi sản phẩm, công nghệ, đưa sách huy động có tính chiến lược nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, phát triển đứng vững thị trường cạnh tranh gay gắt Hoạt động huy động vốn BIDV chi nhánh Sở Giao dịch đạt kết đáng khích lệ từ chi nhánh thành lập Tuy nhiên, so với tiềm phát triển mình, hiệu huy động vốn chi nhánh chưa cao nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan Vì vậy, thời gian tới, để nâng cao hiệu huy động vốn, chi nhánh cần tập trung đến vấn đề: xây dựng sách huy động phù hợp, nâng cao hiệu cho vay đầu tư, đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng, quản lý tốt cấu nguồn vốn, đẩy mạng công tác marketing, nâng cao trình độ đội ngũ cán nhân viên… Với giải pháp trình bày luận văn chưa đầy đủ cụ thể hạn chế thời gian nghiên cứu hiểu biết mình, tác giả hy vọng giải pháp góp phần nâng cao hiệu huy động vốn BIDV chi nhánh Sở Giao dịch thời gian tới Kính mong nhận ý kiến đóng góp thầy giáo để luận văn hoàn thiện thiết thực 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà nội Lê Vinh Danh (2009), Tiền hoạt động ngân hàng, NXB Giao thông vận tải Hồ Diệu (2002), Quản trị ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê Hà Nội Trần Huy Hoàng (2003), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê Ngô Hướng, Tô Kim Ngọc (2001), Lý thuyết tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê Nguyễn Minh Kiều (2015), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài Đỗ Văn Thường (2013), Huy động vốn Ngân hàng Ngoại Thương chi nhánh Thành Công, Luận văn Thạc sỹ, Học viện Ngân hang 10 Peter S.Rose (2004), Quản trị NHTM (bản dịch), NXB Tài Hà Nội 11 Nguyễn Văn Tiến (2002), “Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh Ngân hàng”, NXB Thống kê 12 Nguyễn Thị Ngọc Trang (2005), Quản trị rủi ro tài chính, NXB Thống Kê 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng, số qua năm 2015 đến 2017 14 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 3, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2015 - 2019, Hà Nội 15 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng ... Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nh? ?nh sở giao dịch 45 2.2.1 Quy tr? ?nh quản lý huy động vốn Bidv - Chi nh? ?nh sở giao dịch 45 2.2.2 Các h? ?nh thức huy động vốn BIDV - Chi nh? ?nh Sở giao dịch. .. phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nh? ?nh Sở giao dịch 77 3. 2 Biện pháp quản lý tăng cường huy động vốn ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nh? ?nh Sở giao dịch. .. 2.2 .3 T? ?nh h? ?nh quản lý tăng cường huy động vốn BIDV - Chi nh? ?nh Sở giao dịch 50 2 .3 Đ? ?nh giá chung t? ?nh h? ?nh huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi