Quản trị cho vay dự án đầu tư tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Thành

Quản trị cho vay dự án đầu tư tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Thành Quản trị cho vay dự án đầu tư tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Thành Quản trị cho vay dự án đầu tư tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Thành Quản trị cho vay dự án đầu tư tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Thành Quản trị cho vay dự án đầu tư tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Thành Quản trị cho vay dự án đầu tư tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Thành Quản trị cho vay dự án đầu tư tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Thành

1 LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận tốt nghiệp này, nỗ lực thân, em nhận quan tâm giúp đỡ từ nhiều cá nhân tập thể Trước hết, em xin gửi tới tồn thể thầy, giáo Khoa Tài – Ngân hàng, thầy trường Đại học Thương Mại lời cảm ơn chân thành Đặc biệt, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới Giáo viên hướng dẫn cô Đàm Thị Thanh Huyền, người tận tâm hướng dẫn em suốt q trình nghiên cứu hồn thiện đề tài Ngồi ra, em cịn nhận giúp đỡ nhiệt tình từ tập thể cán cơng nhân viên Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu ACB – Chi nhánh Hà Thành Qua đây, em xin gửi đến lời cảm ơn chân thành tới ban lãnh đạo, chú, anh chị tồn thể nhân viên Chi nhánh tạo điều kiện thuận lợi để em có kiến thức thực tế cần thiết, tạo điều kiện cho em tìm hiểu cung cấp số liệu tài liệu trình thực tập làm khóa luận Vì kiến thức thân cịn hạn chế, q hồn thiện khóa luận em khơng tránh khỏi sai sót Kính mong nhận ý kiến đóng góp từ để em hồn thành khóa luận cách hồn chỉnh Cuối em kính chúc q thầy, cô dồi sức khỏe thành công nghiệp cao q Đồng kính chúc cơ, chú, anh, chị Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu ACB – Chi nhánh Hà Thành dồi sức khỏe, đạt nhiều thành công tốt đẹp công việc Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Đỗ Thị Quỳnh Ngân 2 MỤC LỤC 3 DANH MỤC BẢNG BIỂU STT 11 12 13 14 15 16 17 Tên bảng biểu Trang Bảng 2.1: Bảng Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân 24 hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2017-2019 Biểu đồ 2.1 : Số liệu vốn huy động giai đoạn 2017-2019 chi 26 nhánh Hà Thành Biểu đồ 2.2: Hoạt động huy động vốn chi nhánh 27 29 Biểu đồ 2.3 : Biến động dư nợ tín dụng chi nhánh giai đoạn 2017-2019 31 Bảng 2.2: Thời gian khách hàng sử dụng vốn vay từ hoạt động cho vay dự án đầu tư chi nhánh Biểu đồ 2.4 : Doanh số cho vay chi nhánh giai đoạn 201734 2019 Biểu đồ 2.5 : Dư nợ cho vay dự án đầu tư chi nhánh giai đoạn 35 2017-2019 Bảng 2.3 : Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ chi nhánh 36 Bảng 2.4: Biến động dư nợ cho vay dự án đầu tư chi nhánh 36 Bảng 2.5: Vịng quay vốn tín dụng cho vay dự án đầu tư 37 chi nhánh Biểu đồ 2.6: Nợ hạn cho vay dự án đầu tư chi nhánh giai 37 đoạn 2017-2019 Biểu đồ 2.7 : Biến động nợ hạn cho vay dự án đầu tư chi 38 nhánh Biểu đồ 2.8 : Tỷ lệ nợ hạn cho vay dự án đầu tư chi nhánh 38 Biểu đồ 2.9: Nợ xấu cho vay dự án đầu tư chi nhánh giai 39 đoạn 2017-2019 Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ xấu cho vay dự án đầu tư chi nhánh 39 Bảng 2.7: Bảng số liệu khảo sát đánh giá khách hàng hoạt 41 động cho vay dự án đầu tư 4 DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ STT Tên sơ đồ, hình vẽ Sơ đồ 1.1: Sơ đồ thể mối quan hệ ba điều kiện ràng buộc dự án Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành Trang 22 5 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt ACB CSTD DAĐT DN DNVVN DSCV DSTN KH NH NHNN NHTM NHTM TNHH TSĐB Nghĩa từ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu Chính sách tín dụng Dự án đầu tư Doanh nghiệp Doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Khách hàng Ngân hàng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Thương Mại Ngân hàng thương mại Trách nhiệm hữu hạn Tài sản đảm bảo LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng vốn tổ chức tài chính, trung gian tài kênh dẫn vốn quan trọng kinh tế Các hoạt động NH có tác động định hoạt động thúc đẩy kinh tế, hoạt động đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh hoạt đông xuất nhập Cho vay DAĐT NH mảng hoạt động tạo hội thực hạng mục đầu tư mới, dự án thực hóa phát triển nhanh chóng hỗ trợ hiệu việc tạo việc làm thu hút lao động đảm bảo phát triển bền vững Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Thành chi nhánh lớn biết đến hoạt động cho vay địa bàn Hà Nội Chi nhánh Ngân hàng đưa vào hoạt động danh nghĩa trụ sở vào cuối năm 2014, nhiên chi nhánh tận dụng cách nhanh chóng lợi vị trí địa lý cho vay DAĐT (như đặt ngã tư, gần khu vực có nhiều dự án khởi công…) Hiện cho vay trung dài hạn chi nhánh hoạt động cốt yếu mang lại lợi nhuận khổng lồ cho toàn hệ thống Được đánh giá đơn vị có tiềm phát triển lớn nhất, hoạt động chi nhánh phản ánh gần xác hoạt động ACB Trong đó, cho vay DAĐT chi nhánh Hà Thành nghiệp vụ sớm mang lại nhiều thành cơng q trình hoạt động phát triển chi nhánh Bởi mà công tác quản trị cho vay DAĐT chi nhánh cần nâng cao cải thiện để bắt kịp tiến độ Đây điều kiện đủ để gia tăng chất lượng cho vay, đảm bảo cho q trình cho vay đạt hiệu cao, góp phần ổn định lợi nhuận sau chi nhánh Từ vấn đề nêu trên, em định chọn đề tài: “Quản trị cho vay dự án đầu tư Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Thành” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Đưa giải pháp nhằm nâng cao quản trị cải thiện cho vay dự án đầu tư Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Thành Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Thực trạng cho vay DAĐT Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Hà Thành 3.2 Phạm vi nghiên cứu Do giới hạn thời gian điều kiện nghiên cứu nên khóa luận lựa chọn tập trung phạm vi nghiên cứu mặt: + Nội dung: Khóa luận tập trung nghiên cứu đề tài : “ Quản trị cho vay dự án đầu tư Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Thành.” + Về không gian: Đề tài nghiên cứu quản trị cho vay dự án đầu tư Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Thành + Về thời gian: Thời gian nghiên cứu giai đoạn 2017-2019 Phương pháp nghiên cứu : 4.1 Phương pháp thu thập số liệu : Số liệu sử dụng lấy từ đơn vị thực tập – Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Hà Thành Hội sở tài liệu có liên quan Việc điều tra dựa vấn qua mẫu biểu hỏi soạn để đối tượng liên quan tham gia trả lời nhân viên phòng ban người có liên quan đến cho vay DAĐT NH 4.2 Phương pháp tìm kiếm, nghiên cứu tài liệu Việc tiếp cận với số liệu thực tế cung cấp cán ACB – chi nhánh Hà Thành qua trình thực hành khảo sát, vấn người có liên quan để có thơng tin số liệu xác phù hợp Ngồi nguồn thơng tin phương tiện thông tin đại chúng, mạng internet,… vô cần thiết Dữ liệu sử dụng cho việc nghiên cứu, phân tích, đánh giá vấn đề cho vay quản trị cho vay DAĐT ACB Hà Thành gồm liệu sơ cấp thứ cấp: Dữ liệu sơ cấp thu thập cách vấn nhân vị trí khác chi nhánh chuyên viên KH, chuyên viên tư vấn, giao dịch viên,…thu thập số liệu công tác cho vay NH thơng qua phịng kế tốn lũy; Dữ liệu thứ cấp từ: văn bản, định NH, báo cáo tài năm NH… Và tìm hiểu thêm khóa luận, luận văn khác nghiên cứu đề tài 4.3 Phương pháp xử lý thơng tin + Phương pháp tốn học kết hợp dùng bảng biểu, sơ đồ để xác định trị số tiêu nghiên cứu, tính tỉ trọng tiêu, so sánh đối chiếu số liệu qua năm để phân tích, đánh giá… + Phương pháp logic để nghiên cứu đưa phán đốn, nhận xét, kết luận cho thơng tin kiện thu nguyên nhân tăng giảm tiêu, xu hướng tiếp diễn… 4.4 Phương pháp nghiên cứu định tính Trên sở pháp lý, cho vay đầu tư có hiệu thực quy chế pháp luật Nhà nước thực tốt nghiệp vụ cho vay đầu tư Trên sở quy chế cho vay NHTM, cho vay đầu tư phải thực dựa quy chế NHTM thực tốt vấn đề quảng bá hình ảnh NH Trên sở cho vay, bên thực việc cho vay lập hợp đồng tín dụng với quy định Nhà nước thỏa thuận ký kết bên cho vay bên vay Kết cấu khóa luận Bố cục khóa luận gồm chương: CHƯƠNG 1: Một số lý luận quản trị cho vay dự án đầu tư Ngân hàng thương mại CHƯƠNG 2: Thực trạng cho vay dự án đầu tư Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Thành CHƯƠNG 3: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện cho vay dự án đầu tư Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Thành CHƯƠNG 1: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát dự án đầu tư hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái quát dự án đầu tư  Những khái niệm - Đầu tư hoạt động sử dụng nguồn lực tài chính, vật chất, nguồn lực lao động trí tuệ để sản xuất kinh doanh thời gian nhằm thu lợi nhuận lợi ích kinh tế xã hội Từ tạo trì hoạt động sở vật chất, kĩ thuật kinh tế tăng thêm sở vật chất – kỹ thuật có sở sản xuất kinh doanh - Dự án đầu tư tập hợp đề xuất, kế hoạch việc bỏ vốn để tạo mới, mở rộng cải tạo đối tượng đinh nhằm đạt tăng trưởng số lượng, cải tiến nâng cao chất lượng sản phẩm hay dịch vụ khoảng thời gian xác định Dự án đầu tư xem xét từ nhiều góc độ: + Về mặt hình thức: Dự án đầu tư tập hồ sơ tài liệu trình bày cách chi tiết có hệ thống hoạt động chi phí theo kế hoạch để đạt kết thực mục tiêu định tương lai + Về mặt nội dung: dự án đầu tư tổng thể hoạt động chi phí cần thiết, bố trí theo kế hoạch chặt chẽ với lịch thời gian địa điểm xác định để tạo mới, mở rộng cải tạo sở vật chất định nhằm thực mục tiêu định tương lai + Trên góc độ quản lý: Dự án đầu tư công cụ quản lý việc sử dụng vốn đầu tư, lao động để tạo kết tài chính, kinh tế, xã hội thời gian dài + Trên góc độ kế hoạch hóa: Dự án đầu tư công cụ thể kế hoạch chi tiết công đầu tư sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế xã hội làm tiền đề cho định đầu tư tài trợ Có thể nói DAĐT lĩnh vực vay KH chủ yếu lựa chọn vay vốn trung dài hạn NH Ở quốc gia phát triển Việt Nam dự án đóng vai trị quan trọng việc thực chiến lược phát triển trì 10 kinh tế xã hội đất nước chủ dự án thường không đủ vốn để doanh nghiệp thực dự án đầu tư mở rộng sản xuất, đầu tư theo chiều sâu dự án đầu tư phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp  Đặc điểm dự án đầu tư Một DAĐT xác định theo nhiều cách (do ngành hữu quan đề xuất hay bắt nguồn từ q trình xây dựng kế hoạch kinh tế quốc gia…) - Các đặc điểm dự án sau: + Các hoạt động dự án có liên quan đến (theo trật từ thời gian định, chẳng hạn cơng việc bắt đầu số công việc khác kết thúc có mốc thời gian giai đoạn dự án) + Mục tiêu hạn chót cụ thể + Kết (out put) phải rõ ràng + Có giới hạn định tài + Sử dụng nguồn lực định phương tiện, thiết bị, người… - Ba điều kiện ràng buộc dự án: Kết Ngân sách Thời hạn Sơ đồ 1.1: Sơ đồ thể mối quan hệ ba điều kiện ràng buộc dự án  Phân loại dự án đầu tư: Các dự án đầu tư phân loại dựa theo sau đây: Căn vào nguồn tài lực khan dự án Nguồn/Số vốn đầu tư 44 Tỷ lệ nợ xấu cho vay dự án đầu tư 20,20% 27,83% 31,88% Trong giai đoạn 2017-2019, nợ xấu có xu hướng tăng Từ bảng ta thấy tỷ lệ nợ xấu tăng dần qua giai đoạn Nhưng có điểm đáng ý mức độ tăng lên tỷ lệ không đồng Tỷ lệ nợ xấu năm 2018 tăng 7,63% so với 2017, sang năm 2019 tỷ lệ có tăng (4,05%) thấp hẳn so với giai đoạn 2017 – 2018 Đây dấu hiệu đáng mừng ACB – chi nhánh Hà Thành tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng giảm thiểu 2.3 Đánh giá chung tình hình cho vay dự án đầu tư Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2017-2019 2.3.1 Những thành công thành tựu cho vay dự án đầu tư Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2017-2019 Sau năm thực hoạt động cho vay DAĐT, Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Hà Thành đạt nhiều thành tựu việc phát triển khắc phục ảnh hưởng NH Tỉ trọng nguồn vốn trung dài hạn chi nhánh tăng cao vượt xa nguồn vốn ngắn hạn qua năm, đảm bảo điều kiện cần thiết để thực cho vay đầu tư dự án tính chất đặc thù DAĐT Đặc biệt năm 2018 nguồn vốn trung dài hạn đạt 1.686.463 triệu đồng, tăng 42129 triệu đồng so với năm 2017 số tăng thêm 162.847 triệu đồng vào năm 2019 Dư nợ nợ xấu cho vay DAĐT kiểm soát, tránh gia tăng đột biến giải cách nhanh chóng Nhìn chung tỉ trọng nợ xấu hoạt động tổng dự nợ không đáng kể Giai đoạn 2017-2018 tình trạng nợ xấu có chiều hướng gia tăng ACB nỗ lực xử lý đưa mức an tồn, đưa sách hợp lý để giải góp phần ổn định lành mạnh hóa hoạt động tín dụng NH, hạn chế thua lỗ vốn hạn chế rủi ro khoản mức thấp Về biện pháp nghiệp vụ đội ngũ nhân viên, NH mong muốn giúp KH tiếp cận nguồn vốn cách hiệu quả, đơn giản tiện lợi với thoải mái, chuyên nghiệp mà hạn chế thủ tục hành đầy đủ tính pháp lý 45 minh bạch Bên cạnh đó, NH tăng cường thu nợ thúc đẩy phát TSĐB để xử lý nợ xấu, để tỷ lệ nợ xấu xử lý với số sáng sủa vào năm 2019 Từ thành tựu mà ta đánh giá công tác quản trị cho vay DAĐT chi nhánh triển khai cách quy củ mang lại hiệu cao Xuyên suốt trình hoạt động, tránh khỏi rủi ro đáng tiếc công tác quản trị việc định hướng đưa chưa phù hợp, hay việc giám sát hoạt động phòng ban nhiều kẽ hở…tuy nhiên phải đánh giá cách toàn diện trước kết mang lại Chi nhánh nỗ lực bù đắp, cải thiện, sửa chữa cho thiếu sót cách nhanh chóng để đảm bảo hiệu cho vay, lực cạnh tranh Nhưng khơng mà qn việc đảm bảo cho lợi ích, phục vụ nhu cầu cho KH cho tên hai đích Ngồi ra, thể thu thập thêm thông tin liệu sơ cấp ý kiến, cảm nhận đánh giá KH hoạt động cho vay DAĐT chi nhánh, em thực khảo sát phiếu điều tra soạn sẵn 100 khách hàng thực vay vốn DAĐT chi nhánh thu kết quả: Bảng 2.7: Bảng số liệu khảo sát đánh giá khách hàng hoạt động cho vay dự án đầu tư chi nhánh Hà Thành Đơn vị: Người Tên hạng mục Số người sử dụng 29 Đánh giá khách hàng Khơng Bình Hài Rất hài hài lòng thường lòng lòng 17 Cho vay (tài trợ) DAĐT bất động sản Cho vay DAĐT sản xuất 46 31 kinh doanh Cho vay đầu tư dự án/tài 17 10 sản cố định Cho vay đầu tư dự án tài trợ DNVVN - SMEFP Qua bảng kết khảo sát thấy hạng mục “Cho vay DAĐT sản xuất kinh doanh” hạng mục KH chủ yếu sử dụng chi nhánh Từng số thể hiệu hoạt động chi nhánh mảng cho vay DAĐT tốt thông qua mức độ chủ yếu “hài lịng” “rất hài lịng” hay nói 46 cách khác có đến 83/100 KH cảm thấy hoạt động thực đáp ứng nhu cầu họ Chủ yếu KH quen thuộc gắn bó với chi nhánh lâu dài Bên cạnh đó, thơng qua vấn nhỏ với vài KH có đánh giá khơng tốt hoạt động này, biết nguyên nhân yêu cầu TSĐB q khắt khe, chí khơng rõ ràng, khơng có thống gây ảnh hưởng trực tiếp đến hạn mức vay DN mức lãi suất lại tăng cao đột biến Điều lý giải thị trường bất động sản trầm lắng, khoản thấp năm trở lại nên ACB có xu hướng thắt chặt điều kiện TSĐB hàng rào sàng lọc KH xấu biện pháp cần coi trọng để phịng ngừa rủi ro tín dụng Và đặc biệt, chịu ảnh hưởng dịch COVID-19 kéo dài từ cuối năm 2019 đến để lại nhiều di chứng cho kinh tế mà lãi suất từ bất ổn dần hồi phục gây nhiều biến động không mong muốn mức độ hồi phục kinh tế nước không đồng dẫn đến chênh lệch lãi suất cao Ngoài KH lựa chọn “Bình thường” “Hài lịng” chủ yếu KH sử thêm hoạt động tương tự NH khác có so sánh khơng rõ ràng nghiệp vụ hoạt động ACB với NH KH sử dụng nên chưa thấy hiệu tương lai gần 2.3.2 Những hạn chế cho vay dự án đầu tư Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2017 – 2019 Để trở thành NH đầu lĩnh vực cho vay DAĐT ngân hàng cần thực tốt bước điều kiện để KH tiếp cận nguồn vốn vay NH hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay DAĐT nói riêng Các giải pháp khắc phục khó khăn đề vào cuối 2018 chưa thực đem lại hiệu Mặc dù nỗ lực hoạt động tìm kiếm khách hàng xử lý nợ xấu giai đoạn 2017-2019, song bất cập đòi hỏi xem xét kỹ chi nhánh:  Dư nợ cho vay trung dài hạn nói chung cho vay DAĐT nói riêng tăng trưởng chưa cao Dư nợ cho vay trung dài hạn NH thấp hẳn so với ngắn 47 hạn Nguyên nhân xuất phát từ cấu vốn chưa cân đối, chưa nắm bắt tốt nhu cầu KH mà phản ánh khó khăn chung tìm đầu cho vốn tín dụng ngành  Giá trị TSĐB chưa quan tâm, trọng TSĐB nguồn thu nợ thứ hai NH thu từ dự án, khoản nợ nguy có khả vốn Tuy nhiên, TSĐB thu hồi nợ (nhất tình trạng TSĐB chủ yếu NH bất động sản sản phẩm từ dự án) lại tài sản khoản nhà đất đóng băng DN khơng tìm đầu cho tồn kho năm 2017-2018  Quy trình thẩm định DAĐT cón nhiều lỗ hổng Cho vay DAĐT cần thời gian dài, tính tốn vòng đời dự án hợp lý để xác định thời gian cho vay phù hợp với khả thu hồi vốn dự án quan trọng Vậy mà công tác thẩm định chi nhánh cịn gặp nhiều khó khăn, thiếu quản lý chặt chẽ, thiếu tính quy củ chuyên nghiệp Đánh giá dự án lạc quan khiến dự án mang lại thu nhập mong đợi, việc trả nợ chủ đầu tư hay công tác thu nợ NH không thỏa thuận HĐ làm phát sinh nợ xấu giảm vòng quay vốn NH ngược lại 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế cho vay dự án đầu tư Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành  Nguyên nhân chủ quan - Chất lượng thẩm định hạn chế Việc chạy theo tiêu ngun nhân khiến khơng vay chưa thẩm định kỹ kinh tế bất ổn, hậu nối tiếp xuất Nhất giai đoạn tăng trưởng tín dụng nóng, nợ xấu cịn tiềm ẩn nhiều Cho tới giai đoạn này, nợ xấu bắt đầu gia tăng, NH lại thắt chặt yêu cầu khiến cho tín dụng trở nên khó tiếp cận DN - Hoạt động marketing chưa thực sụ ý Việc nắm bắt nhu cầu thị trường KH chi nhánh chưa tốt, hoạt động marketing dừng lại bước tuyên truyền quảng cáo mà việc phát thỏa mãn nhu cầu chưa cao Marketing cần phải đẩy mạnh thông qua nhiều hoạt động linh hoạt, truyền thông người, địa bàn có nhiều đối thủ Saccombank, VPBank… hay 48 NH nước xuất mạnh thời gian tới làm tăng nhiệt trình cạnh tranh - Chất lượng cán nhân viên công tác kiểm sốt nội chưa cao Trình độ, lực, phẩm chất đạo đức đội ngũ cán không đồng dẫn đến số cán cho vay khơng đánh giá xác KH, dự án phương án vay vốn, từ làm phát sinh hợp đồng cho vay an toàn Mức độ rủi ro trường hợp tăng dần theo suốt trình kể từ xét duyệt đến giám sát cuối thu nợ Chưa kể xa ngã trước cám dỗ vật chất Hay cán tín dụng phụ trách nhiều lĩnh vực khiến chất lượng thẩm định không cao, lực nhiều cán tín dụng cịn hạn chế cơng tác kiểm tra, kiểm sốt cịn mang tính hình thức - Hệ thống thu thập thông tin khách hàng chưa tốt Một môi trường hoạt động thiếu thông tin hay thông tin không minh bạch mối lo ngại tất nhà đầu tư kinh tế Tính chuẩn xác đầy đủ thơng tin trở thành yêu cầu thiếu hoạt động Và chí tính kịp thời thông tin Hiệu cho vay DAĐT phụ thuộc nhiều vào nguồn thông tin mà NH thu thập lực tài KH, triển vọng dự án, dư nợ làm tảng cho phân tích, đánh giá, thẩm định KH, dự báo rủi ro, hiệu dự án Hệ thống thông tin thu thập làm sở giúp NH xây dựng nên giới hạn tín dụng hạn mức tín dụng cho khách hàng với lãi suất phù hợp  Nguyên nhân khách quan - Cơ cấu dư nợ cho vay dự án chi nhánh hạng mục không đồng Xuyên suốt giai đoạn 2017 – 2019 nay, hạng mục chủ yếu khách hàng quan tâm sử dụng bất động sản, sản xuất kinh doanh DAĐT tài sản cố định/dự án Ngân hàng ACB ln biết cách tận dụng phát triển qua thời kỳ Tuy nhiên mảng hoạt động cho vay chủ yếu NHTM khác, chí thu lại kết cao đáng mong đợi Trong ACB hạng mục cho vay DAĐT khác chưa thực trọng tận dụng hết khả Trên thực vậy, có 49 thể nói xuất hạng mục khác gần không cần thiết mức độ tham gia đóng góp cho q trình tạo lợi nhuận NH khơng cao - DN chưa thích ứng kịp thời trước áp lực hội nhập dễ bị tác động Nguyên nhân xoay quanh việc thiếu ngành công nghiệp phụ trợ làm giá trị gia tăng thấp mà chi phí nguyên vật liệu nhập cao, khả DN đáp ứng yêu cầu tín dụng mà NH đưa cịn thấp, hay việc khơng có đủ vốn tự có theo yêu cầu,… Mặc dù có dự án khả thi khơng thể lượng hóa nên khó tiếp cận nguồn vốn NH, điều kiện NH thắt chặt yêu cầu tín dụng để hạn chế tổn thất Qua kết khảo sát thực trạng DN năm 2019 tỉnh, DN địa bàn cịn gặp nhiều khó khăn ngành sản xuất công nghiệp, xây dựng, việc chi phí nguyên liệu đầu vào tăng, sức mua nước hạn chế, thị trường xuất gặp khó khăn,… tạo nên nhiều áp lực cho DN - Do thay đổi sách phủ Nước ta thực trình chuyển đổi cấu kinh tế sang kinh tế thị trường Do NH phải tuân thủ chấp nhận biến động có tính quy luật Mổi kinh tế biến động Chính phủ phải đưa sách kinh tế phù hợp với trạng nhằm hạn chế ảnh hưởng xấu tới kinh tế đất nước Các sách Chính phủ thường xuyên quan tâm có thay đổi kịp thời là: Chính sách tài chính, Chính sách tiền tệ Chính sách đầu tư phát triển  Nguyên nhân từ phía mơi trường pháp lý Một hệ thống pháp luật ổn định lành mạnh mơi trường kinh doanh NHTM có nhiều thuận lợi hoạt động kinh doanh NHTM liên quan đến nhiều lĩnh vực kinh tế Ngược lại mơi trường pháp lý thiếu đồng bộ, có nhiều khe hở dễ bị lợi dụng gây tình trạng tham ơ, chiếm đoạt 50 tài sản… Kinh tế xã hội ổn định dẫn đến kinh doanh gập nhiều khó khăn, hoạt động cho vay nói chung cho vay DAĐT nói riêng gặp nhiều rủi ro 51 CHƯƠNG : MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ THÀNH 3.1 Định hướng phát triển cho vay dự án đầu tư Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Thành sau giai đoạn 2017– 2019 Trải qua giai đoạn 2017-2019 đầy khó khăn, thách thức kinh tế nói chung tồn ngành NH nói riêng, ACB - chi nhánh Hà Thành hoàn thành mục tiêu đề Tuy vậy, nhiều vấn đề cần giải giai đoạn NH để đạt mục tiêu dự kiến góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế nước qua DAĐT, thúc đẩy hoạt động đầu tư dự án phát triển xã hội Căn vào tình hình hoạt động cho vay DAĐT giai đoạn vừa qua, ACB Hà Thành đưa định hướng, chiến lược phát triển cho giai đoạn từ 2019 đến 2024, hình thành cuối năm 2018, vạch ba mục tiêu chiến lược là: tăng trưởng mảng khách hàng cá nhân doanh nghiệp nhỏ vừa, dẫn đầu với trải nghiệm khách hàng vượt trội đạt lợi nhuận hấp dẫn bền vững - Ngân hàng tiếp tục thực phát huy thành công đạt thời gian qua Dùng thành cơng đạt bệ phóng để hướng đến mục tiêu cao - ACB không tiếp tục tăng trưởng quy mô tài sản mà đảm bảo kinh doanh hiệu cho cổ đông, phục vụ khách hàng cách tốt khả có thể, đồng thời đem lại thu nhập xứng đáng đáng cho nhân viên - Về tín dụng, ngân hàng tập trung tín dụng vào lĩnh vực chưa bật cho vay phát triển nông thôn, DNVVV, cho vay doanh nghiệp ứng dụng cao Đặc biệt hơn, ACB đưa hàng loạt sách hỗ trợ tín dụng vay vốn dành cho khách hàng: 52 + Chú trọng phân chia gói sản phẩm theo phân khúc KH để hỗ trợ cơng tác khai thác KH; Cải tiến nhóm sản phẩm để thỏa mãn cao nhu cầu KH theo hướng sáng tạo; Phát triển bảo lãnh, sản phẩm tài trợ thương mại + Thúc đẩy phát triển sản phẩm cho vay chấp, sản phẩm thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ quốc tế…đến nhiều đối tượng KH Triển khai sản phẩm tài tiêu dùng, phát triển tiện ích kèm, gia tăng tính cạnh tranh thị trường Đồng thời tiếp tục đẩy mạnh cho vay để tăng quy mô, đặc biệt cho vay vốn lưu động + Tiếp tục đa dạng hố hồn thiện sách khuyến khích bán sản phẩm Bancassurance, sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ dành cho khách hàng doanh nghiệp cá nhân + Tiếp cận số ngành có tiềm phát triển rủi ro, gia tăng việc sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ khách hàng hữu, tăng cường bán chéo sản phẩm khác với Khối CB, RB 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao quản trị chất lượng cho vay dự án đầu tư Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Thành Trên sở phân tích thực trạng, nhân tố tác động tới hiệu cho vay DAĐT, hạn chế nguyên nhân tồn hoạt động quản trị cho vay chi nhánh định hướng phát triển mà NH đưa thời gian tới, nghiên cứu đưa số giải pháp để nâng cao quản trị cho vay dự án gia tăng hiệu cho vay Các biện pháp cần phải thực đồng xuyên suốt từ khâu tạo nguồn, thu hút KH đến quản lý nguồn vốn trước, sau giải ngân 3.2.1 Tăng quy mô nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu khách hàng NH áp dụng cho vay đồng tài trợ (hai hay nhiều NH tham gia tài trợ vốn cho DAĐT) để tiết kiệm chi phí thẩm định, giảm bớt rủi ro cho vay, học tập kinh nghiệm quản lý hợp tác NH nước ngồi Đối với vốn tự có, NH chuyển lợi nhuận vào vốn tự có sau trích lập quỹ vốn giúp NH nâng cao tiềm lực để phát triển cho vay, cho vay trung dài hạn ACB tận dụng mạnh địa lý mạng lưới PGD địa 53 bàn để huy động vốn dân cư, hộ kinh doanh nhỏ lẻ đối tượng chưa ý mức Cùng với đó, tín nhiệm KH giúp NH phát triển sản phẩm huy động hấp dẫn, tận dụng công nghệ để tiếp cận, thực giao dịch linh hoạt nhằm tiếp kiệm thời gian, chi phí Ngồi ra, NH cịn phải theo dõi biến động thị trường để có điều chỉnh hợp lý lãi suất cho sản phẩm 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định Lợi ích bước đầu việc thẩm định DAĐT nhằm đánh giá hiệu dự án hướng tới mục tiêu quan trọng bảo đảm an toàn nguồn vốn sử dụng cho hoạt động tín dụng NH Để nâng cao chất lượng thẩm định, NH cần trọng xây dựng hệ thống tiêu đánh giá hiệu tài dự án dựa kết hợp ba nhóm tiêu: nhóm tiêu phản ánh khả sinh lợi, nhóm phản ánh mức độ rủi ro nhóm số khả hồn vốn Và đương nhiên việc tính tốn tiêu cần phải xác Muốn vậy, NH cần thu thập, thẩm tra liệu đầu vào dự án khả thiện chí trả nợ thơng qua báo cáo tài chính, khả sinh lời tương lai, lạm phát năm tới để lường trước rủi ro tương lai có biện pháp ứng phó thích hợp Điều khó khăn sở số liệu lấy từ báo cáo tài DN, phát biến động bất thường báo cáo phản ánh kiện tài khứ mà NH quan tâm tình hình tài tương lai Đó chưa nói đến số DN cịn lợi ích riêng mà đưa thông tin sai vào báo cáo Do để thực tốt giải pháp đòi hỏi trình độ nhạy cảm cán tín dụng dự đoán triển vọng tương lai Bên cạnh NH cần trang bị hệ thống trang thiết bị phục vụ cho thẩm định Nâng cao chất lượng cơng nghệ với máy tính đại phần mềm chun dụng, thơng tin lưu trữ xử lý nhanh chóng, cho kết xác Ngồi ra, cịn giúp NH tìm kiếm thơng tin cần thiết cho thẩm định đơn giản với tốc độ cao, tiết kiệm khơng thời gian chi phí Cùng với thẩm định dự án KH, NH cần trọng tới việc lựa chọn xác định hợp lý giá 54 trị TSĐB từ đầu để giúp đưa mức cho vay phù hợp tránh khó khăn phát tài sản thu hồi nợ 3.2.3 Nâng cao chất lượng cán nhân viên Chất lượng công việc chịu ảnh hưởng trực tiếp từ nguồn nhân lực Cho vay nghiệp vụ địi hỏi kỹ phân tích nhạy cảm người thực cán tín dụng người chịu trách nhiệm tìm kiếm KH, theo dõi, giúp đỡ KH hay phát sai phạm đưa kết luận thẩm định để định cho vay Muốn nâng cao hiệu cho vay DAĐT, NH bỏ qua cơng tác nâng cao chất lượng cán tín dụng chuyên môn nghiệp vụ đạo đức Theo đó, cán tín dụng cần đào tạo nghiệp vụ, quy trình tín dụng, biết cách thu thập thơng tin mà cịn phải xử lý thông tin thu thập để tận dụng triệt để khả mà thơng tin mang lại Tính nghệ thuật linh hoạt nghiệp vụ cho vay thể chỗ cán tín dụng khơng q lệ thuộc vào số cứng nhắc mà kết hợp thực địa để hiểu tình hình thực tế, đặc biệt trung thực KH, nhạy cảm nắm bắt chủ trương, sách phát triển ngành nghề, địa phương Bên cạnh rèn luyện đạo đức cho cán tín dụng, trung thực nhân tố thiếu tạo nên hiệu hoạt động tín dụng Việc đào tạo thường xuyên để cập nhật kiến thức nghiệp vụ, biến động thị trường, thủ đoạn lừa đảo mới, xu phát triển ngành tương lai để nâng cao kinh nghiệm kỹ cho cán cần thiết để nâng cao hiệu hoạt động, tăng sức cạnh tranh với NH khác không lãi suất mà chất lượng tín dụng NH 3.2.4 Hoàn thiện hệ thống thu thập thơng tin khách hàng đại hóa cơng nghệ thơng tin sử dụng hoạt động ngân hàng Có thể nói rằng, thơng tin chìa khóa cho định kinh tế, vậy, tính chuẩn xác đầy đủ thông tin trở thành yêu cầu thiếu hoạt động Tương tự, thơng tin cần thiết cho phía NH KH Các trình hoạt động cho vay DAĐT tiếp xúc tư vấn KH, thẩm định KH, dự án…phụ thuộc nhiều vào nguồn thông tin mà NH thu thập KH (tình hình 55 tài chính, quan hệ tín dụng CIC ) nhằm đảm bảo tính khả thi, an toàn định cho vay Thậm chí thơng tin dự án đặc điểm hoạt động máy móc thiết bị, cơng nghệ sản xuất, sản lượng đảm bảo cho doanh thu dự án… Từ NH có kết luận xác đáng triển vọng tương lai dự án Bên cạnh đó, KH cần có lượng thông tin định NH mức độ uy tín, ưu đãi cho vay để định vay Do việc hồn thiện hệ thống thu thập thơng tin vơ cấp thiết để có thơng tin xác, kịp thời Ngồi cần thu thập thơng tin cách nhanh chóng rút ngắn thời hạn xử lý hồ sơ, tránh làm KH cảm thấy rườm rà, lâu la, NH cần tới công nghệ đại tiên tiến để quản lý cho phép truy xuất thông tin cách có hệ thống KH nhanh chóng Thời gian tới, hoạt động NH hứa hẹn cạnh tranh khốc liệt xu sáp nhập, cấu lại NH yếu xâm nhập NH ngoại, công nghệ NH lại lần trở thành vấn đề cấp bách cần quan tâm đầu tư thích hợp NH để khơng nâng cao hiệu hoạt động mà cịn gia tăng tính an tồn nghiệp vụ NH trực tuyến 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm sốt nội ngân hàng Cơng tác kiểm soát nội nghiệp vụ quan trọng mà NH quan tâm Những tồn tại, yếu sai phạm phận hoạt động NH phát để có biện pháp xử lý kịp thời Bao gồm hoạt động cho vay DAĐT Để thực tốt nghiệp vụ này, cán chuyên trách cần xây dựng chương trình kiểm tra tín dụng định kỳ hay đột xuất với mục tiêu biện pháp xử lý đề cụ thể Nội dung kiểm tra cần tồn diện có trọng tâm vào vấn đề bật tuân thủ quy trình tín dụng, ngun tắc làm việc Từ ngăn chặn hành vi tiêu cực làm thất thoát tài sản NH, giảm chất lượng tín dụng Bên cạnh đó, mảng hoạt động riêng biệt, NH xem xét lựa chọn phương thức, tiêu thức, định, định hướng phù hợp với tập KH Như xét mảng cho vay, NH cịn cân nhắc cách thức hạ mức cho vay KH chưa đủ tin cậy chưa có nhiều thơng tin KH, cho vay hợp vốn để phân tán rủi ro, thường xuyên có nợ xấu…Từ mà 56 cơng tác kiểm sốt nội phần đơn giản, chặt chẽ có phương pháp kiểm sốt riêng phân mảng, phận, phòng/ban 3.3 Đề xuất, kiến nghị nhằm hoàn thiện cho vay dự án đầu tư Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Thành 3.3.1 Về phía Chính phủ, Bộ ngành quan có liên quan - Nhà nước cần xây dụng hoàn thiện hành lang pháp lý lành mạnh, đặc biệt vấn đề liên quan đến đầu tư, tài chính, Từ tạo điều kiện thúc đẩy kinh doanh cho doanh nghiệp thị trường - Hoàn thiện chế quản lý, định mức kỹ thuật, tiêu hiệu ngành, nghề, lĩnh vực kinh doanh để làm sở tảng việc so sánh tiêu đánh giá NH - Tập trung kiểm sốt giảm thiểu lạm phát để NHNN tiếp tục điều hành sách tiền tệ cách chủ động linh hoạt Đồng thời đạo, hướng dẫn NHTM thực cho vay theo chế lãi suất thỏa thuận dự án sản xuất, kinh doanh có hiệu theo Nghị Quốc hội 3.3.2 Về phía Ngân hàng nhà nước - Giảm thiểu lãi suất cho vay đến mức chấp nhận được: nhằm tạo điều kiện kinh doanh thuận lợi cho DN, tổ chức, cá nhân, khu vực nông nghiệp nông thôn, doanh nghiệp xuất khẩu, NHNN Việt Nam cần đạo tổ chức tín dụng, NHTM Nhà nước, tiết kiệm chi phí hoạt động, giảm lãi suất cho vay - Hỗ trợ công tác đào tạo cán NHTM việc nâng cao trình độ nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn - Liên tục cải tiến, cập nhập hệ thống, phát triển hiệu trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) việc cung cấp thơng tin tín dụng cho NHTM 57 KẾT LUẬN Khóa luận tốt nghiệp với đề tài : “Quản trị cho vay dự án đầu tư Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Thành” đưa số sở lý luận hoạt động cho vay nói chung cho vay DAĐT nói riêng, với tìm hiểu vận dụng vào việc đánh giá phân tích làm rõ vấn đề nghiên cứu Khóa luận giới thiệu cho vay DAĐT Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2017-2019, phân tích hoạt động cho vay DAĐT chi nhánh dựa số liệu thực tế, đưa đánh giá nhận xét quản trị cho vay DAĐT giải pháp nhằm nâng cao công tác quản trị hiệu cho vay DAĐT chi nhánh dựa sở lý thuyết thực tiễn trình bày khóa luận Về phía đơn vị thực tập thời gian đề cập khóa luận, vượt qua giai đoạn khó khăn hoạt động cho vay dự án nói chung hoạt động cho vay trung dài hạn nói riêng, Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Hà Thành thể khả lĩnh vực cho vay DAĐT, qua trở thành 10 ngân hàng có hoạt động cho vay hàng đầu Việt Nam Trong tương lai, với hướng đạo đắn hội đồng quản trị, khắc phục bất cập hạn chế đồng lịng tồn nhân viên tất chi nhánh, ACB ngày phát triển để hoàn thành ước mơ trở thành Ngân hàng TMCP hàng đầu nước Đến em xin kết thúc khóa luận nghiên cứu Do cịn nhiều hạn chế kiến thức lẫn chuyên môn nên em mong nhận bảo, đóng góp ý kiến thầy, giáo để khóa luận em hoàn thiện Và cuối cùng, em xin bày tỏ lời cảm ơn chân thành tới cô giáo Ths Đàm Thị Thanh Huyền anh, chị Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành lần nhiệt tình hướng dẫn, giúp đỡ em suốt trình thực tập, tìm hiểu thực đề tài khóa luận TÀI LIỆU THAM KHẢO Số liệu phịng kế tốn ngân quỹ Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành cung cấp Website: www.acb.com.vn Website: http://cafef.vn Website: https://vietnambiz.vn Website: https://luanvan1080.com.vn Giáo trình “Quản trị tác nghiệp NHTM” năm 2011 - Trường ĐH Thương Mại ... án đầu tư Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành  Chính sách cho vay dự án đầu tư Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành Nhìn chung khoản cho vay DAĐT Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh. .. Quản trị cho vay dự án đầu tư Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Thành. ” + Về không gian: Đề tài nghiên cứu quản trị cho vay dự án đầu tư Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu –. .. vay dự án đầu tư Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Thành 9 CHƯƠNG 1: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát dự án đầu tư