Phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng sài gòn thương tín ( sacombank ) chi nhánh vĩnh long

Luận văn tốt nghiệp MỤC LỤC CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu 1.1.2 Căn khoa học thực tiển 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Không gian 1.4.2 Thời gian 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Những vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng 2.1.2 Các hình thức huy động vốn 2.1.3 Các tiêu tài đo lường hiệu hoạt động kinh doanh 10 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 13 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 13 2.2.2 Phương pháp phân tích 13 CHƯƠNG 14 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH VĨNH LONG 14 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG SÀI GỊN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH VĨNH LONG 14 3.1.1 Khái quát tình hình kinh tế Vĩnh Long 14 3.1.2 Khái quát chung Ngân hàng Sacombank Việt Nam 15 3.1.3 Khái quát Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Vĩnh Long 16 GVHD: Hồ Hồng Liên vi PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Phạm Thị Thu Luận văn tốt nghiệp 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG SACOMBANK - CHI NHÁNH VĨNH LONG 17 3.2.1 Giám đốc 18 3.2.2 Phó giám đốc 18 3.2.3 Phịng tín dụng 19 3.2.4 Phòng hỗ trợ 19 3.2.5 Phòng kế toán quỹ 19 3.2.6 Phòng hành chánh 20 3.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG KẾT QUẢ KINH DOANH GIAI ĐOẠN 2005 – 2007 21 3.3.1 Tình hình thu nhập 21 3.3.2 Tình hình chi phí 22 3.3.3 Tình hình lợi nhuận 23 3.4 NHẬN XÉT VỀ TÌNH HÌNH THỊ TRƯỜNG TRÊN ĐỊA BÀN 24 3.4.1 Thuận lợi 24 3.4.2 Khó khăn 25 CHƯƠNG 26 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG SÀI GỊN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH VĨNH LONG 26 4.1 PHÂN TÍCH CHUNG VỀ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN 26 4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn 26 4.1.2 Tình hình huy động vốn 28 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN 31 4.2.1 Tình hình cho vay 31 4.2.2 Dư nợ cho vay 38 4.2.3 Hiệu hoạt động thu nợ 44 4.3 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DỰA TRÊN CÁC CHỈ TIÊU 51 4.3.1 Chỉ tiêu tổng dư nợ tổng nguồn vốn huy động 51 4.3.2 Chỉ tiêu tổng dư nợ tổng nguồn vốn 52 4.3.3 Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng 52 4.3.4 Chỉ tiêu rủi ro tín dụng 53 GVHD: Hồ Hồng Liên vii PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Phạm Thị Thu Luận văn tốt nghiệp 4.3.5 Chỉ tiêu hệ số thu nợ 54 4.4 MỘT SỐ DỰ BÁO VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NĂM 2008 55 CHƯƠNG 59 MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 59 5.1 GIẢI PHÁP VỀ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN 59 5.2 GIẢI PHÁP VỀ TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN 60 5.2.1 Về công tác cho vay 60 5.2.2 Về công tác thu nợ 60 CHƯƠNG 62 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 62 6.1 KẾT LUẬN 62 6.2 KIẾN NGHỊ 63 6.2.1 Đối với Ngân hàng cấp quan quản lý địa phương 63 6.2.2 Đối với Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Vĩnh Long 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO 64 GVHD: Hồ Hồng Liên viii PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Phạm Thị Thu Luận văn tốt nghiệp DANH MỤC BIỂU BẢNG Trang Bảng 1: Cơ cấu khoản mục bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2005-2007 24 Bảng : Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng từ 2005 – 2007 .27 Bảng 3: Tình hình huy động vốn từ 2005 – 2007 30 Bảng 4: Tình hình cho vay theo thời hạn tín dụng từ 2005 – 2007 34 Bảng 5: Tình hình cho vay theo thành phần kinh tế từ 2005 - 2007 37 Bảng 6: Tình hình dư nợ cho vay theo thời hạn tín dụng từ 2005 - 2007 40 Bảng 7: Tình hình dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế từ 2005 - 2007 43 Bảng 8: Doanh số thu nợ nợ hạn theo thời hạn tín dụng từ 2005 - 2007 .47 Bảng 9: Doanh số thu nợ nợ hạn theo thành phần kinh tế từ 2005 – 2007… 50 Bảng 10: Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng từ 2005 - 2007 53 Bảng 11: Chỉ tiêu đánh giá rủi ro tín dụng ngắn hạn trung – dài hạn 54 Bảng 12: Chỉ tiêu đánh giá hệ số thu nợ từ năm 2005 – 2007 55 Bảng 13:Tình hình huy động vốn sử dụng vốn năm 2008 57 GVHD: Hồ Hồng Liên ix PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Phạm Thị Thu Luận văn tốt nghiệp DANH MỤC HÌNH Trang Hình : Cơ cấu tổ chức Sacombank - Chi nhánh Vĩnh Long 17 Hình 2: Tình hình cho vay theo thời hạn tín dụng 31 GVHD: Hồ Hồng Liên x PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Phạm Thị Thu Hình : Cơ cấu tổ chức Sacombank - Chi nhánh Vĩnh Long GIÁM ĐỐC CHI PHĨ GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH Phịng Tín dụng Doanh nghiệp Phịng Tín dụng Cá nhân Phịng Hỗ trợ Phịng Kế tốn quỹ Phịng Hành chánh Bộ phận Tiếp thị DN Bộ phận Tiếp thị CN Bộ phận Quản lý tín dụng Bộ phận Kế tốn Bộ phận Thẩm định Bộ phận Thẩm định Bộ phận Thanh toán Bộ phận Quỹ Bộ phận Xử lý giao dịch ( Nguồn : Phòng hành chánh Ngân hàng Sacombank – Vĩnh Long ) PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com Bảng : CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG TỪ 2005 – 2007 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 2005 2006 Số tiền % Vốn huy động - - 186.571 80,49 343.618 100 Tiền gởi không kỳ hạn - - 14.341 6,19 15.844 4,61 Tiền gởi có kỳ hạn - - 128.079 55,25 249.484 72,61 Tiền gởi 12 tháng - - 24.466 10,55 44.313 12,9 Tiền gởi 12 tháng - - 19.685 8,5 33977 9,88 Vốn điều chuyển Tổng Số tiền 2007 % Số tiền 961.558 100 45.227 19,51 961.558 100 231.798 100 ( Nguồn: phịng tín dụng Ngân hàng Sacombank – Vĩnh Long ) PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com 343.618 % 100 Bảng 3: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TỪ 2005 – 2007 Chỉ tiêu 2005 Số tiền % 2006 Số tiền % 2007 Số tiền % 2006/2005 Số tiền % ĐVT: triệu đồng 2007/2006 Số tiền % Tiền gởi không kỳ hạn - - 14.341 7,69 15.844 4,61 14.341 - 1.503 10,48 Tiền gởi có kỳ hạn - - 128.079 68,65 249.484 72,61 128.079 - 121.405 94,79 Tiền gởi 12 tháng - - 24.466 13,11 44.313 12,89 24.466 - 19.847 81,12 Tiền gởi 12 tháng - - 19.685 10,55 33.977 9,89 19.685 - 14.292 72,60 - - 186.571 100 343.618 100 186.571 - 157.047 84,16 Tổng Vốn huy động ( Nguồn: phịng tín dụng Ngân hàng Sacombank – Vĩnh Long ) PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com Bảng : TÌNH HÌNH DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG TỪ 2005 – 2007 Chỉ tiêu 2005 Số tiền % 2006 Số tiền Cho vay ngắn hạn 399.912 41,59 1.185.005 Cho vay trung - dài hạn 561.646 58,41 416.513 Tổng doanh số cho vay 961.558 100 1.601.518 % 2007 Số tiền % 2006/2005 Số tiền % 73,99 1.718.070 78,57 26,01 21,43 (145.133) 468.729 100 2.186.799 100 785.093 639.960 ( Nguồn: phịng tín dụng Ngân hàng Sacombank – Vĩnh Long ) PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com ĐVT: triệu đồng 2007/2006 Số tiền % 196,32 533.065 44,98 (25,84) 52.216 12,54 66,55 585.281 36,55 Bảng : TÌNH HÌNH DOANH SỐ CHO VAY THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ TỪ 2005 - 2007 Chỉ tiêu 2005 Số tiền % 2006 Số tiền % 2007 Số tiền % 2006/2005 Số tiền % ĐVT: triệu đồng 2007/2006 Số tiền % DN quốc doanh 435.864 45,33 686.894 42,89 1.274.278 58,27 251.030 57,59 587.384 85,51 Cá thể, hộ gia đình 525.694 54,67 914.624 57,11 912.521 41,73 388.930 73,98 (2.103) (0,26) 961.558 100 1.601.518 100 2.186.799 100 639.960 66,55 585.281 36,55 Tổng ( Nguồn: phịng tín dụng Ngân hàng Sacombank – Vĩnh Long ) PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com Luận văn tốt nghiệp GVHD: Hồ Hồng Liên 50 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Phạm Thị Thu Luận văn tốt nghiệp 4.3 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DỰA TRÊN CÁC CHỈ TIÊU Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu Ngân hàng Việc phân tích khoản đầu tư tín dụng Ngân hàng nội dung quan trọng việc phân tích hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nhờ đó, phía Ngân hàng xác định rủi ro mà Ngân hàng gánh chịu để đưa giải pháp thích hợp nhằm hạn chế rủi ro góp phần nâng cao chất lượng nghiệp vụ tín dụng Hiệu tín dụng năm qua đánh giá thông qua tiêu đây, nhờ tiêu ta đánh giá khả cho vay qua năm, khả thu hồi nợ cho vay, từ ta biết đồng vốn Ngân hàng có sử dụng hiệu kinh doanh lĩnh vực hay không, mức độ rủi ro tín dụng có mức an tồn khơng 4.3.1 Chỉ tiêu tổng dư nợ tổng nguồn vốn huy động Chỉ số so sánh khả cho vay ngân hàng với khả huy động vốn, đồng thời xác định hiệu đồng vốn huy động Chỉ số lớn vốn tồn đọng đồng thời rủi ro tín dụng lớn Qua năm số có biến động khác Qua bảng 10 ta thấy tiêu tổng dư nợ tổng nguồn vốn huy động có thay đổi Cụ thể, năm 2005 toàn nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng vốn điều chuyển tiêu Đến năm 2006 1,33 đồng dư nợ có đồng vốn huy động đóng góp vào chứng tỏ khả huy động vốn chi nhánh chưa thật tốt sử dụng vốn điều chuyển, phần làm ảnh hưởng đến lợi nhuận gộp chi nhánh chi phí vốn điều chuyển cao so với vốn huy động từ tiền gửi Sang năm 2007 khả huy động vốn Ngân hàng tốt đạt hiệu năm 2006 nên 0,98 đồng dư nợ có đồng vốn huy động đóng góp vào Đó tâm Ban lãnh đạo cán công nhân viên Ngân hàng để thực tốt phương châm « Tự cân đối vốn », góp phần làm giảm chi phí hoạt động kinh doanh làm tăng lợi nhuận cho Ngân hàng GVHD: Hồ Hồng Liên 51 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Phạm Thị Thu Luận văn tốt nghiệp Trong năm tiêu tổng dư nợ vốn huy động diễn biến tốt tích cực, Ngân hàng cần phải tăng cường cơng tác huy động vốn nhiều hình thức đa dạng hiệu 4.3.2 Chỉ tiêu tổng dư nợ tổng nguồn vốn Qua bảng 10 ta thấy tiêu tổng dư nợ tổng nguồn vốn có thay đổi đáng kể, năm 2005 dư nợ tổng nguồn vốn đạt 15,45% Điều cho thấy hiệu tín dụng Ngân hàng cao Vì giai đoạn mà Ngân hàng cịn Tổ tín dụng cơng tác quản lý, đào tạo chưa thật quan tâm mức, chưa có kế hoạch cụ thể chi tiết, ảnh hưởng lớn đến chất lượng công việc Khi nâng cấp lên thành Chi nhánh với nỗ lực lớn Ban lãnh đạo toàn thể nhân viên chi nhánh vào năm 2006 tiêu 106,7% vượt kế hoạch đề với mức tăng trưởng bình quân tương đối cao Đến năm 2007 tiêu tổng dư nợ tổng nguồn vốn đạt 98,30% Điều cho thấy phần lớn nguồn vốn điều đầu tư cho tín dụng Trong thời gian tới xu hướng toàn cầu hóa nến kinh tế nước ta tăng trưởng nhanh nên nhu cầu vốn cịn tăng cao để đảm bảo cho hoạt động tín dụng tăng cường nguồn vốn Ngân hàng việc có ý nghĩa Tuy nhiên, việc tăng nguồn vốn ngày nhiều thời gian tới để đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn cho thành phần kinh tế Tỉnh điều khả quan tăng lợi nhuận Ngân hàng đầy rủi ro Vì Ngân hàng cần có kế hoạch huy động vốn cho phù hợp, cho vay đối tượng cần vay vốn, cần kiểm tra giám sát chặt chẽ khách hàng vay để hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, nâng cao hồn thiện cơng tác huy động vốn cho vay Ngân hàng 4.3.3 Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng Nếu vịng quay vốn tín dụng ngày tăng hiệu đầu tư ngày tốt Trong năm gần đây, vịng quay vốn tín dụng Ngân hàng tăng qua năm cụ thể qua bảng 10 sau: Năm 2005 vòng/năm, năm 2006 6,01 vòng/năm, năm 2007 6,61 vịng/năm Ta thấy vịng quay vốn tín dụng không ngừng tăng lên qua năm nhờ: GVHD: Hồ Hồng Liên 52 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Phạm Thị Thu Luận văn tốt nghiệp - Từ năm 2006 trở chi nhánh thay đổi cấu nguồn vốn tín dụng, làm cho số dư nợ cho vay ngắn hạn tăng lên, dư nợ cho vay trung-dài hạn tăng với tốc độ tăng chậm so với dư nợ cho vay ngắn hạn - Do nhu cầu vốn lưu động doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh cao Vì vậy, chi nhánh thay đổi cấu nguồn vốn tín dụng theo hướng tăng dư nợ ngắn hạn Chính thế, đầu tư vào tín dụng ngắn hạn có vịng quay vốn nhanh nhiều so với tín dụng trung - dài hạn Đây tiêu nói quan trọng tiêu đánh giá hiệu tín dụng Ngân hàng cần tăng cường thêm biện pháp nhằm làm vịng quay vốn tín dụng tăng lên, khả sinh lời từ đồng vốn đầu tư nhanh cao hơn, tạo điều kiện cho việc tăng thêm lợi nhuận Bảng 10 : CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TỪ 2005 - 2007 ĐVT: triệu đồng Đvt Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Dư nợ bình quân Triệu đồng 118.850 197.951 292.579 Doanh số thu nợ Triệu đồng 713.805 1.188.877 1.935.276 Tổng dư nợ Triệu đồng 148.526 247.376 337.781 Tổng vốn huy động Triệu đồng 186.571 343.618 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 231.798 343.618 1,33 0,98 15,45 106,7 98,30 6,01 6,61 Dư nợ/ Tổng vốn huy động 961.558 Lần Dư nợ/ Tổng nguồn vốn % Vịng vay vốn tín dụng Vịng/năm - ( Nguồn: phịng tín dụng Ngân hàng Sacombank – Vĩnh Long ) 4.3.4 Chỉ tiêu rủi ro tín dụng Trước theo quy định tỷ lệ nợ hạn không vượt 1% đến năm 2005 thực phân loại nợ theo nhóm hoạt động Ngân hàng tỷ lệ nợ hạn cho phép không vượt 5% Nhìn chung tiêu rủi ro tín dụng ngắn hạn trung hạn thấp 1% năm từ 2005 đến 2007 Mặc dù, dư nợ tăng trưởng nhanh qua năm GVHD: Hồ Hồng Liên 53 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Phạm Thị Thu Luận văn tốt nghiệp nợ hạn lại tăng Vì mà trì tiêu rủi ro tín dụng mức thấp Đó dấu hiệu khả quan kết việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Đồng thời tiêu giảm qua năm lại khẳng định thêm sách Ban lãnh đạo Ngân hàng đắn tương lai kiểm soát chặt chẽ khoản vay nhằm hạn chế tối đa rủi ro hoạt động tín dụng Tình hình rủi ro tín dụng Ngân hàng thể qua bảng sau: Bảng 11: CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ RỦI RO TÍN DỤNG NGẮN HẠN VÀ TRUNG – DÀI HẠN TỪ 2005 – 2007 ĐVT: triệu đồng Đvt 2005 Nợ hạn ngắn hạn Triệu đồng - Nợ hạn trung hạn Triệu đồng Tổng nợ qua hạn Chỉ tiêu 2006 2007 166 78 119 121 174 Triệu đồng 119 287 252 Dư nợ ngắn hạn Triệu đồng 54.284 116.737 238.135 Dư nợ trung hạn Triệu đồng 94.242 130.639 99.646 Tổng dư nợ Triệu đồng 148.526 247.376 337.781 0,14 0,03 Rủi ro tín dụng ngắn hạn % Rủi ro tín dụng trung hạn % 0,13 0,09 0,17 Tổng rủi ro tín dung % 0,08 0,12 0,07 - ( Nguồn: phịng tín dụng Ngân hàng Sacombank – Vĩnh Long ) 4.3.5 Chỉ tiêu hệ số thu nợ Qua bảng 12 cho thấy từ năm 2005 – 2007 hệ số thu nợ tăng lên đáng kể Nguyên nhân số tăng tốc độ tăng doanh số cho vay qua năm từ năm 2005 – 2007 tăng chậm tốc độ tăng doanh số thu nợ Cụ thể năm 2006 tốc độ tăng doanh số cho vay đạt 66,55% tốc độ tăng doanh số thu nợ đạt 66,55%, mà hệ sơ thu nợ ổn định mức cao 74% Đến năm 2007 tốc độ tăng doanh số cho thu nợ đạt 62,78% tốc độ tăng doanh số cho vay 36,55% Vì hệ số thu nợ tăng qua năm mức cao Tuy GVHD: Hồ Hồng Liên 54 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Phạm Thị Thu Luận văn tốt nghiệp nhiên, Ngân hàng cần phải quan tâm tới công tác thu hồi nợ, đảm bảo thu hồi nợ thời gian, hạn chế rủi ro tín dụng đến mức thấp Bảng 12: CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HỆ SỐ THU NỢ QUA NĂM TỪ NĂM 2005 – 2007 ĐVT: triệu đồng Chỉ Tiêu Đvt 2005 2006 2007 Doanh số cho vay Triệu đồng 961.558 1.601.518 2.186.799 Cho vay ngắn hạn Triệu đồng 399.912 1.185.005 1.718.070 Cho vay trung - dài hạn Triệu đồng 561.646 416.513 468.729 Doanh số thu nợ Triệu đồng 713.805 1.188.877 1.935.276 Thu nợ ngắn hạn Triệu đồng 304.586 838.170 1.415.066 Thu nợ trung - dài hạn Triệu đồng 409.216 350.707 520.210 Hệ số thu nợ ngắn hạn % 76,16 70,73 82,36 Hệ số thu nợ trung - dài hạn % 72,86 84,20 90,1 Hệ số thu nợ % 74,23 74,24 88,50 ( Nguồn: phịng tín dụng Ngân hàng Sacombank – Vĩnh Long ) 4.4 MỘT SỐ DỰ BÁO VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NĂM 2008 Dựa vào số liệu mà ngân hàng Sacombank - Vĩnh Long cung cấp tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng đến hết quý I năm 2008, kết hợp với thông tin mà em thu thập từ thực tế để đưa số dự báo mang tính định lượng tình hính hoạt động tín dụng ngân hàng đạt vào cuối năm 2008 Cơ sở để đưa dự đoán xuất loạt yếu tố tích cực sau: Ø Về phía Tỉnh - Để thực tốt nghị số 02/2008/NQ-CP ngày 09/01/2008 giải pháp chủ yếu đạo điều hành thực kế hoạch phát triển kinh tế xã hội phủ ban hành Vĩnh Long tập trung thực giải pháp sau: + Tích cực cải tạo môi trường đầu tư, tạo điều kiện thuận lợi cho đầu tư kinh doanh doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế GVHD: Hồ Hồng Liên 55 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Phạm Thị Thu Luận văn tốt nghiệp + Đẩy mạnh phát triển kinh tế ngành vùng kinh tế theo hướng nâng cao chất lượng hiệu - Năm 2008 năm lề kế hoạch phát triển kinh tế xã hội năm ( 2006 – 2010 ), kết thực kế hoạch phát triển kinh tế xã hội năm 2008 tạo tiền đề cho việc hoàn thành thắng lợi mục tiêu kế hoạch phát triển kinh tế xã hội năm từ 2006 – 2010 chiến lược phát triển kinh tế xã hội 10 năm từ 2001 – 2010 Để thực tốt kế hoạch năm 2008 địi hỏi phải có nổ lực phấn đấu cao toàn Đảng, toàn dân ngành cấp doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế, mục tiêu phải đạt tốc độ tăng trưởng kinh tế (GDP) từ 8,5 – 9,0% phấn đấu đạt 9,0% Chính thế, Vĩnh Long hình thành doanh nghiệp có qui mơ lớn làm đầu tàu cho khả dẫn dắt kinh tế Tỉnh phát triển nhanh bền vững Vì vậy, nhu cầu tín dụng kinh tế tăng cao, dẫn đến tốc độ tăng trưởng ngân hàng lớn, dư nợ cho vay tăng nhanh Bên cạnh Sacombank đưa nhiều sách khuyến mãi, hậu để huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cấu tín dụng mà khơng cấn phải sử dụng vốn điều chuyển từ Hội Sở Ø Về phía Ngân hàng - Trước tình hình cung tiền đồng căng thẳng vào tháng đầu năm tác động mạnh đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên, với uy tín danh tiếng Sacombank tình hình hoạt động kinh doanh đạt kết tốt, có số khách hàng lựa chọn ngân hàng khác để giao dịch số nhỏ - Do lực điều hành Ban lãnh đạo chất lượng nhân viên ngân hàng ngày nâng cao - Do cấu tổ chức thay đổi theo hướng hoạt động chuyên nghiệp - Đặc biệt tháng năm 2008 chi nhánh mở thêm phịng giao dịch phường trung tâm thị xã Vĩnh Long với giao thông tương đối thuận tiện, lượng khách qua lại đông đúc thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch GVHD: Hồ Hồng Liên 56 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Phạm Thị Thu Luận văn tốt nghiệp Bảng 13:TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN NĂM 2008 Chỉ tiêu ĐVT: triệu đồng Cả năm Quí I 1.Vốn huy động 109.253 437.010 Tiền gởi không kỳ hạn 39.000 161.693 Tiền gởi có kỳ hạn 70.253 275.317 Doanh số cho vay 680.358 2.772.081 Ngắn hạn 476.251 1.968.177 Trung - dài hạn 204.107 803.904 Doanh số thu nợ 658.409 2.681.676 Ngắn hạn 474.054 1.930.806 Trung - dài hạn 184.355 750.870 Dư nợ cho vay 104.747 428.186 Ngắn hạn 71.228 291.167 Trung - dài hạn 33.519 137.019 ( Nguồn: phịng tín dụng Ngân hàng Sacombank – Vĩnh Long ) Ø Nhận xét: Ta thấy, doanh số cho vay doanh số thu nợ tăng qua năm tốc độ tăng doanh số thu nợ nhanh tốc độ tăng doanh số cho vay Vì vậy, năm qua hệ số thu nợ tăng mức cao Đây dấu hiệu đáng mừng mà Ngân hàng cần phải trì nâng cao thời gian tới Cùng với gia tăng doanh số thu nợ tỷ lệ nợ hạn giảm nỗ lực lớn việc quản lý tỷ lệ nợ hạn mức cho phép Hiệu tín dụng Ngân hàng năm qua có tăng giảm khơng ổn định Tuy nhiên, giai đoạn sau có xu hướng gia tăng theo hướng tích cực đạt mức cao dư nợ tổng nguồn vốn huy động năm 2007 đạt 95,75%, rủi ro tín dụng ln mức 1%, hệ số thu nợ không ngừng tăng lên GVHD: Hồ Hồng Liên 57 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Phạm Thị Thu Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 5.1 GIẢI PHÁP VỀ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN Đẩy mạnh việc huy động vốn chỗ, đa dạng hóa hình thức huy động vốn, trọng nguồn vốn có lãi suất thấp, điều tra thống kê nắm rõ tổ chức kinh tế, hộ giàu địa bàn Tiến hành khảo sát nguồn thu nhập, nhu cầu giao dịch với Ngân hàng đối tượng Doanh số huy động tăng qua năm, nhiên để nâng cao nguồn vốn lĩnh vực huy động vốn có biện pháp thành lập tổ huy động vốn nhằm tăng cường điều kiện tiếp cận trực tiếp với khách hàng, tổ chức khen thưởng cho cán có thành tích tốt cơng tác huy động vốn Cần trì phát triển hình thức tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bậc thang Thay đổi cấu giải thưởng lạ phù hợp với thị hiếu khách hàng Cần đa dạng hoá thể thức tiền gửi tiết kiệm để khách hàng đến gửi tiền đáp ứng yêu cầu khách hàng tiền gửi tiết kiệm bậc thang theo luỹ tiến số dư tiền gửi, đa dạng hóa loại kỳ hạn lãi suất hấp dẫn cho loại tiền gửi,… Ngân hàng cần đơn giản hóa thủ tục đồng thời rút ngắn thời gian khách hàng gửi tiền rút tiền Tổ chức giới thiệu, tuyên truyền sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, đặc biệt sản phẩm mới, tham gia vào hoạt động xã hội để thu hút vốn từ tổ chức xã hội Huy động vốn tiền gửi theo hình thức thẻ ATM Ngân hàng ngày phát triển góp phần tích cực vào nguồn vốn Vì thế, Ngân hàng khơng tính phí làm thẻ cho khách hàng, khơng tính phí thường niên Ngân hàng làm Cần khuyến khích tổ chức kinh tế địa bàn trả lương qua hình thức thẻ ATM GVHD: Hồ Hồng Liên 58 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Phạm Thị Thu Luận văn tốt nghiệp 5.2 GIẢI PHÁP VỀ TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN 5.2.1 Về cơng tác cho vay Về công tác giải ngân cho vay năm vừa qua Ngân hàng đạt thành tựu đáng khen Tuy nhiên, Ngân hàng cần phải tiếp tục phát huy hiệu công tác cho vay sau: - Mở rộng tín dụng ngắn hạn, trung dài hạn đến tất xã, thị trấn Tỉnh, hộ sản xuất kinh doanh, thành phần kinh tế sở đảm bảo hiệu an tồn Tìm kiếm lựa chọn khách hàng, có sách ưu đãi cụ thể vốn, lãi suất, phí dịch vụ loại khách hàng - Nghiên cứu giảm thiểu thủ tục vay vốn phận cho phù hợp, đảm bảo thời gian cho công tác thẩm định đầy đủ pháp lý có tranh chấp xảy - Có sách theo dõi giá sản phẩm đơn vị sản xuất kinh doanh có vay vốn Ngân hàng, để từ xác định hạn mức tín dụng thời gian hợp lý - Kết hợp chặt chẽ với quyền địa phương ban ngành Tỉnh để tổ chức loại hình sản xuất kinh doanh có hiệu để từ người dân có mơ hình sản xuất kinh doanh có hiệu sử dụng nguồn vốn vay Ngân hàng hiệu hơn, kích thích tăng doanh số cho vay Ngân hàng giảm thiểu nợ hạn nợ xấu 5.2.2 Về công tác thu nợ Nêu cao ý thức, tinh thần trách nhiệm để bám sát xử lý nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, thực quy trình sổ tay tín dụng, quản lý tốt nợ trung hạn, chủ động xử lý thu hồi nợ hạn nhằm tránh phát sinh nợ hạn, nợ xấu địa bàn phụ trách Từng bước điều chỉnh hợp lý cấu dư nợ theo hướng tăng tỷ trọng dư nợ cho vay lớn doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu quả, uy tín Mở rộng tăng trưởng tín dụng phải ln đạt yêu cầu chất lượng Đối với nợ hạn dùng sách thuyết phục khách hàng như: sách gán nợ, cho khách hàng tìm người để bán tài sản với giá thích hợp họ đồng ý để trả nợ, đảm bảo toán nợ vay khơng phải tốn nhiều chi phí, đồng thời Ngân hàng thu hồi nợ sớm GVHD: Hồ Hồng Liên 59 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Phạm Thị Thu Luận văn tốt nghiệp Phải có đối chiếu phối hợp với quyền địa phương để có biện pháp thu hồi nợ, hộ thật có hồn cảnh khó khăn ngun nhân khách quan cơng việc làm ăn thua lỗ Chỉ tiêu cụ thể phía Ngân hàng phải ln đảm bảo tỷ lệ nợ xấu 1% GVHD: Hồ Hồng Liên 60 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Phạm Thị Thu Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Tuy có nhiều khó khăn với nỗ lực lớn Ban lãnh đạo toàn thể nhân viên Chi nhánh nên đạt thành tựu đáng khích lệ thời gian qua Cụ thể, công tác huy động vốn Ngân hàng tăng qua năm cho thấy uy tín Ngân hàng ngày nâng lên Nguồn vốn huy động Ngân hàng tăng cao qua năm đáp ứng đầy đủ kịp thời cho cơng tác tín dụng Ngân hàng, hỗ trợ nguồn vốn đắc lực cho hộ sản xuất kinh doanh địa bàn Tỉnh Điều thể doanh số cho vay doanh số thu nợ tăng cao qua năm Sự tăng trưởng doanh số cho vay thu nợ dấu hiệu đáng mừng đầy khả quan cho Ngân hàng Sacombank – Vĩnh Long Để đạt điều nhờ vào đạo kịp thời hợp lý Ban giám đốc, phịng ban làm việc nhiệt tình, động hiệu cán nhân viên Ngân hàng Song bên cạnh nợ hạn Ngân hàng qua năm tỷ lệ nợ xấu ln mức 1% nhờ vào làm việc hiệu cán tín dụng bám sát quan tâm đến khách hàng vay nợ Ngoài ra, dư nợ tăng qua năm cho thấy công tác cho vay Ngân hàng đạt hiệu cao, Ngân hàng cần phải ý dư nợ tăng địi hỏi phải có biện pháp quản lý nợ cho phù hợp để cân hợp lý cho vay huy động vốn để đạt lợi nhuận cao nhất, hạn chế rủi ro tín dụng đến mức thấp Trong thời gian không xa, mà trụ sở khang trang, đầy đủ nhân để mở thêm nhiều dịch vụ, với trình độ khả lãnh đạo Ban Giám Đốc cộng với đội ngũ CBCNV động kết hoạt động tốt hơn; tình hình tài lành mạnh điều tất yếu, góp phần tăng ngân sách nhà nước nói chung, xây dựng quê hương Vĩnh Long nói riêng ngày thêm giàu đẹp GVHD: Hồ Hồng Liên 61 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Phạm Thị Thu Luận văn tốt nghiệp 6.2 KIẾN NGHỊ Qua thời gian thực tập Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Vĩnh Long cho thấy hoạt động tín dụng Chi nhánh đạt thành tựu khả quan đáng khích lệ Tuy nhiên, để nâng cao kết có, theo em cần trọng số vấn đề có liên quan đến hoạt động tín dụng huy động vốn Ngân hàng Sau đây, em xin đề xuất số kiến nghị vấn đề 6.2.1 Đối với Ngân hàng cấp quan quản lý địa phương - Hiện địa bàn Thị Xã Vĩnh Long có số ngân hàng cổ phần thành lập thực lãi suất cao, hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng Vì vậy, NHNN nên tăng cường kiểm tra giám sát, có điều chỉnh kịp thời, góp phần tạo cạnh tranh lành mạnh Ngân hàng địa bàn - Để nâng cao tính cạnh tranh với sản phẩm thẻ Ngân hàng khác Trung tâm thẻ cần nhanh chóng phát triển tiện ích thẻ, nâng cao chất lượng đường truyền, chất lượng máy ATM nhằm hạn chế đến mức thấp giao dịch lỗi thao tác Tạo niềm tin cho khách hàng sử dụng thẻ - Ngân hàng Sacombank Việt Nam nên sớm thành lập trung tâm đào tạo khu vực để kịp thời hỗ trợ Chi nhánh việc đào tạo nhân viên tín dụng, giao dịch viên tân tuyển, đào tạo sản phẩm mới, đồng thời giảm thiểu chi phí thời gian cho Chi nhánh - Ngân hàng Sacombank Việt Nam sớm xem xét giải việc xây dựng trụ sở cho Chi nhánh Vĩnh Long 6.2.2 Đối với Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Vĩnh Long - Ngày với đời nhiều Ngân hàng cạnh tranh điều tất yếu, nhu cầu “ Thượng đế ” ngày cao, địi hỏi Ngân hàng phải hồn thiện Vì thế, chăm sóc khách hàng phải Chi nhánh đặt lên hàng đầu nhằm giữ chân thu hút khách hàng Và chìa khóa thành cơng cơng tác chăm sóc khách hàng “ Phong cách phục vụ khả tư vấn tốt ” - Nên xây dựng hình ảnh Ngân hàng mắt khách hàng Để xây dựng hình ảnh Ngân hàng cần tập trung vào hai nội dung bản: + Đội ngũ lãnh đạo, nhân viên + Việc tuyên truyền quảng cáo Ngân hàng GVHD: Hồ Hồng Liên 62 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Phạm Thị Thu Luận văn tốt nghiệp - Định kỳ ( quí tháng, hàng năm ) tổ chức hội nghị khách hàng để khách hàng nói ưu, nhược điểm sản phẩm, vướng mắc, thiếu sót giao dịch, yêu cầu khách hàng sản phẩm nhu cầu thời gian tới Ngoài ra, Ngân hàng nên phối hợp tổ chức hội trợ triển lãm sản phẩm cơng nghệ, qua giới thiệu cho khách hàng biết nhiều loại hình dịch vụ tín ưu việt loại - Nâng cao chất lượng tín dụng, kiên khơng cho vay trường hợp đối tượng có tình hình tài khơng lành mạnh Ban lãnh đạo thường xuyên kiểm tra theo dõi nợ hạn để đôn đốc xử lý kịp thời Phân chia quản lý khu vực đối tượng có cán tín dụng sâu sát nắm rõ tình hình GVHD: Hồ Hồng Liên 63 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Phạm Thị Thu Luận văn tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO - Th.s Thái Văn Đại ( 2007 ) Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Tủ sách Đại học Cần Thơ PGS.Ts Nguyễn Thị Mùi ( 2006 ) Quản trị Ngân hàng, nhà xuất tài Khách hàng yếu tố định tồn phát triển NHTM Số ( 56 ) - 2008, Tạp chí nghiên cứu tài kế tốn Cạnh tranh NHTM nhìn từ gốc độ lý luận thực tiển Việt Nam Số tháng – 2008, Tạp chí Ngân hàng Nguyễn – Nguyên (http://www.ctu.edu.vn/guidance/index.htm) Kinh tế Vĩnh Long năm nhìn lại (http://www.ctu.edu.vn/guidance/index.htm) Kinh tế dân doanh Vĩnh Long: Chủ động hội nhập GVHD: Hồ Hồng Liên 64 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Phạm Thị Thu ... TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG SÀI GỊN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH VĨNH LONG 4.1 PHÂN TÍCH CHUNG VỀ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN 4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng Sacombank – chi nhánh Vĩnh Long hoạt. .. hiệu tín dụng, rủi ro tín dụng biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU - Tình hình tín dụng Ngân hàng Sacombank - chi nhánh Vĩnh Long thay đổi nào? - Hoạt động thu nợ Ngân hàng. .. QUÁT VỀ NGÂN HÀNG SÀI GỊN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH VĨNH LONG 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG SÀI GỊN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH VĨNH LONG 3.1.1 Khái quát tình hình kinh tế Vĩnh Long Nằm