Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông cửu long chi nhánh vĩnh long

MỤC LỤC ˜«™ Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU .1 1.1 SỰ CẦN THIẾT ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung .2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian .3 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN .4 2.1.1 Những lý luận tín dụng 2.1.2 Tín dụng ngắn hạn .10 2.1.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng .11 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .13 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 13 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 13 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH VĨNH LONG 15 3.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG 15 3.1.1 Khái quát ngân hàng .15 3.1.2 Các hoạt động ngân hàng 15 3.1.3 Kế hoạch tương lai 16 v PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com 3.1.4 Tầm nhìn sứ mệnh 16 3.2 VÀI NÉT VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH VĨNH LONG 16 3.2.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh .16 3.2.2 Chức năng, nhiệm vụ hoạt động chi nhánh 17 3.2.3 Cơ cấu tổ chức 18 3.2.4 Các sản phẩm, dịch vụ chi nhánh 20 3.3 KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG QUA NĂM 2005 – 2007 21 3.4 ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 24 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH VĨNH LONG 27 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG MHB BANK CHI NHÁNH VĨNH LONG QUA NĂM 2005 – 2007 .27 4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHPTNĐBSCL CHI NHÁNH VĨNH LONG QUA NĂM 2005 – 2007 31 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay 31 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ 40 4.2.3 Phân tích dư nợ 48 4.2.4 Phân tích dư nợ hạn 56 4.2.5 Phân tích tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn NHPTNĐBSCL Chi nhánh Vĩnh Long qua năm 2005 – 2007 64 4.3 NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG .67 4.3.1 Ảnh hưởng từ nhân tố lãi suất .67 4.3.2 Những khó khăn cán tín dụng cơng tác điều tra, giám sát dự án cho vay 67 4.3.3 Ảnh hưởng từ tài sản chấp .68 vi PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI MHB BANK CHI NHÁNH VĨNH LONG 70 5.1 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHPTNĐBSCL CHI NHÁNH VĨNH LONG 70 5.1.1 Những điểm mạnh đạt 70 5.1.2 Những điểm yếu cần khắc phục 71 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG .72 5.2.1 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn 72 5.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn 74 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 77 6.1 KẾT LUẬN 77 6.2 KIẾN NGHỊ 78 6.2.1 Đối với Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long Chi nhánh Vĩnh Long 78 6.2.2 Đối với Ngân hàng cấp 79 6.2.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước .80 6.2.4 Đối với quan Nhà nước, cấp, ngành có liên quan 80 vii PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com DANH MỤC BẢNG ˜«™ Trang Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh NHPTNĐBSCL Chi nhánh Vĩnh Long qua năm 2005 – 2007 21 Bảng 2: Số vay cấu theo thời hạn tín dụng NHPTNĐBSCL Chi nhánh Vĩnh Long qua năm 2005 – 2007 26 Bảng 3: Tình hình nguồn vốn NHPTNĐBSCL Chi nhánh Vĩnh Long qua năm 2005 – 2007 28 Bảng 4: Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng NHPTNĐBSCL Chi nhánh Vĩnh Long qua năm 2005 – 2007 32 Bảng 5: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế NHPTNĐBSCL Chi nhánh Vĩnh Long qua năm 2005 – 2007 35 Bảng 6: Doanh số cho vay ngắn hạn theo loại hình kinh tế NHPTNĐBSCL Chi nhánh Vĩnh Long qua năm 2005 – 2007 38 Bảng 7: Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng NHPTNĐBSCL Chi nhánh Vĩnh Long qua năm 2005 – 2007 41 Bảng 8: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế NHPTNĐBSCL Chi nhánh Vĩnh Long qua năm 2005 – 2007 43 Bảng 9: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo loại hình kinh tế NHPTNĐBSCL Chi nhánh Vĩnh Long qua năm 2005 – 2007 46 Bảng 10: Tình hình dư nợ theo thời hạn tín dụng NHPTNĐBSCL Chi nhánh Vĩnh Long qua năm 2005 – 2007 48 Bảng 11: Tình hình dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế NHPTNĐBSCL Chi nhánh Vĩnh Long qua năm 2005 – 2007 51 viii PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com Bảng 12: Tình hình dư nợ ngắn hạn theo loại hình kinh tế NHPTNĐBSCL Chi nhánh Vĩnh Long qua năm 2005 – 2007 54 Bảng 13: Tình hình nợ hạn theo thời hạn tín dụng NHPTNĐBSCL Chi nhánh Vĩnh Long qua năm 2005 – 2007 57 Bảng 14: Tình hình nợ hạn ngắn hạn theo ngành kinh tế NHPTNĐBSCL Chi nhánh Vĩnh Long qua năm 2005 – 2007 60 Bảng 15: Tình hình nợ hạn ngắn hạn theo loại hình kinh tế NHPTNĐBSCL Chi nhánh Vĩnh Long qua năm 2005 – 2007 62 Bảng 16: Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn NHPTNĐBSCL Chi nhánh Vĩnh Long qua năm 2005 – 2007 .64 ix PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com DANH MỤC HÌNH ˜«™ Trang Hình 1: Sơ đồ cấu tổ chức NHPTNĐBSCL Chi nhánh Vĩnh Long 18 Hình 2: Biểu kết hoạt động kinh doanh NHPTNĐBSCL Chi nhánh Vĩnh Long qua năm 2005 – 2007 22 Hình 3: Biểu nguồn vốn NHPTNĐBSCL Chi nhánh Vĩnh Long qua năm 2005 – 2007 29 Hình 4: Biểu doanh số cho vay theo cấu thời gian NHPTNĐBSCL Chi nhánh Vĩnh Long qua năm 2005 – 2007 32 Hình 5: Biểu doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế NHPTNĐBSCL Chi nhánh Vĩnh Long qua năm 2005 – 2007 36 Hình 6: Biểu doanh số cho vay ngắn hạn theo loại hình kinh tế NHPTNĐBSCL Chi nhánh Vĩnh Long qua năm 2005 – 2007 39 Hình 7: Biểu doanh số thu nợ theo cấu thời gian NHPTNĐBSCL Chi nhánh Vĩnh Long qua năm 2005 – 2007 41 Hình 8: Biểu doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế NHPTNĐBSCL Chi nhánh Vĩnh Long qua năm 2005 – 2007 44 Hình 9: Biểu doanh số thu nợ ngắn hạn theo loại hình kinh tế NHPTNĐBSCL Chi nhánh Vĩnh Long qua năm 2005 – 2007 47 Hình 10: Biểu tình hình dư nợ theo cấu thời gian NHPTNĐBSCL Chi nhánh Vĩnh Long qua năm 2005 – 2007 49 Hình 11: Biểu tình hình dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế NHPTNĐBSCL Chi nhánh Vĩnh Long qua năm 2005 – 2007 52 x PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com Hình 12: Biểu tình hình dư nợ ngắn hạn theo loại hình kinh tế NHPTNĐBSCL Chi nhánh Vĩnh Long qua năm 2005 – 2007 .55 Hình 13: Biểu tình hình nợ hạn theo cấu thời gian NHPTNĐBSCL Chi nhánh Vĩnh Long qua năm 2005 – 2007 57 Hình 14: Biểu tình hình nợ hạn ngắn hạn theo ngành kinh tế NHPTNĐBSCL Chi nhánh Vĩnh Long qua năm 2005 – 2007 61 Hình 15: Biểu tình hình nợ hạn ngắn hạn theo loại hình kinh tế NHPTNĐBSCL Chi nhánh Vĩnh Long qua năm 2005 – 2007 63 xi PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT ˜«™ NHPTNĐBSCL Chi nhánh Vĩnh Long: Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long Chi nhánh Vĩnh Long MHB: Mekong Housing Bank (Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long) ATM: Automated Teller Machine (Máy rút tiền tự động) VNBC: Việt Nam Bank Card VND: Việt Nam đồng RDF: Rural Development Fund (Quỹ Phát triển Nông thôn) ADB: Asian Development Bank (Ngân hàng Phát triển nhà Á Châu) Cty TNHH tư nhân: Công ty trách nhiệm hữu hạn tư nhân Cty TNHH nhà nước: Công ty trách nhiệm hữu hạn nhà nước CN chế biến: Công nghiệp chế biến xii PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com TÀI LIỆU THAM KHẢO ˜«™ Ths Thái Văn Đại (2005) Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Tủ sách Đại học Cần Thơ Phan Thị Thanh Hà, Trịnh Đỗ Qun (2005) Giáo trình Lý thuyết tiền tệ tín dụng, Nhà xuất Hà Nội Ths Thái Văn Đại, Ts Nguyễn Thanh Nguyệt (2006) Quản trị ngân hàng thương mại, Tủ sách Đại học Cần Thơ Huỳnh Nam Dũng (06/04/2008) “MHB 10 năm xây dựng phát triển”, Báo Sài Gịn giải phóng Các bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh, tình hình hoạt động kinh doanh cuối năm, báo cáo kết hoạt động tín dụng NHPTNĐBSCL Chi nhánh Vĩnh Long qua năm 2005 – 2007 Tài liệu tập huấn tín dụng (Từ ngày 25/06 – 26/06/2005) Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long Chi nhánh Vĩnh Long Trang web Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long: www.mhb.com.vn xiii PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn … Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 SỰ CẦN THIẾT ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU Ngày nay, thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế, đất nước ta ngày phát triển mạnh mẽ Các ngành nghề, lĩnh vực có chuyển biến tích cực, động sáng tạo hoạt động sản xuất kinh doanh; đóng góp cho kinh tế nhiều thành tựu to lớn, đặc biệt lĩnh vực ngân hàng Đã tồn phát triển qua nhiều năm, Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long Chi nhánh Vĩnh Long hòa nhập với xu với phương châm “MHB cam kết mang đến cho khách hàng lợi ích kinh tế cao với chất lượng phục vụ chuyên nghiệp hàng đầu” Chi nhánh góp phần phát triển kinh tế - xã hội thơng qua việc cung cấp vốn tín dụng cho kinh tế, thực chức trung gian tài dịch vụ ngân hàng Điều đóng vai trị quan trọng vào việc đáp ứng thỏa mãn nhu cầu vay vốn thành phần kinh tế dân cư địa bàn tỉnh Vĩnh Long Để cho kinh tế - xã hội ngày phát triển phải đầu tư, muốn đầu tư phải có vốn Chính vốn nhân tố định việc phát triển kinh tế - xã hội quốc gia Bất ngành nghề kinh doanh cần đến vốn, vốn có vai trị quan trọng có ảnh hưởng lớn đến tồn suy doanh nghiệp Xuất phát từ điều đó, ta thấy tín dụng ngân hàng quan trọng, nhằm đáp ứng kịp thời vốn đầu tư cho người dân tổ chức kinh tế để tiến hành mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, tăng suất lao động tạo ngày nhiều sản phẩm cho xã hội Tuy nhiên trình cung cấp vốn cho người dân, ngân hàng gặp nhiều nhân tố ảnh hưởng cần phải khắc phục Từ đặt cho nhiệm vụ quan trọng, phải nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cách đẩy mạnh mở rộng phương thức huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn tạm thời cho khách hàng cách hợp lý đồng thời thu hồi vốn cách hiệu Vì thế, việc thường xuyên tiến hành phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn cần thiết, giúp cho nhà quản trị Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long Chi GVHD: Trương Khánh Vĩnh Xuyên PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Đỗ Cẩm Uyên Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn … Luận văn tốt nghiệp dụng ngân hàng cao Trong năm qua ta thấy tỷ lệ nợ hạn khơng ổn định nhìn chung thấp khả quan Năm 2005, tỷ lệ nợ hạn thấp 0,9%; đến năm 2006 tỷ lệ tăng lên 1,4% mức thấp mức cho phép ngân hàng nhà nước 5% Nguyên nhân cho tăng lên tỷ lệ nợ hạn năm 2006 giá vật tư xây dựng tăng lên làm cho nhiều nhà thầu ký kết hợp đồng bị ứ đọng vốn để tiếp tục xây dựng, hộ nông dân gặp thiên tai dịch bệnh Thêm vào phân tích nợ hạn theo loại hình kinh tế nợ hạn chủ yếu tập trung loại hình kinh tế cá thể, người dân khơng sử dụng vốn theo mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng mà ngân hàng khơng kiểm sốt dẫn đến đến hạn khách hàng khơng có nguồn trả nợ cho ngân hàng, rủi ro nợ hạn xảy Đến năm 2007, tỷ lệ nợ hạn có phần giảm xuống so với năm 2006 1,1% Dù tỷ lệ nợ hạn có tăng giảm qua năm so với tỷ lệ nợ hạn ngành ngân hàng tỷ lệ nợ hạn ngân hàng mức thấp Có kết ngân hàng đề giải pháp hữu hiệu triệt để nhằm hạn chế tỷ lệ nợ hạn cách tốt - Hệ số thu nợ: Chỉ tiêu đánh giá hiệu tín dụng ngân hàng, tiêu cho ta thấy đồng vốn cho vay ta thu hồi nợ đồng Tỷ lệ cao chứng tỏ công tác thu hồi nợ ngân hàng chặt chẽ, hiệu hoạt động tín dụng cao Trong năm qua, hệ số thu nợ ngân hàng tương đối ổn định Cụ thể, năm 2005, hệ số thu nợ 89%, đến năm 2006 tăng nhẹ 93% năm 2007 hệ số 88% Hệ số thu nợ ngân hàng có tăng giảm qua năm đa phần người dân kinh doanh thua lỗ, gặp thiên tai dịch bệnh nhiều nguyên nhân chủ quan khác Tuy hệ số thu nợ ngân hàng khơng đạt tối đa thể cố gắng ban lãnh đạo cán tín dụng để hồn thành trách nhiệm Nhìn chung, hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn NHPTNĐBSCL Chi nhánh Vĩnh Long tương đối tốt ngày phát triển Tuy nhiên trình hoạt động khơng tránh khỏi nhiều khó khăn, vướng mắc cần phải khắc phục Vì thế, để hồn thiện hoạt động mình, ngân hàng cần phải giải số vấn đề trình bày chương sau GVHD: Trương Khánh Vĩnh Xuyên 66 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Đỗ Cẩm Uyên Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn … Luận văn tốt nghiệp 4.3 NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG 4.3.1 Ảnh hưởng từ nhân tố lãi suất Để mở rộng thị phần tín dụng ngân hàng phải thu hút nhiều khách hàng làm ăn hiệu phía việc cạnh tranh ngân hàng ngày trở nên liệt gay gắt Đã có nhiều hình thức cạnh tranh ngân hàng áp dụng chủ yếu hạ lãi suất cho vay, chí có ngân hàng hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh So với ngân hàng khác địa bàn NHPTNĐBSCL Chi nhánh Vĩnh Long có lãi suất cho vay tương đối thấp, lãi suất cho vay ngắn hạn 1,45%/tháng, trung hạn 1,55%/tháng dài hạn 1,65%/tháng; Ngân hàng An Bình có lãi suất cho vay ngắn hạn tháng 1,8%/tháng, tháng đến 12 tháng 1,9%/tháng, lãi suất cho vay trung dài hạn 2%/tháng Do ngân hàng thu hút nhiều khách hàng làm ăn có hiệu Tuy nhiên, khơng người cho lãi suất tăng ngân hàng thuận lợi Nhưng thực tế lãi suất tăng bất lợi cho hoạt động tín dụng, lãi suất cho vay khơng thể tăng ngay, lãi suất huy động phải tăng lập tức; mức tăng lãi suất đầu thấp mức tăng lãi suất đầu vào; lãi suất cao làm giảm lượng khách hàng vay khiến chất lượng tín dụng xấu Các ngân hàng đua tăng lãi suất huy động Thậm chí có trường hợp, lãi suất huy động vốn đơn vị cao lãi suất cho vay đơn vị khác, tất nhiên cao nhiều so với lãi suất So với ngân hàng địa bàn lãi suất huy động vốn NHPTNĐBSCL Chi nhánh Vĩnh Long thấp hơn, có nhiều khách hàng rút tiền khỏi ngân hàng để gửi ngân hàng khác Việc lãi suất huy động vốn thấp ngân hàng khác làm hạn chế nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng 4.3.2 Những khó khăn cán tín dụng công tác điều tra, giám sát dự án cho vay Khách hàng giả mạo hồ sơ để vay vốn ngân hàng: Do thủ tục đăng ký kinh doanh ngày thơng thống nên số khách hàng lợi dụng để tạo hồ sơ pháp nhân giả mạo, sổ kế toán giả, mượn sở sản xuất kinh doanh người GVHD: Trương Khánh Vĩnh Xuyên 67 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Đỗ Cẩm Uyên Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn … Luận văn tốt nghiệp khác để chứng minh nguồn thu nhập mục đích sử dụng vốn, … Lợi dụng hiểu biết, kinh nghiệm non yếu cán tín dụng để dễ dàng qua mặt ngân hàng Điều làm cho cán tín dụng gặp khó khăn việc giám sát điều tra dự án cho vay có thật Một số khách hàng khơng có vốn vốn hùn thành lập cơng ty, sau đánh bóng hình ảnh cách khuếch trương làm ăn, làm quen với cán có thẩm quyền địa phương, thuê mướn mặt khang trang, mướn xe lại, … đến vay vốn ngân hàng Với quen biết đó, khách hàng dễ dàng gây khó cho cán tín dụng việc điều tra, giám sát hoạt động kinh doanh họ Về nguồn cung cấp thông tin: Ngồi thơng tin khách hàng cung cấp, cán tín dụng gặp nhiều khó khăn với kênh thơng tin khách hàng Rất khó kiểm chứng tồn thơng tin mà khách hàng cung cấp cho ngân hàng Ngân hàng chưa có liên thông với quan khác Thuế, Hải quan, … để kiểm chứng thông tin tài khách hàng cung cấp Một số cơng ty cố tính làm lỗ hay lợi nhuận thấp để đối phó với quan thuế đẹp đẽ đặt quan hệ giao dịch với ngân hàng, thực tế hoạt động kinh doanh khơng hiệu 4.3.3 Ảnh hưởng từ tài sản chấp Lạm dụng tài sản chấp: Kinh tế tăng trưởng cao vài năm trở lại với giá bất động sản bị đẩy lên cao hầu hết thành phố lớn làm nảy sinh tư tưởng dựa dẫm thái vào tài sản chấp Số lượng khoản vay để mua bất động sản (nhà, đất) tăng Tuy nhiên nguy hiểm cán tín dụng quên khoản vay cần trả dòng tiền tạo dự án sản xuất kinh doanh tiền bán tài sản chấp Tài sản chấp đảm bảo cuối phương án kinh doanh khách hàng gặp rủi ro dự kiến mà Thực tế hoạt động cho thấy nguồn trả nợ kết từ hoạt động sản xuất kinh doanh, tài sản chấp, cầm cố bước sau giúp cho ngân hàng thu hồi phần khoản nợ cho vay thông qua việc phát khách hàng khơng có khả trả nợ Khi phát sinh vấn đề xử lý tài sản chấp, cầm cố quan hệ tín dụng xảy rủi ro Việc quy định chấp mức độ chấp phụ GVHD: Trương Khánh Vĩnh Xuyên 68 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Đỗ Cẩm Uyên Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn … Luận văn tốt nghiệp thuộc vào độ tín nhiệm khách hàng chính, ngân hàng khơng nên q cứng nhắc mức phân biệt đối tượng, thành phần kinh tế, cần ý đến khả phát tài sản nhanh để thu hồi vốn Tình trạng thiên tài sản bảo đảm, coi yếu tố quan trọng để xem xét định cho vay khắt khe, gây phiền phức cho khách hàng, mà đánh hội đầu tư, khách hàng có qui mơ hoạt động lớn cần vốn mở rộng sản xuất kinh doanh, khách hàng thuộc sở hữu nhà nước có lịch sử tài trung bình đủ điều kiện vay khơng có bảo đảm tài sản, khách hàng có tài sản giá trị tài sản bảo đảm thấp so với nhu cầu vốn thực dự án đầu tư Mặc vay có tài sản bảo đảm, khoản vay hàm chứa rủi ro không thu đủ nợ nhiều nguyên nhân khác tài sản hư hỏng, khó bán, giảm giá trị, … Vì khơng chủ quan cho vay vào tài sản bảo đảm, xem nhẹ yếu tố tài chính, phương án sản xuất kinh doanh khách hàng, doanh nghiệp nhà nước GVHD: Trương Khánh Vĩnh Xuyên 69 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Đỗ Cẩm Uyên Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn … Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI MHB BANK CHI NHÁNH VĨNH LONG 5.1 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHPTNĐBSCL CHI NHÁNH VĨNH LONG 5.1.1 Những điểm mạnh đạt Với tiêu chí “Tăng trưởng, an tồn, hiệu bền vững”, năm qua NHPTNĐBSCL Chi nhánh Vĩnh Long khơng ngừng phát triển, đóng góp phần không nhỏ việc phát triển kinh tế địa bàn, cung ứng luân chuyển vốn kịp thời cho thành phần kinh tế nhân dân Ngân hàng đạt nhiều kết khả quan với nổ lực - Nguồn vốn huy động ngân hàng giữ tốc độ tăng trưởng cao ổn định, năm 2005 131.788 triệu đồng, năm 2006 159.882 triệu đồng năm 2007 165.287 triệu đồng, điều đáp ứng nhu cầu vay cho phát triển kinh tế địa phương người dân - Ngân hàng thành lập phòng giao dịch nơi trọng điểm phát triển mạnh địa bàn phịng giao dịch thị xã thị xã Vĩnh Long, phịng giao dịch Bình Minh huyện Bình Minh phịng giao dịch Cổ Chiên huyện Long Hồ, tạo thuận lợi cho người dân việc vay trả lãi vay Trong năm qua, khách hàng hoạt động tín dụng ngắn hạn ln chiếm số lượng cao, năm 2005 có 1.999 khách hàng, năm 2006 2.035 khách hàng năm 2007 1.947 khách hàng - Chi nhánh giao quyền chủ động định lãi suất cho vay phù hợp với địa bàn mình, tạo khả cạnh tranh hấp dẫn khách hàng Lãi suất mà ngân hàng áp dụng vay ngắn hạn 1,45%/tháng, thấp so với ngân hàng khác địa bàn - Doanh số cho vay doanh số thu nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số; dư nợ ngắn hạn liên tục tăng năm 2005 – 2007, điều chứng tỏ công tác thu hồi nợ thực tốt, nguồn vốn thu hồi GVHD: Trương Khánh Vĩnh Xuyên 70 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Đỗ Cẩm Uyên Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn … Luận văn tốt nghiệp nhanh, ngân hàng lại tiếp tục đem vốn cho vay nên làm dư nợ tiếp tục tăng; dư nợ hạn ngắn hạn chiếm tỷ trọng thấp - Tín dụng ngắn hạn chi nhánh giúp cho người dân sản xuất kinh doanh đạt hiệu quả, đáp ứng đồng vốn quay vòng bổ sung cho hoạt động - Với nơi hoạt động Thị xã Vĩnh Long, Huyện Bình Minh Huyện Long Hồ, địa bàn hoạt động chi nhánh chia nhỏ tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng theo dõi quản lý địa bàn chặt chẽ Có kết phải kể đến tập thể cán bộ, nhân viên NHPTNĐBSCL Chi nhánh Vĩnh Long dành hết tâm trí, nghị lực, phát huy tính động, sáng tạo, có định hướng chiến lược phát triển bước phù hợp, nhanh chóng phát triển đạt thành tích đáng khích lệ, ngày khẳng định vai trị, uy tín vị khách hàng 5.1.2 Những điểm yếu cần khắc phục Trong năm qua hoạt động kinh doanh chi nhánh gặp nhiều điểm yếu cần khắc phục, cụ thể là: Ø Trong công tác huy động vốn: - Từ năm trở lại có nhiều ngân hàng cổ phần đặt chi nhánh địa bàn Ngân hàng Đông Á, Phương Đơng, Sài Gịn, … với lãi suất huy động vốn cao làm cho chi nhánh gặp nhiều khó khăn việc cạnh tranh lãi suất - Cơ sở vật chất trang thiết bị chưa đổi kịp thời - Các hoạt động cung cấp dịch vụ nghèo nàn Nguồn vốn huy động chủ yếu từ tiền gửi dân vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp cao tổng nguồn vốn - Ngân hàng gần giao dịch ngoại tệ, không nhận tiền gửi ngoại tệ, phần làm giảm nguồn vốn huy động từ khách hàng có nhu cầu gửi ngoại tệ, ảnh hưởng đến ngân hàng việc toán ngoại tệ - Nguồn vốn nhàn rỗi tỉnh lớn ý thức thói quen gửi tiền vào ngân hàng người dân chưa cao làm ảnh hưởng nhiều đến việc huy động vốn chi nhánh GVHD: Trương Khánh Vĩnh Xuyên 71 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Đỗ Cẩm Uyên Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn … Luận văn tốt nghiệp Ø Trong cơng tác tín dụng: - Trong hoạt động tín dụng vai trị cán tín dụng quan trọng nhìn chung non yếu, thiếu kinh nghiệm cần tiếp tục đào tạo để hoàn thiện - Hiện việc thẩm định giá trị tài sản đảm bảo ngân hàng chủ yếu theo giá thực tế nên giá thị trường biến động gây khó khăn cho ngân hàng việc lý tài sản - Công tác tiếp thị chăm sóc khách hàng chưa trọng; qui trình nghiệp vụ cần cải tiến gọn nhẹ nhằm giảm bớt thủ tục giấy tờ vay vốn để giảm thiểu thời gian, chi phí cho khách hàng - Nguồn nhân lực chưa đáp ứng với tốc độ phát triển ngân hàng Cán tín dụng cịn phải theo dõi nhiều khách hàng, việc quản lý, theo dõi nguồn vốn, sử dụng vốn đôn đốc trả khách hàng trả nợ gặp trở ngại - Qua bảng số liệu 15 nợ hạn ngắn hạn chủ yếu tập trung loại hình kinh tế cá thể mà loại hình lại đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng - Việc xử lý nợ trình xử lý tài sản đảm bảo nợ vay gặp nhiều khó khăn luật lệ, thủ tục phát mãi, đấu giá, thi hành án, … ảnh hưởng lớn đến công tác thu hồi nợ 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG 5.2.1 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Khi hoạt động tín dụng tăng trưởng địi hỏi hoạt động huy động vốn phải tăng trưởng theo Với thực trạng thị trường huy động vốn cạnh tranh ngày gay gắt, để tăng trưởng nguồn vốn cách ổn định, hiệu quả, đáp ứng mục tiêu kinh doanh chi nhánh cần có giải pháp linh động Ø Áp dụng lãi suất linh hoạt thưởng vật chất Ngân hàng cần xác định lãi suất hợp lý cho loại vốn, linh hoạt phù hợp thời kỳ, địa bàn nơi ngân hàng đặt điểm giao dịch, đảm bảo hiệu kinh doanh cho ngân hàng tạo cho khách hàng an tâm gửi tiền vào ngân hàng mà không bị giá GVHD: Trương Khánh Vĩnh Xuyên 72 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Đỗ Cẩm Uyên Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn … Luận văn tốt nghiệp Tối ưu hóa lãi suất với hệ thống lãi suất theo nhiều bậc, thời hạn mà số tiền lớn lãi suất cao Điều khuyến khích khách hàng gửi tiền với số dư tiền gửi nhiều thời hạn dài Có sách ưu đãi lãi suất tiền gửi cho khách hàng gửi tiền, khách hàng truyền thống, khách hàng có số dư tiền gửi cao đồng thời nắm bắt quan tâm khách hàng từ ngân hàng khác chuyển sang để có biện pháp thích hợp, nhằm trì mối quan hệ lâu dài Việc thưởng vật chất biện pháp thiết thực giúp chi nhánh trì khách hàng cũ, thu hút khách hàng khuyến khích họ gắn bó với chi nhánh qua dịch vụ, hoạt động giảm chi phí chuyển tiền, miễn phí chi phí mở tài khoản thẻ, tặng thưởng vào dịp lễ, tết, … Ø Nâng cao sở vật chất đội ngũ công nhân viên Cơ sở vật chất chi nhánh điểm giao dịch phải thuận lợi, thống mát, đảm bảo an tồn cho tài sản khách hàng đến giao dịch có nơi để xe, có nước uống, … máy móc thiết bị đại, chất lượng phục vụ nâng cao, xác, nhanh chóng, thắc mắc khách hàng giải đáp kịp thời Khách hàng ngân hàng người thị xã mà cịn vùng ven, thị trấn, nông thôn vùng lân cận Tỉnh Vĩnh Long, để cạnh tranh quan hệ giao dịch tốt với khách hàng mạng lưới hoạt động ngân hàng cần phải bố trí nơi thích hợp để giúp khách hàng thuận tiện việc lại Đội ngũ cán nhân viên ngày hoàn thiện tác phong, lề lối làm việc, văn hóa giao dịch nghiêm túc, văn minh, đại Có kế hoạch phát triển, quy hoạch, đào tạo cán chuyên sâu, chuyên nghiệp kỹ nghiệp vụ, đáp ứng điều kiện đại, hội nhập để phục vụ chu đáo cho khách hàng Ø Đa dạng hóa dịch vụ cung ứng Để có nguồn vốn huy động tốt ngân hàng phải triệt để khai thác tiềm lĩnh vực quản lý quỹ, kinh doanh bất động sản, thẻ visa, ATM, … Bên cạnh hình thức huy động vốn truyền thống đồng Việt Nam nên nhận tiền gửi ngoại tệ từ cá nhân pháp nhân nước GVHD: Trương Khánh Vĩnh Xuyên 73 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Đỗ Cẩm Uyên Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn … Luận văn tốt nghiệp Trên sở sản phẩm cũ, triển khai ý tưởng, sản phẩm mới, nâng cao tiện ích cho sản phẩm để phục vụ khách hàng tốt toán tiêu dùng cho khách hàng qua tài khoản cá nhân, gửi tiền nơi rút nhiều nơi, gửi tiền lần rút nhiều lần gửi nhiều lần rút lần, sản phẩm thẻ dùng cho du lịch 5.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Hoạt động tín dụng mặt trận hàng đầu Sự phát triển ngân hàng gắn liền với tăng trưởng tín dụng, việc hạn chế sai phạm xảy nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ln vấn đề ngân hàng cần quan tâm để đạt kết kinh doanh tốt Ø Hạn chế nợ hạn Qua phân tích nợ hạn ta thấy nợ hạn theo loại hình kinh tế chủ yếu phát sinh mơ hình kinh tế cá thể, ngân hàng cần phải tăng cường kiểm sốt tình hình sử dụng vốn hộ vay, tránh cho khách hàng sử dụng vào mục đích khác tiêu dùng, vay tiền để trả nợ, … Cán tín dụng cần phải tính tốn thật xác số tiền thực tế phát sinh từ dự án Thực quy trình thẩm định, xét duyệt hồ sơ cho vay, vấn tỉ mỉ khách hàng hoạt động kinh doanh họ để xác định khả tài chính, phương án sản xuất kinh doanh có khả thi hay không Yêu cầu khách hàng cung cấp báo cáo tài chính, số liệu báo cáo hàng tháng, hàng quý tình hình hoạt động kinh doanh nhằm phát thay đổi có chiều hướng xấu để có biện pháp xử lý kịp thời Định kỳ nhắc nhở khách hàng đến trả nợ gốc lãi hạn để tránh gây khó khăn tài cho khách hàng ngân hàng Đồng thời đưa kỳ hạn trả nợ linh hoạt, phù hợp với chu kỳ sinh trưởng sản xuất khách hàng Khi cấp tín dụng cho nơng dân, cán tín dụng cần phải giải thích cặn kẽ cho khách hàng thời hạn trả lãi, trả gốc, mức lãi suất phạt hạn khuyến khích khách hàng trả nợ sớm để hưởng nhiều sách ưu đãi Cán tín dụng cần phối hợp với phịng kế tốn để theo dõi tình hình trả nợ lãi để nắm bắt nợ đến hạn khách hàng mà thông báo, đôn đốc khách hàng trả nợ GVHD: Trương Khánh Vĩnh Xuyên 74 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Đỗ Cẩm Uyên Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn … Luận văn tốt nghiệp Cương thu hồi nợ hạn, xử lý nhanh chóng khoản nợ hạn phát sinh, tiến hành phát tài sản cầm cố để hạn chế nợ Ø Cơng tác tiếp thị chăm sóc khách hàng Đẩy mạnh công tác tiếp thị quảng cáo, phát tờ bướm giới thiệu hoạt động dịch vụ ngân hàng; vào ngày lễ tết tặng lịch quà; tài trợ cho chương trình truyền hình; cấp học cho sinh viên học sinh, đóng góp xây dựng nhà tình nghĩa, nhà tình thương, chăm ni Bà mẹ Việt Nam Anh hùng, Thường xuyên khảo sát mức độ hài lòng khách hàng sản phẩm cung cách phục vụ ngân hàng từ có biện pháp làm mình, khách hàng nông thôn Bên cạnh việc củng cố, phát triển khách hàng truyền thống ngân hàng cần tìm kiếm, mở rộng khách hàng vay khách hàng thành phần kinh tế pháp nhân cá nhân nước Cử cán nghiệp vụ giỏi, đạo đức tốt, có khả giao tiếp để giao dịch, chăm sóc khách hàng có vay lớn Cung cấp dịch vụ hỗ trợ cho khách hàng việc vay vốn dịch vụ hợp thức hóa nhà, hồn cơng, hỗ trợ cơng chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo… nhằm tạo dịch vụ trọn gói cho khách hàng Ø Nâng cao chất lượng cán tín dụng Đưa sách tuyển dụng với tiêu chuẩn định tốt nghiệp đại học với chuyên ngành thích hợp, văn ngoại ngữ, vi tính, … Tổ chức kỳ thi tuyển để chọn lựa nhân viên tốt Sử dụng, đãi ngộ bố trí cán bộ, nhân viên tinh thần người việc tổ chức công tác thi đua, khen thưởng lúc, hợp lý, … để khuyến khích nhân viên làm việc tốt giữ chân nhân viên giỏi Định kỳ tổ chức kiểm tra trình độ nhân viên, thường xuyên cập nhật kiến thức, quy định cơng tác tín dụng để kịp thời thông báo đến khách hàng để tránh sơ hở khâu thẩm định, kiểm tra giám sát Bên cạnh trình độ chun mơn cao cán tín dụng cần phải có thái độ nhã nhặn, chuẩn mực đạo đức, hiểu biết tâm lý khách hàng, có kiến thức văn hóa, kinh tế, pháp luật GVHD: Trương Khánh Vĩnh Xuyên 75 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Đỗ Cẩm Uyên Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn … Luận văn tốt nghiệp Ø Nâng cao doanh số thu nợ Đẩy mạnh cho vay đối tượng doanh nghiệp tư nhân, hộ sản xuất kinh doanh làm ăn có hiệu để đảm bảo hệ số thu nợ cao Đối với hộ kinh doanh có dư nợ lớn hoạt động khơng hiệu ngân hàng nên chia nhỏ số nợ để khách hàng dễ dàng trả nợ Cán tín dụng cần phải thường xuyên theo dõi hoạt động kinh doanh khách hàng để biết hộ có khả trả nợ mà cố tình dây dưa khơng trả nợ, khuyến khích họ trả nợ hạn để tránh tình trạng trả lãi cao GVHD: Trương Khánh Vĩnh Xuyên 76 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Đỗ Cẩm Uyên Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn … Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Để góp phần thực định hướng lâu dài Đảng Chính phủ, đẩy nhanh việc xây dựng sở hạ tầng chăm lo đời sống nhân dân vùng Đồng sông Cửu Long đồng thời khai thác tốt tiềm khu vực này, năm qua NHPTNĐBSCL Chi nhánh Vĩnh Long không ngừng phát triển với nhiều thành tựu to lớn Với năm hoạt động, ngân hàng nhanh chóng tạo dựng uy tín niềm tin nơi khách hàng, chiếm vị trí quan trọng nghiệp phát triển kinh tế tỉnh nhà Điều chứng tỏ qua việc doanh số cho vay, doanh số thu nợ cao, tiêu hoạt động tín dụng tốt Trụ sở phòng giao dịch địa bàn hoạt động tốt với số lượng khách hàng giao dịch ngày đơng, uy tín ngân hàng ngày nâng cao giữ vị trí định lịng khách hàng Với chức kinh doanh tiền tệ, ngân hàng góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh, hoạt động đầu tư thành phần kinh tế, vừa thực mục tiêu kinh doanh, vừa thực mục tiêu phát triển kinh tế vùng, qua góp phần tạo sống tốt đẹp cho người dân Có thành trên, phần nhờ vào nỗ lực Ban lãnh đạo toàn thể đội ngũ công nhân viên chi nhánh Bên cạnh thuận lợi có được, hoạt động tín dụng thời gian qua gặp khơng khó khăn, thách thức Ngân hàng phải cạnh tranh với ngân hàng cổ phần thành lập lãi suất, phải chia bớt khách hàng, chiến lược kinh doanh, … điều địi hỏi ngân hàng phải khơng ngừng đổi mình, nâng cao chất lượng phục, cho đời nhiều sản phẩm mới, mở rộng địa bàn hoạt động, hạn chế rủi ro hoạt động Chính để nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh cần trọng cơng tác phân tích hoạt động tín dụng, để đánh giá thực trạng nó, từ có giải pháp hữu hiệu, xử lý kịp thời giúp trình kinh doanh ngân hàng tốt Nhìn chung, kết hoạt động tín dụng chi nhánh qua năm khả quan an toàn, phát triển theo chiều hướng tốt, chi nhánh ngày trở thành bạn GVHD: Trương Khánh Vĩnh Xuyên 77 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Đỗ Cẩm Uyên Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn … Luận văn tốt nghiệp thân thiết người dân Việc phân tích hoạt động tín dụng mang lại cho ngân hàng nhiều lợi ích có hướng phát triển phù hợp với quy mơ Thêm vào với giải pháp đề phân tích giúp cho ngân hàng có thay đổi thích hợp, giữ vững vị trí định hướng cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long Chi nhánh Vĩnh Long Đẩy mạnh cơng tác quảng bá sâu rộng hình ảnh ngân hàng với nhiều hình thức khác nhau, đặc biệt Internet Hiện tại, chi nhánh chưa có trang Web riêng cho mình, mà sử dụng trang với hội sở Vì thế, việc tạo Website riêng cần thiết, tạo điều kiện để khách hàng cập nhật thông tin đầy đủ sản phẩm, dịch vụ, lãi suất cho vay, lãi suất tiền gửi, tỷ giá mua bán ngoại tệ, … mà ngân hàng công bố Đặt thêm số phòng giao dịch máy rút tiền tự động địa bàn Tỉnh Vĩnh Long Vì số máy rút tiền chưa đáp ứng đủ nhu cầu cho khách hàng dù Ngân hàng liên kết với liên minh VNBC (Ngân hàng Đông Á, HABUBANK, …) việc sử dụng máy ATM Đặc biệt nên đặt máy ATM khu công nghiệp, vùng kinh tế mới, trường đại học, cao đẳng giúp cho công nhân, sinh viên, học sinh rút tiền thuận tiện Các phòng giao dịch thu hút thêm khách hàng vay gửi tiền Đối với khách hàng quen thuộc, thường xuyên gửi tiền với số lượng lớn, làm ăn có hiệu quả, có uy tín quan hệ tín dụng tốt ngân hàng phải có quan tâm đặc biệt, tìm biện pháp để giữ mối quan hệ sẵn có có ưu tiên việc cấp tín dụng, ưu đãi lãi suất, miễn phí số dịch vụ cho khách hàng Đưa nhiều chương trình khuyến để cạnh tranh với ngân hàng địa bàn Để hạn chế nợ q hạn chi nhánh phải có sách phân chia cho cán tín dụng với khối lượng cơng việc thích hợp chẳng hạn phân chia địa bàn quản lý tránh tải cho cán tín dụng địa bàn quản lý rộng cán tín dụng khó giám sát chặt chẽ, theo dõi, đánh giá khách hàng GVHD: Trương Khánh Vĩnh Xuyên 78 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Đỗ Cẩm Uyên Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn … Luận văn tốt nghiệp Tăng cường kiểm tra, kiểm sốt để đề phịng, ngăn ngừa xử lý kịp thời, xác tượng xảy rủi ro, thất thoát hoạt động kinh doanh ngân hàng Khuyến khích tiết kiệm chi phí, hạn chế tối đa khoản chi phí bất hợp lý Đổi trang thiết bị, thực nghiệp vụ ngân hàng dựa tảng công nghệ thông tin đại Thường xuyên nâng cao cho cán nhân viên trình độ chun mơn nghiệp vụ, tác phong làm việc, kiến thức pháp luật, ngoại ngữ, … nhằm phục vụ khách hàng với chất lượng tốt Đặc biệt ý đến đời sống cán nhân viên, động viên khen thưởng cá nhân hoàn thành tiêu giao Cần triển khai cung cấp cho khách hàng thêm nhiều sản phẩm, dịch vụ như: Kinh doanh tiền tệ, cho thuê tài chính, quản lý quỹ, kinh doanh bất động sản quản lý tài sản, … 6.2.2 Đối với Ngân hàng cấp Ngân hàng cần đưa sách lãi suất linh hoạt nhanh chóng phê duyệt, đạo chi nhánh áp dụng lãi suất hấp dẫn thay đổi theo thị trường để tăng khả cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn Có sách tuyển dụng cán bộ, nhân viên thật có lực để điều chuyển chi nhánh; hỗ trợ chi nhánh việc đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ cán Thường xuyên tổ chức họp với đại diện chi nhánh để phổ biến sớm thay đổi hoạt động kinh doanh, thay đổi lĩnh vực ngân hàng, giải khó khăn, vứng mắc Từ đó, chi nhánh hoạt động mang lại hiệu cao Cần tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt chi nhánh; đồng thời hỗ trợ việc đổi trang thiết bị công nghệ giúp chi nhánh thực tốt dịch vụ tốn Đơn giản hóa thủ tục giao dịch ngân hàng khách hàng để tạo điều kiện thuận lợi tiết kiệm chi phí cho hai bên Việc động viên, khen thưởng, quan tâm, trọng người hiền tài cách giúp bảo toàn nguồn nhân lực, cán sáng tạo công GVHD: Trương Khánh Vĩnh Xuyên 79 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Đỗ Cẩm Uyên Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn … Luận văn tốt nghiệp việc giúp cho ngân hàng phát triển vững mạnh Đặc biệt khen thưởng chi nhánh có thành tích tốt vượt tiêu giao 6.2.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước Với chức ngân hàng ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước có trách nhiệm hướng dẫn cho hệ thống ngân hàng phát triển vững mạnh hướng thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế Trong đó, sách, văn đạo phải rõ ràng, thực tế để giúp ngân hàng trực thuộc không bị nhầm lẫn, rối tung trình áp dụng Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà Nước cần tiếp thu ý kiến đóng góp từ ngân hàng để có sửa đổi hợp lý Thường xuyên thực việc kiểm tra, giám sát hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng để đảm bảo an toàn ổn định; bảo vệ quyền lợi người gửi tiền vào ngân hàng; đình hoạt động giải thể ngân hàng trường hợp vi phạm luật lệ khả tài sau áp dụng biện pháp tác động Lãi suất phạt nợ hạn 150% lãi suất cho vay Với mức lãi suất chưa tác động giảm bớt nợ hạn cho ngân hàng Vì cịn thấp so với mức lãi suất cho vay thị trường tự Đa số người cho vay thị trường tự với mức lãi suất cao từ 5%, 6%, … trở lên Vì vậy, nhà nước cần đưa lãi suất phạt để phù hợp với thị trường, tác động đến người vay nhanh chóng hồn thành nghĩa vụ tốn 6.2.4 Đối với quan Nhà nước, cấp, ngành có liên quan Cần đơn giản hóa thủ tục, loại giấy tờ việc xác nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở, … nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho người dân có tài sản chấp có nhu cầu vay vốn ngân hàng Trong trình phát tài sản chấp khách hàng để thu hồi nợ, quan ban ngành cần tạo điều kiện, giúp đỡ ngân hàng hoàn tất thủ tục nhanh chóng để xử lý khoản nợ tồn động có hiệu GVHD: Trương Khánh Vĩnh Xuyên 80 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Đỗ Cẩm Uyên ... CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH VĨNH LONG 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG MHB BANK CHI NHÁNH VĨNH LONG. .. 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH VĨNH LONG 27 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG MHB BANK CHI NHÁNH... tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long Chi nhánh Vĩnh Long 1.3.2 Thời gian Đề tài nghiên cứu dựa tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng phát triển nhà đồng