Phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng đầu tư và phát triển đồng tháp phòng giao dịch sa đéc

phân tích hoạt động tín dụng Luận văn tốt nghiệp MỤC LỤC CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4 NỘI DUNG ĐỀ TÀI CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.2 Các hình thức tín dụng 2.1.2.1 Thời hạn tín dụng 2.1.2.2 Đối tượng tín dụng 2.1.2.3 Mục đích sử dụng vốn 2.1.2.4 Chủ thể quan hệ tín dụng 2.1.2.5 Căn vào đối tượng trả nợ 2.1.3 Nguyên tắc, chức năng, vai trị ý nghĩa tín dụng 2.1.3.1 Nguyên tắc 2.1.3.2 Chức 2.1.3.3 Vai trò ý nghĩa 2.1.4 Khái quát rủi ro tín dụng 2.1.4.1 Khái niệm rủi ro 2.1.4.2 Các loại rủi ro 2.1.5 Khái quát đảm bảo tín dụng 2.1.5.1 Khái niệm đảm bảo tín dụng 2.1.5.2 Vai trị đảm bảo tín dụng 2.1.5.3 Biện pháp đảm bảo tiền vay Luận văn tốt nghiệp phân tích hoạt động tín dụng 2.1.5.4 Nguyên tắc bảo đảm tiền vay 10 2.1.6 Các tỷ số tài đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 10 2.1.6.1 Vốn huy động / Tổng nguồn vốn (%) 10 2.1.6.2 Tổng dư nợ / Tổng huy động vốn (%, lần) 10 2.1.6.3 Mức độ rủi ro tín dụng 10 2.1.6.4 Vịng quay vốn tín dụng (vịng) 11 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 11 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐỒNG THÁP – PHÒNG GIAO DỊCH SA ĐÉC 12 3.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐỒNG THÁP –PHÒNG GIAO DỊCH SA ĐÉC 12 3.1.1 Khái quát Ngân hàng Đầu tư Phát Triển Việt Nam 12 3.1.2 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đồng Tháp (BIBV Đồng Tháp) 13 3.1.3 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đồng Tháp - Phòng Giao Dịch Sa Đéc 13 3.2 CHỨC NĂNG, VAI TRÒ, TRÁCH NHIỆM VÀ QUYỀN HẠN CỦA PHÒNG GIAO DỊCH SA ĐÉC 14 3.2.1 Chức 14 3.2.2 Vai trò 14 3.2.3 Trách nhiệm quyền hạn 15 3.3 ĐỐI TƯỢNG ĐẦU TƯ 16 3.4 ĐỊA BÀN HOẠT ĐỘNG 16 3.5 CƠ CẤU TỔ CHỨC 17 3.5.1 Sơ đồ tổ chức 17 3.5.2 Nhân sự, chức nhiện vụ phòng ban 17 3.6 MỘT SỐ QUY ĐỊNH CỤ THỂ TẠI NHĐT&PTĐT-PHÒNG GIAO DỊCH SA ĐÉC 20 3.6.1 Nguyên tắc cho vay 20 3.6.2 Điều kiện cho vay 21 3.6.3 Đối tượng cho vay 22 3.6.4 Thủ tục quy trình cho vay 23 Luận văn tốt nghiệp phân tích hoạt động tín dụng 3.7 KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT DỘNG KINH DOANH QUA NĂM (2005-2007) 26 3.8 THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN VÀ PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN 28 3.8.1 Thuận lợi 28 3.8.2 Khó khăn 28 3.8.3 Phương hương hoạt động 29 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐỒNG THÁP - PHÒNG GIAO DỊCH SA ĐÉC 30 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN 30 4.1.1 Phân tích tình hình nguồn vốn 30 4.1.1.1 Phân tích tình hình huy động vốn 32 4.1.1.2 Phân tích tình hình sử dụng vốn 33 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY THEO THỜI HẠN 35 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay theo thời hạn 35 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ theo thời hạn 37 4.2.3 Phân tích dư nợ theo thời hạn 38 4.2.4 Phân tích nợ hạn theo thời hạn 40 4.3 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ (TPKT) 42 4.3.1 Phân tích doanh số cho vay theo TPKT 42 4.3.2 Phân tích tình hình thu nợ theo TPKT 45 4.3.3 Phân tích dư nợ theo TPKT 47 4.3.1 Phân tích tình hình nợ q hạn theo TPKT 49 4.4 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY THEO NGÀNH KINH TẾ 50 4.4.1 Phân tích doanh số cho vay theo ngành kinh tế 50 4.4.2 Phân tích doanh số thu nợ theo ngành kinh tế 52 4.4.3 Phân tích tình hình dư nợ theo ngành kinh tế… 54 4.4.4 Phân tích tình hình nợ q hạn theo ngành kinh tế 56 4.5 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 58 4.5.1 Vốn huy động / Tổng nguồn vốn 59 Luận văn tốt nghiệp phân tích hoạt động tín dụng 4.5.2 Doanh số cho vay / Tổng nguồn vốn 59 4.5.3 Tổng dư nợ / Tổng vốn huy động 59 4.5.4 Tỷ lệ nợ hạn/Tổng dư nợ 60 4.5.5 Vịng quay vốn tín dụng 60 CHƯƠNG 5: NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 62 5.1 NHỮNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 62 5.1.1 Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng 62 5.1.1.1 Về huy động vốn 62 5.1.1.2 Về hoạt động cho vay 64 5.2 GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CÔNG TÁC THU HỒI NỢ VÀ XỬ LÝ NỢ QUÁ HẠN 65 5.3 NHỮNG GIẢI PHÁP KHÁC 67 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 69 6.1 KẾT LUẬN 69 6.2 KIẾN NGHỊ 70 Luận văn tốt nghiệp phân tích hoạt động tín dụng DANH MỤC BIỂU BẢNG, HÌNH, SƠ ĐỒ Bảng 1: Tóm tắt kết hoạt động kinh doanh qua năm 27 Bảng 2: Tình hình nguồn vốn ngân hàng 31 Bảng 3: Tình hình huy động vốn theo hình thức 32 Bảng 4: Tình hình sử dụng vốn ngân hàng 34 Bảng 5: Tình hình doanh số cho vay theo thời hạn 36 Bảng 6: Tình hình doanh số thu nợ theo thời hạn 37 Bảng 7: Tình hình dư nợ theo thời hạn 39 Bảng 8: Tình hình nợ hạn theo thời hạn 40 Bảng 9: Tình hình doanh số cho vay theo TPKT 43 Bảng 10: Tình hình doanh số thu nợ theo TPKT 45 Bảng 11: Tình hình dư nợ theo TPKT 47 Bảng 12: Tình hình nợ hạn theo TPKT 49 Bảng 13: Tình hình doanh số cho vay theo ngành kinh tế 51 Bảng 14: Tình hình thu nợ theo ngành kinh tế 53 Bảng 15: Tình hình dư nợ theo ngành nghề kinh tế 55 Bảng 16: Tình hình nợ hạn theo ngành nghề kinh tế 57 Bảng 17: Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 59 Hình 1: Đồ thị tình hình nguồn vốn ngân hàng 31 Hình 2: Đồ thị tình hình doanh số cho vay theo thời hạn 36 Hình 3: Đồ thị biễu diễn doanh số thu nợ theo thời hạn 38 Hình 4: Đồ thị biễu diễn dư nợ theo thời hạn 39 Hình 5: Đồ thị biễu diễn nợ hạn theo thời hạn 41 Hình 6: Đồ thị biễu diễn doanh số cho vay theo TPKT…………………………43 Luận văn tốt nghiệp phân tích hoạt động tín dụng Hình 7: Đồ thị biễu diễn doanh số thu nợ theo TPKT 46 Hình 8: Đồ thị biễu diễn dư nợ theo TPKT 48 Hình 9: Đồ thị biễu diễn nợ hạn theo TPKT 49 Hình 10: Đồ thị biễu diễn doanh số cho vay theo ngành kinh tế……………… 51 Hình 11: Đồ thị biễu diễn doanh số thu nợ theo ngành kinh tế 53 Hình 12: Đồ thị biễu diễn dư nợ theo ngành kinh tế 55 Hình 13: Đồ thị biễu diễn nợ hạn theo ngành kinh tế 57 Sơ đồ 1: Sơ đồ cấu tổ chức phòng giao dịch 17 Phân tích hoạt động tín dụng Luận văn tốt nghiệp LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Sinh viên thực Mạc Thị Hồng Lam Phân tích hoạt động tín dụng Luận văn tốt nghiệp DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BIDV: Bank for Invesment and Development of VietNam NHĐT&PT: Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển KQHĐKD: Kết hoạt động kinh doanh PGD: Phòng giao dịch LNTT: Lợi nhuận trước thuế NV: Nguồn vốn VHĐ: Vốn huy động DSCV: Doanh số cho vay DSTN: Doanh số thu nợ DN: Dư nợ NQH: Nợ hạn DNNN: Doanh nghiệp nhà nước DNNQD: Doanh nghiệp quốc doanh Cty CP: Công ty cổ phần Cty TNHH: Công ty Trách nhiệm hữu hạn HTX: Hợp tác xã KT: Kinh tế TPKT: Thành phần kinh tế VND: Việt Nam đồng Phân tích hoạt động tín dụng Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU Sau hai mươi năm tiến hành công đổi kinh tế đất nước, Việt Nam đạt nhiều thành tựu quan trọng kinh tế, trị, xã hội, văn hóa… hết Việt Nam nổ lực để phát triển tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Để đáp ứng cho tiến trình hội nhập này, tất ngành, lĩnh vực kinh tế “chạy đua” với đất nước Cùng với hội nhập phát triển, ngành ngân hàng không ngừng khẳng định vai trò trụ cột kinh tế đất nước, thực huy động, phân bổ nguồn lực tài quan trọng cho q trình phát triển kinh tế - xã hội đất nước Những năm vừa qua, ngành ngân hàng Việt Nam có nhiều đổi mới, gặt hái nhiều thành tựu bước hội nhập với kinh tế khu vực kinh tế giới Trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng, nay, hoạt động nhận tiền gửi cấp tín dụng lĩnh vực kinh doanh chủ yếu, mang lại 80% thu nhập ngân hàng thương mại Do thị trường vốn Việt Nam chậm phát triển nên nguồn vốn chủ yếu dùng hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế vốn vay ngân hàng Các khoản tín dụng ngân hàng tài trợ cho nhiều nhóm khách hàng kinh tế như: nhà sản xuất, phân phối, nhà xây dựng, nông dân, người mua nhà ở, nhà phát triển địa ốc, thương mại, dịch vụ người tiêu dùng… tất phụ thuộc vào khoản tín dụng Ngân hàng Nói cách khác, hoạt động tín dụng ngân hàng có vai trị quan trọng việc cung ứng vốn cho kinh tế đất nước Vì vấn đề cấp bách quản trị ngân hàng để đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng nâng cao lực cạnh tranh với ngân hàng khác Nhận thức tầm quan trọng to lớn hoạt động tín dụng với mong muốn hiểu biết thêm hoạt động tín dụng ngân hàng em chọn đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng đầu tư phát triển đồng Tháp - Phòng giao dịch Sa Đéc ” làm đề tài luận văn tốt nghiệp Phân tích hoạt động tín dụng Luận văn tốt nghiệp 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng, từ đề xuất giải pháp nhằm góp phần mở rộng hoạt động tín dụng ngày có hiệu 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Đề tài tập trung làm rõ số vấn đề sau: - Phân tích tình hình nguồn vốn ngân hàng - Phân tích thực trạng huy động vốn, cho vay rủi ro ngân hàng năm qua 2005, 2006, 2007 - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU Do hạn chế thời gian kinh nghiệm thực tế, đề tài khơng nghiên cứu phân tích chi tiết nghiệp vụ, hoạt động cụ thể mà chủ yếu tập trung nghiên cứu số vấn đề hoạt động tín dụng Phịng giao dịch Sa Đéc – Ngân hàng đầu tư phát triển Đồng Tháp qua năm 2005, 2006, 2007 Cụ thể đề tài nghiên cứu tình hình huy động vốn cho vay Ngân hàng, đánh giá kết hoạt động tín dụng năm gần (2005, 2006, 2007) nhằm đề biện pháp phương hướng hoạt động cho kỳ Và thời gian thực đề tài từ 12/2/2008 đến 25/4/2008 Tuy cố gắng để hồn thiện luận văn đề tài cịn sai sót định Vì mong nhận ý kiến đóng góp q thầy cơ, anh chị Phòng giao dịch Sa Đéc bạn sinh viên 1.4 NỘI DUNG ĐỀ TÀI Chương 1: Giới thiệu Chương 2: Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu Chương 3: Giới thiệu khái quát Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đồng Tháp - Phòng giao dịch Sa Đéc Chương 4: Phân tích hoạt động tín dụng Phịng giao dịch Sa Đéc – Ngân Hàng Đầu Tư Phát Triển Đồng Tháp Chương 5: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Chương 6: Kết luận kiến nghị Phân tích hoạt động tín dụng Luận văn tốt nghiệp - Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát nội nhằm phát rủi ro tiềm ẩn, bất ổn, thiếu sót hoạt động tín dụng ngân hàng để đưa biện pháp chấn chỉnh kịp thời 5.2 GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CÔNG TÁC THU HỒI NỢ VÀ XỬ LÝ NỢ QUÁ HẠN Do lực lượng cán tín dụng cịn mà số lượng khách hàng đến vay ngân hàng ngày nhiều nên việc kiểm tra nợ đến hạng khơng thường xun dẫn đến nợ hạn tăng lên Bên cạnh đó, nợ hạn khó địi khách hàng kinh doanh thua lỗ, khả trả nợ, doanh nghiệp giải thể phải chờ lý tài sản trình giải bán tài sản thu hồi nợ lại gặp nhiều khó khăn, kéo dài làm ảnh hưởng khơng nhỏ đến tình hình tài hoạt động kinh doanh ngân hàng Do để hạn chế nợ q hàn cần phải: - Phịng giao dịch cần tích cực công tác thu nợ khách hàng, phân loại khoản nợ Thường xun kiểm tra kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay khách hàng từ vay thu hồi nợ, khơng để tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích Thơng qua cơng tác theo dõi để ngân hàng có sách kịp thời thu hồi lại nợ cho vay hổ trợ thêm vốn kịp thời cho khách hàng q trình kinh doanh gặp khó khăn tài để đảm bảo nguồn vốn cho vay ngân hàng - Bên cạnh đó, thường xuyên kiểm tra khoản nợ đến hạn va hạn để thông báo đôn đốc khách hàng Đối với khách hàng khơng tốn nợ nguyên nhân khách quan khả sản xuất hay phương án kinh doanh có hiệu quả, ngân hàng xem xét cho gia hạn nợ vay vốn tiếp để tăng cường sức mạnh tài cho khách hàng, nhằm giúp khách hàng khôi phục sản xuất ngân hàng phải giám sát chặt chẽ khách hàng thu hồi nợ - Ngân hàng có sách nhằm kiên xử lý nợ xấu bao gồm khoản nợ hạch toán nội bảng đủ điều kiện xử lý nợ xử lý từ quỹ dự phòng rủi ro hạch tốn ngoại bảng Rà sốt, phân loại tồn khoản nợ xuất toán ngoại bảng để xây dựng kế hoạch tận thu hồi nợ Tận thu xử lý nợ nguyên tắc hạn chế thấp chi phí cho việc thu hồi nợ hạn 65 Phân tích hoạt động tín dụng Luận văn tốt nghiệp cách thuyết phục khách hàng tìm nguồn vốn để trả nợ Nếu khách hàng khơng có khả trả nợ yêu cầu khách hàng tự tìm người để bán tài sản với giá thích hợp, đảm bảo toán nợ vay Trong trường hợp khách hàng không bán tài sản, ngân hàng buộc phải đem phát tài sản để thu hồi vốn vay - Tăng cường công tác kiểm tra trước, sau cho vay, đề cao xem nghiệp vụ then chốt nghiệp vụ tín dụng, nhằm hạn chế rủi ro Đối với công tác cho vay ngân hàng, tất bước việc thẩm định bước quan trọng để phát tiền vay đến tay người sử dụng, công tác thẩm định khơng xác, đầy đủ rủi ro ngân hàng tránh khỏi Muốn địi hỏi tập thể cán phải có kiến thức khả am hiểu luật, đặt biệt luật liên quan đến hoạt động xử lý nợ hạn, nợ xấu luật dân sự, luật đất đai, luật doanh nghiệp, pháp luật thi hành án, công chứng …, tăng cường ý thức chấp hành luật tuân thủ quy trình, quy định nhà nước ngành - Cập nhật thường xuyên phân tích đánh giá kịp thời khả xử lý tài sản địa phương tình hình giá thị trường, tình hình thiên tai địa phương, nắm rõ định mức phát triển kinh tế kỹ thuật, đặc thù kinh tế địa phương, hồ sơ kinh tế địa phương để đầu tư xác mang lại hiệu cao Khi rủi ro tín dụng nảy sinh làm đồng vốn kinh doanh mà ngân hàng bỏ không đem lại hiệu quả, làm ảnh hưởng đến hoạt động chung ngân hàng, điều mà trước cho vay, cán tín dụng phải nắm bắt thơng tin, đánh giá khả tài khách hàng, tính khả thi dự án họ mang lại, đồng thời có phối hợp chặt chẽ với phịng kế tốn để theo dõi thường xuyên tình hình trả nợ khách hàng - Kết hợp với ban ngành đoàn thể địa phương nhằm thuận tiện việc quản lý hộ Đối với tín dụng nắm rõ tình hình hoạt động hộ làm tốt cơng tác tư vấn cho khách hàng Đồng thời có can thiệp quyền địa phương trường hợp đột xuất xảy ra, từ phát huy tính hệ thống BIDV, đặc biệt nơi có tài sản cần xử lý - Cần đánh giá lại khoản nợ xấu ngân hàng để xác định lại khoản nợ có khả thu hồi được, đồng thời dự kiến chi phí có liên quan 66 Phân tích hoạt động tín dụng Luận văn tốt nghiệp đến việc khôi phục khoản nợ Sau lập phương án khơi phục khoản nợ với tham gia ban ngành địa phương đối tượng cụ thể chẳng hạn: + Đối với khoản nợ xấu doanh nghiệp ngân hàng kiểm sốt chặt chẽ luồng tiền doanh nghiệp, áp dụng biện pháp toán qua ngân hàng, xếp lại xác định giá trị doanh nghiệp để kiểm soát có hiệu + Đối với hộ gia đình, cá nhân có dấu hiệu bất ổn, có khả thua lỗ thực phương án sản xuất kinh doanh ngân hàng áp dụng biện pháp rút phần toàn dư nợ khách hàng này, đồng thời ngân hàng cần kiên xử lý nhiều hộ vay chai ỳ, để có tác động tích cực đến hộ khác có ý thức việc vay vốn 5.3 NHỮNG GIẢI PHÁP KHÁC - Nâng cao hiêu cơng tác Marketing hoạt động tín dụng ngân hàng chương trình cụ thể, tiếp thị khu cơng nghiệp hình thành doanh nghiệp quốc doanh với thể thức cho vay linh hoạt nhằm mở rộng đối tượng khách hàng vay, qua phân tán rủi ro tín dụng Ngoài để phân tán rủi ro, ngân hàng phối hợp với ngân hàng thương mại địa bàn vay khách hàng có dự án với nhu cầu vốn lớn, chứa đựng nhiều rủi ro - Việc đòi hỏi phải có nhân viên chuyên trách ngân hàng có kiến thức sâu rộng kinh tế thị trường, chuyên sâu vào xí nghiệp, cơng ty, khu sản xuất … để phân loại khách hàng nghiên cứu thị trường để xác định đâu khách hàng chiến lược, đâu khách hàng mục tiêu, khách hàng tiềm vòng đời lưu giữ khách hàng, nhằm nắm bắt thành phần có nhu cầu mở rộng, cải tiến, phát triển doanh nghiệp Từ cung ứng tín dụng, tạo điều kiện cho tổ chức phát triển, đồng thời đầu tư vào ngành, dự án có tính khả thi cao - Khi thu hút khách hàng phải cạnh tranh với ngân hàng khác Do muốn cạnh tranh tốt địi hỏi ngân hàng không ngừng nâng cao suất lao động, cải tiến kỹ thuật nghiệp vụ, hoàn thiện hệ thống tra, kiểm sốt đổi cơng nghệ ngân hàng, tạo điều kiện phục vụ tốt cho khách hàng 67 Phân tích hoạt động tín dụng Luận văn tốt nghiệp - Thực tuyên truyền, quảng bá hình ảnh ngân hàng nhiều phương tiện thơng tin tạp chí ngân hàng, tên pano, áp phích, đài truyền hình, truyền thanh…về thơng tin có liên quan đến hoạt động tín dụng lãi suất, phương thức cho vay, thủ tục vay, đặc biệt hiệu vay đối tượng - Tổ chức giao lưu tham gia vào phong trào văn hoá nghệ thuật quần chúng, thể dục thể thao địa bàn huyện vùng lân cận Tổ chức thăm hỏi, tặng quà cho khách hàng thuộc loại A, B, khách hàng thường xuyên có mức dư nợ cao ngày tết, lễ lớn trường hợp hỷ gia đình họ để tìm hiểu nhiều tình hình sử dụng vốn vay phát nhu cầu vốn khách hàng tiềm năng, khách hàng thân tín với họ - Để người thực tốt thi việc thực xác quy định chun mơn nghiệp vụ, địi hỏi cán tín dụng cần cập nhập báo đài … nhằm giúp cho việc xử lý tín dụng thuận lợi, trơi trải Tn thủ quy chế chuyên môn nghiệp vụ, thực quy định đòi hỏi hàng ngày hoạt động tín dụng ngày - Nếu cần đào tạo đào tạo lại trình độ nhân viên ngân hàng Ngồi chun mơn nghiệp vụ ngân hàng, cần bổ sung thêm kiến thức lĩnh vực kinh doanh để khắc phục công tác thẩm định khách hàng trước định cho vay vốn - Tạo hội cho cho nhân viên tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với đồng nghiệp đơn vị công tác Tạo hội cho nhân viên phát huy hết khả tiềm ẩn - Bên cạnh cần nâng cao nhận thức nghề nghiệp cho nhân viên để họ nhận thức nhiều điều này, biện pháp hữu hiệu để thu hút khách hàng - Có thể lập đoàn, tổ chức thu nợ lưu động vào vụ mùa cao điểm nơi có mức dư nợ cao với thủ tục thuận tiện, dễ dàng nhằm giảm tải áp lực việc khách hàng đến ngân hàng đông Đồng thời khách hàng giảm chi phí phát sinh giảm tải cơng việc cho cán tín dụng trực quan 68 Phân tích hoạt động tín dụng Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Phòng giao dịch Sa Đéc – Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Đồng Tháp, có vai trò chủ đạo huy động vốn vay, đầu tư cho thành phần kinh tế phục vụ phát triển kinh tế địa phương địa bàn huyện thị phía nam tỉnh Đồng Tháp Trong năm qua kinh tế tỉnh nhà gặp nhiều khó khăn ngân hàng nổ lực phấn đấu không ngừng đạt thành tựu đáng kể Sự tăng trưởng cao hoạt động tín dụng ngân hàng thông qua kết việc tăng nguồn vốn huy động, doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ năm cho thấy phòng giao dịch có bước tiến khả quan tín dụng Tuy nhiên năm qua, ngân hàng gặp khơng khó khăn q trình xử lý nợ hạn từ việc làm ăn thua lỗ thành phần kinh tế Mặc dù linh hoạt việc xử lý nợ hạn cách trích dự phịng rủi ro chuyển hạch tốn ngoại bảng cho thấy sơ sót việc kiểm sốt khoản nợ vay ngân hàng Do ngân hàng cần có sách phù hợp để quản lý tín dụng đồng thời tránh rủi ro tiềm ẩn phát sinh hoạt động tín dụng ngân hàng Ngồi Phịng giao dịch mở rộng nâng cao loại hình dịch vụ như: toán nước, toán quốc tế, bảo lãnh, dịch vụ ngân quỹ… mảng dịch vụ chiếm tỷ lệ nhỏ hoạt động kinh doanh ngân hàng việc thu hút vốn từ dịch vụ có chi phí rẻ rủi ro nhiều Tóm lại, qua phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Đồng Tháp – Phòng giao dịch Sa Đéc cho tơi nhiều kiến thức hoạt động tín dụng ngân hàng, giúp tơi thấy vai trị quan trọng tín dụng kinh tế tỉnh nhà Đồng thời thơng qua việc phân tích cịn giúp cho tơi thấy khó khăn hoạt động tín dụng vận hội kinh tế thời mở cửa Thông qua điều mong giải pháp nâng cao hiệu tín dụng đề xuất đóng góp phần nhỏ cho nhà quản trị ngân hàng trinh điều hành đạt kết tốt hơn, góp phần vào 69 Phân tích hoạt động tín dụng Luận văn tốt nghiệp phát triển chung ngành không ngừng đóng góp vào phát triển kinh tế 6.2 KIẾN NGHỊ Bên cạnh thuận lợi công tác tín dụng, ngân hàng tổ chức tín dụng gặp khơng khó khăn việc thẩm định, xét duyệt cho vay thu hồi nợ khách hàng.Với mong muốn có mơi trường thuận lợi để nâng cao hiệu tín dụng cho ngân hàng, xin đề xuất vài kiến nghị sau: - Ngân hàng nhà nước kết hợp với Ban ngành có biện pháp hổ trợ cho ngân hàng, tổ chức tín dụng việc thu hồi khoản nợ xấu thời gian sớm để vòng quay vốn tín dụng luân chuyển nhiều mang lại thu nhập cho ngân hàng Nếu việc thu hồi bị đình trệ, vốn tín dụng trở nên lãng phí, hiệu tín dụng giảm - Đối với khoản nợ vay án tuyên án, đề nghị quan thi hành án nhanh chóng thi hành để tạo điều kiện cho ngân hàng thu hồi vốn nhanh, tái tạo nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng - Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Đồng Tháp, rộng Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam cần có sách hỗ trợ vốn cho Phịng giao dịch có nhu cầu đột xuất để cấp tín dụng kịp thời cho doanh nghiệp có nhu cầu thực hội kinh doanh 70 Phân tích hoạt động tín dụng Luận văn tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Hồ Diệu (2006) Tín dụng Ngân hàng NXB Thống kê Nguyễn Thanh Nguyệt, Thái Văn Đại (2004) Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại Tủ sách Trường Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại (2006) Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Trường Đại học Cần Thơ Lê Văn Tề chủ biên (2001) Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại NXB Thống kê TP HCM Lê Văn Tư (2004) Tiền tệ, Tín dụng Ngân hàng NXB Thống kê TP HCM Phòng giao dịch Sa Đéc (2005-2007) Các số liệu, văn kiện, báo cáo tổng kết ngân hàng qua năm Các trang web: www.bidv.com.vn; www.newsgate.com.vn ... thiệu khái quát Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đồng Tháp - Phòng giao dịch Sa Đéc Chương 4: Phân tích hoạt động tín dụng Phịng giao dịch Sa Đéc – Ngân Hàng Đầu Tư Phát Triển Đồng Tháp Chương 5:... TRIỂN ĐỒNG THÁP – PHÒNG GIAO DỊCH SA ĐÉC 3.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐỒNG THÁP – PHÒNG GIAO DỊCH SA ĐÉC 3.1.1 Khái quát Ngân hàng Đầu tư Phát Triển Việt Nam - Ngân hàng Đầu. .. NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐỒNG THÁP – PHÒNG GIAO DỊCH SA ĐÉC 12 3.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐỒNG THÁP –PHÒNG GIAO DỊCH SA ĐÉC 12 3.1.1 Khái quát Ngân hàng Đầu