Phân tích hoạt động tín dụng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh cà mau

MỤC LỤC Trang Chương GIỚI THIỆU .1 1.1 ðặt vấn ñề nghiên cứu 1.1.1 ðặt vấn ñề nghiên cứu 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian 1.3.3 ðối tượng nghiên cứu .3 Chương PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .4 2.1 Phương pháp luận 2.1.1 Một số vấn đề chung tín dụng 2.1.2 Một số vấn đề tín dụng 2.2 Phương pháp nghiên cứu 15 2.2.1 Khung nghiên cứu 15 2.2.2 Phương pháp nghiên cứu…………………………………………… 15 2.2.3 Một số tiêu ño lường hiệu hoạt ñộng tín dụng…………… 16 Chương KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CÀ MAU 18 3.1 Giới thiệu chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Cà Mau .18 3.1.1 Quá trình phát triển ngân hàng 18 3.1.2 Cơ cấu máy NHNo&PTNT tỉnh Cà Mau .20 3.2 Khái quát kết hoạt ñộng kinh doanh ngân hàng (2004 – 2006) 25 3.2.1 Thu nhập 25 3.2.2 Chi phí 27 3.2.3 Lợi nhuận 28 Chương PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH CÀ MAU 31 vii 4.1 Phân tích tình hình huy ñộng vốn 31 4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng qua năm (2004-2006) 31 4.1.2 Huy ñộng vốn phân theo thời gian 34 4.1.3 Huy ñộng vốn phân theo thành phần kinh tế 37 4.2 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng 40 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay 40 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ .46 4.2.3 Phân tích dư nợ tín dụng .50 4.2.4 Tình hình nợ xấu 54 4.3 Một số tiêu ño lường hiệu tín dụng 59 4.3.1 Tỷ lệ thu hồi nợ .59 4.3.2 Nợ xấu/tổng dư nợ 60 4.3.3 Tổng dư nợ/vốn huy ñộng .60 4.3.4 Tỷ suất lợi nhuận 61 4.3.5 Rủi ro tín dụng .61 Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH CÀ MAU…… 63 5.1 Nhóm giải pháp huy ñộng vốn 63 5.1.1 ða dạng hóa hình thức huy ñộng 63 5.1.2 ðào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho cán nhân viên 63 5.1.3 Phát ñộng phong trào thi ñua huy ñộng vốn .64 5.1.4 Thường xuyên tìm hiểu đối thủ cạnh trạnh lĩnh vực huy ñộng vốn 64 5.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng 65 5.2.1 ðối với công tác cho vay 65 5.2.2 ðối với công tác thu nợ 66 5.2.3 ðối với nợ xấu 66 5.3 Chính sách Marketing dành cho hoạt động tín dụng cơng tác huy ñộng vốn 67 Chương KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 68 6.1 Kết luận 68 viii 6.2 Kiến nghị .69 6.2.1 ðối với ngân hàng nông nghiệp Việt Nam 69 6.2.2 ðối với NHNo & PTNT chi nhánh Cà Mau 69 6.2.3 ðối với quyền địa phương 69 ix DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng 1: Báo cáo thu nhập qua năm (2004-2006) 25 Bảng 2: Báo cáo chi phí qua năm (2004-2006) 26 Bảng 3: Báo cáo thu nhập qua năm (2004-2006) 28 Bảng 4:Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng qua năm (2004-2006) 32 Bảng 5: Tình hình huy động vốn theo thời gian qua năm (2004-2006) 34 Bảng 6: Tình hình huy động vốn theo TPKT qua năm (2004-2006) 37 Bảng 7: Doanh số cho vay theo thời gian qua năm (2004-2006) 40 Bảng 8: Doanh số cho vay theo TPKT qua năm (2004-2006) 43 Bảng 9: Doanh số thu nợ theo thời gian qua năm (2004-2006) 46 Bảng 10: Doanh số thu nợ qua năm (2004-2006) 48 Bảng 11: Dư nợ theo thời gian qua năm (2004-2006) 50 Bảng 12: Dư nợ theo TPKT qua năm (2004-2006) 52 Bảng 13: Nợ xấu theo thời gian qua năm (2004-2006) 55 Bảng 14: Nợ xấu theo TPKT qua năm (2004-2006) 56 Bảng 15: Tỷ lệ thu hồi nợ qua năm (2004-2006) 59 Bảng 16: Nợ xấu tổng dư nợ qua năm (2004-2006) 60 Bảng 17: Tổng dư nợ vốn huy ñộng qua năm (2004-2006) 60 Bảng 18: Tỷ suất lợi nhuận ngân hàng qua năm (2004-2006) 61 Bảng 19: Rủi ro tín dụng ngân hàng (2004-2006) 62 x DANH MỤC HÌNH Hình 1:Quy trình xét duyệt cho vay NHNo&PTNT Cà Mau Hình 2: Các bước nghiên cứu 15 Hình 3: Sơ đồ mạng lưới NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Cà Mau 19 Hình 4: Sơ đồ cấu tổ chức NHNo&PTNT chi nhánh Cà Mau 21 Hình 5: Thu nhập - Chi phí - Lợi nhuận qua năm (2004- 2006) 29 Hình 6: Huy động vốn phân theo thời gian qua năm (2004-2006) 35 Hình 7: Huy ñộng vốn phân theo thành phần kinh tế (2004-2006) 37 Hình 8: Doanh số cho vay theo thời gian qua năm (2004-2006) 41 Hình 9: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế (2004-2006) 42 Hình 10: Doanh số thu nợ theo thời gian qua năm (2004-2006) 47 Hình 11: Doanh số thu nợ phân theo thành phần kinh tế (2004-2006) 49 Hình 12: Dư nợ theo thời gian qua năm (2004-2006) 51 Hình 13: Dư nợ theo thành phần kinh tế qua năm (2004-2006) 53 Hình 14: Nợ xấu theo thời gian qua năm (2004-2006) 56 Hình 15: Nợ xấu theo thành phần kinh tế qua năm (2004-2006) 58 xi DANH MỤC VIẾT TẮT CB CN DNNN DNNQD DVTT& NQ ðTCK&TG GTCG HC KH - KD KT-KS KT-NQ KDNH NHNo&PTNT PGD PP SX TCCB Tð TP TG TG TPKT TG TCTD TTQT Cán Chi nhánh Doanh nghiệp nhà nước Doanh nghiệp quốc doanh Dịch vụ toán ngân quỹ ðầu tư chứng khoán tiền gửi Giấy tờ có giá Hành Kế hoạch - kinh doanh Kiểm tra - kiểm soát Kế toán - ngân quỹ Kinh doanh ngoại hối Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Phịng giao dịch Phương pháp Sản xuất Tổ chức cán Thẩm ñinh Trưởng phòng Tiền gửi Tiền gửi thành phần kinh tế Tiền gửi tổ chức tín dụng Thanh tốn quốc tế xii TĨM TẮT NỘI DUNG Trong hoạt động ngân hàng, nói hoạt động tín dụng nguồn thu lớn tổng nguồn thu ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động ln tiềm ẩn rủi ro, có lúc xảy rủi ro nghiêm trọng làm giảm lực tài chính, giảm khả cạnh tranh ngân hàng ðể thấy ñược thực trạng Ngân hàng giai đoạn “Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn tỉnh Cà Mau” chọn làm ñề tài tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu đề tài phân tích khái qt q trình hoạt động Ngân hàng để có nhìn tổng qt Ngân hàng đồng thời sâu phân tích hoạt ñộng tín dụng huy ñộng vốn, kết hợp với số đo lường hiệu hoạt động tín dụng, từ đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Kết đạt sau q trình phân tích: hiệu hoạt ñộng Ngân hàng tốt thể lợi nhụân tăng dần qua năm, công tác huy động vốn có thay đổi theo chiều hướng tăng dần thể tốc ñộ tăng trưởng nguồn vốn huy ñộng khả ñáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng ngày cao Tuy nhiên, vốn huy ñộng chỗ chưa ñáp ứng ñủ nhu cầu vay vốn khách hàng Bên cạnh đó, hoạt động tín dụng tăng trưởng khơng thể doanh số cho vay, doanh số thu nợ không ngừng tăng lên, chất lượng tín dụng ngày cải thiện thể tỷ lệ nợ xấu giảm, nợ xấu cịn mức cao xiii GVHD: Ths.Võ Thị Luận văn tốt nghiệp Lang CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ðẶT VẤN ðỀ NGHIÊN CỨU: Hệ thống ngân hàng Việt Nam có bước phát triển vượt bậc, lớn mạnh mặt, kể số lượng, quy mơ, nội dung chất lượng Nó có đóng góp xứng đáng vào cơng cơng nghiệp hóa – đại hóa kinh tế nói chung q trình đổi mới, phát triển thành phần kinh tế, doanh nghiệp dân doanh nói riêng, thực ngành tiên phong trình đổi chế kinh tế ðặc biệt năm qua, hoạt ñộng ngân hàng nước ta ñã góp phần tích cực huy động vốn, mở rộng đầu tư cho lĩnh vực sản xuất lưu thông hàng hố, tạo điều kiện thu hút vốn nước ngồi ñể tăng trưởng kinh tế nước Ngành ngân hàng ñã xứng ñáng công cụ ñắc lực hỗ trợ nhà nước việc kiểm chế, ñẩy lùi lạm phát, ổn ñịnh giá Trong hoạt ñộng ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng hoạt ñộng tạo giá trị lớn cho ngân hàng, hoạt ñộng chủ yếu của hệ thống ngân hàng nước ta, mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng, song rủi ro khơng nhỏ Rủi ro tín dụng mức huỷ hoại giá trị ngân hàng dẫn đến phá sản ðặc biệt , thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế vấn đề nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng Việt Nam nói chung ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn nói riêng với ngân hàng nước mà trước mắt nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro trở nên cấp thiết hệ thống ngân hàng Việt Nam Vì vậy, đề tài “PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN TỈNH CÀ MAU” chọn để tìm hiểu hoạt động tín dụng ngân hàng Cà Mau với mong muốn góp phần vào việc cải thiện chất lượng tín dụng ngân hàng 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU: • Mục tiêu chung: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Cà Mau từ đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Cà Mau SVTH: Nguyễn Ngọc Tú GVHD: Ths.Võ Thị Luận văn tốt nghiệp Lang • Mục tiêu cụ thể: Phân tích khái qt q trình hoạt động Ngân hàng qua năm Phân tích sâu vào phần cho vay huy động vốn Tính số đo lường hiệu hoạt động tín dụng Qua đề giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU: 1.3.1 Không gian Tại Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Cà Mau 1.3.2 Thời gian Số liệu phân tích từ 2004-2006 Thời gian thực hiện: đề tài ñược bắt ñầu từ 05.03.2007 ñến hết ngày 11.06.2007 1.3.3 ðối tượng nghiên cứu: Hoạt ñộng ngân hàng phong phú ña dạng thời gian thực tập có hạn nên sâu nghiên cứu phần cho vay, huy ñộng vốn ðặc biệt cho vay chủ yếu ñi vào phần doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ nợ xấu phân theo thời gian thành phần kinh tế Kết hợp với số ño lường hiệu họat ñộng tín dụng ngân hàng qua năm 2004-2006 ðồng thời ñề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN ðẾN ðỀ TÀI NGHIÊN CỨU: 1.4.1 Một số vấn đề chung tín dụng 1.4.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng chuyển nhượng quyền sử dụng lượng giá trị ñịnh hình thức vật hay tiền tệ thời gian ñịnh từ người sở hữu sang người sử dụng, đến hạn người sử dụng phải hồn trả lại cho người sở hữu với lượng giá trị lớn Khoản giá trị dôi lợi tức tín dụng 1.4.1.2 Chức tín dụng Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ: • Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ trình thống vận hành hệ thống tín dụng có mặt tín dụng xem xét cầu nối nguồn cung - cầu vốn tiền tệ kinh tế SVTH: Nguyễn Ngọc Tú Luận văn tốt nghiệp GVHD: Ths.Võ Thị Lang • Thơng qua chức tín dụng ñã trực tiếp tham gia ñiều tiết nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ cá nhân, tổ chức kinh tế bổ sung kịp thời cho xí nghiệp, nhà nước hay cá nhân gặp thiếu hụt vốn Tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thơng cho xã hội: Hợp đồng tín dụng góp phần quan trọng việc tiết kiệm chi phí lưu thơng biểu qua đường: • Tín dụng tạo ñiều kiện thay tiền kim loại phương tiện chi trả khác như: kỳ phiếu, giấy bạc ngân hàng, séc… Từ giảm bớt chi phí in ấn, phát hành bảo quản tiền kim loại • ðồng thời toán qua ngân hàng nhanh chóng thúc đẩy q trình lưu thơng hàng hố giảm chi phí bảo quản • Tín dụng tạo điều kiện tăng nhanh tốc độ lưu thơng tiền tệ Ở ñây tín dụng phát huy chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ góp phần chuyển khoản vốn nhàn rỗi ñang trạng thái nằm yên xã hội ñưa vào chu chuyển phục vụ cho q trình sản xuất lưu thơng hàng hố Phản ánh kiểm sốt hoạt động kinh tế Chức phát huy tác dụng phụ thuộc vào phát triển chức 1.4.1.3 Vai trò tín dụng Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển • Trong q trình sản xuất kinh doanh, để trì hoạt động liên tục địi hỏi doanh nghiệp phải ñồng thời tồn giai đoạn: dự trữ, sản xuất lưu thơng nên tượng thừa thiếu vốn tạm thời xảy doanh nghiệp Tín dụng góp phần ñiều tiết nguồn vốn, tạo ñiều kiện cho trình sản xuất kinh doanh khơng bị gián đoạn • Với mục tiêu mở rộng sản xuất ñối với doanh nghiệp yêu cầu vốn mối quan tâm hàng ñầu, ñược ñặt nhằm ñẩy mạnh tiến ñộ phát triển sản xuất, trơng chờ vào vốn tự có doanh nghiệp, mà phải biết tận dụng nguồn vốn khác xã hội Từ tín dụng làm cầu nối nơi tập trung ñại phận vốn nhàn rỗi nơi tập trung ñáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho đầu tư phát triển Như vậy, tín dụng vừa giúp cho doanh SVTH: Nguyễn Ngọc Tú Luận văn tốt nghiệp GVHD: Ths.Võ Thị Lang Trung - dài hạn: năm gần ñây chuyển dịch cấu số vùng trồng lúa khơng đạt hiệu nên chuyển dịch sang ni tơm, phong trào diễn sơi chưa có kinh nghiệm chưa áp dụng khoa học kỹ thuật vào ao tôm nên không tránh khỏi tổn thất sản xuất dẫn đến khả tốn nợ cho Ngân hàng Mặt khác, tải cán tín dụng, có cán quản lý ñến 30 tỷ khỏang 2.500 hộ Cũng lý mà nợ xấu trung - dài hạn tăng lên cụ thể: năm 2004 nợ xấu trung - dài hạn 12.686 triệu ñồng, sang năm 2005 17.308 triệu ñồng, tăng 4.622 triệu ñồng, tương ứng 36,43% Tuy nhiên ñến năm 2006 nợ xấu trung - dài hạn, cịn 13.748 triệu đồng, giảm 3.560 triệu đồng, tương ứng giảm 21,00% Nguyên nhân số chi nhánh trực thuộc Chi nhánh tỉnh ñã thực tốt công tác khống chế nợ xấu Chi nhánh tỉnh giao ðồng thời, Ngân hàng thành lập nhiều đồn xử lý nợ ban giám ñốc, lãnh ñạo kết hợp với quyền địa phương đến tận hộ xử lý nên ñã thu ñược kết khả quan 4.2.4.2 Nợ xấu phân theo thành phần kinh tế Nợ xấu phân theo thành phần kinh tế ñược thể qua bảng số liệu sau: Bảng 14: NỢ XẤU THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ (2004-2006) ðơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu DNNN DNNQD Hộ SX Tổng cộng 2004 2005 2006 9.609 46.310 55.919 4.847 64.386 69.233 1.099 50.641 51.740 - So sánh 05/04 So sánh 06/05 Số tiền % Số tiền % -4.762 -49,56 -3.748 -77,33 18.076 39,03 -13.745 -21,35 13.314 23,.81 -17.493 -25,27 (Nguồn: Phòng kế hoạch – kinh doanh) Chú giải DNNN: Doanh nghiệp nhà nước DNNQD: Doanh nghiệp quốc doanh Hộ SX: Hộ sản xuất 54 SVTH: Nguyễn Ngọc Tú GVHD: Ths.Võ Thị Luận văn tốt nghiệp Lang Triệu ñồng 70000 60000 50000 40000 30000 DNNQD Hộ SX Tổng cộng 20000 10000 2004- 2005 2006 Năm Hình 15: NỢ XẤU THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ (2004-2006) DNNN: Trong năm qua Ngân hàng ñã thực tốt công tác phân loại khách hàng thực cho vay khách hàng có uy tín hoạt ñộng sản xuất kinh doanh ñạt hiệu quả, kiên khơng cho vay khách hàng khơng có uy tín hoạt ñộng sản xuất kinh doanh hiệu Do đó, nợ xấu DNNN khơng phát sinh năm qua DNNQD: Nhìn chung nợ xấu DNNQD qua năm giảm ðiều cho thấy hoạt ñộng Ngân hàng ngày có hiệu Năm 2004 nợ xấu DNNQD 9.609 triệu đồng, đến năm 2005 chi cịn 4.847 triệu ñồng, giảm 4.762 triệu ñồng, tương ứng giảm 49,56% Năm 2006 nợ xấu lại giảm có1.099 triệu ñồng, giảm 3.748 triệu ñồng, giảm tương ứng 77,33% Trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế cạnh tranh thành phần kinh tế trở nên gây gắt, ñặc biệt ngành xuất thuỷ sản, lợi nhuận có từ hoạt động đem lại cho doanh nghiệp cao, việc cạnh tranh ngành góp phần làm cho doanh nghiệp thuỷ sản khơng ngừng phát triển, hoạt động kinh doanh ln đạt hiệu dẫn đến có khả trả nợ cho Ngân hàng, nợ xấu lĩnh vực giảm tương ñối Hộ sản xuất: Khác với nợ xấu DNNQD, tình hình nợ xấu hộ sản xuất biến ñổi liên tục.Cụ thể: năm 2004 nợ xấu 46.310 triệu ñồng, ñến năm 2005 nợ xấu hộ sản xuất lên ñến 64.386 triệu ñồng, tăng 18.076 triệu ñồng, tương ứng 39,03%, tình hình nợ xấu hộ sản xuất tăng có số nguyên nhân sau: người 55 SVTH: Nguyễn Ngọc Tú Luận văn tốt nghiệp GVHD: Ths.Võ Thị Lang dân thực sách tỉnh ñưa chuyển dịch cấu kinh tế từ trồng lúa sang ln canh tơm lúa người dân gặp số trở ngại chưa có đủ kinh nghiệm việc thực q trình ni tơm khâu chọn giống điều khơng đem lại hiệu cho người dân, nên việc toán nợ cho ngân hàng khó khăn Ngồi ra, đầu tư nơng nghiệp chủ yếu đầu tư cho trồng vật nuôi sinh vật sống phụ thuộc nhiều vào thiên nhiên Hơn nữa, việc sản phẩm nông nghiệp phụ thuộc lớn vào thị trường, người nơng dân thất mùa giá ngược lại Nhưng đến năm 2006 tình hình lại khác ñi, nợ xấu hộ sản xuất ñã giảm xuống, cịn 50.641 triệu đồng, giảm 13.745 triệu đồng, tương ứng giảm 25,27% Có kết khả quan q trình thực cơng tác thẩm định cho vay, theo dõi q trình thực khoản vay ngày cán tín dụng thực chặt chẽ Ngoài ra, năm 2006 tình hình tỉnh ổn định, số hộ hoạt ñộng sản xuất kinh doanh ñạt hiệu nên có khả tốn nợ, nợ xấu giảm đáng kể 4.3 Một số tiêu ño lường hiệu tín dụng 4.3.1 Tỷ lệ thu hồi nợ Chỉ tiêu phản ánh khả thu nợ Ngân hàng khả trả nợ khách hàng Chỉ tiêu cao cho thấy công tác thu nợ Ngân hàng đạt hiệu Trong năm qua cơng tác thu nợ Ngân hàng có chuyển biến tốt ñược thể qua bảng số liệu sau: Bảng 15: TỶ LỆ THU HỒI NỢ QUA NĂM (2004-2006) ðVT Chỉ tiêu 2004 2005 2006 Doanh số thu nợ Triệu ñồng 2.447.728 3.071.186 4.381.007 Doanh số cho vay Triệu ñồng 2.485.244 2.858.955 4.354.282 3.Tỷ lệ thu hồi nợ % 98,49 107.42 100.67 (Nguồn: Phòng kế hoạch – kinh doanh) Qua năm tỷ lệ thu hồi nợ Ngân hàng có chuyển biến tốt, năm 2004 tỷ lệ thu hồi 98,49% Năm 2005 tỷ lệ tăng lên 107,42%, ñến năm 2006 100,61% ðiều cho thấy kết hoạt ñộng hoạt ngân hàng tương ñối tốt Nguyên nhân tỷ lệ thu hồi ñạt ñược ban lãnh ñạo với cán tín dụng Ngân hàng có nhiều cố gắng cơng tác mình, doanh số 56 SVTH: Nguyễn Ngọc Tú Luận văn tốt nghiệp GVHD: Ths.Võ Thị Lang thu hồi ñạt ñược kết khả quan Bên cạnh đó, tình hình tỉnh ổn định, người dân sản xuất có hiệu nên khả tốn nợ cho ngân hàng lớn góp phần làm cho doanh số thu nợ Ngân hàng tăng Ngoài ra, nhờ vào phối hợp chặt chẽ ban ngành địa bàn góp phần làm cho Ngân hàng thu hồi nợ tốt Trong thời gian tới Ngân hàng nên trì kết 4.3.2 Nợ xấu/tổng dư nợ Chỉ số phản ánh hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng, cách rõ rệt Qua năm số có biến ñộng ñược thể qua bảng số liệu sau: Bảng 16: NỢ XẤU TRÊN TỔNG DƯ NỢ QUA NĂM (2004-2006) ðVT Chỉ tiêu 2004 1.Nợ xấu Triệu ñồng Tổng dư nợ Triệu ñồng 3.Nợ xấu/tổng dư nợ % 2005 55.919 2.426.016 2006 69.233 51.74 2.213.785 2.187.606 3.13 2.37 2.30 (Nguồn: Phòng kế hoạch – kinh doanh) Trong năm 2004 năm 2006 tỷ lệ nằm mức cho phép Năm 2004 2,3%, năm 2006 2,37% ðiều thể rõ chất lượng cơng tác tín dụng ngân hàng tương đối tốt Nhưng năm 2005 tỷ lệ lên ñến 3,13% vượt mục tiêu ñề NHNo tỉnh Cà Mau (3%) Do đó, Ngân hàng cần phải nghiên cứu kỹ tình hình tổng thể doanh nghiệp, hộ sản xuất để có sách cho vay cách hợp lý biện pháp thu hồi nợ ñúng lúc hạn chế ñến mức thấp rủi ro nợ xấu đồng thời đưa chất lượng tín dụng ngày hồn thiện 4.3.3 Tổng dư nợ/vốn huy động Chỉ tiêu phản ánh hiệu hoạt ñộng sử dụng vốn huy đơng Ngân hàng, thể qua bảng sau: Bảng 17: TỔNG DƯ NỢ TRÊN VỐN HUY ðỘNG (2004-2006) ðVT Chỉ tiêu Tổng dư nợ Triệu ñồng Nguồn vốn huy ñộng Triệu ñồng 3.Tổng dư nợ/vốn huy ñộng lần 2004 2005 2.426.016 2.213.785 2006 2.187.606 560.171 678.822 819.338 4,33 3,26 2,70 (Nguồn: Phòng kế hoạch – kinh doanh) 57 SVTH: Nguyễn Ngọc Tú Luận văn tốt nghiệp GVHD: Ths.Võ Thị Lang Qua bảng số liệu ta thấy tổng dư nợ vốn huy ñộng giảm qua năm Năm 2004 4,33 lần, năm 2005 3,26 lần năm 2006 2,70 lần Sở dĩ số giảm năm qua nguồn vốn huy ñộng tham gia ngày nhiều vào tổng dư nợ ðiều cho thấy công tác huy ñộng vốn Ngân hàng ngày ñược cải thiện Tuy nhiên, nguồn vốn chiếm phần nhỏ tổng dư nợ, vốn huy động chưa ñáp ứng ñủ nhu cầu vay ngày cao khách hàng thời kỳ hội nhập Cũng ñiều ñã thể rõ khả tự chủ nguồn vốn ñịa phương Ngân hàng thấp.Vì vậy, Ngân hàng cần có giải pháp tích cực ñể nguồn vốn huy ñộng ngày tăng trưởng góp phần mở rộng tín dụng, thực tốt mục tiêu phát triển Ngân hàng 4.3.4 Tỷ suất lợi nhuận Chỉ số cho biết hiệu ñồng doanh thu phản ánh khả sinh lời hoạt ñộng kinh doanh Ngân hàng Chỉ số ñược thể qua bảng sau: Bảng 18: TỶ SUẤT LỢI NHUẬN CỦA NGÂN HÀNG (2004-2006) ðVT Chỉ tiêu 2004 2005 2006 Lợi nhuận Triệu ñồng 23.039 27.476 33.067 Thu nhập Triệu ñồng 215.174 399.833 424.883 3.Tỷ suất lợi nhuận % 10,71 6,87 7,78 (Nguồn: Phòng kế hoạch – kinh doanh) Qua bảng số liệu cho thấy tỷ suất lợi nhuận thay đổi khơng ñều qua năm Năm 2004 10,71%, năm 2005 6,87%, ñến năm 2006 7,78% ðiều cho thấy hiệu hoạt ñộng Ngân hàng chưa cao nên tỷ suất lợi nhuận Ngân hàng tương ñối thấp Do Ngân hàng cần có biệp pháp tích cực để tăng thu nhập giảm chi phí góp phần làm tăng số này, số cao cho thấy hoạt động Ngân hàng ngày có hiệu 58 SVTH: Nguyễn Ngọc Tú GVHD: Ths.Võ Thị Luận văn tốt nghiệp Lang CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN TỈNH CÀ MAU 5.1 NHĨM GIẢI PHÁP VỀ HUY ðỘNG VỐN Qua kết phân tích tình hình huy ñộng vốn sử dụng vốn NHNo&PTNT chi nhánh Cà Mau, cho thấy Chi nhánh ñã ñược kết ñáng khích lệ Tuy nhiên, thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế nay, Chi nhánh cần có biện pháp linh động hiệu cơng tác huy động vốn để tạo nguồn vốn tăng trưởng bền vững góp phần tích cực vào việc mở rộng đầu tư tín dụng, mở rộng đối tượng cho vay nhằm đa dạng hố khách hàng phù hợp với ñịnh hướng phát triển ngành 5.1.1 ða dạng hố hình thức huy động Hiện NHNo&PTNT chi nhánh Cà Mau chưa áp dụng tiền gửi tiết kiệm vàng, tiền gửi tiết kiệm VND bảo ñảm giá trị theo vàng ngân hàng thương mại địa bàn áp dụng, Ngân hàng cần nhanh chóng đưa hình thức huy động vàng, tiền gửi tiết kiệm VND bảo ñảm giả trị theo vàng nhằm tăng cạnh tranh ñối với ngân hàng thương mại khác Trong thời kỳ hội nhập xu tốn khơng dùng tiền mặt ngày phát triển, Ngân hàng cần khuyến khích dân chúng có thói quen sử dụng tiện ích đồng thời Ngân hàng cần phải khuyến khích hướng dẫn mở tài khoản cá nhân đơng đảo tầng lớp dân cư Qua đó, thu hút lương số dư đáng kể, hình thức huy động đạt hiệu góp phần làm cho tổng nguồn vốn Ngân hàng tăng lên ðể tận dụng số dư bình qn tài khoản tốn Ngân hàng cần đẩy mạnh dịch vụ tốn quốc tế như: nhờ thu, mở L/C, chiết khấu chứng từ… 5.1.2 ðào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho cán nhân viên Con người yếu tố quan trọng ñịnh hiệu hoạt ñộng kinh doanh Ngân hàng, cần phải quan tâm đến cơng tác 59 SVTH: Nguyễn Ngọc Tú Luận văn tốt nghiệp GVHD: Ths.Võ Thị Lang ñào tạo nhằm nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán rèn luyện kỹ giao tiếp phù hợp với môi trường cạnh tranh gay gắt • Tạo phong cách nhân viên giao dịch chun nghiệp, có tạo tín nhiệm khách hàng • Thường xun mở lớp ñào tạo dành cho số cán chưa nắm sâu nghiệp vụ huy ñộng vốn: Về hình thức huy động, lãi suất huy động hình thức trả lãi…để cán giải ñáp thắc mắc khách hàng, ñể khách hàng hiểu thêm vấn đề mà họ đưa • Thái độ làm việc đơi lúc thiếu niềm nở ñối với khách hàng số cán thực cơng tác huy động vốn làm ảnh hưởng nhiều đến cơng tác huy động vốn cần khắc phục • Cần giải nghiệp vụ nhanh lẹ nhằm tiết kiệm thời gian cho khách hàng Có quy ñịnh cụ thể thời gian xử lý cho loại nghiệp vụ • Xây dựng đội ngũ nhân viên thực công tác tư vấn cho khách hàng khách hàng vừa bước vào cửa, phải biết họ cần ñồng thời ñáp ứng nhu cầu họ • ðào tạo đội ngũ nhân viên bảo vệ chun nghiệp, có phong cách phục vụ ân cần tạo cảm giác thoải mái cho đến Ngân hàng giao dịch • Huấn luyện cán nhân viên sử dụng thành thạo nắm phần mềm thuộc nghiệp vụ khai thác triệt ñể chức máy để phục vụ tốt cho nghiệp vụ • Nâng cao trình độ ứng dụng cơng nghệ đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng 5.1.3 Phát ñộng phong trào thi ñua huy ñộng vốn ðẩy mạnh phong trào thi ñua khen thưởng ñến chi nhánh cá nhân Có chế độ khen thưởng thích đáng ñối với tập thể cá nhân hoàn thành xuất sắc cơng tác huy động vốn có biện pháp xử lý tập thể cá nhân khơng hồn thành nhiệm vụ 5.1.4 Thường xun tìm hiểu đối thủ cạnh trạnh lĩnh vực huy ñộng vốn Bộ phận cán thực cơng tác huy động vốn bên cạnh đẩy mạnh cơng tác Marketing với khách hàng, cịn phải ln tìm hiểu hình thức huy động, 60 SVTH: Nguyễn Ngọc Tú Luận văn tốt nghiệp GVHD: Ths.Võ Thị Lang hình thức trả lãi, lãi suất giải pháp ngân hàng thương mại khác ñể thực tốt cơng tác dự báo, dự đốn tương lai để có giải pháp phù hợp 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG Ngân hàng thương mại muốn phát triển bền vững ñều phải quan tâm nhiều đến cơng tác tín dụng Sự phát triển Ngân hàng gắn liền với tăng trưởng hoạt ñộng tín dụng ðể hoạt ñộng tín dụng tăng trưởng ổn ñịnh sau ñây số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hiệu hoạt ñộng kinh doanh ngân hàng 5.2.1 ðối với cơng tác cho vay • Mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp hộ kinh doanh cá thể Chỉ ñạo ñơn vị trực thuộc thực chuyển dịch cấu dư nợ sang doanh nghiệp hộ kinh doanh nhằm cấu lại tình hình tài hạn chế rủi ro Ưu tiên vốn cho kinh tế hộ, doanh nghiệp vừa nhỏ vùng chuyển ñổi cấu kinh tế (khơng để đối tượng khơng vay Ngân hàng thiếu vốn) • ða dạng hố hình thức cho vay phù hợp với ñiều kiện sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn: cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay trả góp, cho vay theo dự án ñầu tư, cho vay chiết khấu chứng từ, cho vay cầm cố, cầm đồ…Có khách hàng có nhiều hội lựa chọn hình thức vay hình thức cho vay có ưu nhược điểm riêng Ngân hàng định hình thức vay phù hợp • Mở thêm số phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh cấp • Mở rộng hình thức cho vay hình thức tín chấp cán cơng nhân viên sử dụng cho mục đích mua sắm, tiêu dùng • Hiện doanh nghiệp chế biến xuất khấu thuỷ sản q trình phát triển ñối tượng khách hàng tiềm lớn Ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần có sách cho vay ưu đãi (giảm lãi suất cho vay, đưa dịch vụ hỗ trợ, giảm phí dịch vụ) nhằm thu hút ñối tượng Việc thực hợp đồng tín dụng doanh nghiệp ñem lại nguồn thu lớn cho Ngân hàng • Cán tín dụng tất chi nhánh tiếp tục quản lý khách hàng như: phân loại theo nhóm nợ, theo thành phần kinh tế, theo khu vực địa lý… để tránh tình trạng thẩm định cho vay sơ sài, đối phó Từ đó, góp phần nâng cao chất 61 SVTH: Nguyễn Ngọc Tú Luận văn tốt nghiệp GVHD: Ths.Võ Thị Lang lượng làm lành mạnh hố tình hình tín dụng, tạo điều kiện cho NHNo&PTNT tỉnh Cà Mau phát triển cách bền vững • Cần hướng dẫn khách hàng hoàn thành thủ tục vay cách có hiệu (tiết kiệm thời gian chi phí cho khách hàng) 5.2.2 ðối với cơng tác thu nợ • Thực phân loại khách hàng theo quy ñịnh ñể ñầu tư khách hàng sản xuất kinh doanh có hiệu Ngân hàng tín nhiệm Ngược lại, từ chối cho vay khách hàng sản xuất kinh doanh hiệu quả, khơng Ngân hàng tín nhiệm đảm bảo thu hồi nợ • Cho hộ sản xuất vay theo hạn mức tín dụng • Các Chi nhánh trực thuộc chi nhánh tỉnh cần phải nâng cao khả phân tích tài chính, thẩm ñịnh dự án, ñối với dự án trung - dài hạn • ðẩy mạnh cơng tác kiểm tra trước cho vay 100% ñối với vay (kiểm tra giấy chứng minh nhân dân , hộ người vay vốn, thẩm ñịnh chặt chẽ) bảo đảm dự án cho vay phải có hiệu thu hồi gốc lãi theo quy ñịnh • ðối với khoản vay lớn nên cho vay theo hạn mức tín dụng, giải ngân theo tiến ñộ thực dự án • Ngân hàng nên thường xuyên theo dõi thông báo cho khách hàng khoản nợ ñã ñến hạn ñể khách hàng trả nợ ñúng hạn, tránh trạng chuyển sang nợ hạn • Ngân hàng cần có hình thức khuyến khích khen thưởng kịp thời để cán tín dụng ngày tích cực cơng tác thu nợ 5.2.3 ðối với nợ xấu • Tìm biện pháp để thu hồi nợ ñến hạn, kiên thu hồi nợ ñến hạn (hạn chế cho ñiều chỉnh gia hạn trừ trường hợp đặc biệt khó khăn) Các Chi nhánh trực thuộc tiếp tục phối hợp với quan chức để thu hồi nợ có vấn đề nợ khó địi, nợ tồn đọng Trong trường hợp cần thiết ñược áp dụng biện pháp khởi kiện trước pháp luật • Cán kế toán ngân quỹ tiếp nhận hồ sơ từ cán tín dụng chuyển trực tiếp, giải ngân phải kiểm tra kỹ, ñầy ñủ danh mục hồ sơ yếu tố liên 62 SVTH: Nguyễn Ngọc Tú Luận văn tốt nghiệp GVHD: Ths.Võ Thị Lang quan ñến vay vốn, ñúng người hồ sơ vay vốn, chứng minh nhân dân giải ngân • Ngân hàng nên quản lý dư nợ theo hạn mức tín dụng ngành kinh tế • Hạn chế tới mức thấp việc cho vay theo uỷ quyền • Ngân hàng cần bố trí, xếp thêm cán tín dụng q trình quản lý hộ, tránh tình trạng q tải 5.3 Chính sách Marketing dành cho hoạt động tín dụng cơng tác huy ñộng vốn Ngân hàng muốn tồn phát triển mơi trường kinh doanh có cạnh tranh sơi tổ chức tín dụng, việc ứng dụng Marketing Ngân hàng cần thiết hoạt động Ngân hàng Marketing đóng vai trị đặc biệt quan trọng đến thành cơng Ngân hàng, xem chiến lược có tính kế hoạch lâu dài Ngân hàng nhằm thoả mãn nhu cầu vốn cho khách hàng, cần phải có chiến lược cụ thể cho giai đoạn • Quảng cáo hình thức tờ bướm tiết kiệm hiệu quả, giới thiệu ngắn gọn, súc tích dễ nhớ sản phẩm NHNo Ngồi ra, nên đưa mẫu quảng cáo ấn tượng, linh ñộng gây ý, có thu hút ñược nhiều khách hàng tiềm • ðể tận dụng số dư bình quân thẻ,Ngân hàng cần phối hợp với ngành giáo dục tổ chức buổi nói chuyện chun đề “tìm hiểu thẻ tốn” trường ðại học, Cao ñẳng, Trung học chuyên nghiệp,…ñể làm tăng nhận thức giới trẻ công cụ tốn đại này,góp phần làm tăng vốn huy động Ngân hàng • Ngân hàng tổ chức thường xuyên hoạt ñộng như: Tặng phẩm mang thương hiệu NHNo, thăm hỏi chúc mừng vào dịp lễ truyền thống, khai trương, mừng thọ, sinh nhật… Có khách hàng cảm thấy quan tâm coi trọng Qua đó, tạo mối quan hệ khăng khít Ngân hàng với khách hàng • ðào tạo đội ngũ nhân viên tiếp thị chuyên nghiệp, hiểu sâu nghiệp vụ, có khả lý giải thắc mắc khách hàng Cơng tác tiếp thị cịn hạn chế, đơi lúc mang tính hình thức cần khắc phục 63 SVTH: Nguyễn Ngọc Tú GVHD: Ths.Võ Thị Luận văn tốt nghiệp Lang CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Qua kết phân tích cho thấy suốt q trình hoạt ñộng phát triển, NHNo&PTNT chi nhánh Cà Mau ñã phấn ñấu vươn lên ñạt ñược thành tựu ñáng kể cụ thể sau: Về vốn huy động: cơng tác huy động vốn qua năm có thay ñổi theo chiều hướng tăng dần chi nhánh ñã tăng cường mở rộng quan hệ với ñơn vị kinh tế trì khách hàng cũ phát triển khách hàng có sách lãi suất phù hợp nên ñã thu hút ñược lượng lớn khách hàng quan tâm ủng hộ góp phần làm tăng tổng nguồn vốn cho Ngân hàng ñồng thời ñáp ứng ñược nhu cầu ngày cao thị trường Tuy nhiên, vốn huy ñộng chỗ chưa ñủ ñáp ứng nhu cầu sử dụng vốn nên Ngân hàng phải vay vốn từ ngân hàng cấp trên, ñiều khơng tốt cho Ngân hàng Về hoạt động tín dụng: Quy mơ tín dụng ngày mở rộng thể doanh số cho vay doanh số thu nợ không ngừng tăng lên, chất lượng tín dụng ngày cải thiện thể tỷ lệ nợ xấu giảm dần qua năm, ñưa NHNo&PTNT chi nhánh Cà Mau trở thành Ngân hàng đóng vai trị chủ đạo việc phát triển ngành nơng nghiệp tỉnh nhà Có ñiều năm qua ban lãnh ñạo toàn thể nhân viên ngân hàng ñã khơng ngừng có gắng đưa chất lượng uy tín Ngân hàng bước lên ðể đưa hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng ngày phát triển ổn định, đóng góp tích cực cho mục tiêu phát triển kinh tế xã hội, NHNo cần tiếp tục xây dựng cố thị trường truyền thống nông nghiệp nông thôn gắn liền với thành thị, trọng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ kinh doanh cá thể Bên cạnh mở rộng quy mơ tín dụng việc nâng cao chất lượng tín dụng, mở rộng chất lượng số lượng hoạt ñộng dịch vụ cho tổ chức xã hội, cho cá nhân cần thiết Ngồi ra, NHNo cần trọng tích cực mở rộng hoạt ñộng quan hệ quốc tế, tiếp cận kỹ thuật cơng nghệ kịp thời ñáp ứng nhu cầu cho khách hàng phù hợp với môi trường cạnh tranh 64 SVTH: Nguyễn Ngọc Tú GVHD: Ths.Võ Thị Luận văn tốt nghiệp Lang 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 ðối với ngân hàng nông nghiệp Việt Nam • Do đặc thù chi nhánh thuộc khu vực đồng Sơng Cửu Long ln thiếu vốn có nhiều biện pháp nâng cao nguồn vốn huy động Vì thế, kiến nghị NHNo & PTNT Việt Nam quan tâm hỗ trợ nguồn vốn ñể chi nhánh hồn thành tốt nhiệm vụ kinh doanh • NHNo & PTNT Việt Nam cần có chế tín dụng, chế bảo ñảm tiền vay phù hợp ñối với doanh nghiệp kinh doanh hàng thuỷ sản xuất Vì giá trị tơm xuất lớn, nên nhu cầu vốn lớn, buộc chấp tài sản khó phát triển tín dụng lĩnh vực Từ đó, khơng mua ngoại tệ mở rộng nghiệp vụ tốn quốc tế, mở rộng hoạt động kinh doanh • Kiến nghị NHNo & PTNT Việt Nam cho phép chi nhánh ñược áp dụng lãi suất huy ñộng vốn ngang với ngân hàng cổ phần khác • Kiến nghị NHNo & PTNT Việt Nam lắp ñặt thêm máy ATM cho chi nhánh cấp 2, trực thuộc NHNo Cà Mau 6.2.2 ðối với NHNo & PTNT chi nhánh Cà Mau • Thường xuyên thực cơng tác chăm sóc khách hàng: tặng q, thăm hỏi…đặc biệt q có in logo NHNo • Xử lý quy trình nghiệp vụ nhanh lẹ tiết kiệm thời gian cho khách hàng • Tăng cường kết hợp với ban ngành, đồn thể quan ñể hỗ trợ cho ngân hàng cho vay thu nợ • Thiết kế điểm bán hồ sơ vị trí thuận lợi cho khách hàng, khách hàng đến giao dịch nhìn thấy • Giúp khách hàng liệt kê số tiền cần gửi, thể quan tâm khách hàng • Thiết kế trang web dành riêng cho Ngân hàng, để người tìm hiểu mà khơng phải đến tận Ngân hàng 6.2.3 ðối với quyền địa phương • Các ngành chức cần tạo ñiều kiện hỗ trợ ngân hàng thu hồi nợ • Các quan pháp luật cần phối hợp tốt với Ngân hàng ñể xử lý nợ Ngân hàng 65 SVTH: Nguyễn Ngọc Tú Luận văn tốt nghiệp GVHD: Ths.Võ Thị Lang • Các ban ngành có liên quan cần quan tâm xây dựng hoàn chỉnh hệ thống thuỷ lợi phù hợp với vùng chuyển dịch, tạo ñiều kiện tốt cho người dân doanh nghiệp hoạt động đạt hiệu • ðẩy mạnh cải cách hành chính, đơn giản hố thủ tục, tiết kiệm thời gian chi phí cho khách hàng 66 SVTH: Nguyễn Ngọc Tú Chi Nhánh NHNo&PTNT tỉnh Cà Mau CN TP Cà Mau CN U Minh CN Thới Bình CN Trần Văn Thời CN Cái Nước CN ðầm Dơi CN Ngọc Hiển CN Phú Tân CN Năn Căm PGD P6 PGD Tắc Vân CN Trí Phú CN Sông ðốc CN Phú Hưng PGD ðầm Cùng HÌNH 3: SƠ ðỒ MẠNG LƯỚI CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH CÀ MAU CN Chú giải Trưng Nhị CN: Chi nhánh PGD: Phòng giao dịch 19 PGD Phú Thuận PGD Số TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Văn Tư, 2002, Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Trần Huy Hoàng, 2004, Quản tri ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Nguyễn Thanh Châu, 2005, Những ñiều cần biết vay vốn ngân hàng, NXB Trẻ TPHCM Hệ thống văn ñịnh chế NHNo&PTNT Việt Nam Chiến lược kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh Cà Mau Thời báo Ngân hàng số 39 ngày 31/03/2007 Tạp chí thơng tin cơng nghệ ngân hàng Cẩm nang tín dụng Sổ tay tín dụng ... TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH CÀ MAU? ?? chọn để tìm hiểu hoạt động tín dụng ngân hàng Cà Mau với mong muốn góp phần vào việc cải thiện chất lượng tín dụng ngân hàng. .. tranh ngân hàng ðể thấy ñược thực trạng Ngân hàng ñang giai ñoạn ? ?Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Cà Mau? ?? ñã ñược chọn làm ñề tài tốt nghiệp. .. tiêu chung: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn tỉnh Cà Mau từ đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Cà Mau SVTH: