Hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh trong nước tại ngân hàng TMCP ngoại thƣơng việt nam chi nhánh quảng nam

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN THỊ DUY LINH HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG NƢỚC TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2020 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN THỊ DUY LINH HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG NƢỚC TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 83.40.201 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS HỒ HỮU TIẾN Đà Nẵng – Năm 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn với đề tài “Hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nước Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam” cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Trần Thị Duy Linh MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn Bố cục luận văn Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG NƢỚC CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 11 1.1 BẢO LÃNH TRONG NƢỚC CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 11 1.1.1 Khái niệm, chức bảo lãnh ngân hàng 11 1.1.2 Phân loại bảo lãnh ngân hàng 13 1.1.3 Đặc điểm bảo lãnh nƣớc ngân hàng 17 1.1.4 Vai trò bảo lãnh nƣớc 19 1.1.5 Rủi ro kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nƣớc 21 1.2 HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG NƢỚC CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 22 1.2.1 Mục tiêu hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nƣớc ngân hàng thƣơng mại 22 1.2.2 Nội dung hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nƣớc ngân hàng thƣơng mại 24 1.2.3 Các tiêu chí phản ánh kết hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nƣớc ngân hàng thƣơng mại 28 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nƣớc ngân hàng thƣơng mại 31 KẾT LUẬN CHƢƠNG 35 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG NƢỚC TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM 36 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM 36 2.1.1 Lịch sử hành thành phát triển chi nhánh 36 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ 37 2.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý 38 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Quảng Nam giai đoạn 2017 – 2019 39 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG NƢỚC CỦA CHI NHÁNH QUẢNG NAM 42 2.2.1 Môi trƣờng kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nƣớc chi nhánh42 2.2.2 Mục tiêu hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nƣớc Vietcombank Quảng Nam 50 2.2.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nƣớc Vietcombank Quảng Nam 52 2.2.4 Kết hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nƣớc Vietcombank Quảng Nam 64 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG NƢỚC CỦA VIETCOMBANK QUẢNG NAM 74 2.3.1 Những thành công 74 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 75 KẾT LUẬN CHƢƠNG 80 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KINH ĐOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG NƢỚC TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM 81 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 81 3.1.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam thời gian tới 81 3.1.2 Định hƣớng hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nƣớc Vietcombank Quảng Nam 82 3.2 KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG NƢỚC CỦA CHI NHÁNH QUẢNG NAM 84 3.2.1 Khuyến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam 84 3.2.2 Khuyến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam 93 3.2.3 Khuyến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 97 KẾT LUẬN CHƢƠNG 98 KẾT LUẬN 99 PHỤ LỤC DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Nguyên nghĩa đầy đủ Từ viết tắt CN Chi nhánh DVBL Dịch vụ bảo lãnh GHTD Giới hạn tín dụng HĐKD Hoạt động kinh doanh KH Khách hàng NHTM Ngân hàng thƣơng mại TCTD Tổ chức tín dụng Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam Quảng Nam DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 Nguồn vốn huy động Vietcombank Quảng Nam năm 2017 - 2019 Dƣ nợ cho vay Vietcombank Quảng Nam năm 2017 - 2019 Kết tài Vietcombank Quảng Nam năm 2017 - 2019 Chỉ tiêu kế hoạch phát triển dịch vụ bảo lãnh Vietcombank Quảng Nam năm 2017 - 2019 Tiêu chí phân khúc khách hàng doanh nghiệp Trang 39 41 42 51 53 Kết phân khúc khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh 2.6 nƣớc Vietcombank Quảng Nam năm 54 2017 – 2019 2.7 Chính sách chăm sóc KH Vietcombank Quảng Nam 55 2.8 Biểu phí dịch vụ bảo lãnh Vietcombank Quảng Nam 57 2.9 2.10 2.11 2.12 2.13 Số lƣợng khách hàng đƣợc ƣu đãi phí Vietcombank Quảng Nam năm 2017 – 2019 Quy mô dịch vụ bảo lãnh Vietcombank Quảng Nam năm 2017 – 2019 Cơ cấu bảo lãnh theo thời hạn bảo lãnh Vietcombank Quảng Nam năm 2017 – 2019 Cơ cấu dƣ nợ bảo lãnh theo loại hình bảo lãnh Vietcombank Quảng Nam năm 2017 – 2019 Cơ cấu bảo lãnh theo hình thức bảo lãnh 59 64 66 67 69 Số hiệu bảng Tên bảng Trang Vietcombank Quảng Nam năm 2017 – 2019 2.14 2.15 2.16 2.17 Số dƣ bảo lãnh trả thay hạn Vietcombank Quảng Nam năm 2017 – 2019 Hoạt động kiểm tra dịch vụ bảo lãnh Vietcombank Quảng Nam ba năm 2017 – 2019 Kết bán chéo sản phẩm từ DVBL Vietcombank Quảng Nam năm 2017 - 2019 Doanh thu phí bảo lãnh Vietcombank Quảng Nam năm 2017 – 2019 70 70 71 73 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đây, hai mãng nghiệp vụ truyền thống cho vay huy động vốn, ngân hàng có xu hƣớng đẩy mạnh hoạt động phát triển sản phẩm dịch vụ kèm Bảo lãnh vừa hoạt động cấp tín dụng vừa hoạt động ngoại bảng ngân hàng; gia tăng thu nhập từ hoạt động ngoại bảng xu hƣớng ngân hàng Việc đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ góp phần quan trọng vào việc giảm thiểu rủi ro, đáp ứng cách tốt nhu cầu KH nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng Dịch vụ bảo lãnh chứng minh vai trị quan trọng tổng thể họat động dịch vụ mà NHTM cung cấp đến KH; khơng đóng góp vào thu nhập cho ngân hàng thơng qua phí bảo lãnh mà cịn làm đa dạng hóa loại hình dịch vụ Với chủ thể kinh tế, bảo lãnh ngân hàng công cụ đôn đốc bên tham gia hoàn thành nghĩa vụ thực hợp đồng Một mặt, bảo lãnh ngân hàng giúp cho nhà cung cấp hạn chế rủi ro, tổn thất xảy việc vi phạm hợp đồng trình thực thực giao dịch thƣơng mại Mặt khác, bảo lãnh ngân hàng giúp cho ngƣời mua sản phẩm, dịch vụ tăng thêm uy tín với đối tác, tiếp cận đƣợc nguồn vốn tài trợ hỗ trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Là NHTM có uy tín nhiều mạnh thị trƣờng, dịch vụ bảo lãnh dần khẳng định đƣợc tầm quan trọng hoạt động kinh doanh Vietcombank Quảng Nam mang lại nguồn thu đáng kể tổng thu nhập, rủi ro dịch vụ bảo lãnh thấp so với dịch vụ cho vay hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh chi nhánh đạt đƣợc kết đáng ghi nhận nhƣ: Số dƣ bảo lãnh, doanh số bảo lãnh thu nhập từ phí bảo lãnh tăng trƣởng tốt qua năm, rủi ro hoạt động bảo lãnh đƣợc 91 + Tích cực triển khai quy trình hành động cụ thể để quản lý rủi ro hoạt động trọng yếu Trong đó, đẩy mạnh quản lý rủi ro gian lận, triển khai chế tố giác quy định quản lý nhân nhằm phòng ngừa phát sớm dấu hiệu rủi ro gian lận Tập trung nâng cao văn hóa quản lý rủi ro hoạt động hình thức đào tạo, bảo đảm tuân thủ Bộ quy tắc ứng xử đạo đức nghề nghiệp, xây dựng môi trƣờng lao động gắn kết để ngăn ngừa rủi ro + Tăng cƣờng, hồn thiện khung phịng ngừa rủi ro công nghệ thông tin nhằm giảm thiểu rủi ro trì tính ổn định, liên tục vận hành hệ thống công nghệ f Tăng cường bán chéo sản phẩm Trên sở vận dụng chất bảo lãnh chuỗi liên kết logic loại bảo lãnh với Ví dụ, đơn vị xây dựng, để thực cơng trình hay gói thầu, loại bảo lãnh mà KH sử dụng từ khâu bảo lãnh tham gia dự thầu, đến lúc trúng thầu thực cơng trình cần đến loại bảo lãnh theo thứ tự: bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh tạm ứng, bảo lãnh bảo hành để cung cấp cho chủ đầu tƣ nhà thầu Trong q trình thực KH cịn có nhu cầu phát hành bảo lãnh tốn cho việc mua nguyên vật liệu phục vụ thi công Các cán KH phải chủ động việc khai thác nhu cầu KH để cung cấp nhóm sản phẩm dịch vụ hồn chỉnh, tạo gắn bó với DVBL CN Vietcombank Quảng Nam cần trọng đến chất lƣợng dịch vụ bổ sung, chất lƣợng giao dịch với KH để tăng thêm thu hút g Nâng cao chất lượng nguồn nhân nội Đổi công tác quản lý cán tất khâu, từ tuyển dụng tới đào tạo, quy hoạch, tuyển chọn, bổ nhiệm, luân chuyển, khen thƣởng, kỷ luật đánh giá cán 92  Chất lƣợng cán bộ, nhân viên cần đƣợc kiểm soát từ đầu vào với sách tuyển dụng nghiêm túc, phù hợp với vị trí cơng việc Cơng tác tuyển dụng phải đƣợc thực theo quy định rõ ràng, đảm bảo trung thực nhằm tuyển dụng đƣợc cán có trình độ chun mơn nghiệp vụ phù hợp với u cầu cơng việc vị trí cơng tác đƣợc giao  Thực công tác quy hoạch cán cách chuẩn mực, xem xét nhiều khía cạnh để xây dựng đƣợc đội ngũ lãnh đạo ngƣời có kiến thức, nhiều kinh nghiệm chuyên môn nhƣ quản lý điều hành  Công tác đào tạo DVBL cần đƣợc đẩy mạnh nữa, nâng cao số lƣợng chất lƣợng khóa đào tạo; cho ngƣời lao động có hội tham gia học tập, rèn luyện thêm kiến thức lớp đào tạo chun sâu ngồi chƣơng trình đào tạo Vietcombank Đặc biệt trọng vào kỹ bán hàng chủ động, làm việc với KH, kỹ xử lý tình huống, kỹ đàm phán để nâng cao lực chuyên môn; tạo gắn kết ngƣời lao động ngân hàng; xây dựng đƣợc lực lƣợng nhân chất lƣợng, chuẩn bị lớp kế cận sau  Xây dựng chế lƣơng, chế độ đãi ngộ gắn với suất, hiệu công việc, tạo động lực cho nhân viên cống hiến lâu dài: Cơ chế lƣơng phải đƣợc xây dựng nguyên tắc tƣơng xứng với giá trị đóng góp, phải cơng có khả cạnh tranh với thị trƣờng Việc nâng lƣơng thực dựa mức độ đánh giá hồn thành cơng việc ngƣời lao động Vớ cá nhân có thành tích xuất sắc, có sáng kiến đƣa vào áp dụng mang lại hiệu cao, Ban lãnh đạo CN nên có hình thức khen thƣởng nâng bậc lƣơng trƣớc hạn để khuyến khích, động viên ngƣời lao động  Cơ chế đãi ngộ lƣơng: Để tạo động lực cho ngƣời lao động, chế đãi ngộ trực tiếp tài chính, Vietcombank Quảng Nam triển khai chƣơng trình team-building để xây dựng tinh thần tập thể, tổ 93 chức hội thi sản phẩm dịch vụ ngân hàng, trang bị thêm trang thiết bị phục vụ cho cơng việc, cơng tác phí… 3.2.2 Khuyến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Vietcombank Quảng Nam chịu quản lý hội sở tất hoạt động, bao gồm hoạt động bảo lãnh từ quy định sản phẩm, quy trình thực sách phí Vì vậy, Vietcombank cần đƣa công cụ, biện pháp để hỗ trợ HĐKD dịch vụ bảo lãnh CN nhƣ sau: a Hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh  Hoàn thành việc xây dựng hệ thống khung dấu hiệu cảnh báo sớm, nhằm đánh giá nhận diện sớm đối tƣợng KH tiềm ẩn rủi ro, từ nâng cao chất lƣợng danh mục KH thơng qua việc đánh giá thƣờng xuyên KH sau cấp bảo lãnh, kịp thời đƣa biện pháp phòng ngừa, xử lý nhằm giảm thiểu thiệt hại cho ngân hàng Việc nhận diện KH đƣợc xây dựng dựa sở phân tích định lƣợng liệu hệ thống ngân hàng lõi, hệ thống xếp hạng tín dụng kết hợp với câu hỏi định tính nhằm đánh giá thiện chí, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khả thực nghĩa vụ bảo lãnh KH  Thƣờng xuyên rà soát, cập nhật: (i) định kỳ, xây dựng báo cáo ngành làm để xác định rủi ro ngành, giúp cho CN có định hƣớng cấp bảo lãnh với KH tùy theo mức độ rủi ro ngành; (ii) thông tin nhóm KH có mối quan hệ liên quan để phân cấp thẩm quyền cấp bảo lãnh với nhóm KH có mối quan hệ liên quan, đảm bảo nhóm KH có mức độ ảnh hƣởng trọng yếu phải đƣợc cấp thẩm quyền cao phê duyệt cấp tín dụng  Xây dựng, theo dõi quản lý hạn mức rủi ro hoạt động bảo 94 lãnh, gồm: (i) Hạn mức cấp bảo lãnh theo đối tƣợng KH, theo ngành, lĩnh vực kinh tế sở khả thực nghĩa vụ KH, rủi ro ngành, lĩnh vực kinh tế; (ii) Hạn mức cấp bảo lãnh theo sản phẩm, hình thức bảo đảm sở rủi ro tƣơng ứng sản phẩm bảo lãnh, hình thức bảo đảm b Đầu tư cơng nghệ đại  Đẩy nhanh tiến độ triển khai dự án chuyển đổi, dự án công nghệ thông tin Vận hành thông suốt hệ thống corebanking Signature, làm tảng cho việc triển khai chuyển đổi số phát triển sản phẩm dịch vụ Nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin đáp ứng yêu cầu kinh doanh, đảm bảo tính sẵn sàng cao nhƣ vận hành an tồn bảo mật; quản trị hệ thống cơng nghệ thông tin tiệm cận với tiêu chuẩn quốc tế, nâng cao khả cạnh tranh HĐKD dịch vụ bảo lãnh  Hội sở có cơng cụ truy xuất thơng tin số dƣ bảo lãnh theo đối tƣợng KH cho CN, nhiên thơng tin truy xuất cịn chƣa đầy đủ nhƣ: thông tin bên nhận bảo lãnh, nghĩa vụ bảo lãnh, lần sửa đổi cam kết bảo lãnh… Vì vậy, Vietcombank cần nâng cấp hệ thống công nghệ hỗ trợ việc truy xuất thông tin từ sở liệu có phục vụ công tác báo cáo theo dõi cụ thể bảo lãnh phát hành thay phải thực nhập liệu theo dõi riêng  Phát triển chƣơng trình giúp soạn thảo thƣ bảo lãnh theo mẫu chuẩn Vietcombank cách tự động thay cho việc soạn thủ công nhƣ nay, giúp giảm thời gian tác nghiệp tạo thống mẫu biểu sử dụng hệ thống c Hoàn thiện quy định, quy trình dịch vụ  Ban hành cẩm nang sản phẩm DVBL hƣớng dẫn cụ thể cho nghiệp vụ bảo lãnh: Vietcombank ban hành quy định bảo lãnh quy trình thực tác nghiệp nhƣng chƣa có cẩm nang cụ thể sản phẩm 95 DVBL Tại CN, nhân viên tác nghiệp chủ yếu dựa kinh nghiệm qua thực tế chƣa đƣợc hệ thống hóa kiến thức bảo lãnh, hồ sơ yêu cầu với loại hình bảo lãnh nên chƣa tạo đƣợc đồng cách thực thực Vì vậy, cần ban hành cẩm nang cụ thể sản phẩm DVBL để tạo đồng việc cung ứng dịch vụ CN làm tảng đội ngũ nhân viên việc tiếp cận, chào bán sản phẩm đến KH  Tại CN nhân viên tác nghiệp kiêm nhiệm nhiều công việc khác nhƣ: xuất nhập khẩu, cho vay, giám sát tín dụng… làm giảm hiệu công việc, gia tăng rủi ro tác nghiệp Vì vậy, Vietcombank cần thực dần việc chuyên mơn hóa hoạt động bảo lãnh đến CN Tùy CN mà tổ chức thành phận chun trách phân cơng cho cán cụ thể có kinh nghiệm đảm nhiệm việc phát hành bảo lãnh, chịu trách nhiệm kiểm soát trƣớc phát hành cam kết bảo lãnh, tham mƣu cho lãnh đạo, tƣ vấn cho KH để giảm thiểu rủi ro tác nghiệp  Với cam kết bảo lãnh không tuân theo mẫu thƣ bảo lãnh chuẩn Vietcombank CN phải thực tham vấn ý kiến hội sở chính, nhƣng thời gian xử lý lâu, ảnh hƣởng đến chất lƣợng dịch vụ cung ứng tới KH Vì vậy, hội sở cần giảm thiểu thời gian xử lý nội dung cần tham vấn CN, giúp cho việc phục vụ KH đƣợc tốt hơn, chuyên nghiệp  Thẩm quyền phê duyệt cấp bảo lãnh đƣợc áp dụng theo kết chấm điểm xếp hạng giá trị giới hạn bảo lãnh cấp cho KH Với KH phải trình hội sở phê duyệt giới hạn thời gian dẫn đến việc cung cấp sản phẩm dịch vụ không đáp ứng kịp thời nhu cầu phát sinh KH Với khoản bảo lãnh đƣợc đảm bảo 100% tài sản có tính khoản cao: ký quỹ tài khoản KH, chứng tiền gửi…, Vietcombank nên xem xét cho CN đƣợc trực tiếp phê duyệt khoản bảo lãnh thay cấp thẩm quyền để trình phê duyệt nhƣ Với trƣờng hợp lại, hội 96 sở cần rút ngắn thời gian phê duyệt, phối hợp với CN trình thẩm định KH để có thống từ ban đầu, tránh việc yêu cầu trao đổi với KH nhiều lần  Kết chấm điểm xếp hạng tín dụng xác suất vỡ nợ KH Vietcombank sở quan trọng việc xác định cấp thẩm quyền phê duyệt, tỷ lệ tài sản bảo đảm tối thiểu yêu cầu Vì vậy, Vietcombank cần thƣờng xuyên thực hiên cứu sửa đổi chế chấm điểm, xếp hạng KH phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro theo hƣớng chặt chẽ, thận trọng d Chú trọng quảng bá hoạt động dịch vụ bảo lãnh HĐKD dịch vụ bảo lãnh Vietcombank chƣa thực đƣợc trọng quảng bá rộng rãi đến KH, wesite ngân hàng sơ sài, thiếu sinh động, thiếu tính cụ thể chƣa cập nhật kịp thời thay đổi sản phẩm dịch vụ Vietcombank cần đầu tƣ trang thông tin điện tử, phong phú nội dung, sinh động giao diện giúp KH dễ dàng nắm bắt thông tin Đẩy mạnh việc quảng bá sản phẩm DVBL phƣơng tiện truyền thơng uy tín, kinh nghiệm, chất lƣợng dịch vụ để Vietcombank ngân hàng mà KH nghĩ đến có nhu cầu Thêm nhiều kênh ghi nhận thông tin phản hồi từ KH để nhận biết xử lý kịp thời phàn nàn KH e Xây dựng sách phí có khả cạnh tranh cao Sản phẩm DVBL khơng có khác biệt lớn, chất lƣợng dịch vụ không trội yếu tố phí bảo lãnh vấn đề mà KH quan tâm định sử dụng dịch vụ ngân hàng Phí DVBL Vietcombank nhìn chung có cao so với mặt bằng, nhiên mức độ sử dụng DVBL KH Vietcombank trì, chứng tỏ chất lƣợng dịch vụ tốt giữ chân KH Định kỳ Vietcombank nên thực đánh giá lại biểu phí sở so sánh với ngân hàng khác để có quy định mức phí bảo lãnh hợp lý Có sách phí linh hoạt cho khu vực thay 97 áp dụng đồng tồn hệ thống nhƣ tùy theo mặt phát triển CN Các CN phải thực trình hội sở phê duyệt ƣu đãi phí bảo lãnh áp dụng cho KH trƣờng hợp vƣợt thẩm quyền Tuy nhiên điều kiện đƣợc duyệt thời gian phê duyệt lâu, ảnh hƣởng đến KH nhƣ HĐKD CN Hội sở xem xét xây dựng biểu phí theo mức khung trao quyền tự cho CN áp dụng mức phí đƣợc quy định khung cho phép để tạo linh hoạt, kịp thời sách phí bảo lãnh áp dụng với KH 3.2.3 Khuyến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Cùng với khuyến nghị đƣợc trình bày Vietcombank Quảng Nam nói riêng hội sở nói chung; CN cần hỗ trợ quan quản lý thơng qua chế sách để thúc đẩy hoàn HĐKD dịch vụ bảo lãnh  Tiếp tục hoàn hành lang pháp lý chặt chẽ, rõ ràng hoạt động bảo lãnh ngân hàng: Hiện chƣa có luật riêng cho hoạt động bảo lãnh ngân hàng, mà đƣợc đề cập đến văn dƣới luật, cụ thể đƣợc thực theo thông tƣ 07/2015/TT-NHNN nên tính ổn định khơng cao Trong số trƣờng hợp, hoạt động bảo lãnh ngân hàng lại chịu điều chỉnh luật khác, gây chồng chéo Do đó, luật quy định bảo lãnh ngân hàng cần sớm đƣợc ban hành để tạo đồng hoạt động ngân hàng, nâng cao chất lƣợng quản lý, kiểm tra giám sát quan chức năng; tạo chuẩn mực chung nghiệp vụ bảo lãnh để tránh tình trạng đơn giản hóa giao dịch bảo lãnh, gây nên rủi ro tiềm ẩn cho hệ thống ngân hàng Do đặc điểm bảo lãnh ngân hàng bảo đảm cho việc thực nghĩa vụ dân nên, luật bảo lãnh ngân hàng phải đƣợc xây dựng đồng với quy định bảo lãnh Bộ luật dân sự, tránh 98 không thống áp dụng  Tăng cƣờng nâng cao chất lƣợng công tác tra, kiểm tra HĐKD dịch vụ bảo lãnh NHTM; phát kịp thời sai sót để có biện pháp xử lý, chấn chỉnh kịp thời, tránh gây hậu nghiêm trọng  Nâng cao chất lƣợng hoạt động trung tâm thông tin tín dụng (CIC) để hỗ trợ ngân hàng công tác thẩm định KH, đảm bảo cung cấp thơng tin xác cập nhật kịp thời; khắc phục tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh, che dấu thông tin ngân hàng KẾT LUẬN CHƢƠNG Dựa định hƣớng phát triển chung Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam thời gian tới định hƣớng phát triển hoạt động DVBL nƣớc Vietcombank Quảng Nam; với thực trạng điểm cịn hạn chế đƣợc trình bày Chƣơng 2, tác giả đề xuất số khuyến nghị nhằm góp phần hoàn thiện HĐKD dịch vụ bảo lãnh nƣớc Vietcombank Quảng Nam Các khuyến nghị đề xuất đƣợc đề xuất cụ thể với Vietcombank Quảng Nam, Hội sở Vietcombank Ngân hàng Nhà nƣớc Các khuyến nghị cần đƣợc triển khai cách đồng thời với nỗ lực toàn thể cán nhân viên ban lãnh đạo CN nhằm mục tiêu phát triển cách an toàn HĐKD dịch vụ bảo lãnh nƣớc CN 99 KẾT LUẬN Với mục tiêu phấn đấu trở thành ngân hàng số Việt Nam, trì vị ngân hàng hàng đầu bƣớc nâng cao vị khu vực Vietcombank Là đơn vị kinh doanh hệ thống CN, Vietcombank Quảng Nam nỗ lực phấn đấu để thực mục tiêu hội sở HĐKD dịch vụ bảo lãnh nƣớc sản phẩm dịch vụ Vietombank, ngày đóng góp nhiều vào thu nhập CN; trở thành mục tiêu quan tâm phát triển nhằm đáp ứng nhu cầu KH, góp phần khẳng định vị thị phần vị Vietcombank Quảng Nam địa bàn Các năm qua HĐKD dịch vụ bảo lãnh nƣớc CN đạt đƣợc kết tích cực đáng ghi nhận nhƣng hạn chế nguyên nhân làm ảnh hƣởng đến việc phát triển dịch vụ Với mong muốn góp phần hịa thiện HĐKD dịch vụ bảo lãnh nƣớc Vietcombank Quảng Nam phạm vi nghiên cứu luận văn “Hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nƣớc ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam”, tác giả thực số nhiệm vụ sau: Một là: Luận văn tổng hợp, hệ thống hóa sở lý luận HĐKD dịch vụ bảo lãnh; trình bày mục tiêu, nội dung HĐKD dịch vụ bảo lãnh NHTM phân tích tiêu chí đánh giá kết HĐKD dịch vụ bảo lãnh đồng thời lý giải nhân tố ảnh hƣởng đến HĐKD dịch vụ bảo lãnh nƣớc NHTM Hai là: Luận văn vào nghiên cứu thực trạng hoạt HĐKD dịch vụ bảo lãnh nƣớc Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – CN Quảng Nam giai đoạn 2017-2019 Đánh giá kết đạt đƣợc, hạn chế tồn trình bày nguyên nhân hạn chế đó, làm sở 100 cho việc đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh chi nhánh Ba là: Trên sở nguyên nhân hạn chế kết hợp với việc trình bày định hƣớng phát triển Vietcombank định hƣớng kinh doanh dịch vụ bảo lãnh Vietcombank Quảng Nam, luận văn đƣa khuyến nghị nhằm hoàn thiện HĐKD dịch vụ bảo lãnh Vietcombank Quảng Nam Mặc dù cố gắng để đạt đƣợc kết theo mục tiêu đề nhƣng giới hạn khả kinh nghiệm thân nhiều nguyên nhân khách quan khác, luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót hạn chế định Vì vậy, tác giả luận văn mong nhận đƣợc góp ý Quý thầy cơ, anh chị đồng nghiệp, bạn bè có quan tâm đến hoạt động bảo lãnh ngân hàng để luận văn đƣợc hoàn thiện nhằm đem lại kết cao mặt lý luận nhƣ thực tiễn để góp phần vào phát triển Vietccombank Quảng Nam Tác giả xin chân thành cảm ơn! PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1: SƠ ĐỒ TỔ CHỨC TẠI VIETCOMBANK QUẢNG NAM P Dịch vụ KH P GIÁM ĐỐC P Kế toán P Ngân quỹ P KH bán lẻ PGD Điện Bàn GIÁM ĐỐC P GIÁM ĐỐC PGD Hội An PGD Thăng Bình PGD Chu Lai P Quản lý nợ PGD Duy Xuyên Quan hệ chức P GIÁM ĐỐC PGD Tam Kỳ PGD ĐN - ĐN Quan hệ trực tuyến P KH Doanh nghiệp P Hành Nhân PGD Đại Lộc PHỤ LỤC 2: QUY TRÌNH PHÁT HÀNH BẢO LÃNH TRƢỜNG HỢP KHÔNG PHẢI LẬP BÁO CÁO THẨM ĐỊNH PHỤ LỤC 3: QUY TRÌNH PHÁT HÀNH BẢO LÃNH TRƢỜNG HỢP PHẢI LẬP BÁO CÁO THẨM ĐỊNH DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Võ Thị Thúy Anh, Lê Phƣơng Dung (2009), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Tài Chính; [2] Hồng Sỹ Chung (2016), Phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Luận văn Thạc sỹ, Đại học kinh tế Đại học quốc gia Hà Nội; [3] Nguyễn Đăng Dờn (2014), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Kinh tế TP Hồ Chí Minh; [4] Đặng Văn Dân (2018), “Bão lãnh nhà hình thành tƣơng lai: sở pháp lý triển khai thực Việt Nam””, Tạp chí ngân hàng số 24; [5] Vũ Thị Bích Hảo (2016), Chất lượng hoạt động bảo lãnh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Nam Định, Luận văn Thạc sỹ, Đại học kinh tế - Đại học quốc gia Hà Nội; [6] Nguyễn Phi Hùng (2016), Phân tích tình hình kinh doanh DVBL ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Nông, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Kinh tế Đà Nẵng; [7] Cao Mạnh Hùng (2017), Phát triển hoạt động bảo lãnh nước Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Nội (Lienvietpostbank), Luận văn thạc sỹ, Đại học kinh tế - Đai học quốc gia Hà Nội; [8] Nguyễn Trung Hiếu (2016), “Các nhân tố ảnh hƣởng đến tiếp cận sử dụng dịch vụ bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Thành phố Hồ Chí Minh”, Tạp chí Phát triển kinh tế số 4, tháng 04.2016 [9] Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê; [10] Quốc hội (2015), Luật số 91/2015/QH13 ngày 24/11/2015, Bộ luật dân sự; [11] Quốc hội (2010), Luật số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010, Luật tổ chức tín dụng; [12] Lê Thị Mận (2010), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Lao động – Xã hội; [13] Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2015), Thông tƣ số 07/2015/TT-NHNN ngày 25/06/2015, Quy định bảo lãnh ngân hàng; [14] Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam, Báo cáo nội năm 2017, 2018, 2019 [15] Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam, Báo cáo thƣờng niên 2019 [16] Nguyễn Hải Ngân (2019), “Cơ sở lý thuyết bảo lãnh liên hệ với quy định bảo lãnh Bộ luật dân năm 2015”, Tạp chí Khoa học kiểm sốt số 02/2019; [17] Bùi Tín Nghị Phạm Thị Hồng Anh (2019), “Hoạt động ngoại bảng ngân hàng thƣơng mại Việt Nam”, Tạp chí Khoa học Đào tạo Ngân hàng số 209, tháng 10.2019; [18] Võ Hoàng Quân (2017), “Giải tranh chấp phát sinh thực bảo lãnh ngân hang”, Tạp chí tài số tháng 05/2017; [19] Võ Hoàng Quân (2017), “Về bảo lãnh ngân hàng trách nhiệm nhà thầu”, Tạp chí tài số tháng 06/2017; [20] Trần Thị Phƣơng Thảo (2018), Phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Kinh tế Đà Nẵng ... luận hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nƣớc ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nƣớc Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quảng. .. tài: ? ?Hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nƣớc Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam? ?? 11 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG. .. thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nƣớc Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam b Nhiệm vụ nghiên cứu  Hệ thống hóa lý luận hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh nƣớc