Hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh quảng bình

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LÊ HỒNG NGỌC HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2019 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LÊ HỒNG NGỌC HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60 34 02 01 Ngƣờ ƣớng n o ọ : TS TRẦN NGỌC SƠN Đà Nẵng - Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu thân Các số liệu thu thập việc nhận xét, đánh giá để có kết nêu luận văn trung thực chưa khác công bố cơng trình có liên quan Tác giả luận văn Lê Hồng Ngọc MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Bố cục luận văn Tổng quan tình hình nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 11 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 11 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò khách hàng doanh nghiệp hệ thống NHTM 11 1.1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại 13 1.2 LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 21 1.2.1 Mục tiêu phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại 21 1.2.2 Nội dung phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại 21 1.2.3 Tiêu chí phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp 24 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến kết hoạt động cho vay doanh nghiệp 28 KẾT LUẬN CHƢƠNG 31 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK CN TỈNH QUẢNG BÌNH 32 2.1 KHÁI QUÁT VỀ AGRIBANK CN TỈNH QUẢNG BÌNH 32 2.1.1 Q trình hình thành phát triển 32 2.1.2 Mơ hình Tổ chức màng lƣới hoạt động kinh doanh Agribank CN tỉnh Quảng Bình 33 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Agribank CN tỉnh Quảng Bình 34 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK TỈNH QUẢNG BÌNH 41 2.2.1 Phân tích đánh giá bối cảnh hoạt động cho vay Doanh nghiệp 41 2.2.2 Quy trình cho vay doanh nghiệp Agribank CN tỉnh Quảng Bình 45 2.2.3 Thực trạng thực nội dung hoạt động cho vay doanh nghiệp Agribank CN tỉnh Quảng Bình 49 2.2.4 Kết thực cho vay doanh nghiệp Agribank CN tỉnh Quảng Bình 53 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG TÌNH HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK TỈNH QUẢNG BÌNH 65 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 65 2.3.2 Các hạn chế nguyên nhân 66 KẾT LUẬN CHƢƠNG 69 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK TỈNH QUẢNG BÌNH 70 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT 70 3.1.1 Mục tiêu phát triển của Agribank Quảng Bình 70 3.1.2 Định hƣớng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank Quảng Bình 71 3.2 HỆ THỐNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK QUẢNG BÌNH 72 3.2.1 Xây dựng sách cho vay hợp lý với khách hàng doanh nghiệp 72 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng thẩm định cho vay doanh nghiệp 76 3.2.3 Tăng cƣờng biện pháp thu hồi nợ, xử lý khoản nợ hạn 78 3.2.4 Tăng cƣờng huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp 80 3.2.5 Tăng cƣờng biện pháp phân tán rủi ro 81 3.2.6 Nâng cao chất lƣơng đào tao, đội ngũ cán bô nhân viên 83 3.2.7 Tăng cƣờng hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau cho vay 84 3.2.8 Đẩy mạnh hoạt động marketing bán chéo cho vay doanh nghiệp 85 3.3 KHUYẾN NGHỊ 89 3.3.1 Khuyến nghị với Ngân hàng Agribank 89 3.3.2 Khuyến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 90 3.3.3 Khuyến nghị với Chính phủ, quan quản lý nhà nƣớc 92 KẾT LUẬN 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký ệu v ết tắt Agribank Agribank tỉnh Quảng Bình CVDN CIC DNTN DNNVV Tên đầy đủ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Quảng Bình Cho vay doanh nghiệp Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN Doanh nghiệp tƣ nhân Doanh nghiệp nhỏ vừa DNNN Doanh nghiệp nhà nƣớc IPCAS Hệ thống toán kế toán ngân hàng Agribank HĐTD Hợp đồng tín dụng HMTD Hạn mức tín dụng KH Khách hàng NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNN Ngân hàng nhà nƣớc QDPRR Quỹ dự phòng rủi ro TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSC Trụ sở Agribank UBND Uỷ ban nhân dân WTO Tổ chức thƣơng mại giới XLRR Xử lý rủi ro DANH MỤC CÁC BẢNG Số ệu Tên bảng Trang bảng 2.1 Cơ cấu CBNV Agribank tỉnh Quảng Bình giai đoạn 33 2015 -2017 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động Agribank tỉnh Quảng 35 Bình giai đoạn 2015-2017 2.3 Dƣ nợ cho vay Agribank tỉnh Quảng Bình giai đoạn 37 2015-2017 2.4 Kết hoạt động kinh doanh Agribank tỉnh Quảng 40 Bình giai đoạn 2015-2017 2.5 Quy mô cho vay khách hàng doanh nghiệp giai đoạn 2015 54 -2017 2.6 Cơ cấu cho vay KH DN theo kỳ hạn giai đoạn 2015 - 58 2017 2.7 Hệ số sử dụng vốn hoạt động cho vay doanh nghiệp 59 2.8 Tình hình thu nợ doanh nghiệp giai đoạn 2015 - 2017 61 2.9 Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu khách hàng doanh nghiệp giai 63 đoạn 2015 - 2017 DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu hình Tên hình Trang 2.1 Dƣ nợ cho vay doanh nghiệp so với kinh tế 55 2.2 Thị phần cho vay khách hàng doanh nghiệp 56 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết củ đề tài Trong trình thực nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nƣớc, kinh tế Việt Nam có chuyển biến tích cực mơi trƣờng đầu tƣ, chất lƣợng dịch vụ nhƣ sách quản lý, kinh tế xã hội, trị Để đảm bảo mơi trƣờng ổn định trị, phát triển kinh tế nhằm thu hút ngày nhiều nguồn vốn đầu tƣ nƣớc, song song với việc ban hành nhiều sách kêu gọi đầu tƣ nƣớc ngồi, Chính phủ Việt Nam tích cực áp dụng biện pháp hỗ trợ đầu tƣ nƣớc nhằm mở rộng thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Và cơng cụ đƣợc phủ sử dụng để quản lý kinh tế, điều tiết dòng tiền xã hội thơng qua quản lý hoạt động ngân hàng thƣơng mại, mà điển hình đến hoạt động tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng, trở thành mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Hoạt động tín dụng ngân hàng nghiệp vụ chủ yếu hệ thống ngân hàng thƣơng mại Việt Nam, chiếm từ 80-90% thu nhập ngân hàng Là hoạt động mang lại nhiều nguồn thu ngân hàng, tín dụng đồng thời lại lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro nguy tiềm ẩn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn (sau viết tắt Agribank ) những“ Big Four ” ngân hàng thƣơng mại lớn hoạt động thị trƣờng tài – tiền tệ Việt Nam NHTM có vốn Nhà nƣớc 100% Agribank đƣợc biết đến ngân hàng chuyên doanh đầu đầu tƣ nông nghiệp, nông thôn Song, Agribank NHTM không ngừng chủ động, tích cực tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp, ln xem trọng lợi ích doanh nghiệp, ln đƣa sách lãi suất ƣu đãi, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ để doanh nghiệp tiếp cận vốn dễ dàng 83 chia sẻ rủi ro, đảm bảo quyền lợi nghĩa vụ, trách nhiệm bên hợp đồng đầu tƣ Nếu rủi ro xảy khơng ảnh hƣởng lớn đến hoạt động kinh doanh Chi nhánh.” “- Bảo hiểm tín dụng: Bảo hiểm tín dụng biện pháp quan trọng, mang tính ngun tắc cần phải có kinh doanh tín dụng, nhắm san sẻ rủi ro Bảo hiểm tín dụng thực dƣới hình thức: bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay Biên pháp đƣợc áp dụng phổ biến nƣớc phát triển, nhƣng Việt Nam điều kiện hoạt động bảo hiểm tín dụng chƣa đƣợc áp dụng rộng rãi.” 3.2.6 Nâng o ất lƣơng đào t o, độ ngũ án bô n ân v ên “Ngun nhân khoản nợ khó địi chủ yếu xuất phát từ phía doanh nghiệp Tuy nhiên điều khơng có nghĩa rủi ro ngân hàng khơng có lỗi cán tín dụng Điều thể chỗ lực thẩm định đánh giá số cán tín dụng cịn hạn chế, thiếu cập nhật dẫn đến định cho vay gây lãng phí vốn ngân hàng Thực tế cho thấy, doanh nghiệp địa bàn tỉnh Quảng Bình hoạt động linh hoạt nhiều ngành nghề lĩnh vực khác Để đƣa đánh giá xác doanh nghiệp ngồi trình độ chun mơn nghiệp vụ cịn địi hỏi cán tín dụng phải có hiểu biết định thị trƣờng, loại hình doanh nghiệp lĩnh vực kinh doanh khác Vì việc cấp thiết Chi nhánh phải chuẩn hóa đội ngũ cán cách:” “- Cử đại diện xuất sắc học tập, tu nghiệp chun mơn Có sách khen thƣỏng vật chất tinh thần, khuyến khích cán tín dụng học cao học nâng cao trình độ chun mơn, tiếp thu kiến thức phục vụ công việc.” “- Thƣờng xuyên hệ thống hóa lại văn cũ, để cán tín dụng nắm bắt đƣợc, tập trung đào tạo lý luận, phổ biến chủ trƣơng sách 84 Nhà nƣớc định NHNN.” “- Tổ chức hội thảo, tham quan đơn vị tiên tiến nghành, thi cán giỏi để cán học hỏi rút kinh nghiệm.” “- Các cán tín dụng cần tích cực học hỏi tham gia đợt tập huấn nghiệp vụ NHNN Ngân hàng Agribank tổ chức để tự tích luỹ thêm kiến thức.” “- Trang bị kiến thức, kỹ thuật sử dụng máy tính cho cán tín dụng để áp dụng thành tựu khoa học công nghệ thông tin việc đánh giá khách hàng.” “- Kinh nghiệm thẩm định số lĩnh vực cán tín dụng cịn hạn chế, đặc biệt thẩm định phƣơng diện kỹ thuật nhƣ thơng số kỹ thuật máy móc, chất lƣợng, máy móc… Nên Chi nhánh nên cử số cán tín dụng học nghiên cứu chuyên sâu phƣơng diện việc thẩm định có hiệu hơn.” 3.2.7 Tăng ƣờng oạt động ểm tr , ểm soát s u ov y “Quản lý vốn sau cho vay theo dõi, giám sát kiểm tra xem doanh nghiệp có sử dụng vốn mục đích khơng, hiệu sử dụng vốn thấp hay cao Đây khâu quan trọng, giúp ngân hàng đánh giá đƣợc mức độ rủi ro khoản vay.” “Hiện nay, có cố gắng song hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau cho vay Chi nhánh chƣa đƣợc thực đầy đủ nghiêm ngặt Trên thực tế, cán tín dụng trọng đến phân tích tín dụng trƣớc cho vay xem nhẹ khâu kiểm tra sau cho vay dẫn đến tình trạng doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích nhƣng Chi nhánh khơng thể kiểm sốt Đây nguyên nhân làm tăng tình trạng nợ q hạn nợ khó địi Chi nhánh thời gian qua Chi nhánh cần nâng cao công tác 85 quản lý rủi ro: cần xác định đƣợc dòng tiền vào doanh nghiệp để lên phƣơng án cho vay thu nợ phù hợp, đồng thời thƣờng xuyên giám sát chặt chẽ khoản vay, phát sớm rủi ro để có giải pháp ứng phó kịp thời.” 3.2.8 Đẩy mạn oạt động m r et ng bán éo o v y doanh ngh ệp * Đẩy mạnh hoạt động marketing Để mở rộng hoạt động, nâng cao uy tín Chi nhánh, Chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động marketing tới khách hàng Marketing với tổ chức kinh doanh số hoạt động đƣợc trọng hàng đầu, ngân hàng Hoạt động marketing hiệu giúp cho nhiều doanh nghiệp biết tới ngân hàng với ƣu đãi ngân hàng so với ngân hàng khác Chi nhánh nên thƣờng xuyên quảng bá, giới thiệu sách ƣu đãi đổi với doanh nghiệp nhƣ việc doanh nghiệp có uy tín, ln thực tốt cam kết hợp đồng tín dụng hƣởng ƣu đãi lãi suất, phí dịch vụ… Để giúp khách hàng có thơng tin dịch vụ, tiện ích ngân hàng, đặc biệt lĩnh vực cho vay, Chi nhánh cần thực cung cấp thông tin, quảng cáo phƣơng tiện thơng tin đại chúng nhƣ báo chí, truyền hình, intemet Khi có thay đổi lớn hoạt động cho vay, Chi nhánh nên công bố rộng rãi để doanh nghiệp biết đƣợc thay đổi kịp thời Để tăng số lƣợng khách hàng, Chi nhánh không thụ động chờ đợi khách hàng tìm đến với mà ngƣợc lại, Chi nhánh cần tìm kiếm thơng tin, tiếp xúc khách hàng cách chủ động Ngân hàng thu thập thông tin doanh nghiệp, xem x t quan hệ tín dụng khách hàng với ngân hàng phát sinh với đối tác khác từ định hƣớng khách hàng mà ngân hàng cần hƣớng tới 86 Ngồi ra, Chi nhánh cịn cần tăng cƣờng hoạt động tƣ vấn, hƣớng dẫn khách hàng khách hàng chƣa nắm rõ dịch vụ quy trình ngân hàng Hơn với đối tƣợng doanh nghiệp am hiểu hoạt động cho vay nhƣ quy trình vay vốn ngân hàng doanh nghiệp nhiều hạn chế nên doanh nghiệp ngại ngần sợ nhiều thời gian cho thủ tục vay ngân hàng Chi nhánh chủ động tiếp xúc với doanh nghiệp qua buổi hội thảo, gặp gỡ trao đổi Qua đó, Chi nhánh nắm bắt đƣợc nguyện vọng, nhu cầu vay vốn doanh nghiệp nhƣ thủ tục mà họ chƣa thật hiểu rõ, từ tƣ vấn, hƣớng dẫn khách hàng tiềm năng, cần khai thác triệt đế doanh nghiệp đối tƣợng khách hàng có số lƣợng đông đảo, lĩnh vực hoạt động kinh doanh lớn, đa ngành nghề Khi ngân hàng tham gia tƣ vấn, hỗ trợ họ họ lập đƣợc dự án có tính khả thi cao hơn, doanh nghiệp vay vốn nhanh thuận lợi hơn, doanh nghiệp hoạt động có hiệu ngân hàng thu đƣợc nguồn lợi nhuận cho mình, thúc đẩy kinh tế phát triển Và doanh nghiệp trở thành khách hàng ngân hàng ngân hàng cần có sách chăm sóc khách hàng chu giữ chân đƣợc khách hàng cũ mà cịn lơi k o khách hàng qua khách hàng cũ đó, tăng thêm uy tín cho ngân hàng thị trƣờng Đặc biệt, Chi nhánh nên tổ chức buổi hội nghị khách hàng doanh nghiệp để từ doah nghiệp biết đến Chi nhánh Chi nhánh có hội để tìm hiểu rõ thông tin khách hàng truyền thống tiếp cận với khách hàng tiềm Ngoài ra, khách hàng có quan hệ với ngân hàng đa dạng phong phú, đối tƣợng khách hàng có nhu cầu, địi hỏi khác Đối với loại đổi tƣợng khách hàng Chi nhánh có sách, biện pháp khác Chính vậy, việc phân tích khách hàng quan trọng, từ 87 làm sở thực tiễn để Chi nhánh xây dựng chƣơng trình phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Theo đó, Chi nhánh hiểu cách kỹ lƣỡng tình hình làm ăn khách hàng để đƣa định cho vay phù hợp đáp ứng yêu cầu khách hàng giảm thiểu đƣợc rủi ro cho Chi nhánh * Bán chéo cho vay doanh nghiệp “Bán chéo sản phẩm hoạt động marketing bán hàng nhằm giới thiệu, bán sản phẩm dịch vụ phụ trợ cho khách hàng đã, mua sản phẩm doanh nghiệp Thông thường, sản phẩm bán chéo sản phẩm bổ sung dịch vụ bổ sung cho khách hàng thường liên quan đến sản phẩm mà họ mua” Một là, triển khai sản phẩm dành cho doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ lữ hành Hiện nay, với lợi điểm đến du lịch lý tƣởng Việt Nam giới, Quảng Bình nơi tập trung nhiều doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực lữ hành du lịch Theo quy định Nhà nƣớc, doanh nghiệp hoạt động buộc phải ký quỹ số tiền định vào tài khoản ký quỹ ngân hàng với thời gian ký quỹ đƣợc tính kể từ đăng ký chấm dứt hoạt động kinh doanh Tuy nhiên doanh nghiệp có đủ lực tài để trì số tiền ký quỹ Do đó, họ phát sinh nhu cầu vay vốn để đƣa vào ký quỹ Hiện tại, Agribank Quảng Bình chƣa khai thác đƣợc nhiều doanh nghiệp chƣa có sản phẩm tín dụng đặc thù quy định cho vay thông thƣờng buộc doanh nghiệp phải chấp nhận chấp cầm cố tài sản chịu mức chênh lệch lãi suất vay gửi lớn Do vậy, để khai thác tốt số lƣợng khách hàng tiềm hoạt động lĩnh vực này, Agribank Quảng Bình nên phát triển sản phẩm tín dụng dành riêng cho đối tƣợng trên, với tài sản đảm bảo 88 cầm cố tài khoản ký quỹ doanh nghiệp Chi nhánh chênh lệch mức lãi suất cho vay với lãi suất khoản tiền ký quỹ mức thấp theo thỏa thuận khách hàng ngân hàng, đảm bảo đƣợc lợi nhuận cho Chi nhánh đồng thời khách hàng có lợi ích để trì hoạt động kinh doanh Hai là, triển khai sản phẩm dành cho doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu, mặt hàng tạm nhập tái xuất Không điểm đến du lịch, Quảng Bình cịn nơi giao thƣơng nƣớc Các doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực xuất nhập khẩu, tạm nhập tái xuất hàng hóa qua cửa buộc phải trì khoản tiền ký quỹ khơng kỳ hạn vào tài khoản NHTM Để khai thác đƣợc nguồn tiền gửi đồng thời phát triển quy mơ cho vay, Agribank Quảng Bình nên xem xét cho vay khoản tiền để ký quỹ nói với mức chênh lệch lãi suất mức có lợi cho khách hàng ngân hàng Ba là, phát triển sản phẩm cho vay dành cho doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ homestay Hiện nay, khu vực thành phố Đồng Hới, Phong Nha… có loại hình kinh doanh phát triển kinh doanh dịch vụ homestay Đây loại hình kinh doanh đặc biệt riêng, có doanh thu lớn từ khách du lịch ngắn ngày, khách nƣớc ngồi muốn tìm khơng gian khác lạ so với nhà nghỉ, khách sạn thơng thƣờng Đến nay, Agribank Quảng Bình tiếp nhận đƣợc nhiều nhu cầu vay vốn doanh nghiệp loại này, nhiên tỷ lệ cho vay thấp do, không đáp ứng đƣợc đủ nhu cầu vay doanh nghiệp để mở rộng đầu tƣ Thêm vào đó, theo quy định cho vay hành Agribank, doanh nghiệp thành lập (doanh nghiệp chƣa có báo cáo tài đủ năm) khơng đƣợc vay vốn chấp tài sản hình thành tƣơng lai 89 Để mở rộng nguồn vốn cung ứng cho vay doanh nghiệp Agribank Quảng Bình nên đề xuất sản phẩm dành riêng cho loại hình kinh doanh Theo đó, chi nhánh nhận tài sản chấp đất sử dụng tài sản chấp khác, chấp nhận đƣợc 3.3 KHUYẾN NGHỊ 3.3.1 K uyến ng ị với Ngân hàng Agribank “Để đáp ứng nhu cầu hội nhập tăng khả cạnh tranh Chi nhánh so với ngân hàng khác địa bàn việc cải tiến tự hoàn thiện cấu, quy trình hoạt động biện pháp cần thiết.” “- Ngân hàng Agribank cần xây dựng hoàn thiện sách tín dụng phù hợp với thời kì, quy trình cho vay nhanh gọn, chặt chẽ, sở vật chất đại, chất lƣợng phục vụ đƣợc đảm bảo.” “- Cần có phối hợp chặt chẽ, thống việc phòng ngừa xử lý rủi ro tín dụng phịng ban, với hội sở.” “- Thiết lập sở liệu khách hàng, ngành kinh tế, dự án đầu tƣ, đặc biệt dự án đặc thù để cán tín dụng tiếp cận dễ dàng tạo điều kiện thuận lợi cho trình thẩm định trƣớc cấp tín dụng.” “- Đẩy mạnh tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội nhằm phát kịp thời sai sót, vi phạm trình cho vay, quy trình tín dụng, góp phần hạn chế rủi ro, tổn thất cho ngân hàng.” “- Nâng cao đội ngũ cán bộ, thƣờng xuyên mở lớp đào tạo nghiệp vụ cho cán tín dụng, cán thẩm định cán kiểm soát, đặc biệt vốn kiến thức pháp luật sách mới.” “- Do tính chất phức tạp cơng tác cho vay, nên cần sớm nghiên cứu ban hành chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ƣu đãi với cán tín dụng thu nhập, 90 phƣơng tiện lại, đảm bảo an toàn Thƣờng xuyên quan tâm tới việc động viên, khen thƣởng với cán tín dụng giỏi để có sở đề nghị x t chọn, khen thƣởng hàng năm.” “- Tăng cƣờng lực công nghệ trang thiết bị chƣơng trình tiện ích, chƣơng trình phần mềm ứng dụng, chƣơng trình cung cấp thông tin phục vụ cho công tác cho vay.” 3.3.2 K uyến ng ị vớ Ngân àng N nƣớ “NHNN cần áp dụng sách tiền tệ có hiệu nhằm hạn chế tình trạng lạm phát ngày tăng mạnh nhƣ cần tăng cƣờng công tác tra, giám sát ngân hàng Cơng tác tra có hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng.Vừa phát kịp thời xử lý sai sót đồng thời thấy đƣợc điểm chƣa hợp lý hệ thống văn pháp quy NHNN, từ có điều chỉnh thay đổi kịp thời hợp lý hơn.” “Về chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng: Nhìn chung hệ thống văn pháp quy NHNN hoạt động tín dụng có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thƣơng mại tháo gỡ phần khó khăn, vƣớng mắc cho NHTM trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ NHNN khơng ngừng nghiên cứu, bổ sung hồn thiện chế, sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống nhất, tránh luật chồng ch o luật để tạo điều kiện cho công cho vay NHTM đƣợc an toàn hiệu hơn.” “Ngoài việc đạo thi hành quy định, quy chế, NHNN cần tích cực giám sát để nắm đƣợc tình hình hoạt động kinh doanh NHTM để có biện pháp hỗ trợ kịp thời, đặc biệt việc xử lý nợ tồn đọng Nếu đánh giá nợ cho vay NHTM theo chuẩn mực quốc tế, nợ dƣới tiêu chuẩn, nợ khó địi nợ vốn chiếm tỷ trọng lớn Số vốn bị mắc kẹt 91 khoản nợ chiếm tỷ trọng lớn gây khó khăn cho hoạt động tín dụng ngân hàng Để giải vấn đề cần phối hợp với cấp, ngành thực biện pháp cụ thể nhƣ: tịa án, quan cơng an tạo điều kiện cho ngân hàng thu giữ tài sản chấp, giải nhanh vụ án để thu hồi vốn cho ngân hàng; NHNN thành lập công ty mua bán nợ, giải tỏa bớt nợ hạn giúp NHTM vƣợt qua khó khăn để có vốn quay vịng; NHNN ban hàng văn quy định hệ số an toàn để quản lý hoạt động ngân hàng gần tới tiêu chuẩn quốc tế.” “Nâng cao chất lƣợng hoạt động Trung tâm thơng tin phân tích tín dụng CIC CIC nghiên cứu, thu thập thông tin đƣợc ph p cung cấp thơng tin tín dụng, xếp hạng tín dụng Hiện nguồn thơng tin CIC thơng tin tổ chức tín dụng cung cấp, nên nguồn thông tin đƣợc chọn lọc, không đầy đủ, không đƣợc cập nhật kịp thời Do vậy, để có thơng tin đầy đủ, kịp thời trung thực phải nâng cao chất lƣợng hoạt động trung tâm CIC sở thay đổi nguồn phƣơng pháp thu thập thơng tin Ngồi thơng tin chung kinh tế nhƣ: xu hƣớng thay đổi nhu cầu thị trƣờng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tiến công nghệ lĩnh vực ngân hàng, tình hình hoạt động, kinh nghiệm cạnh tranh ngân hàng khác hệ thống, triển vọng phát triển kinh tế nƣớc thơng tin khách hàng tổ chức tín dụng cung cấp phải đƣợc kiểm chứng nhiều nguồn thông tin khác, đồng thời quản lý thông tin khách hàng theo mã số thuế.” “Thực qn, có hệ thống chƣơng trình đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán bộ, bồi dƣỡng cán nghiệp vụ dƣới hình thức nhƣ đào tạo tập trung, bồi dƣỡng cán chỗ, mời chuyên gia nói chuyện, giảng dạy, cử cán kiến tập NHTM khu vực ” 92 3.3.3 K uyến ng ị vớ C ín p ủ, qu n quản lý n nƣớ “Chính phủ cần sớm hồn thiện thống văn pháp luật nhằm tạo môi trƣờng kinh tế, môi trƣờng pháp lý ổn định, cho doanh nghiệp tồn tại, phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc nâng cao hiệu cho vay NHTM đặc biệt cho vay doanh nghiệp Trong thời gian qua, Chính phủ ban hành điều luật quan trọng liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng Tuy nhiên tồn thiếu sót điều luật, kiến nghị Chính phủ xem x t, sửa đổi quy định rõ vấn đề phát mại, bán đấu giá tài sản đảm bảo NHTM; trƣờng hợp vô hiệu hóa hợp đồng tín dụng; trách nhiệm rõ ràng cấp, ngành việc xử lý tài sản chấp; quy định thời gian, thủ tục xử lý, hạn chế thủ tục rƣờm rà, cản trở xử lý nợ.” “Hoạt động doanh nghiệp ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động cho vay ngân hàng Việc nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp biện pháp hữu hiệu nhằm hạn chế rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng Vì cần tăng cƣờng phối hợp quản lý nhà nƣớc doanh nghiệp: xây dựng quy chế phối hợp quản lý doanh nghiệp sau đăng ký kinh doanh; ngành thƣờng xuyên phối hợp, thông tin doanh nghiệp, ngành, cấp theo chức có trách nhiệm quản lý doanh nghiệp Tăng cƣờng hƣớng dẫn, trợ giúp khởi doanh nghiệp, khuyến khích hộ sản xuất kinh doanh chuyển sang thành lập doanh nghiệp; hƣớng dẫn kiểm tra, đào tạo, cấp chứng kế toán trƣởng cho doanh nghiệp thực tốt Luật Quản lý thuế, Luật Kế toán, Luật Thống kê Tăng cƣờng cán phƣơng tiện cho sở trực tiếp làm công tác quản lý kiểm tra doanh nghiệp.” “Thành lập phát triển cơng ty bảo hiểm tín dụng, u cầu NHTM tham gia bảo hiểm tín dụng Đây biện pháp quan trọng 93 nhằm giảm rủi ro tín dụng cho hoạt động ngân hàng Bảo hiểm có lợi mặt kinh tế cho ngƣời, tổ chức giảm mát thiệt hại tài sản, bảo hiểm ngày sâu vào đời sống kinh tế xã hội Bảo hiểm tín dụng ngày cịn lạ, song giúp cho ngân hàng phát sinh rủi ro khơng cịn phải dùng biện pháp phi kinh tế để ngăn chặn nhƣ không cho tổ chức cá nhân rút tiền, phát hành thêm tiền để bù đắp lúc công ty bảo hiểm hỗ trợ ngân hàng giải khó khăn trƣớc mắt, hạn chế ảnh hƣởng đến kinh tế Vì ngày tham gia bảo hiểm tín dụng biện pháp giúp ngân hàng đề phòng rủi ro không lƣờng trƣớc đƣợc.” 94 KẾT LUẬN Cho vay doanh nghiệp trở thành loại hình mang lại lợi nhuận cao cho NHTM Bên cạnh đó, việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp giúp hỗ trợ doanh nghiệp phát triển, tạo nguồn lực cho phát triển kinh tế - xã hội Trên sở tập hợp, luận giải, minh chứng phân tích liệu từ lý luận thực tiễn, đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Quảng Bình” hồn thành số nội dung sau: Nghiên cứu lý luận khách hàng doanh nghiệp nhƣ khái niệm, đặc điểm, vai trò Nghiên cứu lý luận chung hoạt động cho vay NHTM kinh tế thị trƣờng hoạt động cho vay NHTM khách hàng doanh nghiệp Nghiên cứu tình hình phát triển doanh nghiệp địa bàn tỉnh Quảng Bình, giới thiệu tổng quan Agribank Quảng Bình tình hình hoạt động Chi nhánh giai đoạn 2015-2017, qua đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh, phát điểm mạnh tồn tại, hạn chế hoạt động đồng thời so sánh tƣơng quan thị phần chất lƣợng với NHTM khác địa bàn hoạt động Trên sở đánh giá thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank Quảng Bình với chủ trƣơng việc phát triển doanh nghiệp Nhà nƣớc UBND tỉnh Quảng Bình, định hƣớng cho vay Ngân hàng Agribank, luận văn đề xuất giải pháp để tăng trƣởng quy mô dƣ nợ, phát triển số lƣợng khách hàng, tăng thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp đồng thời dảm bảo chất lƣợng tín dụng, giữ vững tỷ lệ an tồn cho vay 95 Bên cạnh đó, để hỗ trợ cho trình phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank Quảng Bình, luận văn đƣa số kiến nghị với Ngân hàng Agribank, NHNN quan quản lý nhà nƣớc TÀI LIỆU THAM KHẢO T ếng V ệt [1] Agribank Quảng Bình (2015, 2016, 2017), Báo cáo kết kinh doanh năm 2015, 2016, 2017, Quảng Bình [2] Chính phủ (2004), Nghị định số 202/2004/NĐ-CP, ngày 10/12/2004 Về xử phạt vi phạm hành lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng, Hà Nội [4] Chính phủ (2009), Nghị định số 59/2009/NĐ-CP, ngày 16/7/2009 Về tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại, Hà Nội [5] Chính phủ (2014), Nghị định số 26/2014/NĐ-CP, ngày 07/4/2014 Về tổ chức hoạt động Thanh tra, giám sát ngành Ngân hàng, Hà Nội [6] Chính phủ (2014), Nghị định số 96/2014/NĐ-CP, ngày 17/10/2014 Quy định xử phạt vi phạm hành lĩnh vực tiền tệ ngân hàng, Hà Nội [7] Cục Thống kê tỉnh Quảng Bình (2015, 2016, 2017), Niên giám thơng kê tỉnh Quảng Bình năm 2015, 2016, 2017, Quảng Bình [8] Phan Thị Cúc (2010), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội [9] Phan Thị Thu Hà (2006), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội [10] Luật Ngân hàng Nhà nƣớc số 46/2010/QH12, ngày 16/6/2010, Quốc hội (2010), Hà Nội [11] Luật Doanh nghiệp số 68/2014/QH13, ngày 26/11/2014, Quốc hội (2014), Hà Nội [12] Luật tổ chức tín dụng số 07/VBHN-VPQH, ngày 12/12/2017, Quốc hội (2017), Hà Nội [13] Phan Thị Bích Lƣơng (2006), Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng thương mại nhà nước Việt Nam nay, Luận án tiến sĩ, Trƣờng đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội [7] Ngân hàng Nhà nƣớc (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Hà Nội [8] Ngân hàng Nhà nƣớc (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước việc ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng, Hà Nội [9] Phạm Hồng Quang (2008), Nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế, Luận án tiến sĩ, Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội [10] Nguyễn Văn Tiến, Nguyên Kim Anh, Nguyễn Đức Hƣởng (2016), Giáo trình Tiền tệ ngân hàng Thị trường tài chính, Nxb Lao động, Hà Nội [11] Lê Quốc Tuấn (2000), Tín dụng Ngân hàng với q trình phát triển kinh tế nơng hộ Việt Nam giai đoạn nay, Luận án tiến sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội [12] UBND tỉnh Quảng Bình (2015, 2016, 2017), Báo cáo tình hình kinh tế xã hội tỉnh Quảng Bình năm 2015, 2016, 2017, Quảng Bình Website [13] http://www.agribank.com.vn/ [14] https://www.quangbinh.gov.vn [15] https://www.baoquangbinh.vn/ ... Agribank tỉnh Quảng Bình CVDN CIC DNTN DNNVV Tên đầy đủ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Quảng Bình Cho vay doanh. .. TẾ LÊ HỒNG NGỌC HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60... hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình Chƣơng 3: Khuyến nghị hoàn thiện hoạt động cho vay doanh