Hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại ngân hàng TMCP bưu điện liên việt chi nhánh đà nẵng

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THÙY DƯƠNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2019 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THÙY DƯƠNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 60340201 Người hướng dẫn khoa học: TS LÊ CÔNG TOÀN Đà Nẵng – Năm 2019 MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài 2.Mục tiêu nghiên cứu 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.Phương pháp nghiên cứu 5.Bố cục đề tài 6.Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAYCÁ NHÂN KINH DOANHCỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.1.1 Khái niệm phân loại hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 12 1.1.2 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 18 1.2 TIÊU CHÍ PHẢN ÁNH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 27 1.2.1 Quy mô cho vay 27 1.2.2 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN kinh doanh 27 1.2.3 Chất lượng dịch vụ cho vay KHCN kinh doanh 27 1.2.4 Rủi ro tín dụng cho vay KHCN kinh doanh 28 1.2.5 Thu nhập từ cho vay KHCN kinh doanh 29 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾNKẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 29 KẾT LUẬN CHƯƠNG 37 CHƯƠNG 2.THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 38 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 38 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh 38 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh 39 2.1.3 Chức nhiệm vụ Chi nhánh 41 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu Chi nhánh năm qua 42 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 47 2.2.1 Đặc điểm môi trường cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Chi nhánh 47 2.2.2 Mục tiêu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh thời gian qua Chi nhánh 48 2.2.3 Thực trạng tổ chức quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh thời gian qua Chi nhánh 49 2.2.4 Những hoạt động mà Chi nhánh triển khai vay khách hàng cá nhân kinh doanh 51 2.2.5 Kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Chi nhánh 55 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 64 2.3.1 Thành công 64 2.3.2 Tồn nguyên nhân 65 KẾT LUẬN CHƯƠNG 71 CHƯƠNG 3.KHÚN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN HOẠT ĐỢNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 72 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 72 3.1.1 Định hướng chung Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt 72 3.1.2 Định hướng hoạt động kinh doanh Chi nhánh 73 3.1.3 Định hướng hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Chi nhánh 74 3.2 KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 77 3.3 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CÁC CẤP 86 3.3.1 Đối với Hội sở Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt 86 3.3.2 Đối với Chính quyền Thành phố Đà Nẵng 87 3.3.3 Khuyến nghị Chính phủ Ngân hàng Nhà nước 88 KẾT LUẬN CHƯƠNG 92 KẾT LUẬN 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (BẢN SAO) GIẤY ĐỀ NGHỊ BẢO VỆ LUẬN VĂN KIỂM TRA HÌNH THỨC LUẬN VĂN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Cụm từ đầy đủ NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thuơng mại cổ phần LPB Ngân hàng Bưu điện Liên Việt KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước RRTD Rủi ro tín dụng KH Khách hàng DN Doanh nghiệp PGD Phịng giao dịch HTHĐ Hỗ trợ hoạt động HSC Hội sở TNHH Trách nhiệm hữu hạn DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 2.2 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động LPB Đà Nẵng từ năm 2016 -2018 Cơ cấu dư nợ Chi nhánh LPB Đà Nẵng từ năm 2016 – 2018 Kết tài LPB Đà Nẵng từ năm 2016 – 2018 Trang 37 39 40 2.4 Quy trình chung trước phê duyệt 43 2.5 Quy trình cho vay sau phê duyệt cấp tín dụng 44 2.6 Dư nợ cho vay KHCN kinh doanh 49 2.7 Dư nợ bình quân cho vay KHCNKD 50 2.8 Dư nợ cho vay CNKD theo thời hạn cho vay 51 2.9 Dư nợ cho vay CNKD theo ngành nghề 52 2.10 Dư nợ cho vay CNKD theo phương thức cho vay 53 2.11 Dư nợ cho vay CNKD theo hình thức đảm bảo 54 2.12 Nợ xấu cho vay CNKD 55 2.13 Thu nhập cho vay CNKD 57 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ Sớ hiệu hình vẽ 2.1 Tên hình vẽ Sơ đồ tổ chức máy Chi nhánh Trang 34 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả Nguyễn Thùy Dương MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho tồn kinh tế Trong mơi trường cạnh tranh ngày gay gắt, việc hoàn thiện mở rộng hoạt động hướng phương châm cho Ngân hàng tồn phát triển Với phương châm “đi vay vay” hoạt động kinh doanh tiền tệ mình, ngành ngân hàng quan tâm hàng đầu để ngày phát triển doanh số, yếu tố định hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại Thực tế cho thấy, năm qua số ngân hàng thương mại quốc doanh chạy theo doanh số, tăng cường đầu tư mở rộng tín dụng mà xem nhẹ chất lượng tín dụng, đầu tư vào dự án sản xuất kinh doanh hiệu quả, vào khách hàng yếu kém, thua lỗ, lừa đảo… dẫn đến rủi ro vốn, nợ tồn đọng cao, ảnh hưởng hiệu quả, chất lượng kinh doanh, uy tín khả cạnh tranh ngành ngân hàng nói chung, hệ thống NHTM nói riêng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đà Nẵng (LPB – Đà Nẵng) với xu hướng trung toàn hệ thống với định hướng trở thành “Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam – Ngân hàng người”, LPB – Đà Nẵng cung ứng sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, đặc biệt hoạt động cho vay KHCN kinh doanh Trong thời gian qua, phải chịu sức ép cạnh tranh lớn từ thị trường chất lượng tín dụng LPB nói chung LPB – Đà Nẵng nói riêng, tiếp tục cải thiện với tỷ lệ nợ xấu giảm dần, hiệu sử dụng vốn tăng, bảo đảm an toàn nguồn vốn nhờ lợi nhận tăng trưởng ổn định Mặt khác, thành phố Đà Nẵng thành phố phát triển, nhu cầu 82 chia sẻ phần phí bảo hiểm tín dụng việc giảm lãi suất cho vay nhằm đồng hành khách hàng Đối với trường hợp khoản vay có tình trạng báo động, NH cần phải tích cực tìm hiểu thơng tin, phân tích thực trạng khoản vay tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, tài sản chấp, tình luân chuyển tiền tệ, từ đánh giá khả thu hồi nợ đưa phương án xử lý khoản vay 3.2.4 Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing Lựa chọn chiến lược phát triển thương hiệu: Để xây dựng phát triển hình ảnh ngân hàng hoạt động hiệu với lực tài tốt quy mơ KHCN rộng rãi, Chi nhánh thời gian tới cần nỗ lực phấn đấu để tạo niềm tin cho khách hàng xây dựng uy tín cho Chi nhánh hoạt động truyền thông quan hệ công chúng như: Chuẩn hóa hình ảnh ngân hàng, quy chuẩn tồn hệ thống biển hiệu Chi nhánh, loại giấy tờ biểu mẫu, sở vật chất, cung cách làm việc…Bên cạnh đó, để giúp khách hàng hiểu rõ Chi nhánh thơng tin phải cập nhật thường xun phương tiện truyền thơng có uy tín để cung cấp thơng tin hữu ích tới đối tượng khách hàng Ngồi ra, Chi nhánh cần đồng tổ chức tham gia hoạt động xã hội có ý nghĩa nhân văn sâu sắc để ngày phát triển nâng cao thương hiệu Xây dựng sách cho khách hàng cách hợp lý với ưu đãi hấp dẫn linh hoạt Mỗi khách hàng đến với Chi nhánh dù sử dụng sản phẩm có giá trị nhỏ góp phần vào thành cơng chung Chi nhánh, họ phải hưởng lợi ích xứng đáng với phần bỏ ra, họ phải đối xử công phạm vi, quy định bắt buộc ngân hàng, đặc biệt với khách hàng có ý thức trả nợ đặn, 83 sử dụng nhiều sản phẩm ngân hàng, khách hàng xa tin tưởng tìm đến với Chi nhánh, hay với khách hàng vay số vốn lớn trả nợ hạn ngân hàng thực cho vay với lãi suất thấp hơn, có ưu đãi định phạm vi bien độ dao động cho phép Đồng thời, tổ chức buổi hội nghị khách hàng, có quà tặng riêng đội tượng Hội nghị hằm gặp gỡ, trao đổi sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mình qua nắm bắt nhu cầu ý kiến phản hồi khách hàng sản phẩm cách thức phục vụ Chi nhánh để có điều chỉnh kịp thời phù hợp Hơn nữa, việc gặp gỡ tạo cho khách hàng cảm giác quan tâm, tôn trọng, chia sẻ, đồng thời giúp cán tín dụng có hội tiếp cận thân thiết tìm hiểu kỹ lưỡng hoàn cảnh khách hàng trình vay để hạn chế rủi ro đến mức tối đa cho Chi nhánh 3.2.5 Nâng cao lực quản trị nguồn nhân lực đào tạo Yếu tố người trọng hàng đầu coi nhân tố quan trọng đem lại hiệu cho Ngân hàng Chính vậy, Chi nhánh cần trọng đến công tác quản trị nhân sự, đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho CBNV để xây dựng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, hiệu Song song với Chi nhánh cần quan tâm đến chính sách đãi ngộ dành cho CBNV như: Tăng lương định kỳ hàng năm cho CBNV, tăng quyền lợi Bảo hiểm sức khỏe cho CBNV, đảm bảo mặt lương thưởng mức tương đối cạnh tranh hệ thống ngân hàng Hoàn thiện kĩ quản lý cho người lãnh đạo: Những người năm giữcác vị trí người lãnh đạo quản lý người đưa sách đường lối, định hướng phát triển tổ chức Vì vậy, 84 người lãnh đạo yêu cầu cần nắm vững kiến thức chun mơn nghiệp vụ cịn cần có kỹ quản lý tốt để bao quát hết công việc tổ chức Thường xuyên tổ chức khóa bồi dưỡng, cập nhật nâng cao kiến thức cho cán như: - Đào tạo kĩ năng, cách thức phương pháp làm việc, tương tác phận NH - Đào tạo thường xuyên cho cán nhân viên cách thức thực công việc cách quy trình kỹ thuật, ngăn ngừa trường hợp rủi ro, an toàn hệ thống đáng tiếc xảy - Đào tạo chỗ nhân viên đào tạo tiếp thu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ thông qua quan sát, hướng dẫn trực tiếp chỗ người hướng dẫn (thường người có kinh nghiệm) - Tạo hội cho cán nhân viên thường xuyên thay đổi công việc, giúp họ nắm vững nhiều kỹ vị trí khác để từ phát khả thực họ để xếp, bố trí vị trí phù hợp nhằm tận dụng tối đa lực họ Để xuất với Hội sở tuyển dụng thêm cán nhân viên cho Chi nhánh, tình hình nhân hạn chế chi nhánh, nhân viên phải kiêm nhiệm nhiều nhiệm vụ tải công việc, nên việc tuyển dụng thêm nhân điều cần thiết Phân công cán phụ trách theo dõi mảng công việc theo lĩnh vực để tạo chun mơn hóa cần phải để chế luân chuyển để tránh trì trệ đề phịng phát sinh mối quan hệ không lành mạnh với khách hàng 85 Đối với có nhu cầu cá nhân muốn học tập, nâng cao trình độ chuyên môn ngân hàng nên tạo điều kiên cho học với điều kiện phục vụ đơn vị lâu dài học tập xong Về sách tuyển dụng: cần tuân thủ quy tình, quy chế, thi tuyển công khai nghiêm túc để thu hút nhiều lao động có trình độ cao, có tác phong làm việc công nghiệp, trẻ trung, động Sáng tạo làm đội ngũ cán tín dụng kế cận 3.2.6 Ứng dụng khai thác tốt công nghệ ngân hàng Trong thời đại công nghệ thông tin nay, với nguồn thông tin đa dạng cách xử lý thông tin ngày đại, việc thu thập thơng tin đầy đủ, kịp thời chính xác để phục vụ cơng tác thẩm định, kiếm sốt quản lý rủi ro hoạt động tín dụng phức tạp Cần phải đào tạo cán có nghiệp vụ chuyên sâu đủ lực để đảm nhận công việc giao dịch, khai thác, phân tích xử lý thông tin Đưa dự báo giúp ban lãnh đạo định phù hợp Việc đổi công nghệ ngân hàng giúp ngân hàng giảm thiểu quy trình mang tính chất thủ cơng nhiều thời gian chi phí Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng giúp ngân hàng tránh rơi vào tình trạng tụt hậu,kém khả cạnh tranh môi trường kinh doanh ngày khó khăn Ngồi trang thiết bị đại giúp tăng cường khả quản trị NH, giúp ban lãnh đạo đưa định cho vay đắn đồng thời với tảng công nghệ thông tin tiên tiến giúp cho việc sử dụng tín dụng làm trung gian kết nối, bán chéo dịch vụ khác 86 3.3 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CÁC CẤP 3.3.1 Đối với Hội sở Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Tăng mức phán cho vay khách hàng Phịng giao dịch - Truyền thơng đẩy mạnh quảng cáo, tiếp thị toàn hệ thống Bên cạnh việc quảng bá dịch vụ tạo hình ảnh thân thiện với đối tượng khách hàng cần ưu tiên quảng cáo sản phẩm đặc thù phù hợp cho đối tượng KHCN kinh doanh tổ chức kiện hội thảo hay gặp mặt để giới thiệu sách tín dụng, quy trình tín dụng việc giới thiệu ưu đãi cho KHCN kinh doanh ngân hàng - Cần tiếp tục hoàn thiện quy trình cấp tín dụng KHCN kinh doanh, quy trình xếp hạng tín dụng theo hướng linh hoạt phù hợp với trường hợp đối tượng khách hàng - Giao trung tâm đào tạo ban hành, chuẩn hóa chương trình đào tạo liên quan đến quy trình cấp tín dụng, xếp hạng tín dụng, phân tích tài chính khách hàng, thường xuyên định kỳ mở lớp đào tạo cho Lãnh đạo phòng Chi nhánh để sau truyền đạt lại cho cán làm cơng tác tín dụng Chi nhánh nhằm nâng cao nghiệp vụ Song với việc đào tạo nghiệp vụ thì thường xuyên tổ chức lớp đào tạo ngắn hạn liên quan đến cơng tác tín dụng phổ biến văn pháp luật mới, quy trình mới, sách cho cán Ngồi ra, cán tuyển vào cần thưởng xuyên mở lớp đào tạo nghiệp vụ hướng dẫn chi tiết quy trình, quy chế để bạn nắm rõ nghiệp vụ tín dụng trước xử lý hồ sơ khách hàng - Giao cho Phòng tổng hợp phân tích kinh tế thường xuyên thu thập thông tin lĩnh vực kinh doanh chủ yêu kinh tế Từ đó, đưa 87 định hướng, khuyến nghị cảnh báo rủi ro cho Chi nhánh giúp Chi nhánh đạt kết tốt - Hằng năm giao chi tiêu kế hoạch cho Chi nhánh phát triển dư nợ cho vay KHCN kinh doanh Bên cạnh cần hỗ trợ lãi suất thấp so bình thường để giúp Chi nhánh hỗ trợ cho vay KHCN kinh doanh vùng khó khăn nằm định hướng phát triển Nhà nước - LPB cần có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ kịp thời nhằm tránh ảnh hưởng đến việc vay vốn khách hàng văn NHNN, Chính phủ ngành có liên quan đến nghiệp vụ cho vay KHCN kinh doanh - Ban hành sản phẩm, chương trình cho vay KHCN kinh doanh để tạo khác biệt mang tính cạnh tranh LPB - Cần thiết kế trang web trao đổi trực tuyến Hội sở chính, nơi trao đổi thắc mắc nghiệp vụ, sản phẩm, vướng mắc trình thực nơi tạo động lực làm việc cho cán nhân viên 3.3.2 Đới với Chính quyền Thành phớ Đà Nẵng - Chính quyền Thành phố Đà Nẵng cần có chính sách đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh tạo công ăn việc làm cho người lao động nhằm giải việc làm tăng thu nhập cho người dân Bên cạnh đó, định hướng hướng dẫn người dân kinh doanh doanh đạt hiệu tốt - Đào đạo, hỗ trợ nguồn nhân lực, đặt biệt phát triển đào tạo nghề - Giúp đỡ CNKD việc phân công công việc hoạt động sản xuất kinh doanh, quản lý - Đình kỳ nằm cần khảo sát thực tế CNKD thành công việc phát triển kinh tế để học hỏi kinh nghiệm 88 - Vận động CNKD mạnh dạn vay vốn để đầu tư máy móc thiết bị, gia tăng sản xuất nhằm nâng cao giá trị sản phẩm - Tạo điều kiện để CNKD cấp giấy phép kinh doanh thuận tiện nhanh chóng - Giảm thiểu thủ tục, thời gian giải thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sỡ hữu nhà thời gian đăng ký chấp - Thành phố cần có sách hỗ trợ giá thuê đất, mặt nhà xưởng tạo điều kiện cho CNKD phát triển kinh tế - Thường xuyên mở buổi hội thảo gặp gỡ quyền với CNKD để nằm bắt vướng mắc, khó khăn để có biện pháp tháo gỡ nhằm trì, thúc đẩy sản xuất kinh doanh 3.3.3 Khuyến nghị đối với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước - Nhà nước cần có chế sách cụ thể việc vay vốn KHCN kinh doanh phù hợp với tình hình thị trường Việt Nam; rà sát thay đổi quy định mâu thuẫn Luật chung Luật chuyên ngành; văn ban hành cần có hương dẫn cụ thể chi tiết mang tính đồng bộ, thống tránh chồng chéo Từ đó, Ngân hàng thương mại điều chỉnh đổi sách cho vay phù hợp với quy định mà không gặp nhiều cản trở, khó khăn việc thực theo văn quy định pháp luật - Cải cách, giảm thiểu tối đa thời gian, thủ tục hành khâu thủ tục quan công quyền liên quan đến hoạt động ngân hàng (nhất thủ tục công chứng đăng ký giao dịch đảm bảo) - Hỗ trợ mặt sản xuất, sách trợ giúp tài tạo điều kiện hỗ trợ miễn giảm thuế thuê đất cho cá nhân kinh doanh địa 89 phương Nhờ giúp cá nhân kinh doanh có mặt bằng, hạ tầng sản xuất kinh doanh ổn định, đảm bảo - Có chính sách để trợ giúp, tạo động lực để cá nhân kinh doanh đổi trang thiết bị sản xuất, đổi công nghệ, hỗ trợ nghiên cứu sản xuất sản phẩm mới, chuyển giao công nghệ, ứng dụng khoa học kỹ thuật tiến tiến vào sản xuất - Giao cho quan quản lý nhà nước trợ giúp kinh tế cá nhân kinh doanh, xây dựng chính sách, văn pháp luật phát triển kinh tế cá nhân kinh doanh, xây dựng chương trình trợ giúp với việc phối hợp với quan liên quan để cung cấp thông tin cần thiết cho cá nhân kinh doanh - Các Bộ, ngành, quyền địa phương cần lồng ghép chương trình trợ giúp phát triển kinh tế cá nhân kinh doanh với chương trình mục tiêu quốc gia - Luôn tạo điều kiện phát triển ổn định bình đẳng cho tất cá nhân kinh doanh thuộc lĩnh vực kinh doanh - Cần ban hành văn pháp lý hỗ trợ cho trình phát mại TSBĐ ngân hàng nhanh chóng nhằm hoàn thiện chế giải tranh chấp, xử lý TSBĐ - Giao cho Ủy ban thành phố chủ trì thực xây dựng, tham gia xây dựng văn bản, hướng dẫn thực quy định Nhà nước hỗ trợ giúp phát triển cá nhân kinh doanh địa phương Tổ chức đối ngoại giữachính quyền địa phương nhằm trao đổi thơng tin, tháo gỡ khó khăn vướng mắc vấn đề liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân kinh doanh, để có biện pháp hỗ trợ kịp thời Trực tiếp trợ giúp đào tạo nguồn nhân lực cho cá nhân kinh doanh, trọng đào tạo kiến thức 90 quản trị doanh nghiệp tuyên truyền để thay đổi thói quen sử dụng vốn.Đồng thời cần có biện pháp để cung cấp tư vấn văn pháp luật điều chỉnh đến hoạt động cá nhân kinh doanh chính sách, chương trình trợ giúp chương trình hỗ trợ khác.Nâng cao lực cung cấp kinh phí cho trung tâm xúc tiến thương mại địa phương thực tốt hoạt động xúc tiến thương mại, mở rộng thị trường cho cá nhân kinh doanh - Nền kinh tế ngày hội nhập đòi hỏi hệ thống pháp luật phải phù hợp với cam kết thông lệ quốc tế Cần phải có sở pháp lý vững để tổ chức tín dụng yên tâm hoạt động kinh doanh Chỉnh phủ cần đạo NHNN ổn định sách tiền tệ, khơng nên can thiệp biện pháp hành thay vì điều hành sách tiền tệ thơng qua nghiệp vụ thị trường nhằm giúp NHTM động định sử dụng vốn - Tình trạng đầu ngày phổ biến gây trợ ngại công tác thẩm định giá, giá thực tế khác so với khung giá nhà nước Vì vậy, Chính phủ cần phải có giải pháp nhằm giảm thiểu tình trạng đầu hạn chế rủi ro cho NH - NH nhà nước tăng cường quản lý, cần chấn chỉnh thường xuyên nghiệp vụ cho vay tín dụng, quản lý chặt hoạt động tín dụng NHTM nhằm hạn chế tình trạng đảo nợ, lừa đảo, xù nợ - Nâng cấp chất lượng hệ thống thông tin tín dụng để giúp NHTM thẩm định thơng tin khách hàng xác, thuận lợi trước cho vay đồng thời giảm thiểu rủi ro Góp phần hạn chế tình trạng thiếu thơng tin phục vụhoạt động tín dụng NHTM Bên cạnh đó, NHNN cần ban hành quy chế trao đổi thông tin NHTM 91 - Cần có văn hướng dẫn kịp thời có khó khăn vướng mắc từ phía NHTM liên quan đến hoạt động cho vay KHCN kinh doanh - Cần có quy định hạn chế việc sử dụng vốn tiền mặt Điều giúp NH kiểm sốt chặt chẽ q trình sử dụng vốn vay khách hàng, BCTC minh bạch việc dấu doanh thu không thực được, nhà nược hạn chế việc thất thoát thuế việc điều hành sách tiền tế thuận lợi - Nhằm đẩy mạnh phát triển sản xuất kinh doanh CNKD, Chính phủ cần chủ đạo tổ chức tín dụng ưu tiên vốn đầu tư cho KHCN doanh, gắn kết NH với CNKD, bám sát lĩnh vực hoạt động CNKD để phục vụ - Để đảm bảo việc thực kiểm soát hoạt động NHTM chỗ, từ xa, hạn chế mức thấp rủi ro xảy thì tăng cường công tác tra NH để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm, xử lý nghiêm trường hợp sai phạm Ngoài ra, cần đào tạo tăng cường đội ngũ tra cách sâu sắc toàn diện 92 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng hoạt động, tồn nguyên nhân tồn hoạt động cho vay cá nhânkinh doanh LPB Đà Nẵng tìm chương chương nêu tồn nguyên nhân Từ đưa đề xuất nhằm góp phần hồn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tạiLPB Đà Nẵng thời giantới Tác giả đề xuất giải pháp bao gồm: Đa dạng hóa sản phẩm cho vay phù hợp với nhu cầu vay vốn khách hàng CNKD; Nghiên cứu thị trường đưa lãi suất cạnh tranh; Tăng cường truyền thông, quảng bá hình ảnh ngân hàng hoạt động cho vay CNKD; Tăng cường trọngchất lượng dịch cho vay CNKD; Phối hợp với cấp chính quyền địa phương làm cầu nối gắn kết khách hàng với ngân hàng; Tăng cường công tác quản trị rủi ro, kiểm soát cho vay kiểm tra sauvay Nhằm hoàn thiện hoạt động này, tác giải đề xuất số khuyến nghị Chính phủ ban ngành có liên quan; Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thành phố Đà Nẵng Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi Nhánh Đà Nẵng 93 KẾT LUẬN Trong điều kiện ngành ngân hàng cạnh tranh gay gắt nay, vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động tín dụng ngân hàng ln địi hỏi cấp thiết mối quan tâm hàng đầu NHNN ngân hàng thươngmại Đối với NHTM nói chung LPB nói riêng đối tượng KHCN kinh doanh lượng khách hàng lớn Việc nghiên cứu để hoàn thiện hoạt động cho vay đối tượng quan trọng cần thiết Từ việc vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu lý luận, bám sát mục tiêu phạm vi nghiên cứu, luận văn “Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện iên Việt – Chi nhánh Đà Nẵng” có đóng góp chủ yếusau: Luận văn hệ thống trình tự sở lý luận kinh tế cá nhân kinh doanh, luận văn nêu khẳng định cần thiết, vai trò, đặc trưng kinh tế CNKD, đặc điểm cho vay CNKD NHTM Luận văn tập trung làm rõ cho vay CNKD, tiêu chí phản ánh kết nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay CNKD NHTM Luận văn phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay LPB Đà Nẵng, đồng thời thành công đạt được, tồn cần khắc phục Trên sở lý luận thực tiễn hoạt động cho vay khách hàng CNKD LPB Đà Nẵng, luận văn đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng CNKD thời gian tới 94 Luận văn đưa ý tưởng quan điểm cá nhân, việc thực có thành cơng hay khơng cịn phụ thuộc vào đạo định hướng lãnh đạo LPB Đà Nẵng, quan liên quan từ trung ương đến địa phương kết hợp nhịp nhàng phận có liên quan DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO (1) Nguyễn Tuấn Anh (2018) “Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk”, Luận văn Thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng (2) Bùi Đức Giang (2017), “Bàn chủ thể giao kết hợp đồng tài theo quy định mới”, Tạp chí Ngân hàng, số 22 (3) TS Lê Hoằng Bá Huyền, “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Ngọc Lặc – Thanh Hóa”,Tạp chí tài chính, ngày 01/02/2019 (4) Tơ Ngọc Hưng Nguyễn Đức Trung, “Bộ tiêu chí đánh giá hiệu tín dụng hộ gia đình nơng thôn: Từ lý thuyết đến thực tiễn Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng số 21 - 2017 (5) Đào Thị Bích Liên (2015),“Mở rộng cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – CN Phú Tài”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng (6) Quốc hội khóa XII (2010), Luật số 47/2010/QH12 Luật Tổ chức tín dụng (7) Quốc hội khóa XIII (2015), Luật số 91/2015/QH13 Bộ Luật dân (8) ThS Nguyễn Thành Nam, Ths Nguyễn Thanh Nhàn, “Nhận thức người dân nơng thơn Việt Nam tín dụng thức”, Tại chí ngân hàng số – 2017 (9) Nguyễn Duy Ngọc (2017), “Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Sacombank, Chi nhánh Daklak”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng (10) Phạm Nguyễn Dũng Nguyên (2018) “Phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quận Liên Chiểu, Thành phố Đà Nẵng”, Luận văn Thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng (11) Ngân hàng nhà nước (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng (12) Lê Thị Tuấn Nghĩa, Phạm Đức Anh “Đánh giá khả tiếp cận tín dụng hộ gia đình nơng thơn số khuyến nghị”, Tạp chí Ngân hàng số năm 2017 (13) Nguyễn Trung Xơ (2016) “Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Đăk Nông”, Luận văn Thạc sĩ , Đại học Đà Nẵng ... Khách hàng cá nhân kinh doanh vay vốn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đà Nẵng + Các cán quản lý khách hàng phụ trách cho vay đối tượng khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Bưu. .. khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đà Nẵng  Câu hỏi nghiên cứu - Về lý luận, hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh bao gồm... gì? Các tiêu chi? ? đánh giá kết nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh NHTM gì? - Thực trang hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh