Hoàn thiện hoạt động cho vay bảo đảm không bằng tài sản tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh ban mê

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÕ TRẦN CẨM NHUNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BAN MÊ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2019 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÕ TRẦN CẨM NHUNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BAN MÊ LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN HÒA NHÂN Đà Nẵng - Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Võ Trần Cẩm Nhung MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 3 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Kết cấu luận văn Tổng quan nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI9 1.1 KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái quát hoạt động cho vay NHTM 1.1.2 Rủi ro tín dụng hoạt động cho vay NHTM 11 1.1.3 Cho vay bảo đảm không tài sản ngân hàng thƣơng mại 13 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 16 1.2.1 Xác định mục tiêu cho vay bảo đảm không tài sản 16 1.2.2 Công tác tổ chức cho vay bảo đảm không tài sản 17 1.2.3 Các hoạt động triển khai cho vay bảo đảm không tài sản ngân hàng thƣơng mại 21 1.2.4 Các tiêu chí phản ánh kết cho vay bảo đảm khơng tài sản 25 1.2.5 Các nhân tố tác đông đến hoạt động cho vay bảo đảm không tài sản 29 KẾT LUẬN CHƢƠNG 32 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BAN MÊ 33 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BAN MÊ 33 2.1.1 Khái quát trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chi nhánh Ban Mê 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý BIDV Chi nhánh Ban Mê 33 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI CHI NHÁNH 41 2.2.1 Thực trạng mục tiêu cho vay bảo đảm không tài sản ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Ban Mê 41 2.2.2 Thực trạng công tác tổ chức cho vay bảo đảm không tài sản ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Ban Mê 45 2.2.3 Thực trạng hoạt động triển khai cho vay bảo đảm không tài sản ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Ban Mê 49 2.2.4 Thực trạng kết hoạt động cho vay bảo đảm không tài sản BIDV Ban Mê 59 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BAN MÊ 66 2.3.1 Kết đạt đƣợc 66 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 68 KẾT LUẬN CHƢƠNG 72 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BAN MÊ 73 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẢO ĐẢM KHƠNG BẰNG TÀI SẢN 73 3.1.1 Những kết quả, đánh giá từ phân tích thực trạng hoạt động cho vay bảo đảm không tài sản BIDV Ban Mê 73 3.1.2 Dự báo thay đổi môi trƣờng kinh doanh 73 3.1.3 Phƣơng hƣớng phát triển ngân hàng BIDV Ban Mê 74 3.2 KHUYẾN NGHỊ HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẢO ĐẢM KHƠNG BẰNG TÀI SẢN 77 3.2.1 Nâng cao hiệu triển khai SPDV cho vay bảo đảm không tài sản 77 3.2.2 Phát triển khách hàng, sản phẩm - dịch vụ liên quan đến hoạt động cho vay đảm bảo không tài sản BIDV Ban Mê 78 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 79 3.2.4 Hoàn thiện việc thực bƣớc cơng tác quy trình cho vay bảo đảm không tài sản BIDV Ban Mê 80 3.2.5 Tăng cƣờng hạn chế rủi ro cho vay bảo đảm không tài sản 81 3.2.6 Nâng cao lực nguồn vốn 82 3.2.7 Tập trung phát huy sách truyền thơng, quảng bá hình ảnh, thƣơng hiệu, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng 83 3.2.8 Khuyến nghị khác 84 3.3 KIẾN NGHỊ 85 KẾT LUẬN 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CBTD Cán tín dụng DNNQD Doanh nghiệp ngồi quốc doanh HSTSBĐ Hồ sơ tài sản bảo đảm NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thƣơng mại RRTD Rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TSCC Tài sản cầm cố TSTC Tài sản chấp TSBĐ Tài sản bảo đảm DANG MỤC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Ban Mê giai đoạn 2016 – 2018 40 Bảng 2.2 Thị phần hoạt động số ngân hàng địa bàn Đăk Lăk 44 Bảng 2.3 Tình hình lao động BIDV Chi nhánh Ban Mê 46 Bảng 2.4 Thực trạng RRTD cho vay bảo đảm không tài sản 57 Bảng 2.5 Dƣ nợ cho vay bảo đảm không tài sản chi nhánh 61 Bảng 2.6 Cơ cấu dƣ nợ theo kỳ hạn 63 DANH MỤC HÌNH ẢNH, BIỂU ĐỒ Hình 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức máy quản lý 34 Sơ đồ 2.1 Quy trình cho vay 48 Biểu đồ 2.1 Kết điều tra, khảo sát thực trạng hoạt động bảo đảm chất lƣợng dịch vụ cung ứng cho vay BIDV Ban Mê 60 Biểu đồ 2.2 Dƣ nợ cho vay bảo đảm không tài sản 62 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu dƣ nợ theo kỳ hạn 64 Biểu đồ 2.4 Kết điều tra, khảo sát thực trạng hoạt động kiểm soát rủi ro cho vay BIDV Ban Mê 65 80 dụng đánh giá cán theo KPIs cá nhân, đẩy mạnh việc đánh giá, phân loại cán định kỳ tháng/quý/năm nội dung hoạt động cho vay đảm bảo không tài sản BIDV Ban Mê Tiếp tục trọng công tác đào tạo kiến thức chuyên môn nghiệp vụ liên quan đến hoạt động cho vay đảm bảo không tài sản BIDV Ban Mê, kỹ giao tiếp, bán sản phẩm, phong cách giao dịch khách hàng thơng qua khóa đào tạo tổ chức hình thức E-learning hay hình thức đào tạo tập trung Phòng đầu mối xây dựng kế hoạch đào tạo kiến thức, kỹ hoạt động cho vay đảm bảo không tài sản BIDV Ban Mê năm, đồng thời thƣờng xuyên triển khai tổ chức đào tạo chi nhánh, nhắc nhở cán tự nghiên cứu tự đào tạo Chú trọng công tác đào tạo kỹ hoạt động cho vay đảm bảo không tài sản BIDV Ban Mê, nâng cao ý thức tự giác, tinh thần trách nhiệm cán thực nội dung hoạt động cho vay đảm bảo không tài sản BIDV Ban Mê Kết hợp với tổ chức Đoàn thể đơn vị tổ chức chƣơng trình thi đua nghiệp vụ, nhằm tạo sân chơi bổ ích đồng thời cố nghiệp vụ liên quan đến hoạt động cho vay đảm bảo khơng tài sản BIDV Ban Mê Bố trí đội ngũ cán phòng giao dịch, phận tổ phát triển khách hàng am hiểu sản phẩm dịch vụ cho vay đảm bảo không tài sản BIDV Ban Mê, sẵn sàng phục vụ khách hàng, chủ động thông tin tƣ vấn bán chéo SPDV cho vay đảm bảo không tài sản BIDV Ban Mê cho khách hàng 3.2.4 Hoàn thiện việc thực bƣớc cơng tác quy trình cho vay bảo đảm không tài sản BIDV Ban Mê Khách hàng đến với Ngân hàng vay vốn đa phần tình trạng thực cần khoản tiền để đáp ứng nhu cầu chi trả Đối với vay đơn giản, giá trị nhỏ, ngân hàng giải nhu cầu 81 vay vốn khách hàng thời gian ngắn mà đảm bảo tuân thủ quy trình để lại dấu ấn lịng khách hàng Đây điều Ngân hàng quan tâm sách thu hút khách hàng, tăng cƣờng khả cạnh tranh so với NHTM khác Thời gian xét duyệt khoản vay tình trạng thiếu sức cạnh tranh Do vậy, để nâng cao sức cạnh tranh lơi khách hàng việc cải tiến quy trình điều cần thiết nhằm tạo cho khách hàng thuận tiện thoải mái giao dịch với Ngân hàng Để tạo đƣợc lòng tin khách hàng, xử lý tác nghiệp cách nhanh chóng, xác, chi nhánh cần phải xây dựng quy trình phục vụ linh hoạt khoa học dựa phân loại, xếp hạng khách hàng 3.2.5 Tăng cƣờng hạn chế rủi ro cho vay bảo đảm không tài sản Cần thận trọng công tác thẩm định trƣớc cho vay, trƣớc cho vay cần thẩm định cẩn thận, nghiêm ngặt khả toán khách hàng thẩm định yếu tố khác để tránh rủi ro thấp cho ngân hàng Cần tăng cƣờng công tác kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay Cán quản lý khách hàng, QLRR phải chủ động, giám sát hoạt động, tình trạng cơng việc thu nhập khách hàng Kiểm tra trƣớc, sau cho vay Các phận cho vay cần thiết lập kế hoạch kiểm tra theo quy định với đầy đủ nội dung nhƣ phù hợp việc khách hàng sử dụng vốn vay với mục đích cho vay; tình hình khách hàng thực cam kết theo hợp đồng tín dụng Đây việc quan trọng nhằm đánh giá khả sử dụng vốn việc trả nợ khách hàng Hơn nữa, cần hoàn thiện phƣơng thức quản trị rủi ro tín dụng 82 Thực tế, chi nhánh thực cho vay bảo đảm không tài sản khách hàng chi lƣơng qua BIDV Và chi nhánh hạn chế cho vay khách hàng khơng có chi lƣơng qua BIDV, thƣờng tiến hành phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng chi lƣơng qua ngân hàng khác nhƣng ngƣời làm việc quan ban ngành, Nhà nƣớc Chính hoạt động giúp cải thiện tránh đƣợc nhiều rủi ro hoạt động cho vay bảo đảm khơng tài sản Ngồi ra, thay đổi hành vi văn hóa doanh nghiệp Gần đây, khơng kiện rủi ro xảy liên quan đến văn hóa quản trị doanh nghiệp, quản trị rủi ro ngân hàng, đặt nhu cầu cần thiết việc cải thiện hành vi, nhận thức quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng 3.2.6 Nâng cao lực nguồn vốn Phát triển thị trƣờng nói chung thị trƣờng dịch vụ cho vay bảo đảm không tài sản nói riêng địi hỏi phải có nguồn vốn lớn để phát triển sở vật chất, hạ tầng kỹ thuật, trang bị máy móc thiết bị làm việc, xây dựng, phát triển phần mềm, đào tạo nguồn nhân lực, đặc biệt hoạt động nghiên cứu thị trƣờng… thu nhập lại dựa nhỏ lẻ nên muốn đạt đƣợc hiệu kinh tế phải dựa doanh số, số lƣợng giao dịch lớn hy vọng đầu tƣ có khả thu hồi vốn sinh lời Đồng thời yêu cầu vốn đầu tƣ lớn nên trình phát triển thị trƣờng dịch vụ phụ thuộc lớn vào lực tài tổ chức tin dụng, BIDV ngân hàng hàng đầu Việt Nam có tiềm lực vốn nỗ lực đẩy mạnh việc đầu tƣ cho sở hạ tầng công nghệ nhiện đầu tƣ chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu việc phát triển chứng tỏ tiềm lực Ngân hàng mạnh, có điều kiện thuận lợi bao phủ thị trƣờng rộng tạo nên ƣu so với đối thủ cạnh tranh, tạo điều kiện để có đầu tƣ 83 hoạt động phát triển thị trƣờng dịch vụ cho vay bảo đảm không tài sản 3.2.7 Tập trung phát huy sách truyền thơng, quảng bá hình ảnh, thƣơng hiệu, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng Do BIDV Ban Mê có đội ngũ nhân viên cịn hạn chế nên cần xây dựng đội ngũ cộng tác viên hoạt động mảng Marketing để tìm kiếm khách hàng mục tiêu, đƣa giải pháp giúp cho ngân hàng thỏa mãn nhu cầu khách hàng tốt Để thực đƣợc tốt vấn đề này, BIDV Ban Mê cần dựa phân đoạn khách hàng mục tiêu, khách hàng tiềm mà ngân hàng nghiên cứu đƣợc để thực lập danh sách sản phẩm cho vay cung cấp cho nhóm khách hàng riêng Bên cạnh phải xây dựng giải pháp, lập kế hoạch marketing cụ thể quý, năm tồn nhiệm kỳ, sau triển khai xuống phịng ban phòng giao dịch, giao tiêu cụ thể tới cán ngƣời lao động Việc xây dựng sách khách hàng phải đƣợc thực tồn diện đầy đủ, gồm: Chính sách sản phẩm cho vay; sách phí lãi suất; sách kênh bán hàng; sách xúc tiến, thúc đẩy bán hàng; sách chăm sóc khai thác khách hàng Đồng thời, sách khai thác khách hàng phải đƣợc cập nhật quán triệt tới toàn thể cán nhân viên BIDV Ban Mê định kỳ hàng tháng, để giúp cho toàn thể ngƣời lao động ngân hàng nắm đƣợc thông tin, tƣ vấn cho khách hàng lựa chọn sản phẩm dịch vụ hợp lý Ngoài hoạt động chi nhánh địa bàn có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động nên cạnh tranh ngân hàng diễn gay gắt Tuy nhiên việc đầu tƣ vào công tác truyền thông, quảng bá hình ảnh, thƣơng hiệu, giới thiệu sản phẩm dịch vụ chi nhánh nhiều hạn chế, qua vấn cán có chƣơng trình khuyến mãi, quảng bá 84 BIDV Việt Nam chi nhánh thụ động khơng có kênh quảng bá tƣ vấn khách hàng quầy Do để nâng cao hiệu chi nhánh cần quan tâm phát triển mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ sản phẩm cho vay bảo đảm không tài sản nhƣ sản phẩm dịch vụ khác Các giải pháp tập trung đẩy mạnh truyền thơng, quảng bá hình ảnh, thƣơng hiệu, giới thiệu sản phẩm dịch vụ: - Đẩy mạnh quảng cáo, phân phát tờ rơi, sử dụng phƣơng tiện thông tin đại chúng để phổ biến sâu rộng, yêu cầu thông tin truyền đạt dễ biết, dễ hiểu, mang tính thị hiếu cao sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng - Tăng cƣờng tuyên truyền quảng bá hình ảnh chi nhánh nhƣ địa điểm thuận lợi, an toàn cho khách hàng đến giao dịch Quan tâm đến hoạt động tài trợ văn hóa - văn nghệ - thể thao Việc cấp cấp học bổng cho học sinh địa bàn mang lại tiếng vang lớn hiệu quảng bá thƣơng hiệu tốt nhƣng chi nhánh chƣa triển khai thực hiện, cần phải thực sớm… để nhiều ngƣời biết đến hoạt động chi nhánh hơn, thúc đẩy mở rộng hoạt động chi nhánh 3.2.8 Khuyến nghị khác - Gia tăng tính tuân thủ kỷ cƣơng, kỷ luật điều hành nâng cao chất lƣợng, hiệu quả, hiệu lực hoạt động cho vay đảm bảo không tài sản BIDV Ban Mê Đẩy mạnh công tác cảnh báo xử lý trách nhiệm sau tra, kiểm tra, áp dụng hình thức xử lý kỷ luật phù hợp đảm bảo nguyên tắc răn đe vi phạm nguyên tắc hoạt động cho vay đảm bảo không tài sản BIDV Ban Mê - Nâng cao hiệu hoạt động tổ chức đoàn thể (Cơng đồn sở, Đồn niên), chăm lo đời sống tinh thần cho ngƣời lao động, có sách động viên, khen thƣởng kịp thời nhằm tạo gắn kết lâu dài, an 85 tâm công tác cho cán thực hoạt động cho vay đảm bảo không tài sản BIDV Ban Mê - Tiếp tục thực chƣơng trình an sinh xã hội chung BIDV Ban Mê chƣơng trình Chi nhánh phát động Tăng cƣờng truyền thơng, quảng cáo hình ảnh, thƣơng hiệu, sản phẩm dịch vụ BIDV Ban Mê, từ góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay đảm bảo không tài sản BIDV Ban Mê - Tiếp tục phát huy vai trò nòng cốt Phòng giao dịch BIDV Ban Mê, nâng cao hiệu hoạt động, phấn đấu mục tiêu nâng hạng, từ góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay đảm bảo không tài sản BIDV Ban Mê 3.3 KIẾN NGHỊ a Đối với Nhà nước Ngân hàng Nhà nước NHNN cần tiếp tục đổi chế lãi suất phù hợp với mục tiêu sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ điều kiện thực tế Khuyến khích NHTM quốc doanh quốc doanh áp dụng chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro có chênh lệch lãi suất đầu đầu vào cao mức nay, đảm bảo cho NHTM bù đắp chi phí, rủi ro có lợi nhuận để phát triển bền vững Xây dựng hoàn thiện hệ thống khung pháp lý, văn quy phạm pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay đảm bảo không tài sản ngân hàng, từ tạo điều kiện, sở pháp lý vững để ngân hàng thực hoạt động đem lại hiệu cao Xây dựng sách hỗ trợ NHTM thực hoạt động cho vay đảm bảo không tài sản, có sách hỗ trợ mặt nguồn nhân lực thực hoạt động cho vay đảm bảo không tài sản ngân hàng NHNN Việt Nam cần thƣờng xuyên tổ chức khóa ngắn hạn 86 bồi dƣỡng, tập huấn nhƣ đào tạo nghiệp vụ theo hƣớng đại hóa thơng qua công tác quảng bá rộng rãi tới đối tƣợng nói chung đối tƣợng vay bảo đảm khơng tài sản Ngoài ra, nên thƣờng xuyên tổ chức buổi hội thảo chia sẻ kinh nghiệm quản lý hoạt động cho vay bảo đảm không tài sản ngân hàng nƣớc Kiến nghị NHNN xây dựng quy chế riêng cho vay bảo đảm khơng tài sản NHTM Từ đƣa văn hƣớng dẫn loại hình cho vay bảo đảm khơng tài sản mà ngân hàng tổ chức tín dụng thực NHNN Việt Nam cần có biện pháp hỗ trợ NHTM nhƣ yêu cầu quan phát thanh, truyền hình, báo chí làm chƣơng trình tài liệu, viết giới thiệu, quảng bá hoạt động cho vay bảo đảm không tài sản đem lại lợi ích khơng cho họ mà cho kinh tế Nhƣ vậy, vai trị nhƣ tiện ích loại hình cho vay đƣợc đông đảo ngƣời biết đến hơn, qua khơi dậy nhu cầu họ góp phần thúc đẩy hoạt động cho vay bảo đảm không tài sản ngân hàng phát triển nhƣ giúp cho khách hàng nâng cao đƣợc khả sử dụng nguồn vốn vay b Đối với BIDV Việt Nam Ngân hàng cần xây dựng sách lãi suất linh hoạt cần nghiên cứu, quan tâm mức nghiên cứu thị trƣờng, sở đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ, tạo sản phẩm khác biệt so với đối thủ Hay nhƣ chủ động tham khảo, lựa chọn sản phẩm dịch vụ mà nƣớc thực thành công để xây dựng thành danh mục sản phẩm dịch vụ cho riêng Ngân hàng cần có văn hƣớng dẫn định hƣớng phát triển cụ thể cho mảng cho vay bảo đảm không tài sản 87 BIDV cần tiếp tục hoàn thiện chỉnh sửa, ban hành chế quy trình nâng cao lực quản trị điều hành theo hƣớng tập trung, thông tin trực tuyến đồng thời phân cấp ủy quyền cho cấp rõ ràng Tăng cƣờng đầu tƣ sở vật chất cho chi nhánh, phịng giao dịch nơng thơn thiết bị tin học Đa dạng hình thức đầu tƣ hỗ trợ chi nhánh, mở rộng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng giữ vững thị trƣờng bƣớc mở rộng việc cho vay bảo đảm không tài sản BIDV Việt Nam nên tăng cƣờng cơng tác Marketing tồn hệ thống Cơng tác Marketing ngân hàng trƣớc bị xem nhẹ, hoạt động mang lại lợi so sánh cho ngân hàng việc tạo ý thu hút khách hàng phía Hoạt động Marketing yêu cầu cán ngân hàng tiến hành lúc, nơi nhằm gia tăng thƣơng hiệu, quảng bá hình ảnh ngân hàng sản phẩm dịch vụ, thu hút giữ chân khách hàng Và cần tăng kinh phí khuyến mãi, hoạt động quảng bá, tiếp thị cho BIDV Ban Mê để chi nhánh chủ động việc thực sách quảng bá BIDV Việt Nam nên thƣờng xuyên cập nhật xu hƣớng thị trƣờng tổ chức tuyển chọn đào tạo đội ngũ cán có trình độ, chun sâu nghiệp vụ, am hiểu thị trƣờng có thái độ phục vụ ân cần, mực, hƣớng tới khách hàng BIDV Việt Nam nên tăng cƣờng đầu tƣ đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin để phục vụ khách hàng nhanh chóng, an tồn tiện ích Mặc dù lãi suất cho vay theo quy định NHNN Việt Nam nhƣng BIDV Việt Nam hồn tồn có điều chỉnh lãi suất phù hợp với mục tiêu kinh doanh ngân hàng nhƣ theo quy định NHNN 88 Chẳng hạn nhƣ tung chƣơng trình ƣu đãi, gói cho vay hợp lý với đối tƣợng cụ thể, mà hiển thị rõ hiệu mang lại chƣơng trình vừa qua giúp cho kết hoạt động kinh doanh BIDV Việt Nam tăng trƣởng rõ rệt 89 KẾT LUẬN Xuất phát từ nhìn nhận thực tế khách quan hoạt động cho vay bảo đảm không tài sản ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê, mong muốn đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động thời gian tới, nhìn vào khoảng trống nghiên cứu đề tài trƣớc đây, tác giả xây dựng đề tài “Hồn thiện hoạt động cho vay bảo đảm khơng tài sản ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê” với kết cấu ba chƣơng chính: Chƣơng đề tài hệ thống hoá vấn đề lý luận lĩnh vực cho vay bảo đảm không tài sản ngân hàng thuơng mại Từ làm sở để phân tích, đánh giá thực trạng cho vay bảo đảm không tài sản ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê giai đoạn 2016 – 2018 Trên sở phân tích thực trạng hoạt động cho vay bảo đảm khơng tài sản BIDV Ban Mê trình bày chƣơng với kết đạt đƣợc hạn chế, chƣơng tác giả nghiên cứu, đề xuất giải pháp để góp phần phát triển hiệu hoạt động cho vay đảm bảo không tài sản BIDV Ban Mê thời gian tới Các đề xuất bao gồm hệ thống giải pháp nhƣ kiến nghị NHNN, BIDV nhằm đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay bảo đảm không tài sản chi nhánh Ban Mê Những hạn chế giải pháp khuyến nghị tập trung khắc phục hạn chế quy trình, nguồn nhân lực nội dung nội hàm hoạt động cho vay bảo đảm không tài sản BIDV Ban Mê Đề tài khơng tránh khỏi sai xót nội dung hình thức, mong nhận đƣợc góp ý từ q thầy để luận văn đƣợc hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Hữu Hoàng Anh, (2016), Luận văn thạc sỹ: “Hồn thiện cơng tác thẩm định tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Ngũ Hàng Sơn Tp Đà Nẵng” Chính phủ nƣớc CHXHCNVN, “Luật tổ chức tín dụng” số 47/2010/QH12 Chính phủ nƣớc CHXHCNVN, (2001), “Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng” David Begg, Economics, 2005 F Mishkin, “Tiền tệ, ngân hàng thị trƣờng tài chính” Phan Thị Thu Hà, “Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại’ Phan Thị Kim Hoàng (2017), “Phân tích tình hình cho vay có bảo đảm tài sản ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Hùng Vương TP HCM” Luận văn thạc sĩ: Trần Huy Hoàng (2003), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê Phạm Văn Hồng (2016), “Phát triển hộ kinh doanh cá thể: Phân tích từ quản trị vốn tài chính”, Tạp chí Tài chính, kỳ tháng năm 2016 10 Minh Khuê (2018), “Tín dụng bán lẻ: Đóng góp quan trọng cho lợi nhuận ngân hàng”, Thời báo ngân hàng ngày 13/01/2018 11 Võ Huy Long, (2019), “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Tỉnh Kom Tum” Luận văn thạc sỹ 12 Nguyễn Thị Mùi (2018), Giải pháp gỡ khó tài sản bảo đảm vay vốn ngân hàng, Thời báo Tài Việt Nam, 27/08/2018 13 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, (2018), “Cẩm nang tín dụng – Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam” 14 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, (2018), “Hướng dẫn nghiệp vụ cho cán tín dụng - Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam” 15 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, (2016-2018), “Báo cáo kết kinh doanh năm 2016, 2017, 2018 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Ban Mê” 16 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, (2019) “Báo kết HĐKD 2018 phƣơng hƣớng nhiệm vụ năm 2019” 17 Nguyễn Thu Thảo, (2017), Luận văn thạc sỹ: “Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam, chi nhánh ĐăkLăk” 18 Lê Văn Tề, Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại 19 Hồ Thị Thắng (2017), “ Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Đà Nẵng” Luận văn thạc sỹ 20 Peter S.Rose, “Quản trị ngân hàng thƣơng mại” 21 Website Bộ Ngoại Giao Việt Nam: http://www.mofa.gov.vn 22 www.tapchitaichinh.vn 23 http://tapchinganhang.gov.vn PHỤ LỤC Bảng hỏi khảo sát: MẪU PHIẾU KHẢO SÁT ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐẢM BẢO KHÔNG TÀI SẢN TẠI BIDV CHI NHÁNH BAN MÊ Xin chào anh/chị, thực nghiên cứu hoạt động cho vay bảo đảm không chấp tài sản Ngân hàng đầu tƣ phát triển Việt Nam – chi nhánh Ban Mê Rất mong đƣợc anh, chị dành chút thời gian trả lời số câu hỏi sau, tất câu trả lời có giá trị nghiên cứu Tôi cam kết thông tin thu thập đƣợc từ phiếu khảo sát sử dụng cho mục đích nghiên cứu, thơng tin bạn cung cấp đƣợc bảo mật Xin chân thành cảm ơn quan tâm giúp đỡ bạn! I THƠNG TIN CHUNG Giới tính: ⃞ Nam ⃞ Nữ Độ tuổi bạn: ⃞ 18 - 25 ⃞ 26 - 40 ⃞ > 41 Vị trí cơng việc tại: II CÂU HỎI VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐẢM BẢO KHÔNG TÀI SẢN TẠI BIDV CHI NHÁNH BAN MÊ Anh chị cho biết ý kiến đánh giá hoạt động cho vay bảo đảm không tài sản BIDV Ban Mê theo câu hỏi có nội dung cụ thể theo mức độ đánh giá cụ thể nhƣ sau: Rất không hiệu Khơng hiệu Bình thƣờng Hiệu Rất hiệu Nội dung Hoạt động nghiên cứu thị trường, phát triển khách hàng, gia tăng thị phần thực tốt Ban lãnh đạo BIDV Ban Mê ln nhận thức có quan tâm đến khâu nghiên cứu thị trƣờng, phát triển khách hàng, gia tăng thị phần Việc nghiên cứu thị trƣờng, phát triển khách hàng, gia tăng thị phần đƣợc xác định theo quy trình rõ ràng Hoạt động nghiên cứu cung ứng loại hình sản phẩm cho vay Ngân hàng ln nghiên cứu nhu cầu khách hàng loại sản phẩm Đã khắc họa hình ảnh sản phẩm Xây dựng tốt hệ thống cung ứng sản phẩm phù hợp với khách hàng Đầu tƣ công nghệ thông tin, kỹ thuật điện tử để phục vụ công tác tiếp thị trực tuyến Quy trình hoạt động nghiên cứu cung ứng loại hình sản phẩm đƣợc xây dựng cụ thể Hoạt động quảng bá, phân phối sản phẩm Hàng hóa, sản phẩm đa dạng, phong phú Cách thứa đƣa hàng hóa tới tay ngƣời tiêu dùng đa dạng Thực tốt việc quảng bá sản phẩm nhiều hình thức Quy trình quảng bá đƣợc xây dựng cụ thể Đội ngũ nhân thực quảng bá chuyên nghiệp, lực cao Hoạt động bảo đảm chất lượng dịch vụ cung ứng Thời gian giao dịch đƣợc rút ngắn Đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp Cơ sở vật chất tốt Tạo tin tƣởng lớn cho khách hàng Hoạt động kiểm sốt rủi ro Chính sách tín dụng đƣợc hoạch định thực thi chặt chẽ Công tác tái định giá đƣợc thực định kỳ Công tác kiểm tra thực đầy đủ, chặt chẽ Quy trình cho vay bảo đảm khơng tài sản đƣợc nghiêm chỉnh ... TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BAN MÊ 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BAN MÊ... trạng hoạt động cho vay bảo đảm không tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê Chương 3: Khuyến nghị hoàn thiện hoạt động cho vay bảo đảm không tài sản Ngân hàng TMCP Đầu. .. ĐỘNG CHO VAY BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BAN MÊ 33 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BAN MÊ