Hoàn thiện hoạt động cho vay bảo đảm không bằng tài sản đối với cá nhân kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh quế sơn quảng nam

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN THỊ MỸ LỆ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN ĐỐI VỚI CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẾ SƠN, QUẢNG NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2020 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN THỊ MỸ LỆ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN ĐỐI VỚI CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẾ SƠN, QUẢNG NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 8.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thành Đạt Đà Nẵng – Năm 2020 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng hướng dẫn TS Nguyễn Thành Đạt Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác T c giả Trần Thị Mỹ Lệ MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN 13 1.1 CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN CỦA NHTM 13 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm cá nhân kinh doanh 13 1.1.2 Đặc điểm cho vay CNKD bảo đảm không tài sản: 15 1.1.3 Vai trò cho vay CNKD bảo đảm không tài sản 19 1.1.4 Phân loại cho vay cá nhân kinh doanh 20 1.1.5 Rủi ro cho vay CNKD bảo đảm không tài sản: 22 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN CỦA NHTM 24 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay CNKD bảo đảm không tài sản 24 1.2.2 Các hoạt động NHTM thƣờng vận dụng để triển khai cho vay CNKD bảo đảm không tài sản 25 1.2.3 Các tiêu chí phản ánh kết hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh bảo đảm không tài sản 29 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh bảo đảm không tài sản 33 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH QUẾ SƠN – QUẢNG NAM 40 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH QUẾ SƠN – QUẢNG NAM: 40 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 40 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý Agribank chi nhánh Quế Sơn 40 41 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Quế Sơn (giai đoạn 2017-2019) 42 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK QUẾ SƠN – QUẢNG NAM 48 2.2.1 Đặc điểm môi trƣờng cho vay cá nhân kinh doanh bảo đảm không tài sản Agribank chi nhánh Quế Sơn: 48 2.2.2 Quy trình cho vay cá nhân kinh doanh bảo đảm khơng tài sản Agribank chi nhánh Quế Sơn 51 2.2.3 Những biện pháp mà Chi nhánh áp dụng để triển khai hoạt động cho vay CNKD bảo đảm không tài sản thời gian qua 56 2.2.4 Kết hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh bảo đảm không tài sản Agribank chi nhánh Quế Sơn giai đoạn 2017-2019 59 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH QUẾ SƠN – QUẢNG NAM 68 2.3.1 Những kết đạt đƣợc: 68 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh bảo đảm không tài sản Agribank chi nhánh Quế Sơn 69 CHƢƠNG 3: KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH QUẾ SƠN-QUẢNG NAM 73 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 73 3.1.1 Phƣơng hƣớng phát triển kinh tế - xã hội huyện Quế Sơn 73 3.1.2 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Agribank 74 3.1.3 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Quế Sơn 75 3.1.4 Định hƣớng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh bảo đảm không tài sản Agribank chi nhánh Quế Sơn 76 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH QUẾ SƠN 78 3.2.1 Khuyến nghị Agribank CN Quế Sơn, Quảng Nam 78 3.2.2 Khuyến nghị Agribank Quảng Nam 89 3.2.3 Khuyến nghị NHNN 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO 95 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam CBTD Cán tín dụng CNKD Cá nhân kinh doanh CNKDBĐKBTS Cá nhân kinh doanh bảo đảm không tài sản DPRR Dự phòng rủi ro HĐKD Hoạt động kinh doanh HKD Hộ kinh doanh KH Khách hàng KHKD Kế hoạch kinh doanh NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thƣơng mại NNNT Nông nghiệp nơng thơn RRTD Rủi ro tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần TS Tài sản TSBĐ Tài sản bảo đảm Vietinbank Ngân hàng TMCP Công Thƣơng XLRR Xử lý rủi ro DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Agribank Quế Sơn (20172019) Trang 43 2.2 Tình hình cho vay Agribank Quế Sơn (2017-2019) 45 2.3 Kết tài Agribank Quế Sơn (2017-2019) 47 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 Tình hình cho vay CNKD Agribank Quế Sơn (2017-2019) Tình hình cho vay CNKD theo hình thức đảm bảo Agribank Quế Sơn (2017-2019) Dƣ nợ bình qn cho vay CNKD bảo đảm khơng TS Agribank Quế Sơn (2017-2019) Tình hình cho vay CNKD không bảo đảm TS theo thời hạn Agribank Quế Sơn (2017-2019) Tình hình cho vay CNKDBĐKBTS theo ngành kinh tế Agribank Quế Sơn (2017-2019) Tình hình nợ xấu cho vay CNKDBĐKBTS Agribank Quế Sơn (2017-2019) Kết tài hoạt động cho vay CNKDBĐKBTS Agribank Quế Sơn (2017-2019) 60 61 61 67 64 66 67 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Số hiệu biểu đồ Tên biểu đồ Trang 2.1 Dƣ nợ CNKD phân theo thời gian vay 63 2.2 Dƣ nợ CNKD phân theo ngành kinh tế 65 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Thực tế nay, kinh tế nƣớc ta ngày phát triển, đời sống ngƣời dân tăng lên, nhu cầu vay vốn phục vụ tiêu dùng, đầu tƣ, kinh doanh cá nhân tăng cao Để tăng khả đáp ứng nhu cầu thị trƣờng, hệ thống ngân hàng nƣớc ta ngày phát triển, hoạt động tín dụng nói chung tín dụng cá nhân kinh doanh (CNKD) nói riêng diễn sôi động Các ngân hàng thƣơng mại (NHTM) cố gắng tăng sức cạnh tranh việc gia tăng nguồn vốn, tăng trƣởng tín dụng với đơn giản hóa thủ tục vay vốn, hồ sơ nhanh chóng, thuận tiện Bên cạnh đó, xuất tăng trƣởng mạnh tổ chức tín dụng, cơng ty tài chính…với gói vay tín chấp cho đối tƣợng khách hàng cá nhân đƣợc thực đơn giản, nhanh chóng, cho thấy đƣợc lực lƣợng đơng đảo khách hàng cá nhân có nhu cầu vốn cao dân cƣ Đặc biệt cho thấy tiềm phát triển lớn mạnh hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh bảo đảm không tài sản Ngày 09/06/2015, Chính Phủ ban hành Nghị định 55 sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn Theo đó, Chính Phủ tạo điều kiện, giúp mở rộng hoạt động cho vay bảo đảm không tài sản cá nhân, hộ sản xuất, gia đình, hợp tác xã…giúp khách hàng tiếp cận vốn vay nhanh chóng, dễ dàng Với đời từ sớm, ngân hàng Nông ng\hiệp Phát triển nông hôn Việt Nam (Agribank) ngân hàng tiên phong tiếp cận đến cá nhân, hộ sản xuất…ở vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa Thực tế địa bàn huyện Quế Sơn, Quảng Nam, nay, kinh tế địa phƣơng đà tăng trƣởng, nhu cầu vay vốn ngày tăng, nhƣng tình trạng thơng tin bất đối xứng hay bất cập việc chứng nhận quyền sử dụng đất 83 diện tổ vay vốn, nguồn sở thơng tin xác, đáng tin cậy, đƣợc cập nhật thƣờng xuyên, liên tục, giúp cán tín dụng kiểm sốt rủi ro hiệu hơn, có phƣơng án xử lý kịp thời, hạn chế nợ xấu Để Tổ vay vốn/ tổ liên kết đƣợc triển khai đồng bộ, có hiệu quả, chi nhánh cần có giải pháp xây dựng tảng sở địa phƣơng nhƣ: Tổ chức tập huấn, đào tạo, cung cấp kiến thức tổ vay vốn đến với cán xã, cán thôn, đảm bảo triển khai quy trình, quy định pháp luật Agribank; Thực ký kết văn liên tịch ngân hàng tổ chức trị, xã hội, quy định trách nhiệm, nghĩa vụ, quyền hạn cụ thể bên; Tổ chức thực thí điểm hoạt động tổ vay vốn nhằm đánh giá, phát hiện, đề giải pháp giải vƣớng mắc trình thực hiện; Xử lý nghiêm trƣờng hợp phát tổ trƣởng có hành vi xâm tiêu, chiếm dụng vốn ngân hàng… d Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt rủi ro tín dụng Trong thời gian qua chi nhánh thực tốt cơng tác kiểm tra, kiểm sốt rủi ro tín dụng Nhƣng hoạt động cho vay CNKD bảo đảm không tài sản hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao, việc tăng trƣởng dƣ nợ đối tƣợng khách hàng phải kèm với phƣơng án kiểm sốt tốt rủi ro tín dụng, đảm bảo hiệu sử dụng vốn Tăng cƣờng hoạt động cho vay CNKD bảo đảm không tài sản điều cần thiết q trình hồn thiện nghiệp vụ tín dụng Agribank, đối tƣợng khách hàng thuộc khu vực nông thôn, miền núi q trình phát triển nơng thơn Với điều kiện cho vay CNKD bảo đảm không tài sản ngày đƣợc mở rộng, tình hình tăng trƣởng tín dụng cao, yêu cầu quản trị rủi ro tín dụng quan trọng Để triển khai rộng rãi, có hiệu phƣơng thức cho vay địi hỏi hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội ngân hàng, hệ thống thông tin khách hàng 84 cần đầy đủ, chuẩn xác, đƣợc cập nhật liên tục, phân loại đối tƣợng khách hàng theo mức độ rủi ro, lực triển vọng tài chính, tăng cƣờng đánh giá rủi ro tín dụng khách hàng nhƣ tính khả thi phƣơng án sản xuất kinh doanh để đƣa định cho vay cách đắn Ngồi ra, CBTD cịn cần xây dựng cho kênh khai thác thơng tin hiệu quả, đáng tin cậy nhƣ xây dựng mối quan hệ tốt với cán xã, đoàn, hội, trƣởng thôn…nâng cao chất lƣợng thông tin thu thập đƣợc, hạn chế tối đa tình trạng thơng tin bất cân xứng Tăng cƣờng hoạt động kiểm tra, giám sát sau cho vay, hạn chế tình trạng khách hàng sử dụng vốn khơng mục đích CBTD tiến hành kiểm tra định kỳ đột xuất sở kinh doanh Đây giai đoạn đánh giá hiệu phƣơng án khách hàng, CBTD cần phải theo dõi tình hình hoạt động kinh doanh, kiểm sốt thƣờng xun dịng tiền vào, khách hàng, nhằm phát kịp thời biểu bất thƣờng, tìm nguyên nhân để đề biện pháp giải kịp thời, tránh tình trạng khách hàng khả tốn CBTD cần trì công tác theo dõi nợ đến hạn, báo trƣớc cho khách hàng để khách hàng có thời gian chuẩn bị, hạn chế tình trạnh chuyển nợ hạn.Trƣờng hợp khách hàng để nợ hạn cần phải tiếp cận, tìm hiểu ngun nhân, cập nhật thơng tin, giải nhanh chóng Nâng cao chất lƣợng cơng tác cảnh báo nợ xấu, khoản nợ tiềm ẩn có khả xảy rủi ro theo định kỳ, để báo cáo lãnh đạo có biện pháp xử lý kịp thời, hạn chế phát sinh nợ xấu Rà sốt, phân tích, đánh giá lại toàn khoản nợ xấu, làm rõ thực trạng, nguyên nhân khoản nợ, xây dựng phƣơng án, áp dụng đồng biện pháp xử lý nợ nhƣ: Đôn đốc thu hồi nợ, miễn giảm lãi, khởi kiện khách hàng….Kiên chuyển quan pháp luật đề nghị hỗ trợ thu hồi nợ 85 khách hàng cố tình chây ỳ, gây khó khăn, khơng hợp tác q trình xử lý, thu hồi nợ e Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt thị trƣờng nay, việc xây dựng sản phẩm dịch vụ có tính khác biệt khó khăn, ngƣời yếu tố tiên tạo nên khác biệt ngân hàng Trong hoạt động cho vay CNKD bảo đảm không tài sản, CBTD nhân tố quan trọng việc thẩm định, đánh giá chất lƣợng khoản vay Chính vậy, ngân hàng cần trọng đến việc đào tạo nâng cao trình độ, kiến thức chun mơn, đạo đức nghề nghiệp CBTD Khi nhân viên có kiến thức, trình độ chun mơn, nghiệp vụ, đồng thời am hiểu tình hình kinh tế, trị, xã hội địa phƣơng, đặc biệt thói quen, tập tính khách hàng khu vực khác nhau…sẽ có mức độ tiếp cận khách hàng nhanh dễ dàng Nắm bắt đƣợc tâm lý khách hàng tạo vui vẻ, thoải mái giao dịch, tăng tin tƣởng, gắn bó với Ngân hàng Vì thế, bƣớc khâu tuyển dụng, ngân hàng cần đặt điều kiện, yêu cầu tối thiểu trình độ kỹ cần thiết, tạo tảng sở định việc xây dựng độ ngũ nhân có đủ trình độ, kỹ năng, phẩm chất đạo đức phù hợp Thƣờng xuyên tổ chức buổi tập huấn, đào tạo, nâng cao kiến thức chuyên môn, kỹ nghiệp vụ, cập nhật, triển khai chế sách mới, nhằm rà sốt, đánh giá, thay đổi kịp thời quy trình, hồ sơ, đảm bảo hoạt động cho vay đƣợc thực với quy định pháp luật Thực trẻ hóa đội ngũ cán giúp ngân hàng có đƣợc môi trƣờng làm việc cạnh tranh, động, nhiệt huyết, nhƣng lại thiếu kinh nghiệm nghề nghiệp, khả xử lý tình huống, nên buổi nói chuyện, 86 trao đổi, chia sẻ kinh nghiệm cán trƣớc hội để nâng cao lực nguồn nhân chi nhánh Thực cơng tác tín dụng, khơng u cầu CBTD có kiến thức chun mơn nghiệp vụ mà cịn cần phải có kiến thức kinh tế, xã hội, kỹ thuật, nơng, lâm, ngƣ nghiệp…Điều địi hỏi CBTD phải liên tục học tập, bổ sung vốn kiến thức cập nhật thƣờng xuyên biến động thị trƣờng, áp dụng linh hoạt vào thực tiễn giúp CBTD nhìn nhận, đánh giá tồn diện hơn, nâng cao chất lƣợng thẩm định, hiệu cho vay Ngân hàng cần kiên xử lý ngay, có biện pháp nghiêm khắc nhân viên lợi dụng chức vụ, quyền hạn để nhũng nhiễu, gây khó khăn, vịi vĩnh khách hàng; xây dựng mơi trƣờng làm việc văn minh, đề cao đạo đức nghề nghiệp, văn hóa Agribank Thƣờng xuyên tổ chức giáo dục cán nhân viên đạo đức kinh doanh, tinh thần trách nhiệm, phong cách phục vụ… Thƣờng xuyên tổ chức đánh giá chất lƣợng hoàn thành cơng việc nhân viên để có sách khen thƣởng, xử phạt kịp thời Sử dụng quỹ khen thƣởng làm địn bẩy, tạo động lực khuyến khích cán nhân viên phấn đấu hoàn thành vƣợt mức tiêu kế hoạch đƣợc giao f Cải thiện sở vật chất, hệ thống máy móc, trang thiết bị đại Thời đại công nghệ số ngày phát triển, kinh tế đời sống ngƣời dân đƣợc nâng cao, nhu cầu đƣợc phục vụ, xử lý công việc nhanh gọn lẹ tăng cao, việc trọng hoàn thiện sở vật chất, trang thiết bị đại sách đắn, tạo nên lợi cạnh tranh cho chi nhánh, nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng Đầu tƣ sở vật chất, trang thiết bị mới, đại, cải thiện hệ thống công nghệ thơng tin, hạn chế tình trạng bảo trì, mạng chậm lỗi mạng hệ thống, giúp đẩy nhanh tốc độ xử lý công việc nhân viên, hồ sơ vay vốn, 87 giải ngân đƣợc thực nhanh chóng đảm bảo xác, giảm thiểu thời gian giao dịch khách hàng Không đƣợc xử lý cơng việc nhanh chóng mà việc phục vụ trang thiết bị mới, đại giúp nâng cao mức độ hài lòng khách hàng ngân hàng g Triển khai, mở rộng khai thác hoạt động điểm giao dịch lƣu động Trên sở Đề án Điểm giao dịch lƣu động ô tô chuyên dùng đƣợc Thống đốc NHNN phê duyệt theo văn số 7615/NHNN-TTGSNH ngày 22/09/2017 Quy chế tổ chức hoạt động Điểm giao dịch lƣu động Quyết định số 3201/QĐ-HĐTV-TCTL hội đồng thành viên ban hành ngày 09/11/2017, Chi nhánh cần tìm hiểu, nắm bắt rõ ràng quy trình thực hiện, khảo sát địa bàn cụ thể để tiến hành triển khai thí điểm điểm giao dịch lƣu động Điểm giao dịch lƣu động cho thấy lợi ích thiết thực sở giúp khách hàng khu vực xa tiếp cận với nguồn vốn tín dụng; giúp tiết kiệm đƣợc chi phí; đồng thời dễ dàng việc tốn gốc, lãi; giúp cán tín dụng theo dõi khách hàng cách chặt chẽ Đây kênh quảng bá hình ảnh, thƣơng hiệu Agribank đến với khách hàng Việc triển khai tiếp tục khẳng định vai trò chủ lực Agribank việc thực sách “Tam nơng”, thực chủ trƣơng Đảng Nhà nƣớc sách tín dụng phục vụ phát triển Nơng nghiệp, nơng thơn Nghị định số 55/2015/NĐ-CP, đóng góp tích cực vào xây dựng nông thôn mới, phát triển kinh tế - xã hội đất nƣớc Thông qua Điểm giao dịch lƣu động giúp chi nhánh tăng cƣờng điểm giao dịch vùng sâu vùng xa, giảm áp lực tăng suất lao động cán bộ, từ tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng, tiếp 88 cận dịch vụ ngân hàng mới, đại, góp phần chuyển tải chủ trƣơng, sách Đảng Nhà nƣớc đến khách hàng bƣớc đẩy lùi tín dụng đen Chi nhánh cần báo cáo, phối hợp với cấp Ủy, quyền, Ban, ngành địa phƣơng việc đƣa dịch vụ ngân hàng đến với bà nông dân thơng qua Điểm giao dịch lƣu động để có đƣợc ủng hộ địa phƣơng, thuận tiện việc triển khai, nhằm nâng cao hiệu hoạt động Nâng cao hiệu hoạt động Tổ vay vốn, tăng thêm thành viên tham gia Tổ vay vốn, phối hợp với hoạt động Điểm giao dịch lƣu động, giúp tăng hiệu hoạt động tín dụng h Tăng cƣờng cơng tác phối hợp, triển khai bảo hiểm tiền vay Cho vay CNKD bảo đảm không tài sản hoạt động tín dụng với rủi ro cao, chi nhánh cần thiết phải khuyến khích khách hàng CNKD vay vốn tham gia bảo hiểm nhằm bù đắp nợ bị tổn thất xảy rủi ro tín dụng, đồng thời giảm gánh nặng, áp lực trả nợ cho gia đình Trong trƣờng hợp xảy kiện thuộc phạm vi bảo hiểm, Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (ABIC) thay mặt khách hàng vay trả cho chi nhánh khoản tiền định tùy theo mức độ rủi ro đƣợc quy định giấy chứng nhận bảo hiểm Hiện nay, việc mua bảo hiểm tiền vay hoạt động tự nguyện, không bắt buộc khách hàng Đây giao dịch độc lập, đƣợc thỏa thuận ký kết khách hàng ABIC Nhƣng hoạt động có lợi, hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng, cần đƣợc quan tâm tăng cƣờng triển khai Để sản phẩm bảo hiểm tiền vay ngày mở rộng phát triển, yêu cầu lực lƣợng cán bộ, ngƣời trực tiếp tƣ vấn khách hàng phải am hiểu kiến thức 89 bảo hiểm, nêu bật đƣợc quyền lợi khách hàng tham gia bảo hiểm…Đồng thời, chi nhánh cần tổ chức thêm buổi tập huấn rèn luyện kỹ thuyết phục, bán hàng nâng cao lực nhân viên i Xây dựng mối quan hệ lâu dài với cấp, quyền địa phƣơng Các cấp, quyền địa phƣơng nơi tiếp xúc, quản lý trực tiếp tình hình kinh tế, trị, an ninh xã hội địa phƣơng, nắm rõ mơ hình, dự án, sách xã, thị trấn triển khai địa bàn Việc trì mối quan hệ thân thiết, lâu dài điều cần thiết mang lại nhiều lợi ích ngân hàng Chi nhánh thực số việc nhƣ: ƣu tiên thực giao dịch, giới thiệu chƣơng trình ƣu đãi, thƣờng xuyên gọi điện, thăm hỏi, có tặng phẩm vào dịp lễ, tết, ngày kỷ niệm thành lập đơn vị… Xây dựng quan hệ tốt, bền lâu với cấp, quyền địa phƣơng, giúp cán tín dụng có điều kiện nắm vững thơng tin có liên quan tới khách hàng, từ cơng tác thẩm định, kiểm sốt khách hàng nhanh chóng, đơn giản, cập nhật thƣờng xuyên hơn, rủi ro Dựa tảng mối quan hệ tốt đẹp, bền lâu điều kiện tốt ngân hàng mở chƣơng trình, sách cần tuyên truyền, quảng báo đến ngƣời dân, hay quan triển khai, phối hợp thực sách phủ địa bàn huyện đƣợc hỗ trợ triển khai nhanh hơn, dễ dàng Bên cạnh đó, cịn giúp nâng cao giá trị thƣơng hiệu, hình ảnh Agribank chi nhánh Quế Sơn đến với khách hàng, ngân hàng đồng hành ngƣời dân địa phƣơng 3.2.2 Khuyến nghị Agribank Quảng Nam 90 Cải cách thủ tục, quy trình, sách cho vay theo hƣớng đơn giản, nhanh chóng thuận lợi cho CNKD nhƣng đảm bảo tính an tồn, phù hợp với Luật quy định Nhà nƣớc Quy trình cho vay hệ thống Agribank đƣợc ban hành nhƣng nhiều bất cập việc triển khai sở, chi nhánh cần có văn hƣớng dẫn quy trình cấp tín dụng linh hoạt, phù hợp, đảm bảo tính độc lập, chun mơn hóa q trình cho vay Cần đẩy mạnh quảng cáo, tiếp thị, tăng cƣờng công tác truyền thông, thông tin đến khách hàng tiềm Xây dựng, tạo hình ảnh thân thiện với đối tƣợng khách hàng cần ƣu tiên quảng cáo sản phẩm chuyên biệt phù hợp cho đối tƣợng CNKD nhƣ tổ chức buổi hội thảo hay gặp mặt để giới thiệu sách tín dụng, qui trình tín dụng, gói sản phẩm với đối tƣợng, nhƣ giới thiệu ƣu đãi cho khách hàng CNKD ngân hàng Tăng cƣờng tổ chức lớp đào tạo, nâng cao kỹ năng, kiến thức chuyên môn, xây dựng giải pháp đào tạo theo hƣớng chun mơn hóa, nâng cao kỹ với đối tƣợng, vị trí khác nhau, giúp cán tín dụng hiểu rộng hiểu sâu hơn, áp dụng linh hoạt vào thực tiễn dễ dàng hơn, hoàn thiện bƣớc nguồn nhân lực chi nhánh Đa dạng hóa phƣơng thức cho vay, danh mục sản phẩm biện pháp mở rộng tín dụng CNKD cách hiệu Từ đó, q trình tiếp cận khách hàng, cán tín dụng dựa vào tình hình cụ thể đối tƣợng khách hàng, tƣ vấn, đề xuất phƣơng thức cho vay phù hợp với nhu cầu, trạng thái kinh doanh khách hàng Đẩy mạnh hồn thiện cơng nghệ thơng tin, hệ thống ứng dụng trực tuyến, gia tăng kết nối ngân hàng với khách hàng, giảm thiểu thời gian giao dịch, thao tác đƣợc thực đơn giản, nhanh gọn lẹ, tăng tính 91 trải nghiệm, mức độ hài lịng khách hàng Tăng cƣờng hoàn thiện hệ thống tra cứu thơng tin, cơng khai chi tiết sách, lãi suất, quy định sản phẩm tín dụng, giúp ngƣời dân tìm hiểu, tiếp cận trƣớc hoạt động cho vay Cải tiến phần mềm hỗ trợ khách hàng việc vấn tin lịch sử trả nợ, nhắc nợ đến hạn, tra cứu thông tin khoản vay…giúp khách hàng theo dõi thƣờng xuyên thông tin khoản vay cách dễ dàng, nhanh chóng, giảm thiểu chi phí lại, chủ động cơng việc tốn nợ 3.2.3 Khuyến nghị NHNN Ngân hàng nhà nƣớc nên xây dựng sách tín dụng riêng biệt đối tƣợng vay vốn bảo đảm không tài sản phục vụ hoạt động phát triển nông nghiệp nơng thơn, tạo điều kiện hỗ trợ, khuyến khích phát triển đối tƣợng khơng có tài sản đảm bảo hay vùng sâu, vùng xa, khó khăn tiếp cận nguồn vốn vay Xây dựng hoàn thiện văn quy phạm pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay NHTM Bên cạch đó, NHNN cần ban hành văn hƣớng dẫn cụ thể, tạo hành lang pháp lý thơng thống, mở rộng điều kiện vay vốn để NHTM vận dụng linh hoạt vào thực tiễn, mở rộng tín dụng với nhóm đối tƣợng khác nhau, phục vụ đề án phát triển nơng thơn Chính Phủ Thƣờng xuyên tổ chức kiểm tra, giám sát định kỳ đột xuất NHTM, nhằm kiểm tra, đánh giá hoạt động cho vay đơn vị, nhƣ việc triển khai thực sách, đề án Chính Phủ Đề xuất, chấn chỉnh hạn chế, thiếu sót đơn vị, xử lý nghiêm minh trƣờng hợp cố tình vi phạm quy định cho vay NHNN Nâng cao vai trị, chất lƣợng thơng tin CIC Xây dựng mối liên kết chặt chẽ TCTD, đảm bảo thơng tin tín dụng đƣợc cập nhật nhanh chóng, kịp thời, nâng cao chất lƣợng, tính xác nội dung Với 92 khối lƣợng lớn liệu thơng tin tín dụng thay đổi ngày, NHNN cần có giải pháp cơng nghệ thơng tin tiên tiến, đại, đảm bảo vận hành liên tục, xuyên suốt, cải thiện chất lƣợng, độ tin cậy, đáp ứng nhu cầu khai thác thông tin vô với TCTD 93 KẾT LUẬN CHƢƠNG Từ phân tích, đánh giá thực trạng chƣơng 2, chƣơng này, luận văn đề cập đến giải pháp nhằm tăng cƣờng cho vay CNKD bảo đảm không tài sản Agribank huyện Quế Sơn với mục tiêu tăng dƣ nợ, trọng đến kiểm sốt rủi ro tín dụng nhóm khách hàng thời gian tới Đồng thời, luận văn đƣa số kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Nam việc xây dựng sở pháp lý, môi trƣờng kinh doanh lành mạnh, tạo điều kiện phát triển, mở rộng tín dụng, kinh doanh hiệu cho ngân hàng đồng thời đảm bảo lợi ích đáng khách hàng, nâng cao đời sống, phát triển kinh tế xã hội địa phƣơng 94 KẾT LUẬN Qua q trình nghiên cứu hồn thiện luận văn với đề tài: luận văn thực đƣợc số nội dung chủ yếu nhƣ sau: - Góp phần hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay CNKD bảo đảm không tài sản Đƣa lý luận bản, thông tin, đặc điểm, vai trị nhƣ tiêu chí đánh giá, nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay CNKD bảo đảm khơng tài sản - Tìm hiểu, thu thập thơng tin, số liệu, phân tích thực trạng hoạt động cho vay CNKD bảo đảm không tài sản Agribank chi nhánh huyện Quế Sơn Từ đó, rút đƣợc thuận lợi, thành cơng nhƣ hạn chế hoạt động cho vay - Trên sơ thông tin đƣợc hệ thống hóa, phân tích thực trạng hoạt động cho vay CNKD bảo đảm không tài sản, luận văn đề xuất số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay thời gian tới, đảm bảo tăng trƣởng tín dụng nhƣng hạn chế rủi ro, tăng kết tài cho chi nhánh, đồng thời khuyến khích vay vốn, thực hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập cho ngƣời dân, góp phần phát triển kinh tế địa phƣơng TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] Báo cáo hoạt động kinh doanh 2017, 2018, 2019 Agribank Chi nhánh huyện Quế Sơn, Quảng Nam [2] Chính phủ (2015), Nghị định số 55/2015/NĐ-CP Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn [3] Chính phủ (2018), Nghị định 116/2018/NĐ-CP Chính phủ Sửa đổi, bổ sung số điều nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09 th ng năm 2015 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn [4] PGS., TS Nguyễn Hồng Hà Nguyễn Văn Hƣởng (2020), “Nâng cao khả tiếp cận tín dụng nơng hộ ngân hàng Agribank tỉnh Trà Vinh”, Tạp chí Tài [5] Lê Thị Hồng Hạnh (2017), “ Phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh huyện KBang, tỉnh Gia Lai”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng [6] Trần Văn Huy (2018) “Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quận Ngũ Hành Sơn” Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng [7] Nguyễn Thị Hƣơng Liên (2018),“Giải pháp tăng cƣờng tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Việt Nam”, Tạp chí Tài chính, 12/2018 [8] Lê Thị Tuyết Mai (2019), “Khẳng định hiệu đầu tƣ tín dụng “tam nơng” Agribank”, Tạp chí Tài chính, 02/2019 [9] Ngân hàng Nhà nƣớc (2016), Thơng tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nh nh ngân hàng nước khách hàng [10] Ngân hàng Nhà nƣớc (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 mức phải trích lập dự phịng rủi ro [11] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2019), Quyết định số 225/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/4/2019 Hội đồng thành viên Agribank việc ban hành Quy chế cho vay khách hàng hệ thống Agribank [12] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2016), Văn hợp số 2058/VBHN-HĐTV-TCTL ngày 31 tháng 12 năm 2016 Chủ tịch Hội đồng thành viên Agribank “Quy chế tổ chức hoạt động Chi nhánh, Phòng giao dịch hệ thống Agribank” [13] Phạm Nguyễn Dũng Nguyên (2018), “Phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh Quận Liên Chiểu, TP Đà Nẵng”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng [14] Võ Thị Duy Nhất (2018), “ Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Quế Sơn – Quảng Nam”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng [15] Nguyễn Thị Kiều Oanh (2018), “Hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Quảng Ngãi” Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng [16] Phạm Minh Thái (2019), “Hộ kinh doanh khu vực kinh tế phi thức tăng trƣởng bao trùm Việt Nam”, Tạp chí Tài chính, 02/2019 [17] Vũ Thị Thủy (2018), “Một số điểm Nghị định 116/2018/NĐ-CP”, Thời báo Ngân hàng, 10/2018 [18] Nguyễn Thị Thu Trinh (2018), “Quản trị rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng [19] Võ Thị Lê Vân (2017), “Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Quế Sơn, tỉnh Quảng Nam”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng Website: [20] Cổng thông tin điện tử huyện Quế Sơn, Giới thiệu sơ lược huyện Quế Sơn, http://www.queson.gov.vn/Default.aspx?tabid=389 ... HỌC KINH TẾ TRẦN THỊ MỸ LỆ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN ĐỐI VỚI CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẾ SƠN, QUẢNG... hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh bảo đảm không tài sản Agribank chi nhánh Quế Sơn 69 CHƢƠNG 3: KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI... TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK QUẾ SƠN – QUẢNG NAM 48 2.2.1 Đặc điểm môi trƣờng cho vay cá nhân kinh doanh bảo đảm không tài