Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ cận nghèo tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh quảng bình phòng giao dịch thị xã ba đồn

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ MỸ TRANG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ CẬN NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH QUẢNG BÌNH – PHỊNG GIAO DỊCH THỊ XÃ BA ĐỒN LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS TS Trƣơng Hồng Trình Đà Nẵng – Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn “Hồn thiện hoạt động cho vay hộ cận nghèo Chi nhánh ngân hàng sách xã hội tỉnh Quảng Bình – Phịng giao dịch thị xã Ba Đồn” cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn trung thực, có nguồn gốc trích dẫn cụ thể, rõ ràng chưa công bố cơng trình khác Học viên Nguyễn Thị Mỹ Trang MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ CẬN NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ CẬN NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1.1 Hoạt động cho vay hệ thống ngân hàng sách xã hội 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm cho vay hộ cận nghèo hệ thống ngân hàng sách xã hội 14 1.1.3 Sự cần thiết phải cho vay ưu đãi hộ cận nghèo 17 1.2 NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ CẬN NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 20 1.2.1 Tổ chức máy quản lý hoạt động cho vay hộ cận nghèo 20 1.2.2 Hoạt động cho vay hộ cận nghèo NHCSXH 21 1.2.3 Các tiêu chí phản ánh kết cho vay hộ cận nghèo NHCSXH 222 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ CẬN NGHÈO CỦA NHCSXH 25 1.3.1 Nhân tố chủ quan 25 1.3.2 Nhân tố khách quan 27 Tóm tắt chương 30 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ CẬN NGHÈO TẠI NHCSXH THỊ XÃ BA ĐỒN, TỈNH QUẢNG BÌNH 31 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THỊ XÃ BA ĐỒN, TỈNH QUẢNG BÌNH 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 31 2.1.2 Mơ hình tổ chức hoạt động tình hình lao động 33 2.1.3 Kết hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội thị xã Ba Đồn, tỉnh Quảng Bình 36 2.2 HỘ CẬN NGHÈO Ở THỊ XÃ BA ĐỒN, TỈNH QUẢNG BÌNH 43 2.2.1 Điều kiện tự nhiên kinh tế - xã hội thị xã Ba Đồn 43 2.2.2 Hộ cận nghèo thị xã Ba Đồn 46 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ CẬN NGHÈO TẠI NHCSXH THỊ XÃ BA ĐỒN, TỈNH QUẢNG BÌNH 48 2.3.1 Chính sách cho vay Hộ cận nghèo 48 2.3.2 Thực trạng tổ chức máy quản lý hoạt động cho vay Hộ cận nghèo NHCSXH thị xã Ba Đồn 51 2.3.3 Thực trạng nguồn vốn cho vay Hộ cận nghèo NHCSXH thị xã Ba Đồn 52 2.3.4 Thực trạng triển khai cho vay - thu nợ Hộ cận nghèo NHCSXH thị xã Ba Đồn 53 2.3.5 Kết hoạt động cho vay Hộ cận nghèo NHCSXH thị xã Ba Đồn 60 2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ CẬN NGHÈO TẠI NHCSXH THỊ XÃ BA ĐỒN 66 2.4.1 Những kết đạt 66 2.4.2 Những hạn chế, nguyên nhân 67 Tóm tắt chương 2: 74 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ CẬN NGHÈO TẠI NHCSXH THỊ XÃ BA ĐỒN, TỈNH QUẢNG BÌNH 75 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 75 3.1.1 Mục tiêu kinh tế - xã hội thị xã Ba Đồn, tỉnh Quảng Bình cơng tác xóa đói giảm nghèo giai đoạn 2016 - 2020 75 3.1.2 Mục tiêu hoạt động NHCSXH thị xã Ba Đồn, tỉnh Quảng Bình giai đoạn 2016 – 2020 76 3.1.3 Định hướng cho vay Hộ cận nghèo NHCSXH thị xã Ba Đồn, tỉnh Quảng Bình đến năm 2020 77 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ CẬN NGHÈO TẠI NHCSXH THỊ XÃ BA ĐỒN, TỈNH QUẢNG BÌNH 79 3.2.1 Khuyến nghị NHCSXH thị xã Ba Đồn, tỉnh Quảng Bình 79 3.2.2 Khuyến nghị NHCSXH Việt Nam 92 3.2.3 Khuyến nghị cấp Ủy Đảng Chính quyền địa phương thị xã Ba Đồn 93 3.2.4 Kiến nghị Ban đại diện HĐQT NHCSXH cấp tỉnh, huyện 94 3.2.5 Kiến nghị với tổ chức trị - xã hội 95 Tóm tắt Chương 97 KẾT LUẬN 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (BẢN SAO) DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Ý nghĩa BĐD Ban đại diện HĐQT Hội đồng quản trị HĐND Hội đồng nhân dân UBND Ủy ban nhân dân PGD Phòng giao dịch HCN Hộ cận nghèo HSSV Học sinh sinh viên NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NHTM Ngân hàng thương mại 10 NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn 11 TK&VV Tiết kiệm vay vốn DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng Trang Bảng 2.1 Huy động vốn NHCSXH TX Ba Đồn 2016 - 2018 37 Bảng 2.2 Cơ cấu dư nợ qua năm (2016-2018) 42 Bảng 2.3 Hộ cận nghèo theo khu vực thị xã Ba Đồn từ năm 2016 – 2018 47 Bảng 2.4 Nguồn vốn cho vay hộ cận nghèo năm 2016 – 2018 52 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay hộ cận nghèo năm 2016-2018 60 Bảng 2.6 Dư nợ cho vay hộ cận nghèo theo địa bàn xã, phường năm 2016-2018 Bảng 2.7 Dư nợ cho vay hộ cận nghèo qua phương thức ủy thác Bảng 2.8 Bảng 2.9 Tỷ trọng dư nợ cho vay số hộ vay vốn hộ cận nghèo năm 2016-2018 Tỷ lệ nợ hạn, nợ khoanh nợ xâm tiêu chiếm dụng chương trình cho vay hộ cận nghèo năm 2016-2018 61 62 63 65 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Số hiệu hình vẽ Tên hình vẽ Trang Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức 33 Sơ đồ 2.2 Sơ đồ máy quản lý hoạt động 35 Sơ đồ 2.3 Quy trình cho vay hộ cận nghèo 49 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đói nghèo vấn đề nhức nhối lớn xã hội cần quan tâm khơng nước mà cịn mang tính tồn cầu Trong năm gần đây, nhờ sách đổi mới, hội nhập giới nên kinh tế đất nước ta có bước phát triển, chuyển biến rõ rệt, mức tăng trưởng cao so với nhiều nước giới, đời sống nhân dân cải thiện, GDP bình quân năm trở lại đạt mức 6,6%/năm Song, bên cạnh phát triển cịn tồn khoảng cách chênh lệch giàu nghèo, phận không nhỏ dân cư, đặc biệt vùng sâu, vùng xa, miền núi, chịu cảnh đói nghèo, đời sống khó khăn, chưa đáp ứng điều kiện tối thiểu sống Từ yêu cầu thiết đó, ngày 04 tháng 10 năm 2002, Thủ tướng Chính phủ ký Quyết định số 131/QĐ-TTg thành lập Ngân hàng sách xã hội sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo trước để thực nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác [21] Đây nỗ lực lớn Chính phủ việc thực chương trình mục tiêu quốc gia cam kết trước cộng đồng quốc tế “xóa đói giảm nghèo” Ngân hàng sách xã hội thị xã Ba Đồn, tỉnh Quảng Bình thành lập để thực sách tín dụng ưu đãi người nghèo đối tượng sách khác địa bàn thị xã Ba Đồn, tỉnh Quảng Bình để thực tốt chương trình mục tiêu quốc gia giải việc làm xóa đói giảm nghèo Đảng Nhà nước Thơng qua kênh vốn tín dụng sách ưu đãi Ngân hàng Chính sách xã hội NHCSXH thị xã Ba Đồn mong muốn đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh, nhu cầu học tập, nâng cao điều kiện sống, nâng cao thu nhập người nghèo đối tượng sách địa bàn thị xã Ba Đồn Từ góp phần quan trọng phát triển kinh tế địa phương, nâng cao hạ tầng nông thôn, phát triển đời sống kinh tế, ổn định an ninh trật tự xóa đói giảm nghèo bền vững Qua nghiên cứu số tài liệu tham khảo cho thấy tồn khoảng trống nghiên cứu mà đề tài cần đáp ứng chưa có tài liệu nghiên cứu hoạt động cho vay hộ cận nghèo NHCSXH thị xã Ba Đồn, tỉnh Quảng Bình Với lý nêu trên, tơi chọn đề tài "Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ cận nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Bình – Phịng giao dịch thị xã Ba Đồn" làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sỹ Với mong muốn kiến thức có q trình nghiên cứu thực tế cơng tác NHCSXH thị xã Ba Đồn, tỉnh Quảng Bình có ích đưa giải pháp hiệu cho việc hoàn thiện hoạt động cho vay hộ cận nghèo đơn vị Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu - Hệ thống hoá làm rõ vấn đề lý luận hoạt động cho vay hộ cận nghèo hệ thống Ngân hàng sách xã hội; - Phân tích, đánh giá thực trạng, kết đạt được, tồn hạn chế từ tìm ngun nhân hoạt động cho vay hộ cận nghèo NHCSXH thị xã Ba Đồn, chi nhánh tỉnh Quảng Bình: - Đề xuất giải pháp thân nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay hộ cận nghèo NHCSXH thị xã Ba Đồn, tỉnh Quảng Bình 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Đánh giá kỹ kết đạt được, khó khăn, tồn thực tế hoạt động NHCSXH thị xã Ba Đồn, tỉnh Quảng Bình từ năm 2016 đến 2018 để đưa giải pháp có tính thực tiễn áp dụng theo đặc thù địa phương 2.3 Câu hỏi nghiên cứu - Đặc điểm cho vay hộ cận nghèo? Nội dung hoạt động cho vay Hộ cận 88 điểm kiểm tra Trong trình kiểm tra giám sát nên tăng cường cán trực tiếp làm công tác tín dụng, thẩm định phối hợp kiểm tra Trên sở nhận thức tầm quan trọng công tác kiểm tra kiểm soát kết đánh giá chất lượng tín dụng đơn vị, cơng tác kiểm tra, kiểm soát giải pháp quan trọng để nâng cao chất lượng tín dụng Kiểm tốn nội đơn vị phải phát huy tối đa vai trị mình, tn thủ tính độc lập kiểm tra, kiểm sốt hồ sơ Ngồi ra, cơng tác kiểm tra, kiểm toán nội giúp đơn vị phát nợ xấu phát sinh nghiệp vụ riêng lẻ để có biện pháp xử lý, khắc phục kịp thời, đồng thời có khả dự báo trước nợ xấu tương lai, giúp Ban giám đốc quản lý tốt Song để kiểm tra, kiểm toán nội phát huy hiệu việc kiểm tốn cần định hướng vào việc quản lý nợ xấu, cụ thể: - Xây dựng kế hoạch kiểm toán thực kiểm toán cần định hướng theo tình hình chất lượng tín dụng địa bàn, nợ hạn, chất lượng hoạt động Hội, tổ - Những hoạt động trọng yếu hoạt động tín dụng cần phải giám sát liên tục - Chu kỳ kiểm tốn khơng đặn để cán quản lý địa bàn khơng đối phó Ngồi sai phạm trở nên rõ ràng cần thơng tin định cần đảm bảo tiến hành kiểm toán đặc biệt lúc - Khơng ngừng nâng cao chất lượng kiểm tốn viên, kiểm toán viên nội phải đào tạo tốt, đảm bảo có lực chun mơn cao, có tinh thần trách nhiệm ý thức vai trò trách nhiệm Đẩy mạnh cơng tác kiểm sốt nội với mục tiêu quan trọng xây dựng hệ thống tìm kiếm xu hướng tiềm ẩn tiêu cực, bất ổn thiếu sót hoạt động tín dụng để đưa biện pháp chấn chỉnh kịp thời 89 f Tăng cường công tác đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, nhân viên phát triển nguồn nhân lực Công tác cán khâu quan trọng góp phần tạo nên thành công tổ chức Đối với lĩnh vực ngân hàng yếu tố người có ý nghĩa quan trọng định đến hiệu hoat động hai phạm trù, trình độ chuyên môn nghiệp vụ đạo đức người cán ngân hàng Vì vậy, để hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng có hiệu cần phải quan tâm đến việc đào tạo, đào tạo lại giáo dục đội ngũ cán ngân hàng hai khía cạnh Hoạt động cho vay yêu cầu kiến thức nhiều lĩnh vực khác phân tích tài chính, phân tích thị trường đồng thời địi hỏi cán phải có khả phản ứng linh hoạt trước diễn biến thị trường, đội ngũ cán ngân hàng đào tạo nghiệp vụ cho vay chưa nhiều, kinh nghiệm thực tế xử lý nhữngnợ xấu phát sinh sản phẩm, chương trình cho vay cịn thiếu Do đó, việc đào tạo đào tạo lại cho cán cần thiết Tiền thân từ Ngân hàng phục vụ người nghèo huyện Quảng Trạch, kể từ tách thành lập đến NHCSXH thị xã Ba Đồn, tỉnh Quảng Bình có 16 năm hoạt động (tính thời gian NHCSXH huyện Quảng Trạch), từ thành lập cán công nhân viên vỏn vẹn có cán đến có 12 cán chưa tính 02 đồng chí bảo vệ Tuy nhiên thời gian hoạt động chưa nhiều nên đa số cán NHCSXH thị xã Ba Đồn có tuổi đời tuổi nghề cịn trẻ, chủ yếu sinh viên vừa trường, thiếu kinh nghiệm hoạt động cho vay hộ cận nghèo hoạt động khác đơn vị Từ thực tiển cho thấy cán NHCSXH thị xã Ba Đồn tuyển dụng vào cán có lực có trình độ có tảng 90 kiến thức chun mơn nhiên lại chưa có kinh nghiệm lĩnh vực cho vay có tính chất đặc thù thường xuyên điều chỉnh cho phù hợp với biến động hoàn cảnh kinh tế - xã hội Vì để thực tốt nhiệm vụ địi hỏi cán NHCSXH phải không ngừng học tập, cập nhật bồi dưỡng kiến thức chun mơn để nâng cao trình độ nghiệp vụ cho thân, trách nhiệm khơng riêng để đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ NHCSXH đáp ứng xu phát triển Và củng yêu cầu đáng NHCSXH việc tổ chức lớp đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ, tập huấn quy trình hoạt động thường xuyên, năm cho cán nhân viên Một hoạt động đào tạo nguồn nhân lực NHCSXH đào tạo kỹ giao tiếp, ứng xử, kỹ thuyết trình, kỹ tuyên truyền, … hoạt động vô quan trọng cán NHCSH Thực tế khách hàng NHCSXH đối tượng khách hàng đặc biệt, họ người nhạy cảm, dể bị tổn thương có sống khó khăn, nghèo khổ Do đó, cán NHCSXH phải nắm hiểu tâm lý khách hàng, có có thái độ ứng xữ khơn khéo, thành tâm khơng nên có biểu coi thường, khơng tơn trọng khách hàng, không làm khách hàng dễ bị tổn thương hồn cảnh khó khăn Trong năm vừa qua, NHCSXH thường tổ chức lớp đào tạo đào tạo lại cán ưu tiên hàng đầu NHCSXH nói chung NHCXH thị xã Ba Đồn, tỉnh Quảng Bình nói riêng Tuy nhiên cơng tác đào tạo đào tạo lại cần nâng cao chất lượng nữa, cần có nội dung bám sát thực tế kiểu cầm tay việc Việc tổ chức đào tạo cần mở rộng đối tượng học, nội dung học cần sâu vào vấn đề trọng tâm, nòng cốt để phục vụ cho hoạt động NHCSXH, cuối buổi tập huấn cần 91 có kiểm tra để đánh giá chất lương tiếp thu học đồng thời có phiếu khảo sát để đánh giá chất lượng giảng dạy giảng viên Ngồi cơng tác đào tạo nội NHCSXH thị xã Ba Đồn, tỉnh Quảng Bình nên mời thêm chuyên gia lĩnh vực ngân hàng giảng dạy, trao đổi kinh nghiệm hoạt động liên quan đến ngân hàng CSXH, quy định pháp luật liên quan đến cho vay để cán ngân hàng có nhìn rộng hoạt động cho vay ngân hàng, đúc rút thêm nhiều kinh nghiệm, hiểu biết thêm pháp luật Việt Nam, từ có định đắn cơng việc Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề trao đổi học kinh nghiệm liên quan đến lĩnh vực tín dụng tổ TK&VV, hội đồn thể nhận ủy thác quyền địa phương cấp Tổ chức đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật kiến thức để nâng cao lực hoạt động cho cán công nhân viên đơn vị Bên cạnh việc phân cơng nhiệm vụ cho cán bộ, NHCSXH cần dựa vào trình độ chuyên mơn, lực người để bố trí cơng việc cho hợp lý Việc bố trí người việc có vai trị quan trọng hoạt động NHCSXH, đảm bảo khối lượng, chất lượng cơng việc, việc hồn thành kế hoạch đề hay không Ngân hàng cần phải làm hoá đội ngũ cán bộ, nhân viên nhiều biện pháp tăng cường công tác quản lý điều hành, kiểm tra kiểm soát, thực nghiêm túc quy định, quy trình cấp tín dụng; rà sốt chấn chỉnh cơng tác tổ chức cán bộ, chọn người có lực, phẩm chất đạo đức tốt bố trí vào phận thiết yếu quan trọng, giao dịch trực tiếp với khách hàng Có thể nói, đào tạo cán ngân hàng giỏi đồng nghĩa với việc xây dựng giáo viên kiêm nhiệm giỏi, nhân tố để đem lại thông tin truyền đạt kiến thức cho vay sách Đảng Nhà nước cho người nghèo đối tượng sách hiệu 92 g Chú trọng cơng tác nguồn vốn - Huy động nguồn vốn có lãi suất thấp từ kênh huy động, có sách thu hút khách hàng, đa dạng nguồn tiền gửi vãng lai, phát triển dịch vụ tiền gửi, dịch vụ toán dịch vụ - Tăng cường công tác huy động vốn thông qua tổ TK&VV để nâng cao ý thức trách nhiệm thành viên gia nhập tổ Nên có sách khuyến khích nguồn huy động thơng qua tổ tăng lãi suất tiền gửi chuyển sang lãi có kỳ hạn số dư tiền gửi lớn - Hằng năm, cần xây dựng kế hoạch xin bổ sung nguồn vốn cho vay từ UBND thị xã Ba Đồn trình lên họp HĐND từ năm trước kế hoạch năm tranh thủ nguồn vốn bổ sung từ địa phương chuyển sang cho vay hộ cận nghèo Nguồn vốn NHCSXH triển khai cho vay chủ yếu từ Ngân sách nhà nước từ TW chuyển về, số nguồn vốn huy động địa phương vay chiếm tỷ lệ thấp Nên để đảm bảo nguồn vốn cho vay kịp thời mùa vụ cần phải có giải pháp ổn định nguồn vốn vay như: Ngoài nguồn vốn phân bổ TW cần bổ sung thêm nguồn vốn địa phương, tổ chức, huy động địa phương trung ương cấp bù đặc biệt cần thực tốt công tác thu nợ phân kỳ nợ đến hạn để tạo nguồn vốn cho vay quay vòng hộ chưa vay 3.2.2 Khuyến nghị NHCSXH Việt Nam - Hiện nguồn vốn cho vay hộ cận nghèo chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn người dân, NHCSXH Việt Nam cần có có chế sách bổ sung nguồn vốn cho vay hộ cận nghèo, làm tốt công tác xin hỗ trợ vốn vay từ Chính phủ từ nguồn huy động tiền gửi tiết kiệm tổ để ưu tiên cho nguồn vốn cho vay hộ cận nghèo để tất hộ cần nghèo có nhu cầu vay vốn đáp ứng 93 - Cần tiếp tục nghiên cứu hồ sơ thủ tục vay vốn chương trình vay hộ cận nghèo vừa gọn nhẹ, thuận tiện cho người vay vừa đảm bảo tính pháp lý theo quy định nhà nước Hiện thủ tục cho vay chương trình cịn rườm rà, qua nhiều khâu bình xét cho vay tổ, xác nhận cho vay cấp có thẩm quyền, hồ sơ vay vốn cịn nhiều loại giấy tờ gây khó khăn cho hộ cận nghèo vay vốn - Chỉ đạo Trung tâm Công nghệ thông tin nghiên cứu phần mềm ứng dụng hỗ trợ việc sàng lọc khách hàng vay hộ cận nghèo đối tượng, thông báo khách hàng có lịch sử nợ xấu trước để NHCSXH địa phương thuận tiện việc cho vay nắm lịch sử vay nợ khách hàng 3.2.3 Khuyến nghị cấp Ủy Đảng Chính quyền địa phƣơng thị xã Ba Đồn - Cấp ủy, quyền địa phương cần nâng cao trách nhiệm việc đạo, kiểm tra, giám sát tổ chức trị - xã hội, ban xóa đói giảm nghèo địa phương quản lý việc thực chương trình cho vay hộ cận nghèo Các cấp ủy đảng, quyền cần nâng cao trách nhiệm việc: Phân giao vốn cho vay hộ cận nghèo tận thơn, xóm; đạo thơn, bình xét cơng khai đối tượng vay, hộ có nhu cầu có phương án sản xuất kinh doanh rõ ràng có tính khả thi; kiện tồn ban quản lý xóa đói giảm nghèo nhằm nâng cao chất lượng việc triển khai chương trình cho vay hộ cận nghèo; phê duyệt danh sách cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác bình xét vay vốn NHCSXH; thường xuyên đạo tổ chức trị - xã hội, trưởng thơn, khu phố, tổ tiết kiệm vay vốn phối hợp với NHCSXH quản lý chặt chẽ nguồn vốn cho vay ưu đãi địa bàn; tổ chức phải theo dõi, giúp đỡ, giám sát người vay vốn sử dụng vốn mục đích, đơn đốc người vay trả nợ, trả lãi đầy đủ, hạn 94 - UBND thị xã Ba Đồn cần đạo UBND xã, phường, thị trấn bình xét đối tượng hộ cận nghèo kịp thời, đảm bảo quy định chuẩn nghèo, chuẩn cận nghèo Chính phủ Thường xuyên bổ sung kịp thời danh sách hộ cận nghèo phát sinh năm để NHCSXH có sở cho vay, tránh trường hợp hộ vay thuộc diện hộ cận nghèo có nhu cầu vay vốn chưa có danh sách lập lên UBND cấp xã phê duyệt nên không vay vốn - Ban đại diện HĐQT NHCSXH thị xã Ba Đồn cần có văn tham mưu trình UBND thị xã có biện pháp, chế tài xử lý xã, phường không làm tốt vai trị, trách nhiệm cơng tác phối hợp với NHCSXH thị xã Ba Đồn 3.2.4 Kiến nghị Ban đại diện HĐQT NHCSXH cấp tỉnh, huyện Hằng năm, Ban đại diện HĐQT NHCSXH cấp tỉnh huyện cần vào chương trình kiểm tra để xây dựng kế hoạch kiểm tra cho phù hợp với địa phương thực kiểm tra đặn năm Công tác kiểm tra phải sâu vào nội dung liên quan đến cho vay hộ cận nghèo, kiểm tra có chất lượng tránh làm qua loa, chung chung Qua công tác kiểm tra phải kịp thời phát sai sót, tồn sở chương trình cho vay hộ cận nghèo từ có đề xuất, hướng giải pháp để hoàn thiện mục tiêu chung cải thiện đời sống người dân, phát triển sản xuất kinh doanh địa phương góp phần vào cơng tác xóa đói giảm nghèo nước Cơng tác kiểm tra Ban đại diện phải thực kiểm tra nội dung sau: - Kiểm tra hoạt động Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp - Kiểm tra công tác tham mưu NHCSXH cho Ban đại diện HĐQT, 95 quyền địa phương việc thực sách tín dụng địa bàn - Kiểm tra tổ chức trị - xã hội thực nhiệm vụ nhận ủy thác với NHCSXH - Kiểm tra hoạt động Ban quản lý tổ: Bình xét cho vay nào, hộ vay tổ có chấp hành trả nợ, trả lãi khơng; tổ có chấp hành nhiệm vụ ký hợp đồng ủy nhiệm với NHCSXH hay chưa - Trực tiếp xuống tận hộ vay chương trình hộ cận nghèo để kiểm tra hộ vay có sử dụng vốn vay mục đích hay khơng, hiệu nguồn vốn vay nào, - Định kỳ kiểm tra: Đối với Ban đại diện HĐQT cấp tỉnh kiểm tra 03 tháng/lần; Ban đại diện HĐQT cấp huyện kiểm tra 01 tháng/lần 3.2.5 Kiến nghị với tổ chức trị - xã hội Củng cố, chấn chỉnh nâng cao hoạt động nhận ủy thác Ngân hàng Chính sách xã hội Tăng cường kiểm tra, giám sát, nâng cao lực, hiệu hoạt động tổ chức trị - xã hội cấp tổ tiết kiệm vay vốn việc thực dịch vụ ủy thác Tổ chức hội cấp cử phận cán chuyên trách theo dõi hoạt động uỷ thác thường xuyên phối hợp với quyền địa phương, NHCSXH tổ chức họp giao ban, giao dịch cố định hàng tháng để thu hồi nợ, xử lý nợ đến hạn theo qui định đề nghị xử lý nghiêm hộ vay hạn, bỏ khỏi địa phương, có khả điều kiện cố tình chây ỳ khơng chịu trả nợ Ứng dụng công nghệ thông tin vào trình quản lý hoạt động ủy thác tổ chức trị-xã hội, định kỳ hàng năm tổ chức sơ kết rút kinh nghiệm, biểu dương khen thưởng kịp thời điển hình tiên tiến Hằng năm xây dựng kế hoạch kiểm tra, giám sát hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn thuộc hội quản lý, thực đối chiếu kiểm tra sử 96 dụng vốn 100% vay giải ngân vịng 30 ngày Thông qua hoạt động kiểm tra, giám sát để kịp thời phát trường hợp sử dụng vốn sai mục đích, chây lỳ khơng trả nợ, kịp thời nắm bắt trường hợp bị rủi ro nguyên nhân khách quan, trường hợp bỏ khỏi địa phương để thông báo cho UBND cấp xã, phường NHCSXH Để công tác kiểm tra, giám sát đạt hiệu cao, có chuất lượng tổ chức hội đồn thể cấp phải có đạo cụ thể hội đoàn thể cấp dưới, hội đoàn thể cấp phải thường xuyên kiểm tra hoạt động liên quan mạng ủy thác với NHCSXH hội đoàn thể cấp từ mang lại hiệu cho vay hộ cận nghèo địa phương Đối với tổ chức nhận uỷ thác cấp xã cần đạo tham gia với tổ TK&VV việc bình xét cơng khai vay vốn, tổ chức buổi sinh hoạt tổ định kỳ có chất lượng tránh qua loa hình thức nhiều tháng khơng tổ chức sinh hoạt Hàng tháng phiên giao dịch cố định xã, tổ chức hội đoàn thể cấp xã phải tham gia vào hoạt động phiên giao dịch giám sát, hướng dẫn tổ TK&VV ghi chép đầy đủ bảng kê 13/TD, chứng kiến tổ nộp lãi, tiết kiệm hộ vay nhận tiền vay; hội đoàn thể phải tham gia giao ban với NHCSXH để báo cáo tình hình hoạt động ủy thác tháng, báo cáo vấn đề phát sinh hộ vay không chấp hành trả nợ, hộ làm ăn xa, hộ gặp rủi ro… để với NHCSXH tìm giải pháp xử lý Các tổ chức trị - xã hội cấp xã phải thường xuyên đạo tổ TK&VV thực theo hợp đồng ủy nhiệm ký với NHCSXH, theo dõi giám sát tổ để kịp thời phát tổ khơng làm chức trách, nhiệm vụ mình, tổ có biểu chiếm dụng vốn ngân hàng, tổ bình xét cho vay khơng cơng khai, minh bạch,… để kịp thời chấn chính, xử lý 97 Tóm tắt Chương Trong chương 3, luận văn nêu lên nội dung: - Định hướng mục tiêu cho vay hộ cận nghèo, nêu lên quan điểm hoạt động NHCSXH giai đoạn 2011-2020, định hướng mục tiêu hoạt động, định hướng cho vay hộ cận nghèo NHCSXH thị xã Ba Đồn, tỉnh Quảng Bình đến năm 2020 - Tác giả đưa số khuyến nghị với NHCSXH thị xã Ba Đồn, NHCSXH Việt Nam, quyền địa phương, tổ chức trị xã hội địa bàn nhằm góp phần giúp chương trình cho vay ưu đãi nói chung chương trình cho vay hộ cận nghèo nói riêng ngày hồn thiện phát huy hiệu góp phần vào cơng xóa đói giảm nghèo, phát triển đất nước ngày lên 98 KẾT LUẬN Qua gần 14 năm từ bước khởi đầu năm 2003, đến NHCSXH đạt kết ấn tượng, tồn diện, khẳng định chủ trương, sách thành lập NHCSXH để thưc kênh kênh cho vay sách cho hộ nghèo đối tượng sách khác đòi hỏi khách quang, phù hợp với thực tế đất nước Chương trình cho vay hộ cận nghèo chủ trương đắn Đảng, phủ, việc triển khai cho vay hộ cận nghèo tập trung vào đầu mối NHCSXH phù hợp với tiến trình đổi hội nhập quốc tế, NHCSXH thực chế độ, sách có phương pháp phù hợp đem lại hiệu lớn mặt kinh tế, trị xã hội Tuy nhiên, thực trạng cho hoạt động vay hộ cận nghèo nói chung địa bàn thị xã Ba Đồn nói riêng cho thấy cịn nhiều hạn chế bất cập ảnh hưởng đến hiệu sách cho vay ưu đãi Vì vậy, để cơng tác cho vay hộ cận nghèo NHCSXH thị xã Ba Đồn phát huy hiệu nữa, cần phải nghiên cứu đầy đủ, khoa học để hoàn thiện Qua nghiên cứu lý luận khoa học kết hợp với thực tiễn, luận văn nêu số vấn đề: Hệ thống hóa lý luận cho vay ngân hàng, cho vay hộ cận nghèo NHCSXH; nhân tố ảnh hưởng đến cho vay hộ cận nghèo; tiêu đánh giá hiệu cho vay hộ cận nghèo Luận văn nêu khái quát NHCSXH Việt nam, NHCSXH thị xã Ba Đồn, sâu phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ cận nghèo NHCSXH thị xã Ba Đồn giai đoạn 2016-2018; đánh giá hiệu đạt được, nêu lên khó khăn, tồn nguyên nhân Trên sở định hướng hoạt động thị xã Ba Đồn đơn vị, đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay hộ cận nghèo NHCSXH thị xã Ba Đồn 99 Trong trình nghiên cứu, tác giả cố gắng vận dụng kiến thức trang bị Trường Đại Học Kinh tế Đà Nẵng để tìm hiểu tổng kết thực tiễn Mặc dù có nhiều cố gắng, thời gian có hạn khả cịn hạn chế Luận văn khơng tránh khỏi khiếm khuyết, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp q thầy, bạn quan tâm./ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] Các văn bản, quy định hành Ngân hàng Chính sách Xã hội tín dụng [2] Chính phủ (2002), Nghị định 78/NĐ-CP ngày 04 tháng 10 năm 2002 Chính phủ tín dụng người nghèo đối tượng sách khác, Hà Nội [3] Chính phủ (2002), Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04 tháng 10 năm 2002 việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội, Hà Nội [4] Chính phủ (2002), Điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, Hà Nội [5] Trần Quang Điệp (2017), “Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ cận nghèo ngân hàng sách xã hội – chi nhánh tỉnh Đắk Nông” Luận văn thạc sỹ tài ngân hàng, Trường Đại học kinh tế Đà Nẵng [6] Nguyễn Minh Kiều (1998), “Tiền tệ - Ngân hàng” , NXB Thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh [7] Nguyễn Thị Thanh Lý (2015), “Hoàn thiện hoạt động cho vay giải việc làm chi nhánh NHCSXH thành phố Đà Nẳng” Luận văn thạc sỹ tài ngân hàng, Trường Đại học kinh tế Đà Nẵng [8] Trần Thị Thu Nga (2017), “Quản lý nợ xấu Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình” Luận văn thạc sỹ tài ngân hàng, Trường Học viện hành Quốc gia [9] Ngân hàng Chính sách Xã hội (2016), Hệ thống văn nghiệp vụ NHCSXH (Tập 1,2,3), Tài liệu lưu hành nội [10] Ngân hàng Chính sách Xã hội thị xã Ba Đồn (2017), Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2016 [11] Ngân hàng Chính sách Xã hội thị xã Ba Đồn (2018), Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2017 [12] Ngân hàng Chính sách Xã hội thị xã Ba Đồn (2019), Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2018 [13] Đỗ Tất Ngọc (2002), Mơ hình Ngân hàng Chính sách giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Chính sách, Đề tài nghiên cứu khoa học, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam [14] Nguyễn Hồng Phong (2017), “Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng sách xã hội thị xã Ba Đồn, tỉnh Quảng Bình” Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh, trường Đại học Thành Tây [15] PGS.TS Nguyễn Trọng Tài,“Thực tiển hoạt động Ngân hàng sách xã hội số khuyến nghị sách” Tạp chí Ngân hàng ngày 29/12/2017 [16] Dương Quyết Thắng,“Phát huy tính ưu việt Ngân hàng người nghèo” Tạp chí ngân hàng số 18 tháng năm 2017 [17] Phạm Xuân Thành (2016), “Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn chi nhánh NHCSXH tỉnh Đắk Nông” Luận văn thạc sỹ tài ngân hàng, Trường Đại học kinh tế Đà Nẵng [18] Lê Văn Thông (2017), “Cho vay học sinh sinh viên NHCSXH thị xã Ba Đồn”, Luận văn Thạc sỹ Tài Ngân hàng, Học viện Hành Quốc gia [19] Thủ tướng Chính phủ (2006), Quyết định số 112/2006/QĐ-TTg ngày 24/05/2006, Đề án Phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 Các Website [20] www.vbsp.org.vn [21] http://chinhphu.vn [22] http://www.taichinnganhang.com.vn [23] http://quangbinh.gov.vn [24] http://phattriendothi.vn ... xã hội thị xã Ba Đồn 43 2.2.2 Hộ cận nghèo thị xã Ba Đồn 46 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ CẬN NGHÈO TẠI NHCSXH THỊ XÃ BA ĐỒN, TỈNH QUẢNG BÌNH 48 2.3.1 Chính sách cho vay Hộ cận. .. VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ CẬN NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ CẬN NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1.1 Hoạt động cho vay hệ thống ngân hàng sách xã. .. VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ CẬN NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ CẬN NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1.1 Hoạt động cho vay hệ thống ngân hàng