Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của BIDV chi nhánh Phủ Quỳ

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của BIDV chi nhánh Phủ Quỳ Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của BIDV chi nhánh Phủ Quỳ Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của BIDV chi nhánh Phủ Quỳ Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của BIDV chi nhánh Phủ Quỳ Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của BIDV chi nhánh Phủ Quỳ Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của BIDV chi nhánh Phủ Quỳ Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của BIDV chi nhánh Phủ Quỳ

1 LỜI CẢM ƠN Lời em xin gửi lời cảm ơn đến thầy cô Trường Đại Học Thương Mại, đặc biệt thầy cô Khoa Tài – Ngân hàng tận tình truyền đạt kiến thức cho em suốt thời gian em học tập trường Với kiến thức em tiếp thu q trình học khơng tảng cho q trình nghiên cứu khóa luận mà cịn hành trang quý báu để giúp em làm tốt công việc sau Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến cô Ths Đàm Thị Thanh Huyền Với lời khun, bảo, hướng dẫn tận tình giúp em nhiều trình thực hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin cảm ơn anh, chị công tác Ngân hàng BIDV Chi nhánh Phủ Quỳ giúp đỡ tận tình cho em suốt trình thực tập, tạo điều kiện cho em tiếp cận công việc thực tế hồn thành tốt khóa luận Do nhiều hạn chế kiến thức kinh nghiệm thực tiễn nên khóa luận cịn nhiều thiếu sót Vì vậy, em mong nhận đóng góp, bảo thầy, để khóa luận em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Vương Việt Hà MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v PHẦN MỞ ĐẦU 1.Lý chọn đề tài 2.Đối tượng nghiên cứu 3.Phạm vi nghiên cứu: 4.Tính cấp thiết đề tài .2 CHƯƠNG I:CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN CỦA NHTM 1.1Các khái niệm cho vay KHCN NHTM .3 1.1.1Khái niệm cho vay: .3 1.1.4 Đặc điểm hoạt động cho vay: 1.1.5 Phân loại hoạt động cho vay: 1.1.6 Các nguyên tắc cho vay 1.1.7 Quy trình cho vay 1.1.8 Các hoạt động NHTM: .9 1.2 Lý thuyết hoạt động cho vay KHCN NHTM .11 1.2.1 Khái niệm .11 1.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 11 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN BIDV chi nhánh Phủ Quỳ 14 1.4 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay KHCN 17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁC NHÂN TẠI BIDV PHỦ QUỲ .23 2.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG BIDV, CHI NHÁNH PHỦ QUỲ 23 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .23 2.1.2 Bộ máy quản lý chức năng,nhiệm vụ 26 2.1.3 Tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh 27 2.2 TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHỦ QUỲ 27 2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn chi nhánh 27 2.2.2 Vốn huy động chi nhánh 28 2.3Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhận BIDV Phủ Quỳ 28 2.3.1 Doanh số cho vay chi nhánh 28 2.3.2 Doanh số thu nợ chi nhánh 28 2.3.3 Dư nợ cho vay chi nhánh 29 2.3.4 Nợ hạn chi nhánh 29 2.3.5 Phân tích Nợ hạn khách hàng cá nhân chi nhánh .30 2,4 Thực trạng hoạt động cho vay KHCN BIDV PHỦ Quỳ 31 2.4.1 Đối tượng cho vay 36 2.4.2 Phân loại cho vay 37 2.4.3 Phương thức cho vay 40 2.4.4 Lãi suất áp dụng lãi suất 40 2.4.5Các sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng nhân 44 2.4.6 Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng 49 CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BIDV PHỦ QUỲ 50 3.1 Định hướng hoạt động phát triển ngân hàng 50 3.2.Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân 50 3.3 Một số kiến nghị .52 KẾT LUẬN 53 DANH MỤC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Bảng 2.4 Số lượng khoản vay khách hàng cá nhân BIDV Phủ Quỳ .31 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay theo thời hạn cho vay 43 Biểu đồ 2.6: Tỷ trọng qua năm .44 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt GDP NHTM CN KH TMCP KHCN NH TSĐB TCTD VND BIDV SXKD Chi tiết Tổng sản phẩm quốc nội Ngân hàng thương mại Chi nhánh Khách hàng Thương mại Cổ phần Khách hàng cá nhân Ngân hàng Tài sản đảm bảo Tổ chức Tín dụng Việt Nam đồng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Sản xuất kinh doanh PHẦN MỞ ĐẦU 1.Lý chọn đề tài - Trong trình sản xuất nâng cao chất lượng sống khu vực tư nhân khơng tránh khỏi tình trạng thiếu hụt tương đối vốn.Khi kinh tế thị trường phát triển, chuyên môn hóa diễn sâu sắc nhiệm vụ tài trợ cho thiếu hụt giao cho tổ chức Tài - ngân hàng mà đặc biệt Ngân hàng Thương Mại.Các Ngân hàng Thương Mại cung cấp vốn cho khách hàng có nhu cầu, gíup xã hội giải thiếu hụt vốn tạm thời lam cho trình sản xuất liên tục nâng cao chất lượng sống.Nên cạnh Ngân hàng có khoản thu nhập từ lãi giúp Ngân hàng tồn phát triển.Cho vay tu nhập cá nhân không mang lại thêm thu nhập cho Ngân hàng mà giúp Ngân hàng phân tàn rủi ro Sau thời gian thực tập Ngân hàng BIDV chi nhánh Phủ Quỳ.Qua nghiên cứu số liệu tình hình em thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hoạt động tín dụng Ngân hàng mang lại phần thu nhập cho Ngân hàng nhũng kết đạt chưa xứng đáng với quy mô đạt tới, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân gặp phải số khó khăn.Để giải khó khăn phát triển cho vay khách hàng cá nhân tỏng thời gian tới Ngân hàng cần đưa biện pháp khắc phục khó khăn.Đây lý em chọn đề tài Phát triển hoạt động cho vay khách hàng nhân làm đề tài 2.Đối tượng nghiên cứu Các khách hàng, nhân vay Ngân hàng BIDV chi nhánh Phủ Quỳ 3.Phạm vi nghiên cứu: - Phạm vi nội dung:Đề tài tập trung phân tích hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng BIDV chi nhánh Phủ Quỳ - Phạm vi không gian:Đề tài nghiên cứu Ngân hàng BIDV chi nhánh Phủ Quỳ 4.Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng (NH) trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn kinh tế Trong môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, việc phát triển hoạt động NH hướng đắn để NH tồn phát triển NH hoạt động nhiều lĩnh vực, có hoạt động cho vay, nhiên NH thường trọng đến cho vay khách hàng doanh nghiệp (KHDN) mà chưa quan tâm đến cho vay khách hàng cá nhân (KHCN).Từ thực tế cho thấy, xã hội ngày phát triển, khơng có cơng ty,các doanh nghiệp cần vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh mà cá nhân có nhu cầu vay vốn sử dụng vốn Cuộc sống ngày đại, mức sống ngày càngđược nâng cao, sống khơng bó hẹp việc “ăn no, mặc ấm” mà đãdần chuyển sang “ăn ngon, mặc đẹp” nhiều nhu cầu khác cần đáp ứngngay Mặt khác nay, kinh tế giai đoạn khó khăn, doanhnghiệp hấp thụ vốn có phần chậm chạp, tín dụng cá nhân đặc biệt cho vay KHCNlại nhiều NH quan tâm, chí mũi nhọn tăng trưởng xuhướng lĩnh vực tiếp tục tăng thời gian tới Sau năm thành lập hoạt động, BIDV chi nhánh Phủ Quỳ khẳngđịnh vị NH thương mại quốc doanh (TMQD) lớn địa bàn Phủ Quỳ Quy mô hoạt động ngày mở rộng, chất lượng hoạt động phần đượcnâng lên Thị phần hoạt động xếp vị trí thứ địa bàn (sau NH Cơng thương,Ngân hàng Nơng nghiệp) Trước khó khăn kinh tế ngành NH,thì BIDV chi nhánh Phủ Quỳ không ngoại lệ, chi nhánh quan tâm vàchú trọng đến lĩnh vực bán lẻ Tuy nhiên thời gian vừa qua, hoạt động cho vay KHCN BIDV chưa phát triển tương xứng với tiềm Để phát triển hoạt động cho vay KHCN thời gian tới, khẳng định vị trí lĩnh vực NH, NH cần phải có giải pháp phù hợp Chính tơi chọn đề tài “Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV chi nhánh Phủ Quỳ” làm đề tài nghiên cứu CHƯƠNG I:CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN CỦA NHTM 1.1Các khái niệm cho vay KHCN NHTM 1.1.1Khái niệm cho vay: 1.1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay : Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Cho vay chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu(NHTM) sang người sử dụng (người vay), sau thời gian định lại quay vớilượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu.Khái niệm theo Luật tổ chức tín dụng năm 2010: “Cho vay hình thức cấptín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiềnđể sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi” Phân biệt tín dụng cho vay: Bất kỳ chuyển giao quyền sử dụng tạm thời (có hồn trả) tài sản phản ánh quan hệ tín dụng; mối quan hệ tín dụng lại thể hình thức: cho vay, chiết khấu, bảo lãnh cho thuê tài chính.Như vậy, nội dụng tín dụng rộng nội dung cho vay, nhiên hoạt độngtín dụng, cho vay (tín dụng tiền) hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn NHTM Chính vậy, thuật ngữ tín dụng cho vay thường dùng đan xen thay cho 1.1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay Hoạt động cho vay góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa – đại hóa - Hoạt động cho vay góp phần điều hịa cung – cầu dịch vụ,hàng hóa - Hoạt động cho vay góp phần điều tiết phân phối nguồn vốn - Hoạt động cho vay góp phần giúp thành phần kinh tế mở rộng ứng dụng công nghệ - Hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng thúc đẩy hoạt động khác ngân hàng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại - Đối với ngân hàng thương mại Đối với hầu hết ngân hàng, khoản mục cho vay chiếm nửa tổng giá trị tài sản tạo ½ đến 2/3 nguồn thu nhập ngân hàng.Đồng thời , rủi ro hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào khoản vay.Tình trạng khó khăn ngân hàng thường phát sinh từ khoản cho vay khó địi, bắt nguồn từ số nguyên nhân sau :Quản lý yếu kém, cho vay khơng tn thủ ngun tắc tín dụng, sách cho vay khơng hợp lý tình trạng suy thối ngồi kiến kinh tế.Chính mà tra ngân hàng thường xuyên kiểm tra danh mục cho vay ngân hàng - Đối với khách hàng kinh tế Mọi người mong muốn ngân hàng hỗ trợ cho phát triển cộng động địa phương thông qua việc cung cấp khoản vay, đáp ứng nhu cầu tài doanh nghiệp người tiêu dùng với mức lãi suất hợp lý.Cho vay chức hàng đầu NHTM để tài trợ cho tiêu doanh nghiệp, cá nhân quan Chính phủ Thơng qua hoạt động cho vay, NHTM góp phần giúp cho q trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp liên tục ổn định, thúc đẩy vào ổn định kinh tế.Hoạt động cho vay nâng cao mức sống tầng lớp dân cư cộng động.Chính mà hoạt động cho vay ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế khu vực ngân hàng phục vụ, cho vay thúc đẩy tăng trưởng doanh nghiệp tạo sức sống cho kinh tế.Hơn nữa, thông qua khoản vay ngân hàng , thị trường có thêm thơng tin chất lượng tín dụng khách hàng nhờ giúp cho họ có khả nhận thêm khoản tín dụng từ nguồn với chi phí thấp 1.1.1.3 Phân loại tín dụng: Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn 12 tháng.Với tín dụng doanh nghiệp, nguồn vốn sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động tạm thời.Cịn với tín dụng cá nhân ní riêng, tín dụng ngắn hạn hình thức tín dụng chủ yếu thường phục vụ nhu cầu tiêu dùng cần thiết cá nhân gia đình.Rủi ro cho ngân hàng nhỏ cho vay ngắn hạn, thời gian ngắn có biến động xảy có ngân hàng dự tính Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ đến năm.Tín dụng trung hạn bổ sung vốn cho nhu cầu mua sắm tài sản cố định(nhà cửa,ô tô), cải tiến đổi kỹ thuật, công nghệ đầu tư xây dựng cơng trình phục vụ sản xuất có quy mô vừa nhỏ, thời gian thu hồi vốn nhanh Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm.Tín dụng dài hạn cung cấp vốn cho cơng trình đầu tư, xây dựng bản, quy trình kỹ thuật cơng nghệ có thời gian dài,quy mơ lớn.Đối với kahsch hàng doanh nghiệp,loại tín dụng thường đầu tư để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng xí nghiệp cơng trình mới.Cịn cá nhân,tín dụng dài hạn cung cấp quy mô khoản vay lớn, chủ yếu phục vụ cho nh cầu mua sắm đất đai nhà cửa.Nhìn chung, ngân hàng, tín dụng dài hạn tiềm ẩn rủi ro 1.1.4 Đặc điểm hoạt động cho vay: Các khoản cho vay nợ cá nhân hay doanh nghiệp vay lại tài sản ngân hàng So sánh với tài sản khác, khoản mục cho vay có tính khoản với thơng thường chúng chuyển thành tiền mặt trước khoản cho vay đến hạn tốn Thời hạn cho vay linh hoạt (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn) đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Phạm vi cho vay mở rộng với ngành, lĩnh vực 1.1.5 Phân loại hoạt động cho vay: *Theo thời hạn cho vay: -Cho vay ngắn hạn:Là khoản vay có thời hạn đến 12 tháng nhằm cung ứng vốn cho khách hàng để sản xuất kinh doanh phục vụ đời sống.Cho vay ngắn hạn đượcchia thành: 39 Thời gian giải hồ sơ vay vốn ngân hàng ngày rút ngắn Chỉ vòng 24 giờ, khách hàng giải cấp hạn mức tín dụng không cần tài sản bảo đảm đáp ứng tiêu chí điều kiện vay ngân hàng Đối tượng cho vay tiêu dùng đa dạng Thu nhập khách hàng khơng cao phải ổn định Cho vay tiêu dùng chia làm hai loại sau đây: “ Cho vay sinh hoạt- tiêu dùng: đáp ứng nhu cầu chi tiêu gia đình mua sắm vật dụng gia đình, mua xe, cưới hỏi, du lịch, chữa bệnh Cho vay hỗ trợ tiêu dùng: sản phẩm thiết kế cung cấp cho khách hàng có thu nhập ổn định hàng tháng Số tiền cho vay nhằm hỗ trợ thêm cho tiêu dùng chờ đợi thu nhập đến kỳ Loại cho vay với số tiền tương đối nhỏ không cần tài sản chấp.” Căn bản, có hai phương thức cho vay tiêu dùng, là: Cho vay tiêu dùng trả góp: cho vay tiêu dùng trả góp hiểu khoản vay cấp cho người tiêu dùng với điều kiện trả nợ gốc lãi thành nhiều kỳ, phù hợp với tính chất nguồn thu nhập người vay Đối tượng cho vay trả góp nhu cầu như: nhà ở, nhà, chi phí xây dựng/sửa chữa nhà ở; chi phí mua phương tiện lại; chi phí mua vật dụng gia đình; chi phí sinh hoạt khác Khách hàng vay đa dạng, thông thường ngân hàng nghiên cứu thị trường mà hướng tới có sách sản phẩm cho khách hàng phù hợp với nhu cầu tiêu dùng dùng thực tế khả tốn họ Cho vay thơng qua phát hành sử dụng thẻ tín dụng: “Cho vay thơng qua phát hành sử dụng thẻ tín dụng hiểu phương thức cho vay tiêu dùng mà chủ thể ( khách hàng vay) phép sử dụng hạn mức tín dụng thời hạn định ( thường năm) cách sử dụng thẻ tín dụng ngân hàng/ tổ chức phát hành thẻ cấp, để trang trải cho nhu cầu chi tiêu hàng ngày thông thường Đối tượng cho vay nhu cầu chi tiêu thường xuyên mang tính tuần hồn Xét từ góc độ nguồn tài sản phẩm ngân hàng tài trợ cho nhu cầu thiếu hụt nguồn tài mang tính ngắn hạn chi 40 tiêu cá nhân hộ gia đình mang tính thời vụ Thực chất nguồn tài người vay nguyên tắc phải đủ bù đắp cho khoản chi họ, xét cục có khoản thời gian không trùng khớp chu kỳ thu nhập ( tháng, quý, năm) xuất nhu cầu vay ngân hàng.” 2.4.3 Phương thức cho vay Phương thức cho vay cách thức phương pháp mà ngân hàng tiến hành q trình cho vay Có phương thức cho vay, sau: cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay trả góp, cho vay thơng qua phát hành sử dụng thẻ tín dụng, cho vay hợp vốn, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng, cho vay theo hạn mức thấu chi 2.4.4 Lãi suất áp dụng lãi suất Nhân tố có tác động đến lựa chọn ngân hàng để vay vốn lãi suất phí vay vốn Lãi suất, phí cho vay thấp lợi cạnh tranh thị trường việc giữ chân khách hàng hữu thu hút khách hàng Căn lãi suất huy động vốn, chi phí hoạt động ngân hàng để đề biểu lãi suất cho vay phù hợp cách tận thu khách hàng Ngân hàng cần phải thu thập thông tin lãi suất cho vay ngân hàng đối thủ cạnh tranh, để đưa mức lãi suất, phí cho vay phù hợp cạnh tranh thị trường Đồng thời, cần theo dõi sát biến động lãi suất cho vay thị trường để đưa chiến lược phản ứng lãi suất cho vay cách nhanh chóng, kịp thời để giữ chân khách hàng hữu thu hút khách hàng Tuy nhiên, tình hình thị trường vấn đề khách hàng quan tâm khơng lãi suất, biểu phí mà tổng qt lợi ích tài mà ngân hàng mang lại cho khách hàng Đó khơng lãi suất cho vay cạnh tranh, biểu phí dịch vụ phù hợp mà cịn lợi ích giá trị gia tăng ngân hàng cung cấp cho khách hàng tư vấn hoạt động kinh doanh, phòng ngừa rủi ro… Bên cạnh đó, Ngân hàng cần chủ động phân khúc khách hàng để đưa sách chăm sóc khách hàng nhằm giữ chân khách hàng hữu thu hút 41 khách hàng Chẳng hạn, phân khúc khách hàng VIP, khách hàng cán bộ, nhân viên có nhu cầu tiêu dùng, phân khúc cá nhân kinh doanh chợ Các đối tượng hưởng số sách ưu đãi đặc biệt như: Thủ tục cho vay đơn giản so với sách chung (nếu có), lãi suất ưu đãi thấp (giảm 0,5% - 1%/năm so với lãi suất thơng thường), có quà tặng đặc biệt (Tết, sinh nhật…) ưu tiên phục vụ có giao dịch Với sách này, ngân hàng giữ lượng khách hàng trung thành ổn định, đồng thời thu hút thêm khách hàng ngân hàng tận dụng phân khúc để bán chéo sản phẩm khác huy động, bảo hiểm, dịch vụ toán khác Triệu đồng Năm 2017 162.762 2018 174.120 2019 248.028 Triệu đồng 185.351 207.930 276.851 Triệu đồng Triệu đồng 196.633 1.886 210.414 1.800 240.187 3.230 Triệu đồng 193.103 217.332 422.932 Triệu đồng % 343.850 87,8 375.655 93,3 589.456 89,6 % 0,96 0,86 1,34 % 102 97 57 Chỉ tiêu Đơn vị tính Doanh số thu nợ Doanh số cho vay Tổng thu nợ Nợ hạn Tổng vốn huy động Tổng nguồn vốn Hệ số thu nợ Nợ hạn/Tổng dư nợ Dư nợ cá nhân/Vốn huy động Hoạt động cho vay BIDV chi nhánh Phủ Quỳ tăng trưởng qua năm Nguồn vốn tín dụng chi nhánh đầu tư hầu hết vào KH cá nhân nhằm hỗ trợ vốn cho cá nhân bổ sung vào vốn kinh doanh để phát triển sản xuất, để cải thiện sống, phát triển kinh tế khu vực Doanh số cho vay trung-dài hạn Trong giai đoan 2017-2019, doanh số cho vay trung-dài hạn tăng với tốc độ tương đối chậm Năm 2017 doanh số cho vay trung dài hạn đạt 36.492 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 19,7%).Năm 2018,đạt 50.232 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 42 24,2%) tăng 13.740 triệu đồng so với năm 2017, tốc độ tăng 37,7% Năm 2019 doanh số cho vay trung-dài hạn đạt 52.880 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 19%) tăng 2.643 triệu đồng, tốc độ tăng 5,3% Doanh số cho vay trung-dài hạn tăng qua năm, xét tỷ trọng cho thấy tỷ trọng cho vay trung - dài hạn có nhiều biến động có dấu hiệu giảm năm 2019.Doanh số cho vay ngắn hạn Tuy tình hình kinh tế cịn tình trạng nhiều biến động doanh số cho vay ngắn hạn tăng với tốc độ nhanh qua 15 năm.Năm 2017 doanh số cho vay ngắn hạn đạt 148.859 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 80,3%) Năm 2018 doanh thu cho vay ngắn hạn đạt 157.698 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 75,8%) tăng 8.839 triệu đồng,tương đương 5,9% Năm 2019 doanh số cho vay ngắn hạn đạt 223.971 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 81%) tăng 66.273 triệu đồng,tương đương 42% b Doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng Đối với cho vay nông nghiệp: Doanh số cho vay khách hàng cá nhân có gia tăng mạnh Năm 2017 đạt 125.021 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 67,5%) Năm 2018 đạt 140.153 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 67,4%) tăng 15.132 triệu đồng so với năm 2017, tương đương 12,1% Năm 2019 đạt 194.210 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 70,1%), tăng 54.057 triệu đồng so với năm 2018, tương đương 38,6% Đối với cho vay sản xuất kinh doanh: Doanh số cho vay tăng theo năm.Ở lĩnh vực Chi nhánh cho vay hộ kinh doanh,mua bán có quy mơ vừa nhỏ, với mục đích bổ sung vốn lưu động thiếu hụt tạm thời kinh doanh chi nhánh có khả thu hồi vốn nhanh.Năm 2017 doanh số cho vay SXKD đạt 35.967 triệu đồng (19,4%) Năm 2018 doanh số cho vay SXKD đạt 41.054 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 19,7%), tăng 5.087 triệu đồng so với năm 2017, tương đương 14,1% Năm 2015 doanh số cho vay SXKD đạt 52.610 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 19%) tăng 11.556 triệu đồng,tương đương 28,1% Đối với cho vay tiêu dùng: Đây loại hình cho vay có mục đích hỗ trợ cho hỗ gia đình mua sắm phương tiện, dụng cụ gia đình, sửa chữa nhà…Nhìn chung 16 doanh số cho vay ba năm tăng Năm 2017, doanh số cho vay tiêu dùng đạt 18.319 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 9,9%) Năm 2018 43 đạt 20.152 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 9,7%), tăng 1.833 triệu đồng so với năm 2017,tương đương 10% Năm 2018 doanh thu cho vay tiêu dùng đạt 22.911 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 8,3%) tăng 2.759 triệu đồng so với năm 2018, tương đương 13,7% Đối với cho vay khác : Các hình thức cho vay khác chi nhánh thời gian qua có doanh số cho vay thấp, dao động từ 6.044 triệu đồng đến 7.120 triệu đồng chiếm tỷ trọng nhỏ khoảng 3% tổng doanh số cho vay KH cá nhân nên khơng có biến động lớn ba năm 2017,2018,2019 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay theo thời hạn cho vay 2017 2018 2019 Chỉ tiêu 2018/2017 Tỷ lệ Mức tăng tăng 2019/2018 Tỷ lệ Mức tăng tăng Cho vay ngắn hạn Cho vay trung – dài hạn Tổng cộng 148.859 157.698 223.971 8.839 36.492 13.740 50.232 52.880 185.351 207.930 276.851 22.579 5,9% 66.273 42% 37,7% 2.643 5,3% 43,6% 68.916 47,3% 44 100% 90% 80% 70% 60% Cho vay trung- dài hạn Cho vay ngắn hạn 50% 40% 30% 20% 10% 0% 2017 2018 2019 Biểu đồ 2.6: Tỷ trọng qua năm 2.4.5Các sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng nhân *Thẻ tín dụng: -Thẻ ghi nợ nội địa : +Thanh toán đơn vị chấp nhận thẻ + Rút tiền mặt (VNĐ) từ tài khoản nhận tiền VNĐ USD + Kiểm tra số dư tài khoản + Chuyển khoản hệ thống ngân hàng +Thanh tốn hóa đơn dịch - Thẻ ghi nợ quốc tế + Thanh toán đơn vị chấp nhận toán thẻ rút tiền hàng triệu ATM + Thanh tốn qua mạng internet - Thẻ tín dụng quốc tế: + Hạn mức tín dụng tuần hoafnt triệu đến 300 triệu đồng + Chỉ tiêu trước, trả tiền sau với thười hạn ưu đãi lên đến 45 ngày + Dịch vụ toán thẻ đa :thanh tốn hàng hóa dịch vụ qua internet - Dịch vụ internet banking 45 - Dịch vụ báo SMS báo biến độg số dư tài khoản cá nhân giao dịch thẻ tín dụng quốc tế - Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Hiện với xu phát triển cạnh tranh, NH nghiên cứu đưa nhiều hình thức cho vay nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, từ đa dạng hóa danh mục đầu tư, thu hút khách hàng, tăng trưởng lợi nhuận, phân tán rủi ro đứng vững cạnh tranh Đối với KHCN, NH cung cấp nhiều loại hình tín dụng, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Về bản, tiêu chí để phân loại cho vay KHCN giống tiêu chí để phân loại cho vay chung Có thể phân loại cho vay KHCN thành loại sau đây: a Cho vay hoạt động sản xuất kinh doanh Sản phẩm cho vay hoạt động sản xuất kinh doanh đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng để thực hoạt động sản xuất kinh doanh Lợi ích khách hàng: - Thủ tục nhanh chóng, thuận tiện - Lãi suất cạnh tranh, lãi tính dư nợ giảm dần - Đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh - Thời hạn cho vay đến năm Điều kiện: Khách hàng kinh doanh theo hình thức lĩnh vực dịch vụ, đại lý bán hàng, kinh doanh thương mại, đầu mối thu mua… Hồ sơ đăng ký: - CMTND sổ hộ khẩu/ giấy chứng nhận tạm trú KT3 cá nhân người đại diện hợp pháp theo pháp luật hộ kinh doanh - Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh theo quy định Pháp luật (hoặc hóa đơn nộp thuế mơn bài/hóa đơn nộp thuế khốn…) cịn hiệu lực (nếu có) - Hồ sơ liên quan đến tài sản đảm bảo b Cho vay mua ô tô Sản phẩm vay mua tơ đáp ứng nhanh chóng nhu cầu khách hàng việc sở hữu xe ô tô phục vụ mục đích tiêu dùng kinh doanh 46 Lợi ích dành cho khách hàng: - Lãi suất cạnh tranh, lãi tính dư nợ giảm dần - Được ưu đãi lãi suất khoản phí liên quan theo chương trình ưu đãi BIDV thời kỳ - Mức cho vay cao (tối đa 100% giá trị xe mua) - Tài sản bảo đảm linh hoạt: + Dùng xe tơ mua làm tài sản bảo đảm + Tài sản khác thuộc sở hữu khách hàng/bên thứ ba - Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện - Được tư vấn đội ngũ cán chuyên nghiệp, nhiệt tình Điều kiện áp dụng: - Đối tượng khách hàng: Cá nhân người Việt Nam/nước ngồi; Hộ gia đình - Sinh sống thường xuyên/ làm việc địa bàn Chi nhánh cho vay - Khách hàng đứng tên sở hữu xe ô tô mua - Có thu nhập ổn định/phương án kinh doanh khả thi đảm bảo khả trả nợ - Có tài sản bảo đảm cho khoản vay phù hợp với quy định BIDV Hồ sơ yêu cầu: - Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu BIDV) - Bản CMTND/Hộ chiếu/giấy tờ tương đương sổ hộ thường trú/tạm trú - Giấy tờ chứng minh xác nhận tình trạng nhân - Tài liệu liên quan đến xe vay mua (Hợp đồng, hóa đơn, ) - Tài liệu chứng minh nguồn trả nợ (Hợp đồng lao động, bảng lương, …) - Tài liệu liên quan đến tài sản bảo đảm - Các giấy tờ khác liên quan (nếu có) c Cho vay du học Cho vay du học sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu hỗ trợ tài để làm thủ tục chứng minh tài xin xét cấp Visa và/hoặc tốn học phí chi phí phát sinh thời gian du học 47 Lợi ích dành cho khách hàng: - Lãi suất cạnh tranh - Được ưu đãi lãi suất khoản phí liên quan theo chương trình ưu đãi BIDV thời kỳ - Mức cho vay cao (tối đa 100% nhu cầu chứng minh tài chính, tối đa 80% tổng chi phí du học) - Thời gian cho vay dài: +) Mục đích vay hỗ trợ chi phí du học: Tối đa 10 năm +) Mục đích chứng minh tài chính: Bằng thời gian yêu cầu chứng minh tài - Tài sản bảo đảm linh hoạt: +) Mục đích vay chứng minh tài chính: Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay +) Mục đích vay hỗ trợ chi phí du học: Tài sản thuộc sở hữu khách hàng/bên thứ ba - Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện - Được tư vấn đội ngũ cán chuyên nghiệp, nhiệt tình Điều kiện áp dụng: - Khách hàng cá nhân du học sinh thân nhân - Đối với mục đích vay hỗ trợ chi phí du học: +) Sinh sống thường xuyên/ làm việc địa bàn Chi nhánh cho vay +) Có thu nhập ổn định đảm bảo khả trả nợ +) Có tài sản bảo đảm cho khoản vay phù hợp với quy định BIDV Hồ sơ yêu cầu: - Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu BIDV) - Bản CMTND/Hộ chiếu/giấy tờ tương đương sổ hộ thường trú/tạm trú - Tài liệu liên quan đến khóa học - Đối với mục đích vay hỗ trợ chi phí du học: 48 +) Tài liệu chứng minh nguồn trả nợ (Hợp đồng lao động, bảng lương, …) +) Tài liệu liên quan đến tài sản bảo đảm - Các giấy tờ khác liên quan (nếu có) d Cho vay tiêu dùng bảo đảm bất động sản Bạn có nhu cầu tài cho mục đích tiêu dùng, bạn có tài sản bảo đảm nhà đất đẩy đủ giấy chứng nhận quyền sử hữu, bạn cần thủ tục thủ tục vaynhanh chóng thuận tiện…Sản phẩm cho vay tiêu dùng có TSBĐ Bất động sản BIDV đáp ứng nhu cầu cho bạn Lợi ích đặc điểm - Thủ tục vay đơn giản, không cần tài sản bảo đảm - Số tiền vay tối đa lên tới 01 tỷ đồng vay theo 500 triệu đồng theo phương thức thấu chi - Thời gian vay linh hoạt đến 84 tháng - Thời gian xử lý khoản vay nhanh chóng Điều kiện vay vốn - Sinh sống làm việc thường xuyên: Tại tỉnh/thành phố Chi nhánh BIDV cho vay địa bàn giáp ranh tỉnh/thành phố Chi nhánh cho vay - Có thu nhập thường xuyên, ổn định đảm bảo khả trả nợ suốt thời gian vay - Có mục đích vay phù hợp Tài sản bảo đảm - Bất động sản nhà ở/đất ở/đất có xen kẽ loại đất khác đất, giấy CNQSD đất cấp giấy chứng nhận Quyền sở hữu/quyền sử dụng hợp pháp - Bất động sản thuộc sở hữu của: khách hàng vay, vợ/chồng khách hàng vay,bố/mẹ/con/anh/chị/em ruột khách hàng vay vợ/chồng khách hàng vay Hồ sơ vay vốn - Đơn đề nghị vay vốn (theo mẫu BIDV) 49 - Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất - Giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập (hợp đồng lao động, bảng lương…) - Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay (Cung cấp sau sử dụng vốn) e Cho vay tiêu dùng khơng có tài sản bảo đảm Cho vay tiêu dùng khơng có tài sản bảo đảm sản phẩm tín dụng khơng u cầu tài sản bảo đảm dành cho khách hàng cá nhân có thu nhập thường xuyên, ổn định nhằm đáp ứng nhu cầu tiều dùng đa dạng thân gia đình Lợi ích dành cho khách hàng: - Khơng cần tài sản bảo đảm - Khơng bắt buộc phải có tài khoản trả lương BIDV - Khách hàng sử dụng đồng thời với sản phẩm Thấu chi Thẻ tín dụng - Mức cho vay hấp dẫn: tối đa 15 tháng thu nhập lên tới 500 triệu đồng 2.4.6 Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng - Thuận lợi Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Nam tạo uy tín tín nhiệm định khách hàng, thúc đẩy hoạt động chi nhánh ngày phát triển - Khó khăn Nguồn thơng tin mà Chi nhánh ngân hàng cần để đánh giá, phân tích cịn thiếu khơng kịp thời chất lượng khơng cao Vì cán tín dụng thường nhiều thời gian công sức để tự điều tra chi phí hoạt động lại khơng Khâu kiểm tra, kiểm soát nội chi nhánh ngân hàng chưa thực mức,cán làm công tác tra thiếu số lượng, kinh nghiệm thực tế trình độ chun mơn 50 CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BIDV PHỦ QUỲ 3.1 Định hướng hoạt động phát triển ngân hàng Chiến lược tăng cường lực tài chính,phát triển mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nâng cao hiệu kinh doanh Chiến lược chuẩn hóa mơ hình tổ chưc, quản trị điều hành minh bạch hóa tài Chiến lược phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao,cải thiện chất lượng nguồn nhân lực Chiến lược đẩy mạnh phát triển ứng dụng công nghệ thông tin 3.2.Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Đa dạng hóa sản phẩm cho vay KHCN Hiện nay, Chi nhánh có phận QLKH phận dịch vụ khách hàng Chi nhánh cần có phận Marketing, ln nghiên cứu tìm hiểu nhu cầu khách hàng, lựa chọn thị trường mục tiêu, khách hàng mục tiêu, đối thủ cạnh tranh để xác định sản phẩm cho vay KHCN phù hợp với Chi nhánh - Cơ cấu lại danh mục sản phẩm cho vay cách hợp lý Hội sở cần phải có thêm nhiều sản phẩm chương trình khuyến mãi, ưu đãi lãi suất Chi nhánh cần thực tích cực chương trình khuyến ưu đãi lãi suất cho vay KHCN để SXKD, triển khai sản phẩm cho vay du học, sản phẩm cho vay tiêu dùng khác đến với khách hàng Các khách hàng vay vốn để mua BĐS ngân hàng cần xem xét kỹ hồ sơ vay vốn, thẩm định khả trả nợ, nguồn trả nợ TSĐB để tránh rủi ro - Thực chun mơn hóa quy trình cho vay KHCN - Giám đốc Chi nhánh cần xem xét tổ chức lại quy trình tín dụng KHCN,từng giai đoạn quy trình tín dụng phân cơng cụ thể cho phận khác đảm trách - Các nhân viên phận phải có trình độ chun mơn, tác phong chuyên nghiệp, hiểu rõ vị trí yêu cầu cơng việc Vì nhân viên cần học nghiệp vụ từ trung tâm đào tạo Hội sở 51 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay KHCN Hiện nay, Chi nhánh có phận QLKH phận dịch vụ khách hàng Chi nhánh cần có phận Marketing, ln nghiên cứu tìm hiểu nhu cầu khách hàng, lựa chọn thị trường mục tiêu, khách hàng mục tiêu, đối thủ cạnh tranh để xác định sản phẩm cho vay KHCN phù hợp với Chi nhánh 3.2.2 Cơ cấu lại danh mục sản phẩm cho vay cách hợp lý Hội sở cần phải có thêm nhiều sản phẩm chương trình khuyến mãi, ưu đãi lãi suất Chi nhánh cần thực tích cực chương trình khuyến ưu đãi lãi suất cho vay KHCN để SXKD, triển khai sản phẩm cho vay du học, sản phẩm cho vay tiêu dùng khác đến với khách hàng Các khách hàng vay vốn để mua BĐS ngân hàng cần xem xét kỹ hồ sơ vay vốn, thẩm định khả trả nợ, nguồn trả nợ TSĐB để tránh rủi ro 3.2.3 Thực chun mơn hóa quy trình cho vay KHCN - Giám đốc Chi nhánh cần xem xét tổ chức lại quy trình tín dụng KHCN, giai đoạn quy trình tín dụng phân cơng cụ thể cho phận khác đảm trách Các nhân viên phận phải có trình độ chun mơn, tác phong chuyên nghiệp, hiểu rõ vị trí yêu cầu cơng việc Vì nhân viên cần học nghiệp vụ từ trung tâm đào tạo Hội sở 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực a Nâng cao trình độ chun mơn đội ngũ nhân viên b Nâng cao kỹ giao tiếp nhân viên 3.2.5 Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo đến với khách hàng cá nhân Ngân hàng phải thay đổi cách thức trình bày danh mục sản phẩm cho vay KHCN website Ngân hàng cho đầy đủ nhất, rõ ràng - Ngân hàng đưa chương trình khuyến mại, sách ưu đăi dành cho khách hàng vay - Tham gia hoạt động xã hội, tài trợ cho kiện - Chủ động tìm kiếm khách hàng 52 - Duy trì phát triển quan hệ với khách hàng cũ Chi nhánh thông qua cơng tác phận chăm sóc khách hàng - Các nhân viên cần phải có tác phong chuyên nghiệp, lịch 3.3 Một số kiến nghị Ngân hàng cần chủ động có kế hoạch cụ thể nhằm mở 24 rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Cần đầu tư trọng vào việc nghiên cứu mở rộng sản phẩm có thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng để tìm sản phẩm nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng Ngồi chi nhánh nên thường xuyên tổ chức chương trình bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ cán 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp luật - Xây dựng quy chế riêng cho vay khách hàng cá nhân NHTM - Hiện đại hóa,cơng nghệ hóa ngân hàng - Nâng cao hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng - Tổ chức khóa đào tạo nghiệp vụ 3.3.3 Đối với phủ Ổn định tình hình kinh tế vĩ mơ, kiềm chế lạm phát 53 KẾT LUẬN Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu khoa học phân tích, đánh giá liệu, luận văn hoàn thành số nội dung sau: - Hệ thống hoá vấn đề có liên quan đến cho vay phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng - Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân BIDV chi nhánh Phủ Quỳ; khó khăn tồn chi nhánh ảnh hưởng đến trình cho vay khách hàng cá nhân - Trên sở đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, với định hướng phát triển BIDV nói chung BIDV chi nhánh Phủ Quỳ nói riêng, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV chi nhánh Phủ Quỳ ... trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhận BIDV Phủ Quỳ 2.3.1 Doanh số cho vay chi nhánh - Doanh số cho vay khách hàng cá nhân Doanh số cho vay KH cá nhân tăng qua năm Năm 2017 doanh số cho vay. .. - Cho vay khác: cho vay lao động nước ngoài, cho vay thấu chi, cho vay thẻ tín dụng… Đánh giá nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV Phủ Quỳ Những nhân tố thuộc ngân hàng. .. 1.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 11 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN BIDV chi nhánh Phủ Quỳ 14 1.4 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay KHCN