CHƯƠNG I:CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN CỦA NHTM
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁC NHÂN TẠI BIDV PHỦ QUỲ
2.3 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhận tại BIDV Phủ Quỳ
2.3.5. Phân tích Nợ quá hạn khách hàng cá nhân của chi nhánh
Nợ quá hạn khách hàng cá nhân của chi nhánh theo thời hạn Đối với nợ ngắn hạn: Trong năm 2017 là 1.350 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 72% trong tổng nợ quá hạn. Năm 2018, nợ quá hạn ngắn hạn là 1.260 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 70%), giảm 90 triệu đồng so với năm 2013, tương đương 7%. Năm 2019 nợ quá hạn ngắn hạn là 2.360 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 73%), tăng 1.100 triệu đồng so với năm 2018, tương đương 87,3%. Đối với nợ trung-dài hạn: Năm 2017 nợ quá hạn trung- dài hạn là 546 triệu đồng, (chiếm tỷ trọng 28%). Năm 2018 nợ quá hạn trung-dài hạn là 550 triệu đồng,(chiếm tỷ trọng 30%), tăng 4 triệu 20 đồng so với năm 2017, tương đương 1%.Năm 2019 nợ quá hạn trung-dài hạn là 870 triệu đồng (chiếm tỷ trạng 27%) tăng 320 triệu đồng so với năm 2018, tương đương 58%. b. Nợ quá hạn khách hàng cá nhân của chi nhánh với mục đích tín dụng Tổng NQH năm 2017 của Chi nhánh 1.886 triệu đồng. Sang năm sau NQH đã có dấu hiệu giảm nhẹ và còn 1.800 triệu đồng, giảm 86 triệu đồng, tương đương 4,6%. Tuy nhiên năm 2019 NQH đã tăng 3.230 triệu đồng, tăng 1.430 triệu đồng so với năm 2018, tương đương 79%. Nguyên nhân nền kinh tế biến động,do các ngành nghề gặp khó khăn, đặc biệt là nông nghiệp điều này dẫn đến NQH năm 2019 tăng đột biến. Cụ thể NQH của cho vay nông nghiệp trong năm 2019 là 1.745 triệu đồng, NQH của
SXKD là 740 triệu đồng, NQH của cho vay tiêu dùng là 570 triệu đồng và cho vay khác là 175 triệu đồng.
2,4Thực trạng của hoạt động cho vay KHCN tại BIDV PHỦ Quỳ
Trong giai đoạn vừa qua, số lượng khách hàng cá nhân đã tăng lên song vẫn ở mức khiêm tốn, chưa tương xứng với vị thế một ngân hàng có uy tín như BIDV Phủ Quỳ
Bảng 2.4. Số lượng khoản vay khách hàng cá nhân của BIDV Phủ Quỳ
Khoản vay năm
Tổng số khoản vay
KHCN
Thực hiện đúng quy
trình
Tỷ lệ (%)
Thực hiện chưa đúng quy trình
Tỷ lệ (%)
2017 2.786 2.694 96.70 92 3.30
2018 3.307 3.189 96.43 118 3.57
2019 3.719 3.680 98.95 39 1.05
Có thể thấy số lượng khoản vay KHCN tăng lên qua từng năm. Cụ thể, năm 2017 đạt 2.786 khoản vay, với tỉ lệ hồ sơ thực hiện đúng quy trình đạt 96.70%.
Năm 2018, số khoản vay KHCN là 3.307, tăng 512 khoản vay, với mức tăng 18.7%
so với năm 2017. Năm 2017, số khoản vay KHCN đạt 3.719 khoản vay, tăng 412 khoản vay so với năm 2018, tương ứng với mức tăng là 12.5%. Vấn đề cần khắc phục đó là vẫn còn tình trạng một số khoản vay KHCN chưa thực hiện đúng theo quy trình cho vay KHCN. Năm 2017 là 92 khoản, chiếm 3.30% tổng số khoản vay KHCN. Năm 2019 và 2018 lần lượt là 118 và 39 khoản, tương ứng với 3.57% và 1.05% tổng số khoản vay KHCN. Lý do cho việc một số khoản vay thực hiện chưa đúng quy trình bao gồm cả lý do khách quan lẫn chủ quan. Từ phía khách hàng là do việc cung cấp thông tin vay vốn chưa chính xác.
Từ phía BIDV Phủ Quỳ là do một số khoản vay của các khách hàng lớn, có uy tín nên theo chủ trương của BIDV, BIDV Phủ Quỳ đã đơn giản hóa một số thủ tục vay vốn. Bên cạnh đó còn do thiếu sót trong nghiệp vụ của một số cán bộ BIDV Phủ Quỳ dẫn đến việc các khoản cho vay được thực hiện chưa đúng quy trình.
* Danh mục sản phẩm bán lẻ dành cho khách hàng cá nhân BIDV Hạ Long có một danh mục bao gồm đủ các bao gồm đủ các sản phẩm bán lẻ cơ bản trên thị trường (trên 70 sản phẩm thuộc 10 dòng sản phẩm khác nhau chia thành các nhóm sản phẩm cơ bản: tiền gửi, tín dụng, thanh toán, thẻ, dịch vụ ATM, POS, ngân hàng điện tử) theo hệ thống chung của BIDV, đáp ứng tương đối đầy đủ nhu cầu của khách hàng cá nhân. So với các sản phẩm trên thị trường hiện nay, nhiều sản phẩm bán lẻ của BIDV có những tiện ích khá cạnh tranh so với thị trường. Chính sách sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Hạ Long được đưa vào thực hiện có những nội dung như sau:
- Cho vay nhu cầu về nhà ở: Sản phẩm này quy định về cho vay để mua nhà đất ở, xây dựng nhà ở mới, sửa chữa nhà ở và mua sắm trang trí nội thất nhà ở phục vụ nhu cầu đời sống (không phục vụ mục đích kinh doanh) đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình:
+ Mua nhà ở, nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất ở (đã hình thành) với bên bán là cá nhân, hộ gia đình hoặc tổ chức (không phải là chủ đầu tư).
+ Mua nhà ở, nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất ở (đã hình thành hoặc hình thành trong tương lai) tại các dự án khu đô thị mới với bên bán là chủ đầu tư dự án khu đô thị mới đó.
+ Nhận chuyển nhượng lại hợp đồng mua bán nhà ở, chuyển nhượng quyền sử dụng đất ở (đã hình thành hoặc hình thành trong tương lai) tại các dự án khu đô thị mới với bên bán là cá nhân, hộ gia đình hoặc tổ chức.
+ Xây dựng nhà ở, cải tạo nhà ở, sửa chữa nhà ở. Cho vay đối với cán bộ công nhân viên: Sản phẩm này quy định về cho vay đối với khách hàng là cán bộ công nhân viên nhằm phát triển kinh tế phụ gia đình và/hoặc đáp ứng nhu cầu phục vụ đời sống của cán bộ công nhân viên mà nguồn thu nợ là thu nhập thường xuyên của cán bộ công nhân viên. Để có được khoản vay này các cá nhân phải chứng minh được nguồn thu nhập ổn định từ lương của mình, từ đó ngân hàng xem xét nhu cầu và cấp khoản vay cho khách hàng.
- Cho vay sản xuất kinh doanh: Sản phẩm quy định về cho vay đối với các cá nhân nhằm mục đích kinh doanh: khách hàng có thêm vốn, từ đó mua sắm thêm nguyên nhiên vật liệu, đầu tư mở rộng…phục vụ cho hoạt dộng sản xuất kinh doanh của họ.
- Cho vay mua ô tô: Sản phẩm này quy định việc cho vay mua ô tô phục vụ nhu cầu đời sống hoặc phục vụ mục đích kinh doanh.
- Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán niêm yết và cho vay cán bộ công nhân viên mua cổ phiếu phát hành lần đầu tại Doanh nghiệp Nhà nước cổ phần hoá:
Sản phẩm quy định: đáp ứng ngay tức thời nhu cầu ứng trước tiền bán chứng khoán niêm yết chưa được thanh toán của các nhà đầu tư chứng khoán và đáp ứng nhu cầu của cán bộ nhân viên mua cổ phiếu phát hành lần đầu khi doanh nghiệp nhà nước thực hiện cổ phần hoá.
- Cho vay cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm: Sản phẩm quy định nhằm đáp ứng nhu cầu ứng trước tiền gửi của khách hàng tại Ngân hàng với thủ tục đơn giản, gọn nhẹ.
- Cho vay du học: Sản phẩm này quy định về việc cho vay đối với khách hàng là cá nhân người đi du học hoặc thân nhân của người đi du học, nhằm đáp ứng nhu cầu trang trải các chi phí của du học sinh ở trong nước hoặc ở nước ngoài.
- Cho vay khác: cho vay đi lao động ở nước ngoài, cho vay thấu chi, cho vay thẻ tín dụng… Đánh giá những nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của BIDV Phủ Quỳ
Những nhân tố thuộc về ngân hàng
Quy mô của ngân hàng thương mại được đánh giá qua các chỉ tiêu như: tổng nguồn vốn (cũng chính là tổng tài sản), số vốn tự có, mạng lưới các điểm giao dịch… Các NHTM muốn phát triển hoạt động cho vay KHCN thì phải mở rộng mạng lưới các điểm giao dịch để khách hàng dễ dàng tiếp cận với các sản phẩm của ngân hàng, đồng thời nghiên cứu đưa ra nhiều loại hình sản phẩm đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng. NHTM với quy mô vốn tự có lớn sẽ dễ dàng xây dựng trụ sở, mua sắm trang thiết bị hiện đại, nghiên cứu phát triển sản phẩm… từ đó tạo nên ưu
thế so với các đối thủ cạnh tranh trong việc thu hút khách hàng đến với ngân hàng.
Măt khác, tâm lí của KHCN khi liên quan tới vấn đề tài chính là họ thường sợ bị lừa đảo và do vậy họ tìm đến những ngân hàng lớn, có uy tín để giao dịch. Vì vậy, quy mô và uy tín của NHTM là yếu tố có ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả hoạt động cho vay KHCN.
Đây là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô của hoạt động cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng.Ngân hàng nào có lãi suất cho vay thấp hơn sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến với mình do đó các ngân hàng phải xác định mức lãi suất cho vay trên cơ sở quy định chung về lãi suất của hệ thống ngân hàng, phù hợp với lợi nhuận của ngân hàng, và vẫn đảm bảo hấp dẫn được khách hàng tìm đến giao dịch. Phương thức cho vay đa dạng phong phú, đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng tại từng thời điểm khác nhau là nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến quy mô hoạt động cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng.Hiện nay, trong danh mục cho vay KHCN của các NHTM có rất nhiều sản phẩm là cho vay tín chấp, không cần tài sản đảm bảo, điều kiện vay vốn đơn giản. Điều này là một nhân tố giúp mở rộng hoạt động cho vay KHCN tuy nhiên cũng làm gia tăng rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Chính vì vậy, các NHTM phải có chính sách đúng đắn về tài sản đảm bảo để vừa mở rộng được hoạt động cho vay KHCN lại vừa hạn chế rủi ro tín dụng đến mức thấp nhất, từng bước nâng cao được hiệu quả hoạt đông cho vay KHCN. Công tác tổ chức hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng
+ Tổ chức hoạt động cho vay KHCN của NHTM có ảnh hưởng rất lớn đến kết quả hoạt động cho vay KHCN của chính ngân hàng đó. Các ngân hàng khác nhau lại có cách tổ chức hoạt động cho vay khác nhau, có ngân hàng thành lập riêng Bộ phận hoặc Phòng khách hàng cá nhân chuyên phụ trách về cho vay đối với KHCN tạo điều kiện thuận lợi để phát triển hoạt động này. Tuy nhiên cũng có ngân hàng lại coi cho vay KHCN là một mảng của hoạt động cho vay nói chung và chưa có sự tách biệt về công việc dẫn đến hoạt động này chưa thực sự được chú trọng phát triển. Vì vậy muốn nâng cao được hiệu quả hoạt động cho vay đối với KHCN, các NHTM cần tổ chức tốt công tác cho vay, có bộ phận chuyên phụ trách mảng cho
vay KHCN để tạo sự chuyên môn hóa trong công việc. Chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng
+ Hoạt động cho vay KHCN là hoạt động phức tạp và bao gồm nhiều công đoạn nên lại càng yêu cầu cán bộ ngân hàng phải có trình độ chuyên môn vững vàng, tác phong làm việc chuyên nghiệp, có đạo đức, có năng lực trong việc quản lý đơn xin vay, định giá tài sản thế chấp, giám sát số tiền vay và có các biện pháp hữu hiệu trong việc quản lý và thu hồi nợ vay của ngân hàng... Ngoài ra, đội ngũ nhân viên ngân hàng Các NHTM quyết định cho vay hay không chủ yếu phụ thuộc vào từng đặc điểm của khách hàng vay vốn. Khi thẩm định và xét duyệt cho vay các NHTM thường xem xét đến các yếu tố sau từ mỗi khách hàng: Nhu cầu vay vốn của khách hàng: NHTM chỉ có thể xem xét cho vay đối với những khách hàng có nhu cầu và mục đích vay vốn phù hợp với chính sách của mình còn cần có thái độ niềm nở, tôn trọng và lắng nghe khi tiếp xúc với khách hàng sẽ khiến khách hàng có thiện cảm và thích tới giao dịch với ngân hàng hơn, qua đó giúp ngân hàng có thể nâng cao được chất lượng dịch vụ và quảng bá được hình ảnh của ngân hàng trong hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng. Để có được đội ngũ nhân viên có chuyên môn cao các NHTM cần chú trọng công tác tuyển dụng ban đầu. Trong quá trình làm việc tiến hành đào tạo một cách bài bản, thường xuyên để nâng cao chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ. Đồng thời cần có những chính sách đãi ngộ hợp lý để giữ chân những cán bộ ưu tú cũng như tâm huyết với công việc, duy trì khả năng làm việc lâu dài của họ tại ngân hàng. Trình độ khoa học kĩ thuật và công nghê thông tin của ngân hàng
+ Công nghệ của ngân hàng là các phần mềm và phần cứng của thiết bị thông tin được dùng trong ngân hàng. Với công nghệ hiện đại như máy tính, ATM, hệ thống chương trình quản lí ngân hàng lõi giúp cho các NHTM đơn giản hoá thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, bảo mật thông tin cho khách hàng tốt hơn, nhờ vậy ngân hàng có thể phục vụ tốt nhất, nhanh nhất và hiệu quả nhất các nhu cầu của khách hàng. Qua đó dần tạo sự hài lòng, sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng và nhờ vậy mà thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, làm
tăng doanh số cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng, gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng. Hoạt động marketing ngân hàng
+ Hoạt đông marketing nhằm giới thiệu, quảng bá và xây dựng hình ảnh ngân hàng cũng như danh mục sản phẩm mà ngân hàng cung cấp với những tiện ích đặc biệt nhằm thu hút khách hàng đến với ngân hàng. Chính vì vậy, Ngân hàng nào càng chú trọng đầu tư cho hoạt động marketing thì càng nhiều khách hàng biết đến sản phẩm của ngân hàng và tìm đến giao dịch, qua đó góp phần mở rộng quy mô hoạt động của mình, tìm kiếm và phát triển trên những thị trường mới. Tuy nhiên, nếu không cân nhắc mức chi cho hợp lý mà tiến hành chi quá nhiều cho hoạt động này cũng làm cho lợi nhuận của ngân hàng bị giảm sút bởi thu nhập tăng lên do mở rộng cho vay KHCN không bù đắp nổi chi phí cho hoạt động marketing.
Nhân tố khách quan- Môi trường kinh tế
+ Môi trường kinh tế có ảnh hưởng tới tất cả mọi hoạt động kinh tế diễn ra trong nó, và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cũng không nằm ngoại lệ. Tác động của môi trường kinh tế đối với hoạt động cho vay KHCN của NHTM là tác động thuận chiều, khi nền kinh tế phát triển thì hoạt động cho vay KHCN cũng được mở rộng