Nâng cao chất lượng cho vay tại Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Thăng Long

LỜI MỞ ĐẦU Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang trên đà phát triển lên một tầm cao mới, nhu cầu về vốn cho đầu tư phát triển đã trở thành nhu cầu thiết yếu. Do vậy, NHCT Việt Nam với chức năng và chuyên môn là phục vụ cho các doanh nghiệp thuộc các lĩnh vực công nghiệp, thương nghiệp và tiểu thủ công nghiệp đã và đang phát huy một cách tích cực vai trò của mình. Trong hệ thống NHCT Việt Nam, Chi nhánh ngân hàng Công Thương Thăng Long là một trong những chi nhánh tiêu biểu thu hút một lượng lớn tiền gửi và thực hiện nhiều hoạt động tín dụng với số dư không nhỏ. Chi nhánh hiện là đối tác cung cấp vốn quan trọng cho nhiều khách hàng doanh nghiệp lớn của nền kinh tế. Trong đó, hoạt động cho vay của chi nhánh chiếm một tỉ trọng lớn trong tổng tài sản của chi nhánh nói riêng và của toàn hệ thống nói chung. Những năm vừa qua, hoạt động cho vay của chi nhánh bên cạnh nhiều thành tựu đã đạt được, vẫn còn tồn tại khá nhiều hạn chế dẫn đến hiệu quả hoạt động cho vay chưa được cao và chưa xứng với qui mô của Chi nhánh, chưa đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu vốn cho nền kinh tế. Xuất phát từ thực tiễn đó, nhằm đánh giá một cách cụ thể và chính xác hiệu quả cho vay để đưa ra các giải pháp góp phần cải thiện thực trạng trên tại Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Thăng Long, em lựa chọn đề tài nghiên cứu chuyên đề là: "Nâng cao chất lượng cho vay tại Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Thăng Long". Nhằm tìm hiểu một cách toàn diện và đánh giá một cách chính xác hiệu quả cho vay doanh nghiệp tại Chi nhánh, các phương pháp nghiên cứu đã được sử dụng để tiếp cận và giải quyết vấn đề là: phương pháp duy vật biện chứng, phương pháp logic, phương pháp so sánh và đối chiếu. Bên cạnh đó, để tiếp cận vấn đề một cách hiệu quả hơn, bố cục của chuyên đề được chia làm ba phần chính: Chương 1. Những vấn đề chung về chất lượng cho vay của Ngân hàng thương mại Chương 2. Thực trạng chất lượng cho vay tại Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Thăng Long Chương 3. Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Thăng Long

Chuyên đề thực tập GVHD: TH.S Nguyễn Thị Ngọc Diệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Các khái niệm NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại .12 1.2.1 Khái niệm vai trò hoạt động cho vay 12 1.2.2 Phân loại hoạt động cho vay 13 1.2.3 Quy trình cho vay 14 1.2.3 Nguyên tắc cho vay 15 1.3 Chất lượng Cho Vay 16 1.3.1 Khái niệm 16 1.3.2 Các tiêu đánh giá nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại 17 1.3.2.1 Các tiêu định lượng 17 1.3.2.2 Các tiêu định tính 19 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay NHTM 20 1.3.3.1 Các nhân tố phía khách hàng 20 1.3.3.2 Các nhân tố từ phía ngân hàng 20 1.3.3.3 Các nhân tố thuộc môi trường vĩ mô .23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NH TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG 25 2.1 Khái quát NHCT Việt Nam- Chi nhánh Thăng Long .25 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 25 2.1.2 Các hoạt động chi nhánh Công thương Thăng Long .28 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh giai đoạn 2009 – 2011 28 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 29 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng 31 2.1.3.3 Hoạt động tài trợ thương mại 33 2.1.3.4 Các hoạt động dịch vụ công tác khác 33 2.1.4 Đánh giá hiệu hoạt động 34 SV: Bùi Minh Hưng hàng 51B Lớp: Ngân Chuyên đề thực tập GVHD: TH.S Nguyễn Thị Ngọc Diệp 2.1.4.1 Một số thành tựu 34 2.1.4.2 Những hạn chế hoạt động 35 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay NH TMCP công thương - Chi nhánh Thăng Long 35 2.2.1.1 Dư nợ cho vay tính theo thời gian 37 2.2.1.3 Dư nợ tín dụng theo nghành nghề 40 2.2.3 Thực trạng chất lượng cho vay .41 2.2.3.1 Tình hình nợ hạn .41 2.2.3.2 Tỷ lệ nợ có tài sản đảm bảo .46 2.2.3.4 Thu nhập từ hoạt động cho vay 47 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay với doanh nghiệp NHCT Việt Nam- Chi nhánh Thăng Long .48 2.3.1 Kết đạt 48 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 49 2.3.2.1 Một số hạn chế 49 2.3.2.2 Nguyên nhân 51 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NHCT CHI NHÁNH THĂNG LONG .59 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay NHCT chi nhánh Thăng Long59 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Công thương – Chi nhánh Thăng Long .60 3.2.1 Nâng cao khả dự báo biến động thị trường ngắn hạn dài hạn 60 3.2.2 Thực tốt công tác kiểm tả giám sát, hỗ trợ khách hàng sau vay vốn 60 3.2.3 Nâng cao khả thu thập xử lý thông tin ngân hàng 61 3.2.4 Nâng cao trình độ nhân viên ngân hàng 62 3.2.5 Hoàn thiện thực tốt quy trình cho vay 63 3.3 Một số kiến nghị cho ngân hàng Công Thương 64 3.3.1 Đối với NHCT Việt Nam .64 3.3.2 Đối với NHTW 72 3.3.3 Đối với Nhà nước 73 KẾT LUẬN 74 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 SV: Bùi Minh Hưng hàng 51B Lớp: Ngân Chuyên đề thực tập GVHD: TH.S Nguyễn Thị Ngọc Diệp CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT NHNN : Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam NHTM : Ngân hàng thương mại NHCT : Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam DNTN : Doanh nghiệp tư nhân TNHH : Trách Nhiệm Hữu Hạn DNNN : Doanh nghiệp nhà nước NH : Ngân Hàng TMCP : Thương mại cổ phần SV: Bùi Minh Hưng hàng 51B Lớp: Ngân Chuyên đề thực tập GVHD: TH.S Nguyễn Thị Ngọc Diệp DANH MỤC BẢNG, BIỂU, HÌNH BẢNG Bảng 2.1 tình hình huy động vốn 29 Bảng 2.2 tình hình hoạt động tín dụng 32 Bảng 2.3:Tình hình dư nợ tín dụng .36 Bảng 2.4: Tình hình dư nợ cho vay theo thời gian 37 Bảng 2.5 Cơ cấu tỷ trọng dư nợ theo thời gian giai đoạn 2009-2011 38 Bảng 2.6 Tỷ lệ dư nợ tín dụng khách hàng .39 Bảng 2.7 Dư nợ tín dụng theo nghành nghề 40 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ hạn 41 Bảng 2.10 Tỷ trọng nợ hạn theo ngành nghề từ năm 2009-2011 43 Bảng 2.11 Nợ nợ theo đối tượng khách hàng .45 Bảng 2.12 Tỷ lệ cho vay khơng có tài sản đảm bảo .46 Bảng 2.13: Phân loại dư nợ cho vay ngân hàng Vietinbank-Chi nhánh Thăng Long 46 Bảng 2.14 Thu nhập từ hoạt động cho vay 47 Bảng 2.15 Dư nợ cho vay chi nhánh 48 BIỂU Biểu đồ Biểu thị tổng dư nợ tín dụng giai đoạn 2009-2011 36 Biểu đồ Dư nợ tín dụng tính theo thời gian giai đoạn 2009-2011 .38 Biểu đồ 3: Thể tình hình nợ hạn 2009 – 2011 (tỷ đồng) 42 Biểu đồ Biểu thị hoạt động cho vay chi nhánh giai đoạn 2009-2011 47 SV: Bùi Minh Hưng hàng 51B Lớp: Ngân Chuyên đề thực tập GVHD: TH.S Nguyễn Thị Ngọc Diệp LỜI MỞ ĐẦU Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam đà phát triển lên tầm cao mới, nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển trở thành nhu cầu thiết yếu Do vậy, NHCT Việt Nam với chức chuyên môn phục vụ cho doanh nghiệp thuộc lĩnh vực công nghiệp, thương nghiệp tiểu thủ công nghiệp phát huy cách tích cực vai trị Trong hệ thống NHCT Việt Nam, Chi nhánh ngân hàng Công Thương Thăng Long chi nhánh tiêu biểu thu hút lượng lớn tiền gửi thực nhiều hoạt động tín dụng với số dư không nhỏ Chi nhánh đối tác cung cấp vốn quan trọng cho nhiều khách hàng doanh nghiệp lớn kinh tế Trong đó, hoạt động cho vay chi nhánh chiếm tỉ trọng lớn tổng tài sản chi nhánh nói riêng tồn hệ thống nói chung Những năm vừa qua, hoạt động cho vay chi nhánh bên cạnh nhiều thành tựu đạt được, tồn nhiều hạn chế dẫn đến hiệu hoạt động cho vay chưa cao chưa xứng với qui mô Chi nhánh, chưa đáp ứng cách tốt nhu cầu vốn cho kinh tế Xuất phát từ thực tiễn đó, nhằm đánh giá cách cụ thể xác hiệu cho vay để đưa giải pháp góp phần cải thiện thực trạng Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Thăng Long, em lựa chọn đề tài nghiên cứu chuyên đề là: "Nâng cao chất lượng cho vay Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Thăng Long" Nhằm tìm hiểu cách tồn diện đánh giá cách xác hiệu cho vay doanh nghiệp Chi nhánh, phương pháp nghiên cứu sử dụng để tiếp cận giải vấn đề là: phương pháp vật biện chứng, phương pháp logic, phương pháp so sánh đối chiếu SV: Bùi Minh Hưng hàng 51B Lớp: Ngân Chuyên đề thực tập GVHD: TH.S Nguyễn Thị Ngọc Diệp Bên cạnh đó, để tiếp cận vấn đề cách hiệu hơn, bố cục chuyên đề chia làm ba phần chính: Chương Những vấn đề chung chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại Chương Thực trạng chất lượng cho vay Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Thăng Long Chương Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Thăng Long SV: Bùi Minh Hưng hàng 51B Lớp: Ngân Chuyên đề thực tập GVHD: TH.S Nguyễn Thị Ngọc Diệp CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Các khái niệm NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM Trong hệ thống tài chính, vốn chuyển từ người cho vay đến người vay theo hai đường: tài trực tiếp tài gián tiếp Tài trực tiếp thực thị trường tài Cịn tài gián tiếp thực thơng qua trung gian tài Trung gian tài bao gồm ngân hàng tổ chức tài phi ngân hàng cơng ty bảo hiểm, cơng ty tài chính… Ngân hàng(NH) tổ chức tài trung gian thực việc chuyển tiết kiệm thành đầu tư Các loại NH bao gồm: Ngân hàng thương mại(NHTM), NH phát triển, NH đầu tư, NH sách, NH hợp tác… Trong đó, NHTM loại hình chiếm tỷ trọng lớn số lượng, thị phần quy mô tài sản Dựa loại hình dịch vụ mà NH cung cấp định nghĩa NH “tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” Các dịch vụ tài mà NHTM cung cấp đa dạng Do đó, NHTM có vai trị quan trọng kinh tế Ðiều 20 Luật tổ chức tín dụng (luật số 02/1997/QH 10): Ngân hàng thương mại loại ngân hàng trực tiếp giao dịch với công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế, quan đồn thể cá nhân việc nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm… cho vay cung cấp dịch vụ ngân hàng cho đối tượng nói Ðạo luật ngân hàng Pháp (1941): Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc công chúng SV: Bùi Minh Hưng hàng 51B Lớp: Ngân Chuyên đề thực tập GVHD: TH.S Nguyễn Thị Ngọc Diệp hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài Như ngân hàng thương mại định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế mà nguồn tiền vốn nhàn rỗi huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn vay phát triển kinh tế Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam:  Ngân hàng thương mại Quốc doanh: Là ngân hàng thương mại thành lập 100% vốn ngân sách nhà nước Thuộc loại bao gồm: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Bank for Agriculture and Rural Development - AGRIBANK), 100% vốn Nhà nước đến 2008 cổ phần hóa Ngân hàng cơng thương Việt nam (Vietnam Industrial and commercial Bank – VietIncombank) 100% vốn Nhà nước dự định cổ phần hóa vào năm 2008 Ngân hàng đầu tư phát triển việt nam (Bank for Investement and Development of Viet nam – BIDV), 100% vốn Nhà nước, dự định cổ phần hóa vào năm 2008 Ngân hàng ngoại thương Việt nam (Bank for Foreign Trade of Viet nam – Vietcombank), tình hình để tăng nguồn vốn phù hợp với xu hội nhập tài với giới Ngân hàng ngoại thương Việt nam thực cổ phần hóa nhằm tăng sức cạnh tranh với chi nhánh ngân hàng nước ngân hàng cổ phần Sau phiên đấu giá cổ phần ngày 27/12/2007(1) Vietcombank thức trở thành Ngân hàng thương mại cổ phần quốc doanh Việt Nam  Ngân hàng thương mại cổ phần (Joint Stock Commercial bank): Là ngân hàng thương mại thành lập hình thức cơng ty cổ phần Trong SV: Bùi Minh Hưng hàng 51B Lớp: Ngân Chuyên đề thực tập GVHD: TH.S Nguyễn Thị Ngọc Diệp cá nhân hay pháp nhân sở hữu số cổ phần định theo qui định ngân hàng nhà nước Việt nam  Ngân hàng liên doanh (thuộc loại hình tổ chức tín dụng liên doanh) Là Ngân hàng thành lập vốn liên doanh bên ngân hàng thương mại Việt nam bên khác ngân hàng thương mại nước ngồi có trụ sở đặt Việt nam, hoạt động theo pháp luật Việt nam  Chi nhánh ngân hàng nước ngoài: ngân hàng thành lập theo pháp luật nước ngoài, phép mở chi nhánh việt nam, hoạt động theo pháp luật việt nam (1) www.vneconomy.vn Vai trò Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trường NHTM thúc đẩy hiệu hoạt động hệ thống tài Thơng qua NHTM người có tiết kiệm nhỏ nhận thu nhập từ tiền lãi cho vay, đồng thời người cần vay tiền nhỏ vay tiền Điều khơng thể có thị trường tài NH làm tăng thu nhập cho người tiết kiệm, từ khuyến khích tiết kiệm, đồng thời giảm chi phí vay cho người đầu tư, từ khuyến khích sản xuất, đầu tư Chính thế, luồng vốn luân chuyển dễ dàng thường xuyên hơn, thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội NHTM tổ chức thu hút tiền gửi tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Tất chủ thể kinh tế, từ cá nhân, hộ gia đình đến doanh nghiệp tổ chức xã hội có tiền gửi NH Do đó, nguồn tiền nhàn rỗi nằm rải rác xã hội tập trung lại, sử dụng để đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh, vốn đầu tư cho ngành kinh tế nhu cầu vốn tiêu dùng xã hội Tín dụng NHTM nguồn tài quan trọng công ty, cá nhân, hộ gia đình Chính phủ Các khoản tín dụng mà NH cung cấp SV: Bùi Minh Hưng hàng 51B Lớp: Ngân Chuyên đề thực tập GVHD: TH.S Nguyễn Thị Ngọc Diệp sử dụng để mua hàng hóa dịch vụ, đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng sở hạ tầng… Ngày nay, NHTM thủ quỹ trung gian toán lớn quốc gia NHTM đứng làm trung gian tốn KH Nhiều hình thức tốn đại góp phần làm giảm lượng tiền mặt lưu hành, giảm chi phí in ấn, bảo quản tiền, tiết kiệm chi phí giao dịch tốn Chính thế, NHTM có đóng góp lớn việc đẩy nhanh tốc độ luân chuyển tiền – hàng, thúc đẩy phát triển quan hệ thương mại, tài quốc tế Bên cạnh đó, NHTM thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ Vì vậy, NHTM kênh quan trọng sách kinh tế Chính phủ Tóm lại, có mặt NHTM hầu hết hoạt động kinh tế xã hội khẳng định rằng: NHTM định chế tài khơng thể thiếu kinh tế Hoạt động NHTM có vai trị lớn hồn thiện hệ thống tài chính, thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội quốc gia 1.1.2 Các hoạt động NHTM * Hoạt động huy động vốn Nghiệp vụ huy động nguồn vốn hoạt động tiền đề có ý nghĩa thân NH xã hội Trong nghiệp vụ này, NHTM phép sử dụng công cụ biện pháp cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động nguồn tiền nhàn rỗi xã hội làm nguồn vốn tín dụng vay kinh tế Thành phần nguồn vốn ngân hàng thương mại bao gồm: - Vốn điều lệ - Các quỹ dự trữ - Vốn huy động - Vốn vay SV: Bùi Minh Hưng hàng 51B Lớp: Ngân Chuyên đề thực tập 61 GVHD: TH.S Nguyễn Thị Ngọc Diệp giúp đỡ ngân hàng, ngân hàng phải có giải pháp hợp lý để hỗ trợ khách hàng gia hạn nợ, cấu lại nợ 3.2.3 Nâng cao khả thu thập xử lý thơng tin ngân hàng Ngồi thơng tin khách hàng cung cấp nguồn thơng tin khác quan trọng, trợ giúp cho cán ngân hàng trình thẩm định, đánh giá cho vay Hiện NHTW có trung tâm thơng tin tín dụng(CIC) thơng tin cịn hạn chế, mức độ cập nhập thông tin chưa cao Để việc thẩm định , đánh giá xác hơn, NHCT Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long cần thành lập phận tư vấn thơng tin tín dụng phận nằm phòng thẩm định Nhiệm vụ chủ yếu phận là: -Thu thập lưu trữ giữ lại thơng tin khách hàng vay vốn:tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, tài sản có , q trình quan hệ với ngân hàng, hồ sơ cá nhân chủ doanh nghiệp -Thu thập phân tích yếu tố vĩ mơ vi mô tác đông đến hoạt động sản xuất kinh doanh cảu đơn vị -Tư vấn pháp luật, công nghệ, kỹ thuật cho phận tín dụng Nhân viên phận phải người có lực, có trình độ chun mơn nghiệp vụ, có khả phân tích biến động thị trường Những thơng tin nội cung cấp, kết hợp với thơng tin cán tín dụng thu thập giúp nâng cao tính xác q trình thẩm định, góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng 3.2.4 Nâng cao trình độ nhân viên ngân hàng Con người nhân tố quan trọng quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng Hiệu hoạt động cho vay phụ thuộc nhiều vào khă phân tích ,xét đốn tình kinh nghiệm cán tín dụng.Đặc biệt điều kiện cán tín dụng thường người có vai trị việc thẩm định tính hiệu hồ sơ xin vay tự phải thực SV: Bùi Minh Hưng hàng 51B Lớp: Ngân Chuyên đề thực tập 62 GVHD: TH.S Nguyễn Thị Ngọc Diệp kiểm soát tới trình hoạt động dự án việc thu hồi xử lý nợ Trong giai đoạn tới cạch tranh mạnh mẽ NHTM, thay đổi nhanh chóng kinh tế thay đổi vượt bậc công nghệ ngân hàng đỏi hỏi ngân hàng thương mại phải có đội ngũ cán đào tạo tốt động có khả nắm bắt thị trường, có sức khoẻ khả chịu áp lực cao không phẩm chất cán ngân hàng cẩn thận trung thực Những yêu cầu phẩm chất người cán ngân hàng, cán tín dụng cao, điều chứng tỏ để có cán ngân hàng giỏi việc đơn giản Người cán tín dụng cần phải đào tạo để có kỹ cần thiết, là: Kỹ giao tiếp - Đây kỹ quan trọng việc tiếp xúc, tìm hiểu khách hàng, cán tín dụng có kỹ giao tiếp tốt có khả thu thập thơng tin nhiều hơn, xác từ phía khách hàng thu hút, lôi kéo nhiều khách hàng tới với sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng; Kỹ điều tra – kỹ yêu cầu cán tín dụng phải biết thu thập khai thác thông tin từ nhiều nguồn, nhiều kênh khác phục vụ cho công tác thẩm định, đáng giá khoản vay; Kỹ đàm phán - Đòi hỏi cán tín dụng phải biết thương lượng với khách hàng vấn đề liên quan đến việc tuân thủ điều khoản quy định chế độ, thể lệ cho vay trước ký hợp đồng, thuyết phục khách hàng tuân theo yêu cầu ngân hàng đem lại lợi ích cho hai phía; Kỹ phân tích – kỹ yêu cầu cán tín dụng phải biết nhận định, đánh giá tình hình cách có sở khoa học, kết hợp với tình hình thực tiễn diễn ra, từ rút kinh nghiệm tìm biện pháp tốt để khơng ngừng nâng cao hiệu hoạt động cho vay; Kỹ viết - Địi hỏi cán tín dụng phải có khả tổng hợp thơng tin để viết báo cáo, tờ trình có tính thuyết phục, lơgic trình lên lãnh đạo phê duyệt SV: Bùi Minh Hưng hàng 51B Lớp: Ngân Chuyên đề thực tập 63 GVHD: TH.S Nguyễn Thị Ngọc Diệp Từ yêu cầu cao cán tín dụng, Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam , Chi nhánh Thăng Long phải xây dựng cho chiến lược để phát triển nguồn nhân lực như: Chính sách tuyển dụng, tổ chức khố đào tạo nghiệp vụ nâng cao lực làm việc cán bộ, khuyến khích tinh thần làm việc phát huy tính sáng tạo, chủ động, tích cực cán 3.2.5 Hoàn thiện thực tốt quy trình cho vay Quy trình cho vay quy định hướng dẫn cụ thể số tay tín dụng ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam Đó quy trình tính từ ngân hàng tiếp nhận hồ sơ xin vay khách hàng đến thu hồi hết nợ, giải chấp tài sản đảm bảo, lý hợp đồng Đây quy trình chặt chẽ, bao gồm nhiều bước Cán tín dụng phải theo sát quy trình, đặc biệt khâu quan trọng thẩm định, có khâu thẩm định tài sản đảm bảo Tuy nhiên, cán tín dụng phải linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trường hợp cụ thể Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng, bước hướng dẫn hồ sơ, thủ tục không cần thiết, bước thu thập, điều tra thơng tin giảm nhẹ kế thừa thơng tin có sẵn, cán cần tập trung nhiều vào dự án xin vay Ngược lại, khách hàng lần đầu có quan hệ tín dụng, cán tín dụng cần thiết phải thực đầy đủ, kỹ lưỡng bước quy trình, để đảm bảo khách hàng hiểu rõ thực yêu cầu ngân hàng Trong cho vay ngắn hạn, thời gian hội yếu tố quan trọng doanh nghiệp xin vay ngân hàng Do đó, áp dụng quy trình linh hoạt, vừa đảm bảo quy định, vừa giảm nhẹ thủ tục, giảm bớt thời gian cần thiết SV: Bùi Minh Hưng hàng 51B Lớp: Ngân Chuyên đề thực tập 64 GVHD: TH.S Nguyễn Thị Ngọc Diệp Thực tốt quy trình cho vay địi hỏi cán ngân hàng phải thực tốt bước quy trình, bước sau có tính bước trước Do đó, tn thủ quy trình chặt chẽ mà lại linh hoạt điều kiện quan trọng để có định cho vay đắn, tạo điều kiện cho khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn, sinh lợi cho ngân hàng Hiệu cho vay nhờ nâng cao 3.3 Một số kiến nghị cho ngân hàng Công Thương NHCT chi nhánh Thăng Long tổ chức tín dụng trực thuộc hệ thống NHCT Việt Nam nên hoạt động chi nhánh chịu ảnh hưởng trực tiếp NHCT trụ sở NHTW Việt Nam Vì thế, để nâng cao hiệu cho vay chi nhánh , em xin đưa số ý kiến sau: 3.3.1 Đối với NHCT Việt Nam -Về phân cấp quản lý NHCT Việt Nam nên có sách định hướng, khuyến khích nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng nói chung, hiệu cho vay nói riêng với chi nhánh Trong hoạt động cho vay, thực phân loại đánh giá tiềm lực, khả chi nhánh cách chi tiết, khách quan để có kế hoạch thích hợp cho chi nhánh Qua đó, đưa hạn mức cho vay với chi nhánh cách xác hợp lý Qua đánh giá chung chất lượng cho vay chi nhánh NHCT Thăng Long ta thấy được, chi nhánh hồn tồn mở rộng quy mô cho vay mà bảo đảm chất lượng hiệu Vì vậy, đề nghị NHCT trụ sở tạo điều kiện thuận lợi cho nhánh để nâng cao hạn mức tín dụng, dư nợ hàng năm, nhằm đưa tỷ lệ dư nợ vốn huy động chi nhánh tăng lên Qua đạt hiệu cao thu nhiều lợi nhuận lớn Về sách tín dụng Xuất phát từ hạn chế sách tín dụng nay, khó khăn NHTM nói chung tác động kinh tế nước khủng hoảng kinh tế toàn cầu giai đoạn nên đề nghị SV: Bùi Minh Hưng hàng 51B Lớp: Ngân Chuyên đề thực tập 65 GVHD: TH.S Nguyễn Thị Ngọc Diệp NHCT Việt Nam hồn thiện sách tín dụng theo hướng hợp lý hóa cụ thể nhằm nâng cao chất lượng cho vay để phát huy hiệu việc định hướng cho hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay nói riêng tồn hệ thống NHTM Chính sách tín dụng cần có sách cụ thể chi tiết kèm như: sách khách hàng, sách lãi suất, sách quy mơ giới hạn tín dụng, sách bảo đảm tiền vay,… nhằm tạo khung chung cho chi nhánh lên kế hoach thực - Chính sách khách hàng: Phải có kế hoạch cụ thể nhóm khách hàng đối tượng ưu tiên NHCT nói chung, chi nhánh nói riêng kèm ưu tiên cụ thể phù hợp với chiến lược danh mục đầu tư, hoạt động chi nhánh thời kỳ - Chính sách lãi suất: Ngồi việc xác định cơng thức tính lãi suất, sách lãi suất phải xây dựng cách linh hoạt, chủ động để chi nhánh lấy làm cứ, kết hợp với thực trạng đơn vị chi nhánh để tính tốn mức lãi suất hợp lý vừa đảm bảo quy định NHTW, NHCT trụ sở vừa thực tốt hoạt động cho vay - Chính sách bảo đảm tiền vay: Cần có qui định rõ ràng vấn đề bảo đảm tiền vay bên cạnh qui định mang tính hướng dẫn, định hướng Các qui định phải có kết hợp pháp lý, yêu cầu NHTW với sách cho vay riêng NHCT, nhằm giúp cán bộ, công nhân viên nắm vững quy chế, quy định, yêu cầu đảm bảo tiền vay - Chính sách qui mơ giới hạn tín dụng: Cần hồn thiện, nâng cao hệ thống chấm điểm tín dụng nhằm xác định rủi ro với nhóm đối tượng khách hàng Để hỗ trợ cán tín dụng có sở chủ động việc xác định qui mơ giới hạn tín dụng cho nhóm đối tượng khách hàng Tránh thẩm định sai, lệch giá trị giá trị chấp SV: Bùi Minh Hưng hàng 51B Lớp: Ngân Chuyên đề thực tập 66 GVHD: TH.S Nguyễn Thị Ngọc Diệp - Về nhân sự: NHCT Việt Nam cần thực tốt sách nhân như: chiến lược tuyển chọn nhân viên, đào tạo cán bộ, lương thưởng, đặc biệt khen thưởng kịp thời để tạo động lực cạnh tranh cho nhân viên ngân hàng Với tình hình nay, kinh tế khó khăn chung ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động cho vay hệ thống ngân hàng nói chung NHCT nói riêng Nên có đề chi tiểu huy động cho vay, kèm theo khen thưởng đạt chi tiêu cho chi nhánh, cán tín dụng phải đảm bảo theo quy định chung NHTW lãi suất huy động cho vay Đồng thời cần cho phép chi nhánh chủ động công tác tuyển nhân viên, chọn cán bộ, đặc biệt chế độ thưởng, phạt - Về quy trình cho vay: Hồn thiện quy trình cho vay theo hướng cụ thể chuẩn xác theo tiêu chuẩn tổ chức tín dụng quốc tế, đặc biệt phải theo chuẩn NHTW Việt Nam nhằm làm sở hướng dẫn cho cán bộ, nhân viên tín dụng tác nghiệp Cùng với,Quy định cho vay nhóm khách hàng hệ thống NHCT Việt Nam NHCT Việt Nam cần ban hành văn hướng dẫn chi tiết, cụ thể thực quy trình cho vay, quy trình áp dụng cho loại hình cho vay, cho nhóm đối tượng khách hàng vay Thiết lập giới hạn tín dụng giải pháp nhằm hồn thiện quy trình cho vay mà NHTM nên áp dụng rộng rãi, phổ biến Việc xây dựng GHTD góp phần hạn chế rủi ro hoạt động cho vay NHCT nói chung, đặc biệt chi nhánh như: Cơ cấu danh mục cho vay bất hợp lý, bất cập quy trình cho vay tỷ lệ bảo đảm an toàn chưa cao Xác định GHTD bước quan trọng khơng thể thiếu quy trình cho vay tổ chức tín dụng giới nói chung NHTM nói riêng Nhưng nay, chưa áp dụng phổ biến hiệu NHTM nước NHCT Việt Nam khơng phải ngoại lệ, để SV: Bùi Minh Hưng hàng 51B Lớp: Ngân Chuyên đề thực tập 67 GVHD: TH.S Nguyễn Thị Ngọc Diệp hoàn thiện giới hạn tín dụng nên tìm hiểu qua “giới hạn tín dụng” Rồi qua tìm hiểu, có kiến nghị, giải pháp hợp lý cho NHCT Giới hạn tín dụng( GHTD) Khái niệm: GHTD khách hàng tổng mức dự nợ tín dụng tối đa mà ngân hàng chấp nhận giao dịch với đối tượng khách hàng thời kỳ định( thường 1năm) Nhưng tùy diễn biến thị trường biến động doanh nghiệp, tổ chức kinh tê, cá nhân, nhà đầu tư mà GHTD điều chỉnh Tổng mức dư nợ tín dụng đề cập GHTD gồm: + Dư nợ cho vay; + Số dư bảo lãnh L/C miễn ký quỹ; + Cho vay chiết khấu; + Cho vay thấu chi Từ GHTD tổng thể, hạn mức tín dụng thiết lập gồm: + Hạn mức cho vay; + Hạn mức bảo lãnh; + Hạn mức mở L/C miễn ký quỹ; + Hạn mức chiết khấu - Mục tiêu GHTD: Mục tiêu xác định GHTD đánh giá mức độ rủi ro đối tượng khách hàng( rủi ro tổng thể) dựa sở phân tích tồn diện khía cạnh sản xuất kinh doanh, phương án kinh doanh, tài đối tượng khách hàng đó.Việc áp dụng GHTD nhằm hướng hoạt động quản trị rủi ro tổ chức tín dụng, đặc biệt ngân hàng theo tiểu chuẩn quốc tế Trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp, chủ yếu có hai loại cấp độ rủi ro gồm: + Rủi ro tổng thể khách hàng: Được hiểu doanh nghiệp thua lỗ, khả trả nợ + Rủi ro thân giao dịch cụ thể: Nên hiểu giao dịch khơng có hiệu Rủi ro giao dịch không thiết rủi ro hệ thống; rủi ro hệ thống xảy giao dịch chịu rủi ro SV: Bùi Minh Hưng hàng 51B Lớp: Ngân Chuyên đề thực tập 68 GVHD: TH.S Nguyễn Thị Ngọc Diệp Phạm vi khống chế GHTD rủi ro tổng thể, rủi ro giao dịch mang tính chất ảnh hưởng khơng có tính định - Quy trình xác định GHTD bao gồm bước sau: B1: Đánh giá rủi ro đối tượng khách hàng Việc đánh giá rủi ro khách hàng phần cần thiết, quan trọng quy trình quản trị rủi ro Vậy để đánh giá rủi ro, cần phải thông qua hai bước: + Một là, xác định nguy rủi ro đối tượng khách hàng Các nguy rủi ro màc doanh nghiệp, tổ chức kinh tê, hay cá nhân kinh doanh gặp phải là: rủi ro hoạt động kinh doanh, đầu tư, rủi ro tài chính, rủi ro quản lý tài chính, rủi ro thị trường, ngành, thị phần, rủi ro quản lý, rủi ro sách Các rủi ro nhiều yếu tố doanh nghiệp, cá thể, tổ chức kinh tế Tuy nhiên, doanh nghiệp lúc gặp tất nguy rủi ro mà gặp số nguy rủi ro Mà điều quan trọng doanh nghiệp phải xác định nguy rủi ro gì, để từ đề biện pháp phù hợp để hạn chế rủi ro, khắc phục rủi ro Đối với ngân hàng nói riêng: Việc xác định rủi ro ngân hàng thường thực thơng qua kỹ thuật phân tích tổng hợp tình hình doanh nghiệp như: phân tích định tính, phân tích dự báo dịng tiền, phân tích sổ tài Nội dung phân tích doanh nghiệp gồm yếu tố sau: phân tích mơi trường kinh doanh, phân tích hoạt động sản xuất kinh doanh, phân tích ngành hàng + Hai là, đánh giá mức độ rủi ro Các nguy rủi ro đánh giá mức độ (thấp hay cao) Trên sở đấy, tổng hợp để đến nhận định mức độ rủi ro tổng thể doanh nghiệp vòng năm Từ có biện pháp đề phịng, hạn chế rủi ro B2: Xác định mức GHTD SV: Bùi Minh Hưng hàng 51B Lớp: Ngân Chuyên đề thực tập 69 GVHD: TH.S Nguyễn Thị Ngọc Diệp GHTD xác định vào mức độ rủi ro doanh nghiệp, cá thể kinh doanh, tổ chức kinh tế.Theo nguyên tắc, doanh nghiệp có mức độ rủi ro ngày cao GHTD thấp GHTD xác định theo hai bước sau: Một là, ước tính nhu cầu tín dụng: dựa phương pháp sau: + Dựa vào mức trung bình giao dịch khứ GHTD khứ, có tính đến xu hướng tương lai + Sử dụng mơ hình dịng tiền để ước tính nhu cầu tín dụng đối tượng khách hàng Hai là, điều chỉnh nhu cầu tín dụng để xác định GHTD đối tượng khách hàng: dựa vào sau để xác định GHTD: Quy mô đối tượng khách hàng ,mức độ rủi ro đối tượng khách hàng, chiến lược quản lý danh mục đầu tư ngân hàng Xuất phát từ hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay chi nhánh Thăng Long, việc xác định GHTD cho đối tượng khách hàng cần thiết nhằm mục đích hạn chế rủi ro tổng thể từ nâng cao hiệu cho vay, thỏa mãn nhu cầu chiến lược quản lý danh mục đầu tư chi nhánh - Ý nghĩa GHTD ngân hàng nói chung chi nhánh Thăng Long nói riêng Do phạm vi khống chế GHTD rủi ro tổng thể, rủi ro giao dịch tác động mạng tính hiển nhiên nên chưa đề cập Do đó, lần cấp khoản tín dụng cụ thể cho khách hàng, cán tín dụng phải đánh giá rủi ro đặc thù lần giao dịch Tuy nhiên, GHTD hỗ trợ giúp ích cho cán tín dụng lặp lại việc đánh giá rủi ro tổng thể đối tượng khách hàng + Quản lý rủi ro tổng thể đối tượng khách hàng chi nhánh: trước đây, phòng ban nghiệp vụ tự đánh giá rủi ro đối tượng khách hàng riêng rẽ để cung cấp loại dịch vụ mà phòng ban phân cơng Vì mà thơng tin đối tượng khách hàng bị phân SV: Bùi Minh Hưng hàng 51B Lớp: Ngân Chuyên đề thực tập 70 GVHD: TH.S Nguyễn Thị Ngọc Diệp tán Về thực chất, loại nghiệp vụ đem lại rủi ro cho ngân hàng, chi nhánh vốn Do việc phòng ban đánh giá rủi ro riêng rẽ không tổng hợp cách hệ thống, để đánh giá gây lãng phí nguồn lực hiệu hoạt động chi nhánh, trụ sở không cao + Mở rộng quyền tự chủ chi nhánh hoạt động tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu linh hoạt đối tượng khách hàng chi nhánh chủ động thực hoạt động Trong GHTD, chi nhánh chủ động xác định trước mức giao dịch với đối tượng khách hàng theo tiêu chí đánh giá thân chi nhánh, không phụ thuộc vào việc đối tượng khách hàng có đề nghị thức hay khơng Hay chi nhánh chủ động lựa chọn khách hàng với hạn mức chi nhánh đánh giá định sẵn, điều chỉnh phù hợp tùy theo chi nhánh Sau xác định GHTD vượt thẩm quyền chi nhánh trình NCHT trụ sở phê duyệt Trên sở vậy, chi nhánh hoàn toàn chủ động tiếp cận đáp ứng nhu cầu đối tượng khách hàng mình, kể việc chủ động từ chối khách hàng không đảm bảo chất lượng, giảm rủi ro cho chi nhánh hoạt động cho vay -Về chương trình đại hố ngân hàng Đây chương trình mà Ngân hàng chủ động triển khai tích cực nằm đề án phát triển ngân hàng, đưa lại kết định Trong thời gian tới, Ngân hàng cần tiếp tục triển khai mạnh mẽ hơn, nhanh chóng áp dụng cơng nghệ tiên tiến hoạt động mình, đồng thời, ln tích cực cập nhật, học hỏi cơng nghệ mới, tạo điều kiện áp dụng nhanh chóng cơng nghệ ngân hàng - Về phát triển hợp tác quốc tế Ngân hàng cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác sử dụng hiệu nguồn lực bên ngoài, mở rộng hoạt động kinh doanh SV: Bùi Minh Hưng hàng 51B Lớp: Ngân Chuyên đề thực tập 71 GVHD: TH.S Nguyễn Thị Ngọc Diệp thị trường tiền tệ quốc tế, bước tiến gần đến tiêu chuẩn quốc tế hoạt động Việc liên kết với đối tác chiến lược cần thiết thời điểm - Về hình ảnh văn hố doanh nghiệp Ngân hàng chủ động, tích cực việc xây dựng thương hiệu Việc củng cố, làm tôn vinh thêm thương hiệu không tầm quốc gia mà cịn tầm quốc tế, có ý nghĩa quan trọng phát triển Ngân hàng nói chung hệ thống chi nhánh nói riêng Cùng với liên kết với thương hiệu tiếng tên tuổi VIETINBANK ngày trở nên quen thuộc với đối tác, khách hàng 3.3.2 Đối với NHTW  NHTW cần ban hành văn hướng dẫn thực Nghị NHTW, Nghị định phủ đến NHTM cách kịp thời cụ thể Bên cạnh đó, NHTW nên có hướng dẫn, chuẩn mực đặc thù ngành ngân hàng cho phù hợp với trình hội nhập vào hệ thống ngân hàng quốc tế, với tổ chức tín dụng quốc tế Để doanh nghiệp, khách hàng nước ngồi dễ dàng, chủ động tìm đến ngân hàng Việt Nam nhiều cần vay vốn để kinh doanh, đầu tư  NHTW phải thường xuyên nắm bắt diễn biến kinh tế không nước mà kinh tế giới để đưa hướng đạo kịp thời, phù hợp với tình hình kinh tế tron nước phù hợp với trình hội nhập quốc tế Đồng thời, đảm bảo cho hoạt động nói chung hoạt động cho vay nói riêng NHTM an toàn, hiệu  NHTW nên cho phép NHTM chủ động hoạt động chủ động cấu tổ chức, quản lý, bổ nhiệm cán bộ, chương trình hoạt động ngân hàng, hoạt động cho vay cho phù hợp với thực tiến ngân hàng , chi nhánh ngân hàng NHTW độc đốn vấn đề sách lãi suất, tỷ giá,… SV: Bùi Minh Hưng hàng 51B Lớp: Ngân Chuyên đề thực tập 72 GVHD: TH.S Nguyễn Thị Ngọc Diệp  Hạn chế bớt quy định kiểm soát hoạt động ngân hàng cho vay, huy động hay tỷ lệ dự trữ bắt buộc,… Đồng thời, có sách hỗ trợ, giúp ngân hàng cách nhanh chóng, kịp thời NHTM lâm vào tình trạng khó khăn tài chính, vấn đề xử lý nợ xấu, nợ khó địi việc lập quan chức có thẩm quyền nhà nước để giúp sức NHTM vấn đề 3.3.3 Đối với Nhà nước  Chính phủ cần tạo môi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người cho vay lẫn người cho vay thực đầy đủ quyền nghĩa vụ  Cần ổn định kinh tế vĩ mơ yếu tố tác động không nhỏ đến nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, nhà đầu tư Đây môi trường chung hoạt động kinh tế, thân ngânh hàng khách hàng vay vốn  Hoàn thiện luật đất đai, luật đầu tư, luật dân có văn hướng dẫn cụ thể, phù hợp với thông lệ, quy chuẩn quốc tế để nâng cao hoạt động vay vốn nhà đầu tư hơn, nhu cầu vay vốn kinh doanh nhà đầu tư, kinh doanh người nước  Tiếp tục ban hành hồn thiện luật kế tốn, kiểm tốn nhà nước để có tiểu chuẩn, quy chuẩn tác kế tốn, kiểm toán, tra, kiểm tra Đối với NHTM nói chung, NHCT nói riêng, yếu tố quan trọng ảnh hưởng lớn tới chất lượng thông tin tín dụng, hiệu cho vay  Thiết lập quy đinh rõ rang quy chế cổ phần hóa, khoán, giao bán, cho thuê DNNN để làm sở cho ngân hàng thương mại cho vay với loại hình  Chính phủ cần có biện pháp giải dứt điểm nợ xấu, nợ tồn đọng cho vay theo thị, hướng dẫn phủ; đẩy nhanh tiến SV: Bùi Minh Hưng hàng 51B Lớp: Ngân Chuyên đề thực tập 73 GVHD: TH.S Nguyễn Thị Ngọc Diệp trình cấu lại nợ để lành mạnh hóa tình hình tài chính, giúp đỡ ngân hàng trongvấn đề giải nợ xấu, nợ khó đòi KẾT LUẬN NHCT chi nhánh Thăng Long chi nhánh có bề dày lịch sử hệ thống NHTM Việt Nam Hoạt động cho vay chi nhánh ln đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh tiền tệ NHCT chi nhánh Thăng Long, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn không nhỏ cho kinh tế Hoạt động chi nhánh giúp sức cho tổ chức kinh tế, doanh nghiệp,các cá thể kinh tế nhà đầu tư nước ngồi Trước u cầu cơng phát triển đất nước, với phương châm phát huy tối đa nguồn nội lực, tín dụng ngân hàng giải pháp quan trọng vốn Sự đời Thị trường chứng khoán tạo kênh huy động vốn trung dài hạn cho kinh tế, bổ sung tốt cho hệ thống NHTM Tuy vậy, cho vay ngân hàng khách hàng ln giữ vị trí vơ quan trọng Trong trình cạnh tranh phát triển, Ngân hàng nhận thấy việc nâng cao hiệu cho vay quan trọng khơng việc mở rộng cho vay Vì vậy, nâng cao hiệu cho vay nội dung quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển ngân hàng Để nâng cao hiệu cho vay, vai trò thân Ngân hàng thương mại quan trọng nhất, nhiên tách rời bên có liên quan khách hàng, Ngân hàng Nhà nước môi trường kinh tế vĩ mô Sau đổi tên từ Chi nhánh Nguyễn Trãi thành Chi nhánh Thăng Long vào hoạt động, Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi Nhánh Thăng Long đạt kết khả quan, góp phần đem lại hiệu kinh doanh cao cho doanh nghiệp, cho thân ngân hàng cho kinh tế Bên cạnh SV: Bùi Minh Hưng hàng 51B Lớp: Ngân Chuyên đề thực tập 74 GVHD: TH.S Nguyễn Thị Ngọc Diệp thành công rực rỡ đạt được, hoạt động cho vay số hạn chế cần gải Nhưng với chiến lược, định hướng lâu dài, hợp lý hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Thăng Long giải vướng mắc khơng ngừng nâng cao hiệu hoạt động cho vay Em hy vọng nghiên cứu phần có ý nghĩa ngân hàng TMCP Cơng Thương – Chi nhánh Thăng Long ngân hàng thương mại nói chung Em tin rằng, có điều kiện sâu nghiên cứu vài nhóm giải pháp, tính thực tiễn chun đề lớn nhiều Em xin chân thành cảm ơn cô giáo TS Nguyễn Thị Ngọc Diệp Thầy, Cô cán Ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nhánh Thăng Long - tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp SV: Bùi Minh Hưng hàng 51B Lớp: Ngân Chuyên đề thực tập 75 GVHD: TH.S Nguyễn Thị Ngọc Diệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Các văn hoạt động tín dụng, Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam, lưu hành nội bộ: a Quyết định số 4072/QĐ-PTSPBL1, ngày 15/7/2009 Hội đồng quản trị Ngân hàng Công Thương Việt Nam quy định hoạt động cho vay b Quyết định số 203/QĐ-HĐQT ngày 16/07/2004 Hội đồng quản trị Ngân hàng Công Thương Việt Nam việc ban hành Quy chế cho vay khách hàng c Cẩm nang tín dụng Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, ngày 16/06/2010 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN, ngày 31/12/2001 TS Phan Thị Thu Hà , Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê Giáo trình Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng, Học viện Ngân hàng, 2008 Peter Rose, Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội Các trang web: www.vneconomy.vn; www.ub.com.vn; www.sbv.gov.vn; www.bidv.com.vn SV: Bùi Minh Hưng hàng 51B Lớp: Ngân ... Ngân hàng thương mại Chương Thực trạng chất lượng cho vay Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Thăng Long Chương Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Thăng Long. .. PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NHCT CHI NHÁNH THĂNG LONG .59 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay NHCT chi nhánh Thăng Long5 9 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng. .. cải thiện thực trạng Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Thăng Long, em lựa chọn đề tài nghiên cứu chuyên đề là: "Nâng cao chất lượng cho vay Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Thăng Long" Nhằm tìm hiểu