Hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn hà nội chi nhánh tp hồ chí minh

BỘ CÔNG THƯƠNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KIỀU VIỆT CƯỜNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN - HÀ NỘI CHI NHÁNH TP HỒ CHÍ MINH Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã chuyên ngành: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2019 BỘ CÔNG THƯƠNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc NHIỆM VỤ LUẬN VĂN THẠC SĨ Họ tên học viên: KIỀU VIỆT CƯỜNG MSHV:16003691 Ngày, tháng, năm sinh: 20/12/1990 Nơi sinh: Eakar – Daklak Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng Mã chuyên ngành: 60.34.02.01 I TÊN ĐỀ TÀI: HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH TP HỒ CHÍ MINH NHIỆM VỤ VÀ NỘI DUNG: - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu hoạt động tín dụng SHB Chi nhánh TP.HCM giai đoạn 2014 - 2017 Từ đó, nhận biết thành công đạt hạn chế cịn tồn hoạt động tín dụng SHB Chi nhánh TP.HCM thời gian qua - Dựa vào kết phân tích, khảo sát ý kiến chuyên gia, đề tài đề xuất số giải pháp khuyến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng SHB Chi nhánh TP.HCM thời gian tới II NGÀY GIAO NHIỆM VỤ: Theo QĐ giao đề tài số 523/QĐ-ĐHCN ngày 26/01/2018 Hiệu trưởng Trường Đại học Cơng nghiệp TP.Hồ Chí Minh III NGÀY HỒN THÀNH NHIỆM VỤ: Theo QĐ ngày hoàn thành nhiệm vụ ngày … /…./…… IV NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: Họ tên: TS Nguyễn Thị Tuyết Nga Học hàm, học vị: Tiến Sĩ Tp Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2019 NGƯỜI HƯỚNG DẪN CHỦ NHIỆM BỘ MÔN ĐÀO TẠO (Họ tên chữ ký) (Họ tên chữ ký) TRƯỞNG KHOA/VIỆN….……… LỜI CÁM ƠN Luận văn thạc sĩ chuyên ngành Tài – Ngân hàng với đề tài “Hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh TP Hồ Chí Minh” kết cố gắng khơng ngừng thân giúp đỡ, động viên khích lệ thầy, cơ, bạn bè, đồng nghiệp người thân Qua trang viết tác giả xin gửi lời cảm ơn tới người giúp đỡ thời gian học tập – nghiên cứu khoa học vừa qua Tơi xin tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc cô giáo TS Nguyễn Thị Tuyết Nga trực tiếp tận tình hướng dẫn cung cấp tài liệu thông tin khoa học cần thiết cho luận văn Xin chân thành cảm ơn Lãnh đạo trường Đại học Công nghiệp TP.HCM, Khoa Tài – Ngân hàng tạo điều kiện cho tơi hồn thành tốt cơng việc nghiên cứu khoa học Cuối tơi xin chân thành cảm ơn đồng nghiệp, đơn vị công tác giúp đỡ tơi q trình học tập thực Luận văn TP Hồ Chí Minh, ngày tháng Học Viên Kiều Việt Cường i năm 2019 TÓM TẮT LUẬN VĂN Luận văn nghiên cứu lý luận hiệu hoạt động tín dụng NHTM, dựa cơng trình nghiên cứu ngồi nước để làm tảng nghiên cứu tiêu tác động đến hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh NHTM Luận văn nghiên cứu đánh giá mức độ tác động tiêu tài đến hiệu hoạt động tín dụng Đồng thời đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng SHB.HCM thơng qua số liệu từ báo cáo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014-2017 tác giả đánh giá hiệu hoạt động tín dụng SHB.HCM Dựa sở nghiên cứu, tác giả đề xuất giải pháp hữu ích để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng SHB.HCM Tác giả hy vọng với giải pháp đưa từ kết nghiên cứu phù hợp với điều kiện kinh doanh định hướng phát triển SHB nói chung SHB.HCM nói riêng tương lai ii ABSTRACT The dissertation has studied the basic theories of credit performance at commercial banks, based on the research works at home and abroad as the basis for studying the indicators affecting the performance of credit activities branch of a commercial bank The thesis examines the impact of financial indicators on credit performance through regression Simultaneously, the assessment of credit performance in SHB.HCM is based on data from the business results report for the period 20142017 The author assesses the credit performance of SHB Based on the research, the author proposes useful solutions to improve the efficiency of credit operations in SHB The author hopes that the solutions given in the article will be relevant to the business conditions and development orientations of SHB in general and SHB.HCM in particular in the future iii LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn “Hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh” nghiên cứu tơi Ngoại trừ tài liệu tham khảo trích dẫn luận văn này, tơi cam đoan tồn phần hay phần nhỏ luận văn chưa công bố sử dụng để nhận cấp nơi khác Khơng có sản phẩm, nghiên cứu người khác sử dụng luận văn mà khơng trích dẫn theo quy định Luận văn chưa nộp để nhận cấp trường đại học sở đào tạo khác TP Hồ Chí Minh, ngày tháng Học Viên Kiều Việt Cường iv năm 2019 MỤC LỤC MỤC LỤC v DANH MỤC BẢNG BIỂU vi DANH MỤC HÌNH ẢNH ix DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT x CHƯƠNG TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa thực tiễn đề tài nghiên cứu 1.6 Đóng góp đề tài 1.7 Tổng quan lĩnh vực nghiên cứu 1.8 Kết cấu luận văn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Khái niệm hiệu hoạt đơng tín dụng 2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng 10 2.2.1 Các nhân tố bên 10 2.2.2 Các nhân tố bên 12 2.3 Ý nghĩa việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTM 14 2.4 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 14 2.4.1 Hiệu sử dụng vốn 14 2.4.2 Hệ số rủi ro tín dụng 15 2.4.3 Hệ số thu nợ 16 2.4.4 Vịng quay vốn tín dụng 16 2.4.5 Tỷ lệ nợ xấu 17 2.4.6 Lạm phát (đo lường số giá tiêu dùng CPI) 19 2.4.7 Tốc độ tăng trường kinh tế (GDP) thay IPI 20 2.4.8 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 22 2.5 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 22 2.5.1 Kinh nghiệm ngân hàng Việt Nam 22 2.5.2 Kinh nghiệm ngân hàng nước 25 2.5.2.1 Bài học kinh nghiệm cho SHB.HCM 25 TÓM TẮT CHƯƠNG 27 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH TP HỒ CHÍ MINH 28 v 3.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 28 3.1.1 Giới thiệu SHB 28 3.1.2 Khái quát SHB Chi nhánh Hồ Chí Minh 29 3.1.3 Cơ cấu tổ chức SHB Chi nhánh Hồ Chí Minh 30 3.1.4 Sơ lược kết hoạt động kinh doanh SHB Chi nhánh Hồ Chí Minh giai đoạn 2014-2017 31 3.1.4.1 Tình hình huy động vốn SHB.HCM 32 3.1.4.2 Tình hình cho vay SHB.HCM 35 3.1.4.3 Tình hình cho vay SHB.HCM 35 3.1.4.4 Lợi nhuận hoạt động kinh doanh SHB.HCM 42 3.2 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Hà Nội Chi nhánh Hồ Chí Minh 44 3.2.1 Tỷ lệ nợ xấu 44 3.2.2 Hiệu sử dụng vốn 46 3.2.3 Hệ số rủi ro tín dụng 48 3.2.4 Hệ số thu nợ 48 3.2.5 Vịng quay vốn tín dụng 50 3.2.6 Chỉ số giá tiêu dùng (CPI) sổ sản xuất công nghiệp (IPI) 51 3.3 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Hà Nội Chi nhánh Hồ Chí Minh 52 3.3.1 Những kết đạt 52 3.3.2 Những tồn tại, hạn chế 55 3.3.3 Nguyên nhân tồn hạn chế 56 3.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan 56 3.3.3.2 Nguyên nhân khách quan 58 3.3.3.3 Nguyên nhân từ phía khách hàng 58 TÓM TẮT CHƯƠNG 60 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN – HÀ NỘI CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH 61 4.1 Định hướng hoạt động SHB đến năm 2020 61 4.1.1 Một số tác động sách tiền tệ đến hoạt động SHB 61 4.1.2 Chiến lược, mục tiêu phát triển SHB đến năm 2020 61 4.1.2.1 Nội dung chiến lược phát triển đến năm 2020 61 4.1.2.2 Mục tiêu chung 62 4.1.2.3 Các mục tiêu ưu tiên thực 62 4.2 Định hướng hoạt động tín dụng SHB.HCM đến năm 2020 64 4.3 Một số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh TP.HCM 64 vi 4.3.1 Nâng cao hiệu sử dụng vốn 64 4.3.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 66 4.3.3 Gia tăng tài sản có giảm thiểu rủi ro tín dụng 67 4.3.4 Giảm tỷ lệ nợ xấu 68 4.3.5 Xem xét tỷ lệ lạm phát, số sản xuất công nghiệp 69 4.3.6 Các giải pháp khác 70 4.4 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 72 4.4.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 72 4.4.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 73 4.4.3 Đối với quan nhà nước 74 4.4.4 Đối với phủ 76 TÓM TẮT CHƯƠNG 77 KẾT LUẬN 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO 79 PHỤ LỤC 81 LÝ LỊCH TRÍCH NGANG CỦA HỌC VIÊN 85 vii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh SHB.HCM giai đoạn 2014-2017 311 Bảng 3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động SHB.HCM giai đoạn 2014-2017 33 Bảng 3.3 Tăng trưởng tổng tài sản có SHB.HCM 35 Bảng 3.4 Cơ cấu dư nợ cho vay SHB.HCM giai đoạn 2014-2017 36 Bảng 3.5 Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2014-2017 38 Bảng 3.6 Dư nợ cho vay theo loại tiềngiai đoạn 2014-2017 39 Bảng 3.7 Dư nợ cho vay theo kỳ hạn giai đoạn 2014-2017 40 Bảng 3.8 Dư nợ cho vay theo ngành kinh tế giai đoạn 2014-2017 41 Bảng 3.9 Kết hoạt động tín dụng SHB.HCM từ năm2014 đến 2017 43 Bảng 3.10 Hiệu sử dụng vốn SHB.HCM giai đoạn 2014-2017 47 Biểu đồ 3.1 Biểu đồ tốc độ tăng trưởng lợi nhuận SHB.HCM giai đoạn 20142017 31 Biểu đồ 3.2 Tổng nguồn vốn huy động SHB.HCM giai đoạn 2014-2017 33 Biểu đồ 3.3 Lãi suất huy động vốn giai đoạn 2014-2017 34 Biểu đồ 3.4 Dư nợ cho vay SHB.HCM giai đoạn 2014-2017 36 Biểu đồ 3.5 So sánh tăng trưởng tín dụng SHB so với ngân hàng khác năm 2017 38 Biểu đồ 3.6 Cơ cấu dư nợ cho vay theo loại tiền giai đoạn 2004-2017 39 Biểu đồ 3.7 Cơ cấu dư nợ cho vay theo kỳ hạn giai đoạn 2004-2017 400 Biểu đồ 3.8 Cơ cấu dư nợ cho vay theo ngành kinh tế giai đoạn 2004-2017 401 Biểu đồ 3.9 Thu nhập lãi từ hoạt động tín dụng giai đoạn 2014-2017 422 Biểu đồ 3.10 Nợ hạn SHB.HCM giai đoạn 2014-2017 444 Biểu đồ 3.11 Tỷ lệ nợ xấu SHB.HCM giai đoạn 2014-2017 444 Biểu đồ 3.12 Dư nợ tín dụng tổng tài sản SHB.HCM qua năm 46 Biểu đồ 3.13 Hệ số rủi ro tín dụng SHB.HCM qua năm 46 Biểu đồ 3.14 Doanh số thu nợ cho vay SHB.HCM giai đoạn 2014-2017 49 Biểu đồ 3.15 Hệ số thu nợ SHB.HCM qua năm 49 Biểu đồ 3.16 So sánh doanh thu thu nợ dư nợ bình quân SHB.HCM giai đoạn 2014-2017 50 Biểu đồ 3.17 Vịng quay vốn tín dụng SHB.HCM giai đoạn 2014-2017 50 Biểu đồ 3.18 Chỉ số CPI IPI giai đoạn 2014-2017 511 viii - Nâng cao lực cạnh tranh với ngân hàng địa bàn cách tạo khác biệt Sự khác phân khúc thị trường, sản phẩm, dịch vụ, công nghệ, kênh phân phối, lãi suất…Tuy nhiên, khác biệt khơng thể tồn lâu tính dễ dàng chép ngân hàng đối thủ cạnh tranh Do đó, ngân hàng nên trọng khác biệt yếu tố người, yếu tố quan trọng để chiếm lĩnh thị trường, thị phần Dịch vụ tốt, thái độ nhiệt tình tư vấn chuyên nghiệp từ đội ngũ cán nhân viên giúp đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Ngồi ra, yếu tố cịn góp phần gia tăng nhận diện hình ảnh thương hiệu cho SHB - Tăng trưởng, phát triển phải liền với đầu tư nâng cấp hệ thống máy móc thiết bị đại, đổi công nghệ, ngày nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ đến khách hàng 4.4 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 4.4.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội - Về hệ thống văn chế độ: Các phòng ban Hội sở SHB cần có phối hợp đồng nhất, tránh chồng chéo việc ban hành quy định nghiệp vụ Cập nhật kịp thời quy định Chính phủ, NHNN có văn bảntriển khai rõ ràng, đồng bộ, phù hợp với thực tế để áp dụng thống toàn hệ thống, hạn chế tình trạng chi nhánh hiểu theo cách áp dụng không đồng Hệ thống văn chế độ cần tinh gọn, đảm bảo đơn giản, thuận tiện, an tồn, hướng tới khách hàng, kiểm sốt tốt rủi ro đủ sức cạnh tranh - Về sách tín dụng: xây dựng sách, sản phẩm tín dụng đặc thù cho khu vực TP.HCM gắn với chiến lược phát triển kinh tế vùng Thiết kế gói sản phẩm riêng áp dụng chế riêng lãi suất, sách bảo đảm tiền vay số đối tượng khách hàng nhằm khai thác tối đa lợi ích khách hàng mang lại cho SHB - Cần sớm triển khai công cụ quản lý rủi ro đại nhằm hỗ trợ cho trình phán tín dụng, cơng tác kiểm tra, giám sát, nhận diện, phòng ngừa rủi ro, giảm thời gian tác nghiệp Hoàn thiện khung quản lý rủi ro đại theo chuẩn mực quốc tế Basel II - Cần trọng đại hóa cơng nghệ thơng tin, cải tiến chương trình SIBS nhằm hỗ trợ cơng tác quản lý, quản trị điều hành Chiết xuất trực tiếp báo cáo từ hệ thống SIBS nhằm giảm thiểu tối đa báo cáo mà Chi nhánh phải thực thủ cơng 72 thay để dành thời gian cho cơng tác tiếp thị, tìm kiếm mở rộng khách hàng, tăng trưởng tín dụng, dịch vụ - Tăng cường nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động tín dụng, đặc biệt kiểm tra kỷ cương, kỷ luật điều hành việc cấp tín dụng, giám sát việc tuân thủ quy định quy chế, quy trình cho vay, định giá TSĐB - Thiết kế, xây dựng kho liệu toàn hệ thống khách hàng, kinh tế vĩ mơ, phân tích dự báo xu hướng phát triển, hạn chế tín dụng ngành kinh tế, lĩnh vực kinh doanh, thông tin TSĐB, thông tin kinh tế nước giới để chi nhánh thuận tiện việc tra cứu, phục vụ công tác bán hàng - SHB cần sớm chỉnh sửa, cải tiến hồn thiện chương trình tích hợp (SHB – MIS) nhằm ghi nhận chi tiết kết thực kế hoạch kinh doanh đến phòng nghiệp vụ, cán để vừa đáp ứng yêu cầu quản trị điều hành, vừa sở áp dụng chế động lực thi đua, khen thưởng, biểu dương kịp thời cho cán quản lý bán hàng 4.4.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước - Ngân hàng Nhà Nước cần nâng cao công cụ dự báo lạm phát có sách kiềm chế lạm phát kịp thời, điều hành lãi suất linh hoạt, hạn chế tình trạng biến động mạnh thời gian qua, gây khó khăn cơng tác huy động vốn cho vay NHTM, đe dọa khoản hệ thống ngân hàng - Tiếp tục hoàn thiện chế sách, văn pháp luật theo chuẩn mực quốc tế phân loại nợ trích dự phịng rủi ro; giới hạn cho vay, đầu tư tốn, xác định giá trị tài sản phi tín dụng, rà sốt vốn thực có NHTM để giám sát tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, thực quản trị rủi ro Thơng qua vai trị Nhà nước, điều tiết khắc phục khuyết tật thị trường theo hướng tạo môi trường lành mạnh cho ngân hàng hoạt động theo luật, không tạo rủi ro cho ngân hàng chế sách hay mệnh lệnh hành chính; sử dụng chế giám sát, chế tài để bảo đảm cho ngân hàng tham gia thị trường tuân thủ quy định Đây tảng quan trọng, đảm bảo cho kinh tế hệ thống ngân hàng Việt Nam phát triển ổn định hội nhập hiệu - Đẩy nhanh trình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng gắn với xử lý sở hữu chéo Đối với NHTM cổ phần yếu thực sáp nhập tự nâng cấp NHNN 73 cần giám sát lộ trình cụ thể theo tiêu chí cần đạt sau tái cấu trúc (về vốn, trình độ quản trị, cơng nghệ thơng tin, mức độ an tồn vốn, tính minh bạch) - Đối với NHTM cổ phần Nhà nước, cần tiếp tục giảm tỷ trọng phần vốn nhà nước mức hợp lý theo lộ trình Nhà nước nên nắm giữ từ 51% - 65% cổ phần tùy theo quy mô ngân hàng Một Nhà nước nắm cổ phần chi phối từ 70%90% NHTM cổ phần Nhà nước khơng có bứt phá; tính minh bạch quản trị nội bộ, tránh nhiệm giải trình với cổ đơng hạn chế Giảm can thiệp trực tiếp Nhà nước vào hoạt động ngân hàng tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động theo quy luật thị trường chịu tránh nhiệm hoạt động trước cổ đơng, có cổ đơng Nhà nước - Bên cạnh việc tiếp tục thực thi sách tiền tệ phù hợp, NHNN cần tăng cường hoạt động tra kiểm tra, giám sát tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh TCTD để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh toàn ngành ngân hàng - NHNN cần nâng cao vai trò quản lý, tăng cường công tác tra, giám sát để phát kịp thời có chế tài xử lý nghiêm minh TCTD cố tình làm sai quy định cạnh tranh không lành mạnh, lách luật, HĐV vượt trần lãi suất quy định NHNN nhằm tạo cạnh tranh lành mạnh, công hoạt động TCTD ổn định cho thị trường tiền tệ Cần xử lý kịp thời khó khăn, vướng mắc, kiến nghị liên quan đến hoạt động TCTD để tạo điều kiện thuận lợi cho TCTD hoạt động có hiệu - Thường xuyên cập nhật trường hợp khách hàng có nợ hạn, nợ xấu, có hành vi lừa đảo, TCTD cảnh báo cho TCTD địa bàn biết để cảnh giác đề phòng rủi ro - Thường xuyên chủ trì phối hợp với quan tịa án, thi hành án, quan cơng chứng, sở Tài nguyên Môi trường, quan công an để giải đáp vướng mắc TCTD địa bàn xung quanh thủ tục cơng chứng, đăng ký, xóa chấp, khởi kiện, thi hành án, bán đấu giá tài sản nhằm đẩy nhanh công tác cho vay, xử lý thu hồi nợ xấu địa bàn 4.4.3 Đối với quan nhà nước - Cần giải ngân kịp thời nguồn vốn từ ngân sách toán cho cơng trình xây dựng theo kế hoạch vốn duyệt Khắc phục tình trạng vốn ngân sách giải ngân không kịp thời, chậm trễ toán cho chủ đầu tư, đơn vị thi cơng có 74 quan hệ vay vốn ngân hàng kéo theo chủ đầu tư, đơn vị thi cơng khơng có nguồn trả nợ vay ngân hàng hạn, phát sinh nợ hạn, ảnh hưởng đết chất lượng tín dụng ngân hàng - Cơ quan tư pháp, công chứng: văn luật quy định cần cụ thể, rõ ràng thực thống nước Đồng thời, có thay đổi quy định, thủ tục việc cơng chứng loại hợp đồng, giao dịch cần có hình thức cơng bố rộng rãi để ngân hàng có điều kiện tư vấn cho khách hàng thực qui định Cần có chế tài xử lý, bồi thường vật chất trường hợp công chứng viên không thực quy định cơng chứng, chứng thực, gây rủi ro thất cho ngân hàng nhằm làm tăng trách nhiệm quan tư pháp, công chứng - Tài nguyên môi trường, văn phòng đăng ký chấp: thủ tục đăng ký chấp quy trình thực cần có thống văn phịng đăng ký, nay, địa phương, văn phịng đăng ký lại có yêu cầu khác cho vấn đề Cải tiến thời gian cấp, đổi chứng nhận đăng ký chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất Khi tiến hành cấp đổi giấy chứng nhận quyền sử dụng đất theo mẫu diện rộng tồn xã, huyện, quan tài ngun mơi trường cấp phải phối hợp với NHTM nhằm điều kiện thuận lợi cho người dân thực quyền tài sản để chấp vay vốn ngân hàng, tránh trường hợp bắt người dân phải trả dứt nợ làm thủ tục đổi giấy chứng nhận Cảnh báo NHTM cảnh giác trường hợp giả mạo giấy chứng nhận quyền sử dụng đất giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà để kịp thời ngăn chặn hành vi lừa đảo chiếm đoạt tài sản ngân hàng - Cơ quan tòa án, thi hành án: hỗ trợ ngân hàng công tác khởi kiện, thi hành án, đẩy nhanh tiến độ thi hành án có hiệu lực pháp luật tồn đọng kéo dài nhằm giúp ngân hàng sớm thu hồi nợ cho Nhà nước - Cần có quy định phối hợp liên ngành quan Tịa án, thi hành án, tài ngun mơi trường, công chứng, ngân hàng, việc thiết lập kết nối liệu thông tin tài sản, quy hoạch, tình trạng chấp, tranh chấp hay thi hành án thực điều hỗ trợ cho quan nhiều tác nghiệp, riêng ngân hàng hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng - Các quan ban ngành cần tích cực việc phối hợp, hỗ trợ ngân hàng việc thực thông tư liên tịch số 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN ngày 75 06/06/2014 việc hướng dẫn số vấn đề xử lý tài sản bảo đảm nhằm giúp NHTM đẩy nhanh tiến độ xử lý thu hồi loại nợ, nâng cao chất lượng tín dụng 4.4.4 Đối với phủ - Hồn thiện mơi trường pháp lý, văn quy phạm pháp luật cần có đồng bộ, thống cao, tránh chồng chéo nhằm tạo hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng diễn thông suốt, an tồn, hiệu - Cần có dự báo, đạo kịp thời nhằm định hướng kinh tế, đặc biệt thị trường tài chính, tiền tệ phát triển bền vững trước biến động thị trường giới - Cần có chế quy định doanh nghiệp phải minh bạch tình hình tài sở kết kiểm toán độc lập theo định kỳ nhằm mục đích nâng cao mức độ xác số liệu kế toán, hạn chế gian lận, lừa đảo, tránh thất thu thuế cho nhà nước, giúp ngân hàng đánh giá xác tình hình tài doanh nghiệp, hạn chế rủi ro cho vay 76 TÓM TẮT CHƯƠNG Trong Chương 4, sở thực trạng hiệu hoạt động tín dụng SHB Hồ Chí Minh với mặt đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế phân tích Chương 3, định hướng, kế hoạch phát triển kinh tế xã hội thành phố, chiến lược phát triển, kế hoạch kinh doanh SHB Hồ Chí Minh, luận văn đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng SHB.HCM như: giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn; giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; giải pháp gia tăng tài sản có giảm thiểu rủi ro tín dụng; giải pháp tỷ lệ nợ xấu; giải pháp xem xét tỷ lệ lạm phát, số sản xuất công nghiệp giải pháp khác Luận văn đề xuất số kiến nghị SHB, NHNN, quan Nhà Nước, Chính Phủ số vấn đề nhằm tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động tín dụng SHB Hồ Chí Minh Các giải pháp kiến nghị đề xuất cần phải thực cách đồng nhằm thực mục tiêu nâng cao hiệu hoạt động tín dụng SHB chi nhánh TP Hồ Chí Minh 77 KẾT LUẬN Từ sở lý luận hiệu hoạt động tín dụng, đề tài phân tích, đánh giá, nêu thực trạng, thành tựu hạn chế hoạt động tín dụng SHB chi nhánh TP.HCM giai đoạn 2014-2017 Đề tài nêu cần thiết khách quan việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng SHB.HCM; đưa số giải pháp, kiến nghị với SHB, NHNN, quan Nhà nước, Chính Phủ để hoạt động ngân hàng ngày hiệu an toàn hơn, qua nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Kết đạt luận văn: - Một là, luận văn nêu lên lý luận hiệu hoạt động tin dung hoạt động ngân hàng, yếu tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng - Hai là, luận văn phân tích thực trạng hiệu hoạt động tín dụng SHB chi nhánh TP.HCM Từ đó, đánh giá chất lượng hiệu hoạt động tín dụng, nguyên nhân tồn hạn chế hoạt động tín dụng SHB chi nhánh TP.HCM - Ba là, đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tin dung SHB chi nhánh TP.HCM Mặc dù, tác giả có nhiều cố gắng nghiên cứu, song luận văn khó tránh khỏi hạn chế định, mong nhận ý kiến đóng góp người quan tâm 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Hồ Diệu.(2003).Tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất thống kê năm 2003 Lê Thẩm Dương (1996), Hồn thiện nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng th ơng mại Việt Nam Luận án Tiến sĩ kinh tế TPHCM: Đại học Kinh tế Tp HCM Lê Tấn Phước.(2013).Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng BĐS ngân hàng thương mại TP HCM giai đoạn 2013-2017 Tạp chí phát triển hội nh p, 12 (22) Trần Huy Hồng.(2010) Quản trị Ngân hàng Th ơng mại Hồ Chí Minh: Nhà xuất Lao động Xã hội Nguyễn Văn Tiến.(2013) Quản trị Ngân hàng Th ơng mại Hồ Chí Minh:Nhà xuất Thống kê Nguyễn Minh Kiều.(2007) Nghiệp vụ Ngân hàng đại Hồ Chí Minh: Nhà xuất Thống kê Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2010) Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Nguyễn Minh Kiều (2012) Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng.Hà Nội:NXB Thống kê Nguyễn Thị Mùi (2010) Quản trị Ngân hàng Th ơng Mại Hà Nội: NXB Tài Chính 10 Nguyễn Thị Như Thủy (2013) Hiệu hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh Tỉnh Quảng Nam Luận văn tiến sĩ Quảng Nam 11 Nguyễn Văn Tiến (1999).Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng Hà Nội: NXB Thống Kê Hà Nội 12 Ngân hàng Nhà nước.(2014).Thông tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 Quy định giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an tồn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 13 Ngân hàng Nhà nước (2013) Quyết định số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 việc quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi 14 Ngân hàng Nhà nước (2014).Thơng tư 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động TCTD, chi nhánh Ngân hàng nước 79 15 Ngân hàng Nhà nước (2016).Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành 16 Ngân hàng Nhà nước.(2013).Thông tư 21/2013/TT-NHNN 09 tháng năm 2013 Thống đốc NHNN Quy định mạng lưới hoạt động ngân hàng thương mại 17 Ngân hàng Nhà nước (2001) Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 v/v ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 18 Ngân hàng Nhà nước (2005) Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 v/v sửa đổi bổ sung số điều quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 19 Ngân hàng Nhà nước (2008).Quyết định 13/2008/QĐ-NHNN ngày 29/04/2008 Thống đốc NHNN việc ban hành quy định mạng lưới Ngân hàng thương mại 20 Trần Huy Hoàng.(2007) Quản trị ngân hàng th ơng mại TP.HCM: NXB Lao động xã hội 21 Ngân hàng Nhà nước (2013).Thông tư 21/2013/TT-NHNN ngày 09/09/2013 quy định mạng lưới hoạt động ngân hàng thương mại 22 Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (2014) Báo cáo thường niên năm 2014 đến năm 2017 23 Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh TP HCM, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm từ năm 2014 đến năm 2017 Tiếng Anh Olokoyo F (2011).Determinants of Commercial Banks’ Lending Behavior in Nigerian.Tạp chí quốc tế nghiên cứu tài chính,… Ewert and Schenk.G (1998) Determinants of Bank Lending Performance Paper CFS Working No 1998/06 Essel.T.T.(2002) Gender Access To Credit Under Ghana's Financial Tổ chức Lao động Quốc tế 80 PHỤ LỤC PHỤ LỤC 01: DANH SÁCH CÁC CHUYÊN GIA ĐƯỢC LẤY Ý KIẾN STT Họ tên Ông Vũ Thanh Hải Ông Đặng Tố Loan Lê Thị Kim Lan Bùi Thị Tươi Định Thị Tuyết Hoa Trương Vương Duy Thơng Nguyễn Hồng Vi Ơng Lê Văn Năm Bà Lê Thị Kim Tranh 10 Bà Nguyễn Thị Hường 11 12 Bà Trần Thị Phước Duyên Bà Nguyễn Thị Ngọc Dung 13 Nguyễn Thị Kim Quế 14 Ông Tăng Duy Sum 15 Bà Lê Thị Minh Phúc 16 Ông Nguyễn Hùng Minh 17 Bà Nguyễn Thị Cẩm Tú 18 Bà Mai Thị Hạnh 19 Ông Nguyễn Châu Toàn 20 Bà Lưu Kiêm Ái 21 Bà Huỳnh Thanh Tuyền 22 Ông Nguyễn Minh Thành Chức vụ Đơn vị cơng tác Phó Giám Đốc Phó Giám Đốc Trưởng phịng Tài kế tốn Trưởng phịng quản trị tín dụng Trưởng phịng Kế hoạch tổng hợp Phó trưởng phịng Kế hoạch tổng hợp Chuyên viên phòng kế hoạch tổng hợp Trưởng phịng tổ chức hành Giám đốc Phịng GD Chợ Lớn Giám đốc Phòng GD KCN Nguyễn Thị Định Trưởng phòng GDKH cá nhân Trưởng phòng GDKH doanh nghiệp Phó trưởng phịng quản trị tín dụng Phó trưởng phịng quản trị tín dụng Trưởng phịng KH doanh nghiệp Phó trưởng phịng KH doanh nghiệp Phó trưởng phịng KH doanh nghiệp SHB Hồ Chí Minh SHB Hồ Chí Minh Trưởng phịng KH cá nhân SHB Hồ Chí Minh Phó trưởng phòng KH cá nhân Trưởng phòng quản lý rủi ro Phó GĐ phịng giao dịch CMT8 Giám đốc phịng giao dịch 81 SHB Hồ Chí Minh SHB Hồ Chí Minh SHB Hồ Chí Minh SHB Hồ Chí Minh SHB Hồ Chí Minh SHB Hồ Chí Minh SHB Hồ Chí Minh SHB Hồ Chí Minh SHB Hồ Chí Minh SHB Hồ Chí Minh SHB Hồ Chí Minh SHB Hồ Chí Minh SHB Hồ Chí Minh SHB Hồ Chí Minh SHB Hồ Chí Minh SHB Hồ Chí Minh SHB Hồ Chí Minh SHB Hồ Chí Minh SHB Hồ Chí Minh Hồng Bàng 23 24 25 26 27 28 29 30 Ông Phan Văn Hải Bà Lê Thị Tiền Giang Giám đốc Phó Giám Đốc Chun viên phịng KH Bà Nguyễn Thị Mộng Doanh Tuyền nghiệp Chuyên viên phòng KH Doanh Bà Trần Ngọc Huế Thanh nghiệp Chuyên viên phòng KH Cá Bà Lê Thị Nhã Trân nhân Chuyên viên phòng KH Cá Bà Nguyễn Thị Thu Thủy nhân Chuyên viên phòng Quản lý rủi Ông Lê Quang Hiếu ro Chuyên viên phòng Quản lý rủi Bà Phạm Thị Thảo Châu ro 31 ÔngTrương Minh Tấn 32 Ông Lê Văn Tường 33 Ông Nguyễn Bửu Thụy 34 Ông Đỗ Ngọc Tám 35 Bà Nguyễn Huỳnh Cúc 36 Ông Phan Minh Châu 37 Ông Nguyễn Đăng Khoa 38 Ông Võ Minh Côn 39 Ông Lâm Thanh Lợi 40 Ông Nguyễn Văn Thiết SCB Hồ Chí Minh SCB Hồ Chí Minh SHB Hồ Chí Minh SHB Hồ Chí Minh SHB Hồ Chí Minh SHB Hồ Chí Minh SHB Hồ Chí Minh SHB Hồ Chí Minh SHB Phó Giám Đốc Đồng Khởi SHB Đồng Trưởng phịng quản lý rủi ro Khởi Phó trưởng phịng quản lý rủi SHB ro Đồng Khởi SHB Trưởng phòng khách hàng Đồng Khởi SHB Phó trưởng phịng khách hàng Đồng Khởi Agribank Chuyên viên tín dụng Hồ Chí Minh Giám đốc Phịng Giao Dịch Vietinbank Bình Thạnh Hồ Chí Minh SHB Chuyên viên KH phòng GD Phú Nhuận Đồng Khởi Giám đốc Phịng Giao Dịch SHB Tân Bình Đồng Khởi NHNN Phó trưởng phịng tổng hợp Hồ Chí Minh 82 PHỤ LỤC 02: PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN CHUYÊN GIA Để có sơ sở hồn thành Đề tài nghiên cứu: “Hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh TP.HCM” Tác giả khảo sát ý kiến chuyên gia yếu tố tác động đến hiệu hoạt động tín dụng SHB Hồ Chí Minh Xin Q Ơng/Bà vui lịng cho biết yếu tố nao sau co ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng SHB.HCM.(Đánh dấu X vào “Có ảnh hưởng” hoăc khơng ảnh hưởng.) STT I II Yếu tố Yếu tố bên ngồi Mơi trường kinh tế Mơi trường trị xã hội Mơi trường pháp lý Mơi trường cạnh tranh Mơi trường tự nhiên Năng lực, trình độ khách hàng Uy tín, trung thực khách hàng Yếu tố bên Nguôn nhân lưc Mô hình tổ chức ngân hàng Chính sách tín dụng Cơng tác thẩm định tín dụng Mang lươi hoat đơng Hoạt động Marketing Thơng tin tín dụng Cơng tác kiểm tra giám sát Có ảnh hưởng Khơng ảnh hưởng Ngồi yếu tố trên, Quý Ông/Bà cho biết yếu tố khác có ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng: ………………………………… …… ……………………………………………………………………………… 83 PHỤ LỤC 03: PHIẾU ĐÁNH GIÁ MỨC ĐỘ ẢNH HƯỞNG CỦA CÁC YẾU TỐ SAU ĐỐI VỚI HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA SHB HỒ CHÍ MINH Để đánh giá mức độ ảnh hưởng yếu tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội – Chi nhánh TP.HCM Xin Q Ơng/Bà vui lịng đánh giá yếu tố sau theo thang chấm điểm từ đến tương ứng sau: 1:ảnh h ởng yếu nhất, 2: ảnh h ởng d ới mức trung bình 3: ảnh h ởng mức trung bình : ảnh h ởng mạnh STT Yếu tố I II Yếu tố bên ngoai Môi trường kinh tế Môi trường trị xã hội Mơi trường pháp lý Mơi trường cạnh tranh Mơi trường tự nhiên Năng lực, trình độ khách hàng Uy tín, trung thực khách hàng Yếu tốbên Ngn nhân lưc Mơ hình tổ chức ngân hàng Chính sách tín dụng Quy trình tín dụng Mang lươi hoat đơng Hoạt động Marketing Thơng tin tín dụng Cơng tác kiểm tra giám sát : ảnh h ởng mạnh nhất) 84 Điểm PHỤ LỤC 04: KẾT QUẢ TỔNG HỢP LẤY Ý KIẾN CHUYÊN GIA Quá trình khảo sát ý kiến chuyên gia giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng SHB.HCM tác giả thực theo trình tự sau: Bước 1: Phỏng vấn trực tiếp 10 chuyên gia danh sách chuyên gia nêu Phụ lục 02 (theo dự thảo phiếu khảo sát phụ lục 03) để tham khảo ý kiến, chọn lọc yếu tố có ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng SHB.HCM Bước 2: Dựa kết đạt bước 1, tác giả khảo sát ý kiến chuyên gia thông qua phiếu khảo sát mức độ ảnh hưởng yếu tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng SHB.HCM - Phương thức gửi phiếu khảo sát: trực tiếp, qua email, qua đường bưu điện - Danh sách chuyên gia gửi phiếu khảo sát nêu Phụ lục 01 - Thời gian thực hiện: từ ngày 22/05/2017 đến 15/06/2017 * Kết khảo sát sau: - Tổng số phiếu phát ra: 40 phiếu - Tổng số phiếu thu về: 32 phiếu, kết sau: STT Yếu tố I II Điểm Bình qn Yếu tố bên ngồi Mơi trường kinh tế 13 3,78 Mơi trường trị xã hội 5 3,13 Môi trường pháp lý 9 3,44 Môi trường cạnh tranh 10 12 3,50 Môi trường tự nhiên 2,91 Năng lực, trình độ khách hàng 3,38 Uy tín, trung thực khách hàng 9 3,63 Yếu tố bên Nguồn nhân lưc 16 4,16 Mơ hình tổ chức ngân hàng 8 3,19 Chính sách tín dụng 3 21 4,38 Quy trình tín dụng 13 11 3,97 Mang lươi hoat đông 8 3,41 Hoạt động Marketing 7 2,88 Thơng tin tín dụng 10 13 3,97 Công tác kiểm tra giám sát 11 10 3,72 Nguồn: Tổng hợp từ phiếu thăm dò ý kiến chuyên gia tác giả 85 LÝ LỊCH TRÍCH NGANG CỦA HỌC VIÊN I LÝ LỊCH SƠ LƯỢC: Họ tên: KIỀU VIỆT CƯỜNG Giới tính: Nam Ngày, tháng, năm sinh: 20/12/1990 Nơi sinh: Eakar – Daklak Email: kieuvietcuong07@gmail.com Điện thoại: 0933 232 678 II QUÁ TRÌNH ĐÀO TẠO: III Q TRÌNH CƠNG TÁC CHUN MƠN: Thời gian Nơi công tác Công việc đảm nhiệm XÁC NHẬN CỦA Tp HCM, ngày tháng Năm 20 CƠ QUAN / ĐỊA PHƯƠNG Người khai (Ký tên, đ ng dấu) (Ký tên) 85 ... nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần QLRR Quản lý rủi ro SHB Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội SHB.HCM Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Chi nhánh TP Hồ Chí Minh TCKT Tổ... tiêu tác động đến hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Chi nhánh Tp HCM kiểm định tác động tiêu đến hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Hà Nội Chi nhánh Tp HCM Chính... cao hiệu hoạt động tín dụng Chương 27 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN - HÀ NỘI CHI NHÁNH TP HỒ CHÍ MINH 3.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội