Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp đông nam á chi nhánh tân bình

LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, em xin kính gửi lời cám ơn chân thành, sâu sắc đến quý Thầy, quý Cơ khoa Tài Ngân hàng trường Đại học Cơng nghiệp Tp.Hồ Chí Minh, người trực tiếp truyền dạy kiến thức quý báu cho em Giờ nhờ vào kiến thức quý báu đó, em có đủ sở khả để hồn thành luận văn Hơn nữa, kiến thức quý báu, tảng vững cho em vững tin bước vào đời phục vụ cho công việc tương lai Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới TS.Nguyễn Trung Trực tận tình bảo hướng dẫn để em hoàn thiện luận văn tốt Bên cạnh đó, em xin cám ơn anh chị SeABank- Tân Bình tạo hội, dành thời gian bảo, hướng dẫn, tạo điều kiện thuận lợi để em tìm hiểu thu thập thơng tin phục vụ cho báo cáo Với kinh nghiệm non trẻ thân chắn không tránh khỏi sai sót Kính mong nhận góp ý bảo tận tình từ phía q thầy cô để kiến thức em ngày hoàn thiện rút kinh nghiệm bổ ích áp dụng vào thực tế cách hiệu tương lai Cuối cùng, em xin chúc cho quý thầy cô anh chị SeABank- tân Bình ln vui vẻ, hạnh phúc, dồi sức khỏe thành công sống Em xin chân thành cám ơn! i TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ Đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á chi nhánh Tân Bình” mong muốn tìm nhân tố tác động đến khả trả nợ khách hàng Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á chi nhánh Tân Bình Đồng thời, với số mơ hình đưa từ thơng tin thu thập khách hàng ngân hàng công cụ hỗ trợ công tác thẩm định thuận lợi đưa định sáng suốt ii ABSTRACT The topic "Factors affecting the solvency of individual customers in South East Asia Commercial Joint Stock Bank branch in Tan Binh" would like to find out the factors that affect the repayment ability of customers at Ngan Southeast Asia Commercial Joint Stock Bank - Tan Binh branch At the same time, with some models derived from the information collected by the customers at this bank will be a tool to support the assessment and facilitate better decision-making iii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu thân Các kết nghiên cứu kết luận luận văn trung thực, không chép từ nguồn hình thức Việc tham khảo nguồn tài liệu (nếu có) thực trích dẫn ghi nguồn tài liệu tham khảo quy định Học viên Nguyễn Trầm Hải Lý iv MỤC LỤC MỤC LỤC v DANH MỤC BẢNG BIỂU vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ix CHƯƠNG GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Câu hỏi mục tiêu nghiên cứu 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu: 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.5 Kết cấu đề tài CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT Về HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Tổng quan tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 2.2 Khả trả nợ khách hàng cá nhân 13 2.3 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- CN Tân Bình (SeABank- Tân Bình) 19 CHƯƠNG 3.1 THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 37 Phương pháp nghiên cứu (sơ lược mơ hình logistic) 37 v 3.2 Xây dựng mơ hình nghiên cứu 42 CHƯƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU THỰC NGHIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG NAM Á CN TÂN BÌNH 46 4.1 Chọn mẫu 46 4.2 Thống kê mô tả 47 4.3 Ước lượng mơ hình Binary Logistic 49 4.4 Độ phù hợp mơ hình 50 4.5 Mức độ xác dự báo 51 4.6 Phân tích tương quan 53 4.7 Kiểm định ý nghĩa hệ số hồi quy tổng thể 55 4.8 Bình luận yếu tố ảnh hưởng tới đối tượng nghiên cứu 59 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ GỢI Ý CHÍNH SÁCH 61 5.1 Kết luận 61 5.2 Gợi ý sách 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO 68 PHỤ LỤC 01 70 PHỤ LỤC 02 78 LỊCH TRÍCH NGANG CỦA HỌC VIÊN 85 vi DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tổng hợp kết cùa số nghiên cứu có liên quan mà tác giả sử dụng để xây dựng mơ hình 16 Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức SeABank 22 Bảng 2.2 Tổng dư nợ SeABank Tân Bình giai đoạn 2014 – T6/2017 25 Bảng 2.3 Sự thay đổi dư nợ SeABank Tân Bình giai đoạn 2014 – T6/2017 27 Biểu đồ 2.1 Cơ cấu danh mục đầu tư SeABank Tân Bình năm 2016 30 Bảng 2.4 Tình hình nợ hạn giai đoạn 2012 –T6/2017 32 Bảng 2.5 Tỷ lệ nợ hạn/Tổng dư nợ KHCN giai đoạn 2012 –T6/2017 33 Bảng 2.6 Tình hình chất lượng nợ cho vay cá nhân SeABank - Tân Bình 34 Bảng 3.2.2 Biến độc lập sử dụng mơ hình nghiên cứu 44 Bảng 4.1 Bảng mơ tả phân nhóm khách hàng cá nhân 46 Bảng 4.2 Bảng số thống kê mô tả mẫu nghiên cứu 48 Bảng 4.3 Bảng tông hợp biến mơ hình đánh giá khả trả nợ khách hàng cá nhân SeABank Tân Bình 49 Bảng 4.4.1 Omnibus Tests of Model Coefficients 50 Bảng 4.4.2 Model Summary 51 Bảng 4.5 Classification Tablea 51 vii Bảng 4.6 Hệ số tương quan cặp biến định lượng đưa vào mơ hình 53 Bảng 4.7 Variables in the Equation 55 Bảng 5.1 Tiêu chuẩn phân bổ cá thể theo mức rủi ro 61 viii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ADSL CFPB Đường dây thuê bao số bất đối xứng (Asymmetric Digital Subscriber Line) Hội đồng Bảo vệ Tài tiêu dùng (The Consumer Finance Protection Board) KHCN Khách hàng Cá nhân KHDN Khách hàng Doanh nghiệp NH TMCP Ngân hàng Thương mại Cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại PGD Phòng giao dịch SeABank Ngân hàng TMCP Đông Nam Á SeABankTân Bình Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á - Chi nhánh Tân Bình TCTD Tổ chức tín dụng TD Tín dụng TSĐB Tài sản bảo đảm VAMC Công ty Quản lý tài sản Tổ chức tín dụng Việt Nam VNĐ Việt Nam Đồng ix CHƯƠNG GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 Lý chọn đề tài Cho vay tín dụng ln nghiệp vụ quan trọng ngân hàng thương mại Tuy nhiên, việc thu hồi khoản vay từ vốn gốc lẫn lãi lại rủi ro ngân hàng Chúng ta, góc độ ngân hàng – bên cho vay – ln muốn chủ động kiểm sốt thật tốt vấn đề thu hồi lại khoản cho vay Tuy nhiên, tiếp xúc thực khoản cho vay đến đối tượng vay gặp nhiều rủi ro, khả tốn họ cịn chịu nhiều yếu tố khác tác động.Để làm tốt điều đó, phải có đánh giá, nhận định sơ đối tượng vay.Từ đó, ngân hàng định có cho khách hàng vay hay khơng? Trách nhiệm đặt lên vai phận thẩm định ngân hàng Thơng thường cơng việc thẩm định cịn phụ thuộc vào cảm tính người thẩm định, chí có thơng tin thu thập việc đánh giá phụ thuộc vào yếu tố định tính Nhà thẩm định nhà quản trị ln mong muốn q trình thẩm định rõ ràng cách số hóa, đưa thơng tin thu thập vào mơ hình định lượng để ứng dụng đưa định sáng suốt Khả trả nợ khách hàng định nhiều yếu tố, nói đến như: thu nhập khách hàng, lịch sử tín dụng khách hàng, trình độ học vấn, tính chất cơng việc,…Hơn nữa, yếu tố có mức tác động khác đến khả trả nợ khách hàng Bên cạnh đó, tình hình kinh tế cịn nhiều biến động dẫn đến sống tầng lớp dân cư nói chung nguồn trả nợ họ nói riêng khơng ổn định Khả tốn khách hàng cá nhân dần trở thành vấn đề đáng ý cho đối tượng tín dụng bối cảnh nay.Ở Việt Nam, năm gần có nhiều nghiên cứu vấn đề Tuy nhiên, tham khảo sở lý thuyết thấy phần lớn nghiên cứu tập trung vào xem xét quy trình tín dụng an tồn, khoản vay, chấp an toàn hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng, việc nghiên cứu nhân tố tác động đến khả trả nợ chưa nhiều - Hợp đồng mua bán nhà ký với chủ đầu tư, xác nhận chủ đầu tư số tiền KH toán với thời điểm đề nghị vay vốn - Hợp đồng hợp tác ba bên - Hợp đồng tín dụng - Hợp đồng cầm cố quyền phát sinh từ hợp đồng mua bán (trừ trường hợp tài sản hình thành từ vốn vay) và/hoặc Hợp đồng chấp - Giấy nhận nợ SeAMore: Cho vay tiêu dùng ( có tài sản đảm bảo/thế chấp) Tính sản phẩm: - Đáp ứng mục đích tiêu dùng đa dạng - Mức cho vay tối đa lên tới 500 triệu đồng - Thời hạn vay lên tới 60 tháng - Phương thức trả nợ phù hợp tình hình tài đa dạng khách hàng Điều kiện sử dụng: - Khách hàng cá nhân độ tuổi từ 18 đến 65 tính đến cuối thời hạn hợp đồng vay - Khách hàng có nguồn thu nhập ổn định từ lương từ cho thuê nhà, cho thuê xe ô tô - Khách hàng chủ sở hữu tài sản bảo đảm SeACar: Cho vay mua xe ơtơ Tính sản phẩm: - Giá trị khoản vay lên đến 85% giá trị xe bảo đảm xe bạn định mua lên đến 100% giá trị xe bảo đảm tài sản khác - Thời gian hoàn trả khoản vay lên đến 09 năm 71 - Áp lực trả nợ gốc thời gian đầu thấp với lựa chọn hình thức trả nợ vốn vay phù hợp mức thu nhập thực tế (trả góp trả dần) - Thủ tục cho vay nhanh chóng, thuận tiện - Lãi suất cạnh tranh, giảm dần theo dư nợ thực tế - Nhiều tiện ích ưu đãi tương ứng với hạng vay Chuẩn, Vàng, Bạch Kim - Khả kiểm soát tức thời hoạt động rút, trả nợ vay SeABank dịch vụ SeABank-iBanking SeABank-SMS Banking Điều kiện sử dụng: - Cá nhân độ tuổi từ 25-30 - Có thu nhập thường xuyên hàng tháng từ 08 triệu đồng trở lên - Tại thời điểm xem xét cấp tín dụng KH khơng có nợ q hạn tổ chức tín dụng khác Hồ sơ đăng ký: - Hợp đồng mua bán ô tô - CMND/hộ chiếu, Sổ hộ khẩu/Giấy chứng nhận tạm trú bạn bên thứ ba có tài sản bảo đảm cho khoản vay - Giấy đề nghị vay vốn mua ô tô (theo mẫu) - Giấy tờ chứng minh thu nhập - Giấy tờ tài sản bảo đảm - Hợp đồng cầm cố quyền phát sinh từ hợp đồng mua bán( trừ trường hợp tài sản hình thành từ vốn vay) và/hoặc Hợp đồng chấp SeABuy: Cho vay tiêu dùng Tính sản phầm: - Khơng cần tài sản đảm bảo/ Tín Chấp, áp dụng cho đối tượng giáo viên, công chức/ viên chức nhà nước, cán nhân viên thuộc Tổng cơng ty/ tập đồn đối 72 tác chiến lược SeABank ban hành thời kỳ cán nhân viên SeABank Mức cho vay: - Tối thiểu triệu VNĐ - Tối đa 500 triệu VNĐ - Mức cho vay tính dựa nhu cầu khả trả nợ khách hàng Hồ sơ đăng ký: - CMND hộ chiếu thời gian hiệu lực(CMND không 15 năm kể từ ngày cấp, hộ chiếu cịn giá trị thời gian vay vốn - Sổ hộ đăng ký tạm trú người vay/ đồng vay cá nhân người Việt Nam - Giấy phép lao động Việt Nam quan có thẩm quyền khách hàng người đồng vay người nước - Tình trạng nhân: Bản giấy đăng ký kết hơn( người vay có vợ/ chồng) và/ giấy khai tử vợ chồng( trường hợp vợ chồng chết) - Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ - Giấy tờ chứng minh khả tài nguồn trả nợ:  Hợp đồng lao động đơn vị công tác( có đối chiếu với chính)  Giấy xác nhận quan quản lý chức vụ cá nhân cho vay  Sao kê tài khoản khách hàng ngân hàng bảng kê lương công ty 03 tháng gần nhất( chính)  Quyết định nghỉ hưu mức lương hưu giấy tờ có liên quan ( kê tài khoản lương hưu 03 tháng gần nhất) 73  Sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá, hợp đồng cho thuê nhà, thuê xe( có)  Giấy tờ chứng minh sở hữu khách hàng nhà/xe cho th( có)  Thơng tin tình trạng nợ khách hàng từ CIC SeAStudy: Cho vay du học Tính sản phẩm: - Bạn có tiền để trang trải học phí sinh hoạt phí - Bạn sử dụng tài sản để chấp vay tín chấp - Mức vay tối đa lên tới tỷ đồng với tài sản chấp,500 triệu đồng vay tín chấp - Thời hạn vay tối đa lên tới 60 tháng ân hạn trả nợ gốc năm học - Thủ tục đơn giản, lãi suất ưu đãi Điều kiện sử dụng: Chương trình cho vay khuyến học áp dụng rộng rãi cho đối tượng là: - Sinh viên/học viên theo học nước người thân - Bạn có đại học, mong muốn tham gia thêm khóa học đơn vị đào tạo nước (như văn 2, thạc sỹ, tiến sỹ ) SeAFast: Thấu chi tài khoản Tính tiêu dùng: - Chi tiêu vượt số dư lần thu nhập, tối đa lên tới 50 triệu đồng - Không cần tài sản chấp - Sử dụng hạn mức thật dễ dàng 74 - Hạn mức thấu chi cấp sau 02 ngày làm việc - Tùy thuộc khả tài bạn Điều kiện sử dụng: - Tất Khách hàng có thu nhập chuyển qua SeABank SeAValue: Vay Sổ tiết kiệm Tính sản phẩm: - Khi khách hàng có nhu cầu sử dụng tiền đột xuất chưa đến ngày đáo hạn sổ tiết kiệm, ngân hàng cấp cho khách hàng mức thấu chi dựa giá trị sổ tiết kiệm để sử dụng bát có nhu cầu mà khơng càn tất tốn sổ tiết kiệm Hồ sơ đăg ký: - CMND hộ chiếu cịn thời gian hiệu lực(CMND khơng q 15 năm kể từ ngày cấp, hộ chiếu cịn giá trị thời gian vay vốn - Đơn đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ phê duyệt ngân hàng theo mẫu ngân hàng SeABankcung cấp Thẻ tín dụng Visa Tính tiêu dùng: - Rút tiền măt, truy vấn số dư, in kê, đổi mã pin - Thanh tốn hàng hóa dịch vụ - Ứng tiền mặt - Giao dịch toán hàng hóa dịch vụ với đơn vị chấp nhận thẻ VISA qua mạng Hạn mức giao dịch ATM: 75 - Hạn mức rút tiền/ chuyển khoản 50% hạn mức tín dụng - Số tiền rút/ chuyển tối đa 5.000.000vnđ/lần - Số tiền rút/ chuyển tối đa ngày 25.000.000vnđ/ ngày khơng vượt q 50% hạn mức tín dụng Đối tượng khách hàng: - Có tài khoản toán mở SeABank - Đối với chủ thẻ nhận lương qua SeABank( yêu cầu nhận lương tối thiểu 03 tháng liên tục gần tính đến thời điểm mở thẻ tín dụng) làm việc quan hành chính/đơn vị nghiệp nhà nước) yêu cầu trả lương qua SeABank sau: + Thu nhập tối thiểu: 5,5 triệu VNĐ/tháng TP.HCM Hà Nội, tỉnh/ thành phố khách 3,5 triệu VNĐ/tháng - Đối với chủ thẻ không thuộc đối tượng nhận lương qua SeABank mà nhận lương ngân hàng Việt Nam khác: + Thu nhập tối thiểu : triệu VNĐ/tháng đối TP.HCM Hà Nội, tỉnh/ thành phố khách triệu VNĐ/tháng - Đối với chủ thẻ không nhận lương qua tất ngân hàng khác kể SeABank: + 10 triệu VNĐ/tháng đối TP.HCM Hà Nội, tỉnh/ thành phố khách triệu VNĐ/tháng + Điều kiện công ty/ đơn vị nơi khách hàng công tác, khách hàng chủ doanh nghiệp/thành viên hội đồng quản trị/thành viên chủ sở hữu doanh nghiệp:  Có số lượng nhân tối thiểu 20 người  Hoạt động liên tục 03 năm gần Thời hạn hạn mức tín dụng: - Tối đa tháng kể từ ngày khách hàng cấp hạn mức tín dụng 76 - Khách hàng cần đăng ký lần cho 03 cấp hạn mức liên tiếp không 36 tháng Cho vay giáo viên Tính tiêu dùng: - Đáp ứng mục đích tiêu dùng đa dạng - Khơng u cầu tài sản bảo đảm - Mức cho vay tối đa lên tới 200 triệu đồng - Thời hạn vay tối đa lên tới 60 tháng - Phương thức trả nợ phù hợp tình hình tài đa dạng khách hàng Điều kiện sử dụng: - Khách hàng công chức, viên chức công tác ngành giáo dục với độ tuổi từ 18 đến 60 - Khách hàng có nguồn thu nhập ổn định từ lương 77 PHỤ LỤC 02 Đưa 14 biến vào mơ hình ta bảng sau Variables in the Equation B Tuoi Wald df Sig Exp(B) -1.147 1.070 1.151 283 317 -21.922 22.070 987 321 000 461 421 1.196 274 1.585 songuoiphuthuoc -4.518 3.616 1.561 212 011 thunhaphangthang 32.167 30.260 1.130 288 tienvay -35.430 34.880 1.032 310 000 TDHV -16.813 17.194 956 328 000 honnhan 19.274 19.764 951 329 234844462.254 taisan 13.713 14.577 885 347 902575.655 TLNTTS 24.496 26.311 867 352 gioitinh -2.885 2.888 998 318 056 TTNO -2.465 4.516 298 585 085 lichsutd -8.328 11.934 487 485 000 sodichvu -.791 2.136 137 711 453 Constant -3.363 86.905 001 969 035 tccongviec thoigianlamviec Step 1a S.E 9335258573381 1.280 43494819670.1 00 a Variable(s) entered on step 1: tuoi, tccongviec, thoigianlamviec, songuoiphuthuoc, thunhaphangthang, tienvay, TDHV, honnhan, taisan, TLNTTS, gioitinh, TTNO, lichsutd, sodichvu 78 Loại bỏ biến số dịch vụ, ta bảng sau Variables in the Equation B Tuoi S.E Wald df Sig Exp(B) -.947 711 1.772 183 388 -17.609 13.852 1.616 204 000 377 271 1.926 165 1.457 songuoiphuthuoc -3.835 2.487 2.377 123 022 thunhaphangthang 26.037 18.719 1.935 164 tienvay -28.071 20.015 1.967 161 000 TDHV -13.210 10.226 1.669 196 000 honnhan 14.676 11.287 1.691 194 2364098.450 taisan 10.473 8.311 1.588 208 35340.752 TLNTTS 21.256 19.654 1.170 279 gioitinh -2.682 3.037 780 377 068 TTNO -1.649 3.070 289 591 192 lichsutd -6.513 9.363 484 487 001 Constant -4.327 85.275 003 960 013 tccongviec thoigianlamviec 203044013896 231 Step 1a 1703201015.14 a Variable(s) entered on step 1: tuoi, tccongviec, thoigianlamviec, songuoiphuthuoc, thunhaphangthang, tienvay, TDHV, honnhan, taisan, TLNTTS, gioitinh, TTNO, lichsutd Loại bỏ biến Tình trạng nhà ở, ta bảng sau: 79 Variables in the Equation B tuoi Wald df Sig Exp(B) -.867 591 2.157 142 420 -13.824 9.036 2.341 126 000 325 213 2.322 128 1.384 songuoiphuthuoc -3.396 1.762 3.716 054 034 thunhaphangthang 22.543 14.475 2.426 119 tienvay -22.826 14.854 2.361 124 000 TDHV -10.699 6.921 2.390 122 000 12.354 8.619 2.054 152 231966.366 8.370 6.624 1.596 206 4315.368 TLNTTS 15.076 12.421 1.473 225 3527146.685 gioitinh -2.449 2.805 762 383 086 lichsutd -4.836 6.334 583 445 008 -22.919 72.147 101 751 000 tccongviec thoigianlamviec Step 1a S.E honnhan taisan Constant 6172280410.57 a Variable(s) entered on step 1: tuoi, tccongviec, thoigianlamviec, songuoiphuthuoc, thunhaphangthang, tienvay, TDHV, honnhan, taisan, TLNTTS, gioitinh, lichsutd 4.Loại bỏ biến lịch sử tín dụng, ta bảng sau: Variables in the Equation B Step 1a tuoi -.699 S.E Wald 416 80 2.822 df Sig 093 Exp(B) 497 tccongviec -11.010 6.071 3.289 070 000 258 154 2.799 094 1.295 songuoiphuthuoc -2.717 1.140 5.683 017 066 thunhaphangthang 18.937 9.716 3.799 051 167659426.954 tienvay -23.997 13.620 3.104 078 000 TDHV -9.013 5.234 2.966 085 000 honnhan 9.783 6.194 2.494 114 17728.004 taisan 9.238 6.364 2.107 147 10277.364 TLNTTS 18.263 13.486 1.834 176 85425687.231 gioitinh -2.062 2.522 669 414 127 Constant 25.253 47.967 277 599 thoigianlamviec 92738165608.4 88 a Variable(s) entered on step 1: tuoi, tccongviec, thoigianlamviec, songuoiphuthuoc, thunhaphangthang, tienvay, TDHV, honnhan, taisan, TLNTTS, gioitinh 5.Loại bỏ biến giới tính, ta bảng sau: Variables in the Equation B tuoi Wald df Sig Exp(B) -.674 398 2.863 091 510 -10.576 5.986 3.122 077 000 229 131 3.059 080 1.257 songuoiphuthuoc -2.756 1.203 5.251 022 064 thunhaphangthang 19.802 10.383 3.637 056 397895689.354 tccongviec Step 1a S.E thoigianlamviec 81 tienvay -23.032 13.559 2.885 089 000 TDHV -9.313 5.569 2.797 094 000 honnhan 8.303 5.242 2.509 113 4035.822 taisan 7.824 5.615 1.942 163 2501.128 TLNTTS 17.932 13.747 1.701 192 61350637.576 Constant 22.210 42.891 268 605 4424293737.81 a Variable(s) entered on step 1: tuoi, tccongviec, thoigianlamviec, songuoiphuthuoc, thunhaphangthang, tienvay, TDHV, honnhan, taisan, TLNTTS Loại bỏ biến tỉ lệ nợ tổng tài sản, ta bảng sau: Variables in the Equation B tuoi Wald df Sig Exp(B) -.453 243 3.479 062 636 -6.272 2.533 6.130 013 002 137 064 4.520 033 1.147 songuoiphuthuoc -2.406 1.016 5.611 018 090 thunhaphangthang 14.158 5.202 7.408 006 1408543.854 tienvay -10.768 4.364 6.088 014 000 TDHV -5.193 2.754 3.555 059 006 honnhan 5.181 2.985 3.013 083 177.825 taisan 2.308 2.047 1.271 260 10.054 -28.358 27.515 1.062 303 000 tccongviec thoigianlamviec Step S.E 1a Constant 82 a Variable(s) entered on step 1: tuoi, tccongviec, thoigianlamviec, songuoiphuthuoc, thunhaphangthang, tienvay, TDHV, honnhan, taisan Loại bỏ biến tài sản, ta bảng sau: Variables in the Equation B tuoi Wald df Sig Exp(B) -.406 200 4.113 043 666 -5.709 2.074 7.578 006 003 117 051 5.359 021 1.125 songuoiphuthuoc -2.503 1.032 5.878 015 082 thunhaphangthang 13.024 4.396 8.779 003 453328.651 tienvay -8.175 2.487 10.802 001 000 TDHV -4.386 2.336 3.525 060 012 honnhan 3.218 2.128 2.288 130 24.985 Constant -15.106 26.535 324 569 000 tccongviec thoigianlamviec Step 1a S.E a Variable(s) entered on step 1: tuoi, tccongviec, thoigianlamviec, songuoiphuthuoc, thunhaphangthang, tienvay, TDHV, honnhan Loại bỏ biến hôn nhân, ta mơ hình cuối gồm biến sau: Variables in the Equation B tuoi Step S.E Wald df Sig Exp(B) -.448 183 5.952 015 639 -6.395 2.188 8.542 003 002 1a tccongviec 83 thoigianlamviec 124 049 6.431 011 1.132 songuoiphuthuoc -2.925 1.093 7.163 007 054 thunhaphangthang 16.068 4.649 11.945 001 9510531.295 tienvay -9.298 2.690 11.950 001 000 TDHV -4.822 2.440 3.906 048 008 -34.990 23.487 2.219 136 000 Constant a Variable(s) entered on step 1: tuoi, tccongviec, thoigianlamviec, songuoiphuthuoc, thunhaphangthang, tienvay, TDHV 84 LỊCH TRÍCH NGANG CỦA HỌC VIÊN I LÝ LỊCH SƠ LƯỢC: Họ tên: NGUYỄN TRẦM HẢI LÝ Giới tính: Nữ Ngày, tháng, năm sinh: 26/06/1993 Nơi sinh: Đồng Nai Email: hailynguyen2606@gmail.com Điện thoại: 0908.562.648 II QUÁ TRÌNH ĐÀO TẠO: - Từ 1999-2000: Học sinh trường tiểu học Tam Hòa - Từ 2004-2008: Học sinh trường THCS Tam Hòa - Từ 2008-2011: Học sinh trường THPT Trấn Biên - Từ 2011-2015: Sinh Viên Khoa Tài – Ngân hàng –Trường ĐH Cơng Nghiệp TP HCM - Từ 2015 đến nay: Học viên Cao học khóa – Khoa TC-NH Trường ĐH Công Nghiệp TP HCM III QUÁ TRÌNH CƠNG TÁC CHUN MƠN: Thời gian Nơi cơng tác Cơng việc đảm nhiệm Từ 12/2015 Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- CN Chuyên viên cao cấp Quản đến Tân Bình Lý Quan hệ Khách hàng Cá nhân XÁC NHẬN CỦA Tp HCM, ngày tháng Năm 20 CƠ QUAN / ĐỊA PHƯƠNG Người khai (Ký tên, đóng dấu) (Ký tên) 85 ... ? ?Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Tân Bình? ?? mong muốn tìm nhân tố tác động đến khả trả nợ khách hàng Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh. .. hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á chi nhánh Tân Bình? ?? làm đề tài nghiên cứu Với đề tài tác giả mong muốn tìm nhân tố tác động đến khả trả nợ khách hàng Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á chi nhánh Tân. .. thích nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Thực tế cho thấy, cá nhân muốn vay vốn, ngân hàng dựa nhiều tiêu để đánh giá mức tín nhiệm ngân hàng khách hàng cá nhân Những cá nhân