Nâng Cao Chất Lượng Sản Phẩm Tín Dụng Tại Ngân Hàng TMCP

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ––––––––––––––––––––––––––– NGUYỄN THỊ THÙY DƢƠNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂNTHÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH THÁI NGUYÊN - 2015 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ––––––––––––––––––––––––––– NGUYỄN THỊ THÙY DƢƠNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂNTHÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS NGUYỄN TIẾN LONG THÁI NGUYÊN - 2015 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ “Nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Thái Nguyên” đƣợc tiến hành nghiên cứu chủ yếu Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Thái Nguyên Đây cơng trình nghiên cứu độc lập; số liệu sử dụng kết nghiên cứu luận văn hoàn toàn trung thực chƣa đƣợc sử dụng để bảo vệ cho học vị Tác giả sử dụng nhiều nguồn thông tin liên quan khác để phục vụ cho việc nghiên cứu, nguồn thơng tin đƣợc xử lý trích dẫn rõ nguồn tài liệu tham khảo theo quy định Mọi giúp đỡ cho việc thực đề tài đƣợc cảm ơn./ Thái Nguyên, tháng năm 2015 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thùy Dƣơng Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ii LỜI CẢM ƠN Qua q trình nghiên cứu làm luận văn, tơi nhận đƣợc giúp đỡ, ủng hộ cô giáo hƣớng dẫn, anh, chị, đồng nghiệp, bạn bè gia đình tơi tạo điều kiện để tơi hồn thiện luận văn Trƣớc tiên, tơi xin chân thành cảm ơn hƣớng dẫn nhiệt tình trách nhiệm giảng viên - TS Nguyễn Tiến Long – Học viện - Chính trị khu vực 1, hƣớng dẫn luận văn cho tôi, thầy giúp tơi có phƣơng pháp nghiên cứu đắn, nhìn nhận vấn đề cách khoa học, lơgíc, qua giúp cho đề tài tơi có ý nghĩa thực tiễn có tính khả thi Tiếp theo, tơi xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Thái Nguyên, Các doanh nghiệp, Khách hàng đồng nghiệp giúp nắm bắt đƣợc thực trạng, nhƣ vƣớng mắc đề xuất giải pháp nâng cao chất lƣợng sản phẩm tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Thái Nguyên Tôi xin chân thành cảm ơn! Thái Nguyên, tháng năm 2015 Tác giả Nguyễn Thị Thùy Dƣơng Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn iii Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iv DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT viii DANH MỤC CÁC BẢNG ix DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ ix MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Những đóng góp luận văn Kết cấu luận văn Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƢỢNG SẢN PHẨM TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan NHTM sản phẩm dịch vụ NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.1.3 Tổng quan sản phẩm - dịch vụ NHTM 1.2 Những vấn đề sản phẩm tín dụng NHTM 11 1.2.1 Khái niệm sản phẩm tín dụng NHTM 11 1.2.2 Đặc điểm sản phẩm tín dụng 12 1.2.3 Vai trò sản phẩm tín dụng NHTM 12 1.2.4 Chất lƣợng sản phẩm tín dụng NHTM 14 1.3 Phân loại sản phẩm tín dụng NHTM 17 1.3.1 Căn vào thời hạn tín dụng 17 1.3.2 Căn vào tài sản đảm bảo 18 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn v 1.3.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn 18 1.3.4 Căn vào hình thái giá trị 18 1.3.5 Căn vào phƣơng thức tín dụng 18 1.3.6 Căn vào phƣơng pháp hoàn trả 20 1.4 Nội dung trình cung cấp sản phẩm tín dụng NHTM 20 1.4.1 Nguyên tắc cung cấp sản phẩm tín dụng 20 1.4.2 Điều kiện tín dụng 20 1.4.3 Đảm bảo tín dụng 21 1.5 Quy trình cấp sản phẩm tín dụng NHTM 21 1.6 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng sản phẩm tín dụng NHTM 24 1.6.1 Sự cần thiết phải nâng cao chất lƣợng sản phẩm tín dụng NHTM 24 1.6.2 Nội dung nâng cao chất lƣợng sản phẩm tín dụng NHTM 25 1.6.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng sản phẩm tín dụng NHTM 27 1.7 Cơ sở thực tiễn nâng cao chất lƣợng sản phẩm tín dụng ngân hàng 32 1.7.1 Kinh nghiệm Ngân hàng nƣớc 32 1.7.2 Bài học kinh nghiệm cho BIDV 34 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP VÀ HỆ THỐNG CÁC CHỈ TIÊU NGHIÊN CỨU 35 2.1 Các câu hỏi nghiên cứu 35 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 36 2.2.1 Cơ sở phƣơng pháp luận 36 2.2.2 Phƣơng pháp chọn điểm nghiên cứu 37 2.2.3 Những phƣơng pháp nghiên cứu cụ thể 37 2.3 Chỉ tiêu yếu tố tác động tới chất lƣợng sản phẩm tín dụng BIDV Thái Nguyên 39 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN THÁI NGUYÊN 40 3.1 Khái quát tỉnh Thái Nguyên 41 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn vi 3.1.1 Đặc điểm tự nhiên 41 3.1.2 Đặc điểm kinh tế - xã hội 42 3.1.3 Những lợi 44 3.2 Giới thiệu BIDV Thái Nguyên 45 3.2.1 Sơ lƣợc trình phát triển BIDV Thái Nguyên 45 3.2.2 Cơ cấu tổ chức BIDV Thái Nguyên: 47 3.2.3 Hoạt động kinh doanh BIDV Thái Nguyên 49 3.3 Thực trạng hoạt động tín dụng BIDV Thái Nguyên giai đoạn 2011 – 2013 58 3.3.1 Giới thiệu sản phẩm tín dụng BIDV Thái Nguyên 58 3.3.2 Tình hình triển khai sản phẩm tín dụng kết đạt đƣợc BIDV Thái Nguyên 68 3.4 Đánh giá chất lƣợng sản phẩm tín dụng BIDV Thái Nguyên, giai đoạn 2010 - 2013 72 3.4.1 Đánh giá chất lƣợng sản phẩm tín dụng BIDV Thái Nguyên thông qua ý kiến khách hàng 72 3.4.2 Nhận xét chất lƣợng dịch vụ BIDV Thái Nguyên 74 3.5.2 Những tồn tại, hạn chế 75 Chƣơng 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN TỈNH THÁI NGUYÊN 77 4.1 Định hƣớng chiến lƣợc phát triển BIDV Thái Nguyên 77 4.1.1 Định hƣớng chung 77 4.1.2 Định hƣớng hoạt động tín dụng BIDV Thái Nguyên 79 4.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng sản phẩm tín dụng BIDV Thái Nguyên 81 4.2.1 Đa dạng hóa tập trung phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ thị trƣờng 81 4.2.2 Xây dựng sách kháctốt sách quản lý chất lượng hoạt động tín dụng Từ năm 2000, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (BIDV) triển khai áp dụng hệ thống quản lý chất lƣợng ISO 9001:2000 để nâng cao khả cạnh tranh đáp ứng yêu cầu thị trƣờng Hàng năm, Hệ thống thƣờng xuyên có đợt đánh giá để cấp giấy chứng nhận Việc triển khai áp dụng hệ thống quản lý chất lƣợng góp phần nâng cao đƣợc chất lƣợng sản phẩm dịch vụ; tăng cƣờng đƣợc quan hệ thành Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 91 viên phận, hợp tác phận đƣợc tăng cƣờng, hƣớng tới mục tiêu chung suất, chất lƣợng sản phẩm dịch vụ Văn hóa chất lƣợng đƣợc hình thành rõ nét, tạo chuyển động tích cực hoạt động kinh doanh BIDV Trên sở mục tiêu quản lý chất lƣợng toàn hệ thống BIDV, BIDV Thái Nguyên cần nghiêm túc thực sách chất lƣợng để nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ, thỏa mãn khách hàng Thơng qua sách chất lƣợng mục tiêu giải pháp kinh doanh năm, kết đánh giá, phân tích liệu, hoạt động khắc phục phịng ngừa, BIDV Thái Ngun cần có hành động đề xuất cải tiến nâng cao hiệu hoạt động Đồng thời, BIDV Thái Nguyên nghiêm túc việc triển khai hệ thống chuyên xử lý sai sót khiếu nại khách hàng, lời văn địa bàn Đây yếu tố quan trọng góp phần ổn định mở rộng thị phần ngân hàng 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ - Tiếp tục hoàn thành hệ thống pháp luật, bổ sung hoàn chỉnh văn hƣớng dẫn để có chế đồng cho việc thực luật ngân hàng tổ chức cho vay Đó điều kiện đảm bảo cho cạnh tranh, phát triển lành mạnh ngân hàng - Hồn thiện mơi trƣờng pháp lý tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động Quan hệ tín dụng ngân hàng tổ chức kinh tế chịu tác động nhiều yếu tố kinh tế, trị, xã hội… Do đó, mơi trƣờng pháp lý đồng hồn thiện giúp cho ngân hàng thực khoản cho vay cách hiệu - Tăng cƣờng biện pháp quản lý Nhà nƣớc doanh nghiệp Nhà nƣớc cần có biện pháp kinh tế hành buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh thống kê kế toán, thực kế hoạch Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 92 kiểm toán bắt buộc hàng năm doanh nghiệp nhằm xác lập lành mạnh chủ thể kinh tế kinh tế giúp ngân hàng xác định xác lực tài đơn vị vay vốn - Nhà nƣớc cần có biện pháp, sách điều tiết vĩ mô, tạo môi trƣờng kinh doanh ấn định cho tất thành phần kinh tế Đây động lực thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, gia tăng nhu cầu vốn đầu tƣ tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng quy mô cho vay sản phẩm tiện ích khác - Xây dựng, chỉnh sửa, bổ sung quy định pháp luật ngân hàng cấp phép diện thƣơng mại, tổ chức, hoạt động, quản trị, điều hành tổ chức tín dụng kể ngồi nƣớc hƣớng tới nguyên tắc không phân biệt đối xử, phù hợp với cam kết lộ trình gia nhập WTO, quy định pháp luật cần tuân thủ nguyên tắc minh bạch hố dự báo NHNN dự thảo Quy chế cấp giấy phép thành lập hoạt động NHTMCP, Thông tƣ hƣớng dẫn Nghị định 22 tổ chức hoạt động chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nƣớc ngồi, văn phịng đại diện tổ chức tín dụng nƣớc ngồi Việt nam, cụ thể hoá cam kết liên quan đến việc thành lập hoạt động tổ chức tín dụng nƣớc ngồi Việt Nam - Tiếp tục nghiên cứu, hoàn thiện quy định nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng nhƣ quản lý ngân quỹ, quản lý danh mục đầu tƣ, dịch vụ uỷ thác, sản phẩm phái sinh, dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ thuê mua tài chính…Điều hành cơng cụ sách tiền tệ theo hƣớng linh hoạt, chủ động theo kịp phát triển thị trƣờng tiền tệ khả kiểm soát tiền tệ giải pháp để đạt đƣợc sách tiền tệ hiệu - Đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nƣớc.Từ nâng cao chất lƣợng, hiệu hoạt động khối doanh nghiệp nhà nƣớc,thực tốt cơng tác kiểm tra,kiểm tốn theo tiêu chuẩn quốc tế Qua giúp ngân hàng có thơng tin xác để có định đầu tƣ đối tƣợng Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ... đề sản phẩm tín dụng NHTM 11 1.2.1 Khái niệm sản phẩm tín dụng NHTM 11 1.2.2 Đặc điểm sản phẩm tín dụng 12 1.2.3 Vai trị sản phẩm tín dụng NHTM 12 1.2.4 Chất lƣợng sản phẩm. .. tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng sản phẩm tín dụng NHTM 24 1.6.1 Sự cần thiết phải nâng cao chất lƣợng sản phẩm tín dụng NHTM 24 1.6.2 Nội dung nâng cao chất lƣợng sản phẩm tín dụng NHTM 25 1.6.3... thiện nâng cao chất lƣợng sản phẩm tín dụng có BIDV nhằm nâng cao hiệu đảm bảo tính cạnh tranh thị trƣờng - Liên kết sản phẩm tín dụng có thành gói sản phẩm tín dụng dành cho đối tƣợng khách hàng