Đang tải... (xem toàn văn)
Luận văn với mục tiêu đề xuất được các giải pháp hoàn thiện công tác hạn chế rủi ro tín dụng của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông thôn chi nhánh huyện Thanh Thủy, tỉnh Phú Thọ.
B TR GIÁO D CăVÀă ÀOăT O NGă I H CăTH NGăLONG - PH NGăTHÙYă- C00883 H N CH R I RO TÍN D NG T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM CHI NHÁNH HUY N THANH TH Y - T NH PHÚ TH TÓM T T LU NăV NăTH CăS KINH DOANH VÀ QU N LÝ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã s : 8340201 NG IH NG D N KHOA H C: TS Chu Th Thu Th y Hà N i ậ N mă2018 L IM U Lý ch năđ tài Trong nh ng n m g n đây, h th ng ngân hàng Vi t Nam đ ng tr c tình tr ng khó kh n v tài nh ng kho n c p tín d ng khó địi V n đ n x u h th ng ngân hàng r i ro l n nh t c a n n kinh t Vi t Nam Nhi u ngân hàng đư b đ t vào tình tr ng giám sát đ c bi t t l n x u cao Theo s li u c a Ki m toán Nhà n c n m 2015 t l n x u Ngân hàng toàn h th ng 476.860 t đ ng, chi m 8,85% t ng d n tín d ng ng tr c tình hình đó, địi h i NHTM ph i có bi n pháp nâng cao công tác qu n tr r i ro tín d ng, h n ch đ n m c th p nh t có th nh ng nguy c ti m n gây thi t h i cho ngân hàng hay khách hàng Mong mu n nghiên c u v r i ro ho t đ ng tín d ng đ t tìm ngun nhân chung c a r i ro tín d ng đ a gi i pháp h u ích cho vi c h n ch r i ro tín d ng cho Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam – chi nhánh huy n Thanh Th y Tôi xin l a ch n đ tài: “H n ch r i ro tín d ng t i NHNo&PTNT Vi t Nam - chi nhánh huy n Thanh Th y, t nh Phú Th ” làm đ tài lu n v n th c s kinh t c a M c tiêu nhi m v nghiên c u M c tiêu nghiên c u: ánh giá k t qu đ t đ c, h n ch , nguyên nhân h n ch g i ý m t s gi i pháp ki n ngh nh m hoàn thi n h n cơng tác h n ch r i ro tín d ng t i Agribank Vi t Nam- Chi nhánh huy n Thanh Thu , t nh Phú Th Nhi m v nghiên c u: - H th ng hố góp ph n làm rõ v n đ mang tính ch t lý lu n v tín d ng ngân hàng, r i ro tín d ng ho t đ ng kinh doanh ngân hàng, bi n pháp phòng ng a h n ch r i ro tín d ng - ánh giá th c tr ng công tác h n ch r i ro tín d ng qua n m t 2014 - 2016 c a Ngân hàng Nông Nghi p Phát Tri n Nông thôn chi nhánh huy n Thanh Th y, t nh Phú Th xu t đ c gi i pháp hồn thi n cơng tác h n ch r i ro tín d ng c a Ngân hàng Nông Nghi p Phát Tri n Nông thôn chi nhánh huy n Thanh Th y, t nh Phú Th 3.ă iăt ng ph m vi nghiên c u i t ng nghiên c u: i t ng nghiên c u c a lu n v n: H n ch r i ro tín d ng t i NHTM Ph m vi nghiên c u - Ph m vi không gian: t i NHNo&PTNT huy n Thanh Th y T nh Phú Th - Ph m vi th i gian: t n m 2014 đ n n m 2016 4.ăPh ngăphápănghiênăc u 4.1 Ph ng pháp thu th p thông tin Thông tin s c p: thông tin s c p bao g m tài li u tham kh o đ hình thành nên c s lý lu n nh giáo trình, tài li u tham kh o… liên quan t i đ tài nghiên c u ng th i, tác gi ti n hành h i đáp m t s cán b tín d ng t i Ngân hàng đ hi u rõ h n tình hình ho t đ ng c a Ngân hàng Thông tin th c p: Các tài li u đ c thu th p t i đ n v nh : Ngân hàng nhà n c t nh Phú Th , Agribank chi nhánh huy n Thanh Th y… Các tài li u thu th p đ c bao g m: - Các tài li u th ng kê liên quan đ n ho t đ ng ngân hàng Agribank chi nhánh huy n Thanh Th y, cơng tác qu n lý r i ro tín d ng t i đ án tái c c u ho t đ ng kinh doanh giai đo n 2014-2016 - Các Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh ph ng h ng nhi m v n m ti p theo 2014-2016 - Các quy t đ nh, quy ch , v n b n NHNN Agribak ban hành - Các báo t i t p chí khoa h c chuyên ngành ngân hàng Các tài li u liên quan khác M c tiêu c a ph ng pháp nh m thu th p t ng h p k t qu nghiên c u có liên quan đ n đ tài D a vào nh ng thông tin thu th p đ c tác gi s ti n hành phân tích th c tr ng cơng tác qu n lý r i ro tín d ng t i Agribank chi nhánh huy n Thanh Th y, đ ng th i th y rõ nh ng d li u thi u đ b sung c p nh t thông tin giúp công tác u tra hi u qu h n 4.2 Ph ng pháp x lý thông tin Các tài li u sau thu th p đ c ch n l c, tính tốn ch t phù h p cho vi c phân tích Các cơng c , k thu t phân tích đ c x lý Excel, k t h p ph ng pháp mô t đ ph n nh th c tr ng công tác qu n tr r i ro t i Ngân hàng nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam - Chi nhánh Huy n Thanh Th y, t nh Phú Th thông qua s t đ i, t ng đ i đ c th hi n thông qua b ng bi u, đ th s đ 4.3 Ph ng pháp phân tích thơng tin 4.3.1 Ph ng pháp th ng kê mô t Trong đ tài tác gi th c hi n thu th p, phân tích trình bày d li u nghiên c u b ng b ng bi u, đ th , bi u đ … đ đánh giá tình hình t ng, gi m ch tiêu có liên qu n đ n ho t đ ng kinh doanh ngân hàng, k t qu th c tr ng qu n lý r i ro tín d ng t i Agribank chi nhánh huy n Thanh Th y qua n m 2014, 2015 2016 D a s li u đ c cung c p t phòng nghi p v liên quan, t báo cáo t ng k t, đánh giá hàng n m v cơng tác tín d ng qu n lý r i ro tín d ng, qua th y đ c hi u qu kinh doanh th c tr ng qu n lý r i ro tín d ng c a Agribank chi nhánh huy n Thanh Th y 4.3.2 Ph ng pháp so sánh Thông qua vi c thu th p s li u, thông tin báo cáo c a ngân hàng chi nhánh h th ng ngân hàng đ t th y đ c nh ng u m c ng nh nh ng t n t i c a đ n v N i dung c n so sánh so sánh s li u đ t đ c qua n m t n m 2014 đ n n m 2016 Ph ng pháp so sánh đ c s d ng nh m đánh giá xu h ng bi n đ ng c a ch tiêu n x u, n h n, t l n x u, t l n h n,… c a k so v i k tr c, c a Chi nhánh Thanh Th y v i toàn h th ng đ nh m đánh giá th c tr ng r i ro tín d ng c a Chi nhánh Bi u hi n b ng s : S l n hay ph n tr m 4.3.3 Ph ng pháp đ th th ph ng pháp chuy n hố thơng tin t d ng s sang d ng đ th Trong đ tài, tác gi s d ng đ th nh m bi u th m t cách rõ nét m t s ch tiêu nghiên c u th s giúp cho ng i đ c d dàng ti p c n phân tích thơng tin B c c c a lu năv n Ngoài ph n m đ u, k t lu n, danh m c tài li u tham kh o, lu n v n có k t c u g m 03 ch ng nh sau: Ch ng 1: C s lý lu n v h n ch r i ro tín d ng c a ngân hàng th ng m i Ch ng 2: Th c tr ng h n ch r i ro tín d ng t i Ngân hàng nơng nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam- Chi nhánh Huy n Thanh Thu - T nh Phú Th Ch ng 3: Gi i pháp t ng c ng h n ch r i ro tín d ng t i Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam- Chi nhánh Huy n Thanh Thu - T nh Phú Th CH NGă1:ăC ăS LÝ LU N V H N CH R I RO TÍN D NG C AăNGỂNăHÀNGăTH NGăM I 1.1 Tín d ng Ngân hàng 1.1.1 Khái ni m v tín d ng Ngân hàng Theo Lu t t ch c tín d ng (TCTD) 2010 c a n c C ng hoà xã h i ch ngh a Vi t Nam đ c Qu c h i thông qua (có hi u l c t ngày 01/01/2011) “C p tín d ng vi c tho thu n đ t ch c, cá nhân s d ng m t kho n ti n ho c cam k t cho phép s d ng m t kho n ti n theo ngun t c có hồn tr b ng nghi p v cho vay, chi t kh u, cho th tài chính, bao tốn, b o lãnh ngân hàng nghi p v c p tín d ng khác” 1.1.2 Phân lo i Tín d ng ngân hàng R i ro tín d ng r i ro phát sinh q trình c p tín d ng c a Ngân hàng, bi u hi n th c t qua vi c khách hàng không tr đ c n ho c tr không h n theo cam k t cho ngân hàng R i ro tín d ng cịn đ c g i r i ro m t kh n ng chi tr r i ro sai h n, r i ro liên quan tr c ti p đ n ch t l ng tín d ng hi u qu c a ho t đ ng Ngân hàng 1.3 H n ch r i ro tín d ng c aăNgơnăhƠngăth ngăm i 1.3.1 Khái ni m h n ch r i ro tín d ng: H n ch r i ro tín d ng đ c hi u h th ng ph ng pháp, công c hình th c đ c s d ng ho t đ ng tín d ng đ ki m soát, ng n ng a kh n ng r i ro tín d ng x y m t gi i h n nh t đ nh gi m thi u t n th t r i ro tín d ng x y 1.3.2 N i dung c a h n ch r i ro tín d ng c a ngân hàng th ng m i 1.3.2.1 Xây d ng sách quy trình tín d ng Chính sách tín d ng t t s nâng cao ch t l ng kho n cho vay c a Ngân hàng 1.3.2.2 Xây d ng b máy qu n tr r i ro tín d ng – Hoàn thi n b máy qu n tr r i ro tín d ng t H i s đ n chi nhánh – Phân tách b ph n tín d ng thành b ph n chuyên môn khác tr 1.3.2.3 Th c hi n chuy n r i ro tín d ng - ng tài tr - Mua b o hi m b o an tín d ng cho vay - Bán r i ro: 1.3.2.4 X p h ng r i ro tín d ng X p h ng r i ro tín d ng cách c tính th c tín d ng t c đ n c a cá nhân hay công ty 1.3.2.5 Th c hi n vi c phân lo i tài s n trích l p d phòng r i ro Khi r i ro tín d ng x y ngân hàng th ng phát m i tài s n đ m b o tín d ng c a khách hàng, đ ng th i s d ng qu d phòng đ bù đ p t n th t 1.3.2.6 S d ng đ m b o tín d ng ch c ch n Tài s n b o đ m ngu n tr n th c p cho kho n vay n u d án kinh doanh c a khách hàng g p r i ro, dòng ti n c a khách hàng không d ki n 1.3.2.7 Công tác ki m tra, giám sát trình s d ng v n vay c n đ c tr ng Vi c ki m tra tín d ng m t cách th ng xuyên liên t c s giúp cho nhà qu n lý u hành ho t đ ng NHTM hi u qu h n, có th đánh giá ch t l ng cán b tín d ng c ng nh hi u qu ho t đ ng tín d ng c a Ngân hàng 1.3.2.8 Phân tích tài doanh nghi p - Phân tích h s tài ch y u - Phân tích ph ng án tài d tính 1.3.3 Các ch tiêu đo l ng m c đ h n ch r i ro tín d ng c a ngân hàng th ng m i d ng 1.3.3.1 Ch tiêu ph n ánh n h n 1.3.3.2 Ch tiêu ph n ánh n x u 1.3.3.3 T l m t v n 1.3.3.4 Nhóm ch tiêu trích l p d phòng bù đ p r i ro tín 1.4 Các nhân t nh h ng đ n h n ch r i ro tín d ng c a ngân hàng th ng m i 1.4.1 Nhóm nhân t ch quan Th nh t, trình đ đ o đ c ngh nghi p c a cán b ngân hàng c p Th hai, t ch c b máy qu n lý r i ro tín d ng ngân hàng đ i v i ho t đ ng c a NHTM, r i ro nói chung r i ro tín d ng nói riêng có liên quan đ n m i ho t đ ng c a ngân hàng Th ba, công ngh ngân hàng qu n lý r i ro tín d ng Th t , sách tín d ng quy trình tín d ng Th n m, tính hi u qu c a h th ng ki m soát n i b ngân hàng Th sáu, tính đ ng b th c thi quy đ nh kh n ng liên k t gi a phòng ban, chi nhánh hay gi a c p m t h th ng ngân hàng 1.4.2 Nhóm nhân t khách quan Th nh t, s bi n đ ng không d ki n c a y u t thu c môi tr ng v mô nh chi n tranh, bi n đ ng tr , thiên tai, Th hai, quy đ nh sách ti n t Th ba, s phát tri n c a h th ng th tr ng đ c bi t th tr ng tài Th t , quy đ nh c a pháp lu t Th n m, s phát tri n h tr c a kênh cung c p thơng tin v khách hàng Các nhân t t phía khách hàng nh n tín d ng Th nh t, nhu c u tín d ng thái đ trách nhi m c a khách hàng đ i v i vi c s d ng tr n ngân hàng Th hai, đ c m c a khách hàng v l nh v c ngành ngh , quy mơ, n ng l c tài chính, Th ba, trình đ ý th c trách nhiêm c a khách hàng vi c cung c p đ m b o tính xác c a thơng tin c n thi t mà ngân hàng yêu c u 1.5 Bài h c kinh nghi m h n ch r i ro tín d ng c a Ngân hàng h c rút v i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn huy n Thanh Th y: 1.5.1 Kinh nghi m v h n ch r i ro tín d ng t i m t s Ngân hàng th ng m i Vi t Nam 1.5.1.1 Kinh nghi m v h n ch r i ro tín d ng c a HD Bank 1.5.1.2 Kinh nghi m v h n ch r i ro tín d ng c a Vietinbank 1.5.2 Bài h c kinh nghi m đ i v i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn chi nhánh huy n Thanh Th y: K t lu năch ngă1 Trong ch ng 1, tác gi đư làm rõ m t s v n đ sau: - Lý lu n c b n v r i ro tín d ng h n ch r i ro tín d ng ngân hàng: khái quát v tín d ng, r i ro tín d ng ngân hàng tác đ ng c a r i ro tín d ng đ n h th ng ngân hàng n n kinh t ; a ch tiêu xác đ nh m c đ r i ro tín d ng; - Lý lu n v h n ch r i ro tín d ng, n i dung c a h n ch r i ro tín d ng, ph ng pháp h n ch r i ro tín d ng nguyên nhân nh h ng đ n h n ch r i ro tín d ng - Nghiên c u kinh nghi m c a m t s Ngân hàng nh HD Bank Vietinbank D a c s lý thuy t ch ng giúp ta nhìn nh n đánh giá t m quan tr ng c a tín d ng s c n thi t c a vi c h n ch r i ro tín d ng t i m t NHTM Trên c s đ nh ng gi i pháp phù h p v i tính kh thi cao vi c góp ph n h n ch r i ro tín d ng, giúp NHTM kinh doanh n đ nh, phát tri n b n v ng có hi u qu Ch ngă2: TH C TR NG H N CH R I RO TÍN D NG T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN, CHI NHÁNH HUY N THANH TH Y, T NH PHÚ TH 2.1 Gi i thi uăs ăl c v Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn chi hánh huy n Thanh Th y Phú Th : 2.1.1 L ch s hình thành phát tri n c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn chi nhánh huy n Thanh Th y, T nh Phú Th : Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn (vi t t t NHNo&PTNT) huy n Thanh Th y đ c tái l p theo Quy t đ nh s 1103/NH ngày 24/12/1990 c a NHNo Vi t Nam NHNo&PTNT huy n Thanh Th y có tr s đóng t i Th tr n Thanh Th y, huy n Thanh Th y, t nh Phú Th Ti n thân PGD La Phù thu c NHNo&PTNT huy n Tam Thanh c , n ngày 01/10/1999 NHNo&PTNT huy n Thanh Th y đ c tái l p mà huy n Tam Thanh đ c tách thành hai huy n Tam Nông Thanh Th y Và đ c nâng c p lên chi nhánh c p II đ i tên thành NHNo&PTNT huy n Thanh Th y (Nay Ngân hàng lo i III) T ngày 01/10/1999 đ n NHNo&PTNT huy n Thanh Th y đ c th c ho t đ ng kinh doanh v i danh ngh a chi nhánh NHNo&PTNT huy n Thanh Th y h ch toán tr c thu c NHNo&PTNT t nh Phú Th 2.1.2 Mơ hình t ch c c a Ngân hàng Nơng nghi p Phát tri n Nông thôn chi nhánh huy n Thanh Th y, T nh Phú Th : 2.1.3 Tình hình ho t đ ng kinh doanh M c tiêu kinh doanh ti n t c a Ngân hàng th ng m i t i đa hóa l i nhu n gi m thi u r i ro K t qu ho t đ ng kinh doanh qua n m nh sau: N m 2014 t ng doanh thu là: 82,933 tri u đ ng; N m 2015 t ng doanh thu: 78,747 tri u đ ng, gi m so v i n m 2014 là: 4,186 tri u đ ng, nguyên nhân c a vi c gi m doanh thu gi m lãi su t cho vay, chênh l ch thu – chi n m 2015, có lưi đ t: 19,829 tri u đ ng Trong n m 2016, t ng doanh thu: 90,942 tri u đ ng t ng so n m 2015 là: 12,195 tri u đ ng, chênh l ch thu-chi n m 2016 , có lưi: 26,621 tri u đ ng Trong b i c nh kinh t ch u nh h ng c a suy thối kinh t tồn c u, kinh t n c khó kh n thu nh p c a chi nhánh r t đáng ghi nh n 2.2 Th c tr ng ho tăđ ng tín d ng t i ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn, chi nhánh huy n Thanh Thu , t nh Phú Th : Tình hình d n qua n m: N m 2014 d n tín d ng 669,182 tri u đ ng, N m 2015 d n tín d ng là: 723,067 tri u đ ng, N m 2016 d n tín d ng là: 824,641 tri u đ ng V y, quy mơ tín d ng c a ngân hàng đ c m r ng Th ph n cho vay tính đ n 2016 824,641 tri u đ ng, chi m 10, 57% t ng d n đ a bàn D n tín d ng ch y u t p trung vào H gia đình cá th ây s ch đ o, u hành đ n theo nhi m v kinh doanh c a NHNN Ngân hàng đư ch đ ng cân đ i đ v n đ đ u t tín d ng cho nhu c u v n ph c v phát tri n kinh t nơng nghi p, nơng thơn Phân tích t ng d n theo k h n n , có th th y: D n cho vay ng n h n chi m t tr ng cao t ng d n , có xu h ng gi m d n C th : D n ng n h n n m 2014 385,139 tri u đ ng, chi m 57,6 % t ng d n , n m 2015 326,914 tri u đ ng chi m 45,21% t ng d n n m 2016 256,749 tri u đ ng chi m 31,13 % t ng d n Còn d n trung dài h n v n ti p t c t ng đ u qua n m, đ c bi t n m 2016 C th : D n trung dài h n n m 2014 284,043 tri u đ ng, chi m 42,4% t ng d n , n m 2015 396,153 tri u đ ng chi m 54,79% t ng d n n m 2016 567,892 tri u đ ng chi m 68,87% t ng d n ta th y, n m 2014 2015 t l tín d ng ng n h n trung dài h n t ng đ i đ ng đ u nh ng đ n n m 2016 có s t ng m nh v v n đ u t trung dài h n (n m 2016 c ng n m Ngân hàng huy đ ng v n dài h n cao: N m 2016 337,018 tri u đ ng, t ng so n m 2015 115,393 tri u đ ng), nên vi c gia t ng đ u t tín d ng trung dài h n h p lý Qua phân tích tình hình cho vay t i chi nhánh, ta th y chi nhánh có d u hi u tích c c v ho t đ ng tín d ng c a mình, tín d ng ng n h n chi m t tr ng cao t ng d n ng n h n th i gian quay đ ng v n nhanh, r i ro mang l i hi u qu cao cho Ngân hàng M t khác, ta th y tín d ng trung dài h n c ng có s t ng tr ng m nh Ngân hàng đư m r ng th ph n, tr ng nh ng d án l n nh m làm t ng ngu n thu nh p cho chi nhánh 10 2.3 Th c tr ng h n ch r i ro tín d ng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn chi nhánh huy n Thanh Th y, T nh Phú Th 2.3.1 Th c tr ng công tác h n ch r i ro tín d ng t i ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam- Chi nhánh huy n Thanh Thu 2.3.1.1 Chính sách quy trình tín d ng * Chính sách tín d ng: Chính sách tín d ng quy đ nh nh ng nguyên t c c b n chung nh t c a ho t đ ng c p tín d ng nh m th ng nh t ho t đ ng c p tín d ng đ i v i t ch c cá nhân khuôn kh m c r i ro h p lý * Quyătrìnhătínăd ngăt iăchiănhánh: B1.H ng d n th t c vay v n ti p nh n h s : B2 Th m đ nh h s vay l p t trình: B3 Quy t đ nh cho vay thơng báo khách hàng: B4 Hồn t t th t c pháp lý v tài s n đ m b o: B5 Gi i ngân, l u tr h s : B6 Ki m tra, theo dõi kho n vay sau gi i ngân: B7 Chuy n n h n: B8 Kh i ki n thu h i n : Tóm l i, Chính sách tín d ng quy trình tín d ng c a Chi nhánh đ c th c hi n theo h ng d n c a Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam Tuy nhiên, v n b n c a Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam đ c đ a ch y u mang tính ch t ng phó v i tình hình th tr ng hay u ki n kinh t mà ch a có m t quy trình t ng th v qu n tr r i ro Các v n b n đ c đ i ch a đ c nghiên c u k c s th c t t ng đ a bàn ho t đ ng c a Chi nhánh khác Ngồi ra, quy trình c p tín d ng ch a th c s khoa h c d n đ n r i ro tín d ng cao đ c bi t hai khâu th m đ nh h s ki m tra th ng xuyên sau cho vay 2.3.1.2 B máy qu n tr r i ro tín d ng - Cán b - Phịng K ho ch Kinh doanh - B ph n ki m tra giám sát tín d ng tr c thu c phịng ki m tra, ki m toán n i b c a ngân hàng, đ c l p v i phòng nghi p v kinh doanh Tóm l i: Vi c phân chia b máy qu n tr r i ro thành nh ng khâu đ c l p, vi c b ph n ph i k t h p v i nhau, ki m tra l n s làm 11 gi m thi u r i ro đ i v i ho t đ ng tín d ng Bên c nh nh ng u m nh v y v n m t s h n ch c th nh sau: Tuy đ c tách làm khâu đ c l p nh ng khâu đ u tiên th m đ nh, ng i cán b cho vay v n ph trách r t nhi u khâu t ti p nh n thông tin, thi t l p h s cho đ n làm báo cáo th m đ nh…n u nh ng i cán b cho vay không th c hi n quy trình cho vay: có th ch y theo doanh s , ch y theo ch tiêu, n i l ng u ki n cho vay, thêm vào kh i l ng khách hàng mà Ngân hàng Nông nghi p ph c v l n nh l nên hi u qu c a vi c cho vay qua ba khâu đ c l p b h n ch d n đ n r i ro tín d ng - B ph n ki m sốt tín d ng l i ch ki m tra b m t h s thay ki m tra th c t nên r i ro ti m n c a kho n vay r t l n 2.3.1.3 Th c hi n chuy n r i ro tín d ng: - Mua b o hi m: Vi c khách hàng tham gia B o hi m b o an tín d ng, Ngân hàng đư gi m đ c ph n gánh n ng r i ro t cho vay khơng có b o đ m b ng tài s n Tuy nhiên, t l vay c ng nh t l d n tham gia b o hi m b o an tín d ng cịn th p ch a có b c đ t phá qua n m T l d n đ c mua b o hi m t ng d n th p, ch m c 2,44% - Bán r i ro: N m 2015 Ngân hàng Nông nghi p huy n Thanh Th y đư th c hi n bán n x u cho VAMC s ti n 2,5 t đ ng (03 kho n vay) .Vi c bán n cho VAMC làm gi m gánh n ng n x u cho Ngân hàng, n x u đ c đ a kh i b ng cân đ i tài s n 2.3.1.4 X p h ng r i ro tín d ng C n c vào k t qu phân lo i ngân hàng th c hi n: phân lo i đ ch n l c phát tri n khách hàng; quy t đ nh c p tín d ng (xác đ nh h n m c tín d ng, th i h n, m c lãi su t, bi n pháp b o đ m ti n vay), giám sát đánh giá khách hàng kho n tín d ng cịn d n đ có bi n pháp x lý nâng cao n ng l c cho vay, thu n x lý r i ro Bên c nh u m: X p h ng tín d ng khách hàng đ phịng ng a, h n ch r i ro tín d ng c ng nh đ h ng d n vi c cung c p s n ph m tín d ng phù h p cho khách hàng vay, vi c x p h ng khách hàng c ng m t s m t h n ch nh : 12 + Nhân viên ch m m khách hàng cung c p thông tin đ u vào ch a trung th c th , ch a ph n ánh th c ch t đ c k t qu ch m m + M i khách hàng có th có quan h tín d ng lúc v i nhi u ngân hàng, v y h th ng ch m m x p h ng n i b c a ngân hàng n u ch d a thơng tin tín d ng c a khách hàng v i ngân hàng mà không d a t ng h p ngu n thông tin t ngân hàng t ch c tín d ng khác s d n t i nh ng sai sót vi c xác đ nh r i ro tín d ng c a khách hàng.H n n a, m i ngân hàng đ u có thang m riêng, khơng th ng nh t v i nhau, đó, khó so sánh, đánh giá m c tín d ng khách hàng m t cách khách quan xác + Các ch tiêu s d ng đ ki m đ nh mô hình x p h ng tín d ng th nhân c a CIC mang tính ch t l ch s mà ch a có ch tiêu d báo cho t ng lai Do kh n ng tr n y u t quan tr ng nh t mà t ch c cho vay quan tâm, nên ch tiêu mang tính d báo kh n ng tr n t ng lai nh s n đ nh c a thu nh p hay m c thu nh p bình quân theo tháng ho c n m… nên đ c xem xét ki m đ nh mơ hình Tóm l i, có th th y x p h ng r i ro tín d ng c a Chi nhánh ch d ng l i x p h ng nhóm khách hàng có nguy c r i ro, nhiên ch a s d ng ph ng pháp đ nh l ng đ c l ng m c t n th t có th x y đ có bi n pháp phòng ng a ki m soát r i ro phù h p 2.3.1.5 Th c hi n vi c phân lo i tài s n trích l p d phịng r i ro Tài s n đ m b o đ c phân thành lo i: A, B, C, D, E F Quy đ nh v phân lo i tài s n đ m b o c a Chi nhánh đ c th c hi n theo quy đ nh c a H i s M c dù, quy đ nh đư phân chia tài s n đ m b o thành lo i, d a c s khoa h c, nhiên ch a có h ng d n c th v tính pháp lý c a t ng lo i tài s n, ph ng pháp xác đ nh s thay đ i giá theo th i gian quy đ nh th i gian đ nh k đánh giá l i tài s n đ m b o Do đó, đ x y tình tr ng tài s n đ m b o không đ tính pháp lý đem th ch p nh : khơng đ thành viên h có quy n đ i v i m nh đ t đ ng b o đ m, đ t n m m c gi i c a d án, Biên b n ki m tra hi n tr ng đ t ch a xem xét k d n t i vi c nh m tài s n th ch p … Vi c x lý tài s n đ m b o ch m, ch a k t h p làm vi c v i c quan ch c n ng đ thu h i n đ c nhanh chóng c bi t, 13 tr ng h p khách hàng khơng có thi n chí giao tài s n, khơng kí vào biên b n bán tài s n Thêm vào đó, có nh ng tài s n đ m b o b chuy n nhóm qua th i gian nh ng không đ c đánh giá l i th ng xuyên 2.3.1.6 S d ng đ m b o tín d ng ch c ch n B o đ m ti n vay m t công c quan tr ng qu n lý ti n vay c a ngân hàng B o đ m ti n vay nh m: nâng cao trách nhi m th c hi n cam k t tr n ; phòng ng a gian l n phòng ng a r i ro Tài s n đ m b o đ c coi ngu n tr n th c p khách hàng không tr đ c n đ ng th i nh m t ng trách nhi m c a ng i vay đ i v i Ngân hàng 2.3.1.7 Ki m tra, giám sát v n vay: Th c hi n t t công tác th m đ nh tr c cho vay, ki m tra giám sát sau gi i ngân, đ m b o kho n cho vay đ c s d ng m c đích ng n ng a nguy c r i ro có th phát sinh Khi xác đ nh ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng xu t hi n d u hi u c nh báo có nguy c r i ro phát sinh, chi nhánh th c hi n x p nhóm kho n vay theo m c đ r i ro đư xác đ nh chuy n toàn b h s kho n n t nhóm đ n nhóm t phịng tín d ng sang phòng qu n lý r i ro đ theo dõi x lý 2.3.1.8 Phân tích tài doanh nghi p Phân tích tình hình tài c a doanh nghi p hay c th hoá vi c phân tích báo cáo tài c a doanh nghi p trình ki m tra, đ i chi u, so sánh s li u, tài li u v tình hình tài hi n hành kh nh m m c đích đánh giá ti m n ng, hi u qu kinh doanh c ng nh nh ng r i ro t ng lai Vi c phân tích tài doanh nghi p trình cho vay g p m t s khó kh n: + M c đ tin c y c a s li u báo cáo tài khơng cao + Phân tích Báo cáo Tài cơng ty Vi t Nam g p tr ng i l n khơng có d li u bình quân ngành đ so sánh + Hiên v n ch a có s th ng nh t đ ng b v công th c c a m t s ch tiêu sách, tài li u v phân tích Báo cáo tài + Trình đ c a cán b phân tích doanh nghi p ch a c p v i tình hình kinh doanh hi n t i m c dù đư qua l p t p hu n v cho vay Doanh nghi p 14 2.3.2 Các ch tiêuăđánhăgiáăcôngătácăh n ch r i ro tín d ng t i ngân hàng nơng nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam- Chi nhánh huy n Thanh Thu 2.3.2.1 Ch tiêu ph n ánh n h n T l n h n/t ng d n : T l n h n l n nh t n m 2014 4,17% t ng d n , n nhóm ch y u, chi m g n 80% t ng d n h n N m 2015 t l n h n chi m 2.89% t ng d n , N m 2016 3.29%, t l n h n cao t p trung n nhóm (N c n ý) Nguyên nhân d n đ n n h n cao t cu i n m 2015 đ n n m 2016 th tr ng kinh doanh tronng l nh v c nông th y h i s n g p nhi u khó kh n, th tr ng bi n đ ng v giá c r t nhi u, giá c tr t giá d n đ n ng i nơng dân g p nhi u khó kh n v th tr ng đ u ra, khơng có n i tiêu th s n ph m, giá c xu ng r t th p i u d n đ n gây khó kh n cho ng i dân tìm ngu n tr n Do v y, đư nh h ng khơng nh đ n tình hình kinh doanh c a Ngân hàng Ngân hàng nơng nghi p huy n Thanh Th y đư tìm m i bi n pháp đ tháo g khó kh n cho khách hàng b ng cách gi m lãi su t, c c u n … cho khách hàng nh ng t l n h n cao n m 2016 3,29% / t ng d n Tóm l i, thơng qua ch tiêu n q h n có th th y cơng tác phịng ng a h n ch r i ro c a Chi nhánh ch a có nhi u c i thi n (n h n c a Chi nhánh gi m n m 2014 -2015 nh ng l i ti p t c gia t ng vào n m 2015-2016, đ c bi t n h n gia t ng c ng n h n dài h n) Nguyên nhân bao g m c ch quan khách quan nh tình hình kinh t bi n đ ng khơng t t, quy trình cho vay l ng l o, sách tín d ng ch a phù h p, trình đ cán b tín d ng ch a cao, vi ph m đ o đ c ngh nghi p, ph ng pháp đo l ng nh n bi t r i ro tín d ng ch a khoa h c 2.3.3.2 Ch tiêu ph n ánh n x u C c u n x u c a chi nhánh: n m 2014, 2015, 2016 n nhóm chi m t tr ng l n nh t, n m 2014 d n nhóm chi m 42,1%, n m 2015 67,2% n m 2016 69,8% D n nhóm t ng d n, d n nhóm 4, gi m d n xu h ng t n m 2014 đ n n m 2016 Sau đ n d n nhóm v i t tr ng d n t ng n x u n m 2014 14,5%, n m 2015 12,1% n m 2016 16,9% D n nhóm gi m d n qua n m: n m 2014 43,4%, n m 15 2015 20,7% n m 2016 13,3%.T tr ng d n nhóm chi m t l th p nh t có xu h ng t ng giai đo n nh ng t ng không đáng k , n m 2015 t ng 67 tri u so v i n m 2014, n m 2016 t ng 71 tri u so n m 2015 D n nhóm chi m t th p nh t t ng d n x u: n m 2014 10,72%, n m 2015 10,52% n m 2016 3,13% Tóm l i, qua s li u ta th y Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn huy n Thanh Th y đánh giá đ c t m quan tr ng c a công tác qu n tr r i ro tín d ng tích c c th c hi n gi i pháp nh m nâng cao kh n ng phòng ng a phát hi n r i ro tín d ng th mà n m 2014 t l n x u là: 0,84%, n m 2015 t l n x u 0,85% n m 2016 t l n x u gi m xu ng 0,59% 2.3.2.3 T l m t v n T l n m t v n chi m t tr ng nh so v i t ng d n x u, n m 2014 t l n m t v n 0,12%, n m 2015 t l n m t v n 0,10%, n m 2016 t l n m t v n 0,10% S li u khơng có bi n đ ng l n qua n m, ch ng t Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn huy n Thanh Th y đư ki m soát, h n ch t t t l n m t v n t i chi nhánh 2.3.2.4 Nhóm ch tiêu trích l p d phòng bù đ p r i ro tín d ng Vi c trích l p qu d phịng r i ro làm lành m nh tài ngân hàng, yêu c u b t bu c v i ngân hàng M c đ t n th t tín d ng c a chi nhánh gi m m nh qua n m, n m 2014 m c đ t n th t 816 tri u đ ng, nhiên, sang n m 2015 ch 215 tri u đ ng, sang n m 2016 m c đ t n th t âm 290 tri u đ ng S n đư x lý b ng qu d phòng thu h i đ c n m 2016 t ng đáng k so v i n m 2015, d n x u đ c x lý b ng qu d phòng t ng không đáng k i u cho th y r i ro tín d ng c a chi nhánh n m 2015 2016 gi m đáng k , s ti n thu đ c t n đư x lý r i ro c ng t ng cao Trong th i gian này, Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam – Chi nhánh Thanh Th y đư tích c c x lý thu h i n x u, ch t l ng tín d ng n m 2015 2016 đư d n n đ nh h n 2.4.ă ánhă giáă th c tr ng công tác h n ch r i ro tín d ng t i Ngân hàng nơng nghi p phát tri n nông thôn ậ Chi nhánh huy n Thanh Thu 2.4.1 K t qu đ t đ c Th nh t, v i nh ng quy đ nh m i ch t ch h n v tài s n đ m b o v 16 quy trình cho vay…đư giúp cho ngân hàng có đ c nh ng b c đ u v qu n tr r i ro m t cách t t Th hai, m c dù t c đ t ng tr ng tín d ng cao, nh ng chi nhánh v n trì đ c t l n x u d i m c 2% Th ba, song song v i vi c t ng c ng d n tín d ng t t nâng cao ch t l ng tín d ng Th t , chi nhánh đư th ng xun ki m sốt gia t ng tín d ng c s cân đ i ngu n v n g n li n v i vi c t ng c ng ki m tra, giám sát vi c tn th quy trình tín d ng t ng khâu Th n m, Chi nhánh đư nâng cao ch t l ng báo cáo tín d ng, đ m b o báo cáo trung th c, xác, k p th i Th sáu, Chi nhánh đư th c hi n bi n pháp chuy n giao r i ro tín d ng b o hi m b o an bán n cho VAMC Th b y, Chi nhánh đư áp d ng ph ng pháp chuy n giao vi c x p h ng r i ro nhóm tín d ng thành nhóm khác Th tám, quy đ nh v phân lo i tài s n đ m b o c a Chi nhánh đ c th c hi n theo quy đ nh c a H i s 2.4.2 H n ch nguyên nhân 2.4.2.1 H n ch Th nh t, sách quy trình tín d ng đ c th c hi n theo sách quy trình c a H i s , ch a phù h p v i đ a bàn ho t đ ng Th hai, t ch c b máy qu n tr r i ro tín d ng ch a phù h p Th ba, quy đ nh v tài s n đ m b o thi u ch t ch , ch a khoa h c d n đ n tính pháp lý c a tài s n đ m b o th ch p không cao Th t , Chi nhánh ch a áp d ng bi n pháp đ ng tài tr cho kho n vay l n Th n m, x p h ng r i ro tín d ng c a Chi nhánh ch d ng l i x p h ng nhóm khách hàng có nguy c r i ro, nhiên ch a s d ng ph ng pháp đ nh l ng đ c l ng m c t n th t có th x y đ có bi n pháp phịng ng a ki m soát r i ro phù h p Th sáu, cơng tác phân tích tài khách hàng cịn nhi u b t c p h n ch Th b y, công tác ki m tra, giám sát, h tr khách hàng sau vay v n ch a t t 17 V i nh ng h n ch trên, d n đ n k t qu phòng ng a h n ch r i ro tín d ng c a Chi nhánh đ t hi u qu ch a cao i u đ c th hi n qua tiêu ch tiêu đo l ng cơng tác phịng ng a h n ch r i ro tín d ng nh sau: Th nh t, t ng d n h n t l n h n có xu h ng gi m n m 2014-2015 nh ng l i gia t ng vào n m 2015 -2016 D n h n t l d n h n t ng c ng n h n dài h n, đ c bi t d n h n t l d n h n t ng nhóm (nhóm có nguy c m t v n cao nh t) Th hai, m c dù t l n x u có xu h ng gi m, nhiên m c gi m không n đ nh (t ng n m 2014- 2015 gi m n m 2015 – 2016) m c gi m t l n x u th p H n n a, t tr ng d n nhóm d n nhóm có xu h ng gia t ng t ng d n x u n m 2015-2016 Th ba,T l n m t v n t ng qua n m: n m 2014 t l n m t v n 4,5%, n m 2015 t l n m t v n 12,2%, n m 2016 t l n m t v n 16,9% Tuy t l n m t v n t ng không cao nh ng c ng làm nh h ng đ n công tác qu n tr chi nhánh Th t , s d trích l p d phịng có xu h ng t ng n m 2015 – 2016, u làm nh h ng đ n m c l i nhu n đ t đ c c a Chi nhánh 2.4.2.2 Ngun nhân Cơng tác phịng ng a h n ch r i ro c a Chi nhánh ch a đ t đ c hi u qu cao xu t phát t c nguyên nhân ch quan nguyên nhân khách quan, c th : V nguyên nhân ch quan bao g m: Th nh t, n i dung cơng tác phịng ng a h n ch r i ro c a Chi nhánh t n t i nhi u b t c p v sách tín d ng, quy trình cho vay, t ch c b máy qu n tr r i ro, công tác ki m soát n i b , quy đ nh v tài s n đ m b o, x p h ng r i ro bi n pháp chuy n giao r i ro Th hai, trình đ đ o đ c ngh nghi p c a cán b ngân hàng c p c a Chi nhánh ch a cao: Trình đ cán b có ch t l ng cao cịn h n ch : trình đ chun mơn, kh n ng phân tích đ c l p x lý v n đ th c t không cao 18 H u h t cán b cơng tác tín d ng tu i đ i đư l n, ph n l n công tác t 20 n m tr lên nên vi c n m b t quy đ nh m i, công ngh thông tin h n ch Cán b thi u Ki n th c v kinh t , lu t pháp sách liên quan đ n quy n s h u tài s n, đ ng ký giao d ch b o đ m, phát m i tài s n… Các khóa h c đào t o c a Ngân hàng th ng ch đ c t ch c mang tính ch t hình th c không mang l i hi u qu cao Th ba, công ngh ngân hàng qu n lý r i ro tín d ng: Cơng ngh Ngân hàng c a Chi nhánh ch a đáp ng đ c yêu c u c a cơng tác phịng ng a h n ch r i ro tín d ng, c th : + H t ng công ngh thông tin đ c xây d ng m c đ n đ nh nh ng v n ph i ti p t c đ c c ng c th i gian t i đáp ng yêu c u công ngh ngân hàng th i đ i m i + Ngu n nhân l c đ c đào t o nh ng th c t ch a đáp ng đ c v i xu th công ngh ngân hàng Nguyên nhân khách quan: - R i ro môi tr ng pháp lý ch a thu n l i: Môi tr ng pháp lý c a Vi t Nam ch a đ ng b , ch a n đ nh, nhi u ch ng chéo, b t c p nên nh h ng đ n ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng - R i ro h th ng thông tin qu n lý cịn b t c p: thơng tin cung c p đ n u, thi u c p nh t, ch a đáp ng đ c đ y đ yêu c u tra c u thông tin K t lu năch ngă2 Ch ng đư nghiên c u th c tr ng tín d ng, r i ro tín d ng cơng tác h n ch r i ro tín d ng t i Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam – Chi nhánh Thanh Th y giai đo n 2014-2016 t t ng h p đ c m t s m t t n t i d n đ n r i ro ho t đ ng tín d ng c a Chi nhánh, ti n đ cho vi c đ a nguyên nhân, gi i pháp đ Chi nhánh có th ki m soát t t h n n a ch t l ng tín d ng theo tiêu chu n qu c t , mà n n kinh t n c ta có nh ng d u hi u ph c h i kh quan h n tr c 19 M t s t n t i n hình nh là: + C s pháp lý ch a có quy trình t ng th v qu n tr r i ro + Quy đ nh tài s n đ m b o thi u ch t ch , ch a khoa h c d n đ n tính pháp lý c a tài s n đ m b o th ch p ch a cao + X p h ng r i ro tín d ng c a Chi nhánh ch d ng l i x p h ng nhóm khách hàng có nguy c r i ro, ch a có ph ng pháp đ nh l ng đ c l ng m c t n th t c th + Cơng tác phân tích tài khách hàng nhi u b t c p h n ch + Y u t ng i: đào t o cán b ch a quan tâm lúc + Các nguyên nhân khách quan đ n t môi tr ng qu n lý, h th ng thông tin qu n lý 20 Ch ngă3: GI IăPHÁPăT NG C NG H N CH R I RO TÍN D NG T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUY N THANH TH Y PHÚ TH 3.1ă nhăh ng công tác h n ch r i ro tín d ng th i gian t i 3.2 Gi iăphápăt ngăc ng h n ch r i ro tín d ng t i Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thơn huy n Thanh Th y: 3.2.1 Hồn thi n n i dung công tác h n ch r i ro tín d ng t i Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn – Chi nhánh huy n Thanh Thu 3.2.1.1 Hoàn thi n xây d ng sách, quy trình tín d ng phù h p v i Chi nhánh Th nh t, Chi nhánh c n xây d ng sách quy trình tín d ng phù h p v i tình hình th c t t i đ a bàn ho t đ ng Th hai, nâng cao ch t l ng công tác th m đ nh 3.2.1.2 Thành l p b ph n nghiên c u, phân tích d báo r i ro Chi nhánh c n thành l p b ph n chuyên trách v qu n lý r i ro tín d ng, nh v y Chi nhánh c n có phịng qu n lý r i ro, theo đó, xây d ng quy trình nh n di n r i ro h p lý B ph n s ti n hành phân tích, đánh giá quy mơ, c c u hi u qu tín d ng c a ngành kinh t , thành ph n kinh t , đ a bàn nông thôn thành th đ c s ngân hàng có th th c hi n gi i pháp m r ng tín d ng an toàn - hi u qu - b n v ng 3.2.1.3 T ng c ng giám sát ki m soát r i ro Nâng cao ch t l ng th m đ nh, qu n lý ch t ch gi i ngân ki m tra sau cho vay, t ng c ng cơng tác ki m tốn n i b 3.2.1.4 T ng c ng x lý n có v n đ , s d ng thêm công c b o đ m ti n vay Chi nhánh c n ý t ng c ng x lý n có v n đ : N x u u không ngân hàng mong mu n nh ng v n ln t n t i b t c ngân hàng nào, thi t l p c ch x lý n có v n đ m t đòi h i khách quan Trong x lý n có v n đ , c n th c hi n b c tu n t th n tr ng, c th : - Làm rõ th c tr ng kinh doanh, tài s n b o đ m, thái đ c a khách 21 hàng - L a ch n ph ng pháp x lý: ph ng pháp khai thác hay ph ng pháp lý S d ng công c b o hi m b o đ m ti n vay R i ro tín d ng xu t phát t nhi u nguyên nhân r t đa d ng mà đơi nh ng r i ro ngân hàng không th l ng tr c đ c Vì v y s d ng cơng c b o hi m áp d ng bi n pháp b o đ m ti n vay đ h n ch t n th t r i ro x y c c k quan tr ng M t s gi i pháp c n th c hi n: 3.2.1.5 Áp d ng bi n pháp cho vay đ ng tài tr , đa d ng hóa danh m c tín d ng, phân tán r i ro, phát tri n s n ph m d ch v m i 3.2.1.6 Xây d ng ph ng pháp đo l ng đánh giá r i ro phù h p Nguyên t c c a Basel II v qu n lý r i ro tín d ng 3.2.2 Nâng cao trình đ đ o đ c ngh nghi p c a đ i ng cán b t i Chi nhánh - Chú tr ng vi c đào t o k n ng m m, k n ng qu n lý cho cán b qu n lý c p trung c p cao nh m t o s đ t phá v t k n ng qu n lý - V n đ đ o đ c ngh nghi p ph i đ c coi nh m t tiêu chí quan tr ng đ đào t o cán b , đánh giá cán b 3.2.3 u t , đ i m i nâng c p công ngh ph c v cho công tác h n ch r i ro tín d ng t i Chi nhánh ng d ng CNTT y u t hàng đ u giúp ngân hàng t ng t c đ x lý giao d ch, h n ch r i ro, an toàn, b o m t - Xu th phát tri n internet banking, mobile banking s n ph m, d ch v ng d ng công ngh cao l nh v c ngân hàng đư đ c tr ng nghiên c u nâng c p d ch v phù h p v i th hi u khách hàng - Ch tr ng tốn khơng dùng ti n m t đư thúc đ y ti m n ng t ng tr ng cho m ng ngân hàng bán l , nh t gi i tr - khách hàng ti m n ng ti p c n v i công ngh t r t s m 3.3.ăKI NăNGH 3.3.1 Ki n ngh v i Chính ph 22 - T ng c ng ho ch đ nh sách - Ti p t c hoàn thi n h th ng pháp lu t 3.3.2 Ki n ngh v i Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam - Nâng cao ch t l ng qu n lý, u hành - Nâng cao ch t l ng c a Trung tâm thơng tin tín d ng (CIC - T ng c ng công tác tra, ki m sốt 3.3.3 Ki n ngh v i Ngân hàng Nơng nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam - Hồn thi n sách, quy trình tín d ng - V nhân s : Tuy n d ng, đào t o, chu n hóa, luân chuy n, th ng ph t… y m nh công tác hi n đ i hóa ngân hàng, c ng c h th ng thông tin n i b đ ph c v cơng tác ki m sốt r i ro - C p nh t b sung thu ng xuyên c m nang tín d ng C m nang tín d ng h ng d n cho cán b nh ng v n đ c b n tác nghi p K t lu năch ng Trong Ch ng 3, tác gi đư đ m t s gi i pháp đ i v i Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam nh m nâng cao h n ch r i ro tín d ng giai đo n hi n theo tiêu chu n qu c t nh : Hồn thi n sách, quy trình tín d ng, Giám sát ki m soát r i ro: nâng cao ch t l ng th m đ nh, qu n lý ch t ch gi i ngân ki m tra sau cho vay, t ng c ng cơng tác ki m tốn n i b ; Trích l p d phịng r i ro tín d ng; Gi i pháp v nhân s : Tuy n d ng, đào t o, chu n hóa, luân chuy n, th ng ph t; y m nh công tác hi n đ i hóa ngân hàng c ng c h th ng thông tin n i b đ ph c v cơng tác ki m sốt r i ro, a d ng hóa danh m c tín d ng, phân tán r i ro, Các gi i pháp khác: B o hi m tín d ng, qu n lý n có v n đ , t ng thu h i n đư x lý r i ro Trong đó, y u t ng i xuyên su t, quan tr ng nh t Bên c nh đó, tác gi c ng có m t s ki n ngh đ i v i NHNN Chính ph nh m h tr ngân hàng công tác Qu n tr r i ro tín d ng c a 23 K T LU N Tín d ng ho t đ ng kinh doanh ph c t p nh t so v i ho t đ ng kinh doanh khác c a ngân hàng th ng m i, ho t đ ng thu đ c nhi u l i nhu n nh ng c ng g p khơng r i ro Vì v y, r i ro tín d ng n u x y s có tác đ ng r t l n nh h ng tr c ti p đ n s t n t i phát tri n c a m i t ch c tín d ng, cao h n tác đ ng nh h ng đ n toàn b h th ng ngân hàng toàn b n n kinh t H n ch r i ro tín d ng v n đ khó kh n nh ng r t b c thi t u ki n hi n nay, đ c bi t đ i v i ngân hàng th ng m i Vi t Nam, thu nh p c a tín d ng ch y u chi m t 60-80% thu nh p c a ngân hàng Trong nh ng n m qua Agribank Chi nhánh Thanh Th y đư đ t đ c nh ng k t qu thành t u nh t đ nh ho t đ ng kinh doanh nh huy đ ng v n, cho vay cung c p d ch v ngân hàng Tuy nhiên nh ng bi n đ ng b t l i c a n n kinh t giai đo n g n đây, d i s c ép c a c nh tranh ngành ngân hàng ngày kh c li t, Chi nhánh c ng ph i đ ng đ u v i khơng khó kh n, đ ng th i v i quy mô c a m t chi nhánh c p huy n h n ch c v nhân l c ch t l ng nghi p v , công tác qu n tr r i ro tín d ng cịn nhi u h n ch T địi h i Chi nhánh ph i ti p t c đ i m i hoàn thi n h n n a công tác qu n tr ngân hàng, cơng tác h n ch r i ro tín d ng cơng tác đ c bi t quan tr ng đ m b o an toàn cho ho t đ ng c a ngân hàng Lu n v n đư nghiên c u nh ng v n đ lý lu n c b n v r i ro tín d ng h n ch r i ro tín d ng, phân tích th c tr ng công tác h n ch r i ro tín d ng t i Agribank Chi nhánh Thanh Th y- T nh Phú Th , đánh giá nh ng k t qu đ t đ c, nh ng t n t i ch nguyên nhân c a t n t i Trên c s đ xu t gi i pháp nh m nâng cao hi u qu công tác h n ch r i ro tín d ng t i Chi nhánh th i gian t i Do kinh nghi m trình đ c a Tác gi h n ch nên lu n v n không tránh kh i thi u sót, r t mong nh n đ c s góp ý c a th y cô giáo đ lu n v n 24 ... nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam- Chi nhánh Huy n Thanh Thu - T nh Phú Th Ch ng 3: Gi i pháp t ng c ng h n ch r i ro tín d ng t i Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam- Chi nhánh. .. R I RO TÍN D NG T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN, CHI NHÁNH HUY N THANH TH Y, T NH PHÚ TH 2.1 Gi i thi uăs ăl c v Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn chi hánh huy n Thanh. .. Thanh Th y Phú Th : 2.1.1 L ch s hình thành phát tri n c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn chi nhánh huy n Thanh Th y, T nh Phú Th : Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn (vi t