Luận văn Thạc sĩ Tài chính Ngân hàng: Phát triển hoạt động cho vay khách hàng Thể nhân tại Vietcombank- Chi nhánh Hà Nội

Luận văn được nghiên cứu với mục tiêu nhằm phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng thể nhân tại Vietcombank- Chi nhánh Hà Nội, từ đó xác định những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân. Đưa ra những giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng thể nhân tại Vietcombank- Chi nhánh Hà Nội. Trên cơ sở đó, góp phần phát triển hoạt động cho vay nói chung của Chi nhánh.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG THỂ  NHÂN  TẠI VIETCOMBANK­ CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng PHẠM HÙNG SƠN Hà Nội ­ 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ Phát triển hoạt động cho vay khách hàng Thể nhân tại Vietcombank­ Chi nhánh Hà Nội Ngành: Tài chính­Ngân hàng­Bảo hiểm Chuyên ngành: Tài chính­Ngân hàng Mã số: 60340201 Họ và tên học viên: Phạm Hùng Sơn Người hướng dẫn: PGS.TS. Nguyễn Việt Dũng Hà Nội ­ 2017 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan đây là cơng trình nghiên cứu của riêng tơi. Các thơng tin và  kết quả  nghiên cứu trong luận văn do tơi tự  tìm hiểu, đúc kết và phân tích một  cách trung thực, phù hợp với tình hình thực tế. Tơi xin chịu trách nhiệm về nghiên  cứu của mình Tơi xin được gửi lời cảm  ơn đến tất cả  q thầy cơ đã giảng dạy trong   chương trình Cao học ngành Tài chính – Ngân hàng tại Đại học Ngoại Thương,  những người đã truyền đạt cho tơi những kiến thức hữu ích làm cơ sở để tơi thực  hiện tốt luận văn này Tơi xin chân thành cảm  ơn PGS.TS. Nguyễn Việt Dũng đã tận tình hướng  dẫn tơi trong thời gian thực hiện luận văn. Những gì thầy đã hướng dẫn, chỉ bảo  đã cho tơi rất nhiều kinh nghiệm q báu trong thời gian thực hiện đề tài Sau cùng, tơi   cũng   xin   gửi   lời   cảm    ơn   chân thành đến Ban lãnh đạo  cũng như các cán bộ nhân viên của Phịng khách hàng thể nhân – Vietcombank Hà   Nội đã tận tình giúp đỡ, hướng dẫn tơi trong q trình thu thập dữ liệu và thơng  tin cho luận văn này                          Hà Nội, tháng 04 năm 2017       Học viên                                                     Phạm Hùng Sơn MỤC LỤC BẢNG KÝ HIỆU VIẾT TẮT Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam KHTN Khách hàng thể nhân NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần GTCG Giấy tờ có giá NHNT Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam CVTN Cho vay thể nhân DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU ĐỒ TĨM TẮT LUẬN VĂN PHẦN MỞ ĐẦU   Ngồi phần mở  đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn   gồm có 3 chương: Chương 1: Những vấn đề cơ bản về phát triển hoạt động cho vay đối với  Thể nhân của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay đối với Thể  nhân tại   Vietcombank – Chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay đối với Thể  nhân tại  Vietcombank­ Chi nhánh Hà Nội CHƯƠNG 1:  Làm rõ những vấn đề  lý luận về  hoạt động cho vay của Ngân   hàng thương mại nói chung và hoạt động cho vay đối với thể  nhân của Ngân  hàng thương mại nói riêng, khái niệm và sự  cần thiết phát triển hoạt động cho  vay thể nhân, các tiêu chí đánh giá sự phát triển của hoạt động cho vay thể nhân  và các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của hoạt động cho vay thể nhân CHƯƠNG 2: Giới thiệu tổng quan về Vietcombank Hà Nội, tình hình hoạt động  kinh doanh của Vietcombank Hà Nội qua năm năm qua, thực trạng phát triển hoạt  động cho vay thể nhân của Vietcombank Hà Nội qua năm năm qua: về số lượng   khách hàng thể  nhân và số  lượng khoản vay, về  quy mô và tốc độ  tăng trưởng  doanh số cho vay thể nhân, về quy mô và tốc độ  tăng trưởng dư nợ  cho vay thể  nhân, về hiệu quả cho vay thể nhân, về cơ cấu cho vay thể nhân và mức độ đầu   tư  hệ  thống phịng giao dịch, từ  đó đưa ra những phân tích đánh giá thực trạng   hoạt động cho vay thể  nhân tại Vietcombank Hà Nội qua các năm qua. Nêu ra  được những nguyên nhân dẫn đến những hạn chế  trong hoạt động cho vay thể  nhân.  CHƯƠNG   3:  Dựa       định   hướng   hoạt   động   kinh   doanh   của  Vietcombank Hà Nội trong năm tới, luận văn đã đưa ra những giải pháp nhằm   phát triển hoạt động cho vay thể nhân tại Vietcombank Hà Nội bao gồm: Nhóm  giải pháp về  chính sách tín dụng của Ngân hàng, nhóm giải pháp về  chính sách  khách hàng thể nhân, nhóm giải pháp về cơng tác tiếp thị và quảng bá sản phẩm,  nhóm giải pháp về tổ chức nhân sự, nhóm giải pháp nhằm tăng cường cơ sở vật   chất, trang thiết bị và hệ thống thơng tin. Cuối cùng là một số kiến nghị đối với  các cơ  quan có thẩm quyền nhằm tạo điều kiện thuận lợi để  phát triển hoạt   động cho vay thể nhân 10 PHẦN MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài: Mặc dù chịu  ảnh hưởng của những diễn biến phức tạp của nền kinh tế  thế giới trong những năm qua, nền kinh tế nước ta trong những năm gần đây tiếp   95 3.2.2.1. Xây dựng nhóm khách hàng mục tiêu Ngân hàng cần thực hiện phân đoạn khách hàng trên thị  thành các nhóm  khách hàng mục tiêu khác nhau, để từ đó có chính sách chăm sóc phù hợp. Nhóm  khách hàng mục tiêu có thể được phân thành 2 loại: Nhóm khách hàng hiện tại và  nhóm khách hàng lâu dài  Nhóm khách hàng hiện tại : Đây là nhóm khách hàng mà Ngân hàng có thể nắm bắt thơng tin một cách   tương đối chính xác về  họ  vì các khách hàng này đang làm trong các đơn vị  có   quan hệ tín nhiệm và trả lương qua tài khoản tại Ngân hàng. Các khách hàng này    thành nhóm khách hàng mục tiêu hiện tại của Ngân hàng bởi các lý do sau :   Đây là nhóm khách hàng có sức hấp dẫn cao vì họ  có mức thu nhập bình qn  tương đối ổn định và khả năng trả nợ được đảm bảo. Khi thẩm định nhóm khách   hàng này Ngân hàng sẽ giảm thiểu được chi phí, do họ làm việc trong các đơn vị  mà Ngân hàng đó nắm rõ được tình hình tài chính và hoạt động kinh doanh, các  thơng tin về  nghề  nghiệp của họ  rất rõ ràng. Các chi phí và thời gian cho việc  giám sát khoản vay cũng giảm đáng kể  do Ngân hàng thu nợ  trực tiếp qua tài   khoản lương tại Ngân hàng. Ngân hàng cũng nắm bắt thường xuyên việc kinh  doanh của các đơn vị  này, nếu xảy ra trường hợp đơn vị  kinh doanh kém hiệu   quả, ảnh hưởng đến thu nhập của người lao động lúc đó Ngân hàng sẽ  có biện   pháp đảm bảo khả năng thu hồi nợ  Nhóm khách hàng lâu dài : Để  mở  rộng hoạt động cho vay thể  nhân ngồi việc tập trung vào nhóm  khách hàng mục tiêu hiện tại, Ngân hàng nên quan tâm đến việc phát triển   nhóm khách hàng mục tiêu lâu dài, vì đây là những khách hàng tiềm năng. Đó  là đoạn thị  trường đượ c cấu thành bởi những người có mức thu nhập trung   bình,  ổn  định và chưa thanh tốn lươ ng qua tài khoản tại Ngân hàng. Ngân  96 hàng cần có chiến lược thu hút lượ ng khách hàng này mở tài khoản tiền gửi cá  nhân để trả lươ ng hoặc thu nh ập t ừ hoạt động kinh doanh. Việc khuy ến khích  khách hàng mở  tài khoản tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng khơng chỉ  thuận tiện  cho khách hàng mà cịn đem lại lợi ích cho cả Ngân hàng Lợi ích từ  mục tiêu trên là tăng số  lượng tài khoản tiền gửi mở  tại Ngân  hàng, tăng số  dư  tiền gửi, tăng doanh thu từ  các khoản phí dịch vụ  như  thẻ  rút  tiền tự động, tăng thu từ khoản phí trả lương tự động cho các cơng ty, tăng dịch   vụ  thanh tốn chuyển khoản qua các ngân hàng khác hệ  thống và là cơ  sở  để  Ngân hàng tiến hành cho vay thấu chi và cho vay thơng qua thẻ tín dụng, vay trả  góp,… Thơng qua việc khách hàng mở  tài khoản tại Ngân hàng, cán bộ  tín dụng   có thể  kiểm tra nguồn tiền vào/ra trong tài khoản và số  dư  thường xun của  khách hàng. Khi đó sẽ  hạn chế  tối đa việc phát sinh nợ  q hạn do khách hàng  qn khơng đến trả nợ gốc và lãi đúng hạn Phịng khách hàng thể  nhân cần phát huy vai trị đầu mối trong việc xây  dựng nhóm khách hàng mục tiêu tại cho khối bán lẻ nói chung và cho hoạt động  cho vay đối với thể nhân nói riêng 3.2.2.2. Phân loại khách hàng  Sau khi xây dựng xong các nhóm khách hàng mục tiêu, Ngân hàng cần có   phương pháp phân loại khách hàng có nhu cầu vay vốn tiêu dùng tại Ngân hàng   để lựa chọn được các khách hàng tốt, đảm bảo về khả năng chi trả nợ gốc và nợ  lãi. Có thể  phân loại khách hàng dựa trên thu nhập, ngành nghề  cơng tác, hoặc   mức độ tín nhiệm trên cơ sở hệ thống chấm điểm tín dụng 3.2.2.3. Duy trì mối quan hệ tốt và lâu dài với khách hàng Ngân hàng cần phải duy trì được mối quan hệ tốt, lâu dài với những khách   hàng thể  nhân đã và đang vay vốn tại Ngân hàng. Đây là một trong những cơng  tác rất cần được chú trọng nhằm góp phần nâng cao chất lượng cơng tác khách  hàng 97 Duy  trì mối quan hệ tốt và lâu dài với khách hàng Ngân hàng sẽ  đạt được  nhiều lợi ích, cụ thể :  ­ Đánh giá đúng khách hàng, tiết kiệm chi phí thẩm định kiểm tra giám sát  làm chất lượng đánh giá khách hàng được nâng cao ­ Thu hút vốn và hiểu rõ nhu cầu tín dụng của khách hàng về loại tín dụng,   khối lượng tín dụng, lãi suất, để  có kế  hoạch đáp  ứng kịp thời nhu cầu khách   hàng, tạo ra những cơ chế ưu đãi ­ Có điều kiện nắm vững thơng tin liên quan đến khách hàng, có điều kiện  giảm rủi ro tín dụng, nhất là rủi ro đạo đức để nâng cao hiệu quả tín dụng ­ Cải thiện và mở thêm nhiều dịch vụ giá trị  giá tăng hơn nữa để  kích thích  sự quan tâm của khách hàng, hướng cho khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Ngân hàng cần có nhiều chính sách chăm sóc khách hàng thể  nhân như: Tổ  chức các hội nghị, sự  kiện nhằm tri ân khách hàng, gửi lời chúc mừng và q  tặng (nếu có thể) nhân dịp sinh nhật khách hàng; thường xun gửi cho khách  hàng (qua hịm thư  điện tử) các thơng tin về  chương trình phát hành kỳ  phiếu,  chứng chỉ tiền gửi với lãi suất hấp dẫn, các thơng tin về chương trình phát hành  thẻ miễn phí hay chương trình khuyến mãi sắp tới hoặc các thơng tin về các sản   phẩm dịch vụ mới sắp được thực hiện,…Khi nhận được các thơng tin này, khách   hàng sẽ cảm thấy mình vẫn được Ngân hàng quan tâm, kể cả khi đã kết thúc hợp  đồng vay vốn. Như vậy, chính sách chăm sóc khách hàng sẽ giúp Ngân hàng duy   trì tốt số lượng khách hàng truyền thống 98 3.2.3. Nhóm giải pháp về cơng tác tiếp thị và quảng bá sản phẩm 3.2.3.1. Đẩy mạnh hoạt động marketing trong ngân hàng Hiện nay, theo cam kết hội nhập WTO, các ngân hàng nước ngồi đã được   dở  bỏ  mọi rào cản về  huy động tiền đồng và tín dụng cá nhân, mức độ  cạnh   tranh trên thị trường bán lẻ càng trở nên gay gắt. Có thể thấy rằng, hoạt động mở  rộng chi nhánh, các phịng giao dịch đang là bước đi nhanh chóng của khối ngân   hàng ngoại trong chiến lược mở rộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, điều này đã và   đang tạo áp lực lớn lên các ngân hàng nội trong cuộc cạnh tranh chiếm giữ  thị  phần bán lẻ Do đặc thù hoạt động trên địa bàn có nhiều ngân hàng, sự  cạnh tranh vơ  cùng gay gắt, do đó hoạt động marketing phải được chi nhánh quan tâm và phát  triển nhiều hơn nữa. Chi nhánh cần tăng cường các hoạt động tun truyền và   quảng bá hình  ảnh của Vietcombank Hà Nội; tham gia tổ  chức, tài trợ  các hoạt   động từ  thiện, cấp học bổng, các hoạt động văn hóa ­ thể  thao – du lịch  Đặc   biệt, trong các hoạt động này có thể lồng ghép, giới thiệu các sản phẩm cho vay   thể  nhân mới hay các chương trình  ưu đãi mới nhằm thu hút sự  quan tâm của  khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng phải ln ln xây dựng và duy trì mối quan hệ  tốt đẹp giữa chi nhánh, khách hàng các nhà cung cấp (chủ đàu tư dự án, salon ơtơ,  các cơng ty du học…), thực hiện tổ chức các sự kiện, hội nghị nhằm tri ân khách  hàng 3.2.3.2. Tăng cường mở  rộng mạng lưới cung cấp các sản phẩm cho vay thể   nhân Sự đầu tư  và mở  rộng mạng lưới cung cấp dịch vụ thực sự là một giải   pháp cần quan tâm nhằm phát triển hoạt động cho vay thể  nhân tại chi nhánh   Thật vậy, mạng lưới ngân hàng càng được mở rộng thì cơ hội tiếp cận các dịch   99 vụ  của ngân hàng đối với người dân càng lớn. Tuy nhiên, việc mở  rộng mạng   lưới các phịng giao dịch cần tn thủ các ngun tắc sau đây:  Phát triển mạng lưới phải trong quy hoạch phát triển chung của tồn hệ  thống, tránh việc cạnh tranh khơng cần thiết giữa hai chi nhánh cùng hệ thống  Đảm bảo hiệu quả kinh doanh khi mở phịng giao dịch mới do các chi phí  ban đầu để mở mới một phịng giao dịch thường cao.   Phát triển mạng lưới cần quan tâm đến yếu tố  bao phủ   địa bàn hoạt  động, tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao dịch của khách hàng 3.2.3.3. Tăng cường bán chéo sản phẩm, nhất là đối với cho vay thể nhân Trước hết cần qn triệt tầm quan trọng của việc bán chéo sản phẩm đến  từng cán bộ cơng nhân viên của chi nhánh. Đó là hoạt động cần thiết nhằm giới   thiệu các sản phẩm của Ngân hàng đến khách hàng một cách đồng bộ  và kịp   thời. Tiếp đến, phải tổ chức một cách thường xun các buổi tập huấn, trao đổi   nghiệp vụ giữa phịng khách hàng thể nhân và các phịng ban khác và ngược lại Để hoạt động bán chéo sản phẩm có hiệu quả, chi nhánh cần có sự  phân  loại, đánh giá khách hàng khi tiến hành bán chéo. Lấy ví dụ: Khách hàng mục tiêu  của các sản phẩm cho vay thể  nhân liên quan đến các doanh nghiệp đang giao  dịch  với chi nhánh  có  thể   phân  chia  thành hai  đối  tượng: Chủ  doanh  nghiệp   và/hoặc ban lãnh đạo doanh nghiệp và các cán bộ  cơng nhân viên đang làm tại   doanh nghiệp.  Đối tượng thứ nhất thường là những người có thu nhập cao, có triển vọng   về thu nhập và nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiện đại rất lớn, vì   vậy có thể giới thiệu các sản phẩm cho vay mua ơ tơ hay mua nhà.   Đối tượng thứ hai, có mức thu nhập bình qn thấp hơn, phù hợp với các  sản phẩm cho vay hỗ trợ tiêu dùng 3.2.4. Nhóm giải pháp về tổ chức và nhân sự 100 3.2.4.1. Nâng cao năng lực điều hành của bộ máy quản lý  Hoạt động kinh doanh của ngân hàng có đi đúng hướng hay khơng phụ  thuộc vào năng lực điều hành của bộ máy quản lý. Hiện nay, mơ hình tổ chức bộ  máy quản lý của Vietcombank Hà Nội được coi là mơ hình truyền thống của các  NHTM Việt nam với việc tổ chức bao gồm Ban giám đốc và các phịng ban theo   nghiệp vụ. Trong điều kiện NHTM hoạt động với quy mơ nhỏ, tính chất đơn   giản thì mơ hình trên tỏ ra phù hợp với mức độ tập trung quản lý cao. Nhưng khi   ngân hàng phát triển với quy mơ ngày càng lớn với khối lượng và tính chất cơng   việc ngày càng nhiều và phức tạp thì mơ hình này bộc lộ nhiều điểm bất cập và  khơng cịn phù hợp với u cầu của cơng tác quản lý Để  đáp ứng những u cầu thực tế này và nâng cao hơn nữa hiệu quả của   cơng tác quản lý, bộ máy quản lý của Vietcombank Hà Nội phải được tổ chức và   cấu lại theo mơ hình mới đảm bảo tính gọn nhẹ, chặt chẽ  và phải phát huy  được năng lực của từng vị trí. Mặt khác, trong điều cạnh tranh ngày càng gay gắt,  để phát triển mảng ngân hàng bán lẻ, trong đó có cho vay thể nhân, địi hỏi Ban   lãnh đạo chi nhánh cần có những chỉ đạo kịp thời, “dám nghĩ dám làm” 3.2.4.2. Nâng cao năng lực trình độ  chun mơn và đạo đức của cán bộ  khách   hàng thể nhân Một trong những hạn chế lớn của Vietcombank Hà Nội trong hoạt động tín  dụng đó là đội ngũ cán bộ  tín dụng cịn trẻ  cả  tuổi nghề  và tuổi đời. Hơn nữa,   đội ngũ này cịn khá mỏng dẫn đến tình trạng phải kiêm nhiệm nhiều cơng việc làm  hạn chế trong khâu cập nhật thơng tin, thẩm định và quản lý khách hàng. Vì vậy, để  phát triển được hoạt động cho vay nói chung và cho vay đối với thể  nhân nói  riêng, Vietcombank cần thực hiện các kế hoạch tuyển dụng, đào tạo và đánh giá  cán bộ một cách cơng minh, khoa học Xây dựng kế  hoạch  đào tạo cán bộ  ngay từ  khi mới  được tuyển dụng.  Trong đó, chú trọng đạo tạo cả về chun mơn lẫn đạo đức để xây dựng đội ngũ   101 cán bộ tín dụng có phẩm chất tốt, tinh thơng nghiệp vụ. u cầu đối với đội ngũ  cán bộ tín dụng phải được đào tạo các kỹ năng sau:  Kỹ năng “bán hàng”: cán bộ tín dụng phải có kỹ năng về Marketing để thu  hút được sự chú ý của khách hàng, đồng thời phải được trang bị  đầy đủ  kỹ  năng  giao tiếp, đàm phám với khách hàng và thể hiện được văn hố kinh doanh của ngân  hàng  Kỹ năng thu thập và khai thác thơng tin: cán bộ tín dụng phải biết cách thu  thập và khai thác thơng tin từ  nhiều nguồn khác nhau phục vụ  cho cơng việc của    Kỹ  năng phân tích: trên cơ  sở  thơng tin thu thập được, cán bộ  tín dụng  phải biết phân tích, xử  lý thơng tin một cách có hiệu quả  phục vụ  cho việc ra   quyết định cho vay  Kỹ  năng trình bày và đàm phán với khách hàng: cán bộ  phải biết tiếp   xúc, trình bày và thương lượng với khách hàng về các vấn đề liên quan đến quy  định, cơ  chế  và các điều khoản thoả  thuận trong hợp đồng giữa khách hàng và   ngân hàng làm vừa lịng khách hàng vẫn đảm bảo mục tiêu đặt ra  Bên cạnh các kiến thức về chun mơn nghiệp vụ, các cán bộ  tín dụng   cịn phải thường xun trang bị  thêm kiến thức về  pháp luật, thị  trường và các   lĩnh vực kinh tế – tài chính khác Kết quả  đào tạo phải gắn với việc bố  trí và sử  dụng cán bộ  “đúng người  đúng việc”, việc đào tạo cán bộ  phải xuất phát từ  địi hỏi của cơng việc chứ  khơng xuất phát từ  ý định chủ  quan của người quản lý tránh tình trạng tràn lan  khơng có hiệu quả và rất lãng phí nguồn lực Hiện nay, xảy ra tình trạng tâm lý co cụm, e ngại của một bộ phận cán bộ  khách hàng thể nhân, làm ảnh hưởng đến doanh số cho vay. Vì vậy, để tạo động   lực cho cán bộ  n tâm cơng tác, Ban giám đốc chi nhánh cần có    chế  khen  thưở ng, kỷ  luật rõ ràng, tránh xảy ra tình trạng “chảy máu chất xám” đồng  102 thời xử lý kịp thời những cán bộ vi phạm, thiếu tinh th ần trách nhiệm hạn chế  rủi ro đạo đức trong đội ngũ cán bộ tín dụng 3.2.5. Nhóm giải pháp nhằm tăng cường cơ sở vật chất, trang thiết bị và hệ   thống thơng tin Trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gia tăng, việc NHTM nào làm chủ  được thơng tin sẽ  giành chiến thắng bởi thơng tin là yếu tố  quan trọng,  ảnh   hưởng rất lớn đến tính chính xác trong việc ra các quyết định cho vay đối với   khách hàng. Hiện nay, việc thu thập thơng tin từ các nguồn phục vụ cho cơng tác  tín dụng cịn rất hạn chế, chủ yếu từ các nguồn do quan hệ, cán bộ  tự  khai thác  hoặc một phần rất ít từ hệ thống hỗ trợ thơng tin trong nội bộ Vietcombank hay   từ  trung tâm thơng tin tín dụng của Ngân hàng nhà nước CIC. Tuy nhiên nguồn   thơng tin hỗ trợ này thường khơng đáp ứng được tính kịp thời do độ trễ của thơng  tin hoặc khơng có nhiều tác dụng. Để góp phần tăng cường vai trị của hệ thống  thơng tin, chủ động giành lợi thế trong cạnh tranh, Vietcombank Hà Nội cần thực   hiện những giải pháp sau: ­ Có nhận thức, đánh giá đúng đắn về  vai trị và tầm quan trọng của hệ  thống thơng tin trong tăng cường khả năng cạnh tranh của Vietcombank Hà Nội   so với các ngân hàng khác về hoạt động tín dụng. Trên cơ sở đó, Vietcombank Hà   Nội phải xây dựng chiến lược cụ thể về khai thác và sử  dụng các nguồn thơng  tin phục vụ cho cơng tác tín dụng ­ Xây dựng hệ thống hỗ trợ thơng tin trong nội bộ Vietcombank Hà Nội trên    sở  nền tảng cơng nghệ  hiện đại để  cập nhật thường xun, liên tục những   thơng tin cần thiết. Hệ  thống hỗ  trợ  thơng tin này phải đảm bảo cơ  sở  dữ  liệu   được lưu trữ khoa học, có tính bảo mật cao và đảm bảo khả năng chia sẻ thơng   tin giữa các bộ  phận làm cơng tác tín dụng của Ngân hàng. Việc này sẽ  giúp  giảm thời gian khai thác thơng tin đồng thời tăng hiệu quả thẩm định cho vay của   cán bộ tín dụng 103 ­ Ký hợp đồng khai thác thơng tin với các tổ  chức có uy tín trong nước và   quốc tế  đảm bảo tính chính xác, kịp thời và đầy đủ  của thơng tin phục vụ  có  hiệu quả cho hoạt động tín dụng ­ Đẩy mạnh q trình hợp tác, trao đổi thơng tin với nhiều đối tác nhằm đa  dạng hố nguồn thơng tin, kịp thời cảnh báo những nguy cơ và rủi ro có thể xảy   ra gây thiệt hại cho ngân hàng Bên cạnh hệ thống cơng nghệ thơng tin Vietcombank Hà Nội cũng cần đẩy  mạnh việc xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật, đầu tư  xây mới và chỉnh trang lại  trụ  sở  cũng như  tạo nên một nhận diện thống nhất tại các phịng giao dịch của   ngân hàng để xây dựng hình ảnh một ngân hàng lớn, uy tín, tin cậy cho các khách   hàng  đến giao dịch tại ngân hàng 3.3. Một số kiến nghị 3.3.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Hiện nay, mức độ cạnh tranh về mảng Ngân hàng bán lẻ ngày càng cao khi  mà các Ngân hàng đều đang phát triển hướng đến trở  thành một Ngân hàng bán  lẻ  đa năng trong đó Vietcombank khơng phải là một ngoại lê. Để  có thể  chiếm  lĩnh được thị phần Ngân hàng bán lẻ, trong đó có cho vay thể nhân, NHNT Việt  Nam cần tiếp tục xây dựng và hồn thiện các cơ chế chính sách để các Chi nhánh  nói chung và Vietcombank Hà Nội nói riêng có thể chủ động hơn trong việc cạnh  tranh với các ngân hàng khác. Cụ thể: Hồn thiện quy trình tín dụng thể nhân theo hướng đơn giản hố, rút ngắn  thời gian cho vay đối với khách hàng nhưng vẫn đảm bảo tính chặt chẽ và tính   thống nhất trong việc áp dụng đối với tồn hệ thống Phịng Chính sách và Sản phẩm bán lẻ  trực thuộc NHNT Việt Nam cần  thường xun thực hiện nghiên cứu thị trường, khảo sát nhu cầu của thị  trường   và sản phẩm của các đối thủ  cạnh tranh để  đưa ra các sản phẩm cho vay thể  nhân mới có tính cạnh tranh cao, thúc đẩy nhanh doanh số cho vay. Bên cạnh đó,   104 Phịng Chính sách và Sản phẩm bán lẻ cũng cần phối hợp với Phịng Quản lý bán   Các Sản phẩm bán lẻ phát huy vai trị đầu mối trong việc tiếp nhận và giải đáp   các vướng mắc của chi nhánh trong q trình triển khai các sản phẩm cho vay thể  nhân đã được chuẩn hóa Hệ  thống chấm điểm và phân loại khách hàng cần được hồn thiện theo  hướng tăng tính khách quan, minh bạch, sát thực và đầy đủ của các chỉ tiêu đánh   giá tránh tình trạng đánh giá mức độ  rủi ro, xếp loại khách hàng khi chưa đủ  cơ  sở, cịn mang tính chủ quan và phiến diện như hiện nay Cần sớm nghiên cứu và xây dựng mơ hình lượng hố cụ  thể  mức độ  rủi   ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Có các cảnh báo về  rủi ro theo từng  khối kinh doanh cho các chi nhánh và cơng ty trực thuộc; xây dựng mơ hình đánh  giá và cảnh báo sớm rủi ro để áp dụng chung cho tồn hệ thống NHNT Việt Nam cần tạo điều kiện cho các chi nhánh trong cơng tác đào   tạo cán bộ nói chung và cán bộ quản lý rủi ro nói riêng. Với sự ra đời của Trung  tâm đào tạo, NHNT Việt Nam cần thường xun tổ chức các khố đào tạo về các   lĩnh vực chun mơn cung cấp nền tảng kiến thức tồn diện cho các cán bộ trong   đó có các khố đào tạo chun sâu về mảng quản trị rủi ro trong hoạt động kinh  doanh của ngân hàng.  3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước NHNN cần khẩn trương hồn thiện cơ  chế  chính sách và hệ  thống văn   bản pháp quy có đủ khn khổ cho việc thực hiện tốt Luật NHNN, Luật các Tổ  chức tín dụng đảm bảo hệ  thống ngân hàng hoạt động an tồn, hiệu quả, năng   động Hiện nay, vấn đề  nợ  xấu đang ngày càng trở  nên nhức nhối khơng chỉ  trong hệ  thống Ngân hàng mà cịn hệ  lụy đến tồn xã hội. Mặc dù, nợ  xấu đối  với cho vay thể  nhân tại Vietcombank Hà Nội nói riêng và tại các NHTM khác   105 nói chung là khá thấp trong so sánh nợ  xấu đối với cho vay doanh nghiệp, tuy   nhiên sự tác động của nó cũng khá nghiêm trọng tới hoạt động cho vay của các   Ngân hàng. Vì vậy, NHNN cần chủ  động chủ  trì các Bộ, ngành, địa phương có   các giải pháp giải quyết nợ  xấu. Một số  kiến nghị  đối với NHNN nhằm giải   quyết nợ xấu như: - Thực hiện rà sốt, đánh giá lại nợ xấu; tiến hành phân loại các khoản   nợ  xấu và đánh giá thực trạng tài sản đảm bảo, nguồn gốc pháp lý, giá trị  thị  trường, khả năng thanh khoản của các tài sản này để có các giải pháp xử lý phù  hợp với từng loại hình nợ xấu Sửa đổi, bổ sung, hồn thiện các quy định an tồn hoạt động tín dụng  - nhằm kiểm sốt, hạn chế rủi ro cho các tổ  chức tín dụng; tăng cường cơng tác   thanh tra, giám sát các tổ chức tín dụng trong việc thực hiện các quy định về tín   dụng, an tồn hoạt động và phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro - Chỉ đạo các tổ chức tín dụng chủ động triển khai các giải pháp tự xử  lý nợ xấu như đánh giá lại chất lượng và khả năng thu hồi của các khoản nợ để  có biện pháp xử lý, thu nợ Ngân hàng nhà nước nên thường xun tổ  chức các khóa học và những  buổi hội thảo để nghe đóng góp ý kiến của các Ngân hàng thương mại về những   văn bản chính sách mà Ngân hàng nhà nước đưa ra, để hồn thiện hơn nữa những   văn bản, chính sách này, phù hợp với thực tế  hoạt động của Ngân hàng thương   mại.  Nâng cao hiệu quả  hoạt động của Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN   (CIC). Những thơng tin liên quan đến hoạt động của NHTM, của các khách hàng  có quan hệ  tín dụng cần được cơng bố  cơng khai, chính xác để  các tổ  chức tín   dụng có thể  khai thác được. Muốn như  vậy, NHNN cần quy định bắt buộc các   NHTM thực hiện các chế độ báo cáo chính xác và thường xun hơn nữa. Đồng  thời định kỳ NHNN sẽ tiến hành đánh giá xếp loại chất lượng tín dụng của các   khách hàng có dư nợ một cách khách quan.  106 Ngân hàng nhà nước nên tăng cường hoạt động thanh tra, kiểm sốt các   Ngân hàng nhằm chấn chỉnh những sai sót, tạo ra sự  thống nhất về quản lý và  bình đẳng trong cạnh tranh, phịng ngừa những tổn thất,… để  tránh trường hợp  các Ngân hàng vì lợi nhuận mà vi phạm luật 3.3.3. Kiến nghị đối với Chính phủ, các Bộ ngành Chinh phu và các B ́ ̉ ộ  ngành cân s ̀ ớm thực thi các giải pháp nhằm  ổn định   nền kinh tế  vĩ mơ, tháo gỡ  khó khăn cho doanh nghiệp, thúc đẩy sản xuất kinh   doanh phát triển Trước hết, Chính phủ cần tiếp tục có những giải pháp hỗ trợ thị trường và  đầu tư như thực hiện thúc đẩy nhanh việc giải ngân vốn đầu tư  đối với các dự  án, chương trình trong phạm vu quản lý; Thực hiện đồng bộ các giải pháp để mở  rộng thị  trường trong nước và xuất khẩu trên cơ  sở  tăng cường các hoạt động  xúc tiến thương mại, du lịch, dịch vụ theo hướng chủ động tích cực, bảo đảm  hiệu quả… Thứ  hai, Chính phủ  cần thực hiện các chính sách nhằm giảm chi phí sản  xuất kinh doanh, tạo điều kiện cho doanh nghiệp hạ  giá thành và tiêu thụ  sản  phẩm như  gia hạn thời hạn nộp thuế, giảm thuế, hồn thuế, giảm thu các loại   phí, đơn giản hóa các thủ  tục hành chính, rút ngắn thời gian thơng quan, tăng   cường cơng tác khai thuế điện tử  qua mạng, đẩy mạnh triển khai nộp thuế  qua   hệ thống ngân hàng… Riêng đối với thị  trường bất động sản, Chính phủ  cần sớm ban hành Nghị  quyết nhằm đưa ra các giải pháp tổng thể, đồng bộ  để  nhanh chóng “phá băng”  cho thị  trường. Bộ  xây dựng cần phối hợp với các Bộ, ngành liên quan nhằm   thực hiện rà sốt các dự án bất động sản, cho phép chuyển đổi các dự  án nhà ở  thương mại thành nhà   xã hội, hướng dẫn, hỗ  trợ  các doanh nghiệp bất động   sản chủ động điều chỉnh hoạt động kinh doanh, tái cơ cấu doanh nghiệp cho phù  hợp 107 KẾT LUẬN Hiện nay, trong xu thế  hội nhập tồn cầu, nhiều ngân hàng đang chuyển   hướng phát triển theo mơ hình ngân hàng bán lẻ  đa năng, trong đó tín dụng thể  nhân là một trong những hoạt động được các ngân hàng đặc biệt quan tâm bởi vì  thị trường này cịn rất tiềm năng Hoạt động cho vay đối với khách hàng thể nhân nhiều năm qua đã được  các Ngân hàng thương mại Việt Nam quan tâm phát triển nhưng nếu so sánh với  các ngân hàng nước ngồi, chúng ta vẫn cịn khoảng cách khá xa về vốn, trình độ  cơng nghệ, trình độ  quản lý… Vì vậy, việc tìm ra những giải pháp để  thúc đẩy   sự phát triển hoạt động cho vay thể nhân ln là vấn đề mang tính thời sự, được   sự quan tâm đặc biệt của các NHTM Trên cơ  sở  nghiên cứu lý luận và thực tiễn hoạt động cho vay khách   hàng thể nhân tại Vietcombank­ Chi nhánh Hà Nội, luận văn đã hồn thành được   một số nội dung chủ yếu sau: o Hệ thống hóa những lý luận về cho vay thể  nhân tại các NHTM, đồng   thời khẳng định tính tất yếu của hoạt động cho vay này tại các ngân hàng hiện  o Từ thực tiễn hoạt động cho vay thể nhân tại Vietcombank Hà Nội, luận  văn cũng đã chỉ  ra được những thành quả  đạt được, bên cạnh đó là những hạn   chế trong hoạt động cho vay thể nhân, phân tích ngun nhân và từ đó có một số  giải pháp định hướng nhằm phát triển hoạt động cho vay này tại chi nhánh o Luận văn cũng đã đưa ra một số kiến nghị đối với các cơ quan hữu quan    Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt   Nam nhằm tạo điều kiện thuận lợi về mặt hành chính, pháp lý và cơ chế nhằm   phát triển hoạt động cho vay thể nhân tại Vietcombank Hà Nội nói riêng và của   các Ngân hàng nói chung 108 Với khả năng và thời gian nghiên cứu cịn hạn chế, luận văn chắc hẳn cịn   có nhiều thiếu sót. Mong rằng những ai quan tâm sẽ đóng góp những ý kiến q  báu cho tác giả để luận văn được hồn thiện hơn.  DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS. Phan Thị  Thu Hà (2007),  Ngân hàng thương mại, NXB Đại học  Kinh tế Quốc dân, Hà Nội GS.TS Lê Văn Tư,  Giáo trình ngân hàng thương mại ,   Nhà xuất bản tài  chính, Hà Nội Frederic Mishkin (1995),  Tiền tệ, ngân hàng và thị  trường tài chính,  Nhà  xuất bản khoa học và kỹ thuật, Hà Nội Peter  S.Rose  (2004),  Quản trị  ngân hàng thương mại,  Nhà  Xuất bản  tài  chính, Hà Nội Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (2012 ­ 2016),  Báo cáo thường   niên Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (2012 ­ 2016), Báo cáo tín dụng Vietcombank Hà Nội (2012­2012), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Quốc hội nước Cộng hịa Xã hội Chủ  nghĩa Việt Nam(2010), Luật các Tổ  chức tín dụng Các văn bản nghiệp vụ tín dụng của Ngân hàng Nhà nước và những hướng   dẫn của NHNTVN 10  www.vietcombank.com.vn  11  www.vneconomy.vn 12  www.cafef.vn  109 ...2 Hà? ?Nội? ?­ 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ Phát? ?triển? ?hoạt? ?động? ?cho? ?vay? ?khách? ?hàng? ?Thể? ?nhân tại? ?Vietcombank­? ?Chi? ?nhánh? ?Hà? ?Nội Ngành:? ?Tài? ?chính? ?Ngân? ?hàng? ?Bảo hiểm... CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG  CHO? ?VAY? ?ĐỐI VỚI THỂ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.? ?Hoạt? ?động? ?cho? ?vay? ?của? ?Ngân? ?hàng? ?thương mại 1.1.1. Quan niệm về? ?hoạt? ?động? ?cho? ?vay? ?của? ?Ngân? ?hàng? ?thương mại Cho? ?vay? ?là một trong ba? ?hoạt? ?động? ?chính? ?của? ?Ngân? ?hàng? ?thương mại bao ... ? ?Ngân? ?hàng? ?vẫn cịn thấp, việc? ?phát? ?triển? ?hoạt? ?động? ?cho? ?vay? ?thể? ?nhân? ?là một  hướng đi đúng nhằm gia tăng lợi nhuận? ?cho? ?các? ?Ngân? ?hàng  Xét trên phương diện của? ?khách? ?hàng: Phát? ?triển? ?hoạt? ?động? ?cho? ?vay? ?khách? ?hàng? ?thể ? ?nhân? ?nhằm đáp