Luận văn Thạc sĩ Tài chính Ngân hàng: Phát triển hoạt động cho vay khách hàng Thể nhân tại Vietcombank- Chi nhánh Hà Nội

Luận văn được nghiên cứu với mục tiêu nhằm phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng thể nhân tại Vietcombank- Chi nhánh Hà Nội, từ đó xác định những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân. Đưa ra những giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng thể nhân tại Vietcombank- Chi nhánh Hà Nội. Trên cơ sở đó, góp phần phát triển hoạt động cho vay nói chung của Chi nhánh.

1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN TẠI VIETCOMBANK- CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài ngân hàng PHẠM HÙNG SƠN Hà Nội - 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ Phát triển hoạt động cho vay khách hàng Thể nhân Vietcombank- Chi nhánh Hà Nội Ngành: Tài chính-Ngân hàng-Bảo hiểm Chuyên ngành: Tài chính-Ngân hàng Mã số: 60340201 Họ tên học viên: Phạm Hùng Sơn Người hướng dẫn: PGS.TS Nguyễn Việt Dũng Hà Nội - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các thơng tin kết nghiên cứu luận văn tự tìm hiểu, đúc kết phân tích cách trung thực, phù hợp với tình hình thực tế Tơi xin chịu trách nhiệm nghiên cứu Tơi xin gửi lời cảm ơn đến tất quý thầy giảng dạy chương trình Cao học ngành Tài – Ngân hàng Đại học Ngoại Thương, người truyền đạt cho kiến thức hữu ích làm sở để tơi thực tốt luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn PGS.TS Nguyễn Việt Dũng tận tình hướng dẫn tơi thời gian thực luận văn Những thầy hướng dẫn, bảo cho nhiều kinh nghiệm quý báu thời gian thực đề tài Sau cùng, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo cán nhân viên Phòng khách hàng thể nhân – Vietcombank Hà Nội tận tình giúp đỡ, hướng dẫn tơi q trình thu thập liệu thơng tin cho luận văn Hà Nội, tháng 04 năm 2017 Học viên Phạm Hùng Sơn MỤC LỤC BẢNG KÝ HIỆU VIẾT TẮT Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam KHTN Khách hàng thể nhân NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần GTCG Giấy tờ có giá NHNT Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam CVTN Cho vay thể nhân DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU ĐỒ TĨM TẮT LUẬN VĂN PHẦN MỞ ĐẦU Ngồi phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm có chương: Chương 1: Những vấn đề phát triển hoạt động cho vay Thể nhân Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay Thể nhân Vietcombank – Chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay Thể nhân Vietcombank- Chi nhánh Hà Nội CHƯƠNG 1: Làm rõ vấn đề lý luận hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại nói chung hoạt động cho vay thể nhân Ngân hàng thương mại nói riêng, khái niệm cần thiết phát triển hoạt động cho vay thể nhân, tiêu chí đánh giá phát triển hoạt động cho vay thể nhân nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay thể nhân CHƯƠNG 2: Giới thiệu tổng quan Vietcombank Hà Nội, tình hình hoạt động kinh doanh Vietcombank Hà Nội qua năm năm qua, thực trạng phát triển hoạt động cho vay thể nhân Vietcombank Hà Nội qua năm năm qua: số lượng khách hàng thể nhân số lượng khoản vay, quy mô tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay thể nhân, quy mô tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay thể nhân, hiệu cho vay thể nhân, cấu cho vay thể nhân mức độ đầu tư hệ thống phòng giao dịch, từ đưa phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay thể nhân Vietcombank Hà Nội qua năm qua Nêu nguyên nhân dẫn đến hạn chế hoạt động cho vay thể nhân CHƯƠNG 3: Dựa định hướng hoạt động kinh doanh Vietcombank Hà Nội năm tới, luận văn đưa giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay thể nhân Vietcombank Hà Nội bao gồm: Nhóm giải pháp sách tín dụng Ngân hàng, nhóm giải pháp sách khách hàng thể nhân, nhóm giải pháp cơng tác tiếp thị quảng bá sản phẩm, nhóm giải pháp tổ chức nhân sự, nhóm giải pháp nhằm tăng cường sở vật chất, trang thiết bị hệ thống thông tin Cuối số kiến nghị quan có thẩm quyền nhằm tạo điều kiện thuận lợi để phát triển hoạt động cho vay thể nhân PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Mặc dù chịu ảnh hưởng diễn biến phức tạp kinh tế giới năm qua, kinh tế nước ta năm gần tiếp tục trì ổn định tăng trưởng mức hợp lý: Tốc độ tăng trưởng GDP Việt Nam năm 2016 đạt 6,21%/năm, (năm 2015 6,68%/năm), thu nhập bình quân đầu người năm 2011 đạt 2.215 USD (năm 2015 2.109 USD/người/năm) ( Theo Tổng cục Thống kê) Cùng với ổn định kinh tế, đời sống người dân ngày nâng cao, nhu cầu tiêu dùng nhu cầu đầu tư mua nhà đất, ô tô, phát triển kinh doanh…của cá nhân hộ gia đình tăng mạnh, đặc biệt TP lớn Hà Nội, TP HCM Đây thực mảnh đất màu mỡ cho 10 Ngân hàng nhằm tìm kiếm lợi nhuận góp phần thực chủ trương kích cầu tiêu dùng phát triển kinh tế tư nhân Chính Phủ Hoạt động cho vay hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam Tuy nhiên, thực tế nay, cho vay khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay ngân hàng Phân đoạn thị trường cho vay khách hàng thể nhân (cá nhân hộ gia đình) ngân hàng quan tâm chưa thực khai thác hiệu Trong đó, ngân hàng nước ngoài, với phát triển công nghệ kinh nghiệm lâu năm, mảng hoạt động có phát triển vượt bậc Hiện nay, kinh tế phát triển, đời sống xã hội ngày cao nhu cầu nguời dân ngày đa dạng, phong phú nhu cầu nhà ở, trang thiết bị, học hành, du lịch, đặt lên hàng đầu Nhiều nhu cầu phát sinh dẫn đến nhu cầu vay ngân hàng tất yếu Vì vậy, ngân hàng cần nhận thức tiềm lực phát triển lớn thị trường cá nhân Việt Nam, đặc biệt sản phẩm tín dụng tiêu dùng tiềm xu tất yếu, phù hợp với xu hướng chung Ngân hàng khu vực giới Hoạt động cho vay khách hàng thể nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội ( Sau gọi Vietcombank- Chi nhánh Hà Nội) quan tâm phát triển khoảng năm trở lại bước đầu đạt kết định chưa thực tương xứng với tiềm năng, nguồn lực Vietcombank – Chi nhánh Hà Nội nhu cầu tín dụng thể nhân thị trường Hà Nội: Tổng dư nợ cho vay thể nhân ngày chiếm tỷ lệ lớn tổng dư nợ cho vay toàn chi nhánh qua năm qua Tuy nhiên loại hình cho vay chưa thực đa dạng, đối tượng khách hàng vay vốn chưa mở rộng, chưa đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng… Xuất phát từ tầm quan trọng hoạt động cho vay khách hàng thể nhân thực tế phát triển hoạt động Vietcombank- Chi nhánh Hà Nội, cán cơng tác phịng Khách hàng Thể nhân Ngân hàng, chọn đề tài “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng Thể nhân Vietcombank- Chi nhánh Hà Nội” để nghiên cứu 80 khách hàng vào hệ thống giải ngân Công tác thu nợ xử lý nợ cán cho vay trực tiếp làm Với quy trình tại, việc mở rộng phát triển khách hàng cán cho vay hạn chế phải thực công tác xử lý, thu hồi nợ mà phận phối hợp, nhiều thời gian tác nghiệp phải làm việc với quan công quyền: Cơ quan Công chứng, Cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm nhà, đất, Cơ quan cơng an …Vì vậy, Ngân hàng cần cải tiến quy trình cho vay theo hướng giải phóng khách hàng nhanh tốt đồng thời đảm bảo an toàn cho vay Ngân hàng xem xét thành lập phận hỗ trợ tác nghiệp để giảm tải khối lượng công việc mà cán cho vay phải thực Đồng thời, cần tăng cường phối hợp tốt phòng ban liên quan, cụ thể Phòng Khách hàng thể nhân phòng tác nghiệp Phịng Quản lý nợ, Phịng Kế tốn Tài Thứ năm, hồn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng khách hàng thể nhân Hiện nay, Vietcombank nói chung chi nhánh Hà Nội nói riêng thực thí điểm việc chấm điểm tín dụng (CR – Credit Rating) tất khách hàng thể nhân có giao dịch vay vốn ngân hàng Ưu điểm hệ thống chấm điểm là: loại bỏ hồn tồn đánh giá mang tính cá nhân cách đánh giá có hiệu thay dựa vào cảm nhận đánh giá thiếu sở cán trình thẩm định; giảm thiểu chi phí thời gian thẩm định vay, giúp ngân hàng giải cơng việc nhanh chóng mà đảm bảo chất lượng khoản vay Tuy nhiên, hệ thống nhiều tồn tiêu cịn chung chung, chưa có phân đoạn chi tiết trường hợp cụ thể, nhiều kết đánh giá thiếu xác Vì vậy, trước mắt để có đánh giá khách hàng trước xét duyệt cho vay có hiệu quả, ngân hàng nên kết hợp việc vận dụng hệ thống chấm điểm tín dụng nói cách truyền thống để tận dụng ưu điểm hai phương thức Mặt khác, tương lai, cần có cơng trình nghiên cứu riêng chấm điểm tín 81 dụng khách hàng thể nhân để sớm hồn thiện áp dụng thức Vietcombank Hà Nội chi nhánh khác 3.2.2 Nhóm giải pháp sách khách hàng thể nhân Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt, chứa đựng nhiều rủi ro nay, NHTM muốn tồn phát triển biết phải thu hút khách hàng có chất lượng Để có danh sách khách hàng có chất lượng ngân hàng phải biết xây dựng chiến lược phát triển khách hàng dựa sách khách hàng rõ ràng, quán hợp lý 3.2.2.1 Xây dựng nhóm khách hàng mục tiêu Ngân hàng cần thực phân đoạn khách hàng thị thành nhóm khách hàng mục tiêu khác nhau, để từ có sách chăm sóc phù hợp Nhóm khách hàng mục tiêu phân thành loại: Nhóm khách hàng nhóm khách hàng lâu dài  Nhóm khách hàng : Đây nhóm khách hàng mà Ngân hàng nắm bắt thơng tin cách tương đối xác họ khách hàng làm đơn vị có quan hệ tín nhiệm trả lương qua tài khoản Ngân hàng Các khách hàng thành nhóm khách hàng mục tiêu Ngân hàng lý sau : Đây nhóm khách hàng có sức hấp dẫn cao họ có mức thu nhập bình quân tương đối ổn định khả trả nợ đảm bảo Khi thẩm định nhóm khách hàng Ngân hàng giảm thiểu chi phí, họ làm việc đơn vị mà Ngân hàng nắm rõ tình hình tài hoạt động kinh doanh, thông tin nghề nghiệp họ rõ ràng Các chi phí thời gian cho việc giám sát khoản vay giảm đáng kể Ngân hàng thu nợ trực tiếp qua tài khoản lương Ngân hàng Ngân hàng nắm bắt thường xuyên việc kinh doanh đơn vị này, xảy trường hợp đơn vị kinh doanh hiệu quả, ảnh hưởng đến thu nhập người lao động lúc Ngân hàng có biện pháp đảm bảo khả thu hồi nợ 82  Nhóm khách hàng lâu dài : Để mở rộng hoạt động cho vay thể nhân ngồi việc tập trung vào nhóm khách hàng mục tiêu tại, Ngân hàng nên quan tâm đến việc phát triển nhóm khách hàng mục tiêu lâu dài, khách hàng tiềm Đó đoạn thị trường cấu thành người có mức thu nhập trung bình, ổn định chưa toán lương qua tài khoản Ngân hàng Ngân hàng cần có chiến lược thu hút lượng khách hàng mở tài khoản tiền gửi cá nhân để trả lương thu nhập từ hoạt động kinh doanh Việc khuyến khích khách hàng mở tài khoản tiền gửi cá nhân Ngân hàng không thuận tiện cho khách hàng mà cịn đem lại lợi ích cho Ngân hàng Lợi ích từ mục tiêu tăng số lượng tài khoản tiền gửi mở Ngân hàng, tăng số dư tiền gửi, tăng doanh thu từ khoản phí dịch vụ thẻ rút tiền tự động, tăng thu từ khoản phí trả lương tự động cho cơng ty, tăng dịch vụ tốn chuyển khoản qua ngân hàng khác hệ thống sở để Ngân hàng tiến hành cho vay thấu chi cho vay thơng qua thẻ tín dụng, vay trả góp,… Thông qua việc khách hàng mở tài khoản Ngân hàng, cán tín dụng kiểm tra nguồn tiền vào/ra tài khoản số dư thường xuyên khách hàng Khi hạn chế tối đa việc phát sinh nợ hạn khách hàng quên khơng đến trả nợ gốc lãi hạn Phịng khách hàng thể nhân cần phát huy vai trò đầu mối việc xây dựng nhóm khách hàng mục tiêu cho khối bán lẻ nói chung cho hoạt động cho vay thể nhân nói riêng 3.2.2.2 Phân loại khách hàng Sau xây dựng xong nhóm khách hàng mục tiêu, Ngân hàng cần có phương pháp phân loại khách hàng có nhu cầu vay vốn tiêu dùng Ngân hàng để lựa chọn khách hàng tốt, đảm bảo khả chi trả nợ gốc nợ lãi Có thể phân loại khách hàng dựa thu nhập, ngành nghề công tác, mức độ tín nhiệm sở hệ thống chấm điểm tín dụng 83 3.2.2.3 Duy trì mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng Ngân hàng cần phải trì mối quan hệ tốt, lâu dài với khách hàng thể nhân vay vốn Ngân hàng Đây cơng tác cần trọng nhằm góp phần nâng cao chất lượng cơng tác khách hàng Duy trì mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng Ngân hàng đạt nhiều lợi ích, cụ thể : - Đánh giá khách hàng, tiết kiệm chi phí thẩm định kiểm tra giám sát làm chất lượng đánh giá khách hàng nâng cao - Thu hút vốn hiểu rõ nhu cầu tín dụng khách hàng loại tín dụng, khối lượng tín dụng, lãi suất, để có kế hoạch đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng, tạo chế ưu đãi - Có điều kiện nắm vững thơng tin liên quan đến khách hàng, có điều kiện giảm rủi ro tín dụng, rủi ro đạo đức để nâng cao hiệu tín dụng - Cải thiện mở thêm nhiều dịch vụ giá trị giá tăng để kích thích quan tâm khách hàng, hướng cho khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Ngân hàng cần có nhiều sách chăm sóc khách hàng thể nhân như: Tổ chức hội nghị, kiện nhằm tri ân khách hàng, gửi lời chúc mừng quà tặng (nếu có thể) sinh nhật khách hàng; thường xuyên gửi cho khách hàng (qua hòm thư điện tử) thơng tin chương trình phát hành kỳ phiếu, chứng tiền gửi với lãi suất hấp dẫn, thơng tin chương trình phát hành thẻ miễn phí hay chương trình khuyến tới thông tin sản phẩm dịch vụ thực hiện,…Khi nhận thông tin này, khách hàng cảm thấy Ngân hàng quan tâm, kể kết thúc hợp đồng vay vốn Như vậy, sách chăm sóc khách hàng giúp Ngân hàng trì tốt số lượng khách hàng truyền thống 84 3.2.3 Nhóm giải pháp cơng tác tiếp thị quảng bá sản phẩm 3.2.3.1 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng Hiện nay, theo cam kết hội nhập WTO, ngân hàng nước dở bỏ rào cản huy động tiền đồng tín dụng cá nhân, mức độ cạnh tranh thị trường bán lẻ trở nên gay gắt Có thể thấy rằng, hoạt động mở rộng chi nhánh, phòng giao dịch bước nhanh chóng khối ngân hàng ngoại chiến lược mở rộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, điều tạo áp lực lớn lên ngân hàng nội cạnh tranh chiếm giữ thị phần bán lẻ Do đặc thù hoạt động địa bàn có nhiều ngân hàng, cạnh tranh vô gay gắt, hoạt động marketing nhánh quan tâm phát triển nhiều Chi nhánh cần tăng cường hoạt động tuyên truyền quảng bá hình ảnh Vietcombank Hà Nội; tham gia tổ chức, tài trợ hoạt động từ thiện, cấp học bổng, hoạt động văn hóa - thể thao – du lịch Đặc biệt, hoạt động lồng ghép, giới thiệu sản phẩm cho vay thể nhân hay chương trình ưu đãi nhằm thu hút quan tâm khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng phải ln ln xây dựng trì mối quan hệ tốt đẹp chi nhánh, khách hàng nhà cung cấp (chủ đàu tư dự án, salon ôtô, công ty du học…), thực tổ chức kiện, hội nghị nhằm tri ân khách hàng 3.2.3.2 Tăng cường mở rộng mạng lưới cung cấp sản phẩm cho vay thể nhân Sự đầu tư mở rộng mạng lưới cung cấp dịch vụ thực giải pháp cần quan tâm nhằm phát triển hoạt động cho vay thể nhân chi nhánh Thật vậy, mạng lưới ngân hàng mở rộng hội tiếp cận dịch vụ ngân hàng người dân lớn Tuy nhiên, việc mở rộng mạng lưới phòng giao dịch cần tuân thủ nguyên tắc sau đây:  Phát triển mạng lưới phải quy hoạch phát triển chung tồn hệ thống, tránh việc cạnh tranh khơng cần thiết hai chi nhánh hệ thống  Đảm bảo hiệu kinh doanh mở phòng giao dịch chi phí ban đầu để mở phòng giao dịch thường cao 85  Phát triển mạng lưới cần quan tâm đến yếu tố bao phủ địa bàn hoạt động, tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao dịch khách hàng 3.2.3.3 Tăng cường bán chéo sản phẩm, cho vay thể nhân Trước hết cần quán triệt tầm quan trọng việc bán chéo sản phẩm đến cán công nhân viên chi nhánh Đó hoạt động cần thiết nhằm giới thiệu sản phẩm Ngân hàng đến khách hàng cách đồng kịp thời Tiếp đến, phải tổ chức cách thường xuyên buổi tập huấn, trao đổi nghiệp vụ phòng khách hàng thể nhân phòng ban khác ngược lại Để hoạt động bán chéo sản phẩm có hiệu quả, chi nhánh cần có phân loại, đánh giá khách hàng tiến hành bán chéo Lấy ví dụ: Khách hàng mục tiêu sản phẩm cho vay thể nhân liên quan đến doanh nghiệp giao dịch với chi nhánh phân chia thành hai đối tượng: Chủ doanh nghiệp và/hoặc ban lãnh đạo doanh nghiệp cán công nhân viên làm doanh nghiệp Đối tượng thứ thường người có thu nhập cao, có triển vọng thu nhập nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng bán lẻ đại lớn, giới thiệu sản phẩm cho vay mua ô tơ hay mua nhà Đối tượng thứ hai, có mức thu nhập bình quân thấp hơn, phù hợp với sản phẩm cho vay hỗ trợ tiêu dùng 3.2.4 Nhóm giải pháp tổ chức nhân 3.2.4.1 Nâng cao lực điều hành máy quản lý Hoạt động kinh doanh ngân hàng có hướng hay không phụ thuộc vào lực điều hành máy quản lý Hiện nay, mơ hình tổ chức máy quản lý Vietcombank Hà Nội coi mơ hình truyền thống NHTM Việt nam với việc tổ chức bao gồm Ban giám đốc phòng ban theo nghiệp vụ Trong điều kiện NHTM hoạt động với quy mơ nhỏ, tính chất đơn giản mơ hình tỏ phù hợp với mức độ tập trung quản lý cao Nhưng ngân hàng phát triển với quy mô ngày lớn với khối lượng tính chất cơng việc ngày 86 nhiều phức tạp mơ hình bộc lộ nhiều điểm bất cập khơng cịn phù hợp với yêu cầu công tác quản lý Để đáp ứng yêu cầu thực tế nâng cao hiệu công tác quản lý, máy quản lý Vietcombank Hà Nội phải tổ chức cấu lại theo mơ hình đảm bảo tính gọn nhẹ, chặt chẽ phải phát huy lực vị trí Mặt khác, điều cạnh tranh ngày gay gắt, để phát triển mảng ngân hàng bán lẻ, có cho vay thể nhân, địi hỏi Ban lãnh đạo chi nhánh cần có đạo kịp thời, “dám nghĩ dám làm” 3.2.4.2 Nâng cao lực trình độ chun mơn đạo đức cán khách hàng thể nhân Một hạn chế lớn Vietcombank Hà Nội hoạt động tín dụng đội ngũ cán tín dụng trẻ tuổi nghề tuổi đời Hơn nữa, đội ngũ cịn mỏng dẫn đến tình trạng phải kiêm nhiệm nhiều công việc làm hạn chế khâu cập nhật thông tin, thẩm định quản lý khách hàng Vì vậy, để phát triển hoạt động cho vay nói chung cho vay thể nhân nói riêng, Vietcombank cần thực kế hoạch tuyển dụng, đào tạo đánh giá cán cách công minh, khoa học Xây dựng kế hoạch đào tạo cán từ tuyển dụng Trong đó, trọng đạo tạo chuyên môn lẫn đạo đức để xây dựng đội ngũ cán tín dụng có phẩm chất tốt, tinh thơng nghiệp vụ Yêu cầu đội ngũ cán tín dụng phải đào tạo kỹ sau:  Kỹ “bán hàng”: cán tín dụng phải có kỹ Marketing để thu hút ý khách hàng, đồng thời phải trang bị đầy đủ kỹ giao tiếp, đàm phám với khách hàng thể văn hoá kinh doanh ngân hàng  Kỹ thu thập khai thác thơng tin: cán tín dụng phải biết cách thu thập khai thác thông tin từ nhiều nguồn khác phục vụ cho cơng việc 87  Kỹ phân tích: sở thơng tin thu thập được, cán tín dụng phải biết phân tích, xử lý thơng tin cách có hiệu phục vụ cho việc định cho vay  Kỹ trình bày đàm phán với khách hàng: cán phải biết tiếp xúc, trình bày thương lượng với khách hàng vấn đề liên quan đến quy định, chế điều khoản thoả thuận hợp đồng khách hàng ngân hàng làm vừa lòng khách hàng đảm bảo mục tiêu đặt  Bên cạnh kiến thức chuyên mơn nghiệp vụ, cán tín dụng cịn phải thường xuyên trang bị thêm kiến thức pháp luật, thị trường lĩnh vực kinh tế – tài khác Kết đào tạo phải gắn với việc bố trí sử dụng cán “đúng người việc”, việc đào tạo cán phải xuất phát từ địi hỏi cơng việc khơng xuất phát từ ý định chủ quan người quản lý tránh tình trạng tràn lan khơng có hiệu lãng phí nguồn lực Hiện nay, xảy tình trạng tâm lý co cụm, e ngại phận cán khách hàng thể nhân, làm ảnh hưởng đến doanh số cho vay Vì vậy, để tạo động lực cho cán yên tâm công tác, Ban giám đốc chi nhánh cần có chế khen thưởng, kỷ luật rõ ràng, tránh xảy tình trạng “chảy máu chất xám” đồng thời xử lý kịp thời cán vi phạm, thiếu tinh thần trách nhiệm hạn chế rủi ro đạo đức đội ngũ cán tín dụng 3.2.5 Nhóm giải pháp nhằm tăng cường sở vật chất, trang thiết bị hệ thống thông tin Trong điều kiện cạnh tranh ngày gia tăng, việc NHTM làm chủ thông tin giành chiến thắng thông tin yếu tố quan trọng, ảnh hưởng lớn đến tính xác việc định cho vay khách hàng Hiện nay, việc thu thập thông tin từ nguồn phục vụ cho cơng tác tín dụng cịn hạn chế, chủ yếu từ nguồn quan hệ, cán tự khai thác phần từ hệ thống hỗ trợ thông tin nội Vietcombank hay từ trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước CIC Tuy nhiên nguồn thông tin hỗ trợ thường khơng 88 đáp ứng tính kịp thời độ trễ thơng tin khơng có nhiều tác dụng Để góp phần tăng cường vai trị hệ thống thông tin, chủ động giành lợi cạnh tranh, Vietcombank Hà Nội cần thực giải pháp sau: - Có nhận thức, đánh giá đắn vai trị tầm quan trọng hệ thống thơng tin tăng cường khả cạnh tranh Vietcombank Hà Nội so với ngân hàng khác hoạt động tín dụng Trên sở đó, Vietcombank Hà Nội phải xây dựng chiến lược cụ thể khai thác sử dụng nguồn thông tin phục vụ cho công tác tín dụng - Xây dựng hệ thống hỗ trợ thông tin nội Vietcombank Hà Nội sở tảng công nghệ cập nhật thường xuyên, liên tục thông tin cần thiết Hệ thống hỗ trợ thông tin phải đảm bảo sở liệu lưu trữ khoa học, có tính bảo mật cao đảm bảo khả chia sẻ thơng tin phận làm cơng tác tín dụng Ngân hàng Việc giúp giảm thời gian khai thác thông tin đồng thời tăng hiệu thẩm định cho vay cán tín dụng - Ký hợp đồng khai thác thông tin với tổ chức có uy tín nước quốc tế đảm bảo tính xác, kịp thời đầy đủ thơng tin phục vụ có hiệu cho hoạt động tín dụng - Đẩy mạnh q trình hợp tác, trao đổi thông tin với nhiều đối tác nhằm đa dạng hố nguồn thơng tin, kịp thời cảnh báo nguy rủi ro xảy gây thiệt hại cho ngân hàng Bên cạnh hệ thống công nghệ thông tin Vietcombank Hà Nội cần đẩy mạnh việc xây dựng sở vật chất kỹ thuật, đầu tư xây chỉnh trang lại trụ sở tạo nên nhận diện thống phòng giao dịch ngân hàng để xây dựng hình ảnh ngân hàng lớn, uy tín, tin cậy cho khách hàng đến giao dịch ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 89 Hiện nay, mức độ cạnh tranh mảng Ngân hàng bán lẻ ngày cao mà Ngân hàng phát triển hướng đến trở thành Ngân hàng bán lẻ đa Vietcombank khơng phải ngoại lê Để chiếm lĩnh thị phần Ngân hàng bán lẻ, có cho vay thể nhân, NHNT Việt Nam cần tiếp tục xây dựng hoàn thiện chế sách để Chi nhánh nói chung Vietcombank Hà Nội nói riêng chủ động việc cạnh tranh với ngân hàng khác Cụ thể: • Hồn thiện quy trình tín dụng thể nhân theo hướng đơn giản hoá, rút ngắn thời gian cho vay khách hàng đảm bảo tính chặt chẽ tính thống việc áp dụng tồn hệ thống • Phịng Chính sách Sản phẩm bán lẻ trực thuộc NHNT Việt Nam cần thường xuyên thực nghiên cứu thị trường, khảo sát nhu cầu thị trường sản phẩm đối thủ cạnh tranh để đưa sản phẩm cho vay thể nhân có tính cạnh tranh cao, thúc đẩy nhanh doanh số cho vay Bên cạnh đó, Phịng Chính sách Sản phẩm bán lẻ cần phối hợp với Phòng Quản lý bán Các Sản phẩm bán lẻ phát huy vai trò đầu mối việc tiếp nhận giải đáp vướng mắc chi nhánh trình triển khai sản phẩm cho vay thể nhân chuẩn hóa • Hệ thống chấm điểm phân loại khách hàng cần hồn thiện theo hướng tăng tính khách quan, minh bạch, sát thực đầy đủ tiêu đánh giá tránh tình trạng đánh giá mức độ rủi ro, xếp loại khách hàng chưa đủ sở, cịn mang tính chủ quan phiến diện • Cần sớm nghiên cứu xây dựng mơ hình lượng hố cụ thể mức độ rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Có cảnh báo rủi ro theo khối kinh doanh cho chi nhánh công ty trực thuộc; xây dựng mơ hình đánh giá cảnh báo sớm rủi ro để áp dụng chung cho tồn hệ thống • NHNT Việt Nam cần tạo điều kiện cho chi nhánh cơng tác đào tạo cán nói chung cán quản lý rủi ro nói riêng Với đời Trung tâm đào tạo, NHNT Việt Nam cần thường xuyên tổ chức khoá đào tạo lĩnh vực chuyên môn cung cấp tảng kiến thức tồn diện cho cán có 90 khoá đào tạo chuyên sâu mảng quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN cần khẩn trương hồn thiện chế sách hệ thống văn pháp quy có đủ khn khổ cho việc thực tốt Luật NHNN, Luật Tổ chức tín dụng đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, động Hiện nay, vấn đề nợ xấu ngày trở nên nhức nhối khơng hệ thống Ngân hàng mà cịn hệ lụy đến toàn xã hội Mặc dù, nợ xấu cho vay thể nhân Vietcombank Hà Nội nói riêng NHTM khác nói chung thấp so sánh nợ xấu cho vay doanh nghiệp, nhiên tác động nghiêm trọng tới hoạt động cho vay Ngân hàng Vì vậy, NHNN cần chủ động chủ trì Bộ, ngành, địa phương có giải pháp giải nợ xấu Một số kiến nghị NHNN nhằm giải nợ xấu như: - Thực rà soát, đánh giá lại nợ xấu; tiến hành phân loại khoản nợ xấu đánh giá thực trạng tài sản đảm bảo, nguồn gốc pháp lý, giá trị thị trường, khả khoản tài sản để có giải pháp xử lý phù hợp với loại hình nợ xấu - Sửa đổi, bổ sung, hoàn thiện quy định an toàn hoạt động tín dụng nhằm kiểm sốt, hạn chế rủi ro cho tổ chức tín dụng; tăng cường cơng tác tra, giám sát tổ chức tín dụng việc thực quy định tín dụng, an tồn hoạt động phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro - Chỉ đạo tổ chức tín dụng chủ động triển khai giải pháp tự xử lý nợ xấu đánh giá lại chất lượng khả thu hồi khoản nợ để có biện pháp xử lý, thu nợ Ngân hàng nhà nước nên thường xuyên tổ chức khóa học buổi hội thảo để nghe đóng góp ý kiến Ngân hàng thương mại văn 91 sách mà Ngân hàng nhà nước đưa ra, để hồn thiện văn bản, sách này, phù hợp với thực tế hoạt động Ngân hàng thương mại Nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) Những thơng tin liên quan đến hoạt động NHTM, khách hàng có quan hệ tín dụng cần cơng bố cơng khai, xác để tổ chức tín dụng khai thác Muốn vậy, NHNN cần quy định bắt buộc NHTM thực chế độ báo cáo xác thường xuyên Đồng thời định kỳ NHNN tiến hành đánh giá xếp loại chất lượng tín dụng khách hàng có dư nợ cách khách quan Ngân hàng nhà nước nên tăng cường hoạt động tra, kiểm soát Ngân hàng nhằm chấn chỉnh sai sót, tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh, phòng ngừa tổn thất,… để tránh trường hợp Ngân hàng lợi nhuận mà vi phạm luật 3.3.3 Kiến nghị Chính phủ, Bộ ngành Chính phủ Bộ ngành cần sớm thực thi giải pháp nhằm ổn định kinh tế vĩ mơ, tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển Trước hết, Chính phủ cần tiếp tục có giải pháp hỗ trợ thị trường đầu tư thực thúc đẩy nhanh việc giải ngân vốn đầu tư dự án, chương trình phạm vu quản lý; Thực đồng giải pháp để mở rộng thị trường nước xuất sở tăng cường hoạt động xúc tiến thương mại, du lịch, dịch vụ theo hướng chủ động tích cực, bảo đảm hiệu quả… Thứ hai, Chính phủ cần thực sách nhằm giảm chi phí sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện cho doanh nghiệp hạ giá thành tiêu thụ sản phẩm gia hạn thời hạn nộp thuế, giảm thuế, hoàn thuế, giảm thu loại phí, đơn giản hóa thủ tục hành chính, rút ngắn thời gian thông quan, tăng cường công tác khai thuế điện tử qua mạng, đẩy mạnh triển khai nộp thuế qua hệ thống ngân hàng… Riêng thị trường bất động sản, Chính phủ cần sớm ban hành Nghị nhằm đưa giải pháp tổng thể, đồng để nhanh chóng “phá băng” cho 92 thị trường Bộ xây dựng cần phối hợp với Bộ, ngành liên quan nhằm thực rà soát dự án bất động sản, cho phép chuyển đổi dự án nhà thương mại thành nhà xã hội, hướng dẫn, hỗ trợ doanh nghiệp bất động sản chủ động điều chỉnh hoạt động kinh doanh, tái cấu doanh nghiệp cho phù hợp KẾT LUẬN s2 t Hiện nay, xu hội nhập toàn cầu, nhiều ngân hàng chuyển hướng phát triển theo mơ hình ngân hàng bán lẻ đa năng, tín dụng thể nhân hoạt động ngân hàng đặc biệt quan tâm thị trường tiềm Hoạt động cho vay khách hàng thể nhân nhiều năm qua Ngân hàng thương mại Việt Nam quan tâm phát triển so sánh với ngân hàng nước ngồi, cịn khoảng cách xa vốn, trình độ cơng nghệ, trình độ quản lý… Vì vậy, việc tìm giải pháp để thúc đẩy phát triển hoạt động cho vay thể nhân vấn đề mang tính thời sự, quan tâm đặc biệt NHTM Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn hoạt động cho vay khách hàng thể nhân Vietcombank- Chi nhánh Hà Nội, luận văn hoàn thành số nội dung chủ yếu sau: o Hệ thống hóa lý luận cho vay thể nhân NHTM, đồng thời khẳng định tính tất yếu hoạt động cho vay ngân hàng o Từ thực tiễn hoạt động cho vay thể nhân Vietcombank Hà Nội, luận văn thành đạt được, bên cạnh hạn chế hoạt động cho vay thể nhân, phân tích nguyên nhân từ có số giải pháp định hướng nhằm phát triển hoạt động cho vay chi nhánh o Luận văn đưa số kiến nghị quan hữu quan Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam nhằm tạo điều kiện thuận lợi mặt hành chính, pháp lý chế nhằm phát triển hoạt động 93 cho vay thể nhân Vietcombank Hà Nội nói riêng Ngân hàng nói chung Với khả thời gian nghiên cứu cịn hạn chế, luận văn hẳn cịn có nhiều thiếu sót Mong quan tâm đóng góp ý kiến quý báu cho tác giả để luận văn hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội GS.TS Lê Văn Tư, Giáo trình ngân hàng thương mại , Nhà xuất tài chính, Hà Nội Frederic Mishkin (1995), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà Xuất tài chính, Hà Nội Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (2012 - 2016), Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (2012 - 2016), Báo cáo tín dụng Vietcombank Hà Nội (2012-2012), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam(2010), Luật Tổ chức tín dụng Các văn nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn NHNTVN 10 www.vietcombank.com.vn 11 www.vneconomy.vn 12 www.cafef.vn 94 ... PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI THỂ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Quan niệm hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Cho vay ba hoạt động Ngân. .. dịch vụ Ngân hàng thấp, việc phát triển hoạt động cho vay thể nhân hướng nhằm gia tăng lợi nhuận cho Ngân hàng  Xét phương diện khách hàng: Phát triển hoạt động cho vay khách hàng thể nhân nhằm... để phát triển hoạt động cho vay thể nhân c) Uy tín ngân hàng hoạt động cho vay thể nhân Một tiêu định tính đánh giá phát triển hoạt động cho vay thể nhân quan trọng uy tín ngân hàng hoạt động