Phân tích hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân ở ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam – chi nhánh huế

ĐẠI HỌC HUẾ ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH -  - KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HUẾ – LÊ HỒNG UN PHƯƠNG Niên khóa: 2016-2020 ĐẠI HỌC HUẾ ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH -  - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HUẾ – Sinh viên thực hiện: Lê Hoàng Uyên Phương Mã sinh viên: 16K4021071 Lớp: K50A QTKD Huế, tháng 12 năm 2019 Thực tập tốt nghiệp cuối khóa q trình tơi học hỏi, tiếp thu luyện cho thân kiến thức thực tế đồng thời thúc đẩy kiến thức trang bị nhà trường suốt thời gian học tập trường Đại học Kinh tế - Đại học Huế Để hoàn thiện khóa luận tốt nghiệp cuối khóa ày tơi xin chân thành cảm ơn q thầy giáo tận tình hướng dẫn, giảng dạy cung cấp cho những kiến thức vô quý báu suốt trình học tập trường Đại học Kinh tế Huế Tôi xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Tài Phúc tận tình giúp đỡ hỗ trợ nhiệt tình q trình tơi thực tập hồn t Cuối tơi xin chân thành cảm ơn ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - chi nhánh Huế chị Nguyễn Thị Ngọc Diệp - trưởng phòng Dịch vụ khách hàng giúp đỡ, dẫn cung cấp cho kiến thức thực tế vô ý nghĩa cho công việc sau Mặc dù có nhiều cố gắng để thực đề tài khóa luận cách hồn chỉnh nhất, song chưa tiếp xúc nhiều với cô kinh nghiệm kinh nghiệm cho công việc sau Tơi xin chân thành cảm ơn! Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Tài Phúc LỜI CAM ĐOAN Tôi Lê Hồng Un Phương, xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp đại học tơi nghiên cứu thực Các thông tin số liệu, kết nêu luận trung thực, xác đề tài chưa công bố cơng trình khác Người thực khóa luậ Lê Hoàng Uyên Phương SVTH: Lê Hoàng Uyên Phương ii Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Tài Phúc MỤC LỤC Trang Lời cảm ơn i Lời cam đoan ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt vii Danh mục bảng biểu viii Danh mục biểu đồ, sơ đồ ix PHẦN 1: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập thông tin 4.2 Phương pháp phân tích số liệu Kết cấu khóa luận PHẦN 2: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA KHÁCH HÀNG Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan n ân hàng thương mại vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát n ân hàng thương mại 1.1.1.1 Nguồ gốc đời phát triển ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại 11 1.1.2 Vốn ngân hàng thương mại 12 1.1.3 Các nguồn vốn ngân hàng thương mại 13 1.2 Cơ sở lý luận huy động tiền gửi khách hàng ngân hàng thương mại 17 1.2.1 Sự cần thiết huy động vốn thông qua tiền gửi khách hàng ngân hàng thương mại 17 1.2.2 Các hình thức huy động tiền gửi khách hàng 17 1.2.2.1 Huy động tiền gửi 17 SVTH: Lê Hồng Un Phương iii Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Tài Phúc 1.2.2.2 Phát hành giấy tờ có giá 19 1.2.3 Các đối tượng khách hàng gửi tiền ngân hàng thương mại 19 1.2.4 Các yếu tố tác động đến công tác huy động tiền gửi khách hàng 20 1.2.4.1 Nhân tố khách quan 20 1.2.4.2 Nhân tố chủ quan 21 1.2.5 Nội dung công tác huy động tiền gửi khách hàng ngân hàng thương mại 22 1.2.5.1 Quy định tiền gửi 22 1.2.5.2 Các sách, cơng cụ ngân hàng nhằm thu hút tiền gử 22 1.2.5.3 Các sách, cơng cụ đảm bảo an toàn cho khách hàng gửi tiền .24 1.2.5.4 Quy định thủ tục gửi tiền 25 1.3 Nguồn vốn huy động từ tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 25 1.3.1 Khái niệm tiền gửi khách hàng cá nhân 25 1.3.2 Các nguyên tắc huy động vốn khách àng cá nhân 26 1.4 Kinh nghiệm nước vấn đề nghiên cứu Việt Nam 26 1.4.1 Kinh nghiệm nước 26 1.4.2 Những vấn đề áp dụng Việt Nam 28 Tóm tắt chương I: 29 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUẾ 30 2.1 Khái quát hoạt động ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - chi nhánh Huế 30 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thư ng Việt Nam - Chi nhánh Huế 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ phòng, ban ngân hàng th ơng mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Huế 31 2.1.3 Tình hình tài sản nguồn vốn ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Huế 34 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Huế 37 2.1.4.1 Công tác huy động vốn từ khách hàng 37 2.1.4.2 Cơng tác tín dụng 38 SVTH: Lê Hồng Un Phương iv Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Tài Phúc 2.1.4.3 Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Huế 39 2.2 Thực trạng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Huế 43 2.2.1 Tổ chức huy động vốn khách hàng Vietcombank Huế 43 2.2.2 Khái quát chiến lược thu hút tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Huế 44 2.2.3 Những kế hoạch, sách thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân àng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - chi nhánh Huế 46 2.2.4 Những sách, cơng cụ đảm bảo an toàn cho khách hàng tiề gử 48 2.2.5 Thủ tục khách hàng gửi rút tiền ngân hàng thương mạ cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Huế 49 2.2.6 Tình hình huy động tiền gửi khách hàng ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Huế 50 2.3 Đánh giá công tác huy động tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Huế 56 2.3.1 Kết đạt 56 2.3.2 Những vấn đề hạn chế 58 2.3.3 Nguyên nhân dẫn đến tồn tạ hạn chế 60 Tóm tắt chương 63 Chương PHƯƠNG HƯỚNG VÀ HỆ THỐNG GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUẾ 64 3.1 Phương hướng phát triển hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng Thươ g mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Huế 64 3.1.1 Kế hoạch phát triển huy động tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Huế 64 3.1.2 Định hướng phát triển huy động tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Huế 65 3.2 Hệ thống giải pháp nhằm phát triển công tác huy động tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Ngoại Thương- Chi nhánh Huế 66 3.2.1 Hoàn thiện quy định huy động tiền gửi 66 3.2.2 Hoàn thiện cơng cụ khuyến khích khách hàng gửi tiền .68 3.2.2.1 Đa dạng hố hình thức huy động tiền gửi 68 3.2.2.2 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt 69 3.2.3 Hồn thiện cơng cụ đảm bảo an tồn cho khách hàng gửi tiền 69 SVTH: Lê Hoàng Uyên Phương v Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Tài Phúc 3.2.4 Hồn thiện đơn giản hố thủ tục nhận tiền gửi thủ tục cho vay 70 3.2.5 Đổi công tác cán hoàn thiện tổ chức máy quản lý 71 3.2.6 Đổi công nghệ, ứng dụng công nghệ công tác thu hút tiền gửi 72 3.2.7 Tăng cường công tác thông tin, quảng cáo 73 3.2.8 Nâng cao nhận thức công tác huy động tiền gửi, phát huy tối đa yếu tố người 74 Tóm tắt chương 76 PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 77 Kết luận 77 Kiến nghị 78 2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 78 2.2 Kiến nghị với ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam .80 2.3 Kiến nghị với quyền địa phương 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 SVTH: Lê Hồng Un Phương vi Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Tài Phúc tiện ích sử dụng tài khoản để họ hiểu ưu điểm tài khoản thường xuyên sử dụng Khi người dân quen việc tốn, chi trả dịch vụ thuận tiện mà chi nhánh đưa cộng với đa dạng hoá dịch vụ, hình thức hoạt động ngân hàng, người dân quan tâm đến lãi suất Cần phải tạo cho khách hàng hiểu mục đích chủ yếu khách hàng mở sử dụng ài khoản tiền gửi cá nhân chất lượng dịch vụ mà khơng phải hưởng lãi 3.2.2.2 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt Lãi suất huy động vốn thường mối quan tâm hàng đầu cá hân tổ chức có nguồn tiền muốn gửi vào ngân hàng, điều hồn tồn hợp lý kinh tế thị trường lĩnh vực kinh doanh mang lại lợi nhuận cao hơn, an toàn vốn thu hút nhiều người tham gia đầu tư Tuy nguồn tiền gửi không phụ thuộc vào lãi suất cao mà phụ thuộc vào nhân tố khác như: kỳ hạn, mức độ rủi ro, điều kiện tốn, uy tín, địa điểm ngân hàng Nhưng với lãi suất cao linh hoạt, hợp lý ln có tác dụng kích thích người gửi tiền khách hàng gửi tiền với mục đích hưởng lãi cao Lãi suất yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hút vốn tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu Thấy rõ điều đó, chi nhánh Huế trọng đến việc thay đổi lãi suất thời kỳ s o cho phù hợp với lãi suất thị trường nhằm thu hút nguồn tiền gửi thành phần kinh tế Chi nhánh cần xác định biện pháp tăng lãi suất để thu hút nguồn vốn huy động có tác động mạnh nhanh Tuy nhiên, biện pháp có giới hạn, việc tăng lãi suất huy động đồng nghĩa với tă g chi phí đầu vào, ảnh hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh Đồng thời có liên quan trực tiếp đến lãi suất cho vay tác động đến toàn hoạt động tín dụng chi nhánh Vì thế, mức lãi suất đưa tuỳ theo mức độ cần thiết nguồn vốn, tuỳ theo thời điểm, khu vực, phù hợp với khung lãi suất NHNN quy định có lợi cho người gửi, người vay ngân hàng Đặc biệt, với chế lãi suất theo tín hiệu thị trường xác định lãi suất, chi nhánh nên tham khảo lãi suất NHTM khác địa bàn để tránh tình trạng có chênh lệch lớn lãi suất huy động ngân hàng 3.2.3 Hồn thiện cơng cụ đảm bảo an tồn cho khách hàng gửi tiền Hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu dụng vốn kinh doanh việc tổ chức máy quản lý quan trọng SVTH: Lê Hồng Un Phương 69 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Tài Phúc Bên cạnh việc huy động vốn, cách điều hành, sử dụng nguồn vốn có tác động mạnh mẽ đến hiệu cơng tác huy động vốn Nếu ngân hàng cho khách hàng vay vốn mà khơng thu hồi nguồn vốn ngân hàng bị ứ đọng, không quay vòng nhanh Còn ngân hàng thực tốt cơng tác tín dụng, đầu tư, kinh doanh có hiệu có nhiều khách hàng đến quan hệ với ngân hàng Uy tín ngân hàng nâng cao tạo điều kiện huy động vốn dễ dàng Để làm điều này, ngân hàng phải thực biện pháp sau: Một là, ngân hàng phải chủ động tìm dự án đầu tư có hiệu Trước cho vay ngân hàng cần thẩm định kỹ khách hàng Trong trình thực dự án cho vay, cán tín dụng phải thường xuyên định kỳ theo dõi tình hình sử dụng vốn khách hàng, có nhận xét, kiến nghị lên ban lãnh đạo để đưa định kịp thời tránh tổn thất cho ngân hàng Hai là, ngân hàng phối hợp chặt chẽ với quan quyền để quản lý tài sản chấp, thường xuyên trao đổi thông tin với trung tâm cung cấp thơng tin rủi ro tín dụng ngân hàng Sau cấp phát tiền vay, ngân hàng làm thông báo cho công an, viện kiểm sát biết tài sản chấp Cơ quan pháp luật Nhà nước không xác nhận trường hợp chủ tài sản đề nghị chuyển nhượng, cho thuê để chấp ngân hàng khác Ba là, ngân hàng phải thực nghiêm túc quy trình nghiệp vụ, quy định, quy chế hành, quy trình bảo mật 3.2.4 Hồn thiện đơn iản hố thủ tục nhận tiền gửi thủ tục cho vay Hiện nay, ếu người gửi tiền thông thường phải - 10 phút cho lần gửi rút Đối với xin vay, thủ tục kéo dài nhiều ngày Các thủ tục ngân hàng làm theo quy định, ngân hàng cần nghiên cứu biện pháp rút ngắn thời gian Chẳng hạn trang bị máy vi tính cho quỹ tiết kiệm; máy kế toán nối với máy kế toán trưởng thủ quỹ, qua kiểm tra lẫn nhau, đảm bảo tính xác, giảm bớt thời gian chờ đợi khách hàng Hiện Vietcombank triển khai hình thức tiết kiệm gửi nơi, rút nhiều nơi Đối với ngân hàng, hình thức có ý nghĩa quan trọng việc bước nâng cao khả phục vụ khách hàng với chất lượng cao hơn, đối tượng rộng rãi SVTH: Lê Hoàng Uyên Phương 70 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Tài Phúc hơn, lựa chọn địa điểm linh hoạt đồng thời bước việc đại hoá dịch vụ tốn Đối với khách hàng có tài khoản tiền gửi ngoại tệ, chi nhánh cần có sách ưu đãi với họ q trình sử dụng tài khoản như: khách hàng rút ngoại tệ khỏi tài khoản, muốn chuyển thành VNĐ để gửi tiết kiệm ngân hàng mua ngoại tệ với giá cao giá khách hàng bán thị trường bên mua giá bán ra, khách hàng phải trả phí dịch vụ (mức phí thấp) Với tài khoản tiền gửi ngoại tệ, ngân hàng nên có sách ưu đãi với khách hàng lãi suất 3.2.5 Đổi công tác cán hoàn thiện tổ chức máy quản lý Trong trình hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần hiểu rõ lợi ích ngân hàng hồn tồn phụ thuộc vào hiệu kinh doanh doanh nghiệp, vào lợi ích người gửi tiền Vì vậy, ngân hàng phải có sách khách hàng đắn Đó thu hút nhiều khách hàng, trì, mở rộng khách hàng truyền thống, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng, chiến lược kinh d anh ngân hàng phải nhằm giúp đỡ doanh nghiệp khắc phục k ó k ăn yếu kém, tạo mối quan hệ lâu dài Ngân hàng chia khách hàng làm nhiều loạ để có cách phục vụ cho phù hợp Những khách hàng lâu năm, có số dư tiền gửi lớn, ngân hàng tín nhiệm, ngân hàng có sách ưu tiên lãi suất, kỳ hạn vay việc xét thưởng Để thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều ngân hàng phải đặt chiến lược khách hàng Vì lợi ích khách hàng, ngân hàng cần có phịng Marketing riê g chuyên thu thập thông tin, nắm bắt nhu cầu khách hàng, phân loại thị trường, phân loại khách hàng để từ có cách xử lý cho phù hợp.Việc nắm bắt thông tin khách hàng, nắm bắt thông tin thị trường giúp cho ngân hàng tận dụng hầu hết hội Từ có định hướng, sách huy động phù hợp hơn, đa dạng - Nhiệm vụ trung tâm giữ khách hàng truyền thống, phát triển khách hàng Dựa số lượng khách hàng sẵn có để khai thác, bán chéo sản phẩm dịch vụ, cung ứng tối đa chuỗi dịch vụ liên hoàn từ: Mở tài khoản, phát hành thẻ, trả lương qua tài khoản → vay tiêu dùng (hoặc thấu chi) → bảo an tín dụng → SMS, Internet banking…→ cho vay mua ô tô → vay mua nhà dự án SVTH: Lê Hồng Un Phương 71 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Tài Phúc - Tiếp cận đại lý bán hàng lớn đưa sách ưu đãi loại phí dịch vụ, bảo lãnh, thu tiền, vay vốn… nhằm thu hút lượng vốn nhàn rỗi, bán chéo sản phẩm - Nghiên cứu triển khai chương trình khuyến mại hiệu quả: quà tặng vừa phù hợp với nhu cầu khách hàng vừa mang đặc trưng Vietcombank - Tăng cường thực sách chăm sóc khách hàng: tặng q ngày sinh nhật, tặng hoa đơn vị nhân ngày lễ lớn năm, tổ chức cho k ách àng VIP du lịch, nghĩ dưỡng, tổ chức gặp mặt khách hàng đầu năm để ắm bắt tâm tư nguyện vọng khách hàng … - Tổ chức giới thiệu trực tiếp đến khách hàng có sản phẩm - Tiếp tục củng cố phát triển phận Marketing theo hướng chuyên nghiệp, chủ động tìm kiếm, phát triển khách hàng giữ khách hàng truyền thống điều kiện cạnh tranh khốc liệt thị trường Cụ thể cử cán có lực nghiệp vụ, có khả giao tiếp để giao dịch c ăm sóc hàng hàng có số dư tiền gửi lớn, sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng Hoặc t ành lập tổ/bộ phận chuyên trách để đáp ứng yêu cầu chăm sóc, tiếp thị nhóm khách hàng VIP - Đối với khách hàng tổ chức kinh tế có số dư tiền gửi lớn áp dụng sách ưu đãi phí chuyển tiền, tốn quốc tế, mua bán ngoại tệ, lãi suất, khuyến khích doanh nghiệp trả lương qua tài khoản Vietcombank, bán chéo sản phẩm, miễn phí phát hành thẻ - Tìm hiểu uyên nhân khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang ngân hà g khác để có biện pháp thích hợp nhằm khơi phục trì quan hệ tốt với khách hàng - Khảo sát, đánh giá tiềm nguồn vốn thị trường, nhóm khách hàng để co sách cụ thể - Phối kết hợp tốt phòng ban để triển khai tốt sản phẩm phục vụ tốt cho khách hàng 3.2.6 Đổi cơng nghệ, ứng dụng công nghệ công tác thu hút tiền gửi Ngoài việc lắp đặt máy đếm tiền đại có khả phát tiền giả cao, đồng thời đếm tiền cũ lẫn tiền cách xác tuyệt đối để khách hàng yên tâm rút ngắn thời gian giao dịch, biện pháp quan trọng SVTH: Lê Hoàng Uyên Phương 72 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Tài Phúc góp phần nâng cao hiệu cơng tác huy động vốn đổi công nghệ ngân hàng, tiếp cận nhanh với công nghệ đại, ứng dụng kịp thời công nghệ lĩnh vực thu hút vốn Nhận thức tầm quan trọng “phát triển công nghệ” để quốc tế hoá dịch vụ chiến lược cạnh tranh ngân hàng Chi nhánh cần phải có chiến lược công nghệ, bao gồm thay đổi core banking , phát triển ứng dụng phù hợp với đà phát triền ngân hàng đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng đặc biệt lĩnh vục huy động vốn Công nghệ ngân hàng k ông bao gồm máy móc đơn thẻ tốn, máy rút tiề tự độ g mà chế toán nội ngân hàng hay sử dụng tin học để quản lý mặt nghiệp vụ có quản lý kế tốn tốn Trước mắt ngân hàng cần hoàn thiện hệ thống E- Banking hệ thống kế toán huy động vốn online tốn qua ngân hàng tầm quan trọng dịch vụ ngân hàng, nhằm làm tăng vòng quay vốn, tiết kiệm tiền mặt tr ng lưu thông Thay đổi hệ thống chương trình để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng như: bảo mật, an toàn, nhanh c óng, n iều ứng dụng tiện lợi v.v 3.2.7 Tăng cường công tác thông tin, quảng cáo Với ngân hàng, để mở rộng hoạt động việc khuếch trương, quảng cáo việc làm cần thiết Ngân hàng phải cho người dân biết đến hoạt động thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng Trong công tác huy động vốn, việc quảng cáo nên tập trung số vấn đề như: lãi suất tiền gửi, hì h thức huy động, quà tặng, lợi ích khách hàng gửi tiền, đồng thời phải giới thiện địa trụ sở, phòng giao dịch để thu hút khách hàng Khi tiến hành khai trương phòng giao dịch cần tổ chức hồnh tráng qui mơ để quản bá thương hiệu thu hút khách hàng Thực tế cho thấy nhiều ngân hàng phát hành kỳ phiếu với lãi suất hấp dẫn để huy động vốn thời hạn ngắn cho hoạt động kinh doanh không người gửi hưởng ứng Đó phần lớn người dân thông tin này, ngoại trừ người thường xuyên liên hệ với ngân hàng Vì vậy, việc quảng cáo nên tiến hành tương đối thường xuyên số phương tiện thơng tin đại chúng truyền hình, báo chí Đặc biệt, có hình thức huy động cần tuyên truyền cách thường xuyên lợi ích SVTH: Lê Hồng Un Phương 73 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Tài Phúc Đi song hành với hình thức quảng cáo khuyến mãi, giúp đẩy mạnh thêm hoạt động quảng cáo thu hút vốn vào ngân hàng Các hình thức khuyến đa dạng tạo thích thú khách hàng hình thức lãi suất ưu đãi, quà tặng thiết thực khách hàng thường xuyên giao dịch Đây hình thức quảng cáo tốt làm cho khách hàng, người dân biết đến, hiểu rõ ngân hàng truyền miệng dân gian 3.2.8 Nâng cao nhận thức công tác huy động tiền gửi, phát huy tối đa yếu ố người Khách hàng hài lòng quay trở lại giao dịch với ngân hà g hay không phần thái độ làm việc nhân viên giao dịch để có đội ngũ nhân viên làm việc tốt không chuyên môn nghiệp vụ mà cịn tốt đạo đức nghề nghiệp Do cần tăng cường công tác đào tạo mặt nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên ngân hàng thường xuyên tổ chức thi nghiệp vụ, tổ chức lớp học gửi nhân viên tham gia khóa đào tạo chuyên gia hàng đầu tài ngân hàng giảng dạy Tổ chức tập huấn sử dụng ứng dụng công nghệ việc huy động vốn Là nhân viên ngân hàng bạn phả lắng nghe, thấu hiểu khách hàng, rèn luyện phẩm chất đạo đức nghề nghiệp Trong hoạt động củ ngân hàng đội ngũ cán cơng nhân viên ln đóng vai trị nhân tố định, kỹ thuật công nghệ dù phát triển đến đâu đội ngũ cán cơng nhân viên có trình độ chun mơn đủ đáp ứng khơng thể thực tốt nghiệp vụ Chính mà cơng tác đào tạo củng cố nguồn nhân lực ngân hà g mối quan tâm hàng đầu nhà quản trị Từ nhận thức đánh giá yếu tố người thành công hoạt động kinh doanh nói chung kinh doanh ngân hàng nói riêng, chi nhánh Huế củng cố hồn thiện tổ chức máy đặc biệt đổi chế quản lý, điều hành, tăng cường giám sát, kiểm tra nội bộ, quản lý tài tăng cường kỷ luật lao động quan tâm trọng Các nhân viên ngân hàng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Vì vậy, văn minh ngân hàng, cảm nhận ngân hàng thể qua phong cách, thái độ phục vụ cán công nhân viên với khách hàng Chi nhánh Huế cần đặc biệt quan tâm đến điều Đồng thời, cần tìm hiểu sở trường riêng cán bộ, nhân viên để phân công công việc cho hợp lý, đạt hiệu cao cơng việc Có sách thưởng phạt rõ ràng để khuyến khích người cố gắng SVTH: Lê Hồng Uyên Phương 74 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Tài Phúc Ngân hàng cần xếp đội ngũ cán cách hợp lý, mạnh dạn đề bạt, sử dụng cán trẻ, có lực, nhiệt tình gắn bó với nghiệp ngành Cơng tác tổ chức cán phải coi việc phát triển nguồn lực nhân tố định thắng lợi hoạt động kinh doanh Cùng với hoạt động trên, chi nhánh nên trọng hoạt động đoàn thể nhằm tạo khơng khí thoải mái sau làm việc cho nhân vi n Ngân hàng tổ chức thi cán công nhân viên giỏi chi nhánh cho toàn nhân viên, tổ chức thi thể thao, văn nghệ…Thực tốt trang phục làm việc, văn minh, lịch nơi giao dịch - Nâng cao hiệu suất làm việc cán nhân v ên, kịp thời bổ sung cán mới, thay thế, điều chuyển cán không đáp ứng yêu cầu công việc Định kỳ tổ chức bồi dưỡng thi ngoại ngữ, nghiệp vụ để ó sở đánh giá cán - Ban lãnh đạo chi nhánh chủ động, linh hoạt, liệt điều hành tuân thủ chặt chẽ kỷ cương sách Ngân hàng nhà nước nội đưa hình thức khen thưởng kỷ luật cơng khai rõ ràng để khuyến khích nâng cao tinh thần trách nhiệm cán Trưởng phịng, P ó p òng toàn cán nhân viên - Rà soát tiếp tục thực kế hoạch luân chuyển cán nhân viên kể cán Trưởng phó phòng đảm bảo phù hợp kiến thức chuyên môn, lực nhu cầu công việc không gây xáo trộn lớn hoạt động chi nhánh - Mỗi cán nhân viên Vietcombank từ Trung ương đến chi nhánh cần quán triệt chủ trương “Người Vietcombank sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Vietcombank” Tóm lại : Với thực trạng thị trường huy động vốn cạnh tranh ngày gay gắt thị trường, từ đầu năm hầu hết ngân hàng đưa nhiều hình thức huy động tiền gửi có khuyến phong phú, lãi suất cao nhiều so với lãi suất kỳ hạn Vietcombank Để đảm bảo an toàn hiệu kinh doanh Vietcombank Huế đặc biệt quan tâm tới cơng tác huy động vốn sản phẩm dịch vụ Do việc xây dựng chương trình, giải pháp tăng trưởng công tác huy động vốn năm nhằm góp phần mở rộng quy mơ hoạt động huy động vốn, nâng cao hiệu kinh doanh, làm tăng uy tín lợi cạnh tranh Vietcombank Huế địa bàn Tỉnh Thừa Thiên Huế SVTH: Lê Hoàng Uyên Phương 75 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Tài Phúc Tóm tắt chương Chương đề cập đến nội dung khoa học chủ yếu sau đây: Một là, sở mục tiêu phát triển kinh doanh kế hoạch huy động tiền gửi khách hàng ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Huế, luận đề xuất vấn đề làm định hướng cho việc phát triển hoạt động huy động tiền gửi khách hàng thời gian tới Hai là, đề xuất hệ thống giải pháp bao gồm tám giải pháp đẩy mạnh uy động tiền gửi khách hàng ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi Huế phù hợp với chiến lược phát triển ngành điều kiện địa phươ g SVTH: Lê Hồng Un Phương 76 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Tài Phúc PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Hồn thiện cơng tác huy động tiền gửi khách hàng vấn đề có ý nghĩa đặc biệt quan trọng ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Huế Với đầu tư thời gian công sức nghiên cứu phù hợp, đề tài ‘‘Phân tích hoạ động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Huế’’ hoàn thành với ộ du g chủ yếu sau: Thứ nhất, hệ thống hóa có bổ sung hồn thiện sở khoa học cơng tác thu hút vốn thông qua tiền gửi khách hàng NHTM Thứ hai, hoàn chỉnh sở lý luận công tác thu hút vốn thông qua tiền gửi khách hàng NHTM Ở luận lý giải khái niệm, vai trò, đặc điểm nhân tố tác động đặc biệt hệ thống óa nội dung thông qua hoạt động thu hút vốn NHTM Thứ ba, tổng kết kinh nghiệm nước rút vấn đề nghiên cứu Việt Nam thông qua hoạt động thu hút vốn NHTM Thứ tư, cở đánh giá thực trạng công tác huy động vốn thông qua tiền gửi khách hàng ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Huế, kết đạt hạn chế nguyên nhân Đây coi vấn đề xúc thực tiễn cần xử lý việc tăng cường hoạt động thu hút nguồn vốn thô g qua tiền gửi khách hàng Thứ năm, sở chiến lược phát triển Vietcombank Trung ương, mục tiêu kế hoạch chi nhánh chi nhánh Huế tập trung, chủ động giữ vững khách hàng phát triển mở rộng khách hàng; Tiếp tục đa dạng hoá hình thức huy động vốn; Chủ động thực tốt phương châm huy động vốn đôi với sử dụng vốn; Tăng cường công tác nhận tiền gửi khách hàng; Phát triển nguồn lực sở khai thác triệt để mạnh chi nhánh- làm phương hướng cho việc “Hồn thiện cơng tác huy động tiền gửi khách hàng ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - chi nhánh Huế” SVTH: Lê Hoàng Uyên Phương 77 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Tài Phúc Thứ sáu, đề xuất hệ thống giải pháp, hồn thiện cơng tác thu hút vốn thơng qua tiền gửi khách hàng Hệ thống giải pháp bao gồm: - Hoàn thiện quy định huy động vốn - Hồn thiện cơng cụ khuyến khích khách hàng gửi tiền - Hồn thiện cơng cụ đảm bảo an toàn cho khách hàng gửi tiền - Hoàn thiện đơn giản hoá thủ tục nhận tiền gửi thủ tục cho vay - Đổi cơng tác cán hồn thiện tổ chức máy quản lý - Đổi công nghệ, ứng dụng công nghệ công tác thu hút vố - Tăng cường công tác thông tin, quảng cáo - Nâng cao nhận thức công tác huy động vốn, phát huy tối đa yếu tố người Kiến nghị 2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN với chức quản lý điều hành hoạt động hệ thống ngân hàng, xem ngân hàng ngân hàng có vị trí lớn công huy động vốn phục vụ nghiệp công nghiệp hóa – iện đại hóa đất nước Xây dựng sách đắn có cách thức điều hành ợp lý, NHNN tạo tiền đề quan trọng có tác động tích cực tới việc khơi tăng khả huy động vốn NHTM Do vậy, nội dung khóa luận xin đề xuất số kiến nghị sau: Thứ nhất, quan quản lý Nhà nước sách tiền tệ quốc gia, NHNN cần phải có sách tiền tệ ổn định, giúp cho NHTM yên tâm hoạt động kinh doanh Tăng cường quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng pháp luật biện pháp kinh tế, hạ chế can thiệp hành Đặc biệt sách lãi suất, NHNN nên bước xoá bỏ chế trần huy động lãi suất, vận hành theo cung cầu thị trường để công khai, minh bạch tạo niềm tin công chúng Công cụ lãi suất NHNN cần phát huy cách hiệu thay áp dụng biện pháp hành Cùng với cải cách hệ thống tài chính, NHNN cần nghiên cứu kỹ tác động sách tiền tệ kinh tế để đưa sách phù hợp tạo điều kiện cho thị trường tài Việt Nam phát triển bền vững Thứ hai, NHNN cần linh hoạt quản lý hoạt động NHTM nhằm thực mục tiêu tăng trưởng kinh tế, ổn định tiền tệ đảm bảo cho tổ chức tín dụng kinh doanh có hiệu SVTH: Lê Hồng Un Phương 78 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Tài Phúc NHNN cần thường xuyên xem xét, đánh giá lại văn pháp luật ban hành để kịp thời chỉnh sửa làm cho văn phù hợp với tình hình thực tế, tránh tượng văn pháp luật xa rời thực tiễn Tiếp tục nghiên cứu, hồn thiện đưa vào sử dụng cơng cụ hữu hiệu nhằm kiểm soát khả khoản, điều tiết vốn khả dụng NHTM thông qua kênh như: nghiệp vụ thị trường mở, thị trường liên ngân hàng nhằm giảm áp lực vốn, khoản cho NHTM gặp khó khăn (lãi suất liên ngân hàng, lãi suất tái cấp vốn thấp giảm áp lực lên lãi suất tiền gửi) NHNN cần tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng nhằm đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh NHTM, giảm thiểu rủi ro xảy đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động tuân thủ quy định pháp luật Thứ ba, NHNN nên xem xét đẩy nhanh tiến độ đại hóa hệ thống ngân hàng, đặc biệt hệ thống toán qua ngân hàng, đảm bả nhanh chóng, kịp thời, xác Hồn thiện chế, sách, quy định huy động vốn TCTD Tăng cường thu hút vốn thơng qua hoạt động tốn, dịch vụ tài khoản, bán chéo sản phẩm, tiền gửi tiết kiệm dân cư với nhiều hình thức kỳ hạn linh hoạt, giao dịch thuận tiện Đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt khu vực công, doanh nghiệp dân cư Tiếp tục thực chi trả tiền lương, tiền công, khoản thu nhập khác khoản trợ cấp xã hội qua tài khoản Tạo môi trường thuận lợi, an toàn cho dịch vụ huy động vốn phát triển TCTD cạ h tranh lành mạnh thông qua đảm bảo ổn định tiền tệ, lãi suất, tỷ giá; tôn trọng guyên tắc thị trường quản lý giám sát hoạt động ngân hàng Thứ tư, ngân hàng Nhà Nước nên quy định chặt chẽ việc thành lập NHTM nhằm đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng kinh tế-xã hội Thực tế cho thấy, số lượng NHTM tăng lên nhanh chóng chất lượng tài sản số ngân hàng yếu, đặc biệt lực quản trị rủi ro quản trị doanh nghiệp kém, thiếu kinh nghiệm,… điều không kiểm sốt chặt chẽ dễ có nguy rủi ro đổ vỡ hệ thống tài quốc gia NHNN nên đẩy nhanh công tác tái cấu ngân hàng, đặc biệt ngân hàng có quy mơ nhỏ, đảm bảo nâng cao tính an tồn, lành mạnh hệ thống ngân hàng Rủi ro lớn ngân hàng cho dù trụ sở đặt đâu tập SVTH: Lê Hồng Un Phương 79 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Tài Phúc trung đô thị lớn để mở chi nhánh, phòng giao dịch Điều làm cho mức độ cạnh tranh khốc liệt không lành mạnh Thực sáp nhập NHTM không đủ vốn điều lệ theo quy định, kiên “loại bỏ” ngân hàng yếu Phát triển hệ thống ngân hàng đa dạng sở hữu, quy mơ loại hình nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng kinh tế dịch vụ ngân hàng từ thành thị tới nông thôn, vùng sâu vùng xa Về quy mô, hệ thống phải có ngân hàng lớn đủ sức cạnh tranh khu vực, làm trụ cột hệ thống ngân àng Bên cạnh có ngân hàng vừa nhỏ, tổ chức tín dụng phi gân hà g 2.2 Kiến nghị với ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam Ngân hàng cần thường xuyên theo dõi, kiểm tra cơng tác hạch tốn chứng từ hạch toán, hoạt động huy động vốn quỹ tiết kiệm Định kỳ hàng tháng có thống kê sai sót cần chỉnh sửa hoạt động nghiệp vụ, báo cáo lãnh đạo để kịp thời điều chỉnh Thứ nhất, cần có biện pháp đồng hệ thống ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động kế toán Chẳng hạn n lắp đặt máy kiểm tra thông tin khách hàng băng dấu vân tay dể đảm bảo việc định danh khách hàng đồng thời giảm thiểu chữ ký khách hàng gửi tiền Trung tâm tin học Vietcombank Trung ương cần tiếp nhận đề đạt từ phận tin học củ chi nhánh, nghiên cứu, xử lý, giải bất cập sớm triển khai phần mềm ứng dụng mới, phù hợp với hoạt động tác nghiệp hàng ngày Sự phối hợp đồng toàn hệ thống phát huy hiệu tối đa việc ứ dụ công nghệ thông tin hoạt động kinh doanh ngân hàng Thứ hai, hoạt độ g kiểm toán nội cần phát huy chức vai trị tất hoạt động ngân hàng, có hoạt động huy động vốn Vietcombank cần tăng cường tính độc lập phận kiểm toán nội nhằm giúp cho hoạt động đạt hiệu mong muốn, thực cánh tay đắc lực Ban Giám đốc ngân hàng Thứ ba, vấn đề cán kế toán huy động vốn cần ý Đây phận trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Vì vậy, thái độ phục vụ trình độ nghiệp vụ phận có tính chất định quan trọng việc thu hút khách hàng Cần có kế hoạch đào tạo nghiệp vụ kế toán, tin học quản trị SVTH: Lê Hoàng Uyên Phương 80 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Tài Phúc 2.3 Kiến nghị với quyền địa phương - Do đặc điểm tự nhiên xã hội Thừa Thiên Huế địa bàn nhỏ hẹp, thời tiết khí hậu khơng thuận lợi, khu công nghiệp chưa phát triển mạnh Do kiến nghị Uỷ ban Tỉnh Thừa Thiên Huế nên khống chế số ngân hàng địa bàn Tỉnh không nên cho phép mở nhiều ngân hàng nhằm đảm bảo tính cạnh tranh tồn phát triển ngân hàng - Tiến hành nâng cấp sở hạ tầng, phát triển khu cơng nghiệp SVTH: Lê Hồng Un Phương 81 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Tài Phúc DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt PGS.TS Phan Thị Cúc, ThS Đồn Văn Huy (2008), Giáo trình lý thuyết tài tiề tệ, nhà xuất Thống kê PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (chủ biên) (1997), Tiền tệ Ngân Hàng, nhà xuấ Thành Phố Hồ Chí Minh Đại học Kinh tế quốc dân (2007), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại ọc Kinh tế quốc dân, Hà Nội TS Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, nhà xuất Giao thông vận tải PTS Nguyễn Ngọc Hùng (1998), Lý thuyết tài tiền tệ, nhà xuất Thống kế Lưu Thị Hương, Vũ Duy Hào (2007), Tài doanh nghiệp, nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân Tô Ngọc Hưng (2009), Ngân hàng thương mại, nhà xuất Thống kê PGS.TS Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị Ngân hàng thương mại, nhà xuất Lao động Xã hội Quốc hội (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12 năm 2010 10 NHTMCP Ngoại thương Việt Nam - CN Huế (2016,2017,2018), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh phương hướng nhiệm vụ Website 10 Tạp chí ngân hàng: http://tapchinganhang.com.vn/ 11 Tạp chí thị trường tài tiền tệ: http://thitruongtaichinhtiente.vn/ 12 Trang Website Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam: http://www.vietcombank.com.vn 13 Trang Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn 14 Trang Website Thời báo kinh tế Việt Nam: http://www.Vneconomy.vn 15 Trang Website Tạp chí Tài chính: http://www.Tapchitaichinh.vn 16 Trang Web UBND Tỉnh Thừa Thiên Huế: http://Thuathienhue.gov.vn 17 Trang Website Bộ Tài chính: www.mof.gov.vn SVTH: Lê Hồng Un Phương 82 Khóa luận tốt nghiệp 18 GVHD: PGS.TS Nguyễn Tài Phúc https://thebank.vn/blog/16091-nhung-dieu-can-biet-ve-so-tiet-kiem-cuavietcombank.html 19 https://voer.edu.vn 20 https://laodong.vn/kinh-te/lai-suat-tiet-kiem-ngan-hang-se-ra-sao-tu-nay-den-sautet-nguyen-dan-771263.ldo SVTH: Lê Hoàng Uyên Phương 83 ... TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUẾ 2.1 Khái quát hoạt động ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - chi. .. HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUẾ 64 3.1 Phương hướng phát triển hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân ngân. .. nhân ngân hàng Thươ g mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Huế 64 3.1.1 Kế hoạch phát triển huy động tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Huế