Hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP sài gòn thương tín chi nhánh quảng bình

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN NGUYÊN HOÀN O N THIỆN O T ỘNG UY ỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN NG TMCP S I GỊN T ƢƠNG TÍN C I N N QU NG N TÓM TẮT LUẬN VĂN T C SĨ Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 Nẵng – Năm 2021 Cơng trình hồn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thành Đạt Phản biện 1: PGS.TS Nguyễn Hòa Nhân Phản biện 2: PGS.TS Nguyễn Thị Mùi Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 27 tháng 03 năm 2021 Có thể tìm hiểu luận văn tại:  Trung tâm Thơng tin-Học liệu, Đại học Đà Nẵng Thư viện trường Đại học Kinh tế, ĐHĐN MỞ ẦU Tính cấp thiết đề tài Ở nước ta nay, vốn trở thành vấn đề cấp thiết cho trình tăng trưởng kinh tế đất nước Tuy nhiên, để huy động khối lượng vốn lớn từ kinh tế nước thách thức kinh tế Việt Nam nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng Ngân hàng thương mại loại hình định chế tài trung gian quan trọng bậc kinh tế thị trường NHTM cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh tài kinh tế Hoạt động huy động vốn hoạt động NHTM Trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt, nhiều doanh nghiệp rơi vào tình trạng phá sản phá sản, NHTM phải đối mặt với nhiều khó khăn hoạt động huy động vốn Bên cạnh đó, ngân hàng nước cịn phải cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi nên có ngân hàng rơi vào tình trạng thiếu vốn trầm trọng, khả toán Mỗi NHTM dựa khả điều kiện xây dựng biện pháp để thực việc huy động vốn đặc biệt huy động vốn khách hàng cá nhân - nguồn vốn ổn định, nhiệm vụ hàng đầu cấp bách giai đoạn Việc huy động tiền gửi khách hàng cá nhân có vai trị to lớn xã hội làm tăng tiết kiệm giảm chi tiêu, tạo công ăn việc làm cho người lao động, tăng cường sản xuất kinh doanh, tiết kiệm chi phí phát hành lưu thơng tiền mặt cho xã hội Đối với NHTM, tiền gửi KHCN giúp tăng cường nguồn vốn, đệm cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Thông qua hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân, ngân hàng đo lường uy tín tín nhiệm khách hàng ngân hàng Là ngân hàng tiên phong khối ngân hàng TMCP Việt Nam, 28 năm qua, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) ln kiên định với chiến lược phát triển mình, tự tin mở lối riêng từ việc đầu đổi chế đến việc đầu thu hút định chế tài quốc tế rót vốn vào Việt Nam Ngoài ra, với mục tiêu trở thành Ngân hàng bán lẻ đại, đa hàng đầu Khu vực, Sacombank đơn vị tiên phong việc mở rộng mạng lưới hoạt động khu vực Lào Campuchia Tính đến tại, Sacombank có 566 điểm giao dịch Việt Nam, Lào Campuchia Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Quảng Bình (Sacombank Quảng Bình) thời gian qua quan tâm tới hoạt động huy động vốn nói chung huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân (KHCN) nói riêng Tuy nhiên, huy động tiền gửi KHCN Sacombank Quảng Bình thời gian qua cịn số tồn như: tiền gửi KHCN có phát triển hàng năm tốc độ tăng trưởng năm 2019 chậm so với tốc độ tăng trưởng năm 2018, cấu vốn huy động chưa hợp lý loại tiền, nguồn tiền gửi huy động từ ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn tiền gửi KHCN, tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạnchiếm tỷ trọng nhỏ có xu hướng giảm dần Vì vậy, để đảm bảo phát triển bền vững, tăng khả cạnh tranh thị trường, đảm bảo tính khoản cho ngân hàng, việc huy động tiền gửi khách hàng cá nhân Sacombank Quảng Bình cần hồn thiện trở nên cấp thiết Chính thực tế đó, tác giả lựa chọn đề tài “Hồn thiện hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Quảng Bình” làm đề tài cho luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu chung: Trên sở phân tích thực trạng huy động tiền gửi KHCN Sacombank Quảng Bình, luận văn đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện huy động tiền gửi KHCN thời gian tới Mục tiêu cụ thể: - Hệ thống hóa sở lý thuyết huy động tiền gửi KHCN ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng huy động tiền gửi KHCN Sacombank Quảng Bình từ 2018-2020; Đánh giá kết đạt được, hạn chế tìm hiểu nguyên nhân hạn chế - Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện huy động tiền gửi KHCN cho giai đoạn 2021-2025 ối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu luận văn hoạt động huy động tiền gửi KHCN Sacombank Quảng Bình - Phạm vi nghiên cứu: - Phạm vi khơng gian: Nghiên cứu thực Sacombank Quảng Bình - Phạm vi thời gian: Nghiên cứu thu thập liệu năm 2018-2020; Các khuyến nghị đề xuất đến năm 2025 - Phạm vi nội dung: Luận văn tập trung phân tích thực trạng huy động tiền gửi KHCN Sacombank Quảng Bình Trên sở đó, đề xuất khuyến nghị hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi KHCN tạiSacombank Quảng Bình Phƣơng pháp nghiên cứu Nhằm làm sáng tỏ câu hỏi nghiên cứu đặt ra, luận văn chủ yếu sử dụng phương pháp sau: - Phương pháp thu thập số liệu; - Phương pháp thống kê mô tả; - Phương pháp so sánh, phân tích ố cục đề tài Luận văn phần mở đầu, kết luận, nội dung luận văn kết cấu thành chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Quảng Bình Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Quảng Bình Tổng quan tài liệu nghiên cứu Trong trình tìm hiểu thực đề tài, để có thu thập thơng tin cần thiết, tác giả tiến hành tham khảo, tìm hiểu cơng trình nghiên cứu tác giả trước thông qua số luận văn thạc sĩ báo tạp chí khoa học có nội dung liên quan đề cập tương tự đến huy động vốn nói chung huy động tiền gửi khách hàng cá nhân (KHCN) nói riêng NHTM phục vụ cho việc nghiên cứu luận văn nhằm tìm tảng cho q trình hồn thành luận văn C ƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ K C O T ỘNG NG C N ÂN T I NGÂN 1.1 NGUỒN VỐN CỦA NGÂN UY ỘNG TIỀN GỬI NG T ƢƠNG M I NG T ƢƠNG M I 1.1.1 Khái niệm nguồn vốn ngân hàng thƣơng mại Nguồn vốn NHTM coi giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập hay huy động mà từ ngân hàng dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác 1.1.2 Các loại nguồn vốn ngân hàng thƣơng mại - Vốn chủ sở hữu; - Nguồn vốn huy động; - Nguồn vốn vay; - Nguồn vốn khác 1.2 O T ỘNG UY NG C N ÂN CỦA NGÂN ỘNG TIỀN GỬI K C NG T ƢƠNG M I 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trò hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân 1.2.1.1 Khái niệm huy động tiền gửi khách hàng cá nhân Huy động tiền gửi KHCN trình NHTM động viên nguồn tài từ cá nhân KHCN nhiều phương pháp, cách thức khác với trách nhiệm hoàn trả đầy đủ hạn 1.2.1.2 Đặc điểm huy động tiền gửi khách hàng cá nhân Thứ nhất: Tiền gửi KHCN nhỏ lẻ Thứ hai: Chi phí huy động tiền gửi KHCN cao Thứ ba: Tiềm huy động tiền gửi KHCN lớn Thứ tư: Huy động tiền gửi KHCN hoạt động tạo lập nguồn vốn ổn định cho ngân hàng 1.2.1.3 Vai trò hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân - Vai trò huy động tiền gửi KHCN NHTM: Vốn điều kiện tiền đề, điều kiện để NHTM thực hoạt động kinh doanh mình, không xét đến ảnh hưởng yếu tố khác ngân hàng thu hút nguồn vốn dồi hội kinh doanh lớn - Vai trò huy động tiền gửi KHCN phát triển kinh tế xã hội: NHTM huy động tiền gửi KHCN để bổ sung vốn vào kinh tế, tạo cân đối cung cầu vốn Việc khai thác nguồn tiền nhàn rỗi dân tránh tình trạng lãng phí đồng thời giúp tăng cường tiết kiệm, giảm chi tiêu - Vai trò huy động tiền gửi KHCN khách hàng: Khách hàng tham gia vào hoạt động huy động vốn NHTM có thu nhập từ khoản sinh lợi khoản tiền mà họ gửi vào ngân hàng họ hưởng lợi ích việc chi tiêu khoản lớn tương lai Bên cạnh đó, người dân đảm bảo an toàn vốn, hưởng lãi quan trọng sử dụng dịch vụ toán nhanh chóng tiện lợi 1.2.2 Mục tiêu hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại - Nhằm tăng quy mô nguồn vốn theo kế hoạch hàng năm ngân hàng, từ ngân hàng có đủ nguồn vốn đáp ứng cho hoạt động kinh doanh ngân hàng - Khi ngân hàng chủ động kế hoạch nguồn vốn giảm thiểu tổng chi phí vốn, từ chủ động phát triển đầu ra, tạo lợi cạnh tranh thị trường - Nhằm hướng đến mục tiêu tất ngân hàng tối đa hóa lợi nhuận ngân hàng - Ngân hàng hướng đến mục tiêu mở rộng khách hàng, nâng cao uy tín, vị ngân hàng thị trường 1.2.3 Các hình thức huy động tiền gửi khách hàng cá nhân - Huy động qua tiền gửi toán; - Huy động qua tiền gửi toán; - Huy động qua phát hành giấy tờ có giá 1.2.4 Nội dung hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân 1.2.4.1.Xây dựng sách huy động tiền gửi khách hàng cá nhân - Chính sách lãi suất - Chính sách thu hút khách hàng - Chính sách sản phẩm 1.2.4.2 Tổ chức thực huy động tiền gửi khách hàng cá nhân 1.2.5 Các tiêu chí đánh giá hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại - Quy mô, tốc độ tăng tiền gửi khách hàng cá nhân - Cơ cấu tiền gửi khách hàng cá nhân - Tỷ trọng tiền gửi khách hàng cá nhân tổng vốn huy động - Số lượng khách hàng có số dư tiền gửi khách hàng cá nhân - Thị phần huy động tiền gửi khách hàng cá nhân - Chi phí huy động tiền gửi khách hàng cá nhân 1.2.6 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân 1.2.6.1 Nhân tố chủ quan 1.2.6.2 Nhân tố khách quan KẾT LUẬN C ƢƠNG Chương Luận văn hệ thống hoá sở lý luận hoạt động huy động tiền gửi KHCN NHTM, đưa hình thức, nội dung tiêu chí đánh giá hoạt động huy động tiền gửi KHCN NHTM Đồng thời, chương trình bày nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi KHCN NHTM Đây sở lý luận để tác giả nghiên cứu, đánh giá thực trạng hoạt động huy động tiền gửi KHCN Sacombank Quảng Bình chương 2, đồng thời để đưa khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi KHCN Sacombank Quảng Bình chương 10 2020, tiêu tăng 15.723 triệu đồng tương ứng 18,3% so với năm 2019 đạt 101.486 triệu đồng Sở dĩ lợi nhuận Sacombank Quảng Bình tăng trưởng cạnh tranh gay gắt NHTM hoạt động địa bàn tình hình dịch bệnh Covid Chi nhánh tạo dựng uy tín lịng tin với khách hàng thuộc thành phần kinh tế qua trình hoạt động phát triển 2.2 T ỰC TR NG GỬI K C O T ỘNG UY NG C N ÂN T I NGÂN GỊN T ƢƠNG TÍN - C I N N QU NG ỘNG TIỀN NG TMCP S I N 2.2.1 Xây dựng sách huy động tiền gửi khách hàng cá nhân 2.2.1.1 Chính sách lãi suất - Chi nhánh áp dụng mức lãi suất cạnh tranh cho khoản tiền gửi tiết kiệm lớn cho khách hàng VIP có số dư tài khoản tiền gửi tiết kiệm lớn Chi nhánh - Kể từ 6/4/2020 Sacombank Quảng Bình tập trung tăng lãi suất huy động kỳ ngắn hạn từ 1-8 tháng Trong đó, kỳ hạn từ 1-5 tháng tăng tối đa 0,2% cá nhân, dao động từ 4,54,75%/năm, đảm bảo quy định trần lãi suất Ngân hàng Nhà nước Cịn kỳ hạn 6-8 tháng có mức tăng từ 0,05-0,3% Đặc biệt, Sacombank Quảng Bình áp dụng mức lãi suất gửi tiết kiệm online cao 0,3-0,5% so với gửi quầy 2.2.1.2 Chính sách thu hút khách hàng Với châm ngôn “khách hàng người trả lương cho nhân viên” nên nhân viên phải có thái độ phục vụ cởi mở, thân thiện, chu đáo, nhiệt tình Chi nhánh có sách tặng hoa, q cho khách hàng ngày lễ, ngày thành lập ngành sinh nhật khách 11 hàng 2.2.1.3 Chính sách sản phẩm iện Sacombank Quảng ình triển khai gói sản phẩm tiền gửi K CN 2.2.2 Tổ chức thực huy động tiền gửi khách hàng cá nhân Ban đạo huy động vốn Sacombank Quảng Bình bao gồm: Giám đốc Chi nhánh, 02 Phó Giám đóc Chi nhánh, 05 Trưởng phịng giao dịch trực thuộc tồn phó phịng nghiệp vụ trụ sở Ban lãnh đạo phân giao kế hoạch huy động vốn đến Phòng giao dịch phòng nghiệp vụ 2.2.3 Kết hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân 2.2.3.1 Quy mô tốc độ tăng trưởng tiền gửi khách hàng cá nhân Bảng 2.3: Tình hình huy động tiền gửi KHCN Sacombank Quảng Bình từ 2018-2020 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ Năm Năm Năm tiêu 2018 2019 2020 2019/2018 Số tiền Tỷ lệ (%) 2020/2019 Số tiền Tỷ lệ (%) Tiền gửi 2.882.351 3.498.542 3.722.254 616.191 21,4 223.712 KHCN Nguồn: Báo cáo kết HĐKD Sacombank Quảng Bình từ 2018-2020 6,4 12 2.2.3.2 Cơ cấu tiền gửi khách hàng cá nhân - Cơ cấu tiền gửi KHCN theo loại kỳ hạn: Hoạt động huy động tiền gửi KHCN không kỳ hạn có mức tăng trưởng hàng năm với mức tăng 13.256 triệu đồng năm 2019 tăng 8.296 triệu đồng vào năm 2020 Mặc dù vậy, nguồn vốn huy động lại có tỷ trọng giảm dần qua năm, từ 10,1% tổng nguồn vốn huy động tiền gửi KHCN năm 2018 giảm 8,7% vào năm 2019, xuống 8,4% vào năm 2020 Điều lý giải tâm lý người dân gửi tiết kiệm mục đích kiếm lời người dân lựa chọn khoản tiền gửi có kỳ hạn để hưởng mức lãi suất cao - Cơ cấu tiền gửi KHCN theo loại tiền: Nguồn tiền gửi nội tệ từ KHCN tăng trưởng hàng năm Vốn huy động tiền gửi nội tệ năm 2018 đạt 2.671.939 triệu đồng, chiếm 92,7% tổng tiền gửi KHCN; sang năm 2019 đạt 3.330.612 triệu đồng, tỷ trọng tăng lên mức 95,2% với tốc độ tăng 24,7% so với năm 2018 Đà tăng tiếp tục năm 2020 tiền gửi nội tệ từ KHCN đạt 3.562.197 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 95,7%, tăng 7% so với năm 2019 Nguồn vốn từ tiền gửi KHCN ngoại tệ (quy đổi VNĐ) nhỏ nhiều so với VNĐ, chiếm 7,3% năm 2018, giảm 4,8% năm 2019 đến năm 2020 giảm 4,3% tổng nguồn huy động tiền gửi KHCN 2.2.3.3 Tỷ trọng tiền gửi khách hàng cá nhân Tỷ trọng tiền gửi KHCN năm 2018 87,5%, sang năm 2019 13 87,7% giảm không đáng kể vào năm 2020 chiếm 87,3% tổng vốn huy động Chi nhánh 2.2.3.4 Số lượng khách hàng có số dư tiền gửi khách hàng cá nhân Số lượng KHCN gửi tiền Sacombank Quảng Bình ngày tăng Trong giai đoạn có nhiều đơn vị trả lương qua Sacombank Sacombank Quảng Bình thực mở tài khoản cho cán công nhân viên, thực mở tài khoản cho sinh viên trường đại học nhiều đơn vị trả lương cho cán địa bàn tỉnh Quảng Bình Năm 2018 số lượng KHCN đạt 19.371 khách hàng, đến năm 2020 đạt 22.769 khách hàng 2.2.3.5 Thị phần tiền gửi khách hàng cá nhân Bảng 2.8: Thị phần tiền gửi KHCN tỉnh Quảng Bình từ 2018-2020 Đơn vị tính:% Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Agribank 29,4 29,3 29,1 BIDV 20,6 21,1 21,3 Vietinbank 17,7 17,8 18,1 Vietcombank 15,6 15,1 15,3 Sacombank 9,5 9,6 9,8 Khác 7,2 7,1 6,4 Tên chi nhánh NHTM Nguồn: Báo cáo tổng kết NHNN tỉnh Quảng Bình từ 2018-2020 2.3 N GI ỘNG TIỀN GỬI K T ỰC TR NG C NG C O T ỘNG UY N ÂN T I NGÂN NG TMCP S I GỊN T ƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH QU NG N 14 2.3.1 Những kết đạt đƣợc - Quy mô huy động vốn tiền gửi ngày tăng, có mức tăng trưởng cao qua năm tốc độ tăng trưởng bình quân nguồn vốn huy động tiền gửi cao - Sản phẩm huy động tiền gửi dân cư Sacombank áp dụng Chi nhánh năm gần đổi mới, linh hoạt theo nhu cầu thị trường - Các sản phẩm khuyến mại theo đợt có tính phân tích thị trường cao, đa dạng hình thức ưu đãi quy mơ giải thưởng lớn, có tính cạnh tranh thực tốt so với thị trường chung Các chương trình dự thưởng Sacombank có quy mơ lớn tỷ lệ trúng giải cao - Bên cạnh việc vận dụng, kết hợp linh hoạt sách lãi suất với sách khuyến mại để thu hút nguồn tiền gửi tiết kiệm cá nhân, Sacombank Quảng Bình trọng khai thác nguồn vốn giá rẻ thông qua mở rộng đối tượng mở tài khoản chi lương, tài khoản tốn, tài khoản tiền gửi khơng kỳ hạn cá nhân tổ chức địa bàn - Chi nhánh xây dựng hình ảnh tâm trí khách hàng Với đội ngũ nhân viên đào tạo chuyên nghiệp, thái độ phục vụ ân cần làm hài lòng khách hàng đến giao dịch Qua đó, xây dựng uy tín thương hiệu Sacombank Quảng Bình 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Những hạn chế Thứ nhất, kết thực huy động tiền gửi KHCN Chi nhánh có phát triển tốc độ tăng trưởng năm 2020 chậm so với tốc độ tăng trưởng năm 2019 Thứ hai, cấu tiền gửi KHCN theo kỳ hạn chi nhánh, 15 tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạnchiếm tỷ trọng nhỏ có xu hướng giảm dần Thứ ba, cấu tiền gửi KHCN theo loại tiền tệ, huy động vốn ngoại tệ vốn có tỷ trọng thấp, lại có mức tăng trưởng âm 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế Nhân khách quan: - Môi trường pháp lý cho hoạt động huy động vốn chưa có đồng thiếu tính qn; văn luật văn hướng dẫn nhiều bất cập, tồn chồng chéo, cịn nặng tính lý thuyết chưa bám sát với thực tế - Thói quen, tập quán sử dụng tiền mặt toán người Việt, khiến cho lượng tiền mặt lớn không qua hệ thống ngân hàng, khiến cho hoạt động huy động vốn qua kênh tài khoản tốn chưa thực có hiệu tiềm - Do cạnh tranh từ phía ngân hàng thương mại khác: Số lượng chi nhánh ngân hàng thương mại khu vực giao dịch Sacombank Quảng Bình nhiều - Dịch Covid-19 ảnh hưởng không nhỏ đến tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp việc làm người lao động địa bàn tỉnh Quảng Bình Nguyên nhân chủ quan: - Các sản phẩm Sacombank Quảng Bình đa dạng, nhìn chung chưa có nhiều khác biệt với ngân hàng khác, nên chưa tạo trược trội tâm trí khách hàng - Các hình thức khuyến mại, chăm sóc khách hàng chưa có điểm nhấn khác biệt với ngân hàng khác Khách hàng chưa nhận thấy quan tâm ngân hàng trì lịng trung 16 thành với ngân hàng Ngân hàng chưa phân loại khách hàng thành nhóm khác nhau, để có sách chăm sóc cho phù hợp với lợi ích nhóm khách hàng Đặc biệt khách hàng lớn, truyền thống cần có ưu đãi Việc thơng bao sổ đến hạn, tặng quà sinh nhật, lễ tết, lãi suất,… chưa thực thường xuyên - Các công nghệ liên tục áp dụng vào sản phẩm dịch vụ ngân hàng, chưa đáp ứng với nhu cầu khách hàng - Công tác tiếp thị, quảng cáo hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động tiền gửi KHCN nói riêng, trọng quan tâm đầu tư nhiều thời gian cơng sức, chi phí, đặc biệt điều kiện cạnh tranh gay gắt ngân hàng Nhưng chủ yếu thực theo chương trình tiếp thị, quảng cáo theo chủ trương Sacombank tờ rơi, băng rôn quảng cáo…nhiều chương trình truyền thơng chậm, chương trình cịn đơn điệu, mẫu mã, hình thức chưa thật bắt mắt, chưa đánh vào thị hiếu khách hàng… - Trình độ cán huy động tiền gửi KHCN chưa thật đồng Yếu tố người yếu tố định đến thành cơng bất Sacombank Quảng Bình, đơn vị có nguồn cán có trình độ đào tạo tương đối cao 97% cán có trình độ đại học trở lên, nhiên cán làm công tác huy động tiền gửi dân cư hầu hết cán có tuổi đời trẻ KẾT LUẬN C ƢƠNG Chương Luận văn giới thiệu khái quát Sacombank Quảng Bình sâu phân tích làm rõ thực trạng huy động tiền gửi KHCN Chi nhánh giai đoạn 2018-2020 Qua trình phân tích 17 cho thấy bên cạnh kết đạt được, hoạt động huy động tiền gửi KHCN Sacombank Quảng Bình giai đoạn cịn số tồn định Đây để tác giả đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi KHCN Chi nhánh thời gian tới 18 C ƢƠNG K UYẾN NG Ị N ẰM UY ỘNG TIỀN GỬI K O N T IỆN C O T ỘNG NG C N ÂN T I NGÂN NG TMCP S I GỊN T ƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH QU NG N 3.1 CẮN CỨ Ề XUẤT K UYẾN NG Ị 3.1.1 ịnh hƣớng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh Quảng ình - Về sản phẩm: Phấn đấu áp dụng triệt để mơ hình kinh doanh 4P nhằm khai thác tối đa hiệu hệ khách hàng hữu, góp phần tạo nên ổn định phát triển bền vững Chi nhánh nói riêng Sacombank nói chung - Về kế hoạch kinh doanh: Chi nhánh xây dựng kế hoạch, lộ trình để gia tăng thị phần bán lẻ đến năm 2025 sau: + Về huy động vốn: tốc độ tăng hàng năm 25%; + Về hoạt động tín dụng: tốc độ tăng hàng năm 15%; + Số lượng khách hàng mới: số lượng khách hàng mở tài khoản hàng năm tăng 20%; + Lợi nhuận trước thuế: tốc độ tăng hàng năm tăng 20% - Về cơng tác kiểm sốt rủi ro: Tiếp tục kiện tồn mơ hình tổ chức nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội - Về chất lượng điểm kinh doanh: Rà sốt điểm giao dịch kinh doanh khơng hiệu để có biện pháp xử lý dứt điểm tránh gây lãng phí nguồn lực - Về đội ngũ nhân viên: Tiếp tục nâng cao chất lượng đổi đào tạo với mục tiêu kinh doanh, xây dựng đội ngũ cán vừa có lực chun mơn vừa có đạo đức nghề nghiệp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng nâng cao khả 19 bán giới thiệu sản phẩm dịch vụ đến khách hàng 3.1.2 ịnh hƣớng hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh Quảng ình - Tăng cường công tác tiếp thị, cung cấp sản phẩm huy động tiền gửi KHCN phù hợp đáp ứng tối đa nhu cầu đầu tư sử dụng khách hàng; - Nâng cao công tác nắm bắt thơng tin hình thức cạnh tranh địa bàn, có giải pháp ứng xử kịp thời, tránh sụt giảm nguồn vốn tổ chức khác lôi kéo, đồng thời áp dụng chế sách chăm sóc phù hợp - Đổi phong cách giao dịch, giảm thiểu thời gian giao dịch, cán phải thường xuyên đào tạo, tự đào tạo nhằm tăng tính chuyên nghiệp công tác huy động vốn KHCN - Tăng cường khai thác KHCN tiềm từ khách hàng doanh nghiệp - Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi, tổ chức hoạt động khuyến để thu hút khách hàng 3.2 K UYẾN NG Ị N ẰM ỘNG UY ỘNG TIỀN GỬI K C O N T IỆN O T NG C N ÂN T I NGÂN NG TMCP S I GỊN T ƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH QU NG N 3.3.1 Khuyến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh Quảng ình 3.3.1.1 Đa dạng hóa hình thức huy động - Đa dạng hóa dịch vụ: - Nghiên cứu triển khai riêng sản phẩm huy động tiền gửi đặc thù Sacombank chuẩn hóa, ổn định danh mục sản phẩm - Áp dụng sản phẩm theo hướng có ưu tiên cho nhóm khách 20 hàng chủ lực: thực phân loại khách hàng thành nhóm khách hàng có nhu cầu tương đồng nhóm khách hàng chủ doanh nghiệp, chủ cửa hàng lớn, theo hướng thiết kế gói sản phẩm kết hợp tiền gửi dịch vụ khác - Định kỳ tháng lần hệ thống lại đặc điểm sản phẩm, tiện ích đáp ứng nhu cầu khách hàng… - Đa dạng hóa khách hàng: Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi toán cá nhân ngân hàng cần quan tâm Hiện nay, việc mở tài khoản ngân hàng để toán số người khơng cịn mẻ, nhiên đa số khách hàng chưa quen sử dụng tài khoản để toán Mặt khác, lãi suất huy động với loại tiền gửi thấp, giao dịch khách hàng cịn phải trả thêm phí toán Điều trái ngược với tâm lý người dân gửi tiền mong muốn hưởng lãi 3.3.1.2 Phát triển kênh phân phối - Việc thành lập phòng giao dịch khu vực đông dân cư tạo lợi cạnh tranh mặt địa lý cho ngân hàng, tạo gần gũi, thân thiện, tin tưởng khách hàng từ khai thác tối đa nguồn tiền nhàn rỗi dân - Sự diện phòng giao dịch hình thức quảng cáo thương hiệu có nhiều điều kiện để triển khai sản phẩm ngân hàng 3.3.1.3 Xây dựng sách khách hàng giao tiếp khuếch trương Chi nhánh nên thực chương trình khuyến mại, quà tặng cho khách hàng, đặc biệt nhóm khách hàng cá nhân Cơng tác tun truyền cần phải đẩy mạnh thường xuyên để giảm tập quán ưa dùng tiền mặt dân cư, 21 mở rộng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt 3.2.1.4 Đào tạo kỹ năng, nghiệp vụ, phong cách giao dịch chuyên nghiệp cho cán bộ, nhân viên huy động vốn tiền gửi - Nâng cao nghiệp vụ chuyên môn: Để nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên, Sacombank Quảng Bìnhcần thường xuyên kiểm tra kiến thức nghiệp vụ, không đạt phải đào tạo lại Đối với sách cần phổ biến tới toàn thể nhân viên kịp thời, nhanh chóng - Tăng tính chun nghiệp tác phong làm việc: 3.2.1.5 Nâng cao chất lượng dịch vụ Đặt lợi ích khách hàng lên hàng đầu “ Khách hàng hài lịng, Sacombank thành cơng” tơn để thành cơng hoạt động kinh doanh Trong lĩnh vực huy động vốn lợi ích mang đến cho khách hàng không thu nhập mang lại từ hưởng lãi suất, mà tiện nghi, tiện lợi kèm theo sản phẩm dịch vụ ngân hàng 3.2.1.6 Phát triển dịch vụ đa dạng hỗ trợ cho công tác huy động tiền gửi khách hàng cá nhân Đối với khách hàng thông qua hoạt động cung ứng dịch vụ cho khách hàng, ngân hàng nắm thơng tin tài khách hàng, biết khách hàng thừa vốn thiếu vốn đưa biện pháp để giúp đỡ khách hàng 3.2.1.7 Tăng cường giám sát hoạt động giao dịch Chi nhánh - Xây dựng website đào tạo nghiệp vụ trực tuyến để cán nhân viên tự nâng cao nghiệp vụ đào tạo phịng giao dịch chi nhánh, từ giảm bớt chi phí đào tạo mà nâng cao nghiệp vụ cho cán nhân viên 22 - Thường xuyên kiểm tra kiến thức nghiệp vụ cán nhân viên thông qua thi nghiệp vụ - Tăng cường kiểm tra việc chấp hàng quy chế, chất lượng phục vụ cán nhân viên giao dịch với khách hàng phương pháp “khách hàng bí mật” - Thường xuyên theo dõi chất lượng dịch vụ, phục vụ khách hàng qua camera, ghi lại hình ảnh nhằm giám sát kịp thời sai phạm nhân viên 3.3.2 Khuyến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín 3.3.2.1 Duy trì sách lãi suất cạnh tranh, mềm dẻo, linh hoạt 3.3.2.2 Đơn giản hóa thủ tục giao dịch 3.3.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi huy động 3.3.2.4 Mở rộng mạng lưới giao dịch 3.3.3 Khuyến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc - NHNN cần nâng cao vai trò quản lý hệ thống ngân hàng mình; điều hành sách tiền tệ hiệu mềm dẻo theo sát diễn biến thị trường - NHNN cần hồn thiện thị trường tài chính, nâng cao chất lượng hoạt động thị trường liên ngân hàng, đảm bảo điều hoà kịp thời nơi thừa nơi thiếu vốn - Thường xuyên tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ để NHTM tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh tại, tạo nên hệ thống NHTM vững mạnh, góp phần vào nghiệp phát triển đất nước - Xây dựng môi trường pháp lý vững nhằm tạo lòng tin người dân vào hệ thống ngân hàng nhằm bảo vệ lợi ích 23 đáng người dân - Hệ thống tra giám sát cần phải đổi mới, hoàn thiện nữa, đảm bảo chặt chẽ cơng Qua giúp ngân hàng có sở phát triển, cạnh tranh hồn thiện KẾT LUẬN C ƢƠNG Chương trình bày đề xuất khuyến nghị định hướng hoạt động kinh doanh định hướng huy động tiền gửi KHCN Sacombank Quảng Bình Trên sở đó, tác giả đề xuất khuyến nghị nhằm hồn thiện hoạt động huy động tiền gửi KHCN Sacombank Quảng Bình Cụ thể, tác giả đề xuất khuyến nghị với Sacombank Quảng Bình Đồng thời, tác giả đề xuất số khuyến nghị với Hội sở Sacombank Ngân hàng Nhà nước nhằm hỗ trợ hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi KHCN Sacombank Quảng Bình KẾT LUẬN Với mục tiêu đề tài đặt nghiên cứu nhằm phân tích, đánh giá thực trạng huy động tiền gửi KHCN Sacombank Quảng Bình, luận văn đạt số vân đề sau: Một là: Đề tài làm rõ sở lý luận huy động tiền gửi KHCN NHTM; Hai là: Tập trung phân tích, đánh giá thực trạng huy động tiền gửi KHCN Sacombank Quảng Bình giai đoạn 2018-2020 Từ đưa kết đạt hạn chế tồn hoạt động huy động tiền gửi KHCN chi nhánh Ba là: Đề xuất khuyến nghị với Sacombank Quảng Bình, Sacombank NHNN nhằm hồn thiện hoạt động huy động tiền gửi KHCN Sacombank Quảng Bình 24 Tuy có nhiều cố gắng với mong muốn hoàn thành tốt đề tài nghiên cứu, hiểu biết khả tác giả có hạn nên luận văn không tránh khỏi vấn đề khiếm khuyết Tác giả mong nhận quan tâm đóng góp ý kiến thầy giáo, chuyên gia, đồng nghiệp để đề tài hoàn thiện ... luận hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Quảng Bình. .. cấu tiền gửi khách hàng cá nhân - Tỷ trọng tiền gửi khách hàng cá nhân tổng vốn huy động - Số lượng khách hàng có số dư tiền gửi khách hàng cá nhân - Thị phần huy động tiền gửi khách hàng cá nhân. .. chức thực huy động tiền gửi khách hàng cá nhân 1.2.5 Các tiêu chí đánh giá hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại - Quy mô, tốc độ tăng tiền gửi khách hàng cá nhân -