Hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng TMCP sài gòn thương tín –chi nhánh đà nẵng

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ PHAN LÊ THÙY DƯƠNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 34 02 01 Đà Nẵng Năm 2021 Cơng trình hoàn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Người hướng dẫn khoa học: TS HỒ HỮU TIẾN Phản biện 1: PGS.TS Võ Thị Thùy Anh Phản biện 2: GS.TS Nguyễn Văn Tiến Luận văn bảo vệ Hồi đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 20 tháng 03 năm 2021 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, ĐHĐN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Huy động nguồn vốn nói chung tiền gửi tiết kiệm nói riêng hoạt động kinh doanh đóng vai trị xương sống ngân hàng thương mại Nguồn vồn huy động định quy mơ, uy tín định hướng hoạt động ngân hàng với nghiệp vụ tín dụng hay đầu tư Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (Sacombank), với mạng lưới chi nhánh rộng khắp nước chi nhánh nước sau thời gian năm tái cấu sáp nhập với ngân hàng Phương Nam, tiếp tục khẳng định vị hoạt động kinh doanh, đặc biệt công tác huy động tiền gửi đáp ứng nhu cầu tín dụng cho thành phần kinh tế Nhưng điều kiện cạnh tranh ngân hàng lãi suất, sản phẩm dịch vụ, mạng lưới… khốc liệt nay, ngân hàng Sacombank gặp nhiều khó khăn thách thức lớn nhiều mặt hạn chế hoạt động huy động tiền gửi như: thị phần huy động chưa đạt mức mong muốn, cấu nguồn vốn, cấu tiền gửi tiết kiệm đặc biệt tiền gửi tiết kiệm trung dài hạn chưa đạt kỳ vọng, cơng tác chăm sóc, giữ chân khách hàng cũ tiếp cận khách hàng chưa xuyên suốt chuyên nghiệp Do yêu cầu cần phải có đánh giá thực trạng mức, đồng thời phải có giải pháp thích hợp, cách tiếp cận mới, để hồn thành mục tiêu hoạt động huy động tiền gửi Xuất phát từ nhu cầu thực tiễn trên, tơi chọn đề tài “Hồn thiện hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đà Nẵng” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn 2 Mục tiêu nghiên cứu a Mục tiêu tổng quát Đề xuất khuyến nghị có khoa học thực tiễn nhằm hoàn thiện hoạt động huy động TGTK Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Đà Nẵng b Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM - Phân tích thực trạng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đà Nẵng - Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Chi nhánh thời gian tới c Câu hỏi nghiên cứu Để đạt mục tiêu nghiên cứu nói trên, luận văn cần phải giải đáp câu hỏi nghiên cứu sau đây: - Nội dung hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm bao gồm vấn đề gì? Những tiêu chí phản ánh kết hoạt động huy động TGTK NHTM? Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động TGTK NHTM? - Thực trạng hoạt động huy động tiền gửi tiêt kiệm NHTM Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đà Nẵng thời gian qua diễn nào? Hoạt động đạt thành cơng cịn tồn hạn chế nguyên nhân hạn chế gì? - Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đà Nẵng chủ thể liên quan cần làm để tiếp tục hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Chi nhánh? Đối tượng phạm vị nghiên cứu a Đối tượng nghiên cứu Thực tiễn hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đà Nẵng b Phạm vi nghiên cứu ➢ Về nội dung Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Đà Nẵng; không nghiên cứu hoạt động huy động tiền gửi khác cá nhân, tiền gửi tổ chức ➢ Về không gian Đề tài thực nghiên cứu hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đà Nẵng PGD trực thuộc bao gồm: PGD Chợ Cồn, PGD Cẩm Lệ, PGD Nguyễn Văn Linh, PGD Núi Thành, PGD Sơn Trà, PGD Liên Chiểu, PGD Thanh Khê ➢ Về thời gian Đề tài tham khảo số liệu hoạt động kinh doanh tập trung nghiên cứu phân tích thực trạng hoạt động huy động TGTK Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh Đà Nẵng PGD trực thuộc từ năm 2017 đến hết năm 2019 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu sau ➢ Phương pháp thu thập liệu: tác giả thu thập liệu từ hai nguồn liệu sơ cấp liệu thứ cấp - Dữ liệu sơ cấp: Tham vấn đề ghi nhận ý kiến, nhận định Cán quản lý chi nhánh PGD cán nhân viên công tác NH thành tựu đạt được, hạn chế, rủi ro gặp phải hoạt động huy động TGTK đơn vị Học viên điều tra trực tiếp 258 khách hàng gửi tiết kiệm Sacombank - Chi nhánh Đà Nẵngvà PGD trực thuộc để khảo sát hài lòng khách hàng với lãi suất, sản phẩm, dịch vụ, nhân viên giao dịch đơn vị - Dữ liệu thứ cấp: bao gồm nội dung lý luận kết nghiên cứu công bố giáo trình, giảng, báo tạp chí khoa học, luận văn… số liệu tổng hợp qua báo cáo tài chính, báo cáo tổng kết hoạt động huy động TGTK đơn vị qua năm ➢ Phương pháp phân tích thống kê: luận văn sử dụng kết hợp nhiều phương pháp phân tích thống kê: số tuyệt đối, số tương đối, số bình quân; so sánh để đánh giá thực trạng huy động TGTK đơn vị thời gian qua gồm: phân tích biến động theo thời gian, phân tích cấu, phân tích mức độ hồn thành kế hoạch ➢ Phương pháp phân tích diễn giải: luận văn sử dụng phương pháp để diễn giải nhận định thực trạng xác định nguyên nhân Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài - Ý nghĩa khoa học: Luận văn góp phần hệ thống vấn đề lý luận hoạt động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng thương mại; - Ý nghĩa thực tiễn: Luận văn góp phần làm rõ thực trạng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Đà Nẵng Qua đó, đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết thúc danh mục tài liệu tham khảo, luận văn bao gồm chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đà Nẵng Chương 3: Khuyến nghị hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đà Nẵng Tổng quan tình hình nghiên cứu a Các báo khoa học tạp chí - Lê Đức Thủy - Khoa Quản lý kinh doanh, Đại học Công nghiệp Hà Nội Phạm Thu Hằng - Ngân hàng Bưu điện Liên Việt, “Các yếu tố tác động đến định gửi tiền tiết kiệm khách hàng cá nhân vào ngân hàng thương mại địa bàn thành phố Hà Nội” (2017), Tạp chí Khoa học & Cơng nghệ số 43/2017 - Ninh Thị Thúy Ngân, “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại” (2019), Tạp chí Tài tháng 02/2019 - Nguyễn Hồng Hà Nguyễn Minh Cần, ” Nâng cao hài lòng khách hàng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm Vietinbank chi nhánh Trà Vinh” (2020), Tạp chí Tài tháng 01/2020 - Nguyễn Văn Thọ, Nguyễn Ngọc Linh, “Tăng trưởng huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm ngân hàng thương mại Việt Nam” (2019), Tạp chí ngân hàng số 23/2019 b Các luận văn Thạc sỹ cơng bố có liên quan đến đề tài nghiên cứu - Ngơ Thị Minh An “Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn thương tín - CN Quảng Nam” (2017) - Đại học Đà Nẵng - Hoàng Thị Đoan Trang, “Phân tích hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Quảng Bình” (2020) – Đại học Đà Nẵng - Nguyễn Thị Quốc Nhi “Hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng” (2019) – Đại học Đà Nẵng - Đỗ Thị Kim Anh, “Phân tích hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Ban Mê” (2018) – Đại học Đà Nẵng - Nguyễn Thị Thanh Thủy, “Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Đắk Lắk ” (2018) – Đại học Đà Nẵng c Khoảng trống nghiên cứu - Các cơng trình nghiên cứu đưa khuyến nghị không đề cập tới thị hiếu khách hàng mà dựa vào hạn chế cịn tồn đọng phía ngân hàng, nên chưa kết luận xác nhu cầu thật khách hàng gửi tiền tiết kiệm để đưa sản phẩm mà khách hàng cần khơng phải cung cấp ta có - Phần nhiều cơng trình nghiên cứu huy động tiền gửi tiết kiệm chưa thực khảo sát ý kiến khách hàng để đánh giá mức độ hài lòng khách hàng lãi suất, sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hay nhân tố ảnh hưởng đến định gửi tiết kiệm hạng khách hàng để đưa sản phẩm phù hợp với đối tượng - Các tác giả đưa nhiều đề xuất, khuyến nghị nhiều mặt biện pháp mà hầu hết ngân hàng sử dụng, nên tính cạnh tranh chưa cao, chưa nêu điểm bật đặc điểm riêng đơn vị tính hoạt động huy động vốn để thu hút khách hàng Ngoài ra, đưa giải pháp, tác giả chưa đưa tính khả thi thực vào thực tiễn đơn vị Bên cạnh đó, ngân hàng có quy trình riêng, đặc thù sản phẩm ngân hàng khác Mặt khác, năm gần đây, nhiều đề tài hoạt động huy động tiền gửi nói chung tiền gửi tiết kiệm nói riêng thực nhiều ngân hàng thực tế chưa thực Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đà Nẵng năm gần CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại - Vốn chủ sở hữu - Vốn huy động - Vốn bổ sung khác 1.1.2 Nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại a Khái niệm tiền gửi tiết kiệm Theo điều 03 điều 05 Thông tư 48/2018 Ngân hàng Nhà nước quy định tiền gửi tiết kiệm: Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền người gửi tiền gửi vào tài khoản tiết kiệm tổ chức tín dụng theo ngun tắc hồn trả đầy đủ tiền gốc, lãi theo thỏa thuận với tổ chức tín dụng Tiền gửi tiết kiệm dạng tiền gửi ngân hàng Đúng tên gọi, tiền gửi tiết kiệm có vai trị tiết kiệm Tức là khoản tiền để dành hay đầu tư, chưa có kế hoạch sử dụng khơng phải khoản tiền cho việc chi tiêu thường xuyên hay tốn cá nhân Với hình thức gửi tiết kiệm, khách hàng nhận khoản lợi nhuận định từ ngân hàng Mức lợi nhuận phụ thuộc vào số tiền gửi tiết kiệm mức lãi suất gửi tiết kiệm ngân hàng b Đặc điểm tiền gửi tiết kiệm - Tiền gửi tiết kiệm thường có thời gian cụ thể - Tiền gửi tiết kiệm sinh lời - Tiền gửi tiết kiệm thường quản lý thông qua sổ tiết kiệm - Tiền gửi tiết kiệm ổn định, an toàn c Phân loại TGTK - Phân loại theo kỳ hạn - Phân loại theo loại tiền - Phân loại theo phương thức thức gửi tiền tiết kiệm - Phân loại theo đặc tính sản phẩm 1.1.3 Rủi ro huy động TGTK NHTM - Rủi ro hoạt động (rủi ro tác nghiệp) - Rủi ro lãi suất - Rủi ro khoản - Rủi ro tỷ giá 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TRONG NHTM 1.2.1 Mục tiêu hoạt động huy động TGTK NHTM - Mục tiêu quy mô vốn TGTK - Mục tiêu thị phần tiền gửi tiết kiệm - Cơ cấu vốn tiền gửi tiết kiệm hợp lý - Chi phí huy động TGTK phù hợp - Nâng cao chất lượng dịch vụ TGTK - Kiểm soát rủi ro tác nghiệp - Bán chéo sản phẩm 1.2.2 Nội dung hoạt động huy động TGTK NHTM a Nghiên cứu thị trường 11 b Tình hình cho vay Bảng 2.2: Tình hình cho vay ngân hàng Sacombank – CN Đà Nẵng giai đoạn 2017-2019 Đvt: triệu đồng 2017 CHỈ TIÊU Số tiền 2018 Số tiền 2019 Số tiền Doanh số cho 2.829.496 3.034.232 3.578.234 vay Doanh số thu nợ 2.284.185 2.449.600 2.548.167 Dư nợ 3.419.129 4.003.761 3.928.821 Nợ xấu 17.479 19.334 18.027 Tỷ lệ nợ xấu (%) 0,51 0,48 0,46 2018/2017 2019/2018 Chênh lệch Tỷ lệ (%) Chênh lệch Tỷ lệ (%) 204.736 7,24 544.002 17,93 165.415 584.632 1.855 -0,03 7,24 17,10 10,61 - 98.567 -74.940 -1.307 -0,02 4,02 -1,87 -6,76 - c Kết hoạt động kinh doanh Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh Sacombank- CN Đà Nẵng giai đoạn 2017-2019 ĐVT: triệu đồng 2017 2018 2019 CHỈ TIÊU Số tiền Số tiền Số tiền A DOANH THU 177.064 212.300 258.870 Thu từ lãi 135.685 165.495 201.382 Thu từ lãi cho vay 78.516 101.338 133.756 Thu từ lãi huy động 57.169 64.158 67.627 Thu dịch vụ 38.877 43.296 53.443 Thu KDNH 2.502 3.509 4.045 B CHI PHÍ 54.921 60.616 71.026 C Lợi nhuận trước DPRR 122.143 151.684 187.844 Dự phòng rủi ro 2.875 4.752 6.236 E Lợi nhuận trước thuế TNDN 119.268 146.932 181.608 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TGTK TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN– CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.2.1 Mơi trường huy động tiền gửi tiết kiệm Chi nhánh a Mơi trường bên ngồi 12 - Tình hình kinh tế, trị, xã hội - Các sách có liên quan Nhà nước - Môi trường cạnh tranh chi nhánh - Tài chính, tập quán tâm lý người dân b Môi trường bên trong: - Uy tín thương hiệu ngân hàng - Chiến lược kinh doanh ngân hàng - Năng lực quản trị điều hành lãnh đạo ngân hàng - Số lượng chất lượng nhân - Cơ sở vật chất công nghệ ngân hàng 2.2.2 Mục tiêu hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Chi nhánh - Tăng lượng tiền gửi tiết kiệm - Cơ cấu nguồn tiền gửi tiết kiệm hợp lý - Chi phí vốn tiền gửi tiết kiệm phù hợp - Về thị phần huy động TGTK - Quản lý rủi ro tác nghiệp - Bán chéo sản phẩm - Chất lượng dịch vụ TGTK 2.2.3 Thực trạng hoạt động huy động TGTK Chi nhánh a Nghiên cứu thị trường Sacombank – Chi nhánh Đà Nẵng không trực tiếp thực hoạt động nghiên cứu thị trường mà tổng hợp lại từ báo cáo thành phố Ngân hàng Nhà nước Ngồi ra, Chi nhánh có thực số khảo sát đánh giá với hệ khách hàng hữu để đưa định hướng hoạch định phù hợp với Sacombank – Chi nhánh Đà Nẵng để đẩy mạnh hoạt động huy động TGTK 13 a Phân nhóm khách hàng, lựa chọn thị trường mục tiêu, hoạch định sách khách hàng: Bảng 2.5: Tỷ lệ phân nhóm khách hàng Sacombank - Chi nhánh giai đoạn 2017 – 2019 Đơn vị tính: % Năm Nội dung 2017 2018 2019 Khách hàng phổ thông 49,3 46 44,4 Khách hàng thân thiết Silver 18,2 19,1 20,4 Gold 15,3 14,6 14,8 Diamond 12,1 13,5 12,9 Khách hàng cao cấp 5,1 6,8 7,5 b Thực trạng thực sách khách hàng hoạt động huy động TGTK Sacombank- Chi nhánh Đà Nẵng Qua kết phân tích cho thấy, chi nhánh triển khai sách khách hàng theo quy định Sacombank hội sở Các sách khách hàng hướng đến tất đối tượng khách hàng để thu hút tối đa lượng khách hàng giao dịch Ngoài ra, Chi nhánh xây dựng chương trình sách để chăm sóc khách hàng theo tính chất đặc thù chi nhánh đặc biệt hệ khách hàng TGTK để giữ chân khách hàng d Thực trạng thực sách Marketing huy động tiền gửi tiết kiệm chi nhánh ➢ Sản phẩm dịch vụ Sản phẩm TGTK chi nhánh triển khai theo sách sản phẩm Sacombank hội sở thiết lập Sản phẩm TGTK Sacombank triển khai gồm sản phẩm sau: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm truyền thống, tiết kiệm có kỳ hạn ngày, chứng tiền gửi có kỳ hạn, tiết kiệm Tương lai, tiết 14 kiệm Tích tài, tiết kiệm Phù đổng, tiết kiệm Đại Phát, Tiết kiệm trung niên phúc lộc ➢ Lãi suất Sacombank – Chi nhánh Đà Nẵng áp dụng lãi suất cố định theo lãi suất niêm yết toàn hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Tuy nhiên q trình kinh doanh, chi nhánh tham khảo lãi suất ngân hàng bạn linh hoạt áp dụng thêm quyền cộng lãi suất áp dụng tùng cấp thẩm quyền để giữ chân khách hàng hữu thu hút khách hàng có số dư lớn Trong chạy đua cạnh tranh lãi suất, Sacombank - Chi nhánh Đà Nẵng có mức lãi suất cạnh tranh với ngân hàng lớn lại thấp nhiều so với NHTM có quy mơ tương đồng quy mô nhỏ khác địa bàn ➢ Mạng lưới phân phối Đà Nẵng có trụ sở chi nhánh 130 Bạch Đằng PGD gồm Chợ Cồn, Thanh Khê, Liên Chiểu, Nguyễn Văn Linh, Núi Thành, Sơn Trà, Cẩm Lệ Chi nhánh có thay đổi vị trí PGD để khách hàng tiếp cận điểm giao dịch mà di chuyển xa Tuy nhiên, so với ngân hàng lớn có mạng lưới rộng khắp dày đặc địa bàn thành phố Agribank, Vietcombank, Viettinbank… Sacombank gặp nhiều hạn chế số lượng PGD ➢ Quảng bá, truyền thông Sacombank – Chi nhánh Đà Nẵng quan tâm chủ động hoạt động truyền thông cổ động, quảng bá thương hiệu Nhằm góp phần quảng bá thương hiệu, sản phẩm dịch vụ chi nhánh đến với công chúng Hầu hết chương trình truyền thơng cổ động sản phẩm TGTK chi nhánh triển khai thiết kế từ Hội sở áp dụng đồng tồn hệ thống Bên cạnh đó, chi nhánh ln đồng hành với chương trình văn hóa, 15 văn nghệ, thể thao, an sinh xã hội ngân hàng nhà nước thành phố phát động ➢ Đội ngũ nhân lực Sacombank – Chi nhánh Đà Nẵng vô quan tâm đến công tác phát triển nguồn nhân lực chi nhánh số lượng chất lượng Hiện nay, tồn chi nhánh có 250 cán nhân viên, tiêu huy động TGTK phân chia cho tất chức danh với hệ số khác phụ thuộc vào vị trí công việc Đa số cán nhân viên chi nhánh có trình độ từ đại học trở lên chiếm tỷ trọng 90% Nguồn nhân lực chi nhánh liên tục trẻ hóa, tập huấn chun mơn nghiệp vụ vững vàng ➢ Quy trình huy động TGTK Nhìn chung, quy trình gửi rút tiền tiết kiệm ngân hàng phù hợp với tiêu chuẩn hành Đáp ứng nhu cầu khách hàng cách nhanh chóng, đơn giản thuận tiện Phân chia cụ thể công việc cho phận, tạo nên môi trường làm việc khoa học rõ ràng, mang lại cho khách hàng phục vụ tốt Ngoài ra, điều kiện sở vật chất, kỹ thuật, công nghệ chất lượng nguồn nhân lực ngày nâng cao mặt, giúp cho giao dịch khách hàng diễn nhanh chóng, xác, bí mật, an toàn tài sản cho người gửi tiền an toàn ➢ Cơ sở vật chất Toàn chi nhánh đầu tư sở vật chất cách đồng khang trang, đại nhằm tăng tính nhận diện thương hiệu ngân hàng Hàng năm, phòng giao dịch nâng cấp, sơn sửa, xếp bố trí khơng gian quầy giao dịch rộng rải, thống mát Các thơng tin lãi suất, kỳ hạn gửi tiết kiệm sách khuyến liên quan đến hoạt động huy động TGTK cập nhật đầy đủ bảng thông tin điện tử quầy giao dịch Tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng theo dõi thông tin thuận lợi 16 e Thực trạng kiểm soát rủi ro tác nghiệp Việc kiểm soát rủi ro hoạt động huy động TGTK có nhiều thay đổi chuyển biến tích cực thơng qua việc đưa quy trình, quy định chặt chẽ, tuân thủ tuyệt đối quy định mà NHNN đưa Chi nhánh tăng cường công tác hậu kiểm chứng từ sau nộp Phịng kiểm sốt rủi ro phịng kế toán quỹ định kỳ kiểm tra chứng từ hàng tuần PGD nộp chứng từ Kiểm toán nội kiểm toán hội sở kiểm tra camera định kỳ hàng quý kiểm tra đột xuất để phát sai phạm trình thực giao dịch với khách hàng để hạn chế rủi ro khắc phục kịp thời 2.2.4 Kết hoạt động huy động TGTK Chi nhánh a Quy mô huy động tiền gửi tiết kiệm chi nhánh Bảng 2.8: Nguồn vốn huy động TGTK giai đoạn 2017-2019 ĐVT: Tỷ đồng 2017 Số tiền Kế hoạch mục tiêu huy động TGTK 2.770 Tổng nguồn vốn huy động 3.430 Vốn huy động mảng cá nhân 3.210 Vốn huy động tiền gửi tiết kiệm 2.915 Tỷ lệ TGTK/tổng nguồn vốn huy động (%) 84,99 Số lượng khách hàng gửi tiền tiết kiệm CKH (người) 20.678 Số lượng khách hàng gửi tiền tiết kiệm KKH (người) 15 Số dư bình quân TGTK/khách hàng (tỷ đồng) 0.141 Chỉ tiêu 2018 Số tiền 3.464 4.000 3.795 3.398 84,95 23.703 26 0.143 2019 Số tiền 3.979 4.744 4.445 3.998 84,27 25.106 37 0.159 b Thị phần huy động tiền gửi tiết kiệm chi nhánh Trong giai đoạn 2017-2019, thị phần huy động TGTK Sacombank - Chi nhánh Đà Nẵng có xu hướng biến động nhiều Năm 2017 thị phần huy động TGTK chi nhánh đạt 3,61%, đến năm 2018 thị phần giảm xuống 3,56%, giữ mức đạt tiêu 17 đặt đến năm 2019 thị phần huy động TGTK chi nhánh tăng trưởng lên mức 3,77% chưa đạt mức mục tiêu kỳ vọng Chi nhánh Thị phần huy động TGTK Sacombank Đà Nẵng thấp so với ngân hàng lớn Agribank, Sacombank, BIDV, Viettinbank cạnh tranh với NHTM khác Năm 2018, thị phần huy động TGTK giảm sút nguyên nhân do, sách lãi suất huy động TGTK chi nhánh khơng đảm bảo tính cạnh tranh so với NHTM cổ phần địa bàn c Cơ cấu nguồn tiền gửi tiết kiệm chi nhánh Tình hình huy động vốn Sacombank Đà Nẵng năm vừa qua có xu hướng phát triển tốt tất loại tiền tệ Huy động VND chiếm tỷ trọng cao đạt tỷ trọng 90% qua năm Cơ cấu huy động TGTK không kỳ hạn chi nhánh chiếm tỷ trọng thấp, ln trì mức 0,5% tổng nguồn vốn huy động TGTK chi nhánh qua năm Tỷ lệ huy động TGTK kỳ hạn tháng đến tháng ổn định tăng nhẹ qua năm tỷ lệ huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ngắn từ đến tháng dài đặc biệt từ tháng đến 12 tháng có xu hướng biến động mạnh d Chi phí huy động tiền gửi tiết kiệm chi nhánh Bảng 2.12 Thống kê chi phí, thu nhập lợi nhuận từ huy động TGTK ĐVT: Tỷ đồng Nội dung Vốn huy động TGTK Thu nhập từ bán vốn TGTK Chi phí huy động TGTK Lợi nhuận rịng từ lãi huy động TGTK Năm 2017 2.915 232,3 169,2 Năm 2018 3.398 242,8 178,6 Năm 2019 3.998 253,8 189,5 63,1 64,2 64,3 18 e Chất lượng dịch vụ TGTK Nhìn chung, mức độ hài lòng khách hàng tiêu chí đo lường chất lượng cung ứng dịch vụ TGTK chi nhánh mức tương đối cao Tuy nhiên, số vấn đề chi nhánh cần phải khắc phục thời gian đến sách lãi suất huy động, sản phẩm dịch vụ, thời gian xử lý giao dịch đặc biệt thái độ phục vụ nhân viên e.Kết bán chéo sản phẩm Kết thực có tăng lên qua năm chưa đạt mức mục tiêu chi nhánh đặt ra; với lượng khách hàng TGTK nhỏ lẻ cao, Chi nhánh cần phải khai thác triệt để để KH sủ dụng nhiều sản phẩm dịch vụ, tăng thu lợi nhuận đồng thời hạn chế chuyển dịch TGTK sang ngân hàng khác khách hàng f Mức độ rủi ro tác nghiệp huy động TGTK chi nhánh Các sai sót q trình tác nghiệp cịn diễn qua năm, số sai sót giảm đáng kể Các sai sót thường xuất phát lỗi sai sót quy trình thực như: nhân viên ghi sai thông tin khách hàng, lãi suất, kỳ hạn gửi tiết kiệm, số tiền tiết kiệm…, tiêu chí số lượng sổ tiết kiệm xóa sai sót phát cán quản lý khắc phục thời điểm giao dịch 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TGTK TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.3.1 Những thành công 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân a Những mặt hạn chế ➢ Về hoạt động nghiên cứu thị trường hoạt động Marketing 19 Hoạt động nghiên cứu thị trường chưa chi nhánh triển khai trực tiếp mà tổng hợp qua báo cáo thành phố ngành ngân hàng dẫn đến khơng thể phân nhóm hệ khách hàng tiềm bên thị trường Chi nhánh tập trung vào việc thực sách nhóm khách hàng thân thiết cao cấp Việc triển khai sách khách khách hàng phổ thông khách hàng mới, khách hàng tiềm chưa quan tâm thực Sản phẩm dịch vụ dù phát triển đa dạng số sản phẩm chưa đạt hiệu Các chương trình khuyến quà tặng nhiều hạn chế so với ngân hàng khác Chính sách lãi suất chưa cạnh tranh với NHTM khác nhánh lượng khách hàng TGTK lớn qua NHTM quy mơ nhỏ có lãi suất cao Chi nhánh phân bổ tiêu huy động TGTK cho toàn chức danh với tỷ lệ thực khác thực tế triển khai tiêu huy động TGTK phụ thuộc nhiều vào phận giao dịch viên chuyên viên tư vấn sảnh giao dịch Một số nhân viên hạn chế lực kỹ giao tiếp thụ động việc tìm kiếm khách hàng, tiếp thị TGTK ➢ Về kết thực hoạt động huy động TGTK Mức độ tăng trưởng chưa cao thiếu tính bền vững, chi nhánh phụ thuộc vào nhiều khách hàng quy mô lớn, gây thách thức lớn cho kế hoạch huy động năm sau Thị phần TGTK Sacombank – Chi nhánh Đà Nẵng mức thấp so với ngân hàng khác địa bàn, không ổn định qua năm chưa đạt mục tiêu kế hoạch mà Chi nhánh Hội sở đề Cơ cấu vốn huy động TGTK theo kỳ hạn có nhiều biến động Tỷ lệ nguồn TGTK không kỳ hạn mức thấp 5% 20 Thu nhập ròng từ lãi huy động TGTK chi nhánh có tốc độ tăng trưởng thấp dù nguồn thu nhập từ lãi tăng trưởng tốt ➢ Về kiểm soát rủi ro tác nghiệp hoạt động huy động TGTK Vấn đề rủi ro tác nghiệp chi nhánh kiểm soát tốt, song cịn xảy sai sót hoạt động huy động TGTK chi nhánh ➢ Về bán chéo sản phẩm Hoạt động bán chéo SPDV từ hệ khách hàng TGTK có mức tăng trưởng qua năm nhiên chưa đạt mức mục tiêu kế hoạch đặt chi nhánh Các sản phẩm bán chéo tập trung TKTT, thẻ tín dụng mà chưa mở rộng sản phẩm ngân hàng điện tử SacombankPay, Internet banking, ủy thác toán b Nguyên nhân hạn chế KẾT LUẬN CHƯƠNG CHƯƠNG KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN– CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Chi nhánh 3.1.2 Định hướng hoàn thiện hoạt động huy động TGTK Chi nhánh 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN– CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 21 3.2.1 Khuyến nghị NHTMCP Sài gòn Thương tínChi nhánh Đà Nẵng - Thực nghiên cứu thị trường hồn thiện sách khách hàng bao gồm hệ khách hàng thân thiết, khách hàng cao cấp bổ sung thêm sách để thu hút chăm sóc hệ khách hàng phổ thơng - Nâng cao chất lượng dịch vụ huy động TGTK từ nhân thực hoạt động huy động TGTK đến nâng cao tảng ứng dụng thông báo nhắc đến hạn cho khách hàng, chuẩn bị phần quà vào dịp lễ tết đến khách hàng huy động - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực hoạt động huy động TGTK, từ hoạt động đào tạo nghiệp vụ tập trung cho nhân đến tổ chức lớp đào tạo nghiệp vụ định kỳ, kiểm tra văn thi nghiệp vụ hàng năm - Về định hướng kinh doanh ngân hàng:triển khai đồng phương pháp ”bộ ba tiến”, chuyển dịch kỳ hạn ngắn sang trung dài hạn, Phát triển chiến dịch trọng điểm “chiến dịch 2km”, tăng cường mở rộng tiết kiệm trực tuyến, phát triển mạnh kênh liên kết với Công ty Điện lực, Cơng ty cấp nước, Điện thoại, Truyền hình cáp, Internet; tiếp thị lại hệ khách hàng ngủ đông hệ khách hàng có số dư 50 triệu đồng - Phát triển dịch vụ hỗ trợ cho khách hàng gửi tiết kiệm dịch vụ tư vấn, dịch vụ bảo quản - Thực tốt chương trình quảng bá phân phối sản phẩm Sacombank Đà Nẵng thay đổi mức phí áp dụng, mức lãi suất phù hợp, mở rộng kênh phân phối, sở vật chất dịch vụ, thay đổi nhiều mẫu mã quảng cáo bắt mắt trọng kênh bán hạn trực tiếp - Kiểm soát chặt chẽ trình quản lý, đồng thời tạo tâm lý thỏa mái cho nhân viên làm việc 22 - Chú trọng cơng tác kiểm sốt rủi ro tác nghiệp hoạt động huy động TGTK: xây dựng văn hoá kiểm soát rủi ro tác nhiệp cho nhân viên giúp nhân viên ln ghi nhớ có cách giải tốt cho vấn đề rủi ro giao dịch với khách hàng 3.2.2 Khuyến nghị Hội sở NHTMCP Sài gòn Thương tín Tiếp tục thực mở rộng phạm vi hoạt động, thành lập thêm chi nhánh, phòng giao dịch vùng tập trung đông dân cư, địa bàn tiết kiệm khu dân cư xa thành phố Tăng cường thực công tác đào tạo đào tạo lại, đặc biệt nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng đại cho nhân viên toàn hệ thống Gia tăng tiêu tuyển dụng cho chi nhánh Tạo điều kiện cho nhân viên có thời gian tái tạo lại sức lao động có thời gian để học tập, trau dồi kiến thức nâng cao trình độ chuyên môn, phát triển kỹ nghề nghiệp để đáp ứng công việc điều kiện Tăng cường việc tổ chức hội thảo, hội nghị, nghiên cứu khoa học để chi nhánh có điều kiện gặp gỡ trao đổi kinh nghiệm, đề xuất ý kiến, kiến nghị chiến lược phát triển Sacombank thời gian đến Không ngừng cải tạo, nâng cấp đầu tư trang thiết bị đại, ứng dụng công nghệ cao cho chi nhánh Phát triển sản phẩm đặc thù, gói sản phẩm Nghiên cứu triển khai riêng sản phẩm huy động vốn đặc thù Sacombank chuẩn hóa, ổn định danh mục sản phẩm Hội sở tiến hành hệ thống lại đặc điểm sản phẩm, so sánh, đánh giá với sản phẩm loại thị trường, điều chỉnh cẩm nang sản phẩm công cụ tài liệu tiếp thị 23 Sacombank tiếp tục triển khai chương trình lớn khuyến mại huy động TGTK Đa dạng hóa hình thức khuyến mại, kết hợp nhiều hình thức khuyến mại chương trình 3.2.3 Khuyến nghị NHNN Việt Nam Tăng cường kiểm tra, kiểm soát trình hoạt động hệ thống NHTM TCTD, rà sốt ngăn chặn kịp thời tình trạng chạy đua lãi suất hình thức cạnh tranh không lành mạnh NHNN tăng cường công tác quản lý tập trung, chia thông tin vấn đề rủi ro xảy cho hệ thống NHTM, tạo điều kiện cho NHTM việc thu thập thơng tin xác, cập nhật nắm bắt tình hình diễn biến thị trường tài chính, tiền tệ giới NHNN cần nâng cao hiệu lực máy tra, kiểm tra NHTM Hoạt động tra, kiểm soát cần thực thường xuyên, trung thực, khách quan, nhằm phát ngăn ngừa hành vi vi phạm quy chế hoạt động, chạy đua lãi suất NHNN cần có giải pháp phổ cập thông tin hoạt động ngân hàng thị trường tài tầng lớp nhân dân Thiết lập kênh thơng tin thống cập nhật thường xun giúp người dân ngân hàng chủ động việc lựa chọn hình thức đầu tư phù hợp Khơng ngừng kiện tồn hồn thiện mơi trường pháp lý vững chắc, ổn định Thường xuyên theo dõi, kiểm tra giám sát hệ thống toán, hoạt động cung ứng dịch vụ trung gian toán ngân hàng đảm bảo ổn định, an toàn, hiệu KẾT LUẬN CHƯƠNG 24 KẾT LUẬN Qua tìm hiểu phân tích sở lý luận ngân hàng thương mại hoạt động nó, hoạt động huy động tiền gửi đóng vai trị trọng yếu nguồn vốn chủ lực hoạt động ngân hàng Với tiềm mình, Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín nói chung chi nhánh Đà Nẵng nói riêng đạt số thành công định Tuy nhiên, bối cảnh cạnh tranh gay gắt ngân hàng nay, hàng loạt ngân hàng thương mại cổ phần với sản phẩm huy động có lãi suất cao đời gia nhập ngân hàng ngoại tạo nên áp lực lớn cho lãnh đạo nhân viên Sacombank Thêm vào đó, áp lực từ biến động thị trường bất động sản, thị trường vàng… gây nên ảnh hưởng lớn số dư huy động ngân hàng Trước bối cảnh đó, Sacombank – Chi nhánh Đà Nẵng có số biện pháp để giữ chân khách hàng cũ thu hút khách hàng Nhưng trình thực hiện, chi nhánh gặp nhiều khó khăn hoạt động nghiên cứu thị trường, giới thiệu sản phẩm, chế lãi suất, chăm sóc khách hàng…làm cho hiệu kinh doanh tăng trưởng thấp Trước hạn chế tồn đọng hoạt động huy động TGTK mà chi nhánh gặp phải thời gian qua, tác giả đề số giải pháp sách sản phẩm, công tác tổ chức hay đổi phương thức chăm sóc khách hàng nhằm tháo gỡ vướng mắc, nâng cao chất lượng dịch vụ đến với khách hàng hữu khách hàng tiềm Sacombank – Chi nhánh Đà Nẵng Đưa giải pháp này, tác giả hy vọng giúp Sacombank Đà Nẵng đạt mục tiêu đặt nâng cao vị Sacombank thương trường Khoa Quản lý chuyển ngành kiểm tra xác nhận: Tóm tắt luận văn trình bày theo quy định hình thức chỉnh sửa theo kết luận Hội đồng ... hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đà Nẵng Chương 3: Khuyến nghị hoàn. .. hướng hoàn thiện hoạt động huy động TGTK Chi nhánh 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN– CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 21 3.2.1 Khuyến... huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM - Phân tích thực trạng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đà Nẵng - Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động