Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Quảng Bình

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN LÊ HUY HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ Chun ngành: Tài ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 Đà Nẵng – Năm 2021 Cơng trình hồn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thành Đạt Phản biện 1: TS Đinh Bảo Ngọc Phản biện 2: PGS.TS Phan Diên Vỹ Luận văn bảo vệ trước Hội đồng đánh giá Luận văn thạc sĩ ngành Tài – Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 27-28 tháng 03 năm 2021 Có thể tìm hiểu luận văn tại:  Trung tâm Thông tin-Học liệu, Đại học Đà Nẵng  Thư viện trường Đại học Kinh tế, ĐHĐN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong giai đoạn nay, kinh tế gặp nhiều khó khăn dịch bệnh Covid 19, tình hình sản xuất kinh doanh bị đình trệ làm ảnh hưởng đến việc cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại Việt Nam Bởi vậy, ngân hàng có xu hướng tập trung vào phân khúc cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Quảng Bình thành lập ngày 02/10/2006 đơn vị mang sứ mệnh tiên phong khai thác thị trường giàu tiềm Quảng Bình, đa dạng tất sản phẩm - dịch vụ, phục vụ tối đa nhu cầu khách hàng Trong đó, cho vay tiêu dùng (CVTD) sản phẩm đặc trưng, chiếm tỷ trọng cao hoạt động Ngân hàng Bên cạnh thuận lợi mạnh có từ tảng uy tín lĩnh vực Ngân hàng từ lâu, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Quảng Bình gặp khơng trở ngại Trong thời gian qua, nợ xấu cho vay tiêu dùng cao 1% so với mức quy định Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín có xu hướng ngày tăng cao khách hàng không trả nợ; dịch bệnh Covid 19 cạnh tranh từ TCTD khác làm cho thị phần cho vay tiêu dùng Chi nhánh giảm xuống 10% thị phần tỉnh Quảng Bình; Tỷ lệ cho vay tiêu dùng thấp so với tổng dư nợ (tính đến thời điểm 30/11/2020 tỷ lệ cho vay tiêu dùng chiếm 27,2% tổng dư nợ Chi nhánh) Điều làm cho khoản thu lãi từ cho vay tiêu dùng tỷ trọng thu lãi cho vay tiêu dùng tổng thu Chi nhánh giảm xuống (tính đến 30/11/2020, tỷ trọng thu lãi cho vay tiêu dùng tổng thu Chi nhánh đạt 23,98%) Chính vậy, việc tìm ngun nhân để khắc phục khó khăn đề xuất kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Quảng Bình nhằm giúp Chi nhánh tiếp tục phát triển bền vững tương lai cần thiết Do đó, học viên lựa chọn nghiên cứu đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Quảng Bình” làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Đề tài nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Quảng Bình để đề xuất khuyến nghị nhằm hồn thiện hoạt động Chi nhánh Để đạt mục tiêu nghiên cứu trên, luận văn thực nhiệm vụ chủ yếu sau: - Hệ thống hóa lý luận nghiên cứu chung hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại - Phân tích kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Quảng Bình - Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Quảng Bình Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại thực trạng cụ thể Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Quảng Bình Đối tượng khảo sát: 100 khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Quảng Bình tính đến thời điểm khảo sát 30/11/2020 3.2 Phạm vi nghiên cứu + Phạm vi thời gian: từ năm 2018 - 2020 + Phạm vi không gian: Nghiên cứu Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Quảng Bình + Nội dung nghiên cứu: đề tài tập trung nghiên cứu thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Quảng Bình Phƣơng pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập liệu Tác giả sử dụng chủ yếu liệu thứ cấp Dữ liệu thứ cấp thu thập từ nguồn sau: + Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Quảng Bình năm 2018, 2019, 2020 + Các báo cáo nội Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Quảng Bình hoạt động cho vay tiêu dùng số lượng khách hàng; doanh số cho vay tiêu dùng; dư nợ cho vay tiêu dùng; tỷ trọng cho vay tiêu dùng; số lượt khách hàng cho vay tiêu dùng; sản phẩm cho vay tiêu dùng; thị phần cho vay tiêu dùng; nợ hạn, nợ xấu cho vay tiêu dùng; tỷ trọng thu lãi cho vay tiêu dùng năm 2018, 2019, 2020 + Kết khảo sát đánh giá khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Quảng Bình năm 2020 Mục đích thu thập liệu thứ cấp để đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Quảng Bình năm 2018 - 2020 4.2 Phương pháp phân tích xử lý liệu - Phương pháp tổng hợp, xử lý phân tích số liệu - Phương pháp thống kê - Phương pháp so sánh, phân tích Bố cục đề tài Luận văn phần mở đầu, kết luận, nội dung luận văn kết cấu thành chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Quảng Bình Chương 3: Khuyến nghị hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Quảng Bình Tổng quan tài liệu nghiên cứu - Tác giả Đặng Thị Kim Phượng (2019) với đề tài “Hoàn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh quận Sơn Trà, TP Đà Nẵng”, luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Đà Nẵng - Tác giả Nguyễn Văn Nghĩ (2019) với đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk”, luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng - Tác giả Võ Thị Hồng Diệu (2019) với đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Quảng Bình”, luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại a Khái niệm cho vay ngân hàng thương mại Ở Việt Nam, Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010 “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” b Khái niệm cho vay tiêu dùng Theo quan điểm cá nhân: CVTD quan hệ tín dụng ngân hàng (người cho vay) khách hàng (người vay) nhằm tài trợ cho phương án phục vụ đời sống, tiêu dùng sản phẩm hàng hóa dịch vụ người tiêu dùng chưa có khả tốn nguyên tắc người tiêu dùng hoàn trả gốc lẫn lãi thời điểm xác định tương lai Mục đích vay khách hàng sử dụng tiền vào hoạt động không sinh lời mua nhà, xây sửa nhà, mua xe hơi, dịch vụ y tế, chi phí cho dịp hè, chi phí du học 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Đối tượng cho vay tiêu dùng - Các khoản cho vay tiêu dùng thường có tính chu kỳ - Các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí lớn - Nguồn trả nợ biến động - Khách hàng đa dạng mức thu nhập trình độ học vấn 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng * Căn vào hình thức đảm bảo tiền vay * Căn theo thời hạn vay * Căn vào phương thức hoàn trả * Căn theo phương thức tài trợ khoản vay 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân a Đối với kinh tế b Đối với ngân hàng c Đối với khách hàng 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.2 Nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng a Khảo sát nghiên cứu thị trường nhu cầu khách hàng Nghiên cứu đánh giá nhu cầu khách hàng giúp nhà quản lý có nhìn tồn diện đầy đủ thị trường, cung cấp nguồn liệu cần thiết việc xác định thị trường tiềm sở để nhận diện lựa chọn hội kinh doanh hiệu để đầu tư điều kiện nguồn lực có giới hạn b Nghiên cứu kế hoạch cung ứng sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngoài khách hàng truyền thống, NHTM cần đẩy mạnh cho vay tiêu dùng đối tượng khác tiểu thương,… Đối với đối tượng khách hàng nên xác định rõ nhu cầy vay tiêu dùng họ để xây dựng kế hoạch cho vay cụ thể Nắm bắt nhu cầu đa dạng khách hàng giúp cho ngân hàng dễ dàng đưa sản phấm cung ứng phù hợp, đáp ứng tối đa tiện ích cho khách hàng có hiệu c Quảng bá kênh phân phối Ngân hàng cần xây dựng chiến lược giao tiếp – khuếch trương cụ thể hiệu Ngân hàng tăng cường quảng bá báo chí, truyền hình, tạo ấn tượng tốt đẹp sản phẩm Hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động đòi hỏi động, linh hoạt sáng tạo cán tín dụng cơng tác tiếp thị sản phẩm khâu bỏ qua d Duy trì nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay tiêu dùng Chất lượng dịch vụ khách hàng cảm nhận Chất lượng dịch vụ xác định dựa vào nhận thức hay cảm nhận khách hàng liên quan đến nhu cầu họ Chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng mức lãi suất hợp lý, thủ tục quy trình đơn giản, thu hút nhiều nhu cầu khách hàng đảm bảo nguyên tắc quy định cho vay NHTM Tóm lại, chất lượng cho vay tiêu dùng đáp ứng nhu cầu khách hàng phù hợp với phát triển kinh tế xã hội đảm bảo tồn tại, phát triển Ngân hàng e Kiểm soát rủi ro Kiểm soát rủi ro trình ngân hàng vận dụng biện pháp, kỹ thuật, công cụ, chiến lược chương trình hoạt động để ngăn ngừa, phân tán, giảm thiểu, trung hòa nhằm giới hạn mức độ thiệt hại tổn thất rủi ro gây f Quy trình cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.3.1 Nhóm tiêu phản ánh quy mô cho vay tiêu dùng - Chỉ tiêu doanh số cho vay tiêu dùng (DSCVTD) - Chỉ tiêu dư nợ cho vay tiêu dùng (DNCVTD) - Chỉ tiêu tỉ trọng cho vay tiêu dùng - Chỉ tiêu số lượng khách hàng vay tiêu dùng - Chỉ tiêu số lượt khách hàng vay tiêu dùng - Chỉ tiêu sản phẩm cho vay tiêu dùng 1.3.2 Chỉ tiêu thị phần cho vay tiêu dùng 1.3.3 Nhóm tiêu phản ánh kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng - Nợ hạn CVTD; - Tỷ lệ nợ hạn CVTD; - Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu 1.3.4 Chỉ tiêu phản ánh chất lượng dịch vụ hoạt động cho vay tiêu dùng 1.3.5 Nhóm tiêu phản ánh thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng - Tỷ trọng thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng - Tỷ lệ thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.3.1 Nhân tố chủ quan 1.3.2 Nhân tố khách quan KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chương 1, với mục tiêu chủ yếu hệ thống hoá sở lý luận chung, hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM, đưa tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Đồng thời, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Đây tiêu sử dụng để đánh giá thực trạng cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Quảng Bình chương 2, đồng thời để đưa khuyến nghị hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Quảng Bình Chương 03 10 Bảng 2.1: Một số tiêu phản ánh kết hoạt động kinh doanh Sacombank - CN Quảng Bình giai đoạn 2018 - 2020 Đơn vị: triệu đồng Năm 2018 Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Kế Thực Kế Thực Kế Thực hoạch hoạch hoạch hiên Tổng VHĐ 3.399.000 3.294.115 3.865.370 3.989.456 4.279.000 4.265.433 Tổng dư nợ 2.104.408 2.165.130 2.517.639 2.534.154 2.900.000 2.608.086 Nợ hạn - 11.648 - 24.528 - 28.016 - Tỷ lệ NQH - 0,54% - 0,97% - 1,07% Nợ xấu - 10.684 - 16.526 - 21.493 - Tỷ lệ nợ xấu - 0,49% - 0,65% - 0,82% Tổng thu 96.820 94.510 122.375 128.295 147.335 144.346 LNTT 57.532 57.579 79.477 85.763 103.916 101.486 Nguồn: Báo cáo kinh doanh Sacombank - CN Quảng Bình 2.2 THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 2.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh Quảng Bình - Tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng: Chi nhánh đưa kế hoạch dư nợ năm 2018, 2019 2020 830 tỷ đồng, 950 tỷ đồng 1.320 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân năm 14% giai đoạn 2018 - 2020 - Tăng trưởng số lượng khách hàng: số lượng khách hàng năm 2018, 2019, 2020 5.500 người, 6.500 người, 7.500 người - Thu nhập hoạt động cho vay tiêu dùng: phấn đấu mức tăng thu 11 nhập từ lãi CVTD năm sau tăng bình quân 10% so với năm trước - Chất lượng tín dụng: Giảm tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ CVTD, tỷ lệ nợ xấu đặt theo kế hoạch cho giai đoạn 2018 - 2020 0,5%; 0,75% 1,0% tổng số dư nợ CVTD Chi nhánh - Về cấu CVTD: tăng tỷ trọng cho vay sản phẩm bất động sản (mua nhà, mua đất, xây dựng sửa chữa nhà) vay mua ô tô Nghiên cứu đưa số sản phẩm cho vay tiêu dùng linh hoạt với khách hàng mang tính cạnh tranh so với ngân hàng đối thủ 2.2.2 Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh Quảng Bình a Thực trạng hoạt động khảo sát thị trường b Thực trạng hoạt động nghiên cứu kế hoạch cung ứng sản phẩm Nhìn chung, sản phẩm cho vay tiêu dùng Sacombank nói chung Chi nhánh Quảng Bình nói riêng khơng có nhiều trội so với ngân hàng khác, ngân hàng khác cịn có dịng sản phẩm riêng biệt cho vay mua ô tô liên kết với hãng ô tô để hỗ trợ cho vay, hay cho vay mua sắm tiêu dùng - có sách liên kết với đơn vị siêu thị, hàng hàng để đẩy mạnh cho vay tiêu dùng Sacombank xếp sản phẩm vào chung sản phẩm khác khơng có sách trội Về sách giá Chi nhánh Sacombank - CN Quảng Bình xây dựng thực thi sách lãi suất, phí theo thời gian vay, hình thức đảm bảo, khơng phân biệt theo phân đoạn khách hàng Đối với sản phẩm, Chi nhánh thường áp dụng mức lãi suất không phân biệt, ngoại trừ sản phẩm thẻ tín dụng thường có mức lãi suất cao Ngoài ra, số thời điểm, theo chương trình chung Chi nhánh có số ưu đãi lãi 12 suất dành cho khách hàng vay mua nhà, mua xe Bảng 2.3: Lãi suất cho vay tiêu dùng Sacombank - CN Quảng Bình Chỉ tiêu 2016 Lãi suất CVTD 10% ngắn hạn Lãi suất CVTD 11% dài hạn 2017 9,5% 2018 10,5% 2019 10,0% 2020 9,6% 10% 11,5% 11,0% 10,7% (Nguồn: Phòng KHCN, Sacombank - Chi nhánh Quảng Bình, 2020) c Thực trạng quáng bá kênh phân phối Chi nhánh xây dựng chương trình quảng bá dịch vụ hợp lý, nhiên cách thức thực lại chưa triệt để, chương trình khuyến chưa thể hiệu giúp gia tăng thêm đối tượng khách hàng cho Ngân hàng, tỷ lệ tăng lượng khách hàng sử dụng dịch vụ CVTD qua năm thấp, phần lớn khách hàng tự tìm đến tự nhiên có nhu cầu d Thực trạng hoạt động trì nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay tiêu dùng Để nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay tiêu dùng, Chi nhánh quan tâm tới chất lượng đội ngũ nhân lực Hiện nay, chi nhánh có 58 cán nhân viên, 85% cán viên chức có trình độ đại học sau đại học Số cán trẻ Chi nhánh lớn nên Chi nhánh trọng công tác đào tạo cán bộ, vừa cử cán đào tạo tập trung thành phố lớn theo chương trình đào tạo trường đào tạo cán bộ, vừa tổ chức đào tạo cán định kỳ hàng tháng theo mảng nghiệp vụ Chi nhánh Bên cạnh đó, chi nhánh thường xuyên tổ chức đào tạo phong cách làm việc, quy tắc ứng xử văn hóa Sacombank,… nhằm trang bị kiến 13 thức nghiệp vụ để đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng Tuy nhiên, lực lượng cán trẻ nhiều, thiếu kinh nghiệm xử lý nghiệp vụ tác phong làm việc, hạn chế trình phục vụ khách hàng Bên cạnh nâng cao chất lượng đội ngũ nhân lực, Chi nhánh đặc biệt quan tâm tới chương trình chăm sóc khách hàng Để nâng cao chất lượng dịch vụ CVTD, hàng năm, Chi nhánh tiến hành thu thập thơng tin từ phía khách hàng, đánh giá chất lượng dịch vụ Chi nhánh từ phía khách hàng thơng qua bảng hỏi Chi nhánh xây dựng sẵn Để từ kết khảo sát, Chi nhánh có biên pháp điều chỉnh thích hợp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp e Thực trạng hoạt động kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng Sacombank - CN Quảng Bình kiểm sốt rủi ro cho vay tiêu dùng theo nguyên tắc cẩn trọng, đảm bảo hài hoà mục tiêu lợi nhuận an tồn hoạt động kinh doanh Cơng tác kiểm soát rủi ro Chi nhánh triển khai quán triệt xuyên suốt toàn hệ thống Nhờ đó, quy định NHNN, Sacombank Chi nhánh tuân thủ nghiêm túc Các hoạt động nghiệp vụ quản lý, cảnh báo giám sát chặt chẽ nhằm nhận diện, quản lý hạn chế thấp rủi ro phát sinh thông qua báo cáo giám sát số, giới hạn an toàn Thực quy trình quản lý tín dụng, theo dõi sát khoản vay cách thường xuyên, tăng cường hoạt động giám sát sau cho vay để đảm bảo khoản cho vay mục đích, phát kịp thời trường hợp vi phạm, trường hợp rủi ro để xử lý kịp thời tránh xảy tổn thất f Thực trạng quy trình cho vay tiêu dùng Chi nhánh 14 2.2.3 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh Quảng Bình a Kết quy mơ cho vay tiêu dùng Chi nhánh * Số lượng số lượt khách hàng vay tiêu dùng Chi nhánh Bảng 2.4: Số lƣợng khách hàng số lƣợt khách hàng vay tiêu dùng Sacombank - CN Quảng Bình Đơn vị: người Diễn giải 2018 2019 2020 So sánh So sánh 2019/2018 2020/2019 +/- % +/- % Dư nợ CVTD 786.346 881.480 709.376 95.134 12,10 -172.104 -19,52 Số lượng KH 5.856 6.357 6.105 501 8,56 -252 -3,96 Số lượt KH 6.734 6.945 6.881 211 3,13 -64 -0,92 134 139 116 3,26 -22 -16,20 116,77 126,92 103,09 10 8,70 -24 -18,78 Dư nợ BQ KH Dư nợ BQ lượt cho vay (Nguồn: Phòng KHCN, Sacombank - Chi nhánh Quảng Bình) *Dư nợ tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng Theo phân tích thị trường Quảng Bình cho thấy, nhu cầu vay tiêu dùng địa bàn ngày tăng Đồng thời nhận định CVTD phân khúc thị trường tín dụng đem lại nguồn thu nhập quan trọng, nên năm gần Sacombank - CN Quảng Bình tích cực đẩy mạnh việc triển khai hoạt động Tuy nhiên, quy mô cho vay tiêu dùng Chi nhánh thời gian qua khiêm tốn * Doanh số cho vay tiêu dùng Với tăng lên khách hàng, doanh số cho vay tiêu dùng 15 Chi nhánh có xu hướng tăng lên qua năm b Kết thị phần cho vay tiêu dùng Chi nhánh c Kết kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng Chi nhánh Bảng 2.13: Thị phần cho vay tiêu dùng Sacombank - CN Quảng Bình Đơn vị: triệu đồng Diễn giải Dư nợ CVTD 2018 2019 2020 786.346 881.480 709.376 Nợ nhóm 1.041 1.362 1.641 Nợ xấu 7.634 8.062 8.525 Nợ hạn 8.675 9.424 10.166 0,13 0,15 0,23 Tỷ lệ nợ hạn dư nợ CVTD 1,10 1,07 1,43 Tỷ lệ nợ xấu dư nợ CVTD 0,97 0,91 1,20 Tỷ lệ nợ hạn nhóm dư nợ CVTD (Nguồn: Phòng KHCN, Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình) d Kết chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng Chi nhánh Kết khảo sát hài lòng khách hàng chất lượng dịch vụ CVTD Sacombank - CN Quảng Bình cho thấy mức độ hài lòng khách hàng chiếm 19,4 %, mức độ hài lòng chiếm 28,4 % mức độ bình thường chiếm đến 35,2 %, ngồi mức độ hài lòng 7,0% e Kết thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Theo tỷ lệ thu nhập từ CVTD tổng thu Sacombank CN Quảng Bình giai đoạn 2018 - 2020 tăng/giảm không chiều Cụ thể: năm 2018 thu nhập từ cho vay tiêu dùng đạt 27.355 triệu 16 đồng, chiếm 28,94% tổng thu nhập Chi nhánh Năm 2019, thu nhập từ cho vay tiêu dùng 38.145 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 29,73% năm 2020 34.614 triệu đồng, giảm 3.531 triệu đồng tức giảm 9,26% so với năm 2019, chiếm tỷ lệ 23,98% so với tổng thu toàn Chi nhánh Điều cho thấy, hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Sacombank - CN Quảng Bình ngày đóng góp ngày giảm thu nhập ngân hàng Tuy nhiên, dư nợ cho vay tiêu dùng tăng, thu từ cho vay tiêu dùng tăng, Chi nhánh quản lý khơng tốt làm gia tăng rủi ro tín dụng từ cho vay tiêu dùng 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 2.3.1 Những thành công đạt đƣợc - Bên cạnh việc trì khách hàng truyền thống giao dịch ngân hàng sách chăm sóc khách hàng, ngân hàng không ngừng mở rộng công tác tiếp thị đến đông đảo người dân nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng Nhờ thực tốt công tác tiếp thị, quảng cáo, tuyên truyền… mà khách hàng biết đến sản phẩm Chi nhánh - Chi nhánh phân khúc thị trường khách hàng muc tiêu rõ rệt; - Chi nhánh triển khai thực cung cấp đa dạng hóa sản phẩn cho vay tiêu dùng - Hầu hết khoản CVTD Chi nhánh có TSĐB, thể rủi ro khách hàng có xảy Chi nhánh đảm bảo nguồn thu thứ hai từ bán tài sản để thu nợ - Trong thời gian, Sacombank - CN Quảng Bình ngân hàng có số dư nợ CVTD tương đối thấp so với 17 NHTM cổ phần có tiền thân NHTM Nhà nước địa bàn 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân a Hạn chế Bên cạnh kết đạt được, Chi nhánh gặp số hạn chế sau: * Về quy mô: - Quy mô cho vay tiêu dùng Chi nhánh thời gian qua khiêm tốn - Việc trì tỷ lệ cho vay khơng có TSĐB mức an tồn q ảnh hưởng đến khả cạnh tranh ngân hàng so với NHTM địa bàn giảm nguồn thu lãi cho ngân hàng khoản cho vay thường có lãi suất cao Hiện nay, dư nợ cho vay khơng có TSĐB Chi nhánh tăng điều kiện ảnh hưởng dịch Covid 19 làm hoạt động CVTD khơng an tồn - Năm 2020 doanh số cho vay tiêu dùng giảm giá trị tuyệt đối tỷ trọng xuống 1.008.023 triệu đồng, chiếm 26,07% doanh số cho vay Chi nhánh Tốc độ tăng trưởng âm 16,71% so với năm 2019 * Về kết thị phần cho vay tiêu dùng: Sacombank - CN Quảng Bình ngân hàng có số dư nợ cho vay tiêu dùng tương đối thấp so với NHTM cổ phần có tiền thân NHTM Nhà nước địa bàn * Về kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng: Tỷ lệ nợ xấu dư nợ CVTD năm 2018 2019 trì mức 0,97% 0,91% đảm bảo quy định 1% đến năm 2020 lai tăng lên mức 1,2% vượt qua mức 1% quy định * Về chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng: Kết khảo sát cho thấy chất lượng dịch vụ có nhiều cải thiện chưa đáp ứng nhu cầu thị hiếu 18 khách hàng Một yếu tố khơng phần quan trọng hình ảnh ngân hàng dịch vụ chăm sóc khách hàng chưa thật bật vào lòng khách hàng Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Sacombank - CN Quảng Bình ngày đóng góp ngày thu nhập ngân hàng b Nguyên nhân - Do chiến lược Marketing: - Cơng tác thơng tin khách hàng cịn yếu Hiện nay, nước ta có Trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng Nhà nước (CIC) đơn vị theo dõi lịch sử tín dụng cá nhân doanh nghiệp vay vốn Công ty tài Tổ chức tín dụng Nhưng khả cập nhật CIC cịn kém, nhiều khách hàng có dư nợ tổ chức tín dụng khác khơng cập nhật hệ thống thơng tin tín dụng - Trình độ nghiệp vụ cán tín dụng hạn chế KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương trình giới thiệu khái quát Sacombank - CN Quảng Bình Phân tích làm rõ thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank - CN Quảng Bình Nội dung phân tích tập trung vào hoạt động khảo sát nghiên cứu thị trường nhu cầu khách hàng; phân đoạn thị trường lựa chọn thị trường mục tiêu; sách cho vay tiêu dùng Từ việc phân tích đánh giá kết đạt hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh đưa hạn chế, nguyên nhân hạn chế Đây tiền đề đưa giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh thời gian tới 19 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆNHOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KIẾN NGHỊ 3.1.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh Quảng Bình - Về sản phẩm: Phấn đấu áp dụng triệt để mơ hình kinh doanh 4P nhằm khai thác tối đa hiệu hệ khách hàng hữu, góp phần tạo nên ổn định phát triển bền vững Chi nhánh nói riêng Sacombank nói chung - Về kế hoạch kinh doanh: Chi nhánh xây dựng kế hoạch, lộ trình để gia tăng thị phần bán lẻ đến năm 2025 sau: + Về huy động vốn: tốc độ tăng hàng năm 25%; + Về hoạt động tín dụng: tốc độ tăng hàng năm 15%; + Số lượng khách hàng mới: số lượng khách hàng mở tài khoản hàng năm tăng 20%; + Lợi nhuận trước thuế: tốc độ tăng hàng năm tăng 20% - Về cơng tác kiểm sốt rủi ro - Về chất lượng điểm kinh doanh - Về đội ngũ nhân viên 3.1.2 Định hƣớng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín - Chi nhánh Quảng Bình Về sách khách hàng: Chi nhánh tiếp tục phát triển nhóm khách hàng dân cư đây, đặc biệt nhóm khách hàng có thu nhập từ trung bình trở lên, trẻ tuổi thành đạt Về chất lượng khoản vay: Sacombank - CN Quảng Bình ln xác định chất lượng khoản vay tiêu chí hàng đầu xét duyệt 20 cho vay Ngân hàng tập trung vào khoản vay mà người vay có mức thu nhập cao, ổn định, có quan hệ tốt với Ngân hàng Về chất lượng dịch vụ: Chi nhánh cố gắng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tạo quan hệ bền vững với khách hàng quan hệ tín dụng Về nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Ngân hàng: Ln tìm kiếm cán có lực trình độ cao; tiến hành đào tạo, bồi dưỡng cho nhân viên Mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng: Mở rộng thị phần cho vay tiêu dùng gia tăng số lượng sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng cho khách hàng 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 3.2.1 Khuyến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh Quảng Bình nhằm hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng a Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng - Tăng cường phối hợp với đơn vị hành nghiệp, doanh nghiệp đơn vị có người lao động trả thu nhập đối tượng cho vay tiêu dùng - Các doanh nghiệp cung cấp hàng hóa dịch vụ đối tác mà Chi nhánh khai thác cho quan hệ tín dụng tiêu dùng - Tận dụng hỗ trợ quan chức để Chi nhánh tìm kiếm giúp chi nhánh tìm kiếm nhiều thông tin, hổ trợ tư pháp - Tiếp cận hội đồn thể, quyền sở, hổ trợ thơng tin, tiếp cận khách hàng hổ trợ xử lý khoản vay có vấn đề - Liên kết với cộng tác viên: Môi giới bất động sản, sales 21 showroom ô tô, tư vấn viên bán bảo hiểm,… để tìm kiếm khách hàng vay vốn b Vận dụng linh hoạt sách khách hàng c Đa dạng hóa phương thức cho vay tiêu dùng Chi nhánh kết hợp với công ty, đại lý bán hàng việc tài trợ vốn tiêu dùng cho khách hàng Bên cạnh đó, Chi nhánh cần mở rộng cho vay mua sắm đồ dùng phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt theo phương thức thấu chi thông qua điểm bán hàng d Phát triển quy mô khách hàng - Phân loại khách hàng theo tiêu chí thu nhập nghề nghiệp - Tìm kiếm liên kết với đơn vị cung cấp hàng hóa, dịch vụ e Tăng cường cơng tác kiểm sốt rủi ro cho vay tiêu dùng - Nghiêm túc thực xếp hạng tín dụng khách hàng ban đầu nhằm mục đích thẩm định, phân tích định lượng rủi ro, định cấp tín dụng, hạn mức tín dụng phù hợp cho đối tượng khách hàng cụ thể - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt chặt chẽ q trình cấp tín dụng cụ thể quán từ khâu trước cho vay, cho vay sau cho vay: vốn vay theo quy trình cụ thể quán f Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực - Đối với cán lãnh đạo, cán trẻ nằm diện quy hoạch cán quản lý sau này: Chi nhánh cần phải cử học lớp dài ngày sở đạo tạo tổ chức, tham gia lớp học cao học, lớp đại học 2, lớp anh văn theo chuẩn quốc tế… - Đối với cán nghiệp vụ: tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ gắn liền với đào tạo lại cán có thâm 22 niên cơng tác đào tạo lâu, chưa bắt kịp với công nghệ ngân hàng đại - Hàng năm, Chi nhánh tổ chức thi sát hạch nghiệp vụ cho cán có chức vụ từ trưởng phịng nghiệp vụ trở xuống, cở sở kết thi lực làm việc, Ban giám đốc xem xét để bố trí, xếp lại vị trí cơng tác cho phù hợp g Nâng cao chất lượng dịch vụ 3.2.2 Khuyến nghị với Hội sở Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Thứ nhất, Sacombank đổi tồn diện cơng tác quản trị điều hành theo tăng tính chủ động công tác quản trị điều hành mặt hoạt động chi nhánh Thứ hai, xây dựng danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng, phong phú thay đổi linh hoạt để phù hợp với nhu cầu khách hàng Thứ ba, có kế hoạch hỗ trợ cho chi nhánh việc mở rộng phát triển kênh phân phối truyền thống, kênh phân phối đại Thứ tư, phát triển công nghệ thông tin, lấy công nghệ thông tin làm tảng để phát triển mở rộng loại hình dịch vụ Thứ năm, nâng cao chất lượng hỗ trợ trung tâm hỗ trợ khách hàng qua điện thoại (Contact Center), mạng xã hội để nâng cao chất lượng dịch vụ cơng tác chăm sóc khách hàng vay tiêu dùng Thứ sáu, xây dựng chương trình PR hình ảnh Ngân hàng bán lẻ Thứ bảy, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực bán lẻ thông qua chương trình đào tạo nâng cao kiến thức Ngân hàng bán lẻ kỹ mềm giao tiếp, chăm sóc khách hàng 3.2.3 Khuyến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Thứ nhất, NHNN cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn 23 pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng để cụ thể hóa sách cho vay nhà nước Thứ hai, NHNN cần tăng cường nghiên cứu hoàn thiện hệ thống thông tin, công nghệ liên ngân hàng Thứ ba, NHNN cần tăng tường phối hợp với ngành liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng từ ban hành Thơng tư liên bộ, tạo điều kiện pháp lý cho hoạt động cho vay Thứ tư, NHNN điều hành Chính sách tiền tệ cách linh hoạt, phù hợp với thời kỳ có giải pháp phù hợp để khắc phục hạn chế thị trường; Thứ năm, NHNN cần tăng cường chức tra giám sát NHTM nhằm quản lý ngăn ngừa tốt rủi ro Ngân hàng thương mại KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chương này, luận văn trình bày đề xuất kiến nghị định hướng hoạt động kinh doanh Sacombank - CN Quảng Bình định hướng cho vay tiêu dùng Sacombank - CN Quảng Bình Đồng thời, tác giả đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh thời gian tới Các giải pháp thực đưa dựa kết phân tích chương 2, nguyên nhân chủ quan hạn chế tồn đọng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Các giải pháp cần phải thực đồng bộ, đối tượng, thị trường phù hợp với hoàn cảnh cụ thể năm Đồng thời, tác giả đề xuất số khuyến nghị với Hội sở Sacombank Ngân hàng Nhà nước nhằm hỗ trợ hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh 24 KẾT LUẬN Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiễn, luận văn làm rõ nhiệm vụ sau: - Phân tích làm rõ nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM, đưa hệ thống tiêu đánh giá xác hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM - Trên sở đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank - CN Quảng Bình qua năm 2018 - 2020, luận văn phân tích làm rõ kết đạt tồn nguyên nhân tồn hoạt động CVTD Đây sở quan trọng để luận văn đề xuất giải pháp kiến nghị phù hợp khả thi - Từ định hướng hoạt động kinh doanh hoạt động CVTD Sacombank - CN Quảng Bình thời gian tới, luận văn đề xuất khuyến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; Sacombank Sacombank - CN Quảng Bình Các khuyến nghị tiền đề thuận lợi cho việc triển khai thực nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Với mong muốn đưa ý kiến thiết thực góp phần hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank - CN Quảng Bình, thời gian khả nghiên cứu thân cịn hạn chế, đề tài khơng tránh khỏi khiếm khuyết định Vì vậy, tác giả kính mong nhận góp ý chỉnh sửa Thầy, Cô giáo bạn đọc để luận văn hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn thầy giáo hướng dẫn TS Nguyễn Thành Đạt Sacombank - CN Quảng Bình giúp tơi hồn thành luận văn này./ ... thể hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Quảng Bình chương 2, đồng thời để đưa khuyến nghị hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương. .. Sacombank - CN Quảng Bình 2.2 THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 2.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn... luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Quảng Bình Chương 3: Khuyến nghị hoàn thiện hoạt