Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh quang minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỎ - ĐỊA CHẤT NGUYỄN THỊ QUÝ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỎ - ĐỊA CHẤT NGUYỄN THỊ QUÝ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG MINH Ngành: Quản lý kinh tế Mã số : 8310110 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS Đặng Huy Thái HÀ NỘI – 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ giúp đỡ từ giáo viên hướng dẫn không chép cơng trình nghiên cứu người khác Các số liệu luận văn trung thực, có nguồn gốc, trích dẫn rõ ràng có tính kế thừa để sử dụng đề tài luận văn Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan này! Ngày 22 tháng 11 năm 2018 Tác giả Nguyễn Thị Quý LỜI CẢM ƠN Lời cho em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến giáo viên hướng dẫn Tiến sỹ Đặng Huy Thái Thầy ln tận tình giúp đỡ em, trau dồi thêm kiến thức, cho em thiếu sót giúp em có định hướng tốt suốt trình thực đề tài nghiên cứu tốt nghiệp Bên cạnh đó, em xin cảm ơn Thầy Cô giáo Khoa Kinh tế khoa khác Trường Đại học Mỏ - Địa chất giảng dạy, truyền tải, cung cấp cho em kiến thức bổ ích môn học Đây sở để em vận dụng trình thực đề tài Em xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo cán nhân viên Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Minh, đặc biệt anh chị làm việc Phòng khách hàng Cá nhân, Phòng Quản lý nội nhiệt tình giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho em trình thực tập lấy số liệu chi nhánh Trong trình nghiên cứu , khả năng, trình độ kiến thức chuyên môn kinh nghiệm thực tế em nhiều hạn chế nên nội dung phân tích, đánh giá giải pháp đưa khóa luận cịn mang tính chủ quan khơng tránh khỏi thiếu sót Vì em mong nhận góp ý từ thầy để đề tài nghiên cứu em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Tôi xin chân thành cảm ơn gia đình bạn bè động viên, giúp đỡ tơi q trình thực hồn thành đề tài Em xin chân thành cảm ơn! Tác giả MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Lời cảm ơn Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng Danh mục hình MỞ ĐẦU Chương 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .6 1.1 Tổng quan lý luận chất lượng tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Các khái niệm liên quan .6 1.1.2 Đặc điểm vai trò cho vay tiêu dùng 1.1.3 Quy trình cho vay tín dụng tiêu dùng 11 1.1.4 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cho vay tiêu dùng 20 1.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cho vay tiêu dùng 26 1.2 Tổng quan thực tiễn học kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay tiêu dùng 35 1.2.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay tiêu dùng số NHTM Việt Nam 35 1.2.2 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Minh 36 1.3 Các cơng trình nghiên cứu có liên quan 38 Kết luận chương 41 Chương 2: THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG MINH .42 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Minh 42 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Minh 42 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy Ngân hàng thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Minh 43 2.1.3 Chức nhiệm vụ phòng ban Ngân hàng thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Minh .45 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Minh 49 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Minh theo tiêu chí đánh giá 59 2.2.1 Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng .60 2.2.2 Tình hình doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng 61 2.2.3 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng 63 2.2.4 Nợ hạn cho vay tiêu dùng 68 2.2.5 Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng 70 2.2.6 Lợi nhuận cho vay tiêu dùng 71 2.3 Tổng hợp kết phân tích chất lượng tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Minh giai đoạn từ năm 2015 – 2017 .73 2.3.1 Những kết đạt .73 2.3.2 Những hạn chế 74 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 76 Kết luận chương 80 Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG MINH 82 3.1 Quan điểm định hướng nâng cao chất lượng tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Minh .82 3.1.1 Quan điểm phát triển chung .82 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Quang Minh .83 3.1.3 Những thuận lợi khó khăn Ngân hàng thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Minh giai đoạn từ năm 2015-2017 86 3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Minh .87 3.2.1 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực .87 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng 88 3.2.3 Mở rộng hoạt động Marketing 89 3.2.4 Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng 89 3.2.5 Giải pháp giảm thiểu rủi ro .91 3.2.6 Nâng cao kỹ thu thập thông tin 91 3.2.7 Nâng cao sở vật chất kỹ thuật công nghệ trang thiết bị .92 3.2.8 Thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm 93 3.2.9 Xử lý tài sản đảm bảo 94 3.3 Kiến nghị .95 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 95 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 96 3.3.3 Kiến nghị với Chính Phủ quan Nhà nước có thẩm quyền liên quan 98 Kết luận chương 99 KẾT LUẬN 101 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt BIDV Chữ viết đầy đủ Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam CVTD Cho vay tiêu dùng HĐQT Hội đồng quản trị KHKD Kế hoạch kinh doanh NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo VND Việt Nam đồng DANH MỤC CÁC BẢNG TT Tên bảng Trang Bảng 2.1 Hoạt động huy động vốn năm 2015 – 2017 50 Bảng 2.2 Hoạt động cho vay năm 2015 – 2017 .53 Bảng 2.3 Các tiêu hoạt động kinh doanh năm 2015 – 2017 56 Bảng 2.4 Doanh số cho vay tiêu dùng .60 Bảng 2.5 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng 62 Bảng 2.6 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo thời gian 63 Bảng 2.7 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo sản phẩm 65 Bảng 2.8 Bảng tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng 69 Bảng 2.9 Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng 71 Bảng 2.10 Thu lãi cho vay tiêu dùng .72 DANH MỤC CÁC HÌNH TT Tên hình Trang Hình 2.1- Sơ đồ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Minh 44 Hình 2.2 Biểu đồ huy động vốn giai đoạn từ năm 2015-2017 52 Hình 2.3 Biểu đồ huy động vốn giai đoạn từ năm 2015-2017 55 Hình 2.4 Biểu đồ tiêu hoạt động kinh doanh giai đoạn từ năm 2015-2017 58 Hình 2.5 Biểu đồ doanh số cho vay tiêu dùng giai đoạn từ năm 2015-2017 61 Hình 2.6 Biểu đồ doanh số thu nợ tiêu dùng 62 Hình 2.7 Biểu đồ tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian 64 Hình 2.8 Biểu đồ tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo sản phẩm 67 Hình 2.9 Biểu đồ tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng .70 Hình 2.10 Biểu đồ thu lãi cho vay tiêu dùng 72 Hình 3.1- Sơ đồ tổng thể quan điểm, định hướng giải pháp đề tài 94 90 Hiện nay, đối tượng cho vay tiêu dùng chủ yếu mà ngân hàng phục vụ cá nhân có tài sản chấp cơng nhân viên chức nhà nước có thu nhập ổn định với phương thức cho vay trả góp Đối với khách hàng này, ngân hàng cần có sách ưu đãi để thu hút họ đến với ngân hàng nhiều sử dụng dịch vụ ngân hàng Những khách hàng thường xuyên mà ngân hàng thực cho vay tiêu dùng (như đội ngũ giáo viên, lực lượng cán nhân viên ngành công an, cán cơng nhân viên có thu nhập ổn định) chiếm phần nhỏ dân cư Trong địa bàn Quang Minh, người có nhu cầu vay tiêu dùng buôn bán nhỏ, làm việc công ty tư nhân, công ty liên doanh, cơng ty cổ phần, cơng ty nước ngồi đơng đảo Trong số nhiều người khơng có thu nhập ổn định mà cao Do đối tượng cho vay tiêu dùng mà ngân hàng nhằm vào người có thu nhập ổn định, có khả tốn Vì vậy, nguồn khách hàng có tiềm lớn mà ngân hàng cần có sách để khai thác nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Mặc dù hộ kinh doanh nhỏ thường có vốn lớn việc vay tiêu dùng họ hỗ trợ tạm thời tiền vốn cịn bị đóng băng vào hàng hố họ hồn tồn có khả trả nợ đủ hạn cho ngân hàng Các doanh nghiệp quốc doanh có nhiều đơn vị làm việc hiệu quả, bên cạnh có nhiều doanh nghiệp lớn, lâu năm, có uy tín thị trường Bằng lực kinh nghiệm mình, ngân hàng thực cho vay tiêu dùng nhằm vào đối tượng có hợp đồng dài hạn doanh nghiệp uy tín có sở mà khơng sợ khơng thu hồi nợ Phương thức cho vay nhóm khách hàng cho vay tiêu dùng trả góp có tín chấp doanh nghiệp Cụ thể ngân hàng liên hệ với ban quản lý chợ, tổ chức kinh tế trị - xã hội phường, cơng đồn doanh nghiệp tiến hành tổ chức buổi hội thảo cho tất người có nhu cầu vay vốn, có quan tâm thật đến hoạt động cho vay tiêu dùng, ngân hàng cần từ đến hai nhân viên tín dụng đến giới thiệu hệ thống sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời 91 hướng dẫn quy trình, giải thích chi phí trả lãi vay, thời hạn, mức cho vay, phương thức giải ngân thu nợ, giải đáp thắc mắc khác Hoạt động giúp ngân hàng gần gũi với khách hàng hơn, xoá bỏ tâm lý ngại đến ngân hàng khách hàng, từ khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ tiện ích ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng 3.2.5 Giải pháp giảm thiểu rủi ro Để hạn chế tối đa rủi ro tiến hành cho vay tiêu dùng, ngân hàng nên thắt chặt cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, thẩm định trước giải ngân Đặc biệt với hồ sơ vay mà chủ thể cá nhân, nguồn tốn lương, ngân hàng cần trọng việc thẩm định chắn nguồn tốn ổn định thường xuyên giám sát theo dõi tình hình trả nợ gốc lãi hàng tháng khách hàng để giải kịp thời có bất thường xảy Bên cạnh đó, ngân hàng nên có biện pháp để ràng buộc trách nhiệm người xác nhận nguồn thu nhập khách hàng vay nhằm giảm thiểu tình trạng khách hàng vay nhiều khoản vay ngân hàng khác khách hàng khơng cịn cơng tác đơn vị đơn vị khơng có trách nhiệm việc thông báo với ngân hàng không bàn giao trách nhiệm cho đơn vị nơi khách hàng đến công tác Khi tiến hành thẩm định trước giải ngân, ngân hàng nên tìm hiểu kỹ khách hàng mình, xem xét kỹ nguồn trả nợ liên hệ với ngân hàng thương mại khác địa bàn để biết thêm thông tin khách hàng Đồng thời, ngân hàng nên tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, đối chiếu trực tiếp khách hàng vay vốn thường xuyên để kịp thời phát xử lý biểu bất thường khách hàng nhằm hạn chế thấp rủi ro phát sinh 3.2.6 Nâng cao kỹ thu thập thông tin Đối với khách hàng cá nhân chất lượng thơng tin khách hàng cung cấp khơng cao có nhiều nhân tố tác động, cịn khách hàng doanh nghiệp muốn làm đẹp báo cáo tài cách làm cho số thật đẹp Để tiếp cận khoản tín dụng chi nhánh có nhiều khách hàng khơng từ thủ đoạn nguồn thơng tin lại có nhiều chiều, cán tín dụng 92 Chi nhánh phải cẩn thận trước khoản vay nên họ thường xuyên kiểm tra cẩn thận thông tin khách hàng cung cấp văn thực tế Việc vấn khách hàng việc làm quan trọng Việc vấn trực tiếp khách hàng cho cán nhiều thông tin quan trọng liên quan đến khoản vay mà khơng có hồ sơ vay vốn, hiệu mà thông qua cảm nhận nhạy bén mình, thái độ khách hàng tham gia vấn biết đơi điều tính trung thực thông tin mà họ cung cấp hồ sơ tín dụng Để tăng cường lượng thơng tin cán tín dụng cần phải có nghi ngờ tương đối kỹ đặt câu hỏi tốt khai thác thơng tin hiệu mà trì mối quan hệ tốt đẹp khách hàng Để cho thơng tin hồn tồn xác độ tin cậy cao chi nhánh khơng đơn thu thập thơng tin từ phía khách hàng mà cần phải thu thập thông tin từ nhiều nguồn trung tâm thơng tin tín dụng, quan hữu quan thuế, trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm, công chứng nhà nước, hải quan, quản lý thị trường, nhà đất, địa chính, người thường xuyên có quan hệ với khách hàng, phương tiện thơng tin đại chúng Bên cạnh thông tin thân khách hàng, ngân hàng cần thu thập thông tin ngành nghề kinh doanh khách hàng để dự đoán khuynh hướng phát triển, áp lực cạnh tranh từ đối thủ khách hàng, sở đánh giá vị thế, khả kinh doanh khả trả nợ khách hàng Tăng cường trao thơng tin NHTM địa bàn để tìm hiểu khách hàng trước cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro 3.2.7 Nâng cao sở vật chất kỹ thuật công nghệ trang thiết bị Nâng cao sở vật chất kỹ thuật công nghệ ngân hàng địi hỏi phải đào tạo lại nhân viên có khả làm chủ công nghệ, mặt khác yêu cầu nâng cao trình độ hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế địi hỏi đội ngũ nhân viên có lực tầm cao Hơn nữa, lĩnh vực tín dụng, yếu tố định hoạt động ngân hàng, nhân viên tín dụng cần có phẩm chất, yếu tố cần thiết để hồn thành tốt cơng việc, đảm bảo an toàn tạo nguồn thu cho ngân hàng 93 Cơ sở vật chất kỹ thuật hình ảnh ngân hàng khách hàng đến giao dịch Về tâm lý, khách hàng mong muốn tiến hành giao dịch kinh doanh với ngân hàng có trụ sở kiên cố, bề thế, trang thiết bị đại Những hình ảnh tạo cho khách hàng tin tưởng vào an toàn, thoải mái, thuận tiện giao dịch Chính vậy, BIDV- Chi nhánh Quang Minh cần nâng cao sở vật chất trang thiết bị thật đại, đồng cho phận nhằm thu hút khách hàng Đồng thời thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày đông số lượng chất lượng Như cán nhân viên ngân hàng hình ảnh thu nhỏ ngân hàng đội ngũ cán phải có lực trình độ với kinh nghiệm dày dặn để tiếp xúc với khách hàng họ giải đáp thắc mắc khách hàng cung cấp thơng tin có lợi cho khách hàng họ đến gửi tiền hay vay tiền tham gia dịch vụ ngân hàng kết hợp với bề ngân hàng với công nghệ trang thiết bị đại tạo cho ngân hàng đứng vững thương trường thu hút khách hàng ngày đông, giúp ngân hàng tăng lợi nhuận cạnh tranh với ngân hàng khác 3.2.8 Thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm Với tốc độ phát triển khoa học công nghệ nay, tài sản dễ hao mịn vơ hình nhanh chóng Bên cạnh phần lớn tài sản đảm bảo chi nhánh máy móc thiết bị xây dựng thường xuyên ngồi trời, cường độ sử dụng cao tốc độ hao mòn nhanh Đối với tài sản đảm bảo máy móc, thiết bị, nhà xưởng cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra hồ sơ đảm bảo tiền vay kiểm tra tài sản trường để kịp thời xử lý vấn đề phát sinh như: mát, hư hòng, giảm giá trị, có chuyển nhượng người sở hữu, biến động giá trị thị trường tài sản,… Do việc đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm cần tiến hành thường xuyên qua để có biện pháp hạn chế rủi ro Từ việc xem xét thực trạng tài sản tham khảo thông tin thị trường giácả, xu hướng phát triển, mặt hàng thay Đặc biệt tài sản bảo đảm chứng khốn, giấy tờ 94 có giá thị trường có biến động lớn, phải thường xuyên theo dõi, cập nhật định giá 3.2.9 Xử lý tài sản đảm bảo Quan điểm Linh hoạt huy động vốn cho phù hợp với phát triển quy mô yêu cầu sử dụng vốn Điều chỉnh hoạt động tín dụng thích nghi nhanh với chế thị trường, đa dạng hóa hoạt động tín dụng, góp phần kiềm chế lạm phát, tăng trưởng kinh tế, ổn định tiền tệ, thực tốt sách tín dụng Từng bước hồn thiện hệ thống tổ chức máy phương thức điều hành, nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán tín dụng Định hướng Giải pháp Về huy động vốn Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Về tín dụng vốn Đẩy mạnh công tác huy động vốn Về dịch vụ Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng Về mạng lưới Mở rộng hoạt động Marketing Về công nghệ Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng Về nguồn nhân lực Từng bước hoàn thiện hệ thống tổ chức máy phương thức điều hành, nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán tín dụng Ngân hàng Về quản trị điều hành Tăng cường cơng tác tra kiểm sốt từ nhiều phía, kiểm soát nội bộ, kiểm soát chéo Đồng thời nâng cao trình độ quản lý kinh doanh, đảm bảo hoạt động tín dụng theo pháp luật, an tồn hiệu Về sách khách hàng Giải pháp giảm thiểu rủi ro Nâng cao kỹ thu thập thông tin Nâng cao sở vật chất kỹ thuật công nghệ trang thiết bị Thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm Xử lý tài sản đảm bảo Hình 3.1- Sơ đồ tổng thể quan điểm, định hướng giải pháp đề tài 95 Khi khách hàng trả nợ vay, hay có dấu hiệu vi phạm hợp đồng tín dụng ngân hàng có quyền xử lý tài sản đảm bảo Việc xử lý tài sản đảm bảo công việc phức tạp, ngân hàng cần phải có sách hợp lý để xử lý tài sản Cụ thể phải thành lập công ty xử lý tài sản Nếu xử lý tài sản đảm bảo giúp cho ngân hàng tránh thiệt hại, đảm bảo thu nhập Điều lại phụ thuộc vào định chung BIDV, chi nhánh cơng tác kiểm tra, thẩm định giá trị tài sản đảm bảo công việc quan trọng 3.3 Kiến nghị Qua phân tích thực trạng hoạt động tín dụng BIDV Quang Minh năm qua thấy hoạt động kinh doanh Ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn Một mặt, Chi nhánh phải giải tốt vấn đề tăng khối lượng tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng thuộc lĩnh vực tiêu dùng, sản xuất kinh doanh… để thực mục tiêu phát triển kinh tế Mặt khác, phải có biện pháp sử dụng vốn thích hợp, có hiệu cao, tạo cấu đầu tư vốn hợp lý, chất lượng tín dụng phải đảm bảo Như vậy, muốn nâng cao chất lượng tín dụng địi hỏi phải có biện pháp hữu hiệu từ phía Nhà nước, Chính phủ, NHTM cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, doanh nghiệp quan Nhà nước có thẩm quyền liên quan 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh phận nằm hệ thống ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Do đó, hoạt động chi nhánh chịu tác động trực tiếp từ đường lối hoạt động ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Bởi thế, ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần có tác động nhằm hỗ trợ chi nhánh việc thực giải pháp nâng cao chất lượng CVTD Cụ thể: - Chỉ đạo phương hướng hoạt động tín dụng chi nhánh phải nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng 96 - Tạo chế để chi nhánh chủ động việc lựa chọn dịch vụ, nhu cầu cần tài trợ - Cùng với chi nhánh xây dựng quy trình cho vay phù hợp với khoản vay tiêu dùng, điều chỉnh điều kiện cho vay sách tín dụng theo hướng mềm dẻo, linh hoạt khách hàng vay tiêu dùng - Hỗ trợ tài để chi nhánh tăng cường hoạt động giới thiệu hình ảnh quảng bá thương hiệu - Thực chương trình quảng cáo, tài trợ cho kiện để thương hiệu ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam trở nên phổ biến hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh thu hút nhiều khách hàng, qua thúc đẩy động lực nâng cao chất lượng CVTD chi nhánh - Hỗ trợ việc đào tạo, nâng cao lực chuyên môn lãnh đạo cán nhân viên chi nhánh - Tăng cường công tác kiểm tra để đảm bảo việc nâng cao chất lượng CVTD chi nhánh phải gắn liền với tăng trưởng tỷ trọng CVTD hoạt động cho vay chi nhánh, đảm bảo an toàn cho hoạt động chi nhánh toàn hệ thống ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Để nâng cao chất lượng đội ngũ cán hệ thống, BIDV Việt Nam cần quan tâm bồi dưỡng cán lãnh đạo chủ chốt chi nhánh mà cần phải tăng cường mở rộng việc đào tạo kiến thức trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán có lực, triển vọng chi nhánh hệ thống BIDV Việt Nam áp dụng nhiều loại hình đào tạo khác để nâng cao trình độ cán cán thường xuyên cử cán nước học tập, mở lớp bồi dưỡng tín dụng chuyên đề Tăng cường kiểm tra kiểm sốt Ngồi việc kiểm tra kiểm sốt theo định kỳ BIDV cần tổ chức nhiều đợt kiểm tra chéo, kiểm tra đột xuất Chi nhánh 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Tạo môi trường ổn định cho phát triển thị trường tài tiền tệ, 97 điều kiện để NHTM nói chung chi nhánh nói riêng tăng cường huy động vốn nâng cao chất lượng hoạt động cho vay - Ban hành văn hướng dẫn cụ thể việc CVTD, xây dựng hành lang pháp lý tạo điều kiện cho NHTM nới lỏng điều kiện vay vốn khoản vay tiêu dùng - Cho phép NHTM chủ động hoạt động kinh doanh Các NHTM tự đưa quy định sách cho vay để hoạt động cho vay ngân hàng linh hoạt - Hỗ trợ NHTM mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế Hợp tác quốc tế đường để NHTM học hỏi, tiếp thu công nghệ mới, phương thức hoạt động xu phát triển ngân hàng nước ngồi Nhờ đó, NHTM nước nâng cao chất lượng hoạt động, bước tiến tới mơ hình ngân hàng đại Chất lượng CVTD mà nâng cao Công tác tra Ngân hàng Nhà nước phải thường xuyên để phát kịp thời, ngăn chặn xử lý vi phạm lĩnh vực hoạt động ngành ngân hàng, có hoạt động tín dụng, đồng thời chấn chỉnh hoạt động ngân hàng sau tra cách cụ thể tránh tình trạng làm qua loa, chống đối Đây nhiệm vụ quan trọng hàng đầu Ngân hàng Nhà nước với tư cách quan quản lý tổ chức tín dụng Cần thường xuyên cập nhật, xác tồn diện thơng tin, nhân tố ảnh hưởng lớn đến hiệu qủa hoạt động cho vay NHTM Tuy nhiên, Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Ngân hàng Nhà nước hoạt động chưa hiệu quả, thông tin doanh nghiệp thơng tin kinh tế, tài chính, ngân hàng nước ngồi nước cịn thiếu Điều khiến cho ngân hàng muốn tìm hiểu thông tin khách hàng, biến động thị trường giới phải dựa vào lực quan hệ Chính thơng tin thu nhập thường khơng xác, gây khó khăn việc đưa định cho vay 98 Nhà nước cần tăng cường giám sát việc thực thi pháp luật, đặc biệt Tài cần tăng cường hướng dẫn, giám sát doanh nghiệp thực thi chếđộ hạch tốn kế tốn Tránh tình trạng doanh nghiệp đưa thơng tin tài sai lệch, gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng Nhà nước cần tăng cường việc thực chếđộ kiểm toán doanh nghiệp, quy định rõ trách nhiệm ngành có liên quan phịng cơng chứng, quan kiểm toán quan định giá tài sản việc định giá tài sản đảm bảo nợ vay, xử lý tài sản đảm bảo… Ngoài ra, người tiêu dùng cần hỗ trợ Nhà nước việc hỗ trợ, bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng Nhà nước quan ban hành chế sách cần cung cấp thơng tin qua hình thức mở lớp tập huấn, đào tạo, trung tâm thông tin, phát hành rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng để người tiêu dùng tiếp cận kịp thời 3.3.3 Kiến nghị với Chính Phủ quan Nhà nước có thẩm quyền liên quan Chính phủ phải có điều hành thận trọng nhằm bình ổn giá cả, kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế Đó điều kiện mơi trường vĩ mô để chi nhánh tiếp tục gia tăng nguồn vốn nâng cao chất lượng CVTD Chính phủ cần tạo môi trường kinh tế đầu tư an tồn, hệ thống trị vững mạnh ổn định, kiện toàn máy tổ chức từ trung ương đến địa phương Đồng thời trì kinh tế ổn định thể thị trường giá cả, tỷ lệ lạm phát mức hợp lý Một môi trường kinh tế ổn định nhân tố hàng đầu cho việc thực thi sách kinh tế xã hội đất nước Cần có sách thơng thống quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng, tạo sân chơi bình đẳng cho ngân hàng Bên cạnh cần hoàn thiện hệ thống luật ngân hàng Tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động với chế điều tiết hợp lý Ban hành văn pháp luật tạo điều kiện mở rộng dịch vụ, sản phẩm phát triển, sản phẩm dịch vụ cũ hoàn thiện Việc cải cách thủ tục hành chính, cải thiện mơi trường pháp lý cần thực Một hệ thống văn pháp lý xây dựng thống 99 giúp người tiêu dùng tránh khó khăn, lúng túng trình vay vốn Các thủ tục hành đơn giản gọn nhẹ giúp cho hoạt động cho vay diễn thông suốt, dễ dàng Các quan quản lý phải không ngừng nâng cao lực, trình độ Cần có sách đào tạo nhân lực, khuyến khích người tài, có chế độ đãi ngộ thích hợp Tạo điều kiện cho ngân hàng có kinh phí cử cán học tập, nghiên cứu nước ngồi, có chế thu hút họ lại phục vụ Tổ quốc Quốc hội cần nhanh chóng sửa đổi bổ xung sốđiều, khoản chưa hợp lý luật Ngân hàng tránh tình trạng chồng chéo, làm sai sửa… Chính phủ cần thúc đẩy mạnh hoạt động công ty mua bán nợ tài sản lưu động doanh nghiệp để hỗ trợ, giúp đỡ NHTM giải tốt dứt điểm khoản nợ hạn, nợ tồn đọng kéo dài nhiều năm Do vậy, để chất lượng cho vay tiêu dùng nâng cao nỗ lực riêng chi nhánh khơng đủ Mà cần phải có phối hợp đồng từ phía BIDV Việt Nam, Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam, Chính phủ quan có thẩm quyền quan trọng Những thay đổi, cải cách hoạt động quan giúp chi nhánh thực thi có hiệu giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay tiêu dùng Kết luận chương Nội dung chương nêu lên số quan điểm định hướng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng mục tiêu cụ thể BIDV nói chung BIDV – Chi nhánh Quang Minh nói riêng năm tới Luận văn đưa 10 nhóm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng BIDV chi nhánh Quang Minh thời gian Từ đó, nêu lên cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng CVTD ngân hàng giải pháp cụ thể như: Đào tạo phát triển nguồn nhân lực, tăng cường công tác huy động vốn, đa dạng hóa danh mục sản phẩm, xử lý tài sản đảm bảo, nâng cao kỹ thu thập thông tin … Đồng thời chương nêu lên số kiến nghị Chính phủ, ngân hàng Nhà nước ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nhằm góp phần 100 nâng cao chất lượng CVTD ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Minh 101 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng dịch vụ ngân hàng, mang lại phần lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Nhưng dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng không cao tổng dư nợ Tuy nhiên Ngân hàng chưa phát triển hoạt động thành nghiệp vụ lớn Trong thời gian tới, ngân hàng nên đầu tư nghiên cứu đối tượng khách hàng marketing cho sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng cách hấp dẫn, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng chiếm lĩnh thị trường cho vay tiêu dùng, giúp ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động Tuy nhiên năm gần đây, thị trường ngân hàng diễn cạnh tranh gay gắt, hoạt động cho vay kinh doanh vốn lại mạnh truyền thống NHTM trở nên ngày khó khăn Trong bối cảnh đó, CVTD xem lĩnh vực tiềm để NHTM đa dạng hoá danh mục đầu tư, nâng cao lợi nhuận Các ngân hàng có xu hướng nâng cao chất lượng CVTD, qua thu hút lượng đông đảo khách hàng vay tiêu dùng đến với BIDV - Chi nhánh Quang Minh theo xu hướng Việc nghiên cứu thực trạng chất lượng CVTD chi nhánh cho thấy hoạt động đạt nhiều kết đáng ghi nhận, song kết cịn chưa xứng đáng với vị tiềm chi nhánh Hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh nhiều hạn chế cần khắc phục Thị trấn Quang Minh có vị trí địa lý mơi trường kinh tế thuận lợi, đánh giá điểm có nhiều tiềm mạnh việc phát triển kinh tếvăn hoá- xã hội; trọng điểm kinh tế quan trọng, vùng kinh tế động lực đất nước Bên cạnh việc mở rộng đầu tư vào khu công nghiệp, hội cho Doanh nghiệp tổ chức tài Ngân hàng tham gia để mở rộng thị phần hoạt động đơn vị địa bàn Có nguồn nhân lực dồi với hệ thống giáo dục tồn diện Cơ chế sách hợp lý kích thích kinh tế xã hội phát triển góp phần thúc đẩy nhanh q trình cơng nghiệp hố, đại hoá địa bàn 102 Hơn khu vực dân cư khu vực hầu hết có mức thu nhập tương đối ổn định, nhu cầu tiêu dùng chất lượng tiêu dùng lớn Đây thật thị trường đầy tiềm hoạt động tín dụng chi nhánh Bởi vậy, chi nhánh cần nhanh chóng thực giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Hơn nữa, giải pháp phải thực với đầu tư lớn tâm cao, để hoạt động nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng thực đạt hiệu quả, góp phần tăng cường sức mạnh chi nhánh cạnh tranh với NHTM Việt Nam nước Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình anh chị em chi nhánh Quang Minh, anh, chị em Phòng khách hàng cá nhân giúp đỡ tạo điều kiện, giúp em hiểu biết nghiệp vụ ngân hàng đồng thời cung cấp số liệu cho em để em sớm hoàn thành luận văn Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Thầy - TS Đặng Huy Thái tận tình hướng dẫn, bảo cho em suốt thời gian viết luận văn Do hạn chế kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế mặt tài liệu thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cần sâu phân tích xem xét lại vấn đề chưa đề cập đến luận văn Em mong nhận đóng góp ý kiến nhận xét thầy cô, cán công nhân viên ngân hàng, người có mối quan tâm hoạt động cho vay tiêu dùng để em hồn thiện đề tài cách tốt Em xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO BIDV (2016, 2017), Báo cáo thường niên, báo cáo bạch, ấn phẩm kỷ niệm 60 thành lập Nguyễn Thị Thùy Dương (2014), Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh TPHCM Luận văn thạc sỹ, Trường Đại Học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Phạm Đức Hiền (2014), Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Quảng Ninh Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Thăng Long Phạm Thị Mai Linh (2014), Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Thành Đô Luận văn thạc sỹ, Trường Đại Học Thăng Long Ngân hàng Nhà nước (2003), Thông tư số 07/2003/TT-NHNN ngày 19/05/2003 việc hướng dẫn thực số quy định bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Trần Thị Thanh Tâm (2017), Tăng cường hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP hàng hải Việt Nam, chi nhánh Cầu Giấy Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học mỏ - Địa chất Nguyễn Việt Toàn (2014), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ Luận văn thạc sỹ, Trường Đại Học Bách khoa Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước văn sửa đổi, bổ sung Ngân hàng Nhà nước (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng 10 Ngân hàng Nhà nước (2016), Thông tư 43/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Quy định cho vay tiêu dùng 11 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Minh (20152017), Báo cáo Hành – Nhân năm 2017, Báo cáo tài năm 12 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014), Quyết định số 1226/QĐ-HĐQT việc ban hành Chính sách phân loại tài sản có, mức trích lập, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro hoạt động Ngân hàng TMCP ĐT& PT Việt Nam 13 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014), Quy định số 6959/QĐNHBL ngày 03/11/2014 việc ban hành quy định cấp tín dụng bán lẻ 14 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2016), Cẩm nang tín dụng bán lẻ (lưu hành nội bộ) 15 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2017), Quyết định 350/QĐBIDV ngày 14/03/2017 việc ban hành quy chế cho vay 16 http://www.bidv.com.vn/ 17 www.thoibaonganhang.vn 18 www.vietcombank.com.vn 19 www.acb.com.vn 20 www.techcombank.com.vn ... ro tín dụng cho vay tiêu dùng nâng cao chất lượng tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Minh góp phần phát triển Ngân hàng nâng cao. .. doanh Ngân hàng thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Minh 49 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam. .. VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG MINH .42 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển