Chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh quang trung, hà nội

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - NGUYỄN HỒNG TRANG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUANG TRUNG, HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - 2016 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - NGUYỄN HỒNG TRANG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUANG TRUNG, HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THẠC HOÁT XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ HƢỚNG DẪN CHẤM LUẬN VĂN TS NGUYỄN THẠC HOÁT Hà Nội - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Nguyễn Hồng Trang LỜI CẢM ƠN Trƣớc tiên, xin trân trọng cảm ơn TS Nguyễn Thạc Hoát tạo điều kiện, động viên, hƣớng dẫn giúp đỡ hoàn thành tốt luận văn Trong suốt trình nghiên cứu, thầy kiên nhẫn hƣớng dẫn, trợ giúp động viên nhiều Sự hiểu biết sâu sắc khoa học, nhƣ kinh nghiệm thầy tiền đề giúp đạt đƣợc thành tựu kinh nghiệm quý báu Xin đƣợc trân trọng cảm ơn thày, cô giáo Khoa Tài Ngân hàng, Phòng Đào tạo, Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi cho suốt trình học tập nhà trƣờng nghiên cứu, thực luận văn Tôi xin cảm ơn bạn bè gia đình cổ vũ, động viên vƣợt qua khó khăn để hoàn thành tốt luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn! MỤC LỤC Danh mục từ viết tắt .i Danh mục bảng ii Danh mục biểu đồ iii LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢƠNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.1.1 Một số công trình nghiên cứu trước 1.1.2 Khoảng trống nghiên cứu .5 1.2.Tổng quan tín dụng Ngân hàng 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Vai trò hoạt động tín dụng 1.2.3 Các hình thức cấp tín dụng ngân hàng .8 1.3 Chất lƣợng hoạt động tín dụng 10 1.3.1 Khái niệm .10 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 11 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng .14 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng .20 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 28 2.1 Phƣơng pháp vật biện chứng vật lịch sử 28 2.2 Sử dụng phƣơng pháp thống kê, phân tích, tổng hợp, so sánh 29 CHƢƠNG : THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUANG TRUNG, HÀ NỘI .30 3.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung, Hà Nội 30 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung, Hà Nội .30 3.1.2 Mô hình tổ chức Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung, Hà Nội .31 3.1.3 Kết số hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung, Hà Nội giai đoạn 2012-2014 33 3.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung, Hà Nội 39 3.2.1 Quy trình cấp tín dụng BIDV chi nhánh Quang Trung, Hà Nội 39 3.2.2 Hệ thống xếp hạng tín dụng BIDV .42 3.2.3 Phân tích tiêu định lượng phản ánh chất lượng tín dụng 44 3.2.4 Phân tích tiêu định tính phản ánh chất lượng tín dụng 54 3.3 Đánh giá tổng quát chất lƣợng tín dụng ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - chi nhánh Quang Trung .56 3.3.1 Kết đạt 56 3.3.2 Một số nguyên nhân 57 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG, HÀ NỘI .62 4.1 Định hƣớng hoạt động tín dụng 62 4.2 Hoàn thiện hệ thống giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng 64 4.2.1 Hoàn thiện phương pháp tiêu đánh giá xếp hạng tín dụng khách hàng thực xếp hạng khách hàng định kỳ 64 4.2.2 Nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin tín dụng phục vụ công tác thẩm định cho vay 65 4.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng dự án, phương án cho vay .66 4.2.4 Thống kê phân loại nợ xác, kịp thời trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ 69 4.2.5 Nâng cao chất lượng, hiệu công tác kiểm tra giám sát tín dụng 70 4.2.6 Nâng cao chất lượng chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp đội ngũ cán quan hệ khách hàng, hạn chế rủi ro đạo đức rủi ro lực 72 4.2.7 Đơn giản hóa thủ tục hành quy trình tín dụng, tạo thuận lợi cho khách hàng trình tiếp cận tín dụng 73 4.2.8 Tăng cường công tác ngăn ngừa, hạn chế xử lý khoản nợ hạn 74 4.3 Kiến nghị đề xuất 75 4.3.1 Hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng 75 4.3.2 Nâng cao hiệu công tác tra, kiểm soát NHNN .76 4.3.3 Tăng cường vai trò trung tâm thông tin ngân hàng 77 4.3.4 Thực bảo hiểm rủi ro tín dụng .78 4.3.5 Đẩy mạnh công tác toán không dùng tiền mặt 78 KẾT LUẬN .80 Tài liệu tham khảo .81 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa BIDV CIC CNTT DN DNNQD DNNN Doanh nghiệp Nhà nƣớc KSNB Kiểm soát nội NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại 10 QHKH Quan hệ khách hàng 11 RRTD Rủi ro tín dụng 12 SMEs Doanh nghiệp vừa nhỏ 13 TD 14 XHTD Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Trung tâm thông tin tín dụng Công nghệ thông tin Doanh nghiệp Doanh nghiệp quốc doanh Tín dụng Xếp hạng tín dụng i DANH MỤC BẢNG STT Bảng Nội dung Bảng 3.1 Cơ cấu huy động vốn theo hình thức huy động 34 Bảng 3.2 Cơ cấu huy động vốn theo thời hạn 35 Bảng 3.3 Cơ cấu huy động vốn theo đối tƣợng khách hàng 36 Bảng 3.4 Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền 37 Bảng 3.5 So sánh dƣ nợ chi nhánh dƣ nợ toàn ngân hàng BIDV 38 Bảng 3.6 Dƣ nợ tín dụng theo cấu kỳ hạn 44 Bảng 3.7 Dƣ nợ tín dụng theo nhóm ngành kinh tế 46 Bảng 3.8 Dƣ nợ theo phân loại tài sản đảm bảo 47 Bảng 3.9 Phân tích dƣ nợ theo nhóm nợ BIDV Quang Trung 49 10 Bảng 3.10 Nợ xấu theo đối tƣợng khách hàng 50 11 Bảng 3.11 So sánh chất lƣợng nợ ngân hàng qua năm 51 12 Bảng 3.12 Tỷ lệ lợi nhuận tổng tài sản 53 ii Trang DANH MỤC BIỂU ĐỒ STT Biểu đồ Biểu đồ 3.1 Biểu đồ 3.2 Dƣ nợ tín dụng theo kỳ hạn 45 Biểu đồ 3.3 Dƣ nợ tín dụng theo ngành kinh tế 47 Biểu đồ 3.4 Chi tiết phân loại nợ 50 Biều đồ 3.5 Chi tiết phân loại nợ 52 Nội dung Cơ cấu huy động theo hình thức huy động qua năm iii Trang 35 khách hàng thông qua việc phân tích báo cáo tài khách hàng cung cấp, cán thẩm định cần tìm đƣợc tiêu báo cáo tài thƣờng bị chỉnh sửa cho đẹp để lừa dối ngân hàng Chẳng hạn báo cáo tài bị thay đổi doanh nghiệp thay đổi phƣơng pháp hạch toán hàng tồn kho, phƣơng pháp tính khấu hao, thời điểm ghi nhận doanh thu, chi phí Do đó, doanh nghiệp báo cáo kiểm toán, cán thẩm định cần yêu cầu doanh nghiệp giải trình phƣơng pháp tính toán lập báo cáo tài Ngoài ra, cán thẩm định cần kiểm tra số tiêu nhƣ doanh thu, chi phí, tiêu tài sản, … Thông thƣờng có nguyên tắc nhƣ sau 80% doanh thu doanh nghiệp thƣờng 20% khách hàng họ đem lại, cán thẩm định yêu cầu doanh nghiệp cung cấp chứng từ, hoá đơn, biên xác nhận công nợ để kiểm tra tiêu doanh thu từ 20% khách hàng doanh nghiệp Hay tiêu tổng nguồn vốn tổng tài sản, cán thẩm định cần xác định giá trị tài sản doanh nghiệp xem có nhƣ khai báo mục tổng tài sản không….Tuy nhiên, hạn chế báo cáo tài không phản ánh toàn bộ, trung thực tranh tài doanh nghiệp vào thời điểm lập báo cáo nên việc cán thẩm định bên cạnh phân tích báo cáo tài cần yêu cầu khách hàng cung cấp báo cáo dòng tiền báo cáo dòng tiền thƣờng khó bị làm giả giúp đánh giá đƣợc liệu doanh nghiệp có đủ luồng tiền để trả nợ ngân hàng hay không Một doanh nghiệp có lợi nhuận gia tăng nhƣng luồng tiền lại âm khó đảm bảo doanh nghiệp có khả trả nợ ngân hàng.; bên cạnh cần yêu cầu doanh nghiệp liệt kê giao dịch qua tài khoản năm gần để xem dòng tiền vào mối quan hệ làm ăn khách hàng Trong trƣờng hợp khách hàng không giao dịch qua tài khoản mà chủ yếu toán tiền mặt yêu cầu khách hàng cung cấp hợp đồng mua bán hóa đơn chứng từ chứng minh việc mua bán thời gian năm gần  Thu thập đánh giá thông tin phi tài –Phân tích thông tin tài khách hàng vay giúp ngân hàng xác định đƣợc lực tài khách hàng vay phân tích thông tin phi tài 68 giúp ngân hàng xác định thiện chí khả trả nợ khách hàng khoản vay, hai loại thông tin bổ sung chặt chẽ cho đóng vai trò chủ yếu việc định cho vay ngân hàng Do đó, để đảm bảo chất lƣợng cho hoạt động tín dụng, trƣớc định cho vay ngân hàng cần phải thu thập phân tích kỹ thông tin phi tài khách hàng Thông thƣờng việc phân tích thông tin phi tài khách hàng thông qua thông tin sau: thông tin chất lƣợng khả điều hành máy quản lý, uy tín doanh nghiệp giao dịch với ngân hàng, yếu tố phản ánh từ bên –Phân tích thông tin chất lƣợng khả điều hành máy quản lý doanh nghiệp thông qua thông tin vị trí máy lãnh đạo ngƣời lao động để nhận xét đánh giá khả điều hành máy lãnh đạo Thu thập phân tích thông tin trình độ chuyên môn kinh nghiệm máy quản lý có đáp ứng đƣợc yêu cầu công việc phù hợp với công việc đƣợc phân công hay không? Ngoài chất lƣợng khả máy quản lý đƣợc đánh giá thông qua khả hoạch định sách sản xuất kinh doanh nhƣ chiến lƣợc sản phẩm, thị trƣờng, chiến lƣợc khách hàng định hƣớng phát triển doanh nghiệp, lực tổ chức, phƣơng án sản xuất kinh doanh, phân phối tiêu thụ sản phẩm… Phân tích đánh giá uy tín khách hàng thông qua thông tin giao dịch với ngân hàng ba năm gần nhƣ: khách hàng có quan hệ tín dụng sòng phẳng không? Có thực cam kết với ngân hàng không? Có sử dụng vốn vay mục đích không? Ngoài để đảm bảo chất lƣợng tín dụng ngân hàng phải thực phân tích thông tin từ bên nhƣ : triển vọng phát triển khách hàng vay, số lƣợng đối thủ cạnh tranh thị trƣờng, vị cạnh tranh khách hàng, đa dạng hóa hoạt động kinh doanh theo ngành theo thị trƣờng… 4.2.4 Thống kê phân loại nợ xác, kịp thời trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ Thông tƣ 02/2013/TT – NHNN đời văn định hƣớng cho tất ngân hàng toàn hệ thống công tác phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro Phân loại nợ trích lập dự phòng cần phải đƣợc xem nhƣ biện pháp then chốt để góp phần làm cho hoạt động tín dụng BIDV chi nhánh Quang Trung 69 định hƣớng Công tác phải đƣợc tiến hành cách toàn diện sở quán đồng Các nhân tố ảnh hƣởng đến việc phân loại nợ trích lập dự phòng phải đƣợc tính đến cách đầy đủ mối quan hệ với yếu tố môi trƣờng kinh tế, pháp lý hoạt động ngân hàng 4.2.5 Nâng cao chất lượng, hiệu công tác kiểm tra giám sát tín dụng 4.2.5.1 Hoạt động kiểm soát nội Hoạt động tín dụng hoạt động có nhiều khả xảy rủi ro Do vậy, công tác kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng có ý nghĩa quan trọng đảm bảo hoạt động tín dụng đạt chất lƣợng cao Trên sở nhận thức tầm quan trọng công tác kiểm tra kiểm soát kết đánh giá chất lƣợng tín dụng ngân hàng, công tác kiểm tra, kiểm soát giải pháp quan trọng để nâng cao chất lƣợng tín dụng Trong công tác kiểm tra, kiểm soát, ngân hàng cần đảm bảo thực kiểm tra tất khâu trình cho vay Để nâng cao vai trò công tác kiểm tra, giám sát ngân hàng, cần thực biện pháp sau: –Hoạt động kiểm tra, kiểm soát phải đƣợc thực định kỳ đột xuất để phát sai sót cảnh báo vi phạm từ có biện pháp ngăn chặn kịp thời vi phạm quy trình, quy chế tránh để xảy hậu nghiêm trọng tiến hành xử lý, gây thời gian tốn chi phí cho ngân hàng –Phân công, xác định quyền hạn trách nhiệm cụ thể cá nhân, phận kiểm soát nội hoạt động tín dụng Việc phân định trách nhiệm hợp lý, cụ thể, rõ ràng cá nhân phận kiểm soát nội hoạt động tín dụng để đảm bảo ngân hàng đáp ứng cách tốt mục tiêu sách tín dụng để đảm bảo hạn chế rủi ro –Tuân thủ đầy đủ nguyên tắc quy trình kiểm soát hoạt động tín dụng nhằm khắc phục tồn công tác kiểm soát nội hoạt động tín dụng –Thƣờng xuyên cập nhật kịp thời hệ thống văn bản, chế sách tín dụng phục vụ cho công tác kiểm soát nội hoạt động tín dụng –Hoàn thiện hệ thống báo cáo tín dụng 70 – Tăng cƣờng ứng dụng tin học vào công tác kiểm soát nội –Xây dựng thực sách quản trị rủi ro hoạt động tín dụng –Đổi quy trình kiểm tra, giám sát sau cho vay –Xây dựng máy kiểm soát nội hoạt động tín dụng Nâng cao lực đội ngũ cán KSNB hoạt động tín dụng; đổi phƣơng pháp kiểm soát; xây dựng kế hoạch kiểm tra, kiểm soát; nghiêm túc thực sửa chữa sai sót sau đợt kiểm tra nội tra NHNN 4.2.5.2 Hoạt động kiểm tra giám sát sau vay Sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải thƣờng xuyên theo dõi, giám sát khoản vay nhằm đánh giá tiến độ, sử dụng vốn, giúp cho cán tín dụng phát sớm vấn đề phát sinh, kịp thời đề biện pháp xử lý phù hợp Việc kiểm tra, giám sát khoản vay cần đƣợc phân ra: kiểm tra giám sát khoản vay kiếm tra giám sát toàn danh mục tín dụng chi nhánh Quang Trung –Giám sát khoản vay thƣờng xuyên nhằm xác định đánh giá khoản vay tiềm ẩn rủi ro để có biện pháp xử lý kịp thời Hệ thống xếp hạng tín dụng nội công cụ quan trọng việc định tín dụng đánh giá chất lƣợng khoản vay, theo dõi phát dấu hiệu cho thấy khả diến biến xấu khoản tín dụng, tình trạng khách hàng Để nâng cao chất lƣợng tín dụng, việc giám sát khoản vay thực thông qua: + Rà soát, phân tích, đánh giá định hình tài khách hàng, việc sử dụng tiền vay có mục đich, tuân thủ hợp đồng thỏa thuận để đánh giá hoạt động khách hàng vay vốn Khi phát dấu hiệu bất thƣờng khách hàng vay vốn nhƣ: không trả đƣợc nợ gốc lãi hạn, không tuân thủ điều kiện cam kết hợp đồng tín dụng, sử dụng tiền vay không mục đích, tự ý bán chuyển nhƣợng TSDB, khoản vay xuất dấu rủi ro cần đƣa danh sách khoản tín dụng cần lƣu ý để có biện pháp xử lý 71 + Tiến hành kiểm tra rà soát đột xuất khách hàng xảy tình trạng tài chính, kinh doanh có suy giảm nghiêm trọng, thông qua báo cáo tài thu thập khả trả nợ tiền vay, thay đổi mày điều hành, tổn thất xảy từ phía nhà cung cấp ngƣời tiêu thụ, có biểu vi phạm pháp luật nghiêm trọng, có tranh chấp lớn tài chính, có biểu tránh tiếp xúc với ngân hàng nhƣ từ chối kiểm tra từ phía ngân hàng + Gặp gỡ, khảo sát thực tế khách hàng: để có tranh rõ ràng tình hình hoạt động khách hàng việc phân tích báo cáo tài chƣa đủ, mà cán tín dụng phải thƣờng xuyên gặp gỡ khách hàng từ xác định đƣợc tồn tình trạng thực tế nhà xƣởng, máy móc, thiết bị, tài sản đảm bảo Hơn việc thăm quan thực tế kiểm chứng lại chất lƣợng tính xác báo cáo tài –Giám sát tổng thể danh mục tín dụng: phân tích tổng thể danh mục tín dụng để phát xem chi nhánh có tập trung vào lĩnh vực hay không? Từ đánh giá chất lƣợng danh mục để đƣa biện pháp giải phù hợp có biến động xảy 4.2.6 Nâng cao chất lượng chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp đội ngũ cán quan hệ khách hàng, hạn chế rủi ro đạo đức rủi ro lực Trình độ cán quan hệ khách hàng yếu tố quan trọng định chất lƣợng tín dụng đơn vị Do vậy, vấn đề nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán công nhân viên vấn đề then chốt cần làm BIDV chi nhánh Quang Trung Việc tuyển chọn, bố trí, sử dụng cán cần đáp ứng yêu cầu sau: – Chuyên viên QHKH phải ngƣời có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cao, trung thực, có trách nhiệm tâm huyết với ngân hàng – Chuyên viên QHKH phải có kiến thức chuyên môn vững vàng, đƣợc đào tạo bồi dƣỡng chu đáo kiến thức chuyên môn, am hiểu thị trƣờng, pháp luật, chuyên môn hoá thẩm định ngành, nghề đối tƣợng khách hàng 72 –Kiên loại bỏ cán yếu tƣ cách đạo đức, không trung thực thuyên chuyển cán sang phận công tác khác thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ Tổ chức đào tạo, bồi dƣỡng nghiệp vụ chuyên môn cho cán nghiệp vụ đƣơng nhiệm –Đƣa khía cạnh ngƣời công tác đào tạo ứng xử Tổ chức hội thảo kỹ lắng nghe vấn khách hàng để Chuyên viên QHKH có đƣợc công cụ quý báu nhằm tăng cƣờng khả đánh giá, thẩm định sâu sát với vay –Nâng cao trình độ hiểu biết kỹ thuật Chuyên viên QHKH, cán thẩm định ngành sản xuất mà ngân hàng đầu tƣ chủ yếu để có nhận xét, đánh giá dự án sản xuất kinh doanh –Nâng cao hiểu biết cán nghiệp vụ kiến thức pháp luật, luật dân sự, luật đất đai, luật phá sản đặc biệt luật lĩnh vực ngân hàng để thực hiện, xử lý công việc chặt chẽ, không để khách hàng lợi dụng –Định kỳ tổ chức hội thảo đánh giá tình hình hoạt động tín dụng, phân tích nguyên nhân xảy sai sót, kết quả, …để đúc rút kinh nghiệm cho cán bộ, tránh vấp phải tƣơng lai –Quy định rõ ràng quyền hạn nghĩa vụ Chuyên viên QHKH, có chế khen thƣởng quy trách nhiệm cụ thể họ 4.2.7 Đơn giản hóa thủ tục hành quy trình tín dụng, tạo thuận lợi cho khách hàng trình tiếp cận tín dụng Tuy năm gần đây, BIDV nói chung BIDV Quang Trung nói riêng có nhiều đổi công cải cách thủ tục hành chính, tạo điều kiện cho khách hàng trình tiếp cận tín dụng Tuy nhiên, so với nhiều NHTMCP nay, thủ tục BIDV đƣợc coi rƣờm rà làm nhiều thời gian từ khách hàng Hiện thủ tục cho vay BIDV đòi hỏi nhiều hồ sơ, giấy tờ từ phía khách hàng nên dẫn đến việc nhiều khách hàng cảm thấy nản tiếp cận vay Do vậy, để thu hút khách hàng, BIDV cần sàng lọc, cắt giảm thủ 73 tục không cần thiết, nhiên cần phải đảm bảo tính đầy đủ xác Ngoài ra, việc áp dụng hệ thống CNTT trao đổi quan, chấp nhận xác nhận qua thƣ điện tử, mạng internet giúp đơn giản hóa thủ tục giấy tờ tạo thuận lợi cho khách hàng 4.2.8 Tăng cường công tác ngăn ngừa, hạn chế xử lý khoản nợ hạn –Biện pháp ngăn ngừa: Khi phát khoản vay có dấu hiệu rủi ro, ngân hàng cần:  Nhanh chóng thực việc giám sát thu thập báo tài khách hàng, giao dịch mua bán gần  Rà soát xem xét lại tài sản bảo đảm nợ vay khách hàng: xác định lại giá trị, xem xét tính khoản tài sản  Rà soát lại hồ sơ pháp lý khoản vay, yêu cầu bổ sung cần thiết Thực việc liên kết đồng với tổ chức tín dụng khác, ngân hàng với tổ chức phi ngân hàng định chế tài khác Làm đƣợc việc giúp ngân hàng: có đƣợc thông tin quý báu để nhìn nhận đánh giá khách hàng đắn hơn, ngăn ngừa đƣợc mƣu lợi bất khách hàng, nâng cao nghiệp vụ thông tin phân chuyên môn tổ chức tín dụng với –Biện pháp khắc phục: Khi khoản vay khách hàng bị xuống hạng, ngân hàng cần:  Yêu cầu bổ sung tài sản bảo đảm nợ vay  Nếu thấy việc xuống hạng khoản vay việc xác định kỳ hạn trả nợ hay thời hạn cho vay chƣa phù hợp với chu kỳ kinh doanh thu nhập khách hàng, ngân hàng cấu lại kỳ hạn trả nợ xét thấy khách hàng có khả trả nợ đầy đủ tƣơng lai –Biện pháp xử lý: Đây biện pháp cuối nhằm hạn chế tối đa khoản thiệt hại xảy Việc xử lý nợ hạn cần có biện pháp cụ thể nhƣ:  Ngân hàng rà soát tài sản bảo đảm, tình trạng tài sản, hồ sơ pháp lý để phát mại tài sản bảo đảm cho khoản nợ Khi phát mại tài sản, ngân hàng nên thuyết phục khách hàng tự nguyện bán tài sản Nếu thấy khách hàng 74 thiện chí, ngân hàng tiến hành bán tài sản cầm cố, chấp theo giám sát phán quan pháp luật  Yêu cầu bên bảo lãnh trả nợ thay  Khởi kiện: biện pháp có tác dụng khách hàng thiện chí việc thực nghĩa vụ trả nợ  Thực biện pháp khuyến khích khách hàng trả nợ nhƣ: miễn giảm phần lãi suất, tính lại lãi, không tính lãi phạt,… áp dụng khách hàng có thiện chí trả nợ 4.3 Kiến nghị đề xuất 4.3.1 Hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng Pháp lý vấn đề vô quan trọng, yếu tố tạo điều kiện cho hệ thống NHTM hoạt động cách an toàn, hiệu đạt chất lƣợng cao Do đó, để đảm bảo điều kiện cho hoạt động ngân hàng đƣợc ổn định việc làm phải tạo lập môi trƣờng pháp lý chặt chẽ, thông thoáng, tạo hành lang an toàn, phù hợp với thực tiễn hoạt động NHTM xu hội nhập Cụ thể : –Chính Phủ với quan ngang (nhƣ NHNN, Bộ Tài Chính, ộ Tài Nguyên Môi Trƣờng, ) cần xem xét, rà soát lại tất văn liên quan đến hoạt động tín dụng, đảm bảo tính chặt chẽ, hợp lý, rõ ràng chồng chéo, mâu thuẫn văn Luật thông qua việc ban hành văn để bổ sung, sửa đổi thay văn có điều khoản chƣa hợp lý Nhanh chóng ban hành văn hƣớng dẫn cụ thể để NHTM có sở cho việc dẫn chiếu pháp lý –Bên cạnh đó, Chính Phủ quan ngang Bộ cần nghiên cứu ban hành văn Luật, quy định vấn đề mới, mang tính cấp thiết hoạt động tín dụng nhƣ:  Ban hành văn quy định kiểm toán bắt buộc tất doanh nghiệp, đặc biệt công ty cổ phần để NHTM dựa vào quy định báo cáo tài công ty vay vốn phải có xác nhận tổ chức kiểm toán độc lập, điều kiện thiếu vay vốn - Xây dựng đề án xác định hệ 75 thống tiêu thẩm định mang tính chuẩn mực ngƣỡng đánh giá cho ngành công nghiệp, nông nghiệp, xây dựng làm sở để so sánh, đánh giá dự án Đối với vấn đề xử lý tài sản đảm bảo qua trung tâm đấu giá khởi kiện tòa án thời gian qua việc làm khó khăn nhiều thời gian Vì thế, để tạo điều kiện cho NHTM nói chung, BIDV Quang Trung nói riêng việc xử lý tài sản đảm bảo thủ tục tố tụng liên quan đến xử lý nợ hạn, quy trình xử lý tài sản đảm bảo cần phải đƣợc tinh giản nhƣ Khi ngân hàng có đơn khởi kiện đến tòa án, sở hồ sơ đầy đủ hợp lệ tòa án phải định cho ngân hàng đƣợc xử lý tài sản, định tòa án có hiệu lực ngân hàng đƣợc phép phát tài sản mà không cần qua thi hành án kéo dài thời gian nhƣ –Chính Phủ nên cho phép cho NHTM đƣợc chủ động việc lựa chọn cách bán tài sản phát để thu hồi nợ nhanh chóng cho ngân hàng Trong trƣờng hợp NHTM khách hàng không thỏa thuận đƣợc biện pháp xử lý tài sản đảm bảo tài sản quyền sử dụng đất NHTM có quyền bán tài sản đảm bảo đất, tài sản gắn liền với đất để thu hồi nợ sau đƣợc UBND có thẩm quyền cho phép không thiết phải qua trung tâm bán đấu giá –Về công chứng tài sản đảm bảo: Hiện quy định hợp đồng chấp/cầm cố phải ghi rõ nghĩa vụ cụ thể theo hợp đồng tín dụng nào; nhƣng hợp đồng tín dụng hết dƣ nợ, ngân hàng khách hàng ký lại hợp đồng tín dụng đồng thời ký hợp đồng chấp/cầm cố bổ sung thay nghĩa vụ nhƣng phía công chứng không đồng ý công chứng hợp đồng bổ sung mà yêu cầu ngân hàng phải giải chấp toàn công chứng lại Điều gây thời gian cho Ngân hàng khách hàng; làm tăng chi phí công chứng cho khách hàng Vì vậy, phòng công chứng nên xem xét cho công chứng hợp đồng chấp/ cầm cố bổ sung 4.3.2 Nâng cao hiệu công tác tra, kiểm soát NHNN Nhằm đảm bảo cho hệ thống NHTM hoạt động kinh doanh hiệu quả, với mục đích trì bảo vệ quyền lợi cho ngƣời gửi tiền tránh cho kinh tế tránh 76 khỏi chấn động, khủng hoảng hệ thống NHTM gây ra, đồng thời ngăn chặn xử lý kịp thời hành vi tiêu cực gây thất thoát việc sử dụng vốn tín dụng, công tác tra, kiểm soát NHNN cần có biện pháp  Thanh tra NHNN phải có lịch kiểm tra định kỳ NHTM theo chuyên đề kiểm tra Sau phải có phân tích cụ thể, cảnh báo rủi ro cho vay nhƣ nghiệp vụ khác  Khi có nguy rủi ro đƣợc phát phải thông tin cảnh báo đến tất NHTM Nâng cao hiệu lực kiến nghị, biện pháp Thanh tra, tránh tình trạng có nhiều kiến nghị Thanh tra nhƣng chế tài buộc NHTM thực Cần phải liên tục đào tạo đội ngũ Thanh tra có kiến thức, chuyên môn giỏi, đạo đức tốt đƣợc trang bị hệ thống làm việc đại với chế độ đãi ngộ tƣơng xứng 4.3.3 Tăng cường vai trò trung tâm thông tin ngân hàng Hiện NHNN có trung tâm thông tin tín dụng (CIC) đặt vụ tín dụng NHNN chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố CIC trung tâm thu thập thông tin doanh nghiệp thông tin khác có liên quan đến hoạt động kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng từ tổ chức tín dụng, quan hữu quan, quan thông tin nƣớc Đây kênh thông tin quan trọng giúp ngân hàng đối phó với vấn đề thông tin không cân xứng từ góp phân nâng cao chất lƣợng phân tích tín dụng Tuy nhiên, thông tin tín dụng mà trung tâm cung cấp năm qua chƣa đáp ứng đƣợc mặt số lƣợng chất lƣợng Đây nguyên nhân hạn chế khả phân tích tín dung NHTM Việt Nam Chính cần thiết phải cải tiến chế làm việc trung tâm: Một là, cần xếp trung tâm trở thành thành viên độc lập, cung cấp dịch vụ thông tin liên quan đến ngành ngân hàng tài cho có nhu cầu Hai là, thông tin liên quan đến ngành ngân hàng, tài chính, CIC cần phối hợp chặt chẽ với quan thƣơng mại, trung tâm thông tin bộ, 77 quan quản lý nhà nƣớc doanh nghiệp nhằm thu thập thêm thông tin doanh nghiệp hoạt động lãnh thổ Việt Nam, kể doanh nghiệp chƣa có quan hệ tín dụng với ngân hàng để cần cung cấp nhanh chóng cho ngân hàng thƣơng mại Ba là, sửa đổi, bổ sung quy chế tổ chức hoạt động CIC theo hƣớng bắt buộc ngân hàng thành viên cần thực vai trò, trách nhiệm tham gia cung cấp khai thác thông tin từ CIC Có biện pháp xử lý tổ chức tín dụng không thực nghiêm túc quy định thông tin, cung cấp sai thông tin gây nhiễu thông tin 4.3.4 Thực bảo hiểm rủi ro tín dụng Bằng nhiều biện pháp kỹ thuật phòng ngừa rủi ro khác nhƣ: hoàn thiện quy trình cho vay, tăng cƣờng công tác kiểm tra giám sát vốn vay, xếp loại lựa chọn khách hàng cho vay, trích lập dự phòng rủi ro Tuy nhiên, phƣơng pháp phát huy tác dụng giới hạn định Một giải pháp mang tính khả thi mà nƣớc giới thực bảo hiểm rủi ro tín dụng Việc thực bảo hiểm rủi ro tín dụng đƣợc thực sau hợp đồng tín dụng đƣợc ký kết, với tham gia công ty bảo hiểm chuyên nghiệp Việc lựa chọn hợp đồng tín dụng chất lƣợng để bảo hiểm gây sức ép với NHTM buộc phải thay đổi phƣơng thức kinh doanh mình, đồng thời chuyển rủi ro cho công ty bảo hiểm Bảo hiểm tín dụng trở thành chắn kinh tế thực cho NHTM bù đắp kịp thời rủi ro tín dụng xảy đảm nhận công việc lại liên quan đến xử lý nợ thay cho NHTM, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM yên tâm kinh doanh 4.3.5 Đẩy mạnh công tác toán không dùng tiền mặt Một khó khăn công tác thẩm định, kiểm tra sau cho vay khách hàng nhƣ cung cấp số liệu hoạt động doanh nghiệp cho CIC ngân hàng không xác định đƣợc doanh thu thực tế doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh, để từ có đánh giá đắn xác định quy mô hoạt động kinh doanh, việc sử dụng vốn vay đơn vị Nguyên nhân tình 78 trạng sử dụng tiền mặt qua giao dịch, toán phổ biến mục đích thuận tiện, nhanh chóng, mục đích khác nhằm tránh khai báo doanh thu với mục đích trốn thuế Vì vậy, việc đẩy mạnh biện pháp toán không dùng tiền mặt giải pháp giúp cho ngân hàng nắm đƣợc mức độ hoạt động kinh doanh khách hàng, giúp cho công tác thẩm định kiểm tra hoạt động kinh doanh khách hàng có hiệu 79 KẾT LUẬN Trong xu hƣớng phát triển ngành ngân hàng tại, hầu hết ngân hàng đẩy mạnh phát triển theo thiên hƣớng ngân hàng bán lẻ chuyên nghiệp Đối tƣợng khách hàng hƣớng tới nhóm khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ thị trƣờng Các ngân hàng cho mắt nhiều sản phẩm mới, nhiều chƣơng trình thúc đẩy bán hàng để thu hút ngày nhiều khách hàng quan tâm đến sản phẩm ngân hàng , đặc biệt sản phẩm tín dụng Trong môi trƣờng kinh tế toàn cầu hóa, Việt Nam thoát khỏi bóng đen khủng hoảng, doanh nghiệp bƣớc khỏi thời kỳ khó khăn Đặc biệt, Việt Nam vừa ký xong hiệp ƣớc TPP mở hội lớn cho doanh nghiệp Nhu cầu vay vốn ngày nhiều Tuy nhiên, vấn đề ngân hàng kiểm soát rủi ro, đánh giá nhận biết khách hàng tiềm năng, giảm dần nợ xấu nợ hạn? Trên sở lý thuyết tín dụng quản lý rủi ro, quản trị nợ ngân hàng, viết tổng kết lý thuyết, lý luận chất lƣợng tín dụng, đánh giá tiêu thức đo lƣơng chất lƣợng tín dụng ngân hàng đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng BIDV chi nhánh Quang Trung hƣớng tới mục tiêu phát triển bền vững 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO Các ngân hàng thƣơng mại cổ phần khác, 2012,2013,2014 Báo cáo tài Hà Nội Edward W.Reed Ph.d Edward K.Gill, 1989 Ngân hàng thương mại Dịch từ tiếng Anh Ngƣời dịch: Lê Văn Tề Hồ Diệu, 2004 Hà Nội: NXB Thống kê Hà Nội Frederic S.Mishkin,2008 Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài Dịch từ tiếng Anh Ngƣời dịch: Nguyễn Văn Ngọc, 2011 Hà Nội: Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân Lê Hải Nhung, 2015 Chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Hà Nội Luận văn thạc sĩ, Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2010 Luật tổ chức tín dụng Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2013 Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/1/2013 việc Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2013 Thông tư 09/2013/TT-NHNN ngày 25/03/2015 việc quy định lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng Việt Nam tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, 2012, 2013, 2014 Báo cáo tài Hà Nội Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, 2012, 2013, 2014 Báo cáo tài Hà Nội 10 Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, 2013 Bản cáo bạch Hà Nội 11 Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam, 2012, 2013, 2014 Báo 81 cáo tài Hà Nội 12 Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung, 2012,2013,2014 Báo cáo phân loại nợ định kỳ Hà Nội 13 Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, 2010 Sổ tay tín dụng Hà Nội 14 Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, 2012 Hệ thống xếp hạng tín dụng nôi Hà Nội 15 Peter S.Rose, 2001 Quản trị Ngân hàng thương mại Dịch từ tiếng Anh Ngƣời dịch: Phan Thị Thu Hà 2011 Hà Nội: Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân 16 Nguyễn Văn Tiến, 2005 Giáo trình ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuât Thống kê 17 Nguyễn Xuân Trình cộng sự, 2010 Thị trường tài Việt Nam: Cải cách, phát triển tầm nhìn 2020 Hà Nội: Viện Nghiên cứu Quản lý Kinh tế Trung ƣơng 18 Võ Đức Thành, 2014 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình Luận văn thạc sĩ, Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân 82 [...]... trọng tâm nhƣ sau: – Chất lƣợng tín dụng tại Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung, Hà Nội hiện nay nhƣ thế nào? – Những vấn đề thực tế còn tồn tại là gì? – Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng? 3 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu Chất lƣợng hoạt động tín dụng (cho vay) tại ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung, Hà Nội giai đoạn 2012... Đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng tại Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung Chƣơng 4: Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung 3 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢƠNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu... động nhƣ hiện tại, nhiệm vụ đặt ra cho Ban lãnh đạo chi nhánh là làm sao vừa phát triển tín dụng trên cơ sở ƣu thế địa bàn nhƣng vẫn đảm bảo phát triển bền vững, việc quản trị nợ với chất lƣợng tín dụng tốt cần phải đƣợc đặt lên hàng đầu Trên cơ sở nhận thức đó, tôi chọn đề tài Chất lượng tín dụng tại Ngân hàng 1 Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Quang Trung, Hà Nội là đề... triển Việt Nam (BIDV) là một trong những ngân hàng hàng đầu trong hệ thống ngân hàng Việt Nam và đang có các chi n lƣợc phát triển bền vững để giữ vững vị thế của mình trên thị trƣờng BIDV chi nhánh Quang Trung là chi nhánh cấp I thuộc hệ thống ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam Chi nhánh hoạt động trên địa bàn thủ đô Hà Nội, trung tâm kinh tế chính trị của cả nƣớc với nhiều lợi thế về môi trƣờng và. .. bản chất các nghiệp vụ TD, phân tích các nhân tố ảnh hƣởng đến sự phát triển các nghiệp vụ TD của NHTM Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Quảng Bình Trên cơ sở đó đƣa ra hệ thống các giải pháp đồng bộ phát triển các sản phẩm TD của Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình – Luận văn Chất lƣợng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh. .. về chất lƣợng tín dụng thì: Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại là sự đáp ứng kịp thời, hợp lý những yêu cầu về vốn của khách hàng phù hợp với các quy định của pháp luật hiện hành, với một mức chi phí hợp lý, đảm bảo sự phát triển an toàn, và lợi nhuận trong hoạt động tín dụng của ngân hàng và thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế”(PGS.TS Nguyễn Minh Tiến (2005, Giáo trình ngân hàng thương. .. cho luận văn thạc sĩ của mình 2 Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu 2.1 Mục tiêu nghiên cứu Tập hợp các cơ sở lý luận về tín dụng và chất lƣợng tín dụng của NHTM trong nền kinh tế thị trƣờng, từ đó phân tích thực trạng và đề xuất một số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng tại Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Quang Trung, Hà Nội 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Để thực hiện... khoản tín dụng của ngân hàng đối với khách hàng đƣợc coi là có chất lƣợng khi ngân hàng có thể thu hồi đƣợc khoản nợ, khoản vay đó phù hợp với khả năng đáp ứng của ngân hàng và mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Chính vì vậy, trƣớc khi cấp tín dụng ngân hàng phải thẩm định kĩ khách hàng trên các lĩnh vực vay vốn đồng thời tính toán một mức lãi suất cho vay hợp lý để có thể mang lại nguồn thu cho ngân hàng. .. tín dụng nâng cao uy tín và thƣơng hiệu của NHTM + Chất lƣợng tín dụng thuận lợi cho sự tồn tại lâu dài của ngân hàng, bởi vì chất lƣợng tín dụng cho phép ngân hàng có những khách hàng trung thành và những khoản lợi nhuận bổ sung vốn đầu từ + Chất lƣợng tín dụng củng cố mối quan hệ xã hội của ngân hàng, điều đó có ý nghĩa là tạo đƣợc môi trƣờng thuận lợi nhất cho hoạt động ngân hàng Với những ƣu thế... trò của tín dụng và sự cần thiết phải nâng cao chất lƣợng trong hoạt động tín dụng, chất lƣợng tín dụng phải luôn là mối quan tâm hàng đầu của hệ thống ngân hàng Việt Nam hiện nay 1.3.3 Các chỉ tiêu cơ bản đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng Để phản ánh đƣợc chất lƣợng tín dụng thì chúng ta phải sử dụng hệ thống nhiều chỉ tiêu khác nhau, mỗi chỉ tiêu hay nhóm chỉ tiêu chỉ phản ánh một hoặc vài khía