Chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh hoàn kiếm

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THANH TÙNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀN KIẾM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THANH TÙNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀN KIẾM Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Lê Hoàng Nga HÀ NỘI - 2015 MỤC LỤC BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT I DANH MỤC BẢNG II DANH MỤC BIỂU ĐỒ III MỞ ĐẦU .1 CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2 Chất lƣợng tín dụng tiêu đánh giá 1.2.1 Quan niệm chất lƣợng tín dụng 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng .10 1.2.2.1 Chỉ tiêu định lƣợng 10 1.2.2.2 Chỉ tiêu định tính 13 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại .15 1.2.3.1 Các nhân tố thuộc phía Ngân hàng .15 1.2.3.2 Các nhân tố thuộc phía khách hàng .19 1.2.3.3 Các nhân tố khác 20 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng số NHTM 21 1.3.1 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) .22 1.3.2 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam (VCB) 26 1.3.3 Kinh nghiệm rút cho Ngân hàng Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm 29 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 32 2.1 Tổng quan NHCTVN Chi nhánh Hoàn Kiếm 32 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHCTVN Chi nhánh Hoàn Kiếm 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam 34 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh NHCT Hoàn Kiếm 36 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 36 2.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 38 2.3.1.1 Chỉ tiêu tổng dƣ nợ cấu dƣ nợ 40 2.1.2.3 Kết hoạt động kinh doanh 42 2.2 Thực trạng tín dụng NHCT Hoàn Kiếm 44 2.2.1 Giới thiệu tổng quan khách hàng NHCT Hoàn Kiếm 44 2.2.2 Cơ sở pháp lý hoạt động tín dụng NHCT Hoàn Kiếm .46 2.3 Thực trạng chất lƣợng tín dụng NHCT Hoàn Kiếm theo tiêu 46 2.3.1 Thực trạng Chất lƣợng tín dụng theo tiêu định lƣợng 46 2.3.1.1 Chỉ tiêu nợ hạn nợ xấu 46 2.3.1.2.Chỉ tiêu lãi treo tỷ lệ lãi treo 49 2.3.1.3 Chỉ tiêu tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng 49 2.3.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng theo tiêu định tính .50 2.3.2.1 Chỉ tiêu hài lòng khách hàng 50 2.3.2.2 Tính công dụng sản phẩm tín dụng 51 2.4 Đánh giá chất lƣợng tín dụng NHCT Hoàn Kiếm 52 2.4.1 Những kết đạt đƣợc 52 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế công tác nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng .53 2.4.2.1 Một số hạn chế kết hoạt động tín dụng 53 2.4.2.2 Nguyên nhân hạn chế 54 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 62 3.1 Định hƣớng phát triển nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm 62 3.1.1 Định hƣớng NHCT Việt Nam 62 3.1.2 Định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng NHCT CN Hoàn Kiếm 62 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng NHCT Hoàn Kiếm 63 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng hợp lý, phù hợp với điều kiện Chi nhánh đáp ứng yêu cầu Vietinbank 63 3.2.2 Đa dạng hóa danh mục cấp tín dụng tìm kiếm khách hàng 64 3.2.3 Thiết lập mối quan hệ tốt lâu dài khách hàng 65 3.2.4 Tăng cƣờng phối hợp phòng ban trình cấp tín dụng 66 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng thông tin tín dụng 67 3.2.6 Tăng cƣờng biện pháp nâng cao chất lƣợng thẩm định 68 3.2.7 Xử lý dứt điểm nợ hạn, nợ xấu 68 3.2.8 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát Ngân hàng .70 3.2.9 Nâng cao trình độ cán nhân viên, có định hƣớng phát triển nguồn nhân lực 71 3.3 Một số kiến nghị với Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam 72 KẾT LUẬN .74 TÀI LIỆU THAM KHẢO 75 BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT CN : Chi nhánh CIC : Trung tâm phân tích tín dụng DN :Doanh nghiệp DNNN : Doanh nghiệp nhà nƣớc DNNQD : Doanh nghiệp quốc doanh DNVVN : Doanh nghiệp vừa nhỏ DPRR : Dự phòng rủi ro : Thƣ tín dụng LC NHTM : Ngân hàng thƣơng mại 10 NHCT : Ngân hàng Công thƣơng 11 NHTMCP : Ngân hàng thƣong mại cổ phần 12 NHNN : Ngân hàng nhà nƣớc 13 NV : Nguồn vốn 14 SXKD : Sản xuất kinh doanh 15 TMCP : Thƣơng mại cổ phần 16 TCTD : Tổ chức tín dụng 17 TSCĐ :Tài sản cố định 18 TGTK : Tiền gửi tiết kiệm i DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Vietinbank Hoàn Kiếm (2012-2014) 37 Bảng 2.2 Tình hình hoạt động tín dụng Vietinbank Hoàn Kiếm (2012-2014) 39 Bảng 2.3 Dƣ nợ theo đối tƣợng NHCT Hoàn Kiếm (2012-2014) 40 Bảng 2.4 Cơ cấu dƣ nợ theo thời gian vay DN NHCT Hoàn Kiếm (2012-2014) 41 Bảng 2.5 Cơ cấu dƣ nợ theo loại tiền vay NHCT Hoàn Kiếm (2012-2014) 42 Bảng 2.6 Báo cáo thu nhập – chi phí Vietinbank Hoàn Kiếm (2012-2014) 42 Bảng 2.7 Cơ cấu dƣ nợ hoạt động tín dụng NHCT Hoàn Kiếm (2012-2014) 46 Bảng 2.8 Nợ xấu theo đối tƣợng kinh tế Vietinbank Hoàn Kiếm năm 2012 – 2014 47 Bảng 2.9 Lãi treo tỷ lệ lãi treo Vietinbank Hoàn Kiếm năm 2012 – 2014 49 Bảng 2.10 Trích lập DPRR tỷ lệ DPRR Vietinbank Hoàn Kiếm 49 Bảng 2.11 Kết lấy ý kiến khách hàng năm 2013 50 ii DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 : Quy mô huy động vốn Vietinbank Hoàn Kiếm (2012-2014) 37 Biểu đồ 2.2 Quy mô dƣ nợ Vietinbank Hoàn Kiếm (2012-2014) 39 Biểu đồ 2.3 Dƣ nợ theo đối tƣợng khách hàng NHCT Hoàn Kiếm (2012-2014) 40 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu dƣ nợ theo thời gian vay NHCT Hoàn Kiếm (2012-2014) 41 Biểu đồ 2.5 Cơ cấu dƣ nợ theo loại tiền vay NHCT Hoàn Kiếm (2012-2014) 42 Biểu đồ 2.6 Lợi nhuận hoạt động chi nhánh (2012-2014) 44 iii MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng loại hình tổ chức trung gian tài quan trọng xã hội, có vai trò quan trọng việc phát triển kinh tế quốc gia Sự hoạt động hiệu hệ thống ngân hàng gắn liền với hƣng thịnh kinh tế Trong hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng đóng vai trò vô quan trọng, cho ngân hàng mà cho kinh tế Vì với Ngân hàng, hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu thu nhập, uy tín quan hệ bên cạnh hoạt động toán ngày mở rộng Còn với kinh tế, hoạt động tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu bổ sung chu chuyển vốn kinh tế Tuy nhiên, tín dụng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, tổn thất chí đƣa đến phá sản Trong năm qua hệ thống Ngân hàng thƣơng mại (NHTM) Việt Nam nói chung Ngân hàng Công Thƣơng Việt Nam (Viettinbank) nói riêng, có Ngân hàng Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm (Viettinbank Hoàn Kiếm ) có đóng góp đáng kể nghiệp đổi phát triển kinh tế đất nƣớc Vietinbank Hoàn Kiếm đạt đƣợc hiệu hoạt động kinh doanh năm gần đây, có hoạt động tín dụng Tuy nhiên chất lƣợng tín dụng chƣa cao, nhiều tồn hoạt động tín dụng cần phải giải Viettinbank Hoàn Kiếm quan tâm đến việc nâng cao chất lƣợng tín dụng để góp phần nâng cao lực hoạt động trình cạnh tranh hội nhập Xuất phát từ tình hình qua trình tìm hiểu nguyên cứu thực tế Ngân hàng thƣơng mại cổ phần công thƣơng Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm, tác giả mạnh dạn chọn đề tài “ Chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm” làm luận văn tốt nghiệp nhằm làm rõ vấn đề Tình hình nguyên cứu - Về mặt sở lý thuyết hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại: nƣớc có nghiên cứu Tác giả Nguyễn Minh Kiều với “Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại” “Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng” Giáo trình “Kinh tế học tiền tệ ngân hàng” Tác giả Trịnh Thị Hoa Mai chủ biên, nhà xuất Đại học Quốc Gia Hà Nội phát hành Nghiên cứu nƣớc có “Commercial Bank Management” tác giả Peter S.Rose – Texas A&M University, tái lần thứ Về mặt thực tiễn: Đã có luận văn thạc sỹ “Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Sở Giao dịch II – Ngân hàng công thƣơng Việt Nam” Trƣơng Thị Thu Ngân – Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh; Luận văn thạc sỹ “Nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng đầu tƣ phát triển Việt Nam chi nhánh Đông Đô” Nguyễn Thu Phƣơng – Đại học Kinh Tế Quốc Dân Luận văn thạc sỹ “ Nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng BIDV chi nhánh Cầu Giấy ” thạc sỹ Nguyễn Văn Khánh Học viện Tài Chính Ngân Hàng Các luận nêu tổng quan chất lƣợng tín dụng Ngân hàng thƣơng mại, nêu đƣợc thực trạng chất lƣợng tín dụng ngân hàng Công thƣơng Việt Nam sở giao dịch II từ năm 20092012 thực trạng tín dụng ngân hàng đầu tƣ phát triển Việt Nam chi nhánh Đông Đô từ năm 2010 – 2012, BIDV chi nhánh Cầu Giấy từ năm 2011 – 2013 Qua tác giả đƣa giải pháp cụ thể để nâng cao chất lƣợng tín dụng cho chi nhánh Bên cạnh có luận văn nhiều học viên trƣờng đại học nƣớc vấn đề chất lƣợng tín dụng ngân hàng Tuy nhiên nghiên cứu đề cập đến giải pháp chung mang tính thời điểm, phạm vi tổ chức cụ thể, áp dụng hoàn toàn vào chi nhánh khác Vietinbank chi nhánh Hoàn Kiếm vào tốp nhóm chi nhánh có số lƣợng giao dịch lớn, khách hàng đa dạng có chất lƣợng tín dụng tƣơng đối tốt hệ thống Vietinbank Năm 2012 – 2014 năm khó khăn kinh tế giới nói chung Việt Nam nói riêng Ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại Việt Nam nói chung Vietinbank chi nhánh Hòa Kiếm nói riêng đặc biệt hoạt động tín dụng Do đứng trƣớc bối cảnh giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng cũ không phù hợp cần có thay đổi tích cực toàn diện Với mong muốn góp phần nhỏ việc nâng cao chất lƣợng tín dụng Vietinbank chi nhánh Hoàn Kiếm, tác giả hy vọng đề tài nhận đƣợc nhiều ủng hộ, ý kiến đóng góp tất ngƣời quan tâm vấn đề Mục đích nhiệm vụ đề tài a Mục đích nghiên cứu Mục đích nguyên cứu đề tài tập trung vào vấn đề sau : - Cơ sở lý luận chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng Viettinbank Hoàn Kiếm để thấy hạn chế, tồn hoạt động tín dụng tìm nguyên nhân - Trên sở lý luận thực tiễn chất lƣợng tín dụng, luận văn đề xuất số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm b NhiÖm vô nghiªn cøu - Nghiên cứu chất lƣợng tín dụng hệ thống Ngân hàng thƣơng mại - Đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2012 - 2014 - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại cố phần Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2015 - 2020 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu a Đối tƣợng nghiên cứu : Chất lƣợng tín dụng nói chung thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm nói riêng b Phạm vi nguyên cứu Chất lƣợng tín dụng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2012 – 2014, chủ yếu hoạt động cho vay nội tệ Đóng góp luận văn - Áp dụng khung lý thuyết vào phân tích thực tế chất lƣợng tín dụng Ngân hàng thƣơng mại cố phần Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2012 - 2014 Ngân hàng cho vay tiền, giúp khách hàng đảo nợ, gây khó khăn cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Môi trường pháp lý: Hệ thống văn pháp luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng nay, đƣợc cải thiện nhiều nhƣng chƣa thực hợp lý thiếu đồng bộ, thiếu văn hƣớng dẫn chƣa phù hợp, chƣa đủ sức điều chỉnh diễn biến phức tạp hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại Nhiều hƣớng dẫn Bộ, ngành khác chồng chéo, khó khăn việc triển khai thực Những quy định giải thể, phá sản doanh nghiệp, tài sản chấp, cầm cố doanh nghiệp Ngân hàng chƣa đƣợc thực đầy đủ, nhiều vƣớng mắc gây khó khăn cho hoạt động Ngân hàng cho kinh tế, ví dụ nhƣ: Vấn đề phát mại tài sản chấp: Thời gian thủ tục để phát mại kéo dài nhiều chi phí phát sinh dẫn đến hậu việc phát mại tài sản để thu hồi nợ chƣa cao, làm cho Ngân hàng không thu đƣợc nợ để xử lý rủi ro, ảnh hƣởng đến tiêu đánh giá hiệu chất lƣợng tín dụng Trong thời gian qua, dù tồn số khó khăn nhƣng NHCT Hoàn Kiếm đảm bảo kinh doanh có lãi, khẳng định uy tín khách hàng địa bàn Hà Nội tỉnh lân cận Tuy nhiên, vấn đề tồn hạn chế cần đƣợc xem xét nghiêm túc để có biện pháp giải hữu hiệu nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng giúp NHCT Hoàn Kiếm phát triển Tóm lại hoạt động tín dụng NHCT Hoàn Kiếm có bƣớc phát triển mạnh mẽ, đóng góp cho phát triển hệ thống Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam hệ thống Ngân hàng thƣơng mại, cung cấp vốn cho phát triển kinh tế thủ đô Nhƣng xu hội nhập kinh tế quốc tế, cạnh tranh ngày liệt ngân hàng khác, đòi hỏi Chi nhánh phải không ngừng nỗ lực, đổi cách làm, công nghệ, cải tiến chất lƣợng dịch vụ để đáp ứng có hiệu nhu cầu vốn cho phát triển Thủ đô thời gian tới Việc mở rộng nâng cao hiệu tín dụng cần tiếp tục phát huy bên cạnh NHCT Hoàn Kiếm cần trọng khắc phục tồn công tác tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhằm tạo hiệu cao hoạt động 61 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 3.1 Định hƣớng phát triển nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm 3.1.1 Định hướng NHCT Việt Nam Mục tiêu chiến lƣợc tổng thế: Xây dựng Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam trở thành tập đoàn tài ngân hàng đại, hiệu chủ lực kinh tế, xếp hạng tiên tiến khu vực; đáp ứng toàn diện nhu cầu sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tài chính; hỗ trợ tốt cho khách hàng nƣớc quốc tế; quản lý có hiệu phát triển bền vững Trong chiến lƣợc tín dụng đầu tƣ:  Tín dụng hoạt động kinh doanh chủ lực, cạnh tranh theo nguyên tắc thị trƣờng  Điều chỉnh cấu tín dụng hợp lý, phù hợp với mạnh NHCT  Đa dạng hóa hoạt động đầu tƣ tín dụng thị trƣờng tài chính, giữ vai trờ định hƣớng thị trƣờng, nâng cao hiệu sử dụng vốn quản lý khoản ngân hàng 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng NHCT CN Hoàn Kiếm Trên sở mục tiêu, nhiệm vụ kinh doanh phƣơng châm hành động Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam : An toàn – Hiện đại – Tăng trƣởng bền vững Chi nhánh Hoàn Kiếm định hƣớng hoạt động tín dụng thời gian tới nhƣ sau: - Nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng, tuyệt đối tuân thủ quy chế, quy định, quy trình nghiệp vụ định hƣớng NHCT Việt Nam thời kỳ 62 - Điều chỉnh cấu danh mục tài sản bảo đảm theo hƣớng tăng tỷ trọng dƣ nợ cho vay có TSBĐ TSBĐ có tính khoản tốt nhằm hạn chế tổn thất có rủi ro xảy - Tăng cƣờng công tác quản lý khách hàng, thƣờng xuyên kiểm tra, đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, định giá định giá lại tài sản, giám sát chặt chẽ tình hình sử dụng vốn vay tất khách hàng - Rút giảm nhanh dƣ nợ tiến tới chấm dứt quan hệ tín dụng khách hàng yếu kém, khách hàng thoát ly khỏi kiểm soát ngân hàng nhƣ: + Doanh thu không ngân hàng + Doanh thu chi nhánh Hoàn Kiếm không tƣơng ứng với tỷ trọng cho vay + Tiền gửi trì không đủ trả lãi, phí phải trả tháng - Tăng cƣờng phát triển khách hàng có lực tài chính, lực kinh doanh đạt hiệu cao, có dự án/phƣơng án khả thi Đặc biệt lƣu ý tich cực nhiều biện pháp tiếp thị, thu hút khách hàng tốt từ tổ chức tín dụng khác giao dịch chi nhánh Hoàn Kiếm Tuyệt đối không tăng trƣởng không an toàn, không hiệu - Chủ động linh hoạt nắm bắt thông tin thị trƣờng, bám sát văn đạo thời kỳ để tăng trƣởng tín dụng theo định hƣớng VietinBank Thƣờng xuyên cập nhập thông tin với khách hàng, đặc biệt doanh nghiệp có thay đổi nhân sự, tăng cƣờng tạo mối quan hệ với lãnh đạo để trì phát triển quan hệ với khách hàng - Chú trọng phát triển dƣ nợ khách hàng cá nhân 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng NHCT Hoàn Kiếm 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng hợp lý, phù hợp với điều kiện Chi nhánh đáp ứng yêu cầu Vietinbank Đánh giá, xác định mức độ rủi ro theo sản phẩm, ngành nghề, lĩnh vực để thực kiểm soát giới hạn cấp tín dụng tối đa số ngành lĩnh vực Tiếp tục kiểm soát chặt chẽ hoạt động tín dụng vào lĩnh vực: Bất động sản, chứng khoán cho vay tiêu dùng theo đạo NHNN; Đẩy mạnh việc đánh giá, phân 63 tích xác định khách hàng, nhóm khách hàng mục tiêu theo tiêu chí: Xếp hạng khách hàng, vốn điều lệ, tổng nợ phải trả/vốn chủ sở hữu, tỷ lệ tài sản đảm bảo tổng dƣ nợ cho vay, bảo lãnh, đặc biệt khả trả nợ khách hàng để có biện pháp ứng xử phù hợp - Kiểm soát chặt chẽ chất lƣợng tín dụng, đặc biệt hạn chế kiểm soát chặt chẽ cho vay khách hàng thuộc nhóm nợ xấu - Thực quy định pháp luật cho vay, phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng rủi ro tín dụng; không nới lỏng điều kiện cấp tín dụng - Cần phối kết hợp chặt chẽ điều kiện tín dụng hợp đồng tín dụng nhƣ lãi suất, tỷ lệ vốn tự có tham gia phƣơng án/dự án, tài sản bảo đảm để đảm bảo lợi ích thu đƣợc phải tƣơng xứng với mức độ rủi ro - Tuyệt đối tuân thủ giới hạn cấu tín dụng đƣợc giao 3.2.2 Đa dạng hóa danh mục cấp tín dụng tìm kiếm khách hàng Để đa dạng hóa danh mục cấp tín dụng phân tán rủi ro, NHCT Hoàn Kiếm cần tích cực tìm kiếm khách hàng mới, đặc biệt khách hàng hoạt động lĩnh vực có tiềm phát triển tốt, phù hợp với định hƣớng tín dụng ngành NHCT thời kỳ, định kỳ đánh giá tình hình chất lƣợng khách hàng nhằm rút kinh nghiệm kịp thời với công tác này, nhiên cần cẩn trọng doanh nghiệp thành lập, nhu cầu vốn lớn nhiều lớn so với vốn chủ sở hữu Do cần tăng cƣờng mối quan hệ NHCT CN Hoàn Kiếm với khách hàng doanh nghiệp Để làm đƣợc điều cần trú trọng vào sách khách hàng, nhằm giới thiệu, quảng cáo sản phẩm, dịch vụ, điều kiện, nhƣ thông tin cần thiết cho doanh nghiệp biết cách thức, quy trình nghiệp vụ nhƣ sản phẩm ngân hàng Quan hệ tín dụng quan hệ dựa lớn vào mức độ tin tƣởng lẫn nhau, doanh nghiệp hài lòng với chất lƣợng phục vụ ngân hàng họ có xu hƣớng tăng cƣờng sử dụng sản phẩm ngân hàng, đồng thời tăng cƣờng thêm quan hệ tín dụng với ngân hàng Vì cần làm thắt chặt quan hệ cũ, tạo lập quan hệ Vấn đề phải đƣợc đặt xây dựng hình ảnh tốt đẹp mắt khách hàng, hình ảnh đƣợc xây dựng không để nhìn thấy đƣợc mà quan trọng hình ảnh ấn tƣợng bên thái độ nhân viên, quy 64 trình thủ tục, quan tâm ngân hàng với khách hàng để tạo cho khách hàng cảm giác thân thiện tin cậy Một số giải pháp cụ thể xây dựng công tác tìm kiếm khách hàng quan hệ tín dụng mới:  Đẩy mạnh trình nghiên cứu thị trƣờng địa bàn quận Hoàn Kiếm thành phố Hà Nội, tiếp cận khách hàng, phân đoạn trƣờng khách hàng doanh nghiệp theo tiêu chí từ đƣa sách tín dụng cụ thể, phù hợp với đối tƣợng  Tiếp cận khách hàng tiềm Bằng việc, cán quan hệ tín dụng phải chủ động tìm hiểu doanh nghiệp địa bàn, sau lên kế hoạch tiếp xúc, tiếp cận quảng cáo sản phẩm  Xây dựng chiến lƣợc PR phù hợp, cách thức PR phải phù hợp cho doanh nghiệp, vùng , miền  Tổ chức lớp đào tạo nghiệp vụ, văn hóa giao tiếp, phong trao, hội nghị thi đua phòng ban, cán nhân viên chi nhánh để nâng cao tinh thần đoàn kết văn hóa doanh nghiệp chi nhánh 3.2.3 Thiết lập mối quan hệ tốt lâu dài khách hàng Với ngân hàng, khách hàng ngƣời cung cấp vốn cho hoạt động tín dụng đồng thời ngƣời sử dụng nguồn vốn nên khách hàng có ý nghĩa quan trọng với hoạt động kinh doanh ngân hàng Thiết lập mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng giúp ngân hàng: - Đánh giá khách hàng, tiết kiệm chi phí thẩm định kiểm tra giám sát làm chất lƣợng đánh giá khách hàng đƣợc nâng cao - Thu hút vốn hiểu rõ nhu cầu khách hàng loại tín dụng, khối lƣợng tín dụng, lãi suất để có kế hoạch đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng, tạo chế ƣu đãi - Có điều kiện nắm vững thông tin liên quan đến khách hàng, có điều kiện giảm rủi ro tín dụng, rủi ro đạo đức để nâng cao chất lƣợng tín dụng - Tổ chức hoạt động tín dụng nhịp nhàng, ăn ý 65 Trong năm qua, NHCT Hoàn Kiếm áp dụng quy định mức lãi suất theo quy định hệ thống NHCT Việt Nam cho khách hàng cố gắng trả nợ, khách hàng thực khó khăn nhƣng cố gắng trả nợ gốc hạn, sách ƣu đãi lãi suất cho khách hàng thu hút từ ngân hàng khác Đặc biệt giai đoạn suy thoái kinh tế với nhiều diễn biến phức tạp nhƣ nay, Chi nhánh cần đẩy mạnh công tác quản lý, theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng để có định tín dụng phù hợp - Đẩy mạnh công tác sàng lọc khách hàng, với khách hàng nợ xấu kiên chấm dứt Các khách hàng kinh doanh tốt, khách hàng tiềm phải thƣờng xuyên chăm sóc, có chiến dịch khuyến mại tặng quà, động viên… 3.2.4 Tăng cường phối hợp phòng ban trình cấp tín dụng Tăng cƣờng công tác phối hợp phòng ban Vietinbank Hoàn Kiếm đặc biệt phòng quan hệ khách hàng phòng quản lý rủi ro Đây phòng đặc biệt quan trọng hoạt động tín dụng Phòng quan hệ khách hàng trực tiếp tìm nguồn khách hàng tiếp xúc với khách hàng Phòng quản trị rủi ro trực tiếp thẩm định tín dụng, quản lý cấp tín dụng Khi có bất đồng quan điểm việc cấp tín dụng hai phòng quan hệ khách hàng quản lý rủi ro nên tìm biện pháp giải để tìm điểm chung nguyên tắc trao đổi, tránh bỏ lỡ khách hàng tốt giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng Cải tiến sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng Hiện NHCT VN ban hành sản phẩm hạn mức tín dụng tuần hoàn, thời gian kéo dài giới hạn tín dụng tới năm Tuy nhiên sản phẩm hạn chế áp dụng khách hàng có giới hạn tín dụng lớn (từ 30 tỷ đồng trở lên) có xếp hạng tín dụng tốt, tình hình tài lành mạnh kèm theo số điều kiện khác NHCT VN cần tiếp tục cải tiến sản phẩm theo hƣớng tạo điều kiện cho khách hàng hơn, nhƣ linh hoạt việc tăng giảm giới hạn tín dụng Hoàn thiện mẫu tờ trình thẩm định, tránh trƣờng hợp thiếu thông tin phải gặp gỡ khách hàng nhiều lần để tìm hiểu thông tin Cần quy định chi tiết đầu mục hồ sơ cần thiết loại khách hàng, vay, loại bảo lãnh 66 cụ thể, để khách hàng có nhu cầu quan hệ tín dụng chuẩn bị hồ sơ lần, tránh làm thời gian, gây khó chịu cho khách hàng 3.2.5 Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng Thông tin tín dụng sở để ngân hàng phân tích định cấp tín dụng hay không cấp tín dụng Thông tin tín dụng đƣợc thu thập từ nhiều nguồn khác nhƣ vấn khách hàng đề nghị vay vốn, hồ sơ lƣu ngân hàng, nguồn thu thập từ doanh nghiệp thông qua báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vay vốn, nguồn thông tin từ dịch vụ, quan cung ứng thông tin từ nguồn khác v.v…Nhiều trƣờng hợp thông tin tập hợp trái chiều gây khó khăn cho ngân hàng việc thẩm định tín dụng Do NHCT Hoàn Kiếm cần trọng biện pháp sau: Cần trọng tới việc cử cán có nghiệp vụ Ngân hàng có kiến thức chuyên môn ngành nghề lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh, đến tận địa bàn sản xuất trụ sở doanh nghiệp để kiểm tra tình hình thực tế với việc phân tích thông tin khách hàng cung cấp nhƣ báo cáo tài tình hình sản xuất kinh doanh, tiến độ thực dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh Ngân hàng cần thƣờng xuyên theo dõi thông tin đƣợc cung cấp từ hệ thống thông tin tín dụng NHNN NHCT Việt Nam Hệ thống thông tin NHNN đáng tin cậy, nhiên nội dung thông tin ít, chƣa cập nhật đƣợc tình hình tài chính, thị trƣờng liên quan đến ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp Bên cạnh đó, Ngân hàng chƣa thực tuân thủ nghiêm túc yêu cầu cung cấp thông tin Chủ động tìm kiếm thông tin khách hàng qua nhiều kênh: phƣơng tiện thông tin truyền thông nhƣ báo chí, truyền hình, internet…; CIC; thông tin khách hàng cung cấp, thông tin bạn hàng, đối tác khách hàng cung cấp; đơn vị/công ty cung cấp thông tin chuyên nghiệp, thông tin nội bộ….Mặt khác, cần có hợp tác trao đổi thƣờng xuyên với tổ chức tín dụng khác, quan nhƣ quan thuế, hải quan, tổ chức quyền địa phƣơng cung cấp đƣợc thông tin quý báu Khi tiếp cận thông tin cần rà soát tính đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp, phù hợp với thực tế hoạt động (phải kiểm chứng đối chiếu thông tin) đảm bảo mức độ tin cậy 67 Kịp thời phát trƣờng hợp khách hàng cố tình cung cấp hồ sơ thông tin sai thật để lập phƣơng án vay vốn, chiếm dụng vốn ngân hàng Thực khảo sát thực tế để xác nhận nhƣ cảm nhận thực tế hoạt động khách hàng thông qua đánh giá môi trƣờng làm việc, quy mô hoạt động, sở vật chất ý kiến phản ánh cộng đồng khách hàng (nếu có) Đối với nhóm khách hàng liên quan (KHLQ) cần trọng khâu tìm kiếm thông tin (kể thông tin nội thông tin bên ngoài) để nhận diện đầy đủ mối quan hệ khách hàng; tăng cƣờng giám sát mối quan hệ mua bán nội bộ/vay trả nội để phát sớm dấu hiệu luân chuyển vốn lòng vòng, giao dịch thực phát sinh 3.2.6 Tăng cường biện pháp nâng cao chất lượng thẩm định Thẩm định khâu quan trọng giúp ngân hàng đƣa định đầu tƣ cách chuẩn xác, từ nâng cao chất lƣợng khoản vay, hạn chế nợ hạn phát sinh, đảm bảo hiệu tín dụng vững Để nâng cao công tác thẩm định cán tín dụng cán quản lý rủi ro phải thực tốt công tác sau: - Thực quy trình tín dụng thẩm định Các quy trình thẩm định đƣợc quy định nội toàn hệ thống Vietinbank, thực quy trình thẩm định giúp cho cán thẩm định tránh đƣợc sai sót trình tác nghiệp - Để có thông tin cụ thể xác cán thẩm định cần phải đặc biệt linh hoạt sử lý tình Đặc biệt nên tạo quan hệ tốt với tổ chức liên quan thẩm định hồ sơ ( Công chứng, trụ sở chính, địa chính…) - Chi nhánh phải tạo yêu cầu cao, cụ thể với cán thẩm định Tránh báo cáo chung chung không rõ ràng ảnh hƣởng đến định tín dụng - Cần phối hợp hoài hòa gắn kết phòng thẩm định, đặc biệt phòng quan hệ khách hàng phòng quản lý rủi ro 3.2.7 Xử lý dứt điểm nợ hạn, nợ xấu Xử lý nợ hạn để làm lành mạnh hóa tình hình tài NHCT Hoàn Kiếm vấn đề quan trọng hàng đầu để nâng cao hiệu tín dụng, đặc biệt 68 khách hàng doanh nghiệp Tầm quan trọng để xử lý nợ hạn khoogn xử lý đƣợc không làm đƣợc bảng cân đối kế toán ngân hàng, không đáp ứng đƣợc chuẩn mực quy định Hơn nữa, nợ hạn tạo gánh nặng cho NHCT Hoàn Kiếm khiến ngân hàng tập trung nguồn lực cho hoạt động sinh lời lành mạnh, làm giảm sức cạnh tranh ngân hàng Việt Nam gia nhập WTO, phải mở cửa thị trƣờng tài ngân hàng theo cam kết đàm phán Sau số biện pháp xử lý nợ hạn mà NHCT Hoàn Kiếm nên triệt để áp dụng: Đối với nợ hạn khả thu hồi đối tƣợng vay vốn gặp phải khó khăn thời, khắc phục đƣợc, ngân hàng tái cấu gia hạn nợ khoản vay cho khách hàng, đồng thời cần tăng cƣờng đôn đốc, thu hồi nợ kết hợp với việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn, tình hình tài chính, tài sản đảm bảo v.v Đồng thời cần có biện pháp thích hợp để giúp đỡ khách hàng giải khó khăn tài chính, trả nợ ngân hàng nhƣ giải sản phẩm tồn kho, thu hồi công nợ, miễn giảm lãi cho khách hàng Đối với khoản nợ hạn không khả thu hồi ngƣời vay khả toán nhƣng có tài sản đảm bảo, việc xử lý tài sản nên cân nhắc áp dụng biện pháp ký hợp đồng với văn phòng luật sƣ, thuê họ trực tiếp tiến hành công việc xử lý tài sản chấp/cầm cố cách chuyên nghiệp bán nợ cho công ty mua bán nợ Bộ Tài NHCT VN nhằm thu hồi vốn vay bỏ với thời gian nhanh chóng chi phí thấp Với khoản nợ hạn không khả thu hồi ngƣời vay khả toán nhƣng đủ tài sản bảo đảm, NHCT Hoàn Kiếm cần trích dự phòng rủi ro để xóa khoản nợ hạn đồng thời với việc nghiêm túc phân tích nguyên nhân, rút học để tất cán tham gia công tác tín dụng rút kinh nghiệm lựa chọn khách hàng Trong trƣờng hợp xử lý nợ hạn, ngân hàng cần xem xét nguồn thu khác khách hàng, cố gắng thỏa thuận với khách hàng để sử dụng nguồn thu để sử dụng vào việc trả nợ 69 Bên cạnh cần tăng cƣờng công tác nhận dạng phát sớm nợ xấu nhằm đƣa biện pháp ứng xử tín dụng chặt chẽ sớm áp dụng biện pháp khắc phục, xử lý nợ 3.2.8 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát Ngân hàng Nâng cao vai trò công tác tra, kiểm soát công việc quan trọng công tác tín dụng Thông qua trình kiểm tra, giám sát vốn vay, Ngân hàng đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Điều cần thiết trình sử dụng vốn vay khách hàng theo thời gian phát sinh vấn đề định NHCT Hoàn Kiếm cần phát kịp thời để định có tiếp tục giải ngân không, có cần tiến hành thu hồi nợ trƣớc hạn để bảo toàn vốn không Trong thực tế, việc giám sát vốn vay khách hàng lại tùy thuộc vào khả năng, trình độ điều kiện cụ thể cán khách hàng Nhất điều kiện báo cáo tài doanh nghiệp thƣờng có độ tin cậy không cao chƣa kiểm toán, cán khách hàng phải quản lý mức dƣ nợ lớn theo dõi nhiều khách hàng, bên cạnh trụ sở nhiều khách hàng thƣờng xa so với trụ sở ngân hàng nên khó kiểm tra thực tế việc sử dụng vốn vay thƣờng xuyên Vì để tăng cƣờng hiệu việc giám sát vốn vay, NHCT Hoàn Kiếm nên có thêm chƣơng trình giám sát riêng, công việc nên giao cho Phòng quản lý rủi ro thực độc lập với Phòng quan hệ khách hàng Ngoài ra, NHCT Hoàn Kiếm cần tăng cƣờng công tác tra, kiểm soát nội Ngân hàng nhằm kịp thời phát sai sót việc thực quy trình tín dụng để kịp thời khắc phục lọc cán thực công tác tín dụng lực kém, phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín Ngân hàng Một số biện pháp cụ thể nhƣ: - Tăng cƣờng quản lý, giám sát hoạt động SXKD nhƣ việc sử dụng vốn vay khách hàng, tăng cƣờng kiểm soát chứng từ giải ngân, bảo đảm tính đầy đủ, hợp lý, hợp lệ theo quy định Đối với hồ sơ yêu cầu phải xuất trình gốc đƣợc phép giải ngân tiếp nhận đầy đủ hồ sơ gốc, tuyệt đối không giải ngân theo chứng từ Fax, photo 70 - Việc kiểm tra sử dụng vốn vay cần thực đầy đủ theo quy trình để phản ánh tình hình sử dụng vốn vay khách hàng, trạng tài sản khách hàng, nguồn thu - Nâng cao ý thức trách nhiệm kỹ công tác kiểm soát dòng tiền, quản lý nguồn thu Việc quản lý nguồn thu phải đƣợc cán chủ động thực hiện, bám sát dòng tiền kế hoạch, kiến nghị có giải pháp dòng tiền bị giảm sút Cần so sánh dòng tiền với tỷ lệ cấp tín dụng để kiểm soát nguồn thu, cần đƣa nội dung vào hợp đồng tín dụng để gắn dòng tiền với doanh số tiền vay khách hàng - Đối với nhóm KHLQ : công tác kiểm tra sử dụng vốn vay phải đƣợc thực thƣờng xuyên, đầy đủ nghiêm túc để nhận biết dấu hiệu luân chuyển vốn lòng vòng 3.2.9 Nâng cao trình độ cán nhân viên, có định hướng phát triển nguồn nhân lực Kết cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Mặc dù tất cán tín dụng NHCT Hoàn Kiếm có cấp đại học đại học, nhiều cán có kinh nghiệm lâu năm công tác tín dụng Tuy nhiên, thực tế tính chất phức tạp kinh tế thị trƣờng, hoạt động tín dụng đội ngũ cán nhƣ chƣa thể đáp ứng kịp thời Thực tế, đòi hỏi cán tín dụng phải học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức tổng hợp khác cách thƣờng xuyên Do đó, để nâng cao hiệu chất lƣợng tín dụng, NHCT Hoàn Kiếm nên xem xét số biện pháp sau: Chuyên môn hóa cán tín dụng thực công tác khách hàng (gọi tắt cán ngân hàng), công tác quản lý rủi ro (gọi tắt cán rủi ro) Mỗi ngƣời đƣợc giao phụ trách nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm tùy theo lực, sở trƣờng, kinh nghiệm cán Qua cán khách hàng, cán rủi ro hiểu biết khách hàng lĩnh vực hoạt động khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào công việc giảm chi phí điều tra, tìm hiểu 71 khách hàng, giảm sai sót trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng Đào tạo kỹ năng: Ngân hàng cần đào tạo thêm cán tín dụng kiến thức pháp luật kỹ nhƣ giao tiếp, điều tra, phân tích, viết, đàm phán, chăm sóc khách hàng vv… thông qua việc tổ chức thƣờng xuyên khóa học nghiệp vụ tổ chức cá nhân có chuyên môn sâu lĩnh vực trực tiếp giảng dạy Cần tập trung trọng vào kỹ thẩm định phân tích tín dụng, kỹ quản lý khách hàng kiểm soát sau vay, đồng thời thực đầy đủ bƣớc quy trình cấp tín dụng NHCT Tổ chức tọa đàm, rút kinh nghiệm từ tình thực tế trình cấp tín dụng nâng cao ý thức trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp mục tiêu phát triển chung hệ thống NHCT Bên cạnh cần có chế khen thƣởng, đãi ngộ hợp lý cán tham gia công tác tín dụng, song phải đảm bảo cán tín dụng không chạy theo tiêu kế hoạch mà bỏ qua yếu tố quản trị rủi ro 3.3 Một số kiến nghị với Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam Kịp thời ban hành hệ thống văn cụ thể hóa văn pháp luật quan quản lý cấp có liên quan để chi nhánh NHCT có thực xác, tránh trƣờng hợp số điều luật bị hiểu theo nhiều hƣớng, gây không đồng hoạt động chi nhánh Nghiên cứu rà soát quy trình nghiệp vụ, tránh trƣờng hợp quy chế, quy trình tín dụng đƣợc ban hành thiếu tính khả thi thực tế, thay đổi nhanh Nghiên cứu cải tiến sản phẩm dịch vụ tín dụng có theo hƣớng bảo đảm an toàn tín dụng, tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng Trao quyền chủ động cho chi nhánh việc tuyển chọn cán nghiệp vụ, chi phí thực công tác Marketing ngân hàng, khai thác khách hàng địa bàn Tăng cƣờng hỗ trợ chi nhánh đào tạo, bồi dƣỡng cán nghiệp vụ chi nhánh 72 Rút ngắn thời gian thẩm định hồ sơ định tín dụng vƣợt thẩm quyền Chi nhánh có biện pháp tạo điều kiện cho Chi nhánh kéo dài thời gian cấp giới hạn tín dụng cho khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng không bị gián đoạn hoạt động sản xuất kinh doanh Có định hƣớng hoạt động tín dụng rõ ràng, cung cấp báo cáo phân tích chi tiết ngành, báo cáo rủi ro ngành kinh doanh kinh tế định kỳ hàng năm tháng/lần theo khu vực cụ thể để chi nhánh có điều kiện tham khảo thông tin cấp tín dụng cho khách hàng 73 KẾT LUẬN Trong thời kỳ hội nhập quốc tế, vấn đề chất lƣợng tín dụng vấn đề hệ thống ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Đồng thời, trƣớc áp lực cạnh tranh, giành giật thị trƣờng để tìm kiếm lợi nhuận chất lƣợng tín dụng ngân hàng nhiệm vụ hàng đầu ngân hàng thƣơng mại Điều đặt NHTM hội phát triển, song tiểm ẩn đầy rủi ro hạng mục tín dụng không đảm bảo chất lƣợng, không thu hồi đƣợc vốn Vì vậy, nâng cao chất lƣợng tín dụng yêu cầu cấp bách không Vietinbank Hoàn Kiếm mà tất NHTM Việt Nam Với mục tiêu đƣa đƣợc hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Vietinbank Hoàn Kiếm, nội dung đề tài đạt đƣợc nhiệm vụ sau: Hệ thống hoá vấn đề tín dụng NHTM, vai trò tín dụng NHTM ngân hàng kinh tế, đƣa đƣợc khái niệm chất lƣợng tín dụng, tiêu phản ánh chất lƣợng tín dụng nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng NHTM để từ có nhận thức đắn việc nâng cao chất lƣợng tín dụng Phân tích thực trạng chất lƣợng tín dụng chi nhánh, thấy đƣợc mặt tích cực cần tiếp tục phát huy đồng thời nhìn nhận cách khách quan điểm hạn chế nguyên nhân hạn chế Đƣa đƣợc mục tiêu hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Vietinbank Để thực đƣợc mục tiêu giải pháp đề tài đƣa số kiến nghị Ngân hàng Công Thƣơng Việt Nam, Ngân hàng Nhà nƣớc quan Nhà nƣớc 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO Hồ Diệu (2000) Tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội Phạm Thị Thu Hà (2005), Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc, 2013, Thông tư số 02/2013/TT – NHNN ngày 21/10/2013 quy định phân loại tài sản có, mực đích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng Công Thƣơng Việt Nam (2009), Quy đinh trình tự thủ tục cấp tín dụng khách hàng Doanh nghiệp, Hà Nội Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam, Quyết định số 208/QĐ-NHCT35 ngày 24/02/2010 Quy định GHTD thẩm quyền định GHTD, Hà Nội Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam, Quyết định số 222/QĐ-HĐQTNHCT35 ngày 26/2/2010 Quy định cho vay tổ chức kinh tế, Hà Nội Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam (2012), Tài liệu quy trình cấp tín dụng xếp hạng khách hàng, Hà Nội Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hòa Kiếm (2012, 2013, 2014) Báo cáo kết kinh doanh, Hà Nội Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng, NXB Chính trị Quốc Gia, Hà Nội 10 PETER ROSE (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 11 FREDRIC SMINSHKIN (1994), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội 12 NGUYỄN VĂN TIẾN (2005), Quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh, NXB Thống kê Hà Nội 13 Lê Văn Tƣ (2005), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Website: 14 http://sbv.gov.vn 15 .http://vietinbank.vn 16 http://vneconomy.vn 17 http://gso.gov.vn 18 http://vnbaorg.info 75 [...]... luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục và danh mục tham khảo, luận văn có ba chƣơng : Chương 1: Tổng quan chất lượng tín dụng tại Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm 4 Chƣơng... ro tín dụng - Uy tín của ngân hàng: Uy tín, vị thế của ngân hàng cũng góp phần làm nên chất lƣợng tín dụng của Ngân hàng Một NHTM có uy tín, vị thế lớn sẽ thu hút đƣợc những khách hàng tốt, khách hàng tiềm năng sử dụng sản phẩm, dịch vụ của mình Những khách hàng này có mức độ rủi ro thấp, do vậy NHTM đó có cơ hội lựa chọn đƣợc khách hàng tốt, có uy tín góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng của ngân hàng. .. chi nhánh Hoàn Kiếm 4 Chƣơng 1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát về tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng Tín dụng xuất phát từ chữ La tinh: Creditum - tức là tin tƣởng, tín nhiệm Tín dụng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá... Vietinbank, Vietinbank chi nhánh Hoàn Kiếm từ năm 2012 – 2014 sau đó tổng hợp, phân tích số liệu để đánh ra chất lƣợng tín dụng chi nhánh - Phƣơng pháp điều tra: + Đối tƣợng điều tra: các bộ phận, khách hàng có liên quan đến hoạt động tín dụng tại Vietinbank chi nhánh Hoàn Kiếm + Hình thức: gửi 300 mẫu phiếu điều tra tới khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng của Vietinbank chi nhánh Hoàn Kiếm Thời gian từ... NHTM có uy tín, vị thế không cao sẽ ít có cơ hội thu hút đƣợc khách hàng tốt, vì vậy nếu NHTM đó quản trị rủi ro tín dụng không tốt sẽ làm chất lƣợng tín dụng thấp 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại 1.2.3.1 Các nhân tố thuộc về phía Ngân hàng - Chi n lƣợc kinh doanh của Ngân hàng: Mỗi ngân hàng đều có một chi n lƣợc kinh doanh riêng vì các ngân hàng thƣờng... thức này, ngân hàng cần nguyên cứu các mức độ, các căn cứ để phân loại rủi ro Một số ngân hàng tới 10 thang bậc rủi ro tín dụng, tức là xếp loại này giúp ngân hàng thƣờng xuyên đánh giá lại khoản mục tín dụng, dự trù quỹ cho các khoản tín dụng rủi ro cao, đánh giá chất lƣợng tín dụng Tín dụng lành mạnh: Các khoản tín dụng có khả năng thu hồi cao[2, tr.96] Tín dụng có vấn đề : Các khoản tín dụng có dấu... ro tín dụng Vì vậy, việc phân loại tín dụng dựa vào các căn cứ sau đây: Tín dụng chia theo thời gian Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng đối với Ngân hàng, vì thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn và sinh lợi của tín dụng cũng nhƣ khả năng hoàn trả của khách hàng Theo thời gian, tín dụng đƣợc chia thành: Tín dụng ngắn hạn : Từ 12 tháng trở xuống tài trợ cho tài sản lƣu động Tín dụng. .. phẩm + Cơ sở vật chất kỹ thuật và công nghệ của NHTM: NHTM nào có cơ sở vật chất kỹ thuật tốt, công nghệ hiện đại sẽ giúp ngân hàng dễ dàng quản lý và phát triển các sản phẩm tín dụng, giảm thiểu rủi ro tín dụng, đồng thời cũng làm cho khách hàng có thể dễ dàng thực hiện các giao dịch, do đó sẽ góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng - Chất lƣợng cán bộ làm công tác tín dụng tại NHTM: Chất lƣợng cán bộ... thời gian - Khi hoàn lại lƣợng giá trị đã chuyển giao cho ngƣời sở hữu phải kèm theo một lƣợng giá trị dôi thêm gọi là cổ tức Tín dụng ngân hàng là một hình thức phát triển cao của tín dụng, tuy nhiên nó vẫn giữ nguyên đƣợc bản chất ban đầu của quan hệ tín dụng Theo Luật (các tổ chức tín dụng năm 2010 ở Việt Nam ): cấp tín dụng là việc Tổ chức tín dụng thỏa thuận để tổ chức, các nhân sử dụng một khoản... tìm ra ý kiến khách hàng về chất lƣợng dịch vụ của chi nhánh quan đó tìm nguyên nhân dẫn đến chất lƣợng tín dụng thấp - Phỏng vấn sâu: + Đối tƣợng phỏng vấn: một số giám đốc bộ phận tín dụng tại Hội sở chính ngân hàng vietinbank và các chuyên gia trong lĩnh vực tài chính ngân hàng + Nội dung phỏng vấn: thực trạng chất lƣợng tín dụng của NHTM và giải pháp để nâng cao chất lƣợng tín dụng của NHTM Mẫu phiếu