Nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn tại ngân hàng á châu (ACB), chi nhánh thành phố vinh, tỉnh nghệ an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG - - NGUYỄN ĐÌNH AN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU ACB CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VINH, TỈNH NGHỆ AN LUẬN VĂN THẠC SĨ KHÁNH HÒA - 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG - - NGUYỄN ĐÌNH AN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU ACB CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VINH, TỈNH NGHỆ AN LUẬN VĂN THẠC SĨ Ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60340102 Quyết định giao đề tài: 259/QĐ-ĐHNT ngày 24/3/2016 Quyết định thành lập hội đồng: 263/QĐ-ĐHNT ngày 2/3/2017 Ngày bảo vệ: 13/03/2017 Người hướng dẫn khoa học: TS VÕ VĂN CẦN Chủ tịch Hội Đồng PGS-TS NGUYỄN THỊ KIM ANH Khoa sau đại học KHÁNH HÒA - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ kinh tế: “Nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Á châu ACB chi nhánh thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An” cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nghiên cứu luận văn trung thực, khách quan, có nguồn gốc rõ ràng chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Tác giả Nguyễn Đình An iii LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn này, nhận nhiều giúp đỡ nhiệt tình Q Thầy Cơ cơng tác Khoa Kinh tế Khoa Sau đại học Trường Đại học Nha Trang Tôi xin trân trọng bày tỏ lòng biết ơn đến TS Võ Văn Cần, Thầy có gợi ý, hướng dẫn quý giá để hoàn thiện luận văn Xin chân thành cảm ơn Lãnh đạo NH Á châu ACB chi nhánh thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An tạo điều kiện, cung cấp nhiều thông tin tài liệu tham khảo giúp thực đề tài Xin chân thành gửi lời cảm ơn đến gia đình, bạn bè đồng nghiệp tạo điều kiện động viện giúp đỡ suốt thời gian qua Trân trọng Tác giả Nguyễn Đình An iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN iii LỜI CẢM ƠN .iv MỤC LỤC .v DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT viii DANH MỤC BẢNG BIỂU ix DANH MỤC HÌNH VẼ x TRÍCH YẾU LUẬN VĂN .xi MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.1.3 Chức vai trò NHTM 1.1.4 Các loại hình tín dụng NH 1.2 Tín dụng trung dài hạn 1.2.1 Khái niệm tín dụng trung dài hạn 1.2.2 Đặc điểm tín dụng trung dài hạn 1.2.3 Vai trò tín dụng trung dài hạn 1.2.4 Nội dung nghiệp vụ cho vay trung dài hạn 12 1.2.5 Các hình thức tín dụng trung dài hạn 15 1.3 Chất lượng tín dụng trung, dài hạn NHTM 17 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng trung dài hạn 17 1.3.2 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng trung dài hạn .18 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn 27 1.4.1 Các nhân tố khách quan 27 v 1.4.2 Những nhân tố chủ quan .29 1.5 Tổng quan nghiên cứu có liên quan 32 TÓM TẮT CHƯƠNG 34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NH Á CHÂU ACB - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VINH TỈNH NGHỆ AN 35 2.1 Tổng quan NH Á Châu ACB 35 2.1.1 Giới thiệu NH Á châu ACB 35 2.1.2 Quy trình cấp tín dụng trung dài hạn NH Á châu ACB chi nhánh Thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An 38 2.2 Tình hình kết hoạt động NH Á châu ACB chi nhánh Thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An 40 2.2.1 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2012 – 2015 .40 2.2.2 Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế 43 2.2.3 Kết kinh doanh 43 2.3 Thực trạng tín dụng trung, dài hạn NH Á châu ACB chi nhánh Thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An 45 2.3.1 Đánh giá thực trạng tín dụng TDH thơng qua tiêu tài 45 2.3.2 Đánh giá thực trạng tín dụng TDH qua tiêu hài lòng khách hàng 52 2.4 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn NH Á châu ACB chi nhánh Thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An .60 2.4.1 Nhân tố khách quan 61 2.4.2 Các nhân tố thuộc thân NH .63 2.5 Đánh giá chung chất lượng tín dụng trung dài hạn .64 2.5.1 Kết đạt 64 2.5.2 Hạn chế nguyên nhân 65 TÓM TẮT CHƯƠNG 68 vi CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NH Á CHÂU ACB CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VINH TỈNH NGHỆ AN 69 3.1 Định hướng phát triển tín dụng NH Á châu ACB 69 3.1.1Chiến lược phát triển ACB đến 2015 tầm nhìn 2020 .69 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ACB 69 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NH Á châu ACB chi nhánh thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An 70 3.2.1 Phát triển mạng lưới hoạt động cung cấp TD TDH .71 3.2.2 Tăng cường huy động nguồn vốn cấp tín dụng TDH 71 3.2.3 Phát triển sản phẩm cho vay TDH với lãi suất ưu đãi 72 3.2.4 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát tốc độ tăng trưởng tín dụng TDH, thực thẩm định trước sau cho vay .72 3.2.5 Các biện pháp ngăn ngừa, hạn chế xử lý nợ hạn TD TDH 72 3.3 Kiến nghị 74 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 74 3.3.2 Kiến nghị với NH Nhà nước 75 3.3.3 Kiến nghị NH Á châu ACB 76 3.3.4 Kiến nghị với doanh nghiệp vay vốn 77 TÓM TẮT CHƯƠNG 77 KẾT LUẬN 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO .79 PHỤ LỤC vii DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT ACB : Asia Commercial Joint Stock Bank NHTM : NH thương mại NHNN : NH nhà nước TCTD : Tổ chức tín dụng TDH : Tín dụng trung dài hạn NH : Ngân hàng viii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn trung dài hạn NH Á châu ACB chi nhánh Thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An .41 Bảng 2.2 Cơ cấu khách hàng theo thành phần kinh tế 43 Bảng 2.3 Lợi nhuận NH Á châu ACB năm 2012 - 2015 44 Bảng 2.4 Doanh số cho vay, thu nợ dư nợ NH Á châu ACB chi nhánh Thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An 45 Bảng 2.5 Dư nợ TDH năm 2012 - 2015 NH Á châu ACB chi nhánh Thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An .46 Bảng 2.6 Nợ xấu cho vay trung dài hạn NH Á châu ACB chi nhánh Thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An năm 2012 - 2015 47 Bảng 2.7 Lãi cho vay chưa thu giai đoạn 2012- 2015 NH Á châu ACB chi nhánh Thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An 48 Bảng 2.8 Tỷ lệ lãi treo NH Á châu ACB chi nhánh Thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An năm 2012 - 2015 48 Bảng 2.9 Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng NH Á châu ACB chi nhánh Thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An năm 2012 - 2015 .49 Bảng 2.10 Tỷ trọng tín dụng TDH NH Á châu ACB chi nhánh Thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An năm 2012 - 2015 .50 Bảng 2.11 Hệ số thu nợ TDH NH Á châu ACB chi nhánh Thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An năm 2012 - 2015 50 Bảng 2.12 Tỷ lệ thu nợ TDH đến hạn NH Á châu ACB chi nhánh Thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An năm 2012 - 2015 .51 Bảng 2.13 Tỷ lệ nợ hạn NH Á châu ACB chi nhánh Thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An năm 2012 - 2015 51 Bảng 2.14 Kết đánh giá khách hàng mức độ tin cậy 54 Bảng 2.15 Kết nhóm nhân tố mức độ đáp ứng 55 Bảng 2.16 Kết nhóm nhân tố độ tiếp cận, sở vật chất hữu hình 56 Bảng 2.17 Kết nhóm nhân tố đánh giá hài lòng mức độ đảm bảo 57 Bảng 2.18 Kết nhóm nhân tố đánh giá đồng cảm thấu hiểu khách hàng .59 ix DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức NH Á châu ACB chi nhánh thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An .36 Hình 2.2 Quy trình cấp tín dụng trung dài hạn 38 Hình 2.3 Tình hình huy động vốn phân theo kỳ hạn năm 2012 - 2015 .42 Hình 2.4 Lợi nhuận trước thuế NH Á châu ACB chi nhánh Thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An từ năm 2012-2015 44 Hình 2.5 Dư nợ tín dụng TDH NH Á châu ACB chi nhánh Thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An năm 2012 - 2015 46 Hình 2.6 Tỷ lệ nợ hạn NH Á châu ACB chi nhánh Thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An năm 2012 đến 2015 52 x suất xử lý nghiệp vụ: Nguyên nhân NH chưa có chế thích hợp việc thẩm định xét duyệt cho vay, xử lý rủi ro hoạt động tín dụng Hoạt động phân tích ngành, phân tích đánh giá thị trường để xây dựng cấu đầu tư tín dụng yếu, chưa chủ động xây dựng chiến lược cụ thể đầu tư tín dụng cho ngành, lĩnh vực kinh tế + Chất lượng cán nhiều bất cập, thiếu kinh nghiệm cơng tác tín dụng: Ngun nhân trình độ chun môn, ý thức trách nhiệm số cán chưa cao, kiến thức phân tích ngành, thị trường, thẩm định dự án đầu tư trung dài hạn Một số cán khách hàng NH Á châu ACB chi nhánh Thành phố Vinh thiếu kinh nghiệm, không lường hết rủi ro hoạt động kinh doanh kinh tế thị trường nên chưa thật ý tới khâu kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay khách hàng đơn vị NH Á châu ACB chi nhánh Thành phố Vinh thiếu cán đào tạo chuyên ngành, chun mơn kỹ thuật để thẩm định tính khả thi, hiệu dự án + Hệ thống thông tin tín dụng nhiều hạn chế: Ngun nhân hệ thống thơng tin phòng ngừa rủi ro tín dụng NHNN với NH Á châu ACB chi nhánh Thành phố Vinh chưa đáp ứng yêu cầu Sự hợp tác, trao đổi thông tin việc xét duyệt cho vay quản lý vốn vay khách hàng vay NH Á châu ACB chi nhánh Thành phố Vinhvới NH khác chưa tốt, thiếu thông tin cần thiết, trung thực tình trạng dư nợ, hiệu kinh doanh khách hàng nên không tránh rủi ro Mặc dù NH Á châu ACB chi nhánh Thành phố Vinhđã có phòng chun trách thơng tin phòng ngừa rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng chưa đáp ứng yêu cầu, chưa thực công cụ tốt để ngăn ngừa rủi ro, tiêu cực hoạt động NH Hoạt động Marketing NH chưa thực ý Mạng lưới hoạt động kinh doanh NH Á châu ACB chi nhánh Thành phố Vinh Đối tượng cho vay NH Á châu ACB chi nhánh Thành phố Vinh không bó hẹp phạm vi xây dụng mà NH Á châu ACB chi nhánh Thành phố Vinh cho vay tất đối tượng khách hàng khu vực thành thị, dự án đầu tư thuộc lĩnh vực ngành nghề mà pháp luật không cấm Tuy nhiên, công việc Marketing đơn thực dạng hoạt động bề tuyên truyền quảng cáo chưa xuất phát từ thực tiễn việc nghiên cứu nhu cầu thị trường, nắm bắt nhu cầu khách hàng để tìm cách thoả mãn nhu cầu Lâu nay, hoạt động Marketing 67 thường coi nhiệm vụ nhân viên giao dịch lại nhiệm vụ tất nhân viên NH Điểm yếu cần phải khắc phục nhanh chóng muốn phát triển, tìm kiếm khách hàng với tiềm */ Nguyên nhân từ kinh tế Về khả hấp thụ vốn: NHTM nỗ lực cung ứng vốn thị trường, nhiên lực hấp thụ vốn thực nhiều DN sản xuất kém, vốn cũ chưa trả hết, vốn không đủ điều kiện tiếp cận, nhiều DN thị trường đầu ra, tồn kho lớn, đặc biệt lĩnh vực BĐS Trong gần 500 DN niêm yết sàn chứng khốn, có 13% DN lỗ, 54% giảm lợi nhuận so kỳ, có nhiều DN giảm lực hấp thụ vốn Điều cho thấy, thị trường hàng hóa, dịch vụ cung lớn cầu Đối với thị trường vốn có tình trạng ứ đọng, khơng tìm nhiều khách hàng đủ điều kiện hấp thụ vốn hiệu an toàn vay vốn, ngành NH tích cực tìm khách hàng hạ lãi suất để bơm vốn, cứu doanh nghiệp tức tự cứu Lãi suất khoản vay mới, kể khoản vay cũ giảm xuống cách khách quan theo đà giảm lạm phát theo sức ép trì trệ kinh tế Về thông tin khách hàng: Việt Nam chưa có quan chun trách xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp, NH thiếu thông tin xem xét đánh giá khách hàng để định cho vay Điều mặt hạn chế khả mở rộng tín dụng, mặt khác làm tăng thêm tình trạng rủi ro tín dụng NH, đánh giá khách hàng khơng xác khiến cho chất lượng tín dụng khơng cao TĨM TẮT CHƯƠNG Trong nội dung chương 2, tác giả vào phân tích sâu thực trạng tín dụng NH ACB thơng qua tiêu Bên cạnh tác giả phân tích cụ thể yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NH ACB thơng qua câu hỏi khảo sát Từ hạn chế nguyên nhân giúp ban lãnh đạo NH ACB dựa vào đưa biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NH ACB 68 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNGTRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NH Á CHÂU ACB CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VINH TỈNH NGHỆ AN 3.1 Định hướng phát triển tín dụng NH Á châu ACB 3.1.1Chiến lược phát triển ACB đến 2015 tầm nhìn 2020 Định hướng Chiến lược phát triển ACB giai đoạn 2011- 2015 tầm nhìn 2020 ban hành; nhấn mạnh đến việc chuyển đổi hệ thống quản trị điều hành phù hợp với quy định pháp luật Việt Nam hướng đến áp dụng thông lệ quốc tế tốt ACB tập trung nguồn lực lĩnh vực sau: (i) định hướng khách hàng, (ii) quản lý rủi ro, (iii) kết tài bền vững, (iv) suất hiệu quả, (v) đạo đức kinh doanh Các giá trị cốt lõi ACB xác định Chính trực, Cẩn trọng, Cách tân, Hài hòa hiệu quả, tảng cho nguyên tắc hành động sách đối tượng liên quan bao gồm cổ đông, nhân viên, khách hàng, quan quản lý cộng đồng Định hướng phát triển kinh doanh giai đoạn 2014 – 2018 bao gồm: Trong lĩnh vực dịch vụ tài bán lẻ, ACB tiếp tục tập trung vào phân đoạn khách hàng có thu nhập cao trung bình Các tiểu dự án chiến lược trọng thu hút khách hàng giữ chân khách hàng Trong lĩnh vực dịch vụ tài cung cấp cho doanh nghiệp, ACB hướng đến khách hàng mục tiêu doanh nghiệp nhỏ vừa, tiếp cận có chọn lọc với doanh nghiệp lớn Các tiểu dự án chiến lược liên quan đến thị trường doanh nghiệp nhỏ vừa trọng thu hút gắn kết khách hàng với ACB Trong lĩnh vực thị trường tài chính, ACB trước tập trung vào kinh doanh vàng cho vay liên NH chuyển sang hoạt động hỗ trợ khách hàng, bao gồm quản lý tài sản nợ tài sản có; cung cấp dịch vụ bán hàng bảo hiểm dịch vụ cho khách hàng; thúc đẩy hoạt động tự doanh 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ACB Ngoài mục tiêu chung mà ACB đặt tồn hệ thống, năm 2017, Chi nhánh có định hướng hoạt động tín dụng trung dài hạn cụ thể như: - Củng cố nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ - Thực cải cách hành chính, phong cách giao dịch, xây dựng văn hóa doanh nghiệp, thương hiệu ACB 69 - Xây dựng đội ngũ cán động chuyên nghiệp, có khả giao tiếp tư vấn khách hàng tốt, đảm bảo yêu cầu phát triển hoạt động kinh doanh giai đoạn cạnh tranh gay gắt - ACB thực tăng trưởng quy mô cách bền vững, đảm bảo hiệu quả, gia tăng thị phần địa bàn loại sản phẩm dịch vụ thông qua tăng cường bán chéo sản phẩm, kiểm sốt quản lý tốt rủi ro tín dụng rủi ro hoạt động, tăng cường vị ACB, tạo tảng cho tăng trưởng bền vững chi nhánh địa bàn giai đoạn - Chi nhánh quán triệt đạo Hội sở tăng dần tỉ trọng dư nợ trung dài hạn đến 2017đến mức hợp lý, trì tỷ lệ nợ xấu 3% thực giải pháp liệt giảm dư nợ nhóm 2; cho vay xây lắp, đầu tư dự án thủy điện vừa nhỏ thấy thực hiệu Tập trung nghiên cứu nhân tố rủi đặc thù cho vay xây lắp đầu tư dự án thủy điện vừa nhỏ, từ đề xuất phương án giám sát, hạn chế tối đa khả xảy rủi ro cho vay lĩnh vực Chi nhánh Chú trọng việc tăng trưởng tín dụng phải đơi với chất lượng kiểm sốt rủi ro, tăng cường bán chéo sản phẩm để đa dạng nguồn thu - Về hoạt động huy động vốn: Duy trì ổn định vốn có đồng thời đẩy mạnh huy động vốn tầng lớp dân cư nhằm huy động tối đa nguồn vốn đối tượng có địa bàn Phát triển có chọn lọc khách hàng nhằm tối thiểu hóa chi phí vốn đầu vào, bước chuyển dịch cấu khách hàng cách vững nhằm hạn chế phụ thuộc vào số khách hàng lớn - Tích cực, sâu sát, liệt thu hồi nợ ngoại bảng, tập trung tận thu lãi treo, phân tích bóc tách xác định rõ cấu lãi treo để thấy rõ khả thu hồi Thực tiết giảm chi phí, quản lý hiệu cấu chi phí phục vụ trực tiếp hoạt động kinh doanh Gia tăng số lượng nguồn thu có chất lượng Phấn đấu tăng trưởng lợi nhuận trước thuế bình quân 18-20%/ năm 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NH Á châu ACB chi nhánh thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An Căn vào hạn chế trình bày nội dung chương tác giả xin đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NH Á châu ACB chi nhánh thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An sau: 70 3.2.1 Phát triển mạng lưới hoạt động cung cấp TD TDH Việc mở rộng mạng lưới hoạt động ngồi mục đích mở rộng thị trường hoạt động, giúp khách hàng thuận tiện đến giao dịch với NH khách hàng địa bàn Huyện tỉnh Nghệ An Phát triển mạng lưới hoạt động phải nâng cao số lượng chất lượng hoạt động Hiện ACB có 06 Phòng giao dịch trực thuộc, kế hoạch năm 2017 cần tiến hành mở Phòng giao dịch Huyện Đô Lương, Tân Kỳ, Anh Sơn….Việc mở rộng mạng lưới phòng giao dịch Huyện lý sau: Thứ nhất, sản phẩm dịch vụ ngân hàng khơng có khả lưu trữ Lý đòi hỏi ngân hàng phải có hệ thống, phương pháp phục vụ nhanh với nhiều quầy, địa điểm giao dịch Thứ hai, mạng lưới chi nhánh kênh tiêu thụ sản phẩm giữ vai trò chủ yếu mối quan hệ trực tiếp khách hàng với ngân hàng nhằm cung ứng sản phẩm dịch vụ Thứ ba, phát triển mạng lưới để tăng diện chiếm lĩnh thị phần lực cạnh tranh, đáp ứng nhu cầu dân cư doanh nghiệp Tạo thêm điều kiện cho khách hàng địa phương có điều kiện giao dịch thuận tiện 3.2.2 Tăng cường huy động nguồn vốn cấp tín dụng TDH Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng đặc biệt khách hàng truyền thống, tăng cường mối quan hệ khách hàng có số dư tiền gửi lớn Chi nhánh Nên quan tâm đến khách hàng nhiều việc tặng quà đầu năm, ngày sinh nhật họ với q khơng thiết phải có giá trị lớn Thiết nghĩ với quan tâm đặc biệt làm cho khách hàng cảm thấy cảm động đồng thời tạo nên gắn bó lâu dài với Chi nhánh Nghiên cứu xây dựng kênh thông tin thị trường từ nguồn vốn hệ thống, hệ thống để nắm bắt, phân tích sản phẩm, sách đối thủ cạnh tranh áp dụng, tìm hiểu chiến lược sản phẩm, lãi suất đối thủ cạnh tranh từ có sở để đề xuất sách áp dụng phù hợp Tăng cường khâu quảng cáo, tiếp thị, khuyến khách hàng giúp cho khách hàng hiểu biết sâu sản phẩm NH Tổ chức hội nghị khách hàng hàng năm để tạo gắn bó khách hàng NH Qua quảng bá đến khách hàng sản phẩm, dịch vụ Chi nhánh Đồng thời lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng để phục vụ khách hàng ngày tốt 71 Giao dịch viên, cán tín dụng người trực tiếp giao dịch với khách hàng Vì Chi nhánh cần xếp, bố trí lại cho phù hợp khoa học theo hướng trẻ hóa, dễ nhìn, lịch sự, niềm nở, có khả ứng xử, giao tiếp với khách hàng tạo điều kiện thuận tiện cho khách hàng quan hệ giao dịch với NH, tạo cho khách hàng thoải mái gần gũi với NH 3.2.3 Phát triển sản phẩm cho vay TDH với lãi suất ưu đãi Đưa gói sản phẩm ưu đãi lãi suất khoản vay TDH, khoản vay thời hạn vay dài, kèm theo chi phí lãi vay phải trả nhiều so với vay ngắn hạn Tích cực tìm kiếm nguồn lãi suất vay ưu đãi để có nguồn vốn vay giá thấp, giảm chi phí hoạt động tạo điều kiện cho khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu 3.2.4 Tăng cường kiểm tra, kiểm sốt tốc độ tăng trưởng tín dụng TDH, thực thẩm định trước sau cho vay - Xem xét tốc độ tăng trưởng tín dụng - Thực tốt việc tách bạch, phân công rõ chức phận - Phải thực tốt việc tách bạch, phân công rõ chức phận (kinh doanh, quản lý rủi ro, hỗ trợ kinh doanh), tuân thủ tuyệt đối khâu quy trình giải khoản vay vừa mang tính chuyên nghiệp lại giảm tiêu cực, rủi ro, đảm bảo tính độc lập, khách quan q trình xét duyệt, thẩm định cấp tín dụng, đồng thời nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng - Tuân thủ nghiêm ngặt vấn đề có tính ngun tắc tín dụng Ngồi ra, phải quan tâm nhiều đến thông tin khách hàng tư cách, hiệu kinh doanh, mục đích vay, dòng tiền khả trả nợ, khả kiểm soát khoản vay, lực quản trị điều hành, thực trạng tài 3.2.5 Các biện pháp ngăn ngừa, hạn chế xử lý nợ hạn TD TDH Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn hai tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng khoản tín dụng Các biện pháp ngăn ngừa nợ hạn - Tìm hiểu, phân tích, đánh giá xác tình hình khách hàng cấp tín dụng - Nâng cao hiệu công tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động tín dụng nhằm phát sớm dấu hiệu không tốt khoản tín dụng, đưa biện pháp xử lý sớm hợp lý để tránh rủi ro cho NH 72 - Nâng cao chất lượng thu thập xử lý thơng tin sách pháp luật, lịch sử doanh nghiệp, chủ nợ khách hàng, khả sản xuất, tiêu thụ sản phẩm, khả cạnh tranh khách hàng để đánh giá mức độ rủi ro khoản tín dụng - Thực biện pháp san sẻ rủi ro, giảm nhẹ thiệt hại rủi ro xảy việc thực đồng tài trợ cho dự án lớn, cho vay với thành phần kinh tế, lĩnh vực sản xuất khác nhau, Các biện pháp hạn chế nợ hạn - Chú ý tới dấu hiệu khoản vay dẫn tới nợ hạn doanh nghiệp chậm trễ việc nộp báo cáo tài chính; doanh nghiệp có biểu trốn tránh, thoái thác NH tới kiểm tra doanh nghiệp; Số dư tiền gửi bị giảm; gia tăng khoản nợ chưa toán, hàng tồn kho cách bất thường; có thay đổi ban lãnh đạo doanh nghiệp; việc hoàn trả nợ vay NH chậm trễ hạn lâu, Một số biện pháp hạn chế thiệt hại khoản nợ hạn gây ra: - Tăng thêm vốn cho khách hàng: Biện pháp áp dụng trường hợp khách hàng cớ bất ổn tình hình tài chính, nhiên bất ổn tạm thời doanh nghiệp có cố gắng lớn để khắc phục khó khăn, khơi phục sản xuất kinh doanh Đây biện pháp xem hữu hiệu vừa giúp doanh nghiệp từ nguy phá sản đến khả vực dậy sản xuất vừa giúp NH thu nợ - Tư vấn cho khách hàng hướng sản xuất kinh doanh - Kêu gọi bảo lãnh đối tượng khác có khả tài khoản vốn mà doanh nghiệp vay Việc tạo nguồn trả nợ thứ hai nguồn trả nợ thứ không đảm bảo - Đề nghị doanh nghiệp giảm bớt kinh phí dành cho phát triển dài hạn, tập trung vốn giải khó khăn trước mắt - NH giúp thu hồi khoản nợ khách hàng, giúp khách hàng giảm bớt khó khăn mặt tài - NH gia hạn nợ cho doanh nghiệp với điều kiện cụ thể - Nếu doanh nghiệp khơng cách trả nợ cho NH, NH buộc phải lý tài sản đảm bảo Chú ý thực việc lý phải kiểm tra đầy đủ, xác tài sản đảm bảo, quy trình lý theo pháp luật quy định 73 3.3 Kiến nghị Với nội dung tổng hợp phân tích trên, để nâng cao chất lượng tín dụng TDH ACB, tác giả có số kiến nghị sau; 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Nhà nước cần tạo lập môi trường pháp lý đầy đủ, ổn định cho hoạt động đầu tư tín dụng trung dài hạn NH doanh nghiệp Chính phủ cần sớm ban hành Nghị định chung chấp, cầm cố tài sản để ban ngành phối hợp thực Trong nghị định này, Chính phủ cần điều chỉnh hợp lý hành vi chấp, hành vi phát mãi, đấu giá tài sản chấp Có tháo gỡ ách tắc khâu xử lý tài sản chấp để NH mau chóng thu nợ Sự đồng bộ, phù hợp hệ thống pháp luật tạo hành lang pháp lý cho NH doanh nghiệp hoạt động ổn định, mặt khác đảm bảo tính an tồn, hiệu cho hoạt động tín dụng NH Nhà nước cần ổn định mơi trường vĩ mô kinh tế Các quan quản lý vĩ mơ cần có phối hợp chặt chẽ với việc cân đối nhu cầu đầu tư phát triển sở hạ tầng, tránh tình trạng đầu tư ạt vào ngành hay lĩnh vực gây nên lãng phí q tải cung cầu Nghĩa là, Nhà nước phải xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư cách ổn định, lâu dài, ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý phải coi nhiệm vụ thường xuyên Việc điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế – xã hội cần thiết không nên nhiều lần năm ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền, khó huy động vốn dài hạn, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay Đây điều kiện để ổn định giá trị tiền tệ, từ khuyến khích tiết kiệm, đầu tư, khuyến khích sản xuất Trên sở đảm bảo khả thu hồi vốn NH Chính phủ cần có sách đẩy mạnh phát huy nội lực để chủ động hội nhập Đây yếu tố có tính định, cần phải làm để cấp, ngành, thành phần kinh tế người dân Việt Nam nhận thức hội nhập để chủ động tham gia hội nhập Từ khơng thờ khơng thấy rõ tính xúc hội nhập, ỷ lại trông chờ vào bảo hộ Nhà nước Các doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế phải khai thác có hiệu phát huy nội lực, đổi kỹ thuật công nghệ, nâng cao chất lượng, hạ giá thành sản phẩm, tăng tính hấp dẫn khả cạnh tranh sản phẩm thị trường nước quốc tế Tăng cường biện pháp Quản lý Nhà nước doanh nghiệp, đảm bảo doanh nghiệp hoạt động theo chức năng; quy mô hoạt động phù hợp với vốn điều 74 lệ, lực trình độ quản lý Thu hồi có thời hạn vĩnh viễn đăng ký kinh doanh, định thành lập trường hợp vi phạm: buôn lậu, làm hàng giả, lừa đảo, Cần có biện pháp kinh tế, hành buộc doanh nghiệp phải chấp hành Pháp lệnh kế toán thống kê Thực chế độ kiểm toán bắt buộc hàng năm tất doanh nghiệp nhằm xác lập lành mạnh chủ thể kinh tế chế thị trường Các doanh nghiệp Nhà nước cần Bộ Tài cấp đủ vốn hoạt động để vốn vay NH phận hỗ trợ cho doanh nghiệp Nhờ giải tình trạng vốn vay NH chiếm đến 80-90% nguồn vốn hoạt động số doanh nghiệp Giải vấn đề nhân tố tiên tạo nên lực cạnh tranh dài hạn, tăng sức mạnh doanh nghiệp sức mạnh kinh tế, tảng vững cho hoạt động tín dụng NH nói riêng, hoạt động NH nói chung 3.3.2 Kiến nghị với NH Nhà nước NH Nhà nước Việt Nam cần có biện pháp bảo đảm thơng tin xác, kịp thời, đầy đủ cho NH thương mại Thơng tin nói khơng thơng tin doanh nghiệp mà thơng tin có tính chất định hướng cho hoạt động NHTM Những thông tin doanh nghiệp thu thập cung cấp qua trung tâm thông tin tín dụng NHNN Nó bao gồm thơng tin khả tài chính, hiệu kinh doanh, hệ số an tồn vốn, quan hệ tín dụng khách hàng với NHTM, với doanh nghiệp khác Đây đáng tin cậy để NHTM sử dụng trình thẩm định khách hàng Cùng với thơng tin doanh nghiệp, NHNN phải nắm vững để cung cấp cho NH thương mại thông tin phương hướng nhiệm vụ, mục tiêu quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế đất nước, vùng, khu vực thời kỳ; tư vấn cho NH thương mại lĩnh vực, nhóm ngành mũi nhọn cần tập trung đầu tư vốn tín dụng nhằm góp phần thực chủ trương đường lối phát triển chung, đồng thời phát huy hiệu đồng vốn, bảo đảm an toàn tín dụng cho NHTM NHNN thực rà sốt sửa đổi lại văn hướng dẫn, quy định; tiếp tục hoàn thiện hệ thống chế nghiệp vụ hoạt động tín dụng, chế huy động vốn, đẩy mạnh cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế nói chung dân cư nói riêng Cơ chế sách ban hành cần tiến sát với chuẩn 75 mực thông lệ Quốc tế tạo hành lang pháp lý vững cho hoạt động TCTD tiến trình hội nhập NH Nhà nước cần tăng thêm quyền tự chủ cho NH thương mại, chi nhánh NH thương mại Sự quản lý NHNN nên dừng lại vấn đề vĩ mô, vấn đề chung mang tính định hướng khơng nên đưa quy định cụ thể, chi tiết liên quan đến vấn đề mang tính đặc thù riêng NH , lẽ điều kiện hoạt động NHTM không giống đưa quy định cụ thể áp dụng chung cho NH gây khó khăn cho NH việc thích ứng với mơi trường kinh doanh cụ thể 3.3.3 Kiến nghị NH Á châu ACB - Phê duyệt cho Chi nhánh thực ưu đãi loại phí giao dịch cho đơn vị thường xuyên giao dịch trì số dư tiền gửi Chi nhánh - Đa dạng hoá sản phẩm, sát thực với nhu cầu, điều kiện khách hàng; có nhóm sản phẩm dành riêng cho nhóm khách hàng khác phân theo độ tuổi, ngành nghề, mục đích tiết kiệm… - Tăng cường sách chăm sóc khách hàng, có quà tặng dành cho khách hàng có số dư tiền gửi lớn, chế độ thăm hỏi tặng quà cho khách hàng VIP dịp lễ tết… - Có chế thưởng dành cho cán khách hàng giới thiệu khách hàng VIP có số dư tiền gửi, số dư nợ cao, sử dụng nhiều dịch vụ NH - Cho phép Chi nhánh áp dụng linh hoạt quy định, sách chung ACB tuỳ theo đối tượng khách hàng, linh hoạt lãi suất, kỳ hạn, khuyến mãi… - Thường xuyên tổ chức lớp, khóa đào tạo cơng tác khách hàng, phân tích tài chính, thẩm định dự án cho Chi nhánh - Xây dựng hệ thống sở liệu Luật, văn sách chế độ chung ngành nội NH Ngoại Thương để thuận tiện công tác tra cứu - Tăng cường việc hỗ trợ cung cấp thơng tin tín dụng cho Chi nhánh Các nguồn thông tin không bao gồm nguồn thông tin nội mà bao gồm nguồn thông tin từ Bộ, ngành, Chi nhánh NHNN, Vụ, cục thuộc NHNN, TCTD khác Việc khai thác thông tin không dừng số liệu có mà cần thiết phải bao gồm thơng tin định tính, có phân tích đánh giá triển vọng tương lai 76 - Tiếp tục hoàn thiện xây dựng sản phẩm phẩm cho vay bán lẻ phù hợp với nhiều loại đối tượng khách hàng - Nâng mức phán Chi nhánh lên 60 tỷ cho vay ngắn hạn 30 tỷ với cho vay trung dài hạn để phù hợp với lực quy mô Chi nhánh thích ứng với thị trường môi trường cạnh tranh 3.3.4 Kiến nghị với doanh nghiệp vay vốn - Doanh nghiệp cần cung cấp thơng tin đầy đủ, xác cho NH - Doanh nghiệp phải thường xuyên tự kiểm tra đánh giá tình hình hoạt động, tình hình sử dụng vốn có biện pháp quản lý chặt chẽ - Nâng cao lực hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, xây dựng dự án đầu tư có hiệu quả, mở rộng thị trường, nâng cao lực cạnh tranh, TÓM TẮT CHƯƠNG Trong nội dung chương tác giả vào định hướng phát triển tín dụng NH ACB hạn chế nội dung chương để đưa hệ thống giải pháp nhằm khắc phục hạn chế tín dụng trung dài hạn NH ACB chi nhánh thành phố Vinh, tỉnh Nghệ an Ngoài tác giả đưa số kiến nghị với nhà nước, NH Á châu ACB doanh nghiệp vay vốn 77 KẾT LUẬN Chất lượng tín dụng trung dài hạn có vai trò định đến chất lượng tín dụng từ ảnh hưởng tới hiệu hoạt động kinh doanh NH Với mục tiêu mở rộng không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng, ACB thực thi biện pháp cần thiết để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NH Nhưng việc xây dựng hoàn thiện giải pháp gặp phải hạn chế định đòi hỏi có thời gian Đề tài nêu vấn đề chất lượng tín dụng trung dài hạn NH thương mại, qua tầm quan trọng tín dụng trung dài hạn NH thương mại, nội dung, tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng trung dài hạn NH thương mại.Giới thiệu tổng quan ACB kết hoạt động kinh doanh NH, sâu vào thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn ACB thời gian qua Những kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế Những hạn chế nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan cần có thời gian để NH xem xét khắc phục Trên sở tác giả mạnh dạn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO * Tiếng Việt Mai Văn Bưu, Đại học Kinh tế quốc dân (1998), Giáo trình hiệu quản lý dự án Nhà nước, NXB Khoa học kỹ thuật Báo cáo hoạt động ACB Nghệ An năm 2011, 2012, 2013, 2014, 2015 Đồng Trung Chính (2013) Chất lượng dịch vụ tín dụng NH TMCP Cơng thương Việt Nam – Vietinbank Luận án tiến sỹ, Đại học Thái Nguyên Phan Thị Cúc, Học viện NH (2009) Giáo trình tín dụng NH NXB Thống kê Đỗ Minh Điệp (2013) Các giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng NHTM Cổ phần Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập Luận văn thạc sỹ Lê Văn Giang (2014) Nâng cao chất lượng tín dụng NHTM cổ phần Ngoại thương chi nhánh Nghệ An Luận văn thạc sỹ, Đại học Nha Trang Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo (2002) Giáo trình NHTM quản trị nghiệp vụ NXB Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2006) Tín dụng Thẩm định tín dụng NH NXB Tài Đỗ Lý Hoàng Ngọc (2012) Đánh giá hài lòng khách hàng chất lượng dịch vụ tín dụng NH Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Kiên Giang Luận văn thạc sỹ, Đại học 10 Lê Na (2013) Đánh giá chất lượng dịch vụ tín dụng NHTM cổ phần Sài Gòn - Chi Nhánh Nghệ An Luận văn thạc sỹ, Đại học Nha Trang 11 Nhan Trường Phúc (2013) Nâng cao chất lượng tín dụng NH TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Kiên Giang Luận văn thạc sỹ, Đại học Nha Trang 12 Đỗ Hữu Quang (2012) Đánh giá chất lượng dịch vụ tín dụng NH Nơng nghiệp phát triển Nơng thơn – Chi nhánh Khánh Hòa Luận văn thạc sỹ, Đại học Nha Trang 13 Nguyễn Minh Tiến (2005) Giáo trình NHTM Hà Nội: NXB Thống kê 14 Viện ngôn ngữ học (2004) Từ điển Tiếng Việt Đà Nẵng: NXB Đà Nẵng * Tiếng Anh Parasuramam, Zeithaml, & Berry (1998), “SERVQUAL: a multiple-item scale for measuring consumer perception of service quality”, Journal of Retailing, 64 (1), 12-40 79 PHỤ LỤC 01 PHIẾU KHẢO SÁT CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN TẠI NH Á CHÂU ACB CHI NHÁNH THÀNH phố VINH, TỈNH NGHỆ AN Xin chào Anh/Chị Tôi học viên Cao học trường Đại học Nha Trang, chuyên ngành Quản trị kinh doanh Hiện nghiên cứu đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn NH Á châu ACB chi nhánh thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An” Tôi mong nhận ý kiến đóng góp anh/chị vào phiếu khảo sát Anh/Chị vui lòng cho biết mức độ đồng ý phát biểu sử dụng dịch vụ tín dụng trung, dài hạn NH Á châu ACB chi nhánh thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An Tôi mong nhận ý kiến đóng góp anh/chị vào phiếu khảo sát Khoanh tròn thích hợp ( dòng khoanh ơ) với quy ước: Rất khơng đồng ý Khơng đồng ý Trung dung Đồng ý Hồn toàn đồng ý ST T Các thông tin NH cần đánh giá từ Qúy khách hàng A MỨC ĐỘ TIN CẬY Mức độ Qúy khách hàng đồng ý hay không đồng ý ACBcung cấp dịch vụ tín dụng TDH cam kết ACBbảo mật tốt thông tin khách hàng vay vốn TDH Giấy tờ, biểu mẫu, phiếu sử dụng giao dịch thiết kế đơn giản, rõ ràng 5 Thời gian xử lý hồ sơ vay vốn TDH ACB nhanh chóng, kịp thời theo yêu cầu khách hàng Nhân viên ACBluôn sẵn sàng phục vụ khách hàng B MỨC ĐỘ ĐÁP ỨNG NHIỆT TÌNH Nhân viên ACB hướng dẫn thủ tục cho khách hàng vay vốn TDH đầy đủ Nhân viên ACBtạo tin cậy khách hàng Nhân viên ACB ln quan tâm đến nhu cầu tín dụng TDH khách hàng ST T Các thông tin NH cần đánh giá từ Qúy khách hàng Mức độ Qúy khách hàng đồng ý hay không đồng ý Nhân viên ACBsẵn sàng giúp đỡ khách hàng lúc nơi Bộ phận chăm sóc khách hàng - Call Center 10 luôn hỗ trợ khách hàng giao dịch 24/24h C SỰ ĐỒNG CẢM-THẤU HIỂU KHÁCH HÀNG 11 ACBcó mạng lưới giao dịch thuận tiện cho khách hàng 12 Nhân viên ACBhiểu nhu cầu tín dụng TDH khách hàng 13 ACB có hệ thống NH điện tử đại, nỗ lực tư vấn để cung cấp, thuận tiện sử dụng 14 Nhân viên ACBluôn sẵn sàng đáp ứng nhu cầu cung cấp dịch vụ cho khách hàng cần 15 Nhân viên ACBxử lý nghiệp vụ nhanh chóng, xác D ĐỘ TIẾP CẬN - CƠ SỞ VẬT CHẤT HỮU HÌNH 16 ACBcó sở vật chất tiện nghi phục vụ khách hàng Cách bố trí quầy giao dịch hợp lý, giúp 17 khách hàng dễ nhận biết, tạo trải nghiệm tốt cho khách hàng Đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, đông phục đẹp có sắc riêng 5 Nhân viên ACBđược trang bị đủ kiến thức 20 kỹ để tư vấn xác, kịp thời, nhu cầu tín dụng TDH khách hàng 21 Nhân viên ACBcởi mở, thân thiện, nhã nhặn, nhiệt tình phục vụ khách hàng 22 Nhân viên ACBluôn trung thực giao dịch với khách hàng 18 19 ACBcó trang thiết bị máy móc đại E MỨC ĐỘ ĐẢM BẢO 23 Nhân viên ACBtrả lời xác rành mạch thắc mắc khách hàng Chân thành cảm ơn Anh (Chị) dành thời gian thảo luận chia sẻ ý kiến hữu ích cho đề tài nghiên cứu tơi Kính chúc Anh (Chị) sức khỏe thành đạt! ... tín dụng trung, dài hạn NH Á châu ACB Chi nhánh Thành phố Vinh tỉnh Nghệ An, tác giả đưa số đề xuất giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn NH Á châu ACB Chi nhánh Thành phố Vinh,. .. NH Á châu ACB Chi nhánh Thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An - Đối tượng khảo sát: sách Nhà nước, NH Á châu ACB Chi nhánh Thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An bên vay trung, dài hạn NH (khách hàng) Phương pháp... nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn NH Á châu ACB Chi nhánh Thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An Đối tượng phạm vi nghiên cứu + Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng trung, dài hạn NH Á châu