Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh thừa thiên huế

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, thông tin sử dụng Luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực phép công bố Huế, ngày 15 tháng năm 2017 tê ́H uê ́ Học viên thực Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki nh Nguyễn Văn Lê Phước I uê ́ Để hoàn thành luận văn này, trước hết xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tê ́H quý Thầy,Cô trường Đại học Kinh tế Huế trang bị kiến thức cho suốt thời gian qua, đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến thầy giáo PGS.TS Nguyễn Tài Phúc, người nhiệt tình giúp đỡ hướng dẫn em hoàn thành nh luận văn Trong trình thực tập Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông Ki thôn Chi nhánh Thừa Thiên Huế, nhận quan tâm, bảo ̣c nhiều anh chị đồng nghiệp đơn vị Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban ho lãnh đạo Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Thừa Thiên Huế anh, chị em đồng nghiệp tạo điều kiện cho ại suốt thời gian thực tập hoàn thành luận văn Đ Cảm ơn gia đình, thầy cô bạn bè động viên, giúp đỡ thời gian thực tập, nghiên cứu hoàn thiện luận văn ̀ng Huế, ngày 15 tháng 05 năm 2017 Tr ươ Nguyễn Văn Lê Phước II DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Agribank: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn DNNN: Doanh nghiệp Nhà nước DNTN: Doanh nghiệp tư nhân DNNVV: Doanh nghiệp nhỏ vừa uê ́ DPRR: Dự phòng rủi ro HGĐ: Hộ gia đình tê ́H NH: Ngân hàng NHNN: Ngân hàng Nhà nước nh NHTM: Ngân hàng thương mại 10 NHCP: Ngân hàng cổ phần Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c 12 TDH: Trung, dài hạn Ki 11 TCTD: Tổ chức tín dụng III DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình nhân Agribank Thừa Thiên Huế qua năm 2014-2016 31 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn Agribank Thừa Thiên Huế qua năm 2014 – 2016 32 uê ́ Bảng 2.3: Tình hình cho vay Agribank Thừa Thiên Huế 33 Bảng 2.4: Tình hình tài sản nợ phải trả Agribank Thừa Thiên Huế 35 tê ́H qua năm 2014-2016 35 Bảng 2.5: Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh TT Huế giai đoạn 2014 - 2016 39 nh Bảng 2.6: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 40 Ki Bảng 2.7: Tình hình dư nợ Agribank Thừa Thiên Huế 41 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế 43 ho ̣c Bảng 2.9: Tình hình nợ xấu trung dài hạn 46 Bảng 2.10: Dư nợ trung dài hạn phân theo nhóm nợ qua năm 2014-2016 …47 ại Bảng 2.11: Tình hình thu lãi qua năm 2014-2016 48 Đ Bảng 2.12: Thống kê mô tả mẫu nghiên cứu 55 Bảng 2.13: Kiểm định độ tin cậy biến khảo sát ……………………………57 ̀ng Bảng 2.14: Phân tích nhân tố với biến độc lập 59 ươ Bảng 2.15: Kết phân tích yếu tố cho biến phụ thuộc 62 Bảng 2.16: Kết kiểm định Pearson’s mối tương quan biến phụ Tr thuộc biến độc lập 64 Bảng 2.17: Phân tích hồi quy nhân tố ảnh hưởng đến 66 công tác tín dụng ngân hàng 66 Bảng 2.18: Kết kiểm định F ………………………………………… 67 Bảng 2.19: Kiểm định tượng đa cộng tuyến…………………………68 Bảng 2.20: Kết phân tích hồi quy đa biến 68 IV MỤC LỤC PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ .1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài 2.1 Mục tiêu chung .2 2.2 Mục tiêu cụ thể .2 uê ́ Đối tượng phạm vi nghiên cứu tê ́H 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu nh 4.1 Phương pháp thu thập liệu .3 4.2 Phương pháp xử lý số liệu Ki 4.2.1 Thiết kế bảng hỏi 4.2.2 Chọn mẫu ho ̣c 4.2.3 Phương pháp phân tích xử lý số liệu Kết cấu luận văn ại CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG Đ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại ̀ng 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại ươ 1.1.2 Chức NHTM kinh tế 1.1.3.Vai trò NHTM Tr 1.2 Quan điểm tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.2.1 Quan điểm chất lượng tín dụng trung dài hạn 1.2.2 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng trung dài hạn 10 1.2.2.1 Về phía khách hàng 10 1.2.2.2 Về phía ngân hàng 10 1.3 Vai trò nội dung nâng cao chất lượng tín dụng TDH NHTM.12 V 1.3.1 Vai trò nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM 12 1.3.1.1 Vai trò tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp 13 1.3.1.2 Vai trò tín dụng trung dài hạn kinh tế 13 1.3.1.3 Vai trò tín dụng trung dài hạn hoạt động ngân hàng 14 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 15 1.3.2.1 Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn đòi hỏi thiết uê ́ phát triển kinh tế 15 1.3.2.2 Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn định tồn tê ́H phát triển ngân hàng thương mại 17 1.4 Bài học kinh nghiệm số quốc gia vùng lãnh thổ giới đầu tư vốn trung dài hạn 18 nh CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN Ki TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH THỪA THIÊN HUẾ 21 ho ̣c 2.1 Khái quát Agribank Việt Nam chi nhánh Agribank Thừa Thiên Huế 21 ại 2.1.1 Tổng quan Agribank Việt Nam .21 2.1.2 Lịch sử phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi Đ nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế (Agribank Thừa Thiên Huế) 22 ̀ng 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy Agribank Thừa Thiên Huế 25 2.1.4 Chức năng, nhiệm vụ Agribank Thừa Thiên Huế .29 ươ 2.1.5 Tình hình nguồn nhân lực Agribank Thừa Thiên Huế 30 Tr 2.1.6 Tình hình huy động vốn chi nhánh 32 2.1.7 Doanh số cho vay, thu nợ Agribank Thừa Thiên Huế qua năm .33 2014-2016 33 2.1.8 Tình hình tài sản nợ phải trả Chi nhánh 35 2.1.9 Một số kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh 38 VI 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH THỪA THIÊN HUẾ 40 2.2.1 Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Agribank Thừa Thiên Huế 40 2.2.1.1 Tình hình nguồn vốn cho vay trung dài hạn 40 2.2.1.2 Tình hình dư nợ trung dài hạn tổng dư nợ 41 uê ́ 2.2.1.3 Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế 43 2.2.1.4 Tình hình nợ hạn, nợ xấu trung dài hạn 45 tê ́H 2.2.1.5 Dư nợ trung dài hạn phân loại theo nhóm nợ .47 2.2.1.6 Tình hình thu lãi cho vay trung dài hạn tổng nguồn thu 48 2.3 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến trình nghiên cứu 49 nh 2.3.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn .49 Ki 2.3.1.1 Các nhân tố khách quan 49 2.3.1.2 Những nhân tố chủ quan .52 ho ̣c 2.3.2 Thống kê mô tả mẫu nghiên cứu .55 2.3.3 Kiểm định độ tin cậy thang đo 56 ại 2.3.4 Đánh giá thang đo phân tích nhân tố khám phá EFA .59 2.3.4.1 Phân tích EFA biến độc lập 59 Đ 2.3.4.2 Phân tích nhân tố khám phá biến phụ thuộc 62 ̀ng 2.3.5 Điều chỉnh mô hình giả thuyết nghiên cứu 63 2.3.6 Kiểm định mô hình thảo luận kết nghiên cứu .64 ươ 2.3.6.1 Phân tích tương quan 64 Tr 2.3.6.2 Phân tích hồi quy 65 2.3.6.3 Kiểm định mô hình .66 2.3.6.4 Kết phân tích hồi quy đa biến đánh giá mức độ quan trọng nhân tố 68 2.3.6.5 Thảo luận kết 68 2.4 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Agribank Thừa Thiên Huế 69 VII 2.4.1 Một số kết đạt 69 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân .71 2.4.2.1 Hạn chế 71 2.4.2.2 Nguyên nhân 73 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT uê ́ TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH THỪA THIÊN HUẾ 79 3.1 Định hướng Agribank Thừa Thiên Huế giai đoạn 2017-2020 79 tê ́H 3.2 Một số giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Agribank Thừa Thiên Huế 80 3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh 80 nh 3.2.2 Mở rộng hoạt động tín dụng .81 Ki 3.2.2.1 Đa dạng hoá lĩnh vực đầu tư trung dài hạn 81 3.2.2.2 Đơn giản hoá thủ tục cho vay 83 ho ̣c 3.2.2.3 Nâng cao công tác huy động nguồn vốn trung dài hạn nhằm nâng cao hiệu cho vay trung dài hạn 83 ại 3.2.2.4 Hoàn thiện quy chế sách, trình tín dụng, tổ chức hợp lý khoa học quy trình cho vay .84 Đ 3.2.2.5 Vấn đề tài sản bảo đảm tiền vay 85 ̀ng 3.2.2.6 Ngăn ngừa khoản vay dẫn đến nợ hạn 86 3.2.2.7 Các biện pháp xử lý khoản vay nợ hạn 86 ươ 3.3 Một số đề xuất nhằm thực tốt giải pháp đề 88 Tr 3.3.1 Đề xuất với Ngân hàng Nhà nước 88 3.3.2 Đề xuất với Agribank Việt Nam 89 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 90 KẾT LUẬN 90 KIẾN NGHỊ .91 VIII PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế ngày phát triển, quan hệ kinh tế ngày mở rộng phức tạp thêm Trong bối cảnh kinh tế hệ thống Ngân hàng uê ́ thương mại (NHTM) có vai trò quan trọng việc điều tiết kinh tế phát triển theo định hướng, Các NHTM ngày tỏ rõ vai trò kênh dẫn vốn hữu tê ́H hiệu từ cá nhân, từ tổ chức đến nhà đầu tư Hiện nay, với diễn biến phức tạp khủng hoảng tài toàn cầu: tỷ lệ thất nghiệp gia tăng nhanh, lạm phát leo thang, số giá tiêu dùng giảm…và Việt Nam không nằm vòng nh xoáy Song thời gian vừa qua, phủ nhận Nhà nước, trên, đà phục hồi kinh tế Ki Ngân hàng, có biện pháp tích cực dần đưa nước ta thoát khỏi tình trạng ̣c Trong trình hội nhập kinh tế quốc tế, ngân hàng không ngừng nâng ho cao lực cạnh tranh, đặc biệt hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng phải đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế thành phần kinh tế Đồng thời thực ại thi hoạt động phải tuân thủ pháp luật để tăng trưởng tín dụng bền vững giữ Đ gìn cán bộ, nâng cao lực tài uy tín tổ chức tín dụng ̀ng Là nghiệp vụ quan trọng Ngân hàng, phủ nhận vai trò to lớn hoạt động tín dụng trung dài hạn việc ổn định ươ thúc đẩy phát triển kinh tế sau ảnh hưởng khủng hoảng tài giới Hiệu hoạt động ý nghĩa Ngân hàng mà Tr có ý nghĩa với cá nhân, doanh nghiệp với kinh tế chất lượng phụ thuộc vào nhiều yếu tố: ngân hàng, khách hàng, môi trường kinh tế, môi trường luật pháp, đòi hỏi ngân hàng phải có sách hợp lý đem lại hiệu cao kinh doanh Qua thời gian tìm hiểu nghiên cứu tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế (Agribank Thừa Thiên Huế), nhận thức tầm quan trọng việc đầu tư cho vay trung dài hạn, mạnh dạn chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế” làm luận văn chuyên ngành Quản lý kinh tế Mục tiêu nghiên cứu đề tài 2.1 Mục tiêu chung Trên sở vấn đề lý luận thực tiễn hệ thống hóa, phân tích uê ́ đánh giá thực trạng đầu tư vốn trung dài hạn thời gian qua, từ đề xuất giải pháp nhằm góp phần nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn Agribank tê ́H Thừa Thiên Huế thời gian tới 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hoá vấn đề lý luận thực tiển hoạt động cho vay nh ngân hàng thương mại Ki - Phân tích, đánh giá thực trạng đầu tư trung dài hạn Agribank Thừa Thiên Huế thời gian vừa qua ho ̣c - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn Agribank Thừa Thiên Huế thời gian tới ại Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đ Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động liên quan đến vấn đề cho vay trung ̀ng dài hạn Agribank Thừa Thiên Huế 3.2 Phạm vi nghiên cứu ươ Về thời gian Tr - Số liệu thứ cấp phục vụ cho trình phân tích qua năm (2014-2016) - Điều tra vấn trực tiếp khách hàng vay vốn Agribank Thừa Thiên Huế thực khoảng thời gian từ tháng đầu tháng đến cuối tháng năm 2017 Về không gian - Phạm vi nghiên cứu luận văn thực Agribank Thừa Thiên Huế nhiên diễn biến thuận lợi hay bất lợi ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, ảnh hưởng tới khả trả nợ cho ngân hàng - Môi trường kinh tế : Là tế bào kinh tế, tồn phát triển ngân hàng doanh nghiệp chịu ảnh hưởng nhiều môi trường Sự biến động kinh tế theo chiều hướng tốt hay xấu làm cho hiệu hoạt động ngân hàng doanh nghiệp biến động theo Đặc biệt, điều kiện uê ́ quốc tế hóa mạnh mẽ nay, hoạt động ngân hàng doanh nghiệp không chịu ảnh hưởng môi trường kinh tế nước mà môi trường tê ́H kinh tế quốc tế Những tác động môi trường kinh tế gây trực tiếp ngân hàng tác động xấu đến hiệu kinh doanh doanh nghiệp, qua gián tiếp ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng nh - Môi trường trị, xã hội: Ki Sự ổn định môi trường trị, xã hội quan trọng để định nhà đầu tư Nếu môi trường ổn định nhà đầu tư ho ̣c yên tâm thực việc mở rộng đầu tư nhu cầu vốn tín dụng ngân hàng trung dài hạn tăng lên Ngược lại môi trường bất ổn họ tìm cách thu hẹp ại sản xuất để bảo toàn vốn, hạn chế rủi ro nhu cầu vốn tín dụng ngân hàng - Môi trường pháp lý: Đ Môi trường pháp lý không chặt chẽ, nhiều khe hở bất cập tạo hội ̀ng cho doanh nghiệp yếu làm ăn bất chính, lừa đảo lẫn lừa đảo ngân hàng Môi trường pháp lý thiếu ổn định khiến nhà đầu tư trung thực e ươ dè, không dám mạnh dạn đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh hạn chế nhu Tr cầu vốn tín dụng ngân hàng 78 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH uê ́ THỪA THIÊN HUẾ tê ́H 3.1 Định hướng Agribank Thừa Thiên Huế giai đoạn 2017-2020 Giữ vững vị trí ngân hàng thương mại hàng đầu tỉnh Thừa Thiên Huế, hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả, phát triển ổn định bền vững; giữ vững nh vai trò chủ lực đầu tư hỗ trợ cung cấp dịch vụ tài chính, tín dụng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn Ki Nâng cao suất lao động, tăng hiệu kinh doanh, đáp ứng tỷ lệ an toàn hoạt động theo quy định NHNN, tiệm cận tiến tới đạt chuẩn mực ho ̣c quốc tế; Lấy trọng tâm nâng cao lực tài làm sở xây dựng tiêu kinh doanh giai đoạn 2017-2020 phù hợp với kế hoạch phát triển kinh tế xã hội, ại định hướng đạo Chính phủ NHNN Đ Tăng trưởng nguồn vốn ổn định, bền vững, phù hợp với nhu cầu tín dụng đảm bảo khoản, tăng trưởng tín dụng gắn với nâng cao chất lượng tín dụng ̀ng khả quản trị rủi ro; chuyển đổi hợp lý cấu, đối tượng cho vay, cải tiến hình ươ thức, phương pháp cho vay để giảm chi phí, nâng cao hiệu vốn đầu tư, tiếp tục triển khai phù hợp, có hiệu chương trình tín dụng sách, cho vay theo Tr lĩnh vực ưu tiên, cho vay theo chuỗi liên kết, mô hình ứng dụng công nghệ cao, thực thị có hiệu hiệu chủ trương Chính phủ, NHNN, Agribank cung ứng dịch vụ ngân hàng, hỗ trợ phát triển cho khách hàng khu vực nông nghiệp, nông thôn, vùng sâu vùng xa, doanh nghiệp vừa nhỏ Tiếp tục thực sách cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, doanh nghiệp vừa nhỏ lĩnh vực ưu tiên khách theo đạo Chính phủ, NHNN, Agribank Việt Nam; trì dư nợ cho vay nông nghiệp nông 79 thôn chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay kinh tế; Đa dạng hóa cấu tín dụng theo ngành nghề, lĩnh vực, đối tượng khách hàng, đảm bảo tăng trưởng quy mô phù hợp với cân đối vốn, gắn với kiểm soát nâng cao chất lượng tín dụng; xử lý, kiểm soát nợ xấu có hiệu quả, hạn chế nợ xấu phát sinh Phấn đấu đạt tốc độ tăng trưởng tín dụng bình quân hàng năm 14% Tỷ trọng cho vay nông nghiệp nông thôn tối thiểu 70%; Cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa uê ́ hoạt động lĩnh vực nông nghiệp nông thôn chiếm tỷ lệ 35-40% dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn; cho vay đối tượng nông nghiệp, nông thôn chiếm tỷ tê ́H trọng 30%, điều chỉnh cấu thời kỳ, đảm bảo hiệu kinh doanh an toàn vốn Tỷ lệ cho vay trung dài hạn tối thiểu đạt 55%/tổng dư nợ nh Luôn kiểm soát, trì tỷ lệ nợ xấu 2% Ki Phát huy mạnh mạng lưới chi nhánh nguồn nhân lực, tăng cường tiếp cận, củng cố phát triển khách hàng; tăng cường mối quan hệ hợp tác với ho ̣c quan, ban ngành, đoàn thể, tổ chức kinh tế, doanh nghiệp vừa nhỏ; trì giữ vững khách hàng truyền thống cá nhân, hộ sản xuất nông nghiệp, khách hàng dân địa bàn đô thị ại cư có thu nhập trung bình trở lên địa bàn nông thôn khách hàng có thu nhập Đ 3.2 Một số giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ̀ng Agribank Thừa Thiên Huế ươ 3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh Những năm gần đây, với phát triển mạnh mẽ kinh tế thị Tr trường, lĩnh vực tài tiền tệ, hoạt động hệ thống NHVN ngày trở nên sôi động cạnh tranh gay gắt Chính vậy, Agribank Thừa Thiên Huế cần xác định rõ mục tiêu, định hướng phát triển lâu dài nguồn lực để xây dựng chiến lược kinh doanh nhằm phát huy mạnh sẵn có lĩnh vực đầu tư phát triển đặc biệt công nghiệp xây dựng, tên gọi NH 80 Đẩy mạnh tiếp thị mở rộng thị trường việc đổi nâng cao hiệu sản phẩm truyền thống, đáp ứng cao nhu cầu vốn, dịch vụ NH cho khách hàng thuộc thành phần kinh tế Tiếp tục thâm nhập vào thị trường vốn nước thông qua việc đúc rút phát triển giải pháp tăng cường huy động vốn trung dài hạn đôi với việc giữ phát triển nguồn vốn trung dài hạn có Agribank Thừa Thiên uê ́ Huế cần đẩy mạnh đa dạng hoá hình thức huy động vốn có giải pháp tăng cường thu hút tiền gửi khách hàng đặc biệt khách hàng có số dư tiền tê ́H gửi lớn như: Tổng công ty cổ phần Dệt May Huế, công ty cổ phần Dệt May Thiên An Phát, Công ty bưu viễn thông Thừa Thiên Huế, công ty xổ số kiến thiết Nắm bắt biến động thị trường để có biện pháp ứng phó nh thích hợp, đảm bảo khả toán, đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh Ki doanh, thi công xây lắp DN Có bước chuyển mạnh mẽ tín dụng đầu tư phát triển theo chế thị trường ho ̣c khuôn khổ quy địng pháp luật, bảo đảm cho vay thu nợ, không để tăng nợ hạn, phát sinh thêm nợ khó đòi ại - Mở rộng kinh doanh tiền tệ thị trường liên NH nước tích cực tham gia thị trường vốn trung- dài hạn nước Đ 3.2.2 Mở rộng hoạt động tín dụng ̀ng 3.2.2.1 Đa dạng hoá lĩnh vực đầu tư trung dài hạn ươ Đa dạng hoá lĩnh vực đầu tư trung dài hạn hoạt động cần thiết NH, lẽ thông qua hoạt động NH phân tán rủi ro, nâng cao hiệu Tr tín dụng Với mạnh ngân hàng thương mại lớn địa bàn, Agribank Thừa Thiên Huế có nhiều lợi việc cho vay dự án đầu tư xây dựng, sản xuất kinh doanh, vay nhu cầu đời sống, , nhiên Agribank Thừa Thiên Huế phải tiếp tục điều chỉnh cấu cho vay đầu tư phù hợp với cấu thành phần kinh tế, đặc biệt với thành phần kinh tế quốc doanh Hiện nay, tỷ trọng cho vay trung dài hạn khu kinh tế nhỏ bé ngày thu hẹp lo lắng rủi ro NH, mà đánh Agribank 81 Thừa Thiên Huế thị trường tiềm đầy triển vọng Mặc vay cac thành phần kinh tế đòi hỏi cao chặt chẽ mà Agribank Thừa Thiên Huế không cho vay ra, thờ với khách hàng Agribank Thừa Thiên Huế cần phải làm tốt mối quan hệ này, phát triển thành lĩnh vực triển vọng để khai thác, đồng thời tạo điều kiện phát triển thành phần kinh tế cần thiết Muốn vậy: uê ́ kinh tế tỉnh nhà Chính vậy, việc mở rộng quan hệ tín dụng trung dài hạn Trước hết phải xoá bỏ mặc cảm thành phần kinh tế tư nhân, đối xử thật tê ́H bình đẳng với họ Muốn mở rộng thị trường đầu Agribank Thừa Thiên Huế phải vươn tới thành phần này, phải có sách, thể lệ tín dụng rõ ràng nhằm thu hút khách hàng, tăng sức cạnh tranh NH khác nh Thứ hai, cho vay khu vực kinh tế quốc doanh, Agribank Thừa Thiên Ki Huế phải thực linh hoạt, nhạy bén, biết nhìn nhận đâu khách hàng đáng tin cậy, đồng thời phân tích xem khách hàng có khả trả nợ, khách hàng ho ̣c khả trả nợ để có biện pháp xử lý kịp thời Tăng cường hoạt động Marketing: ại - Có sách lãi suất hợp lý giúp cho khách hàng thấy việc vay tiền NH có lợi so với NH khác Đ - Luôn nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, biến động ̀ng thị trường để nắm bắt tâm lý, tìm hiểu khó khăn khách hàng từ tìm hiểu ứng xử đắn ươ - Thường xuyên phân loại khách hàng xem khách hàng truyền thống, Tr khách hàng mới, áp dụng nguyên tắc ứng xử khác loại khách hàng để hiệu công việc cao - Mở rộng quan hệ với khách hàng, nhiệt tình giúp đỡ khách hàng Thực tốt công tác này; Agribank Thừa Thiên Huế biến cán tín dụng thành nhân viên Marketing, thu hút khách hàng cho Giải pháp có tầm quan trọng đặc biệt xu phát triển kinh tế đất nước Do cạnh tranh NHTM đặc biệt NHTM nước 82 đòi hỏi Agribank Thừa Thiên Huế phải trọng đến sách Marketing này, bỏ qua Agribank Thừa Thiên Huế không thu hút lực lượng khách hàng mà khó giữ khách hàng cũ 3.2.2.2 Đơn giản hoá thủ tục cho vay - Việc thực đầy đủ thủ tục pháp lý yêu cầu cần thiết đảm bảo phần lớn cho hiệu khoản tín dụng Song khách hàng uê ́ vay vốn ngại thủ tục xét duyệt rườm rà, phiền hà cho khách hàng đến giao dịch, vật cản lớn thường gây tâm lý e ngại cho tê ́H khách hàng Chính mà: - Đối với Agribank Thừa Thiên Huế: Đơn giản hoá hồ sơ xin vay, thống mẫu biểu thực nhanh chóng thủ tục Một số thủ tục ngân hàng nh làm thay cho khách hàng nhân viên ngân hàng thực nhanh hơn, đỡ Ki tốn thời gian giành thời gian nhiều vào công tác thẩm định, kiểm tra, giám sát thực tế ho ̣c Agribank Thừa Thiên Huế nên phối hợp với phòng công chứng Nhà nước, trở thành đơn vị thường xuyên giao dịch với phòng công chứng để giúp ại Agribank Thừa Thiên Huế chứng thực loại giấy tờ pháp lý có liên quan nhanh chóng, chi phí thấp , có độ xác cao Đ - Đối với khách hàng: Khách hàng nên cung cấp cách trung thực ̀ng thông tin hay tình hình hoạt động kinh doanh DN Agribank Thừa Thiên Huế yêu cầu Hồ sơ xin vay khách hàng phải rõ ràng, ngắn gọn xác để NH dễ ươ dàng phân tích đánh giá Tr 3.2.2.3 Nâng cao công tác huy động nguồn vốn trung dài hạn nhằm nâng cao hiệu cho vay trung dài hạn Để đảm bảo có nguồn vốn cho vay trung dài hạn hiệu quả, Agribank Thừa Thiên Huế phải hoàn thiện thị trường huy động vốn trung dài hạn thị trường huy động vốn trung dài hạn có tác dụng trực tiếp đến việc triển khai chiến lược cho vay trung dài hạn, nguồn vốn ổn định tránh việc sử dụng vốn ngân hàng cấp trên, tiết kiệm chi phí chi đơn vị 83 - Từng chi nhánh hệ thống Agribank Thừa Thiên Huế cần phải có mục tiêu biện pháp tăng thị phần huy động vốn chi nhánh địa bàn, có hình thức huy động vốn phù hợp, mức lãi suất linh hoạt theo loại huy động kỳ hạn diễn biến lãi suất địa bàn Thực sách khuyến khích huy động vốn - Agribank Thừa Thiên Huế phải tăng cường tìm kiếm nguồn tài uê ́ trợ uỷ thác Chính Phủ, tổ chức kinh tế, tổ chức phi Chính Phủ dự án phát triển kinh tế, văn hoá- xã hội nước tê ́H - Việc huy động ổn định nguồn vốn trung dài hạn giúp Agribank Thừa Thiên Huế lựa chọn định cho vay dự án có hiệu thời hạn thu hồi vốn dài, tránh tình trạng nguồn vốn ngắn hạn, NH phải rút ngắn nh thời hạn cho vay không phù hợp với thời gian hoàn vốn dự án dẫn đến phải gia Ki hạn nợ hay nợ hạn 3.2.2.4 Hoàn thiện quy chế sách, trình tín dụng, tổ chức hợp lý khoa ho ̣c học quy trình cho vay Cơ chế nghiệp vụ có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động NH ại phát triển kinh tế Vì vậy, cần sửa đổi kịp thời bãi bỏ chế không phù hợp tạo điều kiện thông thoáng hoạt động tín dụng NH Đ NH cần xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc đảm bảo tính ̀ng độc lập phân định rõ trách nhiệm cá nhân trách nhiệm liên đới khâu thẩm định, định cho vay Trong công tác cho vay, đặc biệt dự án lớn, cần ươ phải tiến hành bước sau: Tr - Quá trình thẩm định dự án: Phân tích đánh giá khách hàng, dự án - Giám sát khách hàng vay: Thực kiểm tra trước, sau cho vay cách chặt chẽ, kịp thời - Thu nợ: Thực theo sát, nắm khách hàng, nguồn thu để thực thu hồi nợ vay đầy đủ, hạn Quá trình thẩm định giai đoạn khởi đầu có tính chất định an toàn khoản vay, mức độ an toàn khoản vốn vay phụ thuộc nhiều vào việc 84 xem xét hồ sơ vay vốn, đánh giá khách hàng tình hình sản xuất kinh doanh, lực tài lành mạnh; đánh giá tính khả thi dự án cho vay kèm theo xem xét đánh giá tài sản đảm bảo nợ vay để từ đưa định cho vay hay không Quá trình giám sát người vay sử dụng đồng tiền cho vay có tính chất định giúp NH định lượng kịp thời phát rủi ro xảy Việc giám sát thực nhiều hình thức uê ́ kiểm tra việc sử dụng vốn vay, xem xét trình tiền vay chuyển đâu, trả cho ai, kiểm tra vật tư tài sản đảm bảo nợ vay, kiểm tra tài DN nhiều tê ́H hình thức kiểm tra báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh thực tế, kiểm tra khả chi trả toán DN để từ NH có giải pháp kịp 3.2.2.5 Vấn đề tài sản bảo đảm tiền vay nh thời ứng phó trước có rủi ro xảy Ki - Tài sản bảo đảm nợ vay biện pháp quan trọng trình cho vay NH Nó tạo sở pháp lý giúp cho NH có khả thu hồi nợ vay khách ho ̣c hàng khả trả nợ, giúp giảm tối đa thiệt hại có rủi ro xảy - Việc thu nợ tài sản cầm cố, chấp biện pháp tốt ại giúp NH phần giải thiệt hại có rủi ro xảy Vì vậy, thiết nghĩ: Đ - Tài sản bảo đảm biện pháp cuối sở pháp lý NH việc ̀ng thu hồi khoản nợ vay gặp rủi ro bất khả kháng, NH cần thực nghiêm túc thủ tục chấp trình cho vay Giải pháp gắn liền với việc ươ nâng cao lực công tác phẩm chất đạo đức người cán tín dụng Việc Tr nâng cao lực cán tín dụng việc thẩm định dự án, đánh giá lại tài sản chấp biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng NH, tránh tình trạng đánh giá cao không thực tế giá trị tài sản chấp khiến cho việc phát mại tài sản có rủi ro xẩy bù đắp thiệt hại NH tài sản khả phát mại Vì vậy, vấn đề việc NH định cho vay khách hàng chỗ khách hàng có tài sản cầm cố, chấp hay không 85 3.2.2.6 Ngăn ngừa khoản vay dẫn đến nợ hạn Trong số khoản cho vay NHTM gặp phải số khoản cho vay có rủi ro thất thoát lớn dự đoán ban đầu, rủi ro lớn mức mà NH chấp nhận được, khoản cho vay loại trở thành khoản cho vay có vấn đề (một khoản cho vay có vấn đề khoản cho vay mà thoả thuận hoàn toàn bị đổ vỡ lớn, gây chậm trễ bất hợp lý việc thu hồi nợ NH, uê ́ dường cần phải có hành động pháp lý để thực thu hồi khoản vay dường có khả thất thoát gặp nhiều khó khăn) Muốn tránh tê ́H tổn thất bất hợp lý cán tín dụng phải xác định khoản vay có vấn đề, không tình hình trở nên xấu tới mức giải pháp khác việc chấp nhận lỗ Nếu thực nh biện pháp sửa chữa thích hợp nguyên nhân, mức độ vấn đề phải Ki xác định giải Đối với khoản vay dẫn đến nợ hạn mà nguyên nhân ho ̣c nguyên nhân khách quan, nằm tầm kiểm soát DN thời tiết, thiên tai, bệnh tật, chết chóc nguyên nhân chủ quan sửa chữa ại NH áp dụng số biện pháp sau: Gia tăng khối lượng khoản cho vay đối với DN có phương án phục hồi sản xuất có tính khả thi cao Giải pháp Đ thực có hiệu mà NH DN nỗ lực vực DN lên néu ̀ng không gia tăng khoản cho vay NH làm cho nợ DN khả toán rủi ro NH lớn lớn ươ 3.2.2.7 Các biện pháp xử lý khoản vay nợ hạn Tr Đối với khoản vay mà sau phát thực biện pháp ngăn ngừa tác dụng dẫn đến nợ hạn, nợ khó đòi, NH cần thực biện pháp như:  Biện pháp khai thác: Áp dụng biện pháp để xử lý khoản cho vay có vấn đề mô tả chương trình phục hồi để áp đặt lên người vay với thoả thuận cộng tác họ Đây công cụ pháp lý, mà NH hướng dẫn cho người 86 vay nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả tạo thu lợi nhuận như: DN, NH khuyên thực lại chương trình mở rộng sản xuất, cải tiến phương thức bán, tăng thêm sản phẩm mới, loại bỏ số hoạt động không sinh lợi hay viễn cảnh sáng sủa Tất hoạch định để giảm bớt chi phí, tăng doanh số bán lợi nhuận, vậy, tăng khả trả nợ người vay, giảm bớt rủi ro cho NH uê ́ - NH điều chỉnh hợp đồng tín dụng, giảm quy mô hoàn trả trước mắt cho vay tiếp vốn để tăng sức mạnh tài khách hàng, khôi phục tê ́H sản xuất kinh doanh Thời hạn này, áp dụng cho khách: + Đang hoạt động sản xuất kinh doanh có nguồn thu nhập có khả trả nợ nh + Có thiện chí trả nợ, trìng sử dụng vốn trả phần nợ Ki gốc, trả lãi hàng tháng đặn + Tài sản chấp, cầm cố thuộc sở hữu hợp pháp khách hàng ho ̣c Biện pháp lý tài sản chấp Trong trường hợp NH thấy rõ việc tổ chức khai thác không tiện lợi , không ại có hy vọng thu hồi nợ NH áp dụng biện pháp lý để sử lý khoản nợ cho vay khó đòi Biện pháp lý thực người vay Đ không sẵn lòng chi trả, có hành động lẩn trốn, lừa đảo, tình trạng tài vô ̀ng vọng Thật ra, biện pháp lý không nhân đạo người vay hay người bảo lãnh NH phải tiến hành, coi cứu cánh cho tồn ươ Tr - Nếu khoản cho vay chấp đảm bảo, NH chuyên gia tư vấn pháp luật, nhân viên lý thực bán đấu giá tài sản theo pháp luật hành - Nếu khoản cho vay không chấp, đảm bảo NH phải chờ phán án kinh tế có biện pháp thu hồi vốn bán tài sản người vay Nếu người vay tài sản kết đòi nợ vô hiệu hoá người vay phải thụ án dân 87 3.3 Một số đề xuất nhằm thực tốt giải pháp đề 3.3.1 Đề xuất với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần tích cực đổi mới, bổ sung hoàn thiện chế tín dụng theo hướng thông thoáng phù hợp với thực tiễn hoạt động thông lệ quốc tế, trọng việc rà soát, sửa đổi, bổ sung ban hành văn qui định nghiệp vụ tín dụng nhằm nâng cao lực quản lý đảm bảo an toàn cho uê ́ hoạt động tín dụng ngân hàng Cụ thể: tập trung hoàn thiện qui trình tín dụng, tê ́H phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng rủi ro, ban hành qui định tiêu chuẩn yêu cầu tối thiểu hệ thống quản trị rủi ro hữu hiệu… NHNN cần nghiên cứu xây dựng hệ thống số mang tính nh chuẩn mực để thống đánh giá so sánh chất lượng tín dụng NHTM, hệ thống số giới hạn để dự báo trước nguy rủi ro cho NHTM Có thể Ki định kỳ hàng năm thu thập thông tin tính toán báo cáo NHTM để đánh giá tình hình chất lượng toàn ngành có điều chỉnh kịp thời ho ̣c NHNN phối hợp NHTM triển khai xây dựng qui trình tín dụng, thẩm định chung toàn ngành để phục vụ cho công tác thẩm định phán ại tín dụng, xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, xếp loại doanh nghiệp Đ cách thống nhằm mục đích hỗ trợ cho công tác quản trị rủi ro rủi ro tín dụng Không nên để tình trạng ngân hàng kiểu ̀ng NHNN cần tăng cường hỗ trợ cho NHTM việc nâng cao trình độ ươ cho đội ngũ cán tín dụng, thẩm định Có thể định kỳ tổ chức lớp bồi dưỡng, hội nghị hội thảo kinh nghiệm tín dụng toàn ngành ngân hàng Tr NHNN cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng, cải thiện chất lượng thông tin đầu vào để tạo nguồn đầu thông tin cách xác thị trường doanh nghiệp, từ tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM sử dụng thông tin để phục vụ cho công tác thẩm định phán tín dụng, nhờ nâng cao chất lượng tín dụng 88 3.3.2 Đề xuất với Agribank Việt Nam Agribank Việt Nam cần hệ thống hoá cách cụ thể toàn văn pháp luật Nhà nước liên quan đến vấn đề bảo đảm tiền vay để ban hành hệ thống Agribank Đồng thời cần thường xuyên giám sát, hỗ trợ cho chi nhánh việc thu thập thông tin tín dụng, thẩm định tín dụng, vấn đề liên quan đến bảo đảm tiền vay như: định giá tài sản bảo đảm, phát mại tài sản bảo đảm… uê ́ Theo tiến trình cổ phần hoá Agribank, đòi hỏi yêu cầu cao chất tê ́H lượng tín dụng điều kiện tín dụng Agribank cần có đạo chấn chỉnh kịp thời hoạt động tín dụng cho theo lộ trình cổ phần hoá Cụ thể đạo chi nhánh thực xong việc cấu nợ xấu trước thời điểm cổ nh phần hoá, hướng dẫn chi nhánh áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội xây dựng, thực phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro theo điều Ki QĐ 493… Agribank Việt Nam cần tạo liên kết chi nhánh hệ thống, ho ̣c chi nhánh hợp tác chặt chẽ phối hợp thực sách lãi suất, khách hàng, nguồn vốn… tạo nên sức mạnh thống hệ thống Agribank Việt ại Nam Đ Thực hỗ trợ, đạo, phối hợp chi nhánh để nâng cao lực công nghệ ngân hàng Chú trọng mặt trang thiết bị phần mềm tiện ích ̀ng phục vụ cho hoạt động tín dụng Đây yếu tố quan trọng ươ nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Agribank Việt Nam cần thường xuyên tổ chức lớp đào tạo bồi dưỡng Tr chuyên môn nghiệp vụ cho chi nhánh, buổi hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng chi nhánh, thực tốt công tác tuyển dụng cán phân công cán cho chi nhánh, ngân hàng cần quan tâm tới tình trạng tải cán tín dụng chi nhánh tránh tình trạng khối lượng công việc lớn mà dẫn đến định không hợp lý gây tổn thất cho ngân hàng 89 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Hoạt động kinh doanh ngân hàng phát triển ngày mạnh mẽ, tất yếu chung kinh tế Việt Nam ngày phát triển uê ́ Với vai trò trung gian tài đặc biệt quan trong vấn đề chu chuyển tiền tệ mà thường chuyên gia kinh tế ví “xương sống người”, tê ́H ngân hàng có hoạt động hiệu thành viên khác kinh tế có điều kiện phát triển hoạt động Tuy nhiên hoạt động kinh doanh ngân hàng lại chứa đựng nhiều rủi ro, rủi ro tín dụng Vì lẽ đó, nâng cao chất nh lượng tín dụng tín dụng trung dài hạn việc làm tất yếu quan trọng ngân hàng muốn phát triển bền vững, an toàn, góp phần vào tăng trưởng kinh Ki tế chung Thế ngân hàng lại chưa có đầu tư đầy đủ cho nghiên ̣c cứu phát triển công tác Đây khó khăn lớn cho ngân hàng nói ho chung hệ thống ngân hàng phát triển rộng khắp, cạnh tranh ngày khốc liệt ại Phần nội dung luận văn mà tác giả trình bày chưa thực có Đ đóng góp quan trọng vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng trung dài ̀ng hạn Agribank Thừa Thiên Huế góp phần nêu rỏ hạn chế giải pháp nhằm khắc phục tồn công tác tín dụng trung dài hạn ươ Về mặt thực tiễn, luận văn đưa số giải pháp có giá trị tham khảo nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Agribank Thừa Thiên Huế Tr Như đề cập, tín dụng trung dài hạn có ảnh hưởng đến nhiều vấn đề kinh tế- xã hội khác nhau, đồng thời thân loại tín dụng chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố Tuy với tốc độ phát triển kinh tế- xã hội nay, với nỗ lực cán công nhân viên chi nhánh, đặc biệt với truyền thống mạnh phục vụ tín dụng trung dài hạn tin tương lai không xa, Agribank Thừa Thiên Huế đạt mục tiêu nâng cao hiệu tín dụng trung dài hạn mong muốn 90 KIẾN NGHỊ  Về công tác tuyển dụng cán Dựa chiến lược phát triển toàn ngành, nhu cầu tuyển dụng ngân hàng, đưa sách tuyển dụng khoa học để thu hút nguồn nhân lực thực uê ́ có chất lượng Khi tuyển dụng cần xem xét khả nhân cho vị trí tuyển dụng, phát tê ́H sở trường cá nhân để bố trí vào vị trí phù hợp, từ người tuyển dụng phát huy hết lực, sở trường  Về công tác thẩm định cho vay nh Công tác thẩm định khoản vay bắt buộc phải thực tốt, chất Ki lượng, kỹ nhằm giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro, ổn định khoản vay thu lợi nhuận cho ngân hàng ̣c Đặc biệt phải cho vay đối tượng ho  Về công tác quản lý vốn vay ại Thường xuyên rà soát khoản vay, định kỳ thông báo cho khách hàng khoản nợ gốc lãi phải trả theo hợp đồng tín dụng ký Đ Lên lịch đến gặp khách hàng để tái thẩm định khoản vay sau giải ngân ̀ng nhằm hạn chế trường hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích  Công tác xử lý nợ xấu ươ Bám sát tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng, quản lý chặt dòng Tr tiền, giảm dần dư nợ thông qua việc bán hàng tồn kho, bán tài sản bảo đảm, áp dụng biện pháp khởi kiện Rà soát khoản nợ xấu đủ điều kiện cấu theo QĐ 780 NHNN hướng dẫn TW để cấu nợ, gia hạn nợ, miễn giảm lãi hạn…cho khách hàng, tìm biện pháp tháo gỡ khó khăn hoạt động kinh doanh khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp tục hoạt động, có nguồn vốn để trả nợ cho ngân hàng giảm nợ xấu cho ngân hàng 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế, Báo cáo tổng hợp huy động vốn, tình hình tín dụng, thu nhập từ lãi cho vay năm 2014, 2015, 2066 GS.TS Lê Văn Tư, Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính 2005 TS Lê Vinh Danh [1996]; Tiền hoạt động ngân hàng uê ́ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định thống đốc Ngân hàng Nhà nước tê ́H ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Quyết định số 493/2005/QĐNHNN nh 5.PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê 2005 Ki TS Nguyễn Minh Kiều,TS, Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài 2008 ho ̣c PGS TS Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thương mại, 2006 8.TS Nguyễn Văn Tiến, Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân ại hàng, NXB Thống Kê 2003 Đ TS Phạm Tiến Đạt, Định giá bất động sản hoạt động tín dụng dụng ̀ng 10 Thông tư 39/2016/TT-NHNN, Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín ươ 11 Quy chế tín dụng trung dài hạn Thống đốc NHNN Việt Nam Tr 12 Luật số 47/2010/QH12, Luật tổ chức tín dụng 2010 92 ... nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Tỉnh Thừa Thiên Huế CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG... chung chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Tỉnh Thừa Thiên Huế Chương... Lịch sử phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế (Agribank Thừa Thiên Huế) nh Tại tỉnh Thừa Thiên Huế, ngày 01/08/1988 Ngân hàng Phát Triển Nông Nghiệp